第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)及功能 模板

第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能本章教學(xué)目的在評介不同保險(xiǎn)性質(zhì)說和不同保險(xiǎn)功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險(xiǎn)概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和功能。

主要內(nèi)容第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)1第二節(jié)保險(xiǎn)的功能

2第三節(jié)保險(xiǎn)的作用3第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)4第五節(jié)保險(xiǎn)公司5第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說的評介

（一）損失說

1、損失賠償說:認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。

2、損失分擔(dān)說：強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，個(gè)別人的損失由多個(gè)人共同來分擔(dān)。

3、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說：從風(fēng)險(xiǎn)處理的角度來闡述保險(xiǎn)性質(zhì)。認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。（二）二元說認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)。1、否定人身保險(xiǎn)說：認(rèn)為人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是一種儲蓄和投資。2、擇一說：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。認(rèn)為保險(xiǎn)合同不是經(jīng)濟(jì)賠償?shù)暮贤褪且越o付一定金額為目的的合同，二者只能選一。

（三）非損失說

1

技術(shù)說

2

欲望滿足說

3

財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說4

相互金融機(jī)關(guān)說

二、保險(xiǎn)的概念

（一）保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為?！哂衅毡榈倪m用性，堅(jiān)持了“損失說”，并且適用于人身保險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)的本質(zhì)指保險(xiǎn)的社會屬性，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。即，在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。

案例分析：保險(xiǎn)的損失分?jǐn)倷C(jī)制設(shè)某一地區(qū)有1000戶住房，每戶住房的市場價(jià)值為10萬元，據(jù)以往資料知，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為0.1%。假設(shè)每次火災(zāi)均為全損，保險(xiǎn)公司要求每戶房主繳納110元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)損失。問：風(fēng)險(xiǎn)損失的事實(shí)承擔(dān)者是保險(xiǎn)公司嗎？保險(xiǎn)公司怎樣兌現(xiàn)承諾？所收金額：110×1000/10000=11(萬元)每年可能補(bǔ)償額：1000×0.1%×10=10(萬元)余額：1萬元風(fēng)險(xiǎn)損失的事實(shí)承擔(dān)者并不是保險(xiǎn)公司，而是其他沒有遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的房主，其承擔(dān)份額為110元，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失者也承擔(dān)了110元。保險(xiǎn)公司不僅沒有實(shí)質(zhì)性地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，反而因?yàn)樘峁┝擞行У谋ｋU(xiǎn)服務(wù)而獲得了1萬元的報(bào)酬。——保險(xiǎn)公司的作用在于組織分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。1000位房主

每戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)公司

損失補(bǔ)償

1戶遭受風(fēng)險(xiǎn)的房主獲得的補(bǔ)償額

保險(xiǎn)基金11萬元110元房主1房主2房主3110元110元……10萬元1萬元各種費(fèi)用及利潤

110元投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人房主1000第二節(jié)保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能分散危險(xiǎn)監(jiān)督危險(xiǎn)積蓄基金補(bǔ)償損失一、保險(xiǎn)的基本功能（一）分散危險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人。（長江商旅分船裝貨的案例）（二）補(bǔ)償損失保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失。二、保險(xiǎn)的派生功能（一）積蓄基金為了實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來，就是保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能。（二）監(jiān)督危險(xiǎn)參加保險(xiǎn)者為了減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障，進(jìn)行相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。第三節(jié)保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用微觀經(jīng)濟(jì)中的作用12345有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于安定人民生活案例1：東方航空公司“11.21”空難的啟示2004年11月21日早8時(shí)21分，東航云南公司的一駕龐巴迪CRJ200客機(jī)從內(nèi)蒙古自治區(qū)包頭市飛往上海市的MU5210航班起飛不久后墜入機(jī)場附近南海公園的湖里，包括機(jī)組人員在內(nèi)53人全部遇難。本次空難，包括岸上遇難者在內(nèi)，死亡人數(shù)為55人。財(cái)產(chǎn)直接損失中國人保云南分公司承保了飛機(jī)機(jī)身一切險(xiǎn)，機(jī)身險(xiǎn)保額為2300萬美元。人員損失遇難的6名機(jī)組人員投保了太平洋人壽的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保額為90萬元，其中飛行員３人，每人保額20萬元；乘務(wù)人員２人及安全員１人，每人保額10萬元。其中，1人購買了太平洋人壽的“老來福”和“步步高”壽險(xiǎn)，保額共計(jì)11,400元。遇難乘客共47人，航空公司賠償每人21.1萬元。其中：25人購買了航空意外險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)金額40萬，共得到61.1萬元；22人未購買航空意外險(xiǎn)，只得到21.1萬元；其中：1人用信用卡支付了機(jī)票款，獲得了贈(zèng)送的100萬元航空意外險(xiǎn)，共獲賠付121.1萬元。合計(jì)中國人壽累計(jì)賠付已達(dá)796萬元，其中航意險(xiǎn)賠付760萬元，其他險(xiǎn)種賠付約36萬元。太平洋保險(xiǎn)所有的理賠金額已全部給付到位，共計(jì)101萬元。平安保險(xiǎn)也完成了所有客戶的理賠工作，共賠付82萬元。三家公司預(yù)計(jì)賠付金額約為1300萬元。

