電子支付系系統(tǒng)修改后

第七章電子支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付概述電子支付網(wǎng)上銀行§7-1網(wǎng)上支付概述

支付方式按使用技術(shù)不同：

1.

傳統(tǒng)支付：通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)帳等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。

2.電子支付：通過(guò)先進(jìn)的通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。按流通形態(tài)不同：

1.開(kāi)放式：支付方式所代表的價(jià)值信息可以在主體之間無(wú)限傳遞下去。

2.封閉式：價(jià)值信息只能在有限的主體間進(jìn)行傳遞。

一、傳統(tǒng)支付方式

現(xiàn)金：由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的貨幣符號(hào)，其有效性和價(jià)值是由中央銀行保證。特點(diǎn)：

1.

匿名

2.方便、靈活

缺陷：

1.受時(shí)間和空間限制

2.受不同發(fā)行主體限制

3.不利于大宗交易票據(jù)：流通憑證或債券憑證。狹義的票據(jù)指的是：支票、匯票、本票特點(diǎn)：1.

容易攜帶，可以異時(shí)異地交易。2.

保障物流與貨幣流分開(kāi)，促進(jìn)交易的繁榮。缺陷：1.

易于偽造2.

容易丟失3.

存在支付風(fēng)險(xiǎn)一、傳統(tǒng)支付方式信用卡：銀行或金融公司發(fā)行，憑此可向特定商家購(gòu)物，或向銀行支取款項(xiàng)的信用憑證。特點(diǎn)：1.

減少了現(xiàn)金貨幣流通量2.

簡(jiǎn)化了收款手續(xù)，高效便捷缺陷：1.

交易費(fèi)用較高2.

過(guò)期失效3.

具有被他人盜用的風(fēng)險(xiǎn)一、傳統(tǒng)支付方式（一）電子支付手段1.

電子直接支付：包括電子信用卡、電子支票和電子貨幣。特點(diǎn)在于網(wǎng)上直接支付，不需要通過(guò)其他中間環(huán)節(jié)中轉(zhuǎn)。2.

電子轉(zhuǎn)賬支付：交易雙方通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)完成支付。3.

預(yù)付費(fèi)支付：通常以現(xiàn)金的匿名購(gòu)買方式為主，持卡人使用前必須“激活”帳號(hào)，才可用于Web交易。4.

移動(dòng)支付：移動(dòng)手機(jī)用戶通過(guò)手機(jī)費(fèi)用實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作采用的一種支付手段。二、網(wǎng)上支付類型（二）傳統(tǒng)支付手段1.

郵局匯款：利用郵局龐大的網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的一種支付方式。2.

貨到付款：電子商務(wù)活動(dòng)中，特別是在消費(fèi)者市場(chǎng)上，大多采用這種支付方式。二、網(wǎng)上支付類型1.

顧客接入因特網(wǎng)，通過(guò)瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫訂單，提交給銷售中心。2.

銷售中心收到訂單后，經(jīng)過(guò)審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求，由配貨中心向顧客進(jìn)行送貨。3.

顧客收到商品后，進(jìn)行核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛賬處理。4.需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，發(fā)送給銷售中心。三、網(wǎng)上支付流程5.

銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開(kāi)戶銀行。6.

商家開(kāi)戶銀行將該筆交易通過(guò)人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開(kāi)戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳戶上劃撥到商家的帳戶。7.需雙方的開(kāi)戶銀行將交易成功的信息發(fā)送給各自用戶，電子支付全部完成。8.商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。三、網(wǎng)上支付流程電子支付：電子交易的當(dāng)事人使用電子手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。特征：1.支付手段均是數(shù)字信息2.基于開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)3.使用先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件要求高4.突破時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)7×24工作模式類型：電子信用卡、電子支票、電子貨幣§7-2電子支付電子支付的發(fā)展過(guò)程：銀行間電子轉(zhuǎn)帳（EFTElectronicFundsTransfer）。銀行與其他機(jī)構(gòu)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如在自動(dòng)柜員機(jī)上存取款。利用銀行POS（EFT-PointofSales）終端向消費(fèi)者提供自動(dòng)扣款服務(wù)。網(wǎng)上支付。目前電子支付技術(shù)在以銀行為中心的支付系統(tǒng)中廣泛普及。電子支付的缺陷：安全性和支付信息私密性。消費(fèi)者所選用的電子支付工具必須滿足多個(gè)條件：一是要由消費(fèi)者賬戶所在的銀行發(fā)行；二是要有相應(yīng)的支付系統(tǒng)；三是要有商戶所在銀行的支持并被商戶所認(rèn)可。電子信用卡：智能卡是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑約1cm的芯片，芯片上集成了微處理器、存儲(chǔ)器及輸入/輸出單元等。具有存儲(chǔ)信息和進(jìn)行復(fù)雜運(yùn)算的功能。其安全控制程序被固化在只讀存儲(chǔ)器中，具有無(wú)法復(fù)制和密碼讀寫等可靠的安全保證。§7-2電子支付電子信用卡

