第二章 保險的性質及功能 模板

第二章保險的性質與功能本章教學目的在評介不同保險性質說和不同保險功能說的基礎上，要求學生明確保險的定義、本質、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用，商業(yè)保險概念、構成要素及其與類似制度的異同，以及保險公司的性質和功能。

主要內(nèi)容第一節(jié)保險的性質1第二節(jié)保險的功能

2第三節(jié)保險的作用3第四節(jié)商業(yè)保險4第五節(jié)保險公司5第一節(jié)保險的性質一、保險性質說的評介

（一）損失說

1、損失賠償說:認為保險是一種損失賠償合同。

2、損失分擔說：強調在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實，個別人的損失由多個人共同來分擔。

3、危險轉嫁說：從風險處理的角度來闡述保險性質。認為保險是一種危險轉嫁機制。（二）二元說認為財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質。1、否定人身保險說：認為人身保險并不體現(xiàn)保險的性質，它是一種儲蓄和投資。2、擇一說：承認人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明。認為保險合同不是經(jīng)濟賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同，二者只能選一。

（三）非損失說

1

技術說

2

欲望滿足說

3

財產(chǎn)共同準備說4

相互金融機關說

二、保險的概念

（一）保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為?！哂衅毡榈倪m用性，堅持了“損失說”，并且適用于人身保險。（二）保險的本質指保險的社會屬性，即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。即，在參與平均分擔損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關系。

案例分析：保險的損失分攤機制設某一地區(qū)有1000戶住房，每戶住房的市場價值為10萬元，據(jù)以往資料知，每年火災發(fā)生的頻率為0.1%。假設每次火災均為全損，保險公司要求每戶房主繳納110元保險費，保險公司則承擔所有風險損失。問：風險損失的事實承擔者是保險公司嗎？保險公司怎樣兌現(xiàn)承諾？所收金額：110×1000/10000=11(萬元)每年可能補償額：1000×0.1%×10=10(萬元)余額：1萬元風險損失的事實承擔者并不是保險公司，而是其他沒有遭受風險損失的房主，其承擔份額為110元，遭受風險損失者也承擔了110元。保險公司不僅沒有實質性地承擔風險損失，反而因為提供了有效的保險服務而獲得了1萬元的報酬?！ｋU公司的作用在于組織分散風險、分攤損失。1000位房主

每戶繳納的保險費

保險公司

損失補償

1戶遭受風險的房主獲得的補償額

保險基金11萬元110元房主1房主2房主3110元110元……10萬元1萬元各種費用及利潤

110元投保人、被保險人保險人房主1000第二節(jié)保險的功能保險的功能分散危險監(jiān)督危險積蓄基金補償損失一、保險的基本功能（一）分散危險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人。（長江商旅分船裝貨的案例）（二）補償損失保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失。二、保險的派生功能（一）積蓄基金為了實現(xiàn)時間上分散危險，保險以保險費的形式預提分攤金并把它積蓄下來，就是保險的積蓄保險基金功能。（二）監(jiān)督危險參加保險者為了減輕保費負擔而獲得同樣的保險保障，進行相互間的危險監(jiān)督，以期盡量消除導致危險發(fā)生的不利因素，達到減少損失和減輕負擔的目的。第三節(jié)保險的作用保險在微觀經(jīng)濟中的作用保險的作用保險在宏觀經(jīng)濟中的作用微觀經(jīng)濟中的作用12345有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算有利于企業(yè)加強危險管理有利于民事賠償責任的履行有利于安定人民生活案例1：東方航空公司“11.21”空難的啟示2004年11月21日早8時21分，東航云南公司的一駕龐巴迪CRJ200客機從內(nèi)蒙古自治區(qū)包頭市飛往上海市的MU5210航班起飛不久后墜入機場附近南海公園的湖里，包括機組人員在內(nèi)53人全部遇難。本次空難，包括岸上遇難者在內(nèi)，死亡人數(shù)為55人。財產(chǎn)直接損失中國人保云南分公司承保了飛機機身一切險，機身險保額為2300萬美元。人員損失遇難的6名機組人員投保了太平洋人壽的團體人身意外傷害保險，保額為90萬元，其中飛行員３人，每人保額20萬元；乘務人員２人及安全員１人，每人保額10萬元。其中，1人購買了太平洋人壽的“老來?！焙汀安讲礁摺眽垭U，保額共計11,400元。遇難乘客共47人，航空公司賠償每人21.1萬元。其中：25人購買了航空意外險，每份保險金額40萬，共得到61.1萬元；22人未購買航空意外險，只得到21.1萬元；其中：1人用信用卡支付了機票款，獲得了贈送的100萬元航空意外險，共獲賠付121.1萬元。合計中國人壽累計賠付已達796萬元，其中航意險賠付760萬元，其他險種賠付約36萬元。太平洋保險所有的理賠金額已全部給付到位，共計101萬元。平安保險也完成了所有客戶的理賠工作，共賠付82萬元。三家公司預計賠付金額約為1300萬元。

