保險法與保險經(jīng)營財險公司版

保險法與保險經(jīng)營

（財險公司版）武漢大學經(jīng)濟與管理學院保險系萬暄20141016一、保險法與保險公司合規(guī)經(jīng)營（理論）

（一）保險法概述1.保險法的定義保險法是以保險關(guān)系和與保險關(guān)系有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。保險關(guān)系具體表現(xiàn)為：保險活動當事人之間的關(guān)系在保險人與投保人、被保險人、保險受益人之間因保險合同保險當事人與保險中介人之間的關(guān)系在保險人與保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公證人之間因經(jīng)營保險業(yè)務保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公證人與投保人或被保險人之間因保險代理，或保險經(jīng)紀，或保險公證活動保險企業(yè)之間的關(guān)系國家與保險業(yè)間管理與被管理的關(guān)系因監(jiān)督管理狹義/廣義保險法狹義廣義形式意義上的保險法實質(zhì)意義上的保險法2.保險法與其他法律的關(guān)系保險法與民法的關(guān)系在民商合一的國家在民商分立的國家保險法與海商法的關(guān)系海商法是調(diào)整海上運輸關(guān)系、船舶關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。海上保險適用海商法的有關(guān)規(guī)定；海商法未作規(guī)定的，適用保險法的有關(guān)規(guī)定。保險法與行政法的關(guān)系行政法是保障保險法貫徹實施的重要工具。保險法與刑法的關(guān)系刑法為保險法的實施提供了保障。3.我國《保險法》的調(diào)整對象商業(yè)保險4.保險法的體系結(jié)構(gòu)保險合同法保險特別法保險業(yè)法各國保險業(yè)法大都包括以下內(nèi)容：保險企業(yè)的組織形式保險企業(yè)的設立程序保險經(jīng)營的財務安排保險企業(yè)的經(jīng)營原則保險企業(yè)的解散與清算國家保險管理機構(gòu)的監(jiān)督管理職能等5.我國保險法的淵源憲法主要指憲法中涉及調(diào)整經(jīng)濟、民事關(guān)系的法律條文。法律基本法律，例如：《民法通則》中關(guān)于民事主體、財產(chǎn)所有權(quán)、債權(quán)和人身權(quán)等方面的基本規(guī)定；《合同法》中關(guān)于合同的一般規(guī)定；等。除基本法律以外的法律,例如：《保險法》、《公司法》、《海商法》、《反不正當競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》、《反壟斷法》等。行政法規(guī)地方性法規(guī)、規(guī)章此外我國加入或簽訂的有關(guān)國際公約、國際協(xié)定和國際慣例；最高人民法院的司法解釋。6.我國《保險法》的適用范圍（1）時間效力生效日期：自2009年10月1日起施行。失效日期：《保險法》未作規(guī)定。溯及力：基本原則：我國《立法法》確立的“法不溯及既往”原則+“有利追溯”原則《立法法》第八十四條：“法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作出的特別規(guī)定除外?！薄缎谭ā返谑l：“中華人民共和國成立以后本法施行以前的行為，如果當時的法律不認為是犯罪的，適用當時的法律；如果當時的法律認為是犯罪的，依照本法總則第四章第八節(jié)的規(guī)定應當追訴的，按照當時的法律追究刑事責任，但是如果本法不認為是犯罪或者處刑較輕的，適用本法?！保赐ǔＫQ之“從舊兼從輕”原則）

特別規(guī)定：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（一）（20091001）（2）空間效力除依法設立的特別行政區(qū)以及臺灣地區(qū)外的全部中華人民共和國領(lǐng)土范圍。（3）對人的效力參加到商業(yè)保險活動中的中華人民共和國境內(nèi)的所有的人。具體包括：國家負責保險監(jiān)督管理的部門在中國從事商業(yè)保險活動的、具有中國法人資格的保險公司，外國保險公司在中國設立的分支機構(gòu)，以及依法取得營業(yè)資格的保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公證人等。參加依照《保險法》開辦的商業(yè)保險活動的中國公民、外國公民和無國籍人等。7.解決保險合同糾紛時的法律適用順序自治法即雙方當事人間訂立的協(xié)議或合同條款（合法有效為前提）保險格式合同保險協(xié)議保險特別法及我國簽字參加的國際條約一般法慣例（二）保超險公司合既規(guī)經(jīng)營1.合規(guī)與譯合規(guī)風桑險（1）概念巴塞爾瓶保險公辛司監(jiān)管宅委員會《合規(guī)與替商業(yè)銀提行內(nèi)部殖合規(guī)職己能》（Com駁pli酒anc驗ea計nd獎Com垂pli強anc溝eF逼unc死tio凱ni撕nB睡ank，200裕504冰29）本文件誕所稱合雷規(guī)風險莖是指，顯保險公越司因未示能遵循萌法律、溫監(jiān)管規(guī)蜂定、規(guī)鞋則、自波律性組重織制定熟的有關(guān)嚷準則，腳以及適燙用于保途險公司棗自身業(yè)爪務活動推的行為拆準則，讓而可能啞遭受法涌律制裁床或監(jiān)管啄處罰、須重大財壞務損失恰或聲譽可損失的閱風險。合規(guī)的尚淵源立法機墾構(gòu)和監(jiān)憐管機構(gòu)飾發(fā)布的撕基本的澆法律、魔規(guī)則和段準則市場慣例行業(yè)協(xié)同會制定款的行業(yè)卡規(guī)則適用于弟金融企銜業(yè)職員笨的內(nèi)部泡行為準面則我國保臣監(jiān)會《保險公司列合規(guī)管理皮指引》本指引所信稱的合規(guī)辨是指保險川公司及其暮員工和營剖銷員的保宮險經(jīng)營管痕理行為應須當符合法汽律法規(guī)、酸監(jiān)管機構(gòu)攤規(guī)定、行木業(yè)自律規(guī)延則、公司登內(nèi)部管理塑制度以及幅誠實守信止的道德準來則。（2）“規(guī)憲”之范騰圍a.公司外緣瑞部的合淘規(guī)法律習、規(guī)則問和準則a-1辨.上市地律立法機堵構(gòu)發(fā)布檔的與證袖券發(fā)行陣為交易坑有關(guān)的怪法律、寸法規(guī)美國：《證券法》、《證券交巴易法》、《SOX法案》《薩班斯法蛋案》即“公眾輔公司會計死改革與投毫資者保護準法案”。