信用卡是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)給消費(fèi)者的用以在約定的單位購(gòu)買商品或支付勞務(wù)、定期結(jié)算清償?shù)男庞霉ぞ摺Ｐ庞每ㄅc其他銀行卡的一個(gè)主要區(qū)別是：信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。電子信用卡（1）使用信用卡購(gòu)物的基本流程持卡人用卡購(gòu)物或者消費(fèi)時(shí)，出示信用卡，同時(shí)出示持卡人身份證明或提供密碼口令。商家得到購(gòu)物申請(qǐng)后，與發(fā)卡行聯(lián)系，請(qǐng)求發(fā)卡行進(jìn)行支付認(rèn)可。發(fā)卡行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)可以交易的信息。商家向持卡人提供商品或服務(wù)，并在購(gòu)物單上簽字。商家向發(fā)卡行提交購(gòu)物單。發(fā)卡行向商家付款。隨后，發(fā)卡行向持卡人發(fā)出付款通知，持卡人向發(fā)卡人歸還貸款。電子信用卡（2）特點(diǎn)★攜帶方便，不易損壞★安全性好★具備電子支付和信貸功能電子信用卡（3）以信用卡為支付工具的電子商務(wù)支付模式①無(wú)安全措施的支付模式支付流程：特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)；商家完全掌握客戶的信用卡信息；信用卡可以在線上傳送，但是沒(méi)有安全保障。客戶商家銀行電話、傳真Internet合法性檢查電子信用卡②通過(guò)第三方代理人的支付模式支付流程：客戶第三方代理人銀行

商家1.開(kāi)設(shè)賬戶2.賬戶3.訂單及賬號(hào)4.賬號(hào)5.授權(quán)6.訂貨確認(rèn)7.支付確認(rèn)銀行卡信息電子信用卡

特點(diǎn)：客戶賬號(hào)的開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不通過(guò)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；支付是通過(guò)買賣雙方均信任的第三方代理人來(lái)完成的。電子信用卡③基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式支付流程：發(fā)卡行

商家客戶商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行6.銀行卡認(rèn)證3.訂貨及信用卡（信息加密）10.交易是否成功4.加密信息

8.認(rèn)證信息9.

交易情況5.解密信息7.認(rèn)證信息1.開(kāi)設(shè)信用卡賬戶2.信用卡賬戶

電子信用卡特點(diǎn)：使用加密技術(shù)對(duì)銀行卡等關(guān)鍵信息進(jìn)行加密；可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)；采用防偽造的數(shù)字簽名；需要業(yè)務(wù)服務(wù)器的支持。缺點(diǎn)：信用卡信息暴露給商家。這種模式的關(guān)鍵是業(yè)務(wù)服務(wù)器。它主要用于保證安全性。電子信用卡④安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式支付流程：客戶收單銀行發(fā)卡行商家認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)1.申請(qǐng)信用卡2.訂單、支付指令（數(shù)字簽名、加密）

7.確認(rèn)3.審核6.確認(rèn)5.批準(zhǔn)4.審核銀行專網(wǎng)8.貸款轉(zhuǎn)移認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證

電子信用卡

特點(diǎn)：

SET協(xié)議提供了對(duì)交易參與者的認(rèn)證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保不會(huì)將持卡人的賬戶信息泄露給商家，保證了SET協(xié)議的安全性。紙基支票的使用仍然十分普遍。然而在歐洲，對(duì)紙基支票的使用正在逐步減少。其原因主要有如下兩點(diǎn)：①紙基支票的處理成本比較高。因?yàn)樗灠l(fā)的支票必須傳遞到付款行之后，才能完成該筆交易。這其中包括了對(duì)支票的清分。②借記卡的使用包含了以電子方式確認(rèn)交易資金的可用性，這為紙基支票的電子化處理帶來(lái)了啟示。電子支票：客戶向收款人簽發(fā)的無(wú)條件數(shù)字化支付指令。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。

