網(wǎng)上電子支付中法律問題

9.5網(wǎng)上電子支付中的法律問題P295一、概述二、網(wǎng)上電子支付的法律問題三、網(wǎng)上銀行與電子貨幣的法律問題一、概述1、內(nèi)涵：指以計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并且具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。2、特點(diǎn)：各種方式都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；支付環(huán)境是一個(gè)開放的因特網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平臺(tái)；低成本、方便高效；法律關(guān)系復(fù)雜。（全天候服務(wù)、服務(wù)多樣化）3、形式：銀行卡、電子支票、電子貨幣（1）銀行卡支付銀行卡：由金融機(jī)構(gòu)（銀行）發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。功能：轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲(chǔ)蓄功能、匯兌功能…特點(diǎn)：是現(xiàn)代社會(huì)應(yīng)用最廣泛的支付工具，也是當(dāng)前網(wǎng)上交易的最主要的支付形式。（2）電子支票是一種借鑒傳統(tǒng)紙張支票轉(zhuǎn)移支付的特點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。買家→賣家→金融機(jī)構(gòu)（3）電子貨幣貨幣→加密序列數(shù)→存錢→到接收商店購物分類：智能卡：商店、公交車、飯店、ATM機(jī)、POS結(jié)賬電子錢包：需要軟件支持注意：三種形式中，前兩者本身并不代表資金，需要在支付后經(jīng)過銀行對(duì)其指定的賬戶信息處理后才能完成交易，而后者本身代表資金，在支付時(shí)被當(dāng)做現(xiàn)金貨幣使用。POS結(jié)賬：銷售終端－pos（pointofsale）是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點(diǎn)中與計(jì)算機(jī)聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，就能實(shí)現(xiàn)電子資金自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，它具有支持消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠。二、網(wǎng)上電子支付的法律問題1、國(guó)內(nèi)外電子支付的立法國(guó)際：p297國(guó)內(nèi)：p297-2982、當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（指令人、接受銀行、收款人）（1）指令人權(quán)利：要求接受銀行支付制定金額給收款人，否則，銀行承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。義務(wù)：付款，接收核對(duì)簽字、接收認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，檢查指令并修改。（2）接受銀行權(quán)利：要求付款并承擔(dān)費(fèi)用拒絕錯(cuò)誤指令并要求修改要求指令人承擔(dān)指令引起的后果義務(wù)：審查、接受并完成指令詳盡告知義務(wù)支付額度的限制就其本身的違約行為負(fù)責(zé)（3）收款人與指令人和接受銀行不存在支付合同上的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，只與付款人之間存在其他法律關(guān)系。3、法律問題電子資金劃撥的無因性：電子銀行按照客戶的要求以正常程序執(zhí)行指令后，一經(jīng)支付不可撤銷。指令人與接受銀行之間的關(guān)系：代理人關(guān)系權(quán)利義務(wù)的規(guī)范：P300(1)(2)(3)4、退款保證與間接損失不當(dāng)履行支付指令時(shí)，銀行退款（本金+利息）給指令發(fā)送方；除非當(dāng)事人另有約定，銀行不對(duì)間接損失承擔(dān)賠償責(zé)任三、網(wǎng)上銀行與電子貨幣的法律問題1、網(wǎng)上銀行的法律問題：（1）分類：全新設(shè)立的網(wǎng)銀、原有商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開展網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。（我國(guó)只存后一種）（2）許可監(jiān)管：許可：具備條件，由央行審批，辦理經(jīng)營(yíng)許可證，工商部門登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照…監(jiān)管：央行頒發(fā)許可證及實(shí)施必要的協(xié)調(diào)和監(jiān)控（3）安全問題：組織、技術(shù)、管理、法律各方面（4）風(fēng)險(xiǎn)防范：開戶審查和簽約建立身份認(rèn)證制度建立內(nèi)部安全運(yùn)作的管理規(guī)章建立服務(wù)合同2、電子貨幣的法律問題發(fā)行：我國(guó)→中國(guó)人民銀行或經(jīng)其批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)方有權(quán)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)控制：技術(shù)、安全、成本收益…電子貨幣的金融監(jiān)督：構(gòu)建新型的監(jiān)管框架調(diào)整監(jiān)管職能解決洗錢問題案例分析

2012年12月，某市工商銀行客戶李女士發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡賬戶共計(jì)20萬存款神秘失蹤，從5月15日到10月10日，這筆錢先后5次以“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬”的形式劃到他人賬戶中。李女士找銀行解決無果后報(bào)警并將該銀行告上法庭。銀行方面：李女士的存款均有網(wǎng)銀自行劃走的，與銀行無關(guān)。李女士將銀行告上法庭屬惡意訴訟。李女士方面：當(dāng)時(shí)辦理的兩張借記卡從未開設(shè)過網(wǎng)銀，自己不可能通過網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。銀行方面：出示了李女士開設(shè)網(wǎng)上銀行的協(xié)議，并強(qiáng)調(diào)開辦網(wǎng)銀必須有客戶的身份證件、借記卡和知悉借記卡的密碼，否則銀行不可能開設(shè)網(wǎng)銀。法院查證：

銀行出具網(wǎng)銀的客戶簽名并不是李女士本人；二是銀行僅能拿出一份協(xié)議，