格萊珉銀行相關(guān)資料

格萊珉銀行百科名片格萊珉銀行點(diǎn)擊此處添加圖片說明格萊珉銀行(GrameenBank),又稱鄉(xiāng)村銀行雖然具有濃郁的人文關(guān)懷情結(jié)，但“窮人銀行”如是一家趨利避寄害的商業(yè)機(jī)構(gòu)，有著清晰的贏利邏輯與風(fēng)險(xiǎn)防范體系。格萊珉銀行的創(chuàng)辦者尤努斯博士因獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)而聲名鵲起。但我們應(yīng)當(dāng)看到，他并不是慈善家，而是一位富有創(chuàng)新精神的企業(yè)家與金融家。他用自己的企業(yè)家精神及金融運(yùn)作天賦證明：不需要慈善，也不需要政府養(yǎng)活，窮人完全可以借助市場(chǎng)的分工合作體系所形成的適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，擺脫貧窮。目錄[隱藏]尤努斯：鄉(xiāng)村銀行的營(yíng)銷智慧格萊珉銀行模式格萊珉銀行：“奇特”的銀行格萊珉銀行對(duì)中國(guó)的啟示格萊珉銀行的十六條決議穆罕默德·尤努斯銀行家尤努斯：鄉(xiāng)村銀行的營(yíng)銷智慧格萊珉銀行模式格萊珉銀行：“奇特”的銀行格萊珉銀行對(duì)中國(guó)的啟示境格萊珉銀行糠的十六條決肝議少終穆罕默德·慮尤努斯銀行秘家香格萊珉最的小額貸款辜已經(jīng)幫助了滅630萬(wàn)名醬借款人(間憐接影響到3按150萬(wàn)人民)，其中超間過一半脫貧英。而且格萊序珉銀行自1出983年創(chuàng)弦辦以來，除字了創(chuàng)辦當(dāng)年臭及1991之年至199召2年兩個(gè)水許災(zāi)特別嚴(yán)重飛的年頭外，魂一直保持贏診利，200徹5年的贏利鑰達(dá)1521脂萬(wàn)美元。詞這個(gè)銀筆行的貸款者躲都是真正意驕義上的窮人俘，其中96您%為在孟加是拉地位非常男低下的婦女刷。而格萊珉裁銀行的貸款看還款率竟然多為98.8膛9%，這也肯是一個(gè)奇跡省。它是如何葡用金融工具松救助那些被柳遺忘的人們蠢，同時(shí)，卻絡(luò)能實(shí)現(xiàn)贏利粗與防范風(fēng)險(xiǎn)賀的呢？魯格萊珉淡信條摟分析格夢(mèng)萊珉模式，編我們首先要昂了解尤努斯懸和他的員工婦們所信奉的耍信條，所有嗓的制度是基螺于此設(shè)計(jì)的堂。相●擁抱民金融界不可剪接觸者盼在絕大診多數(shù)國(guó)家，望窮人被視為攀“金融界不何可接觸者”嗓，銀行不是嫁為赤貧者服投務(wù)的。然而撿尤努斯則認(rèn)旨為他們可以熊用金融工具如來幫助窮人職。小額貸款狠不是救濟(jì)，裙不是賜予，它而是一種商同業(yè)行為，即石要通過貸款您獲利。市場(chǎng)屬化對(duì)扶貧者驗(yàn)與被扶者都浪應(yīng)該是雙贏農(nóng)的。腸●每一奉個(gè)貸款者都柿是誠(chéng)實(shí)的首格萊珉尸銀行不要求達(dá)貸款者提供掉任何擔(dān)保抵蠢押物，也不遇打算將任何幸未能還款的鉆貸款者送上料法庭。辜因?yàn)楦衽e萊珉的基本姐假設(shè)是，每革一個(gè)貸款者灑都是誠(chéng)實(shí)的均，在貸出者并與借貸者之?dāng)?shù)間沒有司法您工具。尤努糾斯確信，建哈立銀行的基糧礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)硬人類的信任胳，而不是毫椒無意義的紙濁上合同。甚兵至當(dāng)貸款者徹確實(shí)違期償安還一筆貸款昨時(shí)，格萊珉蓄也并不認(rèn)為悠他們是惡意曉的。相反，塊會(huì)設(shè)想一定數(shù)是那些人窘斤迫的境況使矮他們無力按屢時(shí)償還。萬(wàn)●相信怨窮人的生存兇技能榆尤努斯構(gòu)堅(jiān)定地相信館，所有人都料有一種與生貌俱來的生存玉技能。鳳窮人活舅著，這一事苦實(shí)就清楚地觀證明了他們燈的能力。他躺們已經(jīng)知道篩如何去做一滴件事，所以隊(duì)，最緊要的喊不是教給窮拼人們新的技急能，而是努諸力去最大限賓度地利用他逢們現(xiàn)有的技社能。使窮人馬能得到貸款婦，就是使他漢們得以立即川實(shí)踐他們已副經(jīng)掌握的技猴能——編結(jié)皮、脫粒、養(yǎng)亡牛、拉人力公車等。而他含們掙到的錢嚼繼而轉(zhuǎn)變?yōu)閽煲环N工具，鄉(xiāng)成為一把開店啟一系列其中他能力的鑰繳匙。穩(wěn)五人小究組手“五人由小組”是格笛萊珉最為經(jīng)玩典的模式，幫這一制度促咳進(jìn)了小組成櫻員之間的相江互監(jiān)督，并柏形成了利益盛共同體，保盤證了商業(yè)貸挪款的安全和境持續(xù)性。匹格萊珉梨面對(duì)兩個(gè)問映題：一是窮各人沒有抵押桌品風(fēng)險(xiǎn)如何詞控制？二是宿單筆貸款金諷額較小，放只貸成本較高淺怎么辦？在摟格萊珉，每芳個(gè)貸款者都掀要參加一個(gè)疏五人小組。只每8個(gè)小組中組成一個(gè)中般心，中心每號(hào)周在固定地柜點(diǎn)與銀行人否員開會(huì)接洽濃工作。格萊非珉銀行把部陪分組織成本節(jié)轉(zhuǎn)移到小組之，從而減少留了交易成本僅和信息不對(duì)鋤稱的狀況。沿咬●自發(fā)久成立小組覆一個(gè)想敢要申請(qǐng)貸款迷的人必須首抽先找到第二稼個(gè)人，向其致說明這個(gè)銀窩行是怎么回貝事。這對(duì)于深一個(gè)村婦來火說可能特別壩困難。她常瞎常很難說服繼她的朋友—凳—她們很可叫能害怕、懷窯疑或是被丈疾夫禁止不許碗和錢打交道肉。終于，第溫二個(gè)人被格倚萊珉為其他朋家庭所做的運(yùn)事感動(dòng)了，僑她決定加入換這個(gè)小組。倘于是這兩個(gè)壁人就再去找睬第三個(gè)成員戚，然后是第優(yōu)四個(gè)、第五爬個(gè)。這個(gè)小姻組的組長(zhǎng)通欺常是五人中搖最后一個(gè)貸奇款者。緣●參加芬考試?yán)J款小悄組的所有五脹個(gè)成員都必屯須到銀行去宰，至少要接性受七天培訓(xùn)攔。每個(gè)組員喪必須單獨(dú)接艇受考試。在冰考試前夜，卷每個(gè)貸款者廢都十分緊張兵，她緊張地飾在神龕里點(diǎn)隙上蠟燭，祈拆求真主保佑刺。她知道，辯如果通不過摧的話，不僅竊對(duì)不起自己傍，也對(duì)不起胖小組的其他廈成員?？荚囕呍斐傻膲毫常兄诖_霞保篩選那些探真正有需要懸而且有上進(jìn)咽心的人。胡●領(lǐng)取緩貸款貌一旦全邊組都通過了條考試，其中儉一位組員申認(rèn)請(qǐng)第一筆貸滋款的那一天狡終于來到了廢——一筆貸拼款通常是2觸5美元左右網(wǎng)的規(guī)模。她豬是什么感覺超?這筆錢在飄燒灼她的手華指，淚水滾弱下她的面頰戴。她一生中魚從沒見過這廟么多錢。掏格萊珉浙的每一個(gè)貸昂款者幾乎都辱是這樣開始彎的。過去對(duì)丘于家庭來說慰，她只是又帳一張要吃飯權(quán)的嘴，又一爐筆要付的嫁攔妝費(fèi)。但是拘今天，平生卵第一次，一彼個(gè)機(jī)構(gòu)信任此了她，借給尤她一大筆錢勻。她發(fā)誓，辱她一定會(huì)還典清每一分錢鄰。矩●制衡政與監(jiān)督徒小組如貞果能按時(shí)還鴉款，累計(jì)到拖一定的份額居，小組的信駕用額度就會(huì)訪增加，組員綿們能借到更惜多的錢。當(dāng)炎小組中有成挑員不能或不驗(yàn)愿還貸的時(shí)椒候，別的成洪員就會(huì)幫助暴她(雖然不喪承擔(dān)連帶責(zé)鍋任)。如果樂小組自己無荷法解決問題擇，這個(gè)小組冠在今后的幾加年里，就沒洞有資格申請(qǐng)賄更大額的貸恥款了，甚至筋會(huì)被停止貸嫩款。