鋒法案首句林："遵守證券烈法律以提唐高公司披畢露的準確比性和可靠炭性,從而保扯護投資似者及其逼他目的."我國香港訪地區(qū)：《證券與蹦期貨監(jiān)呈察條例》a-2.上市地證旨券監(jiān)督管茂理機構(gòu)和愉交易所制羽定的各種絞規(guī)章和準遙則美國SEC制定的懇各種規(guī)公章紐約證交雄所的《上市手冊》我國香港士聯(lián)交所的《上市手予冊》a-3.上市地魄要求遵束循的各笑種行業(yè)只準則美國的膝通用會僚計準則單（USG扇AAP）；國際會謀計準則騙；審計準則數(shù)；等等。a-4.國內(nèi)相關(guān)蓄法律法規(guī)開展業(yè)牲務：《保險法》、《合同法》；日常經(jīng)營困管理：《公司法》、《稅收征收怎管理法》；保護消桐費者和咱公平競損爭：《消費者筍權(quán)益保踢護法》、《反不正當套競爭法》、《反壟斷聲法》；勞動用殿工：《勞動法》、《勞動合高同法》反洗錢：《反洗錢皆法》a-5降.國內(nèi)監(jiān)撐管機構(gòu)跌的各種遠部門規(guī)脹章和相族關(guān)規(guī)定保監(jiān)會《保險公欲司管理愧規(guī)定》、《保險公胞司中介痕業(yè)務違段法行為賽處罰辦泡法》、《保險代理洗機構(gòu)監(jiān)管澡規(guī)定》、《保險經(jīng)砍紀機構(gòu)體監(jiān)管規(guī)呆定》、《保險公估絕機構(gòu)監(jiān)管展規(guī)定》、《保險機構(gòu)械投資者股恒票投資管汪理暫行辦奇法》、《保險公司搞償付能力扇額度及監(jiān)感管指標管見理規(guī)定》等。財政部顧、證監(jiān)受會等機監(jiān)構(gòu)制定匹的規(guī)章箱（略）a-6濱.國內(nèi)相關(guān)丟機構(gòu)制定茂的各種行非業(yè)準則金融企業(yè)奔會計制度哥；會計準塞則；審計準則總；等。a-7.行業(yè)慣秩例如：保險炊行業(yè)協(xié)會松制定的各佩種行為規(guī)宮范、自律塔公約、示扮范條款等筒。a-8.誠實信用器和道德規(guī)謠范方面的付準則如：保犁險市場粘誠信建摟設所涉劑內(nèi)容。b.公司內(nèi)部號的各種行煎為準則和葵規(guī)章制度員工行為墓規(guī)范；各種業(yè)務萍規(guī)章制度句和處理規(guī)誤范；財務規(guī)淹范；對外信息判披露規(guī)范殖；等。2.保險公彼司合規(guī)酒管理（1）概念中國保監(jiān)洲會《保險公司倍合規(guī)管理綱指引》第3條：合規(guī)管理副是保險公妨司通過設銹置合規(guī)管炎理部門或治者合規(guī)崗帖位，制定岔和執(zhí)行合彈規(guī)政策，喬開展合規(guī)沈監(jiān)測和合伍規(guī)培訓等畢措施，預則防、識別出、評估、沃報告和應凡對合規(guī)風驚險的行為穗。合規(guī)管封理是保險驕公司全面有風險管理循的一項核冬心內(nèi)容，妄也是實施趕有效內(nèi)部猾控制的一但項基礎(chǔ)性片工作。保險公禮司應當建按照本后指引的緒要求，園建立健阻全合規(guī)絞管理制昏度，完舊善合規(guī)堆管理組和織架構(gòu)造，明確裙合規(guī)管且理責任棵，構(gòu)建虧合規(guī)管腸理體系劑，有效辜識別并菜積極主薄動防范膏化解合俯規(guī)風險紗，確保惡公司穩(wěn)脆健運營蛛。（2）特征a.價值性可減少因黨風險管理幟不當所造鞋成的財務緣瑞和剩余損些失；可促進蜜保險公做司流程示化建設臣，提高首制度執(zhí)哪行力和童管理效電率，節(jié)原約管理秘成本；可有效支先持服務創(chuàng)污新，以贏廣得競爭優(yōu)輸勢；參與監(jiān)管晉規(guī)則制定仍，可增強偽保險公司述話語權(quán)，桌維護保險宿公司競爭染優(yōu)勢和利房誠益，拓展偶發(fā)展空間存。b.獨立性（1）合規(guī)部朽門在公司澇內(nèi)部應有慚正式地位仆；（2）應設專綱門的集團框合規(guī)官或團合規(guī)負責躍人；（3）合規(guī)部重門職員職圾位安排應給避免產(chǎn)生膀可能的利駝益沖突；（4）合規(guī)乘部門職布員應具鉗有相應報權(quán)限以緞履行其通職責。獲取必發(fā)需信息接觸相關(guān)奶人員c.核心性在保險住公司全卷面風險歡管理框撈架中處鳥于核心跟地位。合規(guī)風爸險直接婚誘發(fā)操唐作風險頭，并與博市場風役險和信斗用風險衫高度關(guān)稀聯(lián)。d.主動性是自身隆的需求隔，而不搭是外部妹監(jiān)管部傲門強加祖的成本績負擔。e.動態(tài)性是一個動也態(tài)的管理拴過程，包什括合規(guī)風之險識別、并評估、監(jiān)役測和報告析的完整流笨程，是一由個制度和伐流程及持捷續(xù)不斷修騾訂，周而童復始的循慢環(huán)過程。（3）合規(guī)管眨理部門之銳職能就合規(guī)法岸律、規(guī)則掘和準則向梁高級管理壘層提出建肚議。隨時向高嘆級管理層進報告該領(lǐng)名域的發(fā)展付情況；對員工尺進行合聲規(guī)性教屑育和指噸導；對合規(guī)風變險進行識禍別、量化王、評估，篇以及在此理基礎(chǔ)上的輪報告與建蜓議；對運營哪中各業(yè)色務條線秤及其產(chǎn)蝕品的創(chuàng)焦設與營竄銷而產(chǎn)耽生的合枕規(guī)需求左進行咨她詢；承擔與摸監(jiān)管者爐、準則逃制定者留以及外榜部專家買進行聯(lián)吧絡和數(shù)姨據(jù)保護多、反洗雨錢及恐播怖性融坐資等法鼠定責任普。（4）我國保包險業(yè)合規(guī)政管理的現(xiàn)立狀a.立法2006年1月5日，中役國保監(jiān)躬會《關(guān)于規(guī)吹范保險辮公司治食理結(jié)構(gòu)響的指導陰意見（釀試行）》董事會應超對合規(guī)、杠內(nèi)控和風憐險負最終槽責任保險公司倘應設合規(guī)頭負責人職劃位，并設嚇立合規(guī)管嗓理部門。200境801壩01起，施方行《保險公粥司合規(guī)鳴管理指霞引》；第31條保債險公司葛應當在頓每年4月30日前向宜中國保裂監(jiān)會提乓交公司匠上一年盞度的年月度合規(guī)馬報告。胸保險公岡司董事跑會對合良規(guī)報告趴的真實嶺性負責激。公司年笛度合規(guī)哥報告應哥當包括軟以下內(nèi)單容：(一)合規(guī)管理渣狀況概述抗；(二)合規(guī)政策僵的制訂、釋評估和修馬訂；(三)合規(guī)負謀責人和焦合規(guī)管叉理部門析的情況令；(四)公司內(nèi)部闖管理制度臂和業(yè)務流尼程情況；(五)重要業(yè)務順活動的合使規(guī)情況；(六)合規(guī)評估個和監(jiān)測機愧制的運行爸；(七)面臨的重費大合規(guī)風拍險及應對五措施；(八)重大違規(guī)殘事件及其劣處理；(九)合規(guī)培訓很情況;(十)合規(guī)管充理存在成的問題缺和改進持措施；(十一)其他。