賠償責任－－旅客４7名乘客罹難根據(jù)1993年國務院頒布的第132號令，民用航空運輸旅客傷亡賠償最高限額為7萬元人民幣?？紤]到消費價格總指數(shù)的變動因素，本次空難賠償金額在上述法定賠償限額的基礎上再增加7萬元人民幣，共計14萬元人民幣。根據(jù)1996年國家民航總局頒布的第49號令，旅客托運行李每位最高賠償限額為1000元人民幣，旅客自理及隨身行李每位最高賠償限額為2000元人民幣。本次空難的行李賠償金額將在上述基礎上分別上浮100％，即分別增加到2000元人民幣和4000元人民幣。再加上撫慰金等，“11·21”空難每位遇難乘客的賠償標準總共為21.1萬元人民幣。賠償責任－－地面岸上遇難者2人南海公園在包頭“11.21”空難近兩周年之際，就空難造成的水污染相關事宜，中國東方航空公司與包頭市南海公園管理處達成協(xié)議，賠償金額為2140萬元。賠償責任的處理中國人保云南分公司還承保了航空承運人法定責任險。在航空承運人法定責任險中，旅客、行李和貨物郵件責任險限額為12.5億美元，地面第三者責任險限額為1.5億美元。案例2：愛情保險（英國）凡是已婚夫婦，均可購買愛情保險。在英國，每對夫婦只須每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。大約有20%的新婚夫妻會投保這種愛情險，其中還有60%左右的投保夫妻把這種愛情險作為家庭理財?shù)闹匾x擇。保險內(nèi)容：自保險之日起，夫婦和睦相處達25年者，可以領到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其它原因死亡，未亡人也可以領到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。4有利于財政和信貸收支的平衡宏觀經(jīng)濟中的作用361保障社會再生產(chǎn)的正常進行2推動商品的流通和消費推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉化5動員國際范圍內(nèi)的保險基金（再保險）增加外匯收入，增強國際支付能力案例3：人保承保田灣核電站核保險2005年11月21日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱“人保財險”)對外宣布，人保財險獨家承保了田灣核電站運營期核保險，并已于近日正式簽發(fā)了核保單，保額高達10億美元。此單業(yè)務進一步確立了人保財險在國內(nèi)核保險市場上的領先地位。田灣核電站是中國和俄羅斯在核能領域開展高科技合作的成果，是兩國間迄今最大的技術經(jīng)濟合作項目，也是我國“九五”期間開工的重點核電建設工程之一。田灣核電站（江蘇連云港）2007年正式投入商業(yè)運行此次田灣核保險安排最大的難點是國際核保險市場從未承保過與田灣核電站型號相同的核電機組。為做好國際市場的再保險安排，人保財險制訂了田灣核電站運營期核保險安排行動方案，向國際市場宣講田灣核電站的技術特性，邀請國際市場對田灣核電站進行風險檢驗，安排客戶共同參與和國際市場的談判。最終取得了優(yōu)于國際同類機組的保險條件和價格。作為國內(nèi)最早的核電承保人，中國人保根據(jù)國際市場的運作方法率先制定了國內(nèi)第一份“核電站建筑安裝工程一切險”、“核電站設備運輸險”、“核物質損失險”、“核第三者責任險”、“機器損壞險”、“核燃料運輸險”的保單，積累了完整的核電站承保經(jīng)驗。從1986年開始，中國人保相繼承保了大亞灣、嶺澳、秦山二期、秦山三期等核電項目。小結——保險的作用：發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟的安定；發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。