電子支票采用PKI結(jié)構(gòu)，保證了支付的真實(shí)性、保密性、完整性和不可否認(rèn)性。最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)是確保私有密鑰的安全性，目前采用客戶端使用智能卡對(duì)其進(jìn)行有效保護(hù)。§7-2電子支付電子支票

電子支票（ElectronicCheck或E-cheque）是用電子方式實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)支票功能的新型電子支付工具。電子支票與紙面支票相似，采用電子方式呈現(xiàn)，使用時(shí)以數(shù)字簽名為背書，使用數(shù)字證書來(lái)驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號(hào)，其安全/認(rèn)證是由公開(kāi)密鑰密碼法的電子簽名來(lái)完成的。電子支票與傳統(tǒng)紙質(zhì)支票相比，電子支票具有以下特點(diǎn)：?電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式相同，可以易于理解和接受該方式而不需要重新學(xué)習(xí)。電子支票的遺失可以辦理掛失止付。?加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開(kāi)密鑰認(rèn)證和確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。?電子支票適用于各種市場(chǎng)。?電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過(guò)公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有付款體系，最大限度利用當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動(dòng)化潛力。電子支票建立電子支票支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)有兩項(xiàng)：

一是與傳統(tǒng)支票兼容的技術(shù)，包括圖像處理技術(shù)和條形碼技術(shù)。二是支票的安全傳遞技術(shù)，包括數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)據(jù)壓縮技術(shù)等。電子支票基本流程電子支票：客戶向收款人簽發(fā)的無(wú)條件數(shù)字化支付指令。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。電子支票采用PKI結(jié)構(gòu)，保證了支付的真實(shí)性、保密性、完整性和不可否認(rèn)性。最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)是確保私有密鑰的安全性，目前采用客戶端使用智能卡對(duì)其進(jìn)行有效保護(hù)。原理：首先安裝讀卡器和驅(qū)動(dòng)程序，在安裝驅(qū)動(dòng)程序時(shí)，智能卡的加密驅(qū)動(dòng)程序被安裝在計(jì)算機(jī)上。Web服務(wù)器首先驗(yàn)證客戶端證書的有效性，在確認(rèn)有效后，服務(wù)器發(fā)送一串隨機(jī)數(shù)給客戶端瀏覽器，瀏覽器就與智能卡進(jìn)行通信，智能卡使用私有密鑰對(duì)這串隨機(jī)數(shù)進(jìn)行數(shù)字簽名，簽名后的隨機(jī)數(shù)被送回服務(wù)器進(jìn)行驗(yàn)證。若簽名驗(yàn)證通過(guò)，服務(wù)器和瀏覽器之間使用SSL協(xié)議，建立安全會(huì)話通道進(jìn)行通信。此時(shí)，發(fā)送和接收的信息已經(jīng)經(jīng)過(guò)加密，客戶可以安全地進(jìn)行操作?！?-2電子支付

電子貨幣

（1）電子貨幣

定義1：電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

定義2：電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，將現(xiàn)金價(jià)值預(yù)存在集成電路芯片或其他存儲(chǔ)介質(zhì)中，通過(guò)使用某些電子設(shè)備直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。電子貨幣廣義的電子貨幣可以是有某一經(jīng)濟(jì)組織（如商業(yè)銀行、電話公司等）發(fā)行的，在一定范圍內(nèi)，電子貨幣具有存款、取款、消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌等多種功能或者單一功能，它的主賬戶在發(fā)行的經(jīng)濟(jì)組織。狹義的電子貨幣是指商業(yè)銀行發(fā)行的，在一定范圍內(nèi)一電子技術(shù)、電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，具有各種功能的流動(dòng)的輔助資金結(jié)算賬戶，它的主賬戶在發(fā)行的商業(yè)銀行。電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別：電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別電子貨幣的安全性不同電子貨幣具有依附性存在的形態(tài)不同傳遞渠道不同計(jì)算的方式不同匿名程度不同電子貨幣電子貨幣的實(shí)現(xiàn)需要解決幾個(gè)關(guān)鍵技術(shù)：一是安全性，對(duì)于在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣發(fā)行都需要絕對(duì)安全。二是真實(shí)性，買賣雙方能夠確認(rèn)他們收到的電子貨幣是真實(shí)的。