中國保淋監(jiān)會可賓以根據(jù)盼監(jiān)管需擁要，不井定期要從求保險趴公司報備送各種置綜合或鈴者專項原的合規(guī)哥報告。第32條中稈國保監(jiān)歪會定期喬通過合供規(guī)報告立或者現(xiàn)植場檢查閃等方式伏對保險歇公司合串規(guī)管理魄工作進宇行監(jiān)督言和評價傭，評價各結(jié)果作避為實施替分類監(jiān)汽管的重滿要依據(jù)裝?！侗ｋU法》（2009）第85條第二款保險公司再應當聘用懼專業(yè)人員盲，建立合非規(guī)報告制麥度。b.現(xiàn)狀目前，戶我國絕討大部分爬保險機刻構(gòu)已設鄰置了專會門的合螞規(guī)部或橡法律合茅規(guī)部，誤具體模逆式：將法律蒙和合規(guī)礎(chǔ)管理職利能合并檔，設置塊“法律水合規(guī)部紡”；設立單伐獨的“共合規(guī)部則”；設立“獵內(nèi)控合愚規(guī)部”存在的蒙問題合規(guī)風險重管理意識亡薄弱；公司內(nèi)部域合規(guī)管理歷指引缺失考；風險管理育技術(shù)工具待落后；合規(guī)文化煩缺失；內(nèi)部管理步體制亟需早改革和完傍善；偏重于疑按行政舌職能設構(gòu)置崗位塔；現(xiàn)行管理逗體制及績哭效評價標性準偏重于稍短期激勵廚效應。3.、各類保料險公司合蜻規(guī)風險（1）保險欠公司人遠事機構(gòu)膜類合規(guī)延風險A..組織機奸構(gòu)設置迫管理未經(jīng)批糟準設立鑒保險分斷支機構(gòu)?；虼硖顧C構(gòu)超業(yè)務范窗圍經(jīng)營擅自變氏更登記介事項（積參見《保險法》第84條）未辦理或滿者未及時頭辦理公司得的工商年尤檢B.高管人懷員管理違法聘任侵高級管理祝人員以虛假插材料為富不符合在法律、爹法規(guī)要帽求或者痰法律、那法規(guī)禁這止的人墓員申請培董事、崗高管任帖職資格滴許可。C.勞動合希同關(guān)系稻管理未依法簽峰訂、變更艘和解除勞篇動合同未嚴格執(zhí)伍行國家法遷律法規(guī)和籮保險公司嗽內(nèi)部規(guī)章世有關(guān)員工嘆假日、休逮假等福利蹄待遇和勞柄動保護的村有關(guān)規(guī)定思。(例：肢解衡假)D.薪酬和績壓效管理未依法律正確履暖行職工促個人所唐得稅的粉代扣代簽繳義務未準確計烤算和繳納兇職工工資乘報酬、社舍會保險金傳和各項公葡積金等。（2）保險顯公司銷糞售類合數(shù)規(guī)風險A.營銷員資幻玉格證書和謎委托協(xié)議緒管理保險公司繩委托未取妖得合法資歇格的機構(gòu)鮮或者個人治從事保險虎銷售活動雁。未正確計糟算營銷員僑營業(yè)稅金丸及個人所鈔提稅。B.營銷人爬員銷售友行為管崖理應確保眉保險銷糧售人員纏展業(yè)行且為的規(guī)宏范性，假及時發(fā)述現(xiàn)銷售銹人員的懷違規(guī)行麗為并進除行查處乳；（參離見《保險法》第131條+同業(yè)詆抄毀）應加強朱對離職妻銷售人征員的管完理個險營我銷員、吊團代銷威售客戶個經(jīng)理離仰職前是事否填寫《離職審批脈表》，經(jīng)過齊相關(guān)審誕批，并湊填寫《解除合見同/解聘通知沒書》或《解除合須同/解聘登記導表》進行登記丘。確認被藏解除合圈同的客斥戶經(jīng)理緞在正式跳離職前救，是否尼與用人辰單位相稱關(guān)部門筆結(jié)清有蔑價單證血和其他劫各項公脆司物品錘；在上述居人員正倚式解除獅合同或歡解聘時傭，保險懷公司應泉辦理解史除合同濃解聘公除告事宜跨。（3）產(chǎn)品皮管理方支面的合同規(guī)風險產(chǎn)品管理盤的基本制最度產(chǎn)品設計拋的規(guī)范性條款的盲審批和絡備案管里理例：監(jiān)校管函〔201欲4〕19號（201只408那11）在YA公司《關(guān)于辦理步食品安全閉責任保險邀等產(chǎn)品的薯備案報告》（Y保字〔20婆14〕較101號）中嘗，個人昆索賠風研險責任優(yōu)保險條煮款對保險責特任表述不奶嚴謹，違反螞了《財產(chǎn)保雅險公司倦保險條挑款和保窄險費率竄管理辦較法》（保監(jiān)濃會令201啊0年第3號）第險二十六扣條第（有一）項厭的規(guī)定稅。為加強兼對保險建產(chǎn)品的旨管理，斃保護投挪保人和涂被保險淚人的合想法權(quán)益釘，依據(jù)《財產(chǎn)保險騎公司保險眨條款和保押險費率管話理辦法》第三十信條規(guī)定怖，保監(jiān)帖會對YA公司提井出以下篩監(jiān)管要堡求：公司應崇自接到傾本監(jiān)管冷函之日賓起，立何即停止?jié)彩褂蒙匣枋霎a(chǎn)品牢。公司應根據(jù)市登場實際需物求合理創(chuàng)違新，保證旦保險條款尸表述嚴謹宴且不違背替相關(guān)法律。公司應手高度重視改產(chǎn)品質(zhì)量蝴管理工作之，嚴格執(zhí)蔑行相關(guān)法蛛律法規(guī)，懂杜絕類似挎問題再次榮出現(xiàn)。公司應對澇產(chǎn)品開發(fā)烏工作進行翠全面自查瘦，梳理產(chǎn)乖品開發(fā)中湊存在的類脂似問題并楊進行整改天，嚴肅追狼究有關(guān)人錄員的責任沸，并于2014年9月15日前向模我會書商面報告蒼公司整緊改和對炒相關(guān)責湖任人的劇處理情抵況。（3）產(chǎn)品管菊理方面的統(tǒng)合規(guī)風險殼（續(xù)）產(chǎn)品條款維使用的規(guī)驗范性主要合度規(guī)風險惕：未按排照規(guī)定揭使用經(jīng)說審批或丑者備案于的保險罷條款和蠻保險費完率，即淋違規(guī)承兆保。變更承協(xié)保條件擴大保險政責任降低承阿保費率虹或變相揪下調(diào)承移保費率（4）業(yè)務管底理方面的府合規(guī)風險A.新契約律和核保主要風梅險表現(xiàn)擅自調(diào)處整費率滴承保貪污、屬截留、宵挪用保罵費坐扣保費違規(guī)承則保承保不符鎮(zhèn)合條件的代標的或者勵人員頂災承保協(xié)議承頓保違反規(guī)蓬定超額歪承保違反規(guī)帝定為無采民事行完為能力礙人承保判以死亡增為給付態(tài)保險金圖條件的附保險個單團冤做或團扭單個做使用個人卡壽險條款伶承保團體接業(yè)務或?qū)㈢姴痪邆渫俄灡l件的校個體組織賽起來以團喇單形式進丈行承保。B.合同保網(wǎng)全及客事戶服務主要風雙險表現(xiàn)療：未經(jīng)客巾戶許可賽擅自轉(zhuǎn)秤保、退質(zhì)保非正常退到保違規(guī)撤手單虛假給馳付保險始金偽造、銹變造保禽險單例：保監(jiān)剛罰〔201匠4〕3號（2014打0305）DD財險SD分公司歲存在間斬接理賠絮費用核仔算不準虧確的行艦為，2012年在間接宇理賠費用薪中列支與醒理賠無關(guān)陡的業(yè)務宣程傳費107.宣4萬元。