第四節(jié)

商業(yè)保險

一、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義

保險雙方當事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。

我國的《保險法》是一部“商業(yè)保險法”。

《中華人民共和國保險法》第2條給保險下的定義是：

“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！保ǘ┥虡I(yè)保險的構成要素1.專營機構——保險公司2.保險合同——權利和義務3.保險利益——法律認可的利益4.大數(shù)法則——概率事件5.保險基金——決定著保險公司的承保能力（三）保險商品交換的特征1.契約性2.期限性3.條件性4.承諾性

商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險與政策性保險商業(yè)保險與儲蓄商業(yè)保險與救濟商業(yè)保險與賭博12345二、商業(yè)保險與類似制度比較（一）商業(yè)保險與社會保險

社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險和醫(yī)療保險。

商業(yè)保險社會保險實施方式自愿為主強制舉辦主體保險公司政府保費來源投保人雇主、雇員、政府保險金額財產(chǎn)價值、人身保險投保人的需要和支付能力國家統(tǒng)一規(guī)定（二）商業(yè)保險與政策性保險

政策性保險可分為：社會政策性保險，即社會保險和經(jīng)濟政策性保險。經(jīng)濟政策性保險是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。保險對象一般是關系國計民生比較重大的項目。

商業(yè)保險政策性保險舉辦主體保險公司專業(yè)保險公司經(jīng)營目標利潤最大化兼顧社會的宏觀經(jīng)濟效益承包機制險種多險種單一，條件嚴格（三）商業(yè)保險與儲蓄

商業(yè)保險儲蓄經(jīng)濟范疇聯(lián)合互助行為貨幣借貸行為需求動機規(guī)避不確定性風險未來花費準備權利主張投保自愿退保自由存款自愿取款自由運行機制受特定風險的不確定性影響，保費計算復雜受利率、通脹等影響，利率計算簡單（四）商業(yè)保險與救濟救濟是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。

商業(yè)保險救濟權利義務權利義務對等施舍給付對象投保人或受益人不確定主張權利按合同賠償或給付依據(jù)救濟人的意愿提供（五）商業(yè)保險與賭博

商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。

商業(yè)保險賭博目的轉嫁風險以小博大條件繳納保費、保險收益、靜態(tài)風險除賭資，無其他條件限制機制互助行為按賭博者之間的約定社會后果對國家、企業(yè)和個人有利，國家鼓勵國家禁止第五節(jié)

保險公司一、保險公司的性質：非銀行類金融機構二、保險公司的功能

掌管保險基金2防災防險3融通資金4吸收儲蓄5組織經(jīng)濟補償1

二、保險公司的功能中國四大國有保險公司（集團）中國人壽保險（集團）公司：簡稱“中國人壽”中國人?？毓晒荆汉喎Q“中國人保”中國再保險（集團）公司：簡稱“中國再保險”中國太平保險（集團）公司：簡稱“中國太平”我國保險公司數(shù)據(jù)資料（excel表格）1）27安聯(lián)保險集團(Allianz) 德國2）33意大利忠利保險公司(AssicurazioniGenerali)意大利3）81日本生命保險公司(NipponLifeInsurance) 日本4）88慕尼黑再保險公司(MunichReGroup)德國5）112荷蘭全球保險集團(Aegon) 荷蘭 6）113中國人壽保險（集團）公司(ChinaLifeInsurance)中國7）116州立農(nóng)業(yè)保險公司(StateFarmInsuranceCos.)美國8）129英國法通保險公司(Legal&GeneralGroup)英國 9）130法國國家人壽保險公司(CnpAssurances)法國10）141日本明治安田生命保險公司

日本《財富》2011年世界500強排行榜（企業(yè)名單