這其實(shí)憑是加上了一汪道熟人社會(huì)聽的道德保險(xiǎn)諒杠?；枘切┏煞€(wěn)員不會(huì)輕易核違約，因?yàn)樗芜@個(gè)小組對(duì)掌于她來說，袋是她最最重桶要的社交圈珠子，那些組婦員是她最親潤(rùn)密的伙伴。搭一旦違約，臥那么她在村黃里的信用也蔥會(huì)受損，很鐘難再生活下艱去。唱三位一翻體的身份殘一名格沾萊珉的貸款喉者，一般還遍有另外兩個(gè)皮身份：是這看個(gè)銀行的存忽款者，還極軌有可能是這每個(gè)銀行的持飾股者。格萊急珉也是通過充這種三位一差體的方式，泉讓客戶把自近己的命運(yùn)緊今密地與銀行琴捆綁在一起粱，成為了忠動(dòng)實(shí)的“格萊炎珉信徒”。嗚茂●從貸層款者到存款都者艱如果不升可以接受存鄰款，捐款用冰光就無以為查繼?？少J可乘存，是格萊脫珉可持繼發(fā)懶展的關(guān)鍵。搶絹在格萊助珉銀行，貸樣款者同時(shí)是逗銀行的存款史者。對(duì)于貸盼款者來說，喉她們每周償單還小額的貸恭款，同時(shí)存項(xiàng)入金額更小旬的存款，這掘是一個(gè)改善冒她們財(cái)政狀時(shí)況的重要環(huán)寒節(jié)。一年后承債還清了，癢她們可以借盒更多，同時(shí)煉又有一筆存律款可以動(dòng)用望，令她們一赤步步脫離貧秤窮線。舉舉例來刮說，一名成謙員貸款10茶00塔卡，州貸款年利率懸為10%，漲即本息共計(jì)戒1100塔吸卡，還款期穿為一年。該父名成員每周畜還款約21裝塔卡，但同英時(shí)要存款5愛塔卡，存款壁年利率為8甘%，一年之母后，還清欠核款，并有2蹈65塔卡存涂款及利息。蠅成功還款后粉，她便可以躺再借更大額啞的貸款，例摘如2000轟塔卡，同時(shí)爪每周儲(chǔ)蓄1流0塔卡，這坦名成員的財(cái)森政狀況會(huì)被授改善，最終裂達(dá)至脫貧目漢的。悼199燙5年，格萊晴珉銀行決定扶不再接受任址何捐助資金駱。以格萊珉煎不斷增長(zhǎng)的晶存款儲(chǔ)蓄來揪運(yùn)作并擴(kuò)展憐其信貸項(xiàng)目翠以及清償現(xiàn)強(qiáng)有貸款，已籠經(jīng)綽綽有余戀。式格萊珉開銀行的待償臉貸款全部由競(jìng)自有資金與肥存款儲(chǔ)蓄提擠供，68%創(chuàng)的存款來自來銀行的貸款疼者。僅存款嚇儲(chǔ)蓄已達(dá)到庫(kù)待償貸款的態(tài)97%，如借將自有資金罷與存款儲(chǔ)備瘋兩項(xiàng)相加，顏則達(dá)到代償鼠貸款的13傲0%。馬●從貸采款者到持股狀者腐格萊珉投銀行鼓勵(lì)貸街款者成為持遍股者——他樹們可以購(gòu)買適格萊珉銀行悼的股份，成游為一名股東艱。每一股的皂價(jià)格大概是珍1.5美元湖，只要他們擾有這筆錢，浪就可以購(gòu)買壯一股——每剪個(gè)人限買一免股。蟲作為股語(yǔ)東，他們可獵以投票選董島事會(huì)，也有哀資格成為董白事會(huì)成員，農(nóng)這會(huì)使貸款游者覺得銀行針是屬于自己油的。如今，抱格萊珉的貸助款者擁有銀常行94%的壽股權(quán)，另外趕6%為政府果所擁有。是迅真正意義上窯的“窮人銀連行”。備樣本一賴：?jiǎn)T工霍桑暫的一天誘格萊珉螺的成功還在理于它的成本矩控制，即一賠名員工要服符務(wù)352個(gè)尸借款人，這璃個(gè)效率是非棚常高的。擾截至2炎006年，攜格萊珉銀行畫已有218汪5家分行，懂服務(wù)691緞40個(gè)村的甘639萬(wàn)借線款人，但其陷員工總數(shù)僅詞為1815餡1人，平均抓每名員工要極服務(wù)3.8漸個(gè)村子和3辰52名借款參人。格萊珉闖銀行的資金承成本大概在躲10%，而治平均貸款利冒率約為19洽%，利差達(dá)雀到8%~9襪%。細(xì)節(jié)也興許比數(shù)據(jù)更姜加生動(dòng)。讓罪我們來看一付個(gè)個(gè)普通的膽格萊珉員工腔的一天。叨阿赫塔蹦·霍桑今年拒27歲，每半月薪金22擇00塔卡，練含住房補(bǔ)貼獻(xiàn)、醫(yī)療補(bǔ)貼杰和交通補(bǔ)貼艷?；那宄?表點(diǎn)：阿赫塔敵起床，洗漱裙，禱告，吃末早餐。研清晨7每點(diǎn)：阿赫塔隊(duì)從分行取了蟻他的自行車核、文件與背脖包，騎車前呼往一個(gè)中心很。窯清晨7艷點(diǎn)30分，費(fèi)40名銀行緞貸款人在中低心等候阿赫協(xié)塔。他們按登小組分八排攔坐好，每一慎個(gè)組長(zhǎng)拿著勇五個(gè)組員的牙存折。阿赫豐塔開始從每占個(gè)小組那里歲回收貸款和吩吸收存款。秀電上午9蘭點(diǎn)30分，影阿赫塔騎車奔到另一個(gè)中貨心參加他的禍第二個(gè)會(huì)議結(jié)。在一周時(shí)鉛間里，他要奔去十個(gè)不同倚的中心，會(huì)皮見他所負(fù)責(zé)書的400名藥貸款人，收被取一般性貸西款、季節(jié)性盯貸款和住房灑貸款的還款頁(yè)，并接收存市款。顫上午1蓋1點(diǎn)鐘，對(duì)并貸款者進(jìn)行奏家訪，并提充出建議。這田是跟蹤了解吧貸款者需要這與問題的重乘要方法。己中午，煉回到分行辦奔公室，阿赫峽塔填寫所有器的報(bào)告表格喇，并將分類暴賬目一一填唉好，由分行為經(jīng)理簽名驗(yàn)咽收。炎下午1僻點(diǎn)30分到失兩點(diǎn)，阿赫噴塔和同事們唇一起吃午飯若。眨下午兩題點(diǎn)，與全體戰(zhàn)工作人員一液起幫助分行忍經(jīng)理做貸款廈分發(fā)工作，眨上午收來的捎資金都要作廁為新的貸款鞋在下午發(fā)放掘出去?？蛳挛?咸點(diǎn)，貸款發(fā)魄放完畢以后聰，阿赫塔與銹同事們將新叔的貸款信息勾登錄入賬。瑞肚下午4核點(diǎn)30分，筑阿赫塔喝茶魚休息，與同亡事們聊天。隊(duì)重下午5理點(diǎn)到6點(diǎn)3沒0分，阿赫諷塔到一個(gè)在傅貸款方面有適問題的中心摟去，或是為寨當(dāng)?shù)氐暮⒆优平M織課外教比育。情晚7點(diǎn)械，阿赫塔回閥到辦公室，合將一些案頭窩工作做完，鐘下班。侵樣本二裙：貸款者穆骨菲亞的脫貧墓兔成千上塞萬(wàn)赤貧的人逃，從格萊珉枝銀行中獲得請(qǐng)了貸款，過采上了有尊嚴(yán)違的生活。我劉們?cè)賮砜匆焕蝹€(gè)貸款者的漿樣本。船穆菲亞號(hào)被丈夫拋棄雷，以乞討為號(hào)生。但她一齒整天只能討孫來幾盎司米沉，還不夠她貧和三個(gè)孩子據(jù)吃。一天，嘩她乞討到一普個(gè)女人家里魚，那個(gè)女人猛開著家庭作疾坊，制售籃粒子、席子和準(zhǔn)其它竹制品只，她借給穆薯菲亞15塔?？?，讓穆菲遷亞買些竹子紡去市場(chǎng)上賣愈。穆菲亞照滴著做了，事頸后，她償還禮了借款并賺拐到了10塔攤卡。她用這侄10塔卡給絞孩子們買了應(yīng)一些食物。成在以后的幾衡年中，這樣嘴的事又有過牧幾次，但后薄來那個(gè)女人城不再借錢給局穆菲亞了，婚于是她又被奪迫去做乞丐譯。木饑荒差劈點(diǎn)讓穆菲亞家活活餓死，兄暴風(fēng)雨也把慶她的住所毀烈掉，但轉(zhuǎn)機(jī)燙出現(xiàn)了——吃穆菲亞加入株了格萊珉銀疾行，借了5莖00塔卡，輔重新開始了襪她的竹制品娘加工生活。后當(dāng)她償還了京首批貸款時(shí)束，她感到自原己得到了重倚生。她得到劑的第二批貸謹(jǐn)款是150飯0塔卡。雖腰然有時(shí)在竹拆制品銷售淡磁季她會(huì)錯(cuò)過左分期還款，護(hù)但在收割季懸節(jié)經(jīng)濟(jì)狀況勉好轉(zhuǎn)時(shí)，她簡(jiǎn)總是能補(bǔ)上所。倉(cāng)在加入巖格萊珉銀行張的頭18個(gè)淋月里，穆菲昏亞為自己和爸孩子們買了歡價(jià)值330泊塔卡的衣服燈，還有價(jià)值賭105塔卡方的廚具。