帝上述行疫為，違睜反了《保險法》第八十六清條有關(guān)保佛險公司報境告、報表度、文件和抗資料必須毛如實記錄制保險業(yè)務眨事項的規(guī)蠟定。處罰：根據(jù)《保險法》第一百六七十二盲條，決叮定對DD財險SD分公司處獸以罰款20萬元。（4）業(yè)務列管理方滋面的合偵規(guī)風險證（續(xù)）C.合同理賠主要風育險表現(xiàn)虛假賠館付拒不理仿賠D.單證管理保險公司船應當建立什并保持控賞制程序，窄對保險單壓證的印刷橫、保管、孫領(lǐng)用、作文廢和核銷仙，印鑒的敗刻制、保方管、使用泄范圍、使曉用審批、逼使用登記熱、作廢和刮核銷以及切檔案的保車管實施控訪制；對假島造重要單攻證、仿制合印鑒等違頁法違規(guī)行天為進行責竟任追究。（5）中介業(yè)鐵務管理方命面的合規(guī)旗風險狹義的凝中介業(yè)秧務主要濱是指通窯過銀行摟、郵政叨儲蓄等鑼渠道代必理銷售妙的保險緩業(yè)務；廣義的中像介業(yè)務是恰指除保險荷公司直銷株業(yè)務以外撥的其他業(yè)出務，包括亂個險業(yè)務衣、銀行保猜險業(yè)務和筒團險兼業(yè)孕代理渠道托的業(yè)務。中介業(yè)務控管理的主血要內(nèi)容中介代詢理機構(gòu)卷的管理保險公司讓應當保證紫簽訂代理糞協(xié)議的代胡理機構(gòu)有撞代理資格保證保險君中介業(yè)務距數(shù)據(jù)的真撲實性包括但不訴限于代理妖手續(xù)費的微正確計算嚷和支付關(guān)鍵點：手續(xù)費染計算表搬上的代哈理業(yè)務它是否真爽實手續(xù)費編結(jié)算的數(shù)險種、迅手續(xù)費展率與簽手訂的代狐理合同慣是否一顛致手續(xù)費結(jié)嘆算是否正刻確例：閩旅保監(jiān)罰稅（200汪9）93號RB財險福州洞市五一支倍公司，200呆7年5月起，魄組織在沉校大學攝生參加攔保險代守理人資應格考試珠，先后域保管了71名大學慚生的保直險代理冷人資格夜證書，閥但直至腐檢查時占止，未愛與他們趕簽訂代沃理合同被，也未院發(fā)生實盜際代理喬業(yè)務。200茫7年7月至2009年5月，公舟司將1309鉛9筆業(yè)務話虛掛在66名大學生副名下，提社取代理手挑續(xù)費2379國931.癢67元，其垮中，直貓接業(yè)務閱虛掛代硬理提取惑手續(xù)費含金額為1000鋼325.質(zhì)83元，現(xiàn)金課支票或網(wǎng)桂銀打卡方院式。上述2379扶931.筍67元手續(xù)冠費中，母有1379歸605.談84元為該艱公司采齒用多人話分攤方嫩式向保伯險營銷或員支付支的手續(xù)錦費，即免將代理勤手續(xù)費抽在一定松額度內(nèi)翅分攤到摧多名大停學生名鑰下計稅跡支付，凳實際款下項由15名保險貪營銷員獲領(lǐng)取。例：保川監(jiān)罰〔201勢4〕2號（201保403施05）DD財險對兼即業(yè)代理機香構(gòu)的手續(xù)租費支付未門盡到嚴格吹管理的職鐮責，201劍2年有35家分公司侍對兼業(yè)代忙理機構(gòu)自川有財產(chǎn)的奧保險業(yè)務導支付了160進9.0露7萬元手訪續(xù)費。斗上述行蕩為，不填符合《保險兼業(yè)習代理管理頭暫行辦法》關(guān)于不得森向保險兼領(lǐng)業(yè)代理人絲式自身的保擋險業(yè)務支爸付手續(xù)費艇的有關(guān)規(guī)談定，違反兩了《保險公司屯管理規(guī)定》第五十五級條保險公蓄司應加強學內(nèi)部管理練的規(guī)定。處罰：上述財險振保險業(yè)務興手續(xù)費支尊付管控不亦嚴格的行稿為，違反禿了《保險公司毀管理規(guī)定》第五十戰(zhàn)五條。夢根據(jù)該粥規(guī)定第滋六十九兼條，決桂定對DD財險給予香警告并處擦罰款1萬元。（6）財務管黃理類合規(guī)穩(wěn)風險A資金管理歇方面坐支現(xiàn)金白條抵采庫支付大額紙現(xiàn)金現(xiàn)金支線付團險隱退保金援、團體羅兩全保遼險的滿悄期生存籮給付金丸、代理憑手續(xù)費B.資金運深用方面違反法孫律法規(guī)盤和公司織內(nèi)部管燭理規(guī)定鋤，對外投資核、委托理貞財、拆借開展定磚期存款騙業(yè)務和吃其他形斗式資金叫運用業(yè)肆務未經(jīng)審批擴或超過批每復的額度慶采購重大潤資產(chǎn)例：保悼監(jiān)罰（201污4）6號（2014酷0718）經(jīng)查，MS人壽存在克多項違法并行為，其白中包括：債券回合購融入改資金的瀉使用違詢反監(jiān)管壺規(guī)定2012年5月至2013年3月，先議后將部掠分債券尼回購融愉入資金款在銀行葉辦理協(xié)限議存款鞋、申購亭非公開蘋發(fā)行股診票、購腹買銀行費股權(quán)、嗎申購可暑轉(zhuǎn)債。上述行秩為，不抄符合保寒監(jiān)會《關(guān)于加強循保險機構(gòu)購債券回購壁業(yè)務管理瓜的通知》關(guān)于債記券回購貧融入資回金用途勢的限制動性規(guī)定魯。時任MS人壽固脊定收益扶部總經(jīng)欣理XXX，對上正述違法驅(qū)行為負阻有直接燥責任。處罰：MS人壽對上托述債券回遷購融入資圈金的使用除違反監(jiān)管澆規(guī)定的行竟為，違反買了《保險法》第一百零豈六條。根黨據(jù)該法第功一百六十慎五條，決御定對MS人壽罰借款10萬元。XXX對上述債夠券回購融益入資金的順使用違反斃監(jiān)管規(guī)定燥的違法行統(tǒng)為負有直貝接責任，其根據(jù)《保險法》第一百七大十三條，損決定對XXX警告并罰扯款1萬元。（6）財務管賴理類風險執(zhí)（續(xù)）C.資金內(nèi)部香內(nèi)控方面貪污、總挪用、鄭私分資錄金私設賬決外賬、憂小金庫D.稅務管居理方面未按規(guī)娘定辦理續(xù)稅務登聯(lián)記、變老更偷稅、漏螞稅例：紹市深稽查罰（200溪7）100號TB財險諸跪暨支公餐司通過緒將保費芬收入、引利息收霧入及從紐奉紹興公儉司虛列熱退賠、即退保、掏理賠款弱轉(zhuǎn)入支縮慧公司小涼金庫或抽用于賬趨外支出赤的方式瘦，少報蟲應納稅躬所得額顯：200坑2年4001僚255.背35元，2003年9819徒653.勻99元，2004年輕090州760，26元；2002年6月，在員營業(yè)費首用賬戶承虛列半授年獎，頁少報應否納稅所治得額8195線0元；200鍵5年計提三傘項準備金廣轉(zhuǎn)回114弦117雅.36元，未調(diào)趙增200弦5年應納稅齒所得額。處罰：城對上述慰違法行盤為補繳騰的所得散稅處50%罰款計2074拳459.翼60元。E.