賠償責(zé)任－－旅客４7名乘客罹難根據(jù)1993年國務(wù)院頒布的第132號令，民用航空運(yùn)輸旅客傷亡賠償最高限額為7萬元人民幣。考慮到消費(fèi)價(jià)格總指數(shù)的變動(dòng)因素，本次空難賠償金額在上述法定賠償限額的基礎(chǔ)上再增加7萬元人民幣，共計(jì)14萬元人民幣。根據(jù)1996年國家民航總局頒布的第49號令，旅客托運(yùn)行李每位最高賠償限額為1000元人民幣，旅客自理及隨身行李每位最高賠償限額為2000元人民幣。本次空難的行李賠償金額將在上述基礎(chǔ)上分別上浮100％，即分別增加到2000元人民幣和4000元人民幣。再加上撫慰金等，“11·21”空難每位遇難乘客的賠償標(biāo)準(zhǔn)總共為21.1萬元人民幣。賠償責(zé)任－－地面岸上遇難者2人南海公園在包頭“11.21”空難近兩周年之際，就空難造成的水污染相關(guān)事宜，中國東方航空公司與包頭市南海公園管理處達(dá)成協(xié)議，賠償金額為2140萬元。賠償責(zé)任的處理中國人保云南分公司還承保了航空承運(yùn)人法定責(zé)任險(xiǎn)。在航空承運(yùn)人法定責(zé)任險(xiǎn)中，旅客、行李和貨物郵件責(zé)任險(xiǎn)限額為12.5億美元，地面第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為1.5億美元。案例2：愛情保險(xiǎn)（英國）凡是已婚夫婦，均可購買愛情保險(xiǎn)。在英國，每對夫婦只須每月交5英鎊的保險(xiǎn)金，即可享受愛情保險(xiǎn)。大約有20%的新婚夫妻會投保這種愛情險(xiǎn)，其中還有60%左右的投保夫妻把這種愛情險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。保險(xiǎn)內(nèi)容：自保險(xiǎn)之日起，夫婦和睦相處達(dá)25年者，可以領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；夫婦中若有一個(gè)在保險(xiǎn)期間病故或其它原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險(xiǎn)的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險(xiǎn)金。4有利于財(cái)政和信貸收支的平衡宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用361保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行2推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化5動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金（再保險(xiǎn)）增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力案例3：人保承保田灣核電站核保險(xiǎn)2005年11月21日，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“人保財(cái)險(xiǎn)”)對外宣布，人保財(cái)險(xiǎn)獨(dú)家承保了田灣核電站運(yùn)營期核保險(xiǎn)，并已于近日正式簽發(fā)了核保單，保額高達(dá)10億美元。此單業(yè)務(wù)進(jìn)一步確立了人保財(cái)險(xiǎn)在國內(nèi)核保險(xiǎn)市場上的領(lǐng)先地位。田灣核電站是中國和俄羅斯在核能領(lǐng)域開展高科技合作的成果，是兩國間迄今最大的技術(shù)經(jīng)濟(jì)合作項(xiàng)目，也是我國“九五”期間開工的重點(diǎn)核電建設(shè)工程之一。田灣核電站（江蘇連云港）2007年正式投入商業(yè)運(yùn)行此次田灣核保險(xiǎn)安排最大的難點(diǎn)是國際核保險(xiǎn)市場從未承保過與田灣核電站型號相同的核電機(jī)組。為做好國際市場的再保險(xiǎn)安排，人保財(cái)險(xiǎn)制訂了田灣核電站運(yùn)營期核保險(xiǎn)安排行動(dòng)方案，向國際市場宣講田灣核電站的技術(shù)特性，邀請國際市場對田灣核電站進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)，安排客戶共同參與和國際市場的談判。最終取得了優(yōu)于國際同類機(jī)組的保險(xiǎn)條件和價(jià)格。作為國內(nèi)最早的核電承保人，中國人保根據(jù)國際市場的運(yùn)作方法率先制定了國內(nèi)第一份“核電站建筑安裝工程一切險(xiǎn)”、“核電站設(shè)備運(yùn)輸險(xiǎn)”、“核物質(zhì)損失險(xiǎn)”、“核第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“機(jī)器損壞險(xiǎn)”、“核燃料運(yùn)輸險(xiǎn)”的保單，積累了完整的核電站承保經(jīng)驗(yàn)。從1986年開始，中國人保相繼承保了大亞灣、嶺澳、秦山二期、秦山三期等核電項(xiàng)目。小結(jié)——保險(xiǎn)的作用：發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟(jì)的安定；發(fā)揮社會助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