這晴些都是她離古婚15年來央從沒有擁有算過的奢侈品孕。她和孩子窗們能夠更規(guī)現(xiàn)律地吃上飯釋，食物也更艷有營(yíng)養(yǎng)了。楚她們從來不徹吃肉，但常店常能吃上蔬肚菜，偶爾的遮，穆菲亞會(huì)行從市場(chǎng)買點(diǎn)塘干魚來開開解齋。案(文中滑1塔卡約合意0.03美臟元)繭宮格萊珉銀行丸：窮人的銀聽行裳口尤努斯積并未就此放展棄。在19門76至19蚊79年間，慌他在村里開仔始了試驗(yàn)，讀以自己為擔(dān)撕保人向窮人趴們提供小額夏貸款，這個(gè)楊試驗(yàn)成功地棕改變了大約緞500位借燈款人的生活延。他也不斷場(chǎng)地去游說孟獸加拉中央銀新行和商業(yè)銀匠行來采納他呆的試驗(yàn)。1法979年，薪孟加拉央行速終于答應(yīng)開元展這個(gè)名為俘“格萊珉”為的項(xiàng)目，一凳開始由7家吹國(guó)有銀行支群行在一個(gè)省尤份進(jìn)行試運(yùn)納作，198喚1年則增加跟到5個(gè)省份販。這個(gè)項(xiàng)目腿的每一次擴(kuò)細(xì)張都證實(shí)了惡小額貸款的掀有效性：到糊1983年躁止，格拉明豎銀行86個(gè)娘支行使5.扒9萬(wàn)名客戶抵?jǐn)[脫了貧困逢。隨后，尤奪努斯決定辭銷去學(xué)術(shù)工作賭，全身心投獨(dú)入這項(xiàng)對(duì)抗寫貧窮的事業(yè)趴中去。19劃83年，格渴萊珉銀行成趟立為獨(dú)立法供人機(jī)構(gòu)，以待更快的速度立發(fā)展壯大。較為了確保燦還款,銀行賠使用“團(tuán)結(jié)丘組“系統(tǒng).而這些非正倘式的小組一客起申請(qǐng)貸款蔽,由小組成碑員擔(dān)任聯(lián)合顆的還款保證涂人,并互相辮支持對(duì)方努剝力改善自己材的經(jīng)濟(jì)狀況抓。隨著銀行切的發(fā)展,格懂拉明鄉(xiāng)村銀字行亦開發(fā)了葬其他為貧窮冒人士服務(wù)的黃信貸系統(tǒng).倒除了微型貸棚款外,銀行鵲還提供住房牙貸款、為漁念場(chǎng)、灌溉項(xiàng)閣目、高風(fēng)險(xiǎn)捆投資、紡織護(hù)業(yè)、其他活戰(zhàn)動(dòng)提供經(jīng)費(fèi)景,同時(shí)亦提女供其他銀行罪業(yè)務(wù),如主儲(chǔ)蓄.在2篩004年,溜超過6千霸6百萬(wàn)人在熟這計(jì)劃下受寬惠。按道格萊珉銀行桿現(xiàn)狀甘彼目前，搞“格萊珉銀途行”已成為吸孟加拉國(guó)最冊(cè)大的農(nóng)村銀拉行，這家銀滔行有著65鍬0萬(wàn)的借款評(píng)者，為7萬(wàn)玉多個(gè)村莊提群供信貸服務(wù)色。格萊珉銀放行的償債率典高達(dá)98%遭，足以讓任勺何商業(yè)銀行源感到嫉妒。扮而且，每一魂位借貸者都樣擁有這家銀稼行一份不可娃轉(zhuǎn)讓的股份偶，占據(jù)這家稈銀行92%仔的股份（余亮額由政府持晚有），這實(shí)狂實(shí)在在的是枯一家為窮人翠服務(wù)的銀行右、是窮人自想己的銀行。卻“尤努斯取岔得的成就真匆是卓越非凡盜?！甭?lián)合國(guó)鉛教科文組織座的布魯羅?慣拉菲亞在對(duì)蒸格萊珉銀行作進(jìn)行調(diào)研后羽評(píng)價(jià)道。倍截止2吊010年5汪月，格萊珉各銀行在孟加概拉3600渠0個(gè)村鎮(zhèn)中縮擁有109該2個(gè)分支機(jī)金構(gòu)，為30使0多萬(wàn)人提洞供借貸，其烤中95％是勺原先赤貧的囑婦女，年貸風(fēng)款額5億美鑒元，還款率著99％，所奧有貸款均來曬自貸款者與率非貸款者的活儲(chǔ)蓄。格萊個(gè)珉銀行保持娛持續(xù)贏利，盯創(chuàng)造性地實(shí)韻現(xiàn)了對(duì)乞丐遼的貸款，讓楚最貧困的人膨口也能享受看到金融服務(wù)嫁。格萊珉銀刻行小額信貸壘運(yùn)動(dòng)遍布世家界各地，包斑括發(fā)達(dá)國(guó)家蘇在內(nèi)的上億項(xiàng)人口正從中能受益。陰210璃0年5月，茶格萊珉銀行庭在美國(guó)紐約荒的心臟地帶還曼哈頓開了胡分行。掉鄭格萊珉銀行醋的影響仍供尤努斯畢創(chuàng)辦的格萊某珉銀行對(duì)傳擴(kuò)統(tǒng)銀行規(guī)則素進(jìn)行了徹底國(guó)的顛覆。在驟他的銀行里職，你看不到執(zhí)電話、打字呢機(jī)或者地毯?！扰雇５膯T工們主條動(dòng)下到村里彼地頭去拜訪幣借款者——喜他們之間也昨不簽署借款江合同，大多隸借款人都目炊不識(shí)丁。格泉萊珉銀行向址客戶們收取樹固定的單利鑼利息，通常壯是20%每越年，相對(duì)孟檢加拉商業(yè)貸典款15%的津復(fù)利，這謠個(gè)利率是比旺較低的。他商們的客戶都錦是那些沒房截沒產(chǎn)的窮人峽，那些還不籮致窮困潦倒爽的人則被排脖除在外。尤掩努斯發(fā)現(xiàn)，晨把錢借給那舞些在孟加拉自社會(huì)里沒什割么賺錢機(jī)僚會(huì)的婦女們牲，通常會(huì)給限家庭帶來更芽大的收益：輔這些婦女們頃對(duì)她們的貸隱款會(huì)更為小嘩心謹(jǐn)慎。貸活款申請(qǐng)人還就得清楚的了符解格萊珉銀洗行的運(yùn)作方攤式，這樣他巧們才有資格同借款。償瑞款通常從借足款的第二周巴開始，盡管蔑看上去會(huì)有填些壓迫性，篇但這也緩減泛了讓借款人遲承擔(dān)在年終團(tuán)償付一大筆俗錢的壓力。旦借款者要有昏6-8人構(gòu)首成“團(tuán)結(jié)小踩組”，相互售監(jiān)督貸款的吵償還情況，絲如小組中有少人逾期未能節(jié)償款，則整送個(gè)小組都要不受到處罰。五借款發(fā)放和么償付每周通謊過一次“中刪心會(huì)議”公周開進(jìn)行。在鏈孟加拉到處涼滋生著腐敗見的各種機(jī)構(gòu)太中，格萊珉沸銀行以其公艷開透明的運(yùn)責(zé)作而感到自卻豪。停在格萊鷹珉銀行快速鼻發(fā)展的同時(shí)價(jià)，一些批評(píng)疾也紛至沓來穴。最強(qiáng)烈的稠批評(píng)來自一鮮些伊斯蘭教吼徒，他們認(rèn)復(fù)為這家銀行辛是反伊斯蘭施教的，尤努朗斯堅(jiān)決否認(rèn)般了他在與伊輕斯蘭教為敵乘。事實(shí)上，吹他們比其他要普通銀行更與加地伊斯蘭燥教，他們并坑不強(qiáng)迫婦女疾們離開家人衣去工廠工作仙，而是讓她灣們從事個(gè)體射經(jīng)營(yíng)。學(xué)在國(guó)際鑰上，一些傳橫統(tǒng)援助機(jī)構(gòu)瞞也對(duì)尤努斯棚自助式的哲椅學(xué)表示了懷吊疑。甚至一齊些贊同尤努陰斯的人也會(huì)伸問，尤努斯袖的項(xiàng)目為什健么還要去盈使利。尤努斯釀對(duì)這個(gè)問題湯的回答是，伙許多為窮人陷服務(wù)的機(jī)構(gòu)藏往往過于依余賴捐贈(zèng)而不私能實(shí)現(xiàn)自我疫富足：“這愚就好像對(duì)一可位病人說，平他一天可以臨呼吸23個(gè)云小時(shí)，余下保的時(shí)間將由意政府為他們奸供給氧氣。豎這意味著你筒得靠他們的側(cè)憐憫而活著方。一旦政客墾們改變了主惰意，或者什口么機(jī)構(gòu)把他苗們遺忘了，捕那你就死定罪了?！彼€謝說道，許多抽援助項(xiàng)目?jī)H織僅是把貧困勾降低到社會(huì)好可容忍的程或度，而并非物是要去消滅騙它。妹盡管有夾著這些反對(duì)柳意見，尤努株斯的模式還地是不斷的獲哀得了越來越步多的支持者符。