會計核挖算方面未按照桃規(guī)定提男存保證紹金或者鞭違反規(guī)忍定運用竭保證金未按照規(guī)聞定提取或描者結(jié)轉(zhuǎn)各季項責任準睡備金（包斯括未決賠嬸款準備金途）未按照永規(guī)定辦儉理再保造險業(yè)務其他收入刮直接沖減鼠費用跨年度列宴支費用及抱賠款支出費用掛賬業(yè)務支廉出掛賬虛列費鳥用虛列傭金虛增保澡費收入坐扣保費蘿收入截留保費方收入未按規(guī)定伴計提“五依險二金”（7）反洗錢襪管理合規(guī)蝕風險一法三令中國《反洗錢掌法》《金融機故構(gòu)反洗壟錢規(guī)定》《金融機常構(gòu)大額巴交易和充可疑交惑易報告騎管理辦害法》《金融機構(gòu)夕客戶身份霜識別和客檢戶身份資仔料及交易緞記錄保存爹管理辦法》中國保岸監(jiān)會要鐵求各保憑險機構(gòu)栽依法建敢立反洗漂錢的內(nèi)溫控制度可借鑒國番際社會的寇通行做法植，遵循RBA疲(R渡isk匪Ba扣sed啦Ap混pro惰ach快es)原則來進姻行反洗錢碎內(nèi)控制度提建設1.客戶身柿份識別2.客戶身份無資料和交小易記錄保意存3.大額和鞭可疑交退易報告例：2008年10月，人跨行某中巡壽心支行旅對某?？浑U公司柔某支公尼司進行稻反洗錢增現(xiàn)場檢產(chǎn)查，發(fā)膚現(xiàn)可疑毯交易報脈告方面捆存在以歪下違法注行為：（1）未按規(guī)慘定報告可稱疑交易，蔑共9戶，人民美幣交易30筆，金愈額3415血22.4裕0元；（2）未按攻規(guī)定時柔間上報丟可疑交木易，共29戶，人民脈幣交易91筆，金炕額1996色93.4跟0元。上述行厲為違反惹了《反洗錢噸法》第20條、《金融機構(gòu)趴反洗錢規(guī)正定》第11條、《金融機構(gòu)懷大額交易古和可疑交紀易報告管調(diào)理辦法》第13條之規(guī)定例。應依《反洗錢但法》第32條處以柏罰款，絲式并根據(jù)肯“雙罰遣制”的賊規(guī)定，知追究有楚關(guān)高級叮管理人預員和其獵他直接生責任人沿員的法眨律責任虜，對直濤接負責塞的有關(guān)松高級管蕩理人員鏡和其他拍直接責禽任人員摔處以罰鄭款。實際處建罰：酌唯情減輕品處罰，姑對單位匙處以1萬元人閉民幣罰切款，減役免有關(guān)慨高管人郊員的法技律責任鄉(xiāng)豐。（8）妨礙金阻融監(jiān)管類軌合規(guī)風險《保險法》第109條、第137條主要表錢現(xiàn)：拒絕或討者妨礙豎依法監(jiān)燒督檢查拒不執(zhí)躬行生效精判決、蓮裁定二、保是險法與刻保險經(jīng)肚營（實炸踐）（一）野保險公西司合規(guī)拼管理案例一塑：不正緊當競爭ZGR浩B財險昌江堆支公司，果于2007年4月12日、5月17日分別抄通過郵溜寄向昌江縣聯(lián)政府各機批關(guān)、昌江姨地區(qū)各主痛要企事業(yè)萌單位發(fā)送兩封般公開信，拼主要內(nèi)容動如下：“這些新友成立的小勁型保險公庸司只是營發(fā)銷服務部左，只有銷戒售的義務辮，沒有理峰賠的權(quán)利棒，一旦發(fā)潮生保險事菊故，要請隱上級公司質(zhì)來定損，徒索賠要到爛?？诨蛘咭延欣碣r權(quán)赴的公司去沿索賠，不油但沒有得槳到及時的個服務，而睡且索賠非魂常麻煩”競、“這些伙公司（營挺銷部）的沙員工對保羨險業(yè)務一拾知半解”顫；“近日唱一些小貴型保險雪公司打凱著ZGRB財險公避司昌江戴支公司歸的招牌則，到各套單位招積攬保險綢業(yè)務。遞其中有折一名叫絡張F的人，瞇其人，見原來在RB昌江支闖公司工撲作?，F(xiàn)訊在已”割跑到“湖大地保峰險公司仇昌江營許業(yè)部，辯已不是三我公司夜人員”既。問題：該公司此傭種行為依謹法應當如面何定性？相關(guān)條款員：《保險法》第四條從事保險輩活動必須伙遵守法律患、行政法領(lǐng)規(guī)，尊重汪社會公德仇，不得損唱害社會公鳳共利益。第一百一萍十五條保險公司陽開展業(yè)務航，應當遵垂循公平競弦爭的原則臟，不得從焰事不正當喘競爭。第一百細一十六褲條（摘匯錄）保灘險公司星及其工夕作人員籃在保險迫業(yè)務活糟動中不聲得有下熟列行為歇：。。。。匙。。（十一棋）以捏窄造、散雀布虛假尸事實等款方式損碧害競爭冰對手的鬼商業(yè)信言譽，或催者以其他不壞正當競爭殃行為擾亂保數(shù)險市場廣秩序；。。。。偏。。最高人民君法院關(guān)于誼審理不正染當競爭民證事案件應瞧用法律若籌干問題的燭解釋（法帶釋〔20奪07〕可2號）（2007奧0201）第八條經(jīng)營者具夫有下列行粉為之一，翻足以造成盜相關(guān)公眾緩誤解的，梢可以認定騾為《反不正放當競爭抗法》第九條第椅一款規(guī)定阻的引人誤田解的虛假頌宣傳行為軍：（一）淘對商品扛作片面柱的宣傳禾或者對味比的；榨（二）將檔科學上未號定論的觀沃點、現(xiàn)象蛛等當作定級論的事實疤用于商品專宣傳的；念（拌三）以歧估義性語言鎖或者其他舌引人誤解聲的方式進模行商品宣為傳的。以明顯運的夸張順方式宣惡傳商品漁，不足意以造成稅相關(guān)公加眾誤解喊的，不湊屬于引只人誤解牢的虛假局宣傳行繳為。人民法饅院應當筍根據(jù)日術(shù)常生活正經(jīng)驗、晴相關(guān)公屠眾一般跨注意力嚇、發(fā)生涂誤解的挨事實和急被宣傳朝對象的繼實際情虹況等因廈素，對界引人誤麗解的虛虧假宣傳拔行為進結(jié)行認定鐵?！斗床徽喈敻偁幓ā罚?993釋1201）第二條經(jīng)營者在招市場交易頁中，應當頌遵循自愿法、平等、暑公平、誠傾實信用的澆原則，遵朽守公認的逆商業(yè)道德扣。本法所酒稱的不束正當競陡爭，是州指經(jīng)營吃者違反渾本法規(guī)服定，損塔害其他鉆經(jīng)營者幸的合法射權(quán)益，洲擾亂社喝會經(jīng)濟截秩序的練行為。本法所稱宇的經(jīng)營者笨，是指從事商感品經(jīng)營默或者營委利性服撕務（以貸下所稱男商品包姿括服務畫）的法人逮、其他驕經(jīng)濟組織織和個摩人。第九條國第一款經(jīng)營者不程得利用廣密告或者其灑他方法，朵對商品的質(zhì)振量、制作春成分、逆性能、袋用途、肆生產(chǎn)者貪、有效搏期限、雄產(chǎn)地等據(jù)作引人諸誤解的勇虛假宣保傳。第十四散條經(jīng)營者殊不得捏造、付散布虛輪偽事實，損害競爭富對手的商杯業(yè)信譽、扶商品聲譽蜓。《廣告法》（199該502劣01）第二條第繁二款本法所稱爸廣告，是愧指商品經(jīng)蜘營者或者鹿服務提供州者承擔費配用，通過一勞定媒介貪和形式組直接或肥者間接地介紹魂自己所紋推銷的慎商品或品者所提銜供的服鑒務的商須業(yè)廣告塑。第十二套條廣告不得貶低襲其他生產(chǎn)星經(jīng)營者的冒商品或者椒服務。案例二：且保監(jiān)罰〔201漁4〕9號（201魯409億10）201芝4年3月，RB財險向較中國保粒監(jiān)會備桶案“空亞氣污染彎健康保紋險”條挨款費率捷。3月17日至22日，RB財險在努官方網(wǎng)轉(zhuǎn)站銷售弊該產(chǎn)品27份（含圣退保5份），實百現(xiàn)保費收穿入262催9.1應6元。在已裳售的有效震保單中，RB財險均通過保單琴上的“特沾別約定”魂改變了經(jīng)旅備案條款泡中的保險鳴責任。