三是匿名性，要確保消費(fèi)者、商家、和他們之間的交易都是不記名的，從而保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)。四是可分性，在電子支付過(guò)程中能夠處理以“分”或者更小的貨幣單位出現(xiàn)的大量低價(jià)格的交易。電子貨幣

電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)（一般為銀行）。按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下三種：

?電子現(xiàn)金型

?電子銀行卡型（貸記卡、借記卡、智能卡、電子錢包卡、電話卡）

?存款電子化劃撥型

電子貨幣電子貨幣的主要特征和職能1、本質(zhì)上講，電子貨幣是商品交換的一般等價(jià)物。2、價(jià)值尺度看，電子貨幣以一定的貨幣單位及其倍數(shù)通過(guò)電子脈沖顯示商品的價(jià)格及其價(jià)格總額。3、流通手段看，貨幣信息的不斷傳輸并引起轉(zhuǎn)賬劃撥活動(dòng)，正體現(xiàn)了電子貨幣的流通手段職能。4、支付手段職能，利用電子脈沖信號(hào)完成轉(zhuǎn)賬結(jié)算，方便快捷，而且安全可靠。5、儲(chǔ)藏手段職能，電子貨幣的儲(chǔ)藏和積累不僅表現(xiàn)在電子貨幣持有人賬戶的保證金、備用金上，也反映在各種結(jié)算收款上。6、世界貨幣職能，具有外匯支付功能。電子貨幣：模擬現(xiàn)金進(jìn)行交易的電子支付手段。電子現(xiàn)金：以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。支付過(guò)程：1.

在發(fā)布E-CASH的銀行開(kāi)設(shè)E-CASH帳號(hào)，用現(xiàn)金購(gòu)買E-CASH證書，使這些電子現(xiàn)金具有價(jià)值，并被分成若干成包的“硬幣”。2.

使用電子現(xiàn)金終端軟件從E-CASH銀行取出電子現(xiàn)金，存在硬盤上。（通常少于100美元）3.

與同意接受電子現(xiàn)金的商家簽訂購(gòu)買合同，用電子現(xiàn)金支付商品費(fèi)用。4.

商家與發(fā)放電子現(xiàn)金的銀行進(jìn)行結(jié)算，E-CASH銀行將用戶購(gòu)貨的錢付給商家?！?-2電子支付具有特點(diǎn)：1.

匿名性2.

現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小額交易3.

銀行與商家設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系4.

用戶、商家、銀行都需使用E-CASH軟件5.

身份驗(yàn)證由E-CASH本身完成——E-Cash銀行在發(fā)放E-Cash時(shí)使用了數(shù)字簽名，商家在每次交易中，將E-Cash傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗(yàn)證用戶支持的E-Cash是否有效（偽造或使用過(guò)等）存在問(wèn)題：1.

只有少數(shù)商家接受、少數(shù)銀行提供E-CASH。2.

成本較高。需要大型數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-CASH序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。3.

存在貨幣兌換問(wèn)題。4.

風(fēng)險(xiǎn)較大。硬盤損壞，E-CASH無(wú)法恢復(fù)。電子現(xiàn)金電子錢包電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中客戶購(gòu)物常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品是常用的電子形式的“錢包”。電子錢包有多種形式，基本上可以分為兩類：一類是以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)；另一類是電子錢包軟件，它能夠存儲(chǔ)貨幣值和重要信息，可以把自己的各種電子貨幣、電子金融卡上的信息和數(shù)據(jù)以及電子信用卡輸入到電子錢包內(nèi)，隨時(shí)進(jìn)行在線支付。電子錢包