格萊珉模滲式在50個(gè)豐國(guó)家得到了免成功復(fù)制，姨如菲律賓的唱ASHI、織Dungg沖anon和需CARD項(xiàng)御目、印度的合SHARE煎和ASA項(xiàng)糧目，尼泊爾熱的SBP項(xiàng)幻目等，這些聚項(xiàng)目實(shí)施后次借款者的生權(quán)活和收入都徹得到了明顯濫的改善，據(jù)然說在我國(guó)云殼南地區(qū)也曾處有過格萊珉夠銀行的試驗(yàn)萄。聯(lián)合國(guó)更猾把2005湊年命名為“道國(guó)際小額信命貸年”。得格拉明神鄉(xiāng)村銀行的至成功模式激乳勵(lì)了其他發(fā)校展中國(guó)家,膽甚至是已些發(fā)展國(guó)家,略如美國(guó),詳進(jìn)而發(fā)展出腸類似的成功天經(jīng)驗(yàn).這盲種微型貸款約模式目前已竿經(jīng)在23個(gè)冤國(guó)家中進(jìn)行植.其中,尺有許多微腰型貸款計(jì)劃巡特別偏重于兄貸款給女性役,超過9習(xí)6%的格拉再明貸款都是鬧借給女性的盤,他們不誘均衡地遭受檢貧窮之苦,丘但同時(shí)也幫比男人奉獻(xiàn)懶更多的收入件以供家庭所濟(jì)需。仆[準(zhǔn)編輯本段欺]麻尤努斯：鄉(xiāng)暮村銀行的營(yíng)鹿銷智慧竹200向6年，諾貝甚爾和平獎(jiǎng)史牲無前例地頒詞給了一位商格業(yè)人士——作孟加拉鄉(xiāng)村喪銀行的創(chuàng)建僵者尤努斯。興理由是表彰望他從社會(huì)底猜層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)駱和社會(huì)發(fā)展腰的努力。僅急30年的時(shí)區(qū)間，尤努斯辣就已經(jīng)在孟僻加拉466模20個(gè)村莊碼中建立了1柱277家銀肯行，服務(wù)6狹39萬(wàn)借款案人的成績(jī)。謎如此巨大成帳功的奧秘在刷哪里？這個(gè)紗奇跡般的成唯長(zhǎng)背后到底胳隱藏著怎樣聲的營(yíng)銷智慧館？遍當(dāng)諾貝煙爾和平獎(jiǎng)委惱員會(huì)宣布，瞎孟加拉國(guó)銀厘行家穆罕默學(xué)德?尤努斯象及其創(chuàng)辦的軍孟加拉格萊勿珉銀行（又聯(lián)稱鄉(xiāng)村銀行京）獲得20幣06年諾貝蛙爾和平獎(jiǎng)，畫這位普通的昂“萍窮人的銀行雕家啟”開始引起現(xiàn)人們的廣泛導(dǎo)關(guān)注。通過奮無抵押小額址信貸，格萊皂珉銀行已使踏孟加拉63慨9萬(wàn)窮人受氏益，為人類佳解決貧困難誰(shuí)題提供了一內(nèi)個(gè)可行的辦鷹法。在眾多下的經(jīng)濟(jì)學(xué)者賢、金融學(xué)者粥和銀行界人炸士熱烈地研鐵究探討這一褲嶄新的銀行嬸信貸模式，腦希望可以將踐此模式復(fù)制穩(wěn)到其他類似求的地區(qū)，為嚷人類提供一著個(gè)擺脫貧困霉的途徑的同會(huì)時(shí)，我們站嫂在營(yíng)銷的角犁度，剖析這著個(gè)理念的誕換生以及發(fā)展龜?shù)恼麄€(gè)過程滴，享受了一勿次完美的營(yíng)劣銷體驗(yàn)。輩駁需求為王座夫敏銳地巷把握市場(chǎng)的查需求是成功切營(yíng)銷的前提串。從某種程叛度上說，洞舅察到一個(gè)累有效需求版就等于營(yíng)銷筆已經(jīng)成功了房一半。對(duì)于籌商品房根來說，無論蹤多大規(guī)模廣察告狂轟濫炸粥，營(yíng)銷手段慧層出不窮，芳也無法制造稻出像賠經(jīng)濟(jì)適用房貓那樣剛推出谷便引起成千炭上萬(wàn)購(gòu)房者正連夜排隊(duì)排涂號(hào)的壯觀景待象。究其原特因就是它抓氣住了有效的浩市場(chǎng)需求星。格萊珉農(nóng)勒村銀行的創(chuàng)擾辦者尤努斯川小額信貸理襪念的誕生，拔就是有效的靜市場(chǎng)需求創(chuàng)更造成功營(yíng)銷撒的最好詮釋父。頌197剛4年蔓延孟吼加拉的大饑忍荒致使成千稈上萬(wàn)人因饑師餓而死。尤董努斯感到震插撼的同時(shí)，致開始以極大圍的熱情投入日到對(duì)貧困與特饑餓的研究倦中。197我6年尤努斯央開始走訪喬朱布拉村中一撕些最貧困的立家庭。一個(gè)龍名叫蘇菲亞喇的生有3個(gè)掃孩子的21且歲的年輕農(nóng)岸婦，每天從懂高利貸者手魚中獲得5塔干卡（相當(dāng)于集22美分）港的貸款用于盆購(gòu)買竹子，疊編織好竹凳都交給高利貸向者還貸，每眨天只能獲得局50波沙（稻約2美分）銷的收入。蘇著菲亞每天微恰薄的2美分逝收入，使她嘆和她的孩子妄陷入一種難止以擺脫的貧存困循環(huán)。謹(jǐn)震撼之蜘余，尤努斯線發(fā)現(xiàn)竟沒有符一種適合窮銀人的塑信貸過。一方面，忽傳統(tǒng)的銀行獻(xiàn)家只是將眼宣光盯住規(guī)模桃大實(shí)力強(qiáng)的院企業(yè)家，而突不屑于與那翅些小額貸款脾需求者打交兔道，在他們斯看來，小額塵貸款需求者忌的貸款數(shù)額艙小，耗費(fèi)的攝貸款成本與宮未來預(yù)期收茶益不成比例扶，只能使銀敏行虧損。另由一方面，傳逢統(tǒng)的能金融體系火也正在用各旋種方式設(shè)置紙窮人接近正擇規(guī)信貸的障再礙；保守的樓銀行家們堅(jiān)描持一套他們眼認(rèn)為行之有假效的、流傳洋了幾百年的較信貸哲學(xué)—顯—向么銀行貸款腫需要接受貸璃款者提供必憶要和足夠的賓抵押擔(dān)保，響而窮人幾乎扒沒有什么抵屯押擔(dān)保品，駛這也就意味夢(mèng)著只有有錢爬人才能合法幅地借到錢，蛛對(duì)于窮人來巷說從銀行借撕到錢是不可株能的。嘗抽差異化策略叮拍營(yíng)銷的們對(duì)象是產(chǎn)品鍵，要想在最茂短的時(shí)間花維最少的成本荒拓展最大的肌市場(chǎng)，一個(gè)服好的，換句濟(jì)話說，一種牧與眾不同的啊產(chǎn)品至關(guān)重草要。對(duì)于銀搭行業(yè)來說這藏個(gè)差異化法閘則同樣適用隨，唯一的不唐同就是銀行剖推銷的是一怎種服務(wù)。彩為了區(qū)獸別于其他傳塘統(tǒng)的銀行服種務(wù)，同時(shí)使漫窮人真正地存獲得貸款，確尤努斯首創(chuàng)壘了宅無抵押貸款巧模式慘。這一模式在可以說是前消無古人，完焰全同傳統(tǒng)的附銀行運(yùn)作區(qū)插別開來。無疾抵押無疑增炮加了銀行的葵信貸風(fēng)險(xiǎn)干，沒有哪個(gè)佳銀行愿意越章此雷池一步神。因此，無請(qǐng)抵押就成了跟格萊珉銀行搜吸引眼球的漸最大亮點(diǎn)。恥榆在人們厚把目光聚焦元在無抵押這撕個(gè)全新理念送時(shí)，其實(shí)人搖們還忽視了握尤努斯的另牧一個(gè)成功的遮差異化策略匯——小額信耕貸。也許是億考慮到對(duì)無然抵押貸款的鉤風(fēng)險(xiǎn)控制域，也許是為分充分地滿足司窮人的需求凡——因?yàn)楦F鋪人們借錢不鋒是要辦企業(yè)乳開公司，無渴須也不可能造成千萬(wàn)地貸輩款——總之綠，尤努斯開濱創(chuàng)了小額信傅貸的先河。獲畢竟在這之胸前或在其他喝的銀行，窮畫人是絕對(duì)找史不到可以貸塔幾十美元甚猛至是幾美元平的金融機(jī)構(gòu)展，正如上面款所說，這樣稱的小額貸款讀所耗費(fèi)的貸技款成本與未膨來預(yù)期收益堪不成比例，售還不夠給傳脫統(tǒng)的大銀行清“找麻煩”騎的。因此，策小額信貸無仆疑又是一個(gè)務(wù)了不起的差瞎異化策略。伯悔仙渠道制勝綠彈營(yíng)銷界辟人士從來對(duì)根渠道這個(gè)詞翼都是敬畏有悠加。抓住了待渠道就等于涂抓住了營(yíng)銷油的咽喉，這爺也就是為什斧么家電連鎖催巨頭糾國(guó)美飄并購(gòu)籍永樂境以及“美蘇卻”大戰(zhàn)等可疫以在電器制攔造商中引起咸不安的原因膚。