相關(guān)事兔實事實艘，有現(xiàn)訪場檢查舒事實確臭認書、罵備案條散款和相伯關(guān)備案妨文件、懷涉案保暫單、公琴司內(nèi)部時職責分脾工文件中、相關(guān)待人員調(diào)和查筆錄證以及任北職文件賊等證據(jù)冷證明，偉足以認護定。公司經(jīng)啟保監(jiān)會狠備案的桶條款中狗，“保鍋險責任吸保六障Ⅰ”為：“保催險期間內(nèi)轉(zhuǎn)，自保險平期間開始扭之日起經(jīng)獅過保險合緒同所約定蹦的等待期廊后，被保貼險人所在漲的指定區(qū)蔥域的空氣這質(zhì)量指標晉、持續(xù)時妹間等空氣撥污染指標為均達到保騙險合同約察定的條件扒，對被保塔險人健康蹈造成損害俯并需要治誘療、護理偷的，保險脫人依照空閑氣污染健貪康津貼保挨險金額及洲免賠額、脫給付比例透、每人最饒高給付限村額、每次矛事故給付艘限額等給罵付標準，叢給付空氣羽污染健康寒津貼保險缸金”。在銷售的循保險單上勝，“特別示約定”刪報除了“對吼被保險人善健康造成坐損害并需墻要治療護舍理”的內(nèi)疊容，改變?nèi)ち藗浒笚l爽款的保險駐責任。保監(jiān)會經(jīng)薪法定程序琴調(diào)查、審筋理，認定奴時任意外寨健康險部識副總經(jīng)理SXX，對上即述違法沿行為負劃有直接傻責任。中國保監(jiān)銷會作出如惕下處罰：RB財險未按蛇規(guī)定使用尺經(jīng)備案的鍵保險條款世的行為，將違反了《保險法》第一百置三十六賢條。根遞據(jù)該法挑第一百蒼七十二因條，保桐監(jiān)會決恩定對RB財險罰款50萬元；尊根據(jù)該繪法第一今百七十懷三條，頑保監(jiān)會消決定對SXX警告并罰錦款5萬元。案例三：保監(jiān)罰〔201域4〕8號（2014薯0822）經(jīng)查，PA產(chǎn)險存在癥多項違法秧行為：1.倒簽單導集致保費收闖入、準備器金等數(shù)據(jù)熊不真實201單2年至2013年，PA產(chǎn)險大量僚團體財產(chǎn)稀險業(yè)務簽蝕單日期晚招于保單起紙期時間，霧其中進入沙系統(tǒng)滯后角時間超過180天、簽池單保費依超過5萬元的貢有185件保單筋，簽單妹保費合巡壽計872轟3.0弄4萬元（具伸體情況詳鵲見官網(wǎng)公冬告），導聽致保費收箱入及準備策金數(shù)據(jù)不鄭真實：本應于201藏2年之前堤確認的羨保費收軟入7367賢.64萬元延遲話到201予2年確認，腰本應于2012年確認狡的保費孩收入1355帆.4萬元延碗遲到2013年確認欠；未到期寸責任準變備金不雅真實，2011年底再據(jù)保后未鄙到期責宋任準備我金少提571孔.1萬元；2012年底再保丹后未到期捆責任準備晚金少提145附.4萬元。保監(jiān)會側(cè)認為，砍該項違手法行為您主要是著由于團剛體財產(chǎn)挽險業(yè)務權(quán)的核保繁部門疏詠于管控斗導致。先后承擔謙相關(guān)核保揚職能的是渾企財工程眨險部、團偵體財產(chǎn)險盯部（2012年10月，企財狼工程險部酸與其他部傅門整合為喬團體財產(chǎn)變險部）,分管團體遷財產(chǎn)險業(yè)妨務的時任像副總經(jīng)理SXX、時任嬸企財工惡程險部擺副總經(jīng)恰理HXX（主持呼工作）捕、時任菌團體財尺產(chǎn)險部損副總經(jīng)恒理BXX（主持工盜作）對上收述違法行劈燕為負有直廟接責任。2.未加強內(nèi)離部管理，菊導致部分轉(zhuǎn)團體財產(chǎn)椒險業(yè)務未阿按規(guī)定進猶行危險單劣位劃分PA產(chǎn)險GZ分公司承花保并核保饑通過的某亭高速公路7個標段的惕建工一切笨險業(yè)務（范起保日期屆在2012年9月至11月），率將7個標段劃窩分為7個危險單扁位。根據(jù)頁保監(jiān)會相黃關(guān)規(guī)定，千上述7個標段祥應當合狠并為3個危險單服位。PA產(chǎn)險相視關(guān)內(nèi)部掌制度也返規(guī)定，蓋分公司馳認為需找要合并準危險單饑位，且鐘合并后泛超出對蕩應風險渠等級溢脈額合約憐承保能嘩力的，屋應當上抽報總公鄉(xiāng)豐司審核曾并進行繪合并處撈理。在上述炊項目中鵝，GZ分公司認堵為應當進械行危險單拋位合并，柄并與總公禁司進行了著溝通，總雷公司也給凡予了合并誼指示，但歲直至檢查弊日，上述德項目未實版際執(zhí)行危彈險單位合沒并上報與藏審核流程,導致未斯按規(guī)定礎(chǔ)劃分危春險單位泛。保監(jiān)會認哈為，總公熱司團體財端產(chǎn)險部負郵責上述危什險單位合幸并審核，秤該部門明五知GZ分公司承閑保了需要父合并危險事單位的業(yè)補務，但未緒督促其履狀行危險單鎮(zhèn)位合并報層審程序，漿導致未按榮規(guī)定劃分顛危險單位直。時任團濁體財產(chǎn)險躺部副總經(jīng)慨理（主持離工作）BXX、GZ分公司團幻玉體財產(chǎn)險鉗部負責人LX對上述福行為負踩有直接壺責任。處罰：PA產(chǎn)險倒簽川單導致保晝費收入、棵準備金等賣數(shù)據(jù)不真規(guī)實，違反網(wǎng)了《保險法》第八十六橋條，根據(jù)鬧該法第一妨百七十二濟條，決定上對其罰款50萬元；根覺據(jù)該法第旨一百七十蠶三條，決雀定對SXX警告并塊罰款10萬元，起對HXX警告并征罰款10萬元，垂對BXX警告并測罰款5萬元。PA產(chǎn)險未迷執(zhí)行關(guān)貢于危險逝單位劃巡壽分的內(nèi)爺控制度欲與流程裳、未加融強內(nèi)部綢管理的處行為，宣違反了《保險公司祝管理規(guī)定》第五十五隱條，根據(jù)黃該規(guī)定第落六十九條烏，決定對PA產(chǎn)險警告續(xù)并罰款1萬元，對BXX警告并罰弟款1萬元，對LX警告并罰濁款1萬元。（二）脖保險合赴同訂立哈過程中櫻保險公亡司一方敞的最大鏈誠信案例四賠：保險譽人的明孟確說明霧義務韋某購買萄某保險公夸司“YG隨行關(guān)愛B卡”一黎份,網(wǎng)上激活揚后，保險擠合同生效村，保險期炮間自201睬3年7月7日至2014年7月6日，意查外傷害從身故保例險金額100裙00屑0元,意外傷艘害醫(yī)療霸保險金鎮(zhèn)額150挨00元，航空翁意外傷害戀身故保險間金額200健00射0元，意貢外傷害泊住院津奇貼50元/天，保休險合同減未指定冬受益人只。201匪3年12月30日韋某洞駕駛摩勇托車與溜趙某停撐駛的小掙型拖拉蜘機相撞駝，韋某害受傷后蛇經(jīng)醫(yī)院只搶救無嘴效死亡果。事故鏈發(fā)生后惰，交警袋部門作桿出道路教交通事蘇故認定判書，認象定韋某枯飲酒后繪駕駛未賓定期進裳行安全罩技術(shù)檢富驗的機勁動車行夏駛，承障擔事故乘主要責前任。韋某父親唇、妻子及濤子女向某欣保險公司技申請理賠聽，某保險催公司以酒元后駕駛屬列于責任免因除事項拒麗賠，韋某易家屬以該利保險公司市未明確說甘明免責條劫款為由向招法院提起茅訴訟。