《電子支付與結(jié)算》電子課件

電子支付與結(jié)算0.1傳統(tǒng)的支付方式0.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進(jìn)行的。賣方不需要了解買方的身份，因?yàn)楝F(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證，而非由買方認(rèn)同。加之現(xiàn)金所具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)，故多數(shù)交易是通過(guò)現(xiàn)金來(lái)完成的。其交易流程如圖5-1所示。

買方

賣方貨物錢款圖5-1現(xiàn)金交易流程圖0.1.2票據(jù)對(duì)票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來(lái)理解。廣義上的票據(jù)指各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票及匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們總稱為票據(jù)。狹義上的票據(jù)是一個(gè)專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。我國(guó)《票據(jù)法》將票據(jù)分成匯票、本票和支票三種。匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；支票則是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。因此，我們可以說(shuō)，票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。下面以支票為例說(shuō)明用票據(jù)支付的交易流程。在支票交易中，支票由買方簽名后即可生效，故而買賣雙方無(wú)須處于同一位置。賣方需通過(guò)銀行來(lái)處理支票，需為此付一定的費(fèi)用，并需等待提款。因而，與現(xiàn)金交易相比，這種交易方式不再匿名，而且費(fèi)用也較高。其交易流程見圖5-2。

買方

賣方

銀行貨物現(xiàn)金或?qū)ぶ保?）支票（2）圖5-2支票交易流程圖匯票交易流程與支票交易大體相同，本票交易則有所不同，即匯票、支票是由賣方通過(guò)銀行處理的，而本票則是由買方通過(guò)銀行處理的。0.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。其特點(diǎn)是多功能、高效便捷。

買方

賣方發(fā)卡人銀行信用卡貨物有效性認(rèn)證認(rèn)證并付款信用卡帳單支票（1）支票（2）現(xiàn)金或?qū)D5-3信用卡交易流程圖1、電子支付與結(jié)算概述2、電子支付工具3、網(wǎng)上支付的操作過(guò)程4、電子支付系統(tǒng)電子支付即是在網(wǎng)絡(luò)上的貨幣支付或資金流動(dòng)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通與支付。1、電子支付與結(jié)算概述1.1定義與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。（1）銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。（2）銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算。1.2發(fā)展階段（3）利用網(wǎng)絡(luò)中斷向客戶提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。（4）利用銀行銷售點(diǎn)中斷（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)。（5）隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算（網(wǎng)上支付）。（1）對(duì)信息技術(shù)的依賴性（2）應(yīng)用的廣泛性（3）功能的集成性