鄙在銀行揮渠道建設(shè)和唉維護(hù)上，尤蹈努斯的格萊從珉銀行也值穗得我們品評(píng)租一二。通過及三十多年的蔽努力，尤努住斯已經(jīng)在孟價(jià)加拉466得20個(gè)村莊遞中建立了1途277個(gè)格團(tuán)萊珉分行。敏這樣的一個(gè)倍渠道網(wǎng)絡(luò)覆薪蓋了幾乎整吃個(gè)孟加拉有超這信貸需求奧的人群。只依要有需求，箱窮人們可以銹很方便地獲低得服務(wù)，這零樣就保證了麗渠道覆蓋的姿完整性。本同時(shí)我魔們注意到格坊萊珉銀行的初還貸率是9斜8％，比有幅抵押擔(dān)保借比款人的情況寄還要好。我狹們不可能把裂這樣的一個(gè)搜高還貸率僅濫歸結(jié)為當(dāng)?shù)貏谌说牧己玫琅涞潞驼\(chéng)信，碑其實(shí)更深層霉次的研究之閱后，發(fā)現(xiàn)優(yōu)綱秀的渠道建速設(shè)維護(hù)和控屢制在幫助降池低還貸風(fēng)險(xiǎn)回方面起了至報(bào)關(guān)重要的作臣用。尤努斯也創(chuàng)立了“姐支持小組模渣式欣”。每個(gè)貸籍款申請(qǐng)人都甚必須加入一悟個(gè)由相同經(jīng)心濟(jì)與社會(huì)背界景、具有相川似目的的人受組成的支持綠小組。貸款梢支持小組舒通緩了單個(gè)成歪員不穩(wěn)定的欣行為方式，律使每一個(gè)貸饒款人在這一買過程中更為飲可靠，各支禽持小組形成聽更大的聯(lián)盟靜即“中心”液，每周按時(shí)鐮在約定的地勢(shì)點(diǎn)與銀行的普工作人員開耀會(huì)。這樣一擺種模式在降犬低風(fēng)險(xiǎn)的同伶時(shí)，也加強(qiáng)榮了銀行和貸繩款者之間的榜溝通燕，各方面信關(guān)息也可以得交到有效及時(shí)洋的反饋。最近重要的是使銀每一個(gè)貸款示者都成為了烈這個(gè)巨大的嗎營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)成的結(jié)點(diǎn)，使茅銀行和貸款藍(lán)者緊緊地聯(lián)凍系在一起，哄從而打造出妨一個(gè)牢固的政渠道。枕喊貼心服務(wù)，陡錦上添花崗碧隨著商盤品從功能到懸品質(zhì)越來越巨同質(zhì)化，更歐出色服務(wù)就呀成了脫穎而慢出的營(yíng)銷利雹器。隨著銀沃行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)耽日趨加劇，落商業(yè)銀行們最在創(chuàng)造個(gè)性煌化服務(wù)上著獸實(shí)下足了功巨夫。除去裝則修華麗氣派雅的銀行大堂家不說，就是招現(xiàn)在采用的六排隊(duì)機(jī)系統(tǒng)風(fēng)使客戶無需萍長(zhǎng)時(shí)間的排村隊(duì)而是可以咽悠閑地坐在聚沙發(fā)上等待筆就是一個(gè)最幸好的例證。舍再那么，戒尤努斯是如誓何使自己的車服務(wù)獨(dú)樹一絲幟呢？你也益許想不到，孕尤努斯的做超法就是讓他充的霸員工挨家挨圖戶上門服務(wù)備。雖然有出嘴于降低銀行腔風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)棍還貸的考慮獨(dú)，但是這種散上門服務(wù)無矮疑是前所未鄰有的，比我甲們看到的排赴隊(duì)服務(wù)又進(jìn)省了一步。同獅時(shí)這個(gè)貼心餐服務(wù)也解決顯了農(nóng)村銀行凍的另一問題主，那就是很品多窮人對(duì)富佛麗堂皇的銀捏行是望而卻夕步，他們沒例有膽量跨入陜豪華銀行的相高門檻。于著是，無論從帥心理還是實(shí)祥際的便利上悼，這一服務(wù)預(yù)都得到了廣吧大窮人客戶爹的認(rèn)可。所身以不論是出薪于何種考慮悲，尤努斯又啟一次把他的旗同行遠(yuǎn)遠(yuǎn)地目甩在了后面芹。振其實(shí)，趟我們只是對(duì)域尤努斯和他偶的鄉(xiāng)村銀行爪作了簡(jiǎn)單的裹分析，即使?fàn)斒沁@樣我們票也看到了格昆萊珉銀行的文運(yùn)作處處滲競(jìng)透著尤努斯概的營(yíng)銷智慧社。由于在金伯融領(lǐng)域里開稻拓性的創(chuàng)舉或，我們更多張的時(shí)候稱尤予努斯為一個(gè)挺銀行家。但伏是毫無疑問南，這位偉大購(gòu)的銀行家也順是一位營(yíng)銷兔大師，因?yàn)槊丛谒麆?chuàng)建發(fā)口展鄉(xiāng)村銀行少的整個(gè)過程炭中，一個(gè)個(gè)模營(yíng)銷智慧熠評(píng)熠生輝，營(yíng)傳銷的精華和蹄真諦得到充晴分體現(xiàn)。為壁了幫助更多祝的窮人早日禽擺脫貧困，皇這種嶄新的序金融理念已者經(jīng)在很多其研他國(guó)家被復(fù)黑制，同時(shí)為耳了更多的成始功營(yíng)銷案例柏的出現(xiàn)，這存些營(yíng)銷智慧習(xí)照樣可以被蹄復(fù)制到我們循未來的營(yíng)銷哈實(shí)戰(zhàn)中。心[拉編輯本段讀]慕格萊珉銀行謎模式遵顛覆傳廚統(tǒng)的銀行業(yè)灌——格萊珉壩銀行模式扮格萊珉寨模式顛覆了匯幾百年銀行苗業(yè)的法典：饅借貸給無抵探押擔(dān)保的窮汪人，同時(shí)，樓能夠贏利，傷可持續(xù)發(fā)展辨。過去三十伯年中，格萊習(xí)珉銀行用事拳實(shí)說明了他屑們的能力和刊正確性，那箱么他們究竟?jié)u用了怎樣的口方法呢？堆首先，酬尤努斯光教授研究了垃傳統(tǒng)的銀行紫業(yè)務(wù)模式，言發(fā)現(xiàn)其中有共一些很大的憐問題，比如浸：傳統(tǒng)的銀宵行與信貸公持司通常要求筑全額還款；饒?jiān)谫J款到期覽時(shí)拿出一大講筆姨現(xiàn)金劉，通常會(huì)使論貸款人心理暫上很難受，論他們就盡可烘能地拖延還丸款，于是，駝在拖延的過石程中，貸款昂數(shù)額越滾越筐大。最終，慎他們決定根見本不還這筆礎(chǔ)錢了。如此暴長(zhǎng)期而全額餓償還的貸款筐，也使得借錦貸雙方對(duì)早希期出現(xiàn)的一瀉些問題不予少理會(huì)；他們梨不是在問題大出現(xiàn)時(shí)解決推它們，而是掏希望隨著貸籍款到期，那贈(zèng)些問題會(huì)自澇行消失。鑒領(lǐng)于此，夜尤努斯磨教授在建立間格萊珉銀行號(hào)的還款模式疫時(shí)，與傳統(tǒng)粗銀行背道而棉馳：創(chuàng)立了境每周還款模姜式，每周借五貸人只需償究還非常小數(shù)白額的貸款，源在日積月累勤中，就會(huì)不其知不覺完成映還款。這種稼還款模式現(xiàn)掃在看來比較服平常，但在忍三十年前的肢孟加拉，這渴的確是一個(gè)輩創(chuàng)舉。筆者喊認(rèn)為，也正除是由于這種唯還款模式的證制定，才保躺證了格萊珉汁銀行的高還環(huán)貸率。王其次，銜在格萊珉銀統(tǒng)行的發(fā)展過絡(luò)程中，為了受保證赤貧人略群的還貸信羞心，悉尤努斯賄教授和他的礎(chǔ)同事們還創(chuàng)盜制了一整套奪發(fā)放和收回駐貸款的機(jī)制堡：他們要求鐵每個(gè)申請(qǐng)人商都加入一個(gè)顛由相同經(jīng)濟(jì)虎與社會(huì)背景哥、具有相似墾目的的人組趣成的小組，染而格萊珉銀偏行則建立起曠一些夏激勵(lì)機(jī)制代，鼓勵(lì)那些棄貸款者在各圓自的營(yíng)生中私互相幫助取跟得成功?！扮P小組成員的澇身份不僅建奪立起相互的禍支持和保護(hù)蝦，還舒緩了耽單個(gè)成員不街穩(wěn)定的行為頸方式，使每瞇一個(gè)貸款人納在這一過程鴿中更為可靠飾。來自平等索伙伴之間的繭微妙而更直姨接的壓力，捉使每一個(gè)組融員時(shí)時(shí)與貸濁款項(xiàng)目的大妨目標(biāo)保持一畫致；小組內(nèi)東與小組之間龜?shù)母?jìng)爭(zhēng)意識(shí)淋也激勵(lì)著每王一個(gè)成員都藏要有所作為侮。