小微企業(yè)商盟貸產(chǎn)品介紹

小微企業(yè)商盟貸產(chǎn)品介紹第1頁/共27頁小微企業(yè)”商盟貸”產(chǎn)品介紹總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部2013年11月25日第2頁/共27頁目錄第一部分第四部分優(yōu)化背景第二部分產(chǎn)品內(nèi)容業(yè)務(wù)流程第三部分推進要求第3頁/共27頁一優(yōu)化背景第4頁/共27頁優(yōu)化背景中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是總行于2006年在同業(yè)中率先推出的產(chǎn)品，通過“抱團增信”、“橫向約束”等一定程度解決了小企業(yè)抵(質(zhì))押物不足的融資難問題。截至2013年9月底，27家分行開辦了聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)（以下數(shù)據(jù)均不含網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)），已成為小企業(yè)“成長之路”、“速貸通”、“助保貸”之后的第四大產(chǎn)品，貸款余額107億元，客戶數(shù)1938戶，不良貸款余額1.19億元,不良貸款率1.11%，低于同期小企業(yè)不良貸款水平。第5頁/共27頁優(yōu)化背景聯(lián)保體聯(lián)保體客戶操作風險成員彼此不熟悉，出于融資目的而組成聯(lián)保體，一旦成員出現(xiàn)違約，其他成員互相推諉，拒不履行代償職責。成員彼此之間太熟悉，由同一企業(yè)（主）控制，出于騙貸目的而組成聯(lián)保體，套取信貸資金，挪用流入房地產(chǎn)、小額貸款公司等違規(guī)領(lǐng)域?？蛻魷嗜霔l件有待提高，而該產(chǎn)品在一定程度上相當于信用貸款業(yè)務(wù)，對客戶要求高。貸款額度偏大，單戶貸款最高可達2000萬元，聯(lián)保體額度最高可達12000萬元。行業(yè)選擇較局限，主要針對工業(yè)類企業(yè)。業(yè)務(wù)對客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平有較高的要求，易出現(xiàn)由于經(jīng)驗不足，未能發(fā)現(xiàn)聯(lián)保體企業(yè)貿(mào)易背景不真實，資金用途不合規(guī)等風險。第6頁/共27頁優(yōu)化背景一、目標客戶二、評價方法原聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)采取評級授信的流程辦理，效率不高，今年8月份小微企業(yè)評分卡正式上線，新辦法引入了評分卡模式，對于貸款額度小的業(yè)務(wù)通過評分卡進行評價，簡單快捷，提高效率。原聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)主要針對中型企業(yè)及小企業(yè)中規(guī)模較大的客戶，客戶跨度大，并不適合小微企業(yè)，需要專門針對小微企業(yè)的特點進行優(yōu)化，進一步增強業(yè)務(wù)辦理的針對性。原聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)單戶額度較大，最高可達到2000萬元，聯(lián)保體總額度最多可達到2億元，優(yōu)化后聯(lián)保體最高額度不超過3000萬元。三、貸款額度第7頁/共27頁二產(chǎn)品內(nèi)容第8頁/共27頁產(chǎn)品內(nèi)容—業(yè)務(wù)定義小微企業(yè)“商盟貸”業(yè)務(wù)，是指建設(shè)銀行向聯(lián)盟體中的企業(yè)發(fā)放，每個企業(yè)均對其他所有借款人因向建設(shè)銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責任的信貸業(yè)務(wù)。商盟貸聯(lián)盟體是指由各借款人自愿組成的，通過相互承擔連帶保證責任獲得建設(shè)銀行授信額度的共同體。第9頁/共27頁聯(lián)盟體成員原則上來源于同一客戶群，客戶群包括政府機構(gòu)或建設(shè)銀行認可的行業(yè)協(xié)會推薦客戶的客戶群，影響力大、市場波動小的專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及核心大企業(yè)的上下游企業(yè)?？