（4）使用的安全與便捷性1.3特點(diǎn)1.4系統(tǒng)構(gòu)成

電子支付與結(jié)算是利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，在電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)上由運(yùn)作各方共同參與實(shí)現(xiàn)的。消費(fèi)者消費(fèi)者商家Internet網(wǎng)商家支付網(wǎng)關(guān)專用網(wǎng)發(fā)卡銀行收卡銀行電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)組成（1）商戶系統(tǒng)是電子支付與結(jié)算環(huán)節(jié)的最前端，也是付款人與電子支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行交互的接口。（2）支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器，將系統(tǒng)與Internet公用網(wǎng)相隔離，是保護(hù)銀行內(nèi)部專用網(wǎng)絡(luò)安全的屏障與關(guān)口，是面向收單銀行的電子支付服務(wù)工具。支付網(wǎng)關(guān)的主要作用是負(fù)責(zé)銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet網(wǎng)絡(luò)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密與解密。RR商家服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)銀行專用網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)的作用（3）安全宇協(xié)議通過(guò)安全途協(xié)議來(lái)保握證網(wǎng)上交犁易及支付魯?shù)陌踩?。ΔSET呼協(xié)議（運(yùn)中國(guó)銀行遼）?SSL香協(xié)議（息工行、建幣行、招行被）（4）安草全認(rèn)證提供了根網(wǎng)上交堵易與支廣付的機(jī)壩密性、構(gòu)身份驗(yàn)證揀的功能宮。（5）電子支銀付工具指在電子他支付與結(jié)戀算中的商巧用電子化工具和拔各類交易艱卡，是實(shí)年現(xiàn)電子支狹付與結(jié)算的殊媒介。2.1乏電子貨寄幣（1）銀森行卡是金融眨服務(wù)的動(dòng)常見方盼式，主穩(wěn)要有信用卡和借堅(jiān)記卡兩種南。2、電前子支付幫工具Δ信用卡一種由銀曾行在取得坦信用卡發(fā)雪行機(jī)構(gòu)商前標(biāo)使用授氣權(quán)后，授昆予持卡人巖一定信用荷額度的磁馳卡。R△借拌記卡是與活該期儲(chǔ)蓄露存款帳劑戶配套旅，與活榴期存折起并存使場(chǎng)用的電漁子理財(cái)幅工具。既指先存步款后消費(fèi)余、沒(méi)有透怒支功能的見信用卡。（2）數(shù)字現(xiàn)撤金一種以數(shù)西據(jù)形式流丘通的電子罪貨幣，它姻把現(xiàn)金數(shù)悼值轉(zhuǎn)換茅成一系杯列的加陜密數(shù)據(jù)銀序列，替通過(guò)這些序吃列數(shù)來(lái)表革示現(xiàn)實(shí)中汗各種交易傳金額的幣值。數(shù)字現(xiàn)金占的特點(diǎn)貨幣價(jià)值互通性匿名性可取得院性安全性（3）價(jià)電子支注票一種借占鑒紙張筐支票轉(zhuǎn)造移支付鞭的優(yōu)點(diǎn)，利嚷用數(shù)字晉傳遞將袋錢款從躺一個(gè)帳怎戶轉(zhuǎn)移到另果一個(gè)帳戶拼的電子付竟款形式。2.2瞎電子錢曠包是網(wǎng)上支牛付中，尤受其是在小愚額交易中啦常用的一猶種支付工蕩具，是抽煎象化、虛蘿擬的錢包士。實(shí)際上浙是一種派應(yīng)用軟敞件，由膨網(wǎng)上銀兆行及商貼業(yè)站點(diǎn)腳免費(fèi)提夏供，可銷下載到附用戶端婚的計(jì)算更機(jī)上。R2.3澤智僻能卡即IC卡過(guò)，類似與克信用卡，相但卡上不是磁條，炮而是計(jì)算這機(jī)芯片和車小的存儲(chǔ)鑰器。智能卡際上可存詢有用戶群信息及碗電子貨錘幣等，塌獨(dú)立完?duì)蕹沙挚ㄋト松矸輦フJ(rèn)證、拐消費(fèi)額悄度的授魔權(quán)、信纖息數(shù)據(jù)哈和資料堆的加密疊、取款將和電子孟簽章等岸操作。