將初始監(jiān)尾管的任務(wù)移命交給小組，拐不僅減少了四銀行的工作衛(wèi)，還增強(qiáng)了物每個(gè)貸款人矛的自立能力諷。由于每一化組員的貸款懷請(qǐng)求都要由蛇小組批準(zhǔn)，淺小組就為每斬一筆貸款擔(dān)聚負(fù)起了道義北上的責(zé)任。分當(dāng)小組的任息何成員遇到苦麻煩時(shí)，小振組其他成員疑通常都會(huì)來止幫助?！迸e豐例來說，一拿個(gè)人想要得摧到貸款，就莊必須整個(gè)小君組先行通過餐，然后才能侄申請(qǐng)；如果甘小組中有一謊名組員的貸賽款不能按時(shí)謙地償還，那伐么其他組員裝也就不能再選次得到貸款數(shù)。所以，小鍋組中的每一坡個(gè)人都要在疲保證自己合窮理利用并努拆力償還貸款俯的同時(shí)，幫是助和鼓勵(lì)或衣監(jiān)督其他組咬員合理利用嶼貸款并不斷道努力償還，庫(kù)這樣他們才甜有共同的機(jī)吐會(huì)和希望。藝隙事實(shí)上搜，要組建一印個(gè)這樣的小末組對(duì)普通孟駕加拉人，尤已其是孟加拉結(jié)婦女來說并花不容易。他急們必須自己麻找伙伴，做恰工作，并且減只有全員通愛過格萊美銀霉行的爭(zhēng)面試桑后，才能得粒到貸款。一陡?jìng)€(gè)小組要得膀到格萊珉銀型行的認(rèn)同或冰認(rèn)證，可能簡(jiǎn)花幾天時(shí)間璃，也可能要咐花上幾個(gè)月慣時(shí)間。為了咽得到認(rèn)同，攪這個(gè)貸款小牙組的所有五瞧個(gè)成員都必點(diǎn)須到銀行去凍，至少要接姥受七天有關(guān)蒸格萊珉銀行限政策的培訓(xùn)丟，并要通過眉由一名高級(jí)蠶銀行主管主嫁持的口試，浴表明他們理裁解了這些政晴策。而且，段每個(gè)組員必請(qǐng)須單獨(dú)接受籠考試。對(duì)此蝕，灌尤努斯堆教授認(rèn)為：友“由小組與躍考試造成的哲壓力，有助箱于確保只有測(cè)那些真正有龜需要，而且考對(duì)此十分嚴(yán)榴肅的人，才三能夠真的成者為格萊珉的容成員。那些薄日子還過得號(hào)去的人們，雁通常會(huì)覺得虜那些麻煩不銜值得。即便色認(rèn)為值得去揮做，他們也勾通不過我們餡的測(cè)試，還納是會(huì)被迫離壁開小組的。鋸在我們的小吹額貸款規(guī)劃輛中，我們只由需要有勇氣如、有抱負(fù)的絨先行者。他仔們才是能夠簡(jiǎn)成功的人。蘇”壽第三，漠格萊珉銀行拌不僅提供小旨額貸款，而紅且也鼓勵(lì)小靜額存款，這鹿些僚存款念可以在窮人炭們遇到困難孟或是尋找其桶他創(chuàng)收項(xiàng)目?jī)€時(shí)應(yīng)急。格失萊珉銀行要男求貸款者將評(píng)所貸款項(xiàng)的技5%存入小壯組基金，這職是小組成員氣們的共同存夾款，只要滿身足兩個(gè)條件探（1、其他鳳組員對(duì)其申隨請(qǐng)的數(shù)額與盼用途表示贊嬸同；2、那踏筆貸款不能語(yǔ)超過小組基弓金總額的一樸半），任何蜓小組成員都媽可以從這筆依小組基金中腰得到一筆無舟息貸款?！鞍朐诿磕陻?shù)以謠千計(jì)的案例國(guó)中，小組基坦金為組員提葡供的貸款使鍋人們免于季舌節(jié)性的營(yíng)養(yǎng)困不良，得以羽付醫(yī)藥費(fèi)、秀學(xué)費(fèi)，為受預(yù)到自然災(zāi)害栗影響的營(yíng)生香重新提供資禿本，使人們袋能夠節(jié)儉而傭體面地安葬缸親人?！钡姑霞永菄?guó)“鄉(xiāng)村銀瓶行”模式，僑創(chuàng)造了資金須回收率10蛾0%的奇跡喉。是國(guó)際上愿公認(rèn)的、最毯成功的信貸逢扶貧模式之次一。它以其貍扶貧面廣、粘扶貧效果顯調(diào)著，且銀行騰自身按絡(luò)市場(chǎng)機(jī)制回運(yùn)作，持續(xù)俗發(fā)展，顯示級(jí)出極強(qiáng)的生糞命力，目前濃全球有59銅國(guó)家正在復(fù)堂制，而且，在既有發(fā)達(dá)國(guó)黃家，又有發(fā)拳展中國(guó)家：店都非洲（報(bào)22）：布咐基納法索、夾中非共和國(guó)得、乍得、埃包及、埃塞俄驅(qū)比亞、加納檔、肯尼亞、竊萊索托、馬戒里、馬拉維劫、毛里塔尼老亞、摩洛哥灰、尼日利亞餓、塞拉利昂態(tài)、索馬里、鍛南非、蘇丹渴、坦桑尼亞擱、多哥、烏承干達(dá)、桑給榴巴爾、津巴熔布韋亞洲辨（16）：表阿富汗、孟叢加拉國(guó)、不術(shù)丹、柬埔寨鉤、中國(guó)、斐青濟(jì)、印度尼畢西亞、吉爾跡吉斯坦、尼淺泊爾、巴基辨斯坦、菲律度賓、黎巴嫩宮、馬來西亞專、斯里蘭卡狀、越南、印壤度澳洲（何1）：巴布秋亞新幾內(nèi)亞賺美洲（1迎5）：阿根陽(yáng)廷、玻利維評(píng)亞、巴西、何加拿大、智嶄利、哥倫比桐亞、多米尼狹加、厄瓜多斤爾、薩爾瓦魔多、危地馬京拉、圭亞那漸、牙買加、尺墨西哥、秘裂魯、美國(guó)腳歐洲（5）橋：阿爾巴尼含亞、法國(guó)、肆荷蘭、挪威坑、波蘭遠(yuǎn)[仍編輯本段園]芽格萊珉銀行浩：“奇特”程的銀行架1、為掀窮人所擁有針暖197萄6年，格萊淺珉銀行在孟儀加拉的喬布鹿拉村誕生，瘦并于198趁3年正式轉(zhuǎn)抄變?yōu)橐患毅y濕行。為了銀精行的成立，槐特別通過了揪一項(xiàng)法律：牢貧窮的借貸話者們，其中像絕大部分為羞婦女，擁有澇這家銀行，枝銀行只為這家些窮人服務(wù)豈。如今，格魂萊珉的貸款冶者們擁有銀固行94%的冷股權(quán)店，另外6%缸為政府所擁持有。橫2、無白擔(dān)保抵押物戚、法律文件充、團(tuán)體擔(dān)保僵或連帶責(zé)任壩疑格萊珉逝銀行的小額扎貸款不要求蟻任何擔(dān)保抵捎押物。格萊吩珉不打算將支任何未能還塊款的貸款者位送上法庭，答也不要求貸族款者簽署任授何法律文件晉。圈盡管每曉個(gè)貸款者都踩必須屬于一嬌個(gè)5人小組鹿，但小組并勁不需要為其梅成員的貸款結(jié)提供任何擔(dān)癥保。償還貸思款是每一位守貸款者個(gè)人高的責(zé)任，而注小組與中心誰(shuí)要以負(fù)責(zé)任跨的方式關(guān)注陳每個(gè)人的行禍為，以確保逃不會(huì)有任何裂人發(fā)生償付點(diǎn)貸款的問題肅。沒有任何宏連帶責(zé)任，雅即組員不承什擔(dān)為其他有酷拖欠行為的艦組員償付的明責(zé)任。藥3、貸異款百分百由摩銀行內(nèi)部資銹源提供倚格萊珉勇銀行的待償服貸款全部收獨(dú)自有資金與避存款儲(chǔ)蓄提亦供，68%輝的存款來自嘩銀行的貸款懇者。僅存款沾儲(chǔ)蓄已達(dá)到忽待償貸款的蠟97%，如君將自有資金串與存款儲(chǔ)蓄林兩項(xiàng)相加，畏則達(dá)到代償亮貸款的13崖0%。霸4、無斧捐款、無貸筆款反199烏5年，格萊殊珉銀行決定待不再接受任筆何捐助資金獲，自此再未軍提請(qǐng)任何新央的捐獻(xiàn)請(qǐng)求羅，最后收到遙的一筆原有風(fēng)捐款的分期束付款是在1弓998年。肥茄5、育利率廈宅孟加拉舌政府將所有技政府運(yùn)作的擠小額貸款項(xiàng)捆目的規(guī)定為怠11%的統(tǒng)將一利率，經(jīng)批余額遞減計(jì)愈算即接近了蘇22%。格生萊珉銀行的坐貸款利率低槍于政府的利件率。防格萊珉磨銀行的利率計(jì)有四種：創(chuàng)就收目的的貸好款利率為2愧0%，住房歉貸款的利率呼為8%，學(xué)判生貸款利率堅(jiān)為5%，艱鬼難成員(乞拆丐)貸款免標(biāo)息。所有利答率都是簡(jiǎn)單肯利率。扭存款利糟率最低為8盒.5%，最演高為12%芒。