使用電子錢包具有安全、方便和快捷的特點(diǎn)。其缺點(diǎn)是硬盤和智能卡的存儲(chǔ)，如果你丟失了該文件，會(huì)給客戶造成一定損失或麻煩。另外，一旦在網(wǎng)上購(gòu)物或由人送貨，匿名的這一優(yōu)點(diǎn)可能就不存在了。電子錢包電子錢包網(wǎng)上購(gòu)物的基本流程：?客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁(yè)上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購(gòu)買的商品。?客戶填寫訂單。?客戶確認(rèn)后，選擇用電子錢包來(lái)支付，點(diǎn)擊“支付”激活電子錢包，然后輸入自己的保密口令，從錢包中選擇支付工具進(jìn)行支付。?電子商務(wù)服務(wù)器采用某種交易協(xié)議，將此訂單發(fā)送給商家。?經(jīng)銀行對(duì)客戶的賬戶確認(rèn)并授權(quán)后，商家就可以交貨。與此同時(shí)，商家發(fā)送給顧客一份電子收據(jù)。然后商家按要求送貨，此次交易宣告結(jié)束。延伸閱讀：移動(dòng)電子支付

移動(dòng)電子支付（MobileElectronicPayment，MEP）是指利用手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，借助移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)手機(jī)短信、交互式語(yǔ)音問(wèn)答、WAP協(xié)議等多種方法所進(jìn)行的繳費(fèi)、購(gòu)物和銀行轉(zhuǎn)賬等商業(yè)交易和服務(wù)活動(dòng)。具有方便、快捷、安全、低廉等優(yōu)點(diǎn)延伸閱讀：第三方支付平臺(tái)所謂第三方支付是一種全新的支付模式，是介于客戶和商家之間的第三方服務(wù)性機(jī)構(gòu)，它獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、客戶、商家，主要通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，面向電子商務(wù)的商家提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐和應(yīng)用支撐服務(wù)。目的：約束買賣雙方的交易行為；為商家開(kāi)展B2B、B2C交易提供技術(shù)支持和其他增值服務(wù)，但一般不直接從事具體的電子商務(wù)交易活動(dòng)。第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)

簡(jiǎn)便性成本低安全性多功能性通用性我國(guó)第三方支付的發(fā)展

第三方支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模第三方支付市場(chǎng)潛力巨大技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善第三方支付流程

……第三方支付存在的問(wèn)題

法律定位不明確交易法律不完善為金融犯罪提供了便利造成了監(jiān)管的難題資金的安全問(wèn)題用戶信息的安全問(wèn)題

支付寶交易流程圖安付通安付通是由eBay易趣聯(lián)合中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行和銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司提供的一種促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全交易的支付手段。

安付寶應(yīng)用流程圖

一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行（InternetBanking）是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，將客戶的電腦連接至銀行網(wǎng)站，將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到綜合、統(tǒng)一、安全和實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電子銀行及虛擬銀行?！?-4網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

1.突破了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺(tái)接柜開(kāi)始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出。

2.

不受時(shí)間和空間的約束，網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，將銀行服務(wù)滲透到全球每個(gè)角落。

3.

網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)交易無(wú)紙化、業(yè)務(wù)無(wú)紙化和辦公無(wú)紙化。所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，如電子支票、電子匯票和電子收據(jù)等。

4.

實(shí)現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際上就是一種無(wú)邊界銀行，它突破了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約束對(duì)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的限制，使金融服務(wù)從有形的物理世界延伸到無(wú)形的數(shù)字世界?！?-4網(wǎng)上銀行5.

個(gè)人用戶不僅可以通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額及交易情況，還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。6.

企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，而且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。7.

網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度地減少國(guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。8.

網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來(lái)保證交易的安全，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)?！?-4網(wǎng)上銀行優(yōu)勢(shì)網(wǎng)上銀行可以減少固定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，降低經(jīng)營(yíng)成本。企業(yè)或個(gè)人在使用網(wǎng)上銀行功能之前，一般需要進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證，只有通過(guò)銀行的數(shù)字認(rèn)證，并且下載網(wǎng)上銀行相應(yīng)的軟件后，才能使用銀行提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。功能：§7-4網(wǎng)上銀行一、銀行業(yè)務(wù)1.

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)2.

信用卡業(yè)務(wù)3.

對(duì)公銀行業(yè)務(wù)4.

電子支付業(yè)務(wù)5.

國(guó)際業(yè)務(wù)6.

信貸7.

特色服務(wù)二、商務(wù)服務(wù)1.

投資理財(cái)服務(wù)2.

資本市場(chǎng)服務(wù)3.

政府服務(wù)三、信息發(fā)布三、網(wǎng)上銀行的功能