第四節(jié)

商業(yè)保險(xiǎn)

一、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

我國的《保險(xiǎn)法》是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第2條給保險(xiǎn)下的定義是：

“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！保ǘ┥虡I(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1.專營機(jī)構(gòu)——保險(xiǎn)公司2.保險(xiǎn)合同——權(quán)利和義務(wù)3.保險(xiǎn)利益——法律認(rèn)可的利益4.大數(shù)法則——概率事件5.保險(xiǎn)基金——決定著保險(xiǎn)公司的承保能力（三）保險(xiǎn)商品交換的特征1.契約性2.期限性3.條件性4.承諾性

商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與儲蓄商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)商業(yè)保險(xiǎn)與賭博12345二、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較（一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)

社會保險(xiǎn)是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有：社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)實(shí)施方式自愿為主強(qiáng)制舉辦主體保險(xiǎn)公司政府保費(fèi)來源投保人雇主、雇員、政府保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)價(jià)值、人身保險(xiǎn)投保人的需要和支付能力國家統(tǒng)一規(guī)定（二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)

政策性保險(xiǎn)可分為：社會政策性保險(xiǎn)，即社會保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)對象一般是關(guān)系國計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。

商業(yè)保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)舉辦主體保險(xiǎn)公司專業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo)利潤最大化兼顧社會的宏觀經(jīng)濟(jì)效益承包機(jī)制險(xiǎn)種多險(xiǎn)種單一，條件嚴(yán)格（三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲蓄

商業(yè)保險(xiǎn)儲蓄經(jīng)濟(jì)范疇聯(lián)合互助行為貨幣借貸行為需求動(dòng)機(jī)規(guī)避不確定性風(fēng)險(xiǎn)未來花費(fèi)準(zhǔn)備權(quán)利主張投保自愿退保自由存款自愿取款自由運(yùn)行機(jī)制受特定風(fēng)險(xiǎn)的不確定性影響，保費(fèi)計(jì)算復(fù)雜受利率、通脹等影響，利率計(jì)算簡單（四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)救濟(jì)是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會團(tuán)體和公民個(gè)人。

商業(yè)保險(xiǎn)救濟(jì)權(quán)利義務(wù)權(quán)利義務(wù)對等施舍給付對象投保人或受益人不確定主張權(quán)利按合同賠償或給付依據(jù)救濟(jì)人的意愿提供（五）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博

商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。

商業(yè)保險(xiǎn)賭博目的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以小博大條件繳納保費(fèi)、保險(xiǎn)收益、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)除賭資，無其他條件限制機(jī)制互助行為按賭博者之間的約定社會后果對國家、企業(yè)和個(gè)人有利，國家鼓勵(lì)國家禁止第五節(jié)

保險(xiǎn)公司一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì)：非銀行類金融機(jī)構(gòu)二、保險(xiǎn)公司的功能

掌管保險(xiǎn)基金2防災(zāi)防險(xiǎn)3融通資金4吸收儲蓄5組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償1

二、保險(xiǎn)公司的功能中國四大國有保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司：簡稱“中國人壽”中國人保控股公司：簡稱“中國人?！敝袊俦ｋU(xiǎn)（集團(tuán)）公司：簡稱“中國再保險(xiǎn)”中國太平保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司：簡稱“中國太平”我國保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)資料（excel表格）1）27安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)(Allianz) 德國2）33意大利忠利保險(xiǎn)公司(AssicurazioniGenerali)意大利3）81日本生命保險(xiǎn)公司(NipponLifeInsurance) 日本4）88慕尼黑再保險(xiǎn)公司(MunichReGroup)德國5）112荷蘭全球保險(xiǎn)集團(tuán)(Aegon) 荷蘭 6）113中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司(ChinaLifeInsurance)中國7）116州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(StateFarmInsuranceCos.)美國8）129英國法通保險(xiǎn)公司(Legal&GeneralGroup)英國 9）130法國國家人壽保險(xiǎn)公司(CnpAssurances)法國10）141日本明治安田生命保險(xiǎn)公司

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