電子銀行的思考

一、 電子銀行的優(yōu)點：與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比， 電子銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。一是由于電子銀行業(yè)務(wù)主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點， 大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。二是電子銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有 3A特點，即能在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶， 又能主動擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。三是電子銀行有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。二、 電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險：由于其特定的運作方式和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境， 電子銀行在給人們帶來極大便利的同時， 也具有一定的風(fēng)險。電子銀行業(yè)務(wù)主要存在兩類風(fēng)險， 一類是系統(tǒng)安全風(fēng)險，主要是數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險、 應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計的缺陷、計算機(jī)病毒攻擊等，如果防范不嚴(yán)，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全的嚴(yán)重后果。另一類是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所固有的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、利率和匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險等，但這些風(fēng)險又具有新的內(nèi)涵。由于銀行與客戶不直接見面、客戶分散、業(yè)務(wù)區(qū)域跨度大、市場變化快等原因，銀行難以準(zhǔn)確判斷客戶的信譽(yù)狀況、 抵押品價值變化。同時,電子銀行業(yè)務(wù)在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架， 這也給電子銀行業(yè)務(wù)運營和監(jiān)管帶來一些體制性障礙。為有效防范風(fēng)險，確保電子銀行業(yè)務(wù)運作的安全性， 必須加強(qiáng)對電子銀行的監(jiān)督與管理。商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)介紹電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、 手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)由客戶通過自助服務(wù)方式完成交易的銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一、 如何認(rèn)識網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)？網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)。 網(wǎng)上銀行不受空間、時間的限制，可全天候向客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、繳費支付等金融服務(wù)。為了確保客戶的資金安全， 目前銀行已采用了數(shù)字證書、 動態(tài)口令、安全控件、短信通知、限額控制等方式提高網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范能力。二、 如何安全使用網(wǎng)上銀行？1?使用安全的電腦操作盡量避免在網(wǎng)吧、圖書館等公共場所使用公用電腦操作網(wǎng)上銀行， 用于登錄網(wǎng)上銀行的電腦應(yīng)安裝并及時更新殺毒軟件及個人防火墻。2?選擇正確的網(wǎng)址登錄通過正確的網(wǎng)址訪問銀行網(wǎng)站，盡量不要通過其他網(wǎng)站鏈接進(jìn)行訪問，以防登錄 釣魚網(wǎng)站”3?保管好密碼等個人身份信息不要將用戶名、密碼等個人身份識別信息透露給其他人， 建議不定期地修改網(wǎng)上銀行相關(guān)密碼。4?養(yǎng)成良好的操作習(xí)慣操作完畢后或暫離機(jī)器時， 及時退出網(wǎng)上銀行，并立即從計算機(jī)上拔下移動證書。 妥善保管移動證書或動態(tài)令牌等認(rèn)證工具。5?樹立正確的安全意識及時關(guān)注賬戶變動情況，對異常狀態(tài)提高警惕。若在使用網(wǎng)上銀行過程中遇到問題， 及時致電銀行客戶服務(wù)中心咨詢。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)一、 如何認(rèn)識手機(jī)銀行業(yè)務(wù)？手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)。 手機(jī)銀行是電子銀行的新興渠道，它將賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付等各種銀行業(yè)務(wù)集中到手機(jī)上進(jìn)行操作。客戶可不受時間、地域的限制享受銀行提供的金融服務(wù)。為了確保客戶的資金安全， 目前銀行已采用了數(shù)據(jù)加密傳輸、 手機(jī)號綁定、設(shè)置交易限額等安全保障方式，并開始逐步提供動態(tài)令牌、數(shù)字證書等密碼保障方式提高手機(jī)銀行的風(fēng)險防范能力。二、 如何安全使用手機(jī)銀行？1?不要使用他人手機(jī)登錄手機(jī)銀行。2?選擇正確的手機(jī)銀行網(wǎng)址登錄，防止網(wǎng)上欺詐行為。3?妥善保管手機(jī)銀行用戶名和密碼，不透露給他人。4?如果發(fā)現(xiàn)泄露或遺忘密碼，請及時進(jìn)行密碼重置。5?如果丟失手機(jī)或更換手機(jī)號碼，請聯(lián)系銀行及時進(jìn)行相應(yīng)處理。電話銀行業(yè)務(wù)一、如何認(rèn)識電話銀行業(yè)務(wù)？電話銀行業(yè)務(wù)是指利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)。 電話銀行通過自助語音和人工座席服務(wù)相結(jié)合的方式向客戶提供賬戶查詢、 轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財以及業(yè)務(wù)咨詢、投訴建議等金融服務(wù)。銀行使用的客戶服務(wù)電話號碼主要包括以下兩類： 一是統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話號碼；二是當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點公布的可供客戶咨詢、辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的電話號碼。二、如何安全使用電話銀行？1?撥打正確的銀行客服電話，不要輕信任何非正常渠道提供的電話銀行服務(wù)，防止電話欺詐行為。2?不要使用公用電話進(jìn)行電話銀行操作，進(jìn)行交易類操作時不要使用電話的免提方式。3?妥善保管電話銀行密碼等賬戶信息，不要透露給他人。4?根據(jù)需要為您的電話銀行設(shè)置一定的對外轉(zhuǎn)賬限額。電子銀行成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主渠道過去的2010年，電子支付領(lǐng)域熱鬧非凡。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，到 2012年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。目前，第三方支付牌照發(fā)放在即，超級網(wǎng)銀也已經(jīng)上線， 銀行作為電子支付的主導(dǎo)者，其電子銀行業(yè)務(wù)受到了什么樣的影響，電子銀行在銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中將發(fā)揮怎樣的作用，如火如荼的手機(jī)支付前景如何？ 記者近日赴上海采訪了交通銀行電子銀行部副總經(jīng)理李慶和浦發(fā)銀行電子渠道部總經(jīng)理薛建華，請他們談了對這些問題的看法。新形勢下機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存超級網(wǎng)銀改變了網(wǎng)銀各自孤立運行的歷史。 從理論上講，超級網(wǎng)銀上線之后，客戶可以只開立一家銀行的網(wǎng)上銀行，就可操控其所有銀行賬戶的資金?？蛻粢话愣紩x擇最好用、最方便、最安全的網(wǎng)銀進(jìn)行操作。因此，客戶選擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)， 將從網(wǎng)點距離、服務(wù)質(zhì)量等，改變?yōu)檫x擇電子銀行的綜合服務(wù)水平。李慶表示， 2010年8月作為第一批聯(lián)入超級網(wǎng)銀的商業(yè)銀行，我們認(rèn)為超級網(wǎng)銀對電子銀行提出了更高的要求和挑戰(zhàn)， 同時也為交通銀行創(chuàng)造了新的機(jī)會，一方面是對已有客戶市場重新洗牌， 另一方面，超級網(wǎng)銀可以作為增強(qiáng)客戶忠誠度和品牌品質(zhì)、開拓市場的利器。浦發(fā)