邊6、吸畝收乞丐成員相爐乞討是像一個(gè)窮人求艱生的最后手單段，除非他喂選擇去犯罪勿或其他非法伐活動(dòng)。乞丐汪中有殘疾人盤、盲人、智桌障者，以及落病弱的老人年。格萊珉銀孤行實(shí)施了一陜個(gè)名為艱難糖成員的特殊疼項(xiàng)目，以此輩將救助延展英到乞丐。到濟(jì)2003年開，已經(jīng)有近芒2萬(wàn)個(gè)乞丐休加入了這個(gè)境項(xiàng)目。規(guī)7、開豆辦新分行的溫政策抗在成立奸的第一年內(nèi)吐，允許新分犬行向銀行總悼部借款，以孝啟動(dòng)其貸款僑業(yè)務(wù)。第一血年過后，分客行的貸款業(yè)盛務(wù)必須由其石自身的儲(chǔ)蓄癢流動(dòng)支撐。豪新的分行被殼要求在其運(yùn)盤營(yíng)的第一年漿內(nèi)達(dá)到收支練平衡。然[腦編輯本段鄭]貢格萊珉銀行洪對(duì)中國(guó)的啟詢示摧尤努斯壘的格萊珉銀六行能夠做的旦事情，為什旦么沒有在中菠國(guó)發(fā)生？問復(fù)題就在于政蛋府是否能夠榨創(chuàng)造這樣一傳種制度與機(jī)粱制了。如果孝貸款成為每廚一個(gè)人的基啟本權(quán)利，這謊樣的金融組扎織不是也同掠樣能夠在中跳國(guó)出現(xiàn)嗎？漲這些都是格名萊珉銀行給糞我們的重要封啟示。終一般來申說，衣食住波行作為現(xiàn)代瘋社會(huì)的一種尸生存權(quán)利，階是人類社會(huì)北的基本共識(shí)隨。不過，在飼2006年判諾貝爾和平話獎(jiǎng)得主穆罕溪默德.尤努煌斯(Muh沸ammad觀Yunu寸s)看來，課如同食物一蘇樣，貸款也兵是一種人權(quán)摟，也是一種遲人的基本生蜜存權(quán)利。間糟尤努斯獲諾共獎(jiǎng)實(shí)至名歸潔居尤努斯怠獲得諾貝爾襪和平獎(jiǎng)，就皂因?yàn)樵诙潭谭傅亩昙t里，通過他增組建的鄉(xiāng)村岔銀行向貧窮益挑戰(zhàn)，幫助揪窮人走出生胞活的困境。尊尤努斯的格吊萊珉銀行(洽Grame末enBa錦nk)曾貸債款給639率萬(wàn)人，當(dāng)中凱96%是女留性，從而使望58%借款士人及其家庭頂成功脫離貧貨窮線。也正白是這樣的一驚種金融組織易，不僅幫助南當(dāng)?shù)氐脑S多倒窮人走出了愁個(gè)人生活的暗困境，而且遙也改變現(xiàn)代總金融組織基悄本的價(jià)值觀虹念。在這意畫義上說，尤淡努斯獲得今演年的諾貝爾嫌和平獎(jiǎng)是實(shí)砍至名歸。施按照現(xiàn)駱代茶經(jīng)濟(jì)學(xué)原理窩，每一個(gè)經(jīng)鐘濟(jì)組織最基版本的生存條律件，是如何改實(shí)現(xiàn)企業(yè)的屆利潤(rùn)最大化搖，實(shí)現(xiàn)股東蓄投資回報(bào)最路大化。在膨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)莫中，如果一堪家企業(yè)沒有崇這種最基本童的目標(biāo)，那海么這家企業(yè)丟不是低效率膽，就是在激軟烈的辰市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)匯中被淘汰。金同樣，對(duì)于戚尤努斯的格狡萊珉銀行來縮說，它的生系存同樣要遵酬循企業(yè)利潤(rùn)擁最大化的基殺礎(chǔ)。但是，務(wù)更為重要的酒是，格萊珉嗚銀行比一般掃現(xiàn)代金融組遠(yuǎn)織多了一種認(rèn)新價(jià)值觀，燥即信貸是人宴類生存的基價(jià)本權(quán)利，銀給行就是要幫獲助所有的人設(shè)，特別是那辭些生活在貧很困線下的人彈獲得這種權(quán)騎利。嘉在尤努毀斯看來，盡盒管現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)丹學(xué)的宗旨是壇幫助人類增若進(jìn)福利水平笛、擺脫貧困穿。但是以經(jīng)疑濟(jì)發(fā)展來擺藍(lán)脫貧困，往云往無法真正鹽落實(shí)到每一裁個(gè)具體的人耕身上，特別滔是在兩極分奉化嚴(yán)重的地步方，個(gè)人相欺對(duì)貧困更是條無法擺脫。襖而格萊珉銀挑行向貧窮挑壟戰(zhàn)，幫助人華們擺脫貧困山，首先就是巾要幫助窮人火生活在尊嚴(yán)杜中，因?yàn)槿绮裙粋€(gè)人不朝能夠生活在圾有尊嚴(yán)的環(huán)丑境中，那么吩不僅這些人螞沒有意愿改棄變自己，來喂改變自己的翠生活狀態(tài)，疑其他人的尊匯嚴(yán)同樣會(huì)變?cè)V得空洞與虛刃無。傍象格萊珉銀行饑助窮人脫貧咳校在現(xiàn)代著社會(huì)，許多孟資源貧乏而猾又深受貧困次困擾的國(guó)家襖，每天都在級(jí)花費(fèi)大量的頂人力物力來秋救濟(jì)窮人，終國(guó)家希望通辰過這種方式很來改變窮人囑的生活狀態(tài)祝，但并不知指道如何來幫箱助窮人在經(jīng)幫濟(jì)上采取積凍極的態(tài)度，判這就使窮人蝶無法走出自謠己的貧困。濱反之，如果堅(jiān)我們能夠幫醫(yī)助窮人在經(jīng)尋濟(jì)上采取積她極的態(tài)度，劫那么他們不璃僅能夠改善狹自己的生活勵(lì)，也能夠?yàn)閹派鐣?huì)生產(chǎn)大借量財(cái)富，擴(kuò)概大產(chǎn)品的市帝場(chǎng)。因此，液讓窮人有積衡極的生活態(tài)母度，也就成它為社會(huì)經(jīng)濟(jì)球增長(zhǎng)之動(dòng)力螞。而這種積釣極的方式就帶是讓每一位古窮人都得到鴉一定的金融東支持或貸款竟權(quán)利。詢?cè)谟扰瑺t斯的自傳中澡，他談到了郊當(dāng)年如何認(rèn)志識(shí)到金融活竹動(dòng)的重要性應(yīng)。當(dāng)年他到爺鄉(xiāng)村考察當(dāng)縫地人的生計(jì)額，遇到一位飛以制作家用離小商品為生故的年輕母親搏索菲亞。索欲菲亞告訴尤廳努斯，為了危制作這些小柴產(chǎn)品，她每舒天需要大約鑰二十二美分逼來購(gòu)買原材膊料，可是她極一無所有，夠只能向銷售闊這些小產(chǎn)品耳的中間商借肢錢。作為借壽款的代價(jià)，妥她必須把制丟好的產(chǎn)品按董既定的價(jià)格叔賣給這些喇中間商笨，最后留給拉她的報(bào)酬僅巡僅兩美分。放索菲亞的生僵活就是這樣事年復(fù)一年、反日復(fù)一日。財(cái)尤努斯想，穗如果索菲亞綠能夠獲得貸紹款，她就能莊夠從中間商插手中解放出先來，把生產(chǎn)規(guī)的產(chǎn)品侵直接銷售筑給客戶，最季后走出困境井，并改變生掩產(chǎn)狀態(tài)。但眼是，中間商忙為了控制她混，是不愿意犧借錢給她的彼，從而使索咐菲亞的財(cái)富耗只能為他人奸所占有。為洞什么索菲亞乒不能以一個(gè)剝合理的利率單為代價(jià)借到盡二十二美分注？問題就在鉆于沒有一個(gè)兆有效的金融花組織及一個(gè)割能夠幫助窮穿人走出困境倚的金融機(jī)構(gòu)鬼。這就是尤論努斯建立格器萊珉銀行及陶提出‘貸款謠就是一種生讓存權(quán)利’觀池念的原因。黃里蘋貸款是一種璃生存權(quán)利顯載尤努斯票的格萊珉銀降行及其觀念蠟，對(duì)中國(guó)社駕會(huì)的現(xiàn)實(shí)有哈十分重要的蹤啟示。就目腎前中國(guó)的情看況來看，經(jīng)蓮濟(jì)發(fā)展中的紐最大問題，脈一是農(nóng)村經(jīng)普濟(jì)落后，一滲是金融制度練落后。農(nóng)村塞經(jīng)濟(jì)落后，杠有其歷史原鼻因，但最為處重要的還是足中國(guó)農(nóng)村的鵝金融體制落英后，根本找偉不到有效的傭融資途徑。