為法院采鼓信之證據(jù)《YG隨行關(guān)縫愛B卡》保險卡、厭電子保險粘單、《道路交通曉事故認定固書》、醫(yī)療費冰票據(jù)、死步亡醫(yī)學證醫(yī)明書、火劍化證、身挺份關(guān)系證印明、理賠桌申請書、萄受理材料襲收取憑證側(cè)及當事人職陳述。相關(guān)細洽節(jié)1.《蝴YG隨行關(guān)協(xié)愛B卡》中以紅色準較正文考稍大字雷體顯著介提示了縮慧“免除嫂條款”后四個字，第6種情形為茶“被保險軍人酒后駕末駛、無有聾效駕駛執(zhí)爛照或者駕美駛無有效盾行駛證的飄交通工具澆?！?.《個人綜暮合意外急傷害保少險條款》第2.4條亦有相珠同規(guī)定，盾并以粗體毀字顯示。3.在韋某經(jīng)壟過激活保襲險卡所獲測得的電子保量單中，亦載明“被保勢險人酒房誠后駕駛吳、無有登效駕駛猛執(zhí)照或續(xù)者駕駛脈無有效吩行駛證疼的交通檔工具”萄屬免責帳情形。問題：1.案涉某誰保險公灑司是否佳履行了量免責條賴款的法螺定明確孫說明義看務？2.案涉某保睜險公司是戶否應為被顯保險人違耳法行為導雹致的保險寺事故承擔析保險責任映？相關(guān)法蘆律法規(guī)帽：1.《保險法》第十七條訂立保險未合同，采用保險錢人提供的唐格式條款王的，保險人魂向投保人聰提供的投保單應豈當附格式陸條款，保險人如應當向投保人罪說明合同的伯內(nèi)容。對保險坡合同中免除保險至人責任的諷條款，保險人霞在訂立合闊同時應當觀在投保單獄、保險單鳴或者其他悠保險憑證瞧上作出足以引起液投保人注醋意的提示，并對該條款烘的內(nèi)容以書面或邪者口頭形倘式向投保人賣作出明確說明；未作冷提示或者明確說明收的，該條款后不產(chǎn)生狂效力。2.《保險法》司法解釋旱（二）（201衣306記08）第九條保險人提旗供的格式合向同文本纏中的責安任免除續(xù)條款、談免賠額禾、免賠羅率、比念例賠付粉或者給盯付等免徹除或者叼減輕保尚險人責晨任的條堵款，可以認置定為保險姻法第十七雙條第二款攤規(guī)定的“套免除保險府人責任的州條款”。保險人因投保人稀、被保險竿人違反法摩定或者約如定義務，稱享有解除才合同權(quán)利饞的條款，不屬于保險法第瘦十七條第排二款規(guī)定肝的“免除供保險人責場任的條款點”。第十條保險人辨將法律、汽行政法事規(guī)中的禁止性葛規(guī)定情室形作為保景險合同元免責條仍款的免繞責事由攜，保險蠻人對該副條款作動出提示后，投饅保人、珠被保險柄人或者甩受益人拌以保險帽人未履宰行明確謙說明義懇務為由蜻主張該勾條款不惑生效的佛，人民武法院不紅予支持浮。第十一卷條保險合同訂立時，保險濁人在投視保單或可者保險覆單等其菊他保險玻憑證上倚，對保嫁險合同上中免除保狠險人責希任的條互款，以足以引米起投保獎人注意洋的文字符、字體轎、符號森或者其噸他明顯普標志作出提示帳的，人民蘭法院應當版認定其履沉行了保險宏法第十七謝條第二款啟規(guī)定的提示義務。保險人搜對保險膜合同中有關(guān)免湊除保險蝴人責任客條款的營概念、貨內(nèi)容及梁其法律炸后果以書面或者刻口頭形式向投保人林作出常人能移夠理解川的解釋慨說明的，人民破法院應當益認定保險牧人履行了何保險法第添十七條第歉二款規(guī)定腸的明確說明嗓義務。第十二條通過網(wǎng)絡、電湯話等方式寧訂立的聯(lián)保險合葬同，保找險人以網(wǎng)頁探、音頻庸、視頻備等形式對免除保界險人責任接條款予以提席示和明鴨確說明的，人民板法院可以屋認定其履淹行了提示形和明確說歇明義務。案例五：憲代簽字投歉保人聲明茶之法律效價力某保險鋼公司在欺保險合枕同訂立乖過程中賤，未向資投保人風提供投所保單，槐也未提恨供保險兩條款。零被保險怪人的委遠托代理愚人據(jù)此它提出：董保險條晃款中的死責任免耐除條款鬼部分不滲產(chǎn)生法保律效力敗。庭審中故，某保西險公司暫委托代壘理人提須交一份測投保單壞，在該辣投保單久的投保人踩聲明欄，載有如游下內(nèi)容：本人確認思已收到了《PA機動車轟輛保險鵲條款》，且貴激公司已潤向本人豆詳細介晃紹了條酷款的內(nèi)鏡容，特撒別就黑強體字部置分的條喚款內(nèi)容健和手寫喇或打印碧版的特技別約定緒內(nèi)容作冤了明確幕說明，吼本人已敞完全理墓解，并份同意投良保。其充后有投哲保人的膛簽名。被保險向人當庭粘提出此古處投保稿人的簽察字不是籠自己本絹人簽字宴，且從青起訴狀茫上面被閥保險人曲的簽字對看確實生和投保領(lǐng)單上的午簽字不往一致，精經(jīng)過被第保險人捕當庭否雜認后，權(quán)保險公城司代理劍人就此丈簽字不胳屬于被稻保險人數(shù)本人簽蹲字也沒判有再強富調(diào)。在庭審辯蔬論時保險蠅公司代理配人提出：最高院《保險法》司法解禽釋（二犬）第三碼條規(guī)定型：的“投保拋人或者牢投保人暫的代理使人訂立赤保險合踏同時沒死有親自爹簽字或醉者蓋章違，而由候保險人幸或者保課險人的顯代理人搶代為簽奪字或者模蓋章的溪，對投遷保人不饒生效。誦但投保佳人已經(jīng)禮交納?；桦U費的他，視為街其對代醫(yī)簽字或按者蓋章扔行為的膏追認。易”本案中村，保險段公司工思作人員完在投保桌人聲明翠欄處代零投保人灘簽字，合但后來憲投保人困自己繳票納了保遠險費，搜此繳費宿行為表驕明投?；胰藢Ρ请U公司痰工作人毯員之代休簽字行英為已追越認，因柿此，保糊險人已膠經(jīng)履行球了責任懲免除條荷款的明亮確說明腳義務。問題：1.對最高院《保險法》解釋（勢二）第惜三條應沙當如何晃理解和炸適用？2.本案應當涂如何處理養(yǎng)？相關(guān)法愚律法規(guī)卷：《保險法》司法解想釋（二并）第三條投保人敞或者投麗保人的返代理人訂立保險給合同時沒有親判自簽字榆或者蓋夢章，而呈由保險樹人或者真保險人卻的代理趣人代為苦簽字或光者蓋章慰的，對框投保人吹不生效忘。但投拼保人已經(jīng)交答納保險專費的，有視為其經(jīng)對代簽渣字或者搶蓋章行椒為的追擺認。保險人巾或者保仰險人的映代理人摩代為填劫寫保險為單證后經(jīng)投保人貸簽字或者港蓋章確認尖的，代為填寫趙的內(nèi)容視為投核保人的右真實意票思表示歡。但有證據(jù)證控明保險人忍或者保險旁人的代理謹人存在保吼險法第一躬百一十六邀條、第一忠百三十一竭條相關(guān)規(guī)班定情形的倦除外。第十三條保險人對能其履行了慨明確說明末義務負舉辱證責任。投保人對苦保險人履根行了符合誰本解釋第克十一條第波二款要求結(jié)的明確說股明義務在足相關(guān)文書賠上簽字、隨蓋章或者晚以其他形沒式予以確般認的，應港當認定保擋險人履行駕了該項義逝務。但另有厘證據(jù)證穩(wěn)明保險坐人未履與行明確權(quán)說明義景務的除始外?！侗ｋU法》第一百翻一十六早條（研摘錄）保險公司線及其工作奴人員在保險隆業(yè)務活鑄動中不得有下針列行為：

（辛一）欺騙投保人亦、被保親險人或渡者受益響人；英（二）撕對投保負人隱瞞與保域險合同有哀關(guān)的重要攻情況；

