消費信用與個人管理課件

第四章

消費信用和個人信用管理

本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)

消費信用的范疇和理論基礎(chǔ)第二節(jié)消費信用與個人信用管理的內(nèi)在聯(lián)系第三節(jié)建立與完善我國的個人信用管理體系

第一節(jié)

消費信用的范疇和理論基礎(chǔ)一、消費信用的范疇是對個人消費者提供的信用，主要有分期付款和消費貸款兩種形式。分期付款是消費者購買貨物時先取貨，再分期繳款；消費貸款大多采取信用放款或抵押放款的方式，如銀行小額貸款、典當及高利貸者的貸款等。

三、經(jīng)營消費信用的主要機構(gòu)零售商

專業(yè)消費信用機構(gòu)商業(yè)銀行第二節(jié)消費信用與個人信用管理

的內(nèi)在聯(lián)系

一、消費信用的風險分類1、系統(tǒng)性風險2、非系統(tǒng)性風險

二、消費信用風險的成因分析1、非對稱性信息理論與消費信用風險2、成本論與消費信用風險

第三節(jié)建立與完善我國的個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

個人資信檔案登記制度個人資信評估制度個人信用風險預(yù)警機制個人信用風險管理制度個人信用風險轉(zhuǎn)嫁機制

二、我國建立個人信用管理體系的可行性分析（一）有利條件：中央政府的高度重視、相關(guān)政策的制定信用中介機構(gòu)的發(fā)展地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成銀行間個人信用信息共享機制即將運行

（三）上海個人信用管理體系建設(shè)的啟示1、上海個人征信系統(tǒng)概況2、上海個人征信系統(tǒng)的形成、運作機制3、運作經(jīng)驗4、取得成效5、啟示與思考

上海個人征信系統(tǒng)概況1999年，由中國人民銀行上海市分行和上海市信息辦公室出面，聯(lián)合上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平事業(yè)有限公司等共同出資成立了上海資信有限公司，形成包括15家商業(yè)銀行和上海移動通信、中國聯(lián)通上海分公司、農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的上海聯(lián)合征信系統(tǒng)。上海個人征信系統(tǒng)的形成、運作機制

實行央行與政府的聯(lián)合辦公，形成有力的推動機制建立理事會，形成協(xié)調(diào)議事機制法規(guī)先行，建立規(guī)范的管理監(jiān)督機制建立央行督辦制，形成強制性保障機制實行征信業(yè)務(wù)有償運作機制建立從同業(yè)征信向聯(lián)合征信過渡的逐步擴展機制運作經(jīng)驗

政府的強力推動地方立法的支持先易后難，小步前進的戰(zhàn)術(shù)啟示與思考

區(qū)域化的個人信用管理體系的建立能夠為消費信用的發(fā)展提供較好的制度保障。

上海模式印證了政府和主管部門推動下的企業(yè)化運營方式在征信機制建設(shè)初期可行。從同業(yè)征信到聯(lián)合征信形式的轉(zhuǎn)變說明了成員制聯(lián)合征信機制對于個人信用制度建設(shè)比較有效。三、建立我國個人信用管理體系的具體設(shè)想（一）個人信用征信體系的建立

——關(guān)于征信機構(gòu)的經(jīng)營模式（1）政府主導(dǎo)模式（2）市場主導(dǎo)模式（3）銀行協(xié)會支持下的建立模式（4）政府支持下企業(yè)自建的建立模式（5）引進國外技術(shù)和運行模式，組建合資的征信公司政府主導(dǎo)模式個人信用信息主要由國家央行和政府出面，由中央銀行建立一個全國性的個人信用登記系統(tǒng)。征信機構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標的非贏利性組織。征信機構(gòu)加工的個人信用信息產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用。歐洲國家，如德國、法國、意大利等國都是這種模式的實踐者。

市場主導(dǎo)模式美國模式。按照市場化的原則，成立信用信息經(jīng)營公司——信用局。信用局的出現(xiàn)完全是由市場需求決定的，是隨著個人消費信用業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量急劇增大，各金融機構(gòu)之間進行個人信用信息共享的需求擴大而出現(xiàn)的。在美國個人信用征信機構(gòu)的發(fā)展中，美國幾百家征信公司互相競爭合并，優(yōu)勝劣汰，終于剩下3家大的公司，主要是益百利（Experian）、Equifax公司和環(huán)聯(lián)（TransUnion）公司。政府支持下企業(yè)自建模式這種模式的實質(zhì)是，結(jié)合中央銀行統(tǒng)一指導(dǎo)方式和企業(yè)自建自營數(shù)據(jù)庫兩種模式，由政府組建和管理，但公司完全采取市場化運作。我國第一家個人資信公司——上海資信有限公司就是采用這種模式建立的。

組建合資的征信公司這種模式的實質(zhì)就是利用國外100多年發(fā)展個人征信系統(tǒng)的成熟經(jīng)驗，培育我國的個人信用信息產(chǎn)品市場，帶動我國的個人信用信息產(chǎn)品經(jīng)營企業(yè)。

——我國征信機構(gòu)的模式選擇通過對上述各種模式的特點進行分析和比較結(jié)我國現(xiàn)行市場經(jīng)濟發(fā)展的特點社會發(fā)展的條件現(xiàn)階段我國的個人信用征信機構(gòu)宜采用政府主導(dǎo)模式。（二）建立個人信用評估體系1、建立信用評分系統(tǒng)的理論前提

所有的授信系統(tǒng)都建立在一個假設(shè)的基礎(chǔ)上：未來（至少是短期）的情況總是與最近一段時間內(nèi)的情況相仿。所有授信系統(tǒng)的目的在于，在可接受的風險范圍內(nèi)盡可能地擴大信貸規(guī)模。所有的授信系統(tǒng)都認為，人們的貸款行為（人類的其他行為其實也是一樣）無法用一個固定的因果關(guān)系模型來衡量。在所有授信系統(tǒng)中，申請人風險程度的確定過程與消費信貸機構(gòu)可接受風險程度的確定過程是彼此分開的。3、信用評分體系建立中應(yīng)注意的主要問題（1）人口漂移（2）個人信用動態(tài)變化（3）信用評價方法中指標的選取（4）留酌情處理權(quán)（5）拒絕推論（6）信息缺失（三）建立相關(guān)的法律制度1、修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)2、制定關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)3、完善配套法規(guī)制度建設(shè)個人征信系統(tǒng)，有廣義狹義之分。央行的做法，屬于狹義的。就此而論，國際現(xiàn)行的做法，個人數(shù)據(jù)庫應(yīng)收集個人如下四方面的主要信息：一，身份識別信息。包括姓名、身份證號碼，家庭住址、戶籍、固定與移動電話號碼、車輛、房產(chǎn)、工作單位等。二，貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還