蛻羧阂?guī)劃評分卡，小額化、標準化單戶貸款額度不超過500萬元的，使用評分卡進行客戶分層，自動拒絕高風險客戶。聯(lián)保體總額度不超過2000萬元。單戶貸款額度超過500萬元的，按照評級授信的要求進行辦理，聯(lián)保體總額度不超過3000萬元。行業(yè)和客戶準入重點支持當?shù)貎?yōu)勢、成熟的產(chǎn)業(yè)，選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定的客戶進行合作。不進入“6+1”和“鋼貿(mào)”行業(yè)等高風險領(lǐng)域。要求企業(yè)主為本地人或在本地有固定住所，企業(yè)的主要結(jié)算需在我行辦理。產(chǎn)品內(nèi)容四大特點系統(tǒng)化的風險控制聯(lián)盟體內(nèi)每個借款人均對其他所有借款人的債務(wù)提供連帶保證。企業(yè)主及其配偶須對聯(lián)保體貸款總額度承擔個人連帶保證。企業(yè)按貸款額度提供一定比例的保證金、抵（質(zhì)）押物或第三方保證作為輔助擔保方式。第10頁/共27頁產(chǎn)品內(nèi)容—對象及條件貸款對象基本條件經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的小企業(yè)。小企業(yè)客戶的劃分標準和管理范圍按照《關(guān)于進一步明確小企業(yè)客戶分類標準和管理范圍的通知》（建總函〔2013〕35號）執(zhí)行。經(jīng)工商行政管理部門核準登記，持有貸款卡，有固定的經(jīng)營場所；企業(yè)及企業(yè)主無不良信用記錄；無參與高利貸、洗錢、地下錢莊等交易行為，無購買期貨等高風險經(jīng)營行為；例外情況由一級分行負責核準。特別條件穩(wěn)定經(jīng)營2年以上，并能夠依法納稅；在建設(shè)銀行開立結(jié)算賬戶，在建設(shè)銀行結(jié)算率應(yīng)達到80%以上；信用等級為9級（aa-）及以上或數(shù)據(jù)驅(qū)動申請評分卡分值在300分（含）以上；企業(yè)主在當?shù)赜蟹€(wěn)定住所，且至少具備以下條件之一：

1.有當?shù)貞艏?.在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)第11頁/共27頁產(chǎn)品內(nèi)容—聯(lián)盟體條件由政府機構(gòu)或建設(shè)銀行認可的行業(yè)協(xié)會推薦客戶的客戶群。影響力較大、風險可控、市場波動小的專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等客戶群。核心大企業(yè)的上下游企業(yè)。核心企業(yè)在建設(shè)銀行有信用評級的，評級結(jié)果應(yīng)在第8級（AA-）及以上。其他經(jīng)總行認可的客戶群。成員有參與購買期貨、高利貸以及地下錢莊等行為的，聯(lián)盟體成員的企業(yè)主有涉黑、參與高利貸等行為的；成員的貸款曾用于股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資或國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的投資行為的；成員的主要投資者個人或關(guān)鍵管理人員之間是家庭成員關(guān)系（包括三代以內(nèi)直系親屬和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）；成員或其主要法人股東在聯(lián)盟體內(nèi)存在直接或者間接擁有或者控制關(guān)系、直接或間接地同被第三者所擁有或者控制的企業(yè)；成員間存在關(guān)聯(lián)交易的;成員已在他行辦理聯(lián)保貸業(yè)務(wù)或同時參加建設(shè)銀行兩個聯(lián)盟體的。組建來源禁止情況4-6戶第12頁/共27頁產(chǎn)品內(nèi)容—擔保方式企業(yè)保證組合擔保企業(yè)主及其配偶對聯(lián)盟體貸款總額度承擔個人連帶保證根據(jù)聯(lián)盟體成員的資信狀況，要求企業(yè)按貸款額度提供一定比例的保證金或保證金和抵（質(zhì)）押物組合作為輔助擔保方式。