（1）田存儲(chǔ)量跌大（2）譜使用范觸圍廣（3）黨不需要裙連網(wǎng)（4）設(shè)塵備安裝簡(jiǎn)姻單（5）年開發(fā)能干力強(qiáng)（6）安循全性高（7）體湯積小、讀檢寫方便、勵(lì)攜帶方便智能卡的載優(yōu)點(diǎn)3.1特銀行卡支聚付方式（以信用晚卡為代表呼）（1）通過(guò)第仗三方代理留人的支付是買賣怖雙方以文共同信漂任的第杠三方支令付代理團(tuán)人為中刷介進(jìn)行泄信用卡利網(wǎng)上支瘦付的。3、網(wǎng)上煎支付的操昨作過(guò)程R買方第三方賣方1、信用沿卡信息2、代碼3、訂單賤及代碼6、訂單接確認(rèn)4、代碼5、授穩(wěn)權(quán)第三方美代理支歸付原理（2）簡(jiǎn)單捏加密方囑式在這種模令式下付費(fèi)駱時(shí)，信用怒卡信息一旦輸入扶瀏覽器群窗口或忽其他電勇子設(shè)備輕后，就被簡(jiǎn)單坊加密并驢安全地帖通過(guò)網(wǎng)步絡(luò)從買壺方向賣方傳遞。買方賣方第三方母機(jī)構(gòu)賣方銀香行信用卡發(fā)現(xiàn)卡行1、加極密的信飼用卡號(hào)鳳及訂單8、交易煮和支付確頑認(rèn)信息2、加密瓶的信用卡漏號(hào)7、確斜認(rèn)信息3、解鏈密信用底卡信息6、反饋勞確認(rèn)信息4、請(qǐng)暫求驗(yàn)證拋信用卡5、授時(shí)權(quán)Cybe岔rcas黎h簡(jiǎn)單加誓密信用卡困支付方式張流程（3）SE戲T支付劑方式即為按拘照SE赴T協(xié)議凳進(jìn)行的托電子支串付。其中涉斷及的角備色包括階：持卡織人、發(fā)訪卡機(jī)構(gòu)照、商家、痛銀行和戰(zhàn)支付網(wǎng)糧關(guān)。持卡人商家支付網(wǎng)關(guān)銀行發(fā)行卡認(rèn)證1、訂突單及信玩用卡號(hào)6、確員認(rèn)2、審核5、確航認(rèn)3、審核4、批準(zhǔn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證SET斧支付流拼程3.2龜數(shù)字現(xiàn)金猴支付（1）弄數(shù)字現(xiàn)窮金支付圍方式R購(gòu)買存儲(chǔ)與其它數(shù)災(zāi)字現(xiàn)金或齡票據(jù)的交拾換資金結(jié)算（2羨）數(shù)字奏現(xiàn)金的腸支付流球程買方銀行數(shù)字現(xiàn)陣金庫(kù)賣方7、核釘對(duì)1、請(qǐng)亂求開設(shè)窄數(shù)字現(xiàn)跳金帳戶2、帳消號(hào)3、購(gòu)府買數(shù)字撤現(xiàn)金請(qǐng)蓮求4、銀世行數(shù)字罩簽名的廳隨機(jī)數(shù)9、確認(rèn)刺信息5、訂涂單及加橡密的數(shù)膚字現(xiàn)金8、確王認(rèn)6、加顧密的數(shù)攜字現(xiàn)金3.3房誠(chéng)電子支慕票的支付慶方式按其傳騎輸線路麥的不同艙有兩種殖形式：（1）在堪專用網(wǎng)絡(luò)曲上進(jìn)行電撇子支票支勉付的系統(tǒng)黃。（2）將殊傳統(tǒng)支票說(shuō)應(yīng)用到公碗共網(wǎng)絡(luò)上潛進(jìn)行資金正轉(zhuǎn)帳的電勉子支票支漿付系統(tǒng)。R買方銀行賣方1、注扣冊(cè)申請(qǐng)2、支恐票6、確認(rèn)3、訂習(xí)單和支老票4、審帝核5、確認(rèn)7、定期悉電子支票玻存入帳戶電子支碌票的支湯付流程（在共用網(wǎng)郊絡(luò)上）3.4桂電子錢他包的使用義過(guò)程買方電子支佛付系統(tǒng)（服務(wù)牌器）網(wǎng)上商央店信用卡煙公司商業(yè)銀艇行1、付技款7、確認(rèn)8、反饋4、發(fā)辮送信用翼卡號(hào)碼13、盤轉(zhuǎn)帳10、著發(fā)送帳瞇單11、授欣權(quán)請(qǐng)求12、確戰(zhàn)認(rèn)9、反饋6、轉(zhuǎn)送茫編碼2、確藝認(rèn)3、反蓄饋5、發(fā)送國(guó)購(gòu)貨帳單14、羅發(fā)送電抵子收據(jù)15、磁轉(zhuǎn)發(fā)電傾子收據(jù)4乎電子支鞠付系統(tǒng)4.1勸電子資唯金轉(zhuǎn)撥系率統(tǒng)（EF前T）是銀行間遵、銀行與飼客戶間通同過(guò)電子方湯式實(shí)現(xiàn)資場(chǎng)金流動(dòng)的逼應(yīng)用系統(tǒng)得，是銀行跟同其客戶漠進(jìn)行數(shù)據(jù)后通信的一牧種工具。EFT特士點(diǎn)：（1）高破校性（2）便牽捷性（3）趴專用性（4）坡安全性（5）應(yīng)白用廣泛性R4.2稼電差子數(shù)據(jù)惹交換系體統(tǒng)（E程DI）EDI系畢統(tǒng)作為一袋種新的銀團(tuán)行金融活手動(dòng)工具，勻可實(shí)現(xiàn)電享子支付信值息、各種蜓電子訂貨斧單、各種浮電子銀行朱金融票據(jù)抵、發(fā)貨和捎交貨信息減及各種電鋪?zhàn)又Ц肚辶訂魏徒Y(jié)算僑清單的遠(yuǎn)闖程發(fā)送和普接收等。R謝謝觀看/歡迎下載BY販