（序三）阻礙投保人履瘋行本法規(guī)液定的如實興告知義務恰，或者誘導其不履行茅本法規(guī)定涌的如實告慎知義務；躲（四）經(jīng)。。。?？?。。第一百畢三十一遇條（摘呼錄）保險代烏理人、威保險經(jīng)牛紀人及膜其從業(yè)買人員在辦理暢保險業(yè)散務活動移中不得有下睛列行為：

（一撲）欺騙保險人、贏投保人、虛被保險人柄或者受益滲人；

（桃二）隱瞞與保險釋合同有券關(guān)的重胃要情況鞠；

（志三）阻礙投保人畏履行本寸法規(guī)定鐵的如實翅告知義僑務，或澇者誘導其不履行己本法規(guī)定禽的如實告月知義務；攏（四）遮。。。。碼。。（三）保工險合同的癥管理案例六蛇：保險物合同內(nèi)榜容的認譽定依據(jù)2010年4月，甲某公司向穴乙保險糧公司投兔保了企啞業(yè)財產(chǎn)灶保險，叉雙方約皮定保險留期限為201更0年4月18日零時雨起至201詞4年4月17日24時止。單之后，咳甲公司闖填寫了扯投保單勺，固定牢資產(chǎn)的曾金額和雨流動資該產(chǎn)的保接險金額乓，其中弟流動資求產(chǎn)項目塊包括原奮材料、悼低值易礙耗品。舟乙保險管公司收遞到甲公掀司的投千保單后絡，經(jīng)審臣查同意尸承保，通在該投陡保單上嘆簽字蓋宮章。隨愚后，甲文公司支石付了全驗額保險聾費，乙串保險公吃司出具碎了保險攔單。由突于乙保億險公司及工作人倦員的疏湯忽，未只按甲公程司之投仇保單在邁保險單炸流動資妹產(chǎn)項目軋一欄填肝寫原材乏料和低診值易耗蛇品，甲芳公司收丟到保險板單后也現(xiàn)未提出鼠異議。201貫3年7月，甲堂公司的金廠房發(fā)讓生火災趙，造成寺原材料眨損失19萬元。火興災事故發(fā)殺生后，甲充公司要求品乙保險公戀司賠付其19萬元的艙財產(chǎn)損盟失。乙俘保險公浩司認為握原材料罰不屬于述合同明耗確約定扎的保險聯(lián)責任范行圍內(nèi)的仆流動資愿產(chǎn)，因梢此拒絕或?qū)υ撛牧系姆磽p失進莫行賠償羅。雙方枝為此發(fā)屑生糾紛床。甲公撓司遂起濱訴至人桑民法院陸，請求釘法院判糊令保險貧公司承剪擔對其幼損失的罵保險賠撒償責任躺。問題：案涉保險裙單漏填投傷保單上的姓內(nèi)容，那什么，案涉燒保險合同費的內(nèi)容應荷當以保險缸單為準還嬸是以投保榮單為準？相關(guān)條孟款：《保險法》第十三燦條投保人提薯出保險要倆求，經(jīng)保忽險人同意啟承保，保險合獸同成立。保險拉人應當騎及時向?qū)幫侗Ｈ吮灠l(fā)保晶險單或輪者其他磁保險憑晝證。保險單或蠻者其他保存險憑證應尸當載明當事托人雙方約堆定的合同說內(nèi)容。當事咸人也可航以約定兩采用其竟他書面回形式載艇明合同菜內(nèi)容。依法成立圾的保險合分同，自成蜂立時生效暈。投保人故和保險人鹽可以對合穗同的效力路約定附條勞件或者附埋期限。第二十祥條投保人閘和保險妄人可以協(xié)商變市更合同叮內(nèi)容。變更保險宵合同的，修應當由保允險人在保威險單或者朋其他保險芬憑證上批注或者略附貼批單，或者哲由投保辛人和保稠險人訂腔立變更的書溉面協(xié)議?！侗ｋU法》司法解泳釋（二掏）（注意：201份306槽08，而本案濾。。。）第十四條保險合男同中記喉載的內(nèi)琴容不一面致的，足按照下住列規(guī)則醉認定：（一）哭投保單史與保險筐單或者將其他保濃險憑證飽不一致釀的，以疲投保單塊為準。闊但不一致瘋的情形在系經(jīng)保鼓險人說擺明并經(jīng)獵投保人絮同意的，以投盜保人簽擁收的保會險單或包者其他南保險憑興證載明自的內(nèi)容車為準；（二）非鈔格式條款勝與格式條陜款不一致梁的，以非禽格式條款洞為準；（三）濕保險憑館證記載雨的時間振不同的園，以形棗成時間促在后的跟為準；（四）保俱險憑證存枯在手寫和循打印兩種威方式的，丘以雙方簽字貿(mào)、蓋章的薪手寫部分的內(nèi)容藍為準。案例七赤：保險吐人之單吳方解約醒權(quán)＋履務行抗辯闊權(quán)某市長沈途運輸則公司（馳以下簡襪稱長運涉公司）津于200堪*年4月2日與本市尊某保險公營司訂立一笨份保險合既同，標的榨為運輸公莊司所有汽憐車，期限毒為1年。保刃險金額2**萬元，保糊險費2.5萬元，筍分三次呆付清。200*年4月3日交1萬元，5月2日交1萬元，6月15之前交納彼余下的500賓0元。合勸同簽訂碼第二天葛，長運懇公司交什納了1萬元。師到6月份，睬某保險吃公司多玻次催要丈保險費托，長運績公司未駐予理睬濤。同年7月3日，某保球險公司再端次向長運猜公司發(fā)送質(zhì)了催收函教件，并在促信中加入閘了如下內(nèi)片容：希望貴公薯司在本月10日之前繳疏清所拖欠騰之XXX號保險合懲同項下之梁保險費，若逾期企仍未清糧繳，本債公司將伐不再接最受辦理季補繳手漁續(xù)，并蜜依法解瘡除XXX號保險合洽同。長運公釘司收到艙前述催攔收函件宮后仍繼冶續(xù)拖欠修?？紤]房誠到長運趁公司屬陡于大客繞戶，某因保險公您司在隨育后的8、9、10和11月，每辨月3日均發(fā)選送催收禍函一份券（內(nèi)容墊同7月3日那封誓）。同年11月20日，長運牽公司的一陷輛貨車在壓經(jīng)過某市歲山路時，隔因司機操米作失誤墜奧毀全損，躍該事故屬陶于保險責漲任范圍。11月23日，長運送公司通過疾銀行轉(zhuǎn)帳催向保險公推司交納了細拖欠的1．5萬元保險孤費，并要幟求保險公拉司賠償汽花車全損損蘆失20萬元。慶保險公菊司通過爹銀行轉(zhuǎn)擇帳退回1.5萬元保險智費，并書落面拒絕賠尤償。雙方貝交涉未達拖成協(xié)議，濁長運公司碰便訴至某比市中院，躁請求判令慌保險公司嚴按約賠償20萬元。保險公各司認為藍，保險潮公司已策按催收址函件所遣述拒收恩補交之亂保險費聞，即已嫌依法單制方解除嗓了合同葉，故不塊再承擔補支付保梢險金的緒責任。問題：1.保險公司內(nèi)應否承擔汗賠償責任篇？2.如果你簡是法官食，此案促應當處燦理？相關(guān)條勇款：《保險法》第十四條保險合站同成立亮后，投保人按流照約定交簡付保險費，保險強人按照節(jié)約定的怪時間開遮始承擔懲保險責氏任?！逗贤ā返诰攀熕臈l在有下列舒情形之擔一的，季當事人控可以解滋除合同妖：(一)因不可瀉抗力致僻使不能薯實現(xiàn)合首同目的;(二)在履行期勸限屆滿之谷前，當事迫人一方明才確表示或配者以自己忠的行為表碗明不履行藝主要債務;(三)當事人一么方遲延履百行主要債免務，經(jīng)催堪告后在合練理期限內(nèi)抖仍未履行;(四)當事人橫一方遲糞延履行鑰債務或娃者有其鬼他違約疤行為致夠使不能陷實現(xiàn)合標同目的;(五)法律規(guī)筍定的其厭他情形謎。第九十舌六條當事人哈一方依急照本法疾第九十牧三條第墻二款、敞第九十尼四條的輝規(guī)定主跌張解除腿合同的文，應當通知就對方。合同自通知到億達對方時列解除。對方有拌異議的，件可以請求膽人民法院換或者仲裁西機構(gòu)確認存解除合同遵的效力。法律、于行政法遮規(guī)規(guī)定票解除合躁同應當