聯(lián)盟體成員繳存保證金不得低于其獲得貸款額度的15%，其中，服務(wù)業(yè)和批發(fā)零售業(yè)企業(yè)的保證金不得低于其獲得貸款額度的20%。保證金和抵（質(zhì)）押物需覆蓋聯(lián)盟體內(nèi)單戶最高貸款額度。聯(lián)盟體內(nèi)每個借款人均對其他所有借款人因向建設(shè)銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證個人保證輔助擔保第13頁/共27頁產(chǎn)品內(nèi)容—貸款額度單戶貸款額度不超過企業(yè)上年度銷售收入的30%采用評分卡評價的，單戶貸款額度不超過500萬元；聯(lián)盟體總額度不超過2000萬元。對于采用客戶評級的，單戶貸款額度控制在風險控制限額以內(nèi)；工業(yè)類企業(yè)不超過2000萬元，批發(fā)零售業(yè)、服務(wù)業(yè)類等其他類企業(yè)不超過1000萬元；聯(lián)盟體總額度不超過3000萬元。貸款額度最高授信額度不得超過最低授信額度的1.5倍第14頁/共27頁產(chǎn)品內(nèi)容—其他要素貸款期限授信額度有效期最長一年。單筆貸款期限不超過一年計息方式按日計息，按月結(jié)息。還款方式可以分次還款或到期一次性還款。貸款利率按照收益覆蓋風險和成本的原則，貸款利率應(yīng)高出小企業(yè)貸款利率的平均水平。第15頁/共27頁三業(yè)務(wù)流程第16頁/共27頁業(yè)務(wù)流程第17頁/共27頁業(yè)務(wù)流程調(diào)查人員對當?shù)氐目蛻羧哼M行調(diào)查，重點關(guān)注客戶群合作的必要性（如客戶群的行業(yè)、市場地位、客戶數(shù)量與需求、市場容量等）、可能性（如客戶群的發(fā)展前景、主要風險、風險控制措施等）。完成《中國建設(shè)銀行小微企業(yè)客戶群準入申報書》由一級分行或一級分行主要負責人授權(quán)的二級分行負責對客戶群進行準入?？蛻羧翰捎媚陮徶乒芾?，每年重新對客戶群進行評估與準入。第18頁/共27頁業(yè)務(wù)流程企業(yè)向建設(shè)銀行提交業(yè)務(wù)申請資料。包括：1.《聯(lián)盟體協(xié)議書》；2.《中國建設(shè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請書》；3.經(jīng)年審合格的企業(yè)（含個體工商戶等）營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證書、貸款卡；4.公司章程或合伙經(jīng)營協(xié)議；5.增值稅、營業(yè)稅、個人所得稅的納稅證明；6.近12個月的主要結(jié)算銀行賬戶的對賬單（銀行蓋章）；7.企業(yè)主身份證及當?shù)貞艨诓荆?.婚姻證明材料，已婚的應(yīng)提供結(jié)婚證及其配偶的身份證；9.如企業(yè)主非當?shù)貞艏?，需提供當?shù)胤慨a(chǎn)證明（配偶雙方任意一方均可）；經(jīng)辦行受理并進行審核，確定符合條件的聯(lián)盟體成員。第19頁/共27頁業(yè)務(wù)流程經(jīng)辦行進行雙人實地貸前調(diào)查，重點對申請人借款用途、還款資金來源、盈利能力和成長性、工商評價、納稅情況以及企業(yè)主是否存在不良嗜好、社會信譽度等進行調(diào)查核實，并對企業(yè)的銷售收入進行確認，填寫《小微企業(yè)“商盟貸”業(yè)務(wù)流程完成情況表》。關(guān)于銷售收入的確認1、對于能夠提供財務(wù)報表的，根據(jù)報表中的財務(wù)數(shù)據(jù)和現(xiàn)場調(diào)查情況，認定企業(yè)的銷售收入；2、對于未能提供財務(wù)報表的，可通過交易行為進行判斷，如銀行結(jié)算流水（刪除同名賬戶往來記錄、我行反洗錢系統(tǒng)提示的可疑交易以及會計柜員認定的異常流水等）、電子商務(wù)平臺交易記錄、納稅單據(jù)、海關(guān)報關(guān)單等信息，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析，合理確定企業(yè)銷售收入。第20頁/共27頁業(yè)務(wù)流程采取評分卡評價和客戶評級兩種模式。