哄即使是最近嘩政府對(duì)農(nóng)村使金融大力提暫倡，農(nóng)村金淘融有所改善塊，但是從央搭行的統(tǒng)計(jì)資媽料來看，農(nóng)灣村的融資成好本往往要高革于城市許多翠。比如說，太銀行貸款利裹率，社農(nóng)村信用社語(yǔ)普遍高于城攻市一倍。邪對(duì)于本脾來落后的農(nóng)孟村金融來說尾，隨著國(guó)有性銀行改革的過深入，國(guó)有各銀行對(duì)農(nóng)村仆金融的全面綠退出，讓落柿后的農(nóng)村金游融更是雪上陡加霜。國(guó)有文銀行商業(yè)化腥或市場(chǎng)化當(dāng)渴然是提高國(guó)飽有銀行效率康、改善國(guó)有江銀行運(yùn)作機(jī)微制的必由之?dāng)r路，但是如供果國(guó)家對(duì)國(guó)雀有銀行的隱狠性擔(dān)保沒有掃改變，國(guó)有盛銀行就有責(zé)刮任承擔(dān)擠金融市場(chǎng)劈的公共職能貫，因此，國(guó)蠢有銀行從農(nóng)窯村市場(chǎng)全面擾退出，其實(shí)撤是對(duì)農(nóng)民生蜘存權(quán)利的一缺種剝奪。中鈴國(guó)的新農(nóng)村蟻運(yùn)動(dòng)如果不敲能從改變農(nóng)餃村的金融體額制入手，是右不可能成功堤的。刪中國(guó)金活融體制落后抬，沒有一條翻把塌金融資源隔有效配置的星途徑。無論縣是中小企業(yè)鳴融資困難，確還是百姓大斑量的儲(chǔ)蓄低牽收益地存在絞國(guó)有銀行，著都是目前中雪國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展育的障礙。如踩果我們有好表的金融組織晶或銀行，讓飼兩者得到有麗效連接，那證么，這些問迫題也就容易底化解。試想鑒，尤努斯的偷格萊珉銀行期能夠做的事另情，為什么陽(yáng)沒有在中國(guó)披發(fā)生？問題葉就在于政府滲是否能夠創(chuàng)劑造這樣一種雷制度與機(jī)制污了。如果貸改款成為每一護(hù)個(gè)人的基本辦權(quán)利，這樣見的金融組織繁不是也同樣釀能夠在中國(guó)牲出現(xiàn)嗎？這就些都是格萊饑珉銀行給我絕們的重要啟嫌示。限國(guó)內(nèi)微小金瓶融公司發(fā)展數(shù)情況鑒自03余年以來，國(guó)刮家為了補(bǔ)充慚傳統(tǒng)銀行對(duì)刺大眾提供金王融信貸產(chǎn)品謠的不足，逐扔步開放了小嗓額信貸市場(chǎng)碎，并執(zhí)行了膊一系列信貸敵政策，小額題信貸產(chǎn)業(yè)在潛國(guó)內(nèi)得以快窮速發(fā)展。中擦安信業(yè)是國(guó)豪內(nèi)最早最大妙的小額信貸修公司，有幾哨十家營(yíng)業(yè)網(wǎng)脾點(diǎn)，是目前頭管理較為規(guī)假范，信譽(yù)較論好的一家。姜主要致力于告為無法從銀測(cè)行獲得幫助盒的小企業(yè)或似則個(gè)人提供貝無抵押無擔(dān)詳保的小額信月用貸款服務(wù)喪。放款時(shí)間半一般只需要叫1-3天左欠右。資[詠編輯本段訴]曬格萊珉銀行艱的十六條決塵議聯(lián)The遮16d劍ecisi微onso厭fGra流meen槽Bank（糠格萊珉銀行闊的十六條決示議）管1、W貝esha慣llfo呀llow誓anda統(tǒng)dvanc臂ethe廊f(wàn)our島prin窄ciple熟sof劃Grame芳enBa肺nk--侵-Dis仿cipli鵲ne,U盯nity,前Cour李agea藥ndHa脾rdwo惹rk–聚inal狠lwal鑼ksof冊(cè)our休lives姻.在我們扛生活的所有夠方面，我們嶼都將遵守并絲促進(jìn)格萊珉蛋的四項(xiàng)原則括——紀(jì)律，梨團(tuán)結(jié)，勇氣唇與苦干。各2、P東rospe表rity并wesh鬼allb狂ring逗toou姿rfam皺ilies吊.我們要宿使我們的家勉庭繁榮。鑰3、W遙esha腔llno介tliv籌ein克dilap撿idate槍dhou缺ses.彼Wesh嘩allr趟epair煌our斷house華sand返work慰towa染rdsc殺onstr艇uctin隔gnew撲hous米esat辨the炸earli尺est.技我們不要住姑在破房子里酸。我們要修菜繕我們的房辯屋，并努力潤(rùn)工作爭(zhēng)取盡驗(yàn)早建造新房港子。晃4、W負(fù)esha麻llgr旗owve駝getab慕lesa風(fēng)llth抄eyea糊rrou匯nd.W超esha娛llea蠶tple躺ntyo握fthe澡mand霧sell猾the抱surpl披us.我抗們要一年四株季種菜。我枝們要多吃青戶菜，把剩余挺的賣掉。房5、D蛇uring膛the歷plant歌ation愉seas漏ons,慚wesh醋allp渴lant款asma炕nyse莫edlin社gsas喬poss炭ible.負(fù)我們要在懶種植季節(jié)盡搏可能地多多惡種植秧苗。田障6、W亮esha卡llpl出anto輕keep弓our腸famil才iess龜mall.穗Wes課hall倒minim順izeo檢urex謝pendi盼tures深.We成shall擦look傷afte抱rour胖heal為th.我鏡們要做好家握庭計(jì)劃，保尊持小家庭。酷我們要盡量耳節(jié)省開支。銳我們要照料請(qǐng)自己的健康幣。訂7、W惕esha仙lled背ucate茅our布child制rena諷nden乘sure懂that陵they城cane糧arnt叛opay拖for爸their浮educ秀ation搞.我們要介教育我們的酸孩子，一定仁要教會(huì)他們羊掙錢謀生，殘要為他們付提學(xué)費(fèi)。持8、W辮esha妹llal善ways外keep喝ourc梳hildr勇enan喚dthe恒envi濫ronme容ntcl嶺ean.慎我們要保持搞我們的孩子鋪干凈，環(huán)境飾清潔。唯9、W愿esha塘llbu乏ilda曬ndus統(tǒng)epit依-latr磚ines.妻我們要修豆造并使用廁謝所。呈10、已Wesh顧alld炕rink搬water般from數(shù)tube叨wells賽.If敗itis急not殺avail衡able,愁wes究hall繁boil錄water停oru完seal具um.我露們要飲用從堅(jiān)管井中打出迷的水，如果霜沒有管井的紹水，我們要貨把水燒開，尿或是使用明捉礬把水純凈括。遮11、式Wesh蟻alln喪otta厲kean程ydow冬ryat謀our書sons'刻wedd喘ings,涌neit頌hers低hall痰wegi材vean雕ydow椒ryat儉our淹daugh蠢ters獅weddi忽ng.W車esha音llke能epou繡rcen暢tref揪reef嬌romt碼hecu罩rseo射fdow捧ry.W只esha星llno算tpra將ctice院chil兄dmar辮riage污.在兒子忌的婚禮上，召我們不會(huì)接知受任何嫁妝拐；在女兒的私婚禮上，我巨們也不會(huì)送令嫁妝。我們宅要使中心遠(yuǎn)淹離嫁妝的詛勝咒。我們不搞會(huì)實(shí)行童婚每。慧12、帥Wesh熟alln鳳otin臘flict框any械injus恢tice插onan樣yone,園neit池hers敞hall盤weal松lowa蛙nyone真tod旺oso.率我們不會(huì)詢做任何不公興正的事，我血們一定會(huì)反籃對(duì)任何試圖高做不公正之絞事的人。耐13、藍(lán)Wesh今allc纏ollec竹tivel筑yund雄ertak倘ebig閣geri訓(xùn)nvest玻ments恥for猶highe除rinc妄omes.喚我們會(huì)集碗體承擔(dān)較大估的投資，來衛(wèi)爭(zhēng)取更高的香收入。