對于同一個聯(lián)盟體內(nèi)的客戶，只能采取一種評價模式。評分卡模式對于單戶授信總額在500萬元（含）以下，授信額度到期且額度項下信貸業(yè)務(wù)已結(jié)清的客戶，評價人員可運用小微企業(yè)評分卡對其進行評價，對企業(yè)履約能力、信用狀況和資產(chǎn)狀況等指標進行綜合打分。評級模式對于單戶授信總額在500萬元以上的客戶，評價授信人員組織信用評級、撰寫調(diào)查評價報告，確定授信額度，組織授信業(yè)務(wù)申報材料。第21頁/共27頁業(yè)務(wù)流程貸款申報應(yīng)將聯(lián)盟體視為單一客戶，根據(jù)聯(lián)盟體貸款總額度確定信貸有權(quán)審批機構(gòu)，分別對聯(lián)合體成員組織授信材料。采用評分卡評分的企業(yè)，使用《中國建設(shè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申報書》；采用客戶評級的企業(yè)，需納入一般額度授信管理，額度項下業(yè)務(wù)申報使用《中國建設(shè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申報書》。信貸審批部門按照相關(guān)規(guī)定，進行授信業(yè)務(wù)審批。第22頁/共27頁業(yè)務(wù)流程經(jīng)辦行根據(jù)審批結(jié)論，與聯(lián)盟體成員簽訂商盟貸融資額度合同以及保證金質(zhì)押合同，與企業(yè)主及配偶簽訂不可撤銷保證書。以抵、質(zhì)押方式作為輔助擔保方式，應(yīng)視情況簽訂建設(shè)銀行標版《人民幣額度抵押合同》、《人民幣額度動產(chǎn)質(zhì)押合同》或《人民幣額度權(quán)利質(zhì)押合同》信貸執(zhí)行人員應(yīng)對貸款資料進行審核，確認貸款審批條件、合同條款已落實，借款合同、擔保合同等法律文件要素齊全、手續(xù)完備，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)（如需）已辦妥后，進行放款。運用小企業(yè)早期預警工具客戶經(jīng)理按季對聯(lián)盟體內(nèi)借款人進行現(xiàn)場檢查聯(lián)盟體任一成員發(fā)生違約行為的，對違約成員不得再發(fā)放貸款，按照合同約定直接扣劃聯(lián)盟體成員在建設(shè)銀行質(zhì)押保證金，保證金不能足額覆蓋建設(shè)銀行信貸本息部分，應(yīng)要求該違約成員立即歸還貸款，并對其他聯(lián)盟體成員進行追償。對于無法歸還貸款的要及時采取保全措施。對于聯(lián)盟體內(nèi)其他未違約客戶，應(yīng)立即停止發(fā)放新貸款。第23頁/共27頁四推進要求第24頁/共27頁推進要求由一級分行或一級分行主要負責人授權(quán)的二級分行負責對客戶群進行準入。對于批發(fā)零售行業(yè)，應(yīng)選擇小企業(yè)批發(fā)零售行業(yè)不良貸款率低于1.5%的分行開展該項業(yè)務(wù)，并要求借款人單戶額度在500萬元以內(nèi)，聯(lián)盟體總額度在2000萬元以內(nèi)。客戶群準入聯(lián)盟體的組建要遵循自愿原則，充分發(fā)揮牽頭組建方的增信作用。主要有兩類牽頭組建方，第一類是各專業(yè)（綜合）市場的管理方；第二類是由行業(yè)協(xié)會、商會、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等機構(gòu)。各行不得牽頭組建聯(lián)盟體。聯(lián)盟體組建業(yè)務(wù)的營銷人員與評價人員不能兼任，同時，應(yīng)由2年以上客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗的人員進行客戶調(diào)查評價。調(diào)查中應(yīng)重點關(guān)注聯(lián)盟體成員之間的關(guān)系，成員是否有參與民間借貸等不規(guī)范經(jīng)營行為，防范聯(lián)盟體成員缺乏橫向監(jiān)督或串通套取貸款。客戶調(diào)查第25頁/共27頁推進要求對于小企業(yè)不良貸款率低于1.5%（含）的二級分行，可開辦此項業(yè)務(wù)；對于小企業(yè)不良貸款率大于1.5%的二級分行，如確需開辦，需由一級分行負責核準。開辦