眾專家淺談加入WO后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

目錄TOC\o"1-1"\h\z淺析入世背景下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展(2001年文獻(xiàn))1面對(duì)WTO中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)(2001年文獻(xiàn))6加入WTO后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資源的戰(zhàn)略重組(2000年文獻(xiàn))13WTO來了規(guī)則變了保險(xiǎn)業(yè)該怎樣出牌23保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)WTO要做的幾項(xiàng)工作30論中國(guó)加入WTO保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整31安泰保險(xiǎn)總裁：入世后保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)35保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)在于服務(wù)而非價(jià)格36陳東升：樂觀面對(duì)入世沖擊37馬永偉稱，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)階段38觀點(diǎn)：民族保險(xiǎn)業(yè)有優(yōu)勢(shì)39中介市場(chǎng)發(fā)育嚴(yán)重滯后導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)惡性無序競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)難保自身風(fēng)險(xiǎn)40入世后國(guó)有保險(xiǎn)公司的適應(yīng)性戰(zhàn)略42淺析入世背景下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展(2001年文獻(xiàn))上市公司研究20010513一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自１９７９年恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)以來得到了迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)已滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的諸多領(lǐng)域。到２０００年底，我國(guó)的保費(fèi)收入已達(dá)到１５９５．９億元，年均增長(zhǎng)速度接近３０％，遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值９．４１％的年均增長(zhǎng)速度。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)行業(yè)調(diào)查，１９９９年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)所占的份額為０．７２％，國(guó)際排名第１６位。截至２０００年底，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)有２６家，其中既有國(guó)有獨(dú)資公司，也有股份制公司，既有民族資本的公司，也有中外合資的公司和外資公司，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到３３７３．９億元。此外，外國(guó)保險(xiǎn)公司在我國(guó)北京、上海等幾大城市設(shè)立了近２００家代表處。保險(xiǎn)業(yè)已成為中國(guó)第三產(chǎn)業(yè)中對(duì)外開放程度較高的一個(gè)行業(yè)。２０余年來保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、災(zāi)后重建和穩(wěn)定人民生活等各方面，為中國(guó)的改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著保駕護(hù)航的作用。

盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了巨大成績(jī)，但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比仍有很大的差距。衡量一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，主要有三個(gè)指標(biāo)：一是保險(xiǎn)費(fèi)收入的總量；二是保險(xiǎn)密度，即按人口計(jì)算的平均每人交納保險(xiǎn)費(fèi)的金額；三是保險(xiǎn)深度，即保險(xiǎn)費(fèi)收入占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。以２０００年為例，我國(guó)１５９６億元的保險(xiǎn)費(fèi)收入，按１３億人口計(jì)算，平均每人交納保險(xiǎn)費(fèi)１２３元（約折合１４．８美元）。而保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家人均交納保險(xiǎn)費(fèi)５０００美元以上，中等水平的也在１００美元左右。１５９６億元的保險(xiǎn)費(fèi)收入，占當(dāng)年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值８８７００億元的１．８％，而保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)費(fèi)收入一般占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的７％--８％，有的高達(dá)１０％以上，發(fā)展中國(guó)家一般也在３％--４％之間。從以上三個(gè)指標(biāo)來看，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)在世界上仍處于落后狀態(tài)，同我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展不相適應(yīng)，同時(shí)也說明我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)擁有極大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的生存空間。

由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史較為短暫，保險(xiǎn)市場(chǎng)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制及其向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過渡中形成的，因此存在著市場(chǎng)機(jī)制不盡完善、中介機(jī)構(gòu)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后、市場(chǎng)主體缺乏足夠的內(nèi)控能力和競(jìng)爭(zhēng)等問題。尤其是在市場(chǎng)規(guī)?？焖侔l(fā)展的局面下，償付能力不足、產(chǎn)品單一、投資收益較低以及資本實(shí)力較弱等問題已成為困擾中資保險(xiǎn)公司發(fā)展的障礙。在加入ＷＴＯ臨近的形勢(shì)下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的機(jī)遇和現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。

二、加入ＷＴＯ對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

加入ＷＴＯ對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言尤如一把“雙刃劍”。一方面，入世給中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)提出了嚴(yán)格的開放要求：加入ＷＴＯ后兩年內(nèi)允許外資保險(xiǎn)公司設(shè)立全資非壽險(xiǎn)分公司，三年內(nèi)取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的所有地域限制，五年內(nèi)允許其經(jīng)營(yíng)團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，這勢(shì)必把現(xiàn)有的民族保險(xiǎn)業(yè)推向“與狼共舞”的殘酷競(jìng)爭(zhēng)境地。另一方面，加入ＷＴＯ也會(huì)帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟和規(guī)范，并真正與國(guó)際接軌。同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)程度的提高能促使現(xiàn)有的中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)換機(jī)制、改善服務(wù)，進(jìn)而提高整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率，最終有利于廣大保險(xiǎn)客戶。分析入世對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊與影響，主要集中在以下幾個(gè)方面：

１、人才爭(zhēng)奪不可避免

外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)以后首先要做的工作是“挖人”。這樣，一方面可迅速開拓市場(chǎng)，另一方面也可嚴(yán)重削弱對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)力，并奪去部分優(yōu)質(zhì)客戶。因此人才之爭(zhēng)將成為入世前后保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而事實(shí)上，中外資保險(xiǎn)公司之間的人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)已經(jīng)打響。這幾年在中國(guó)開業(yè)的外資和中外合資保險(xiǎn)公司用高薪已挖走了部分國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)精英。而未進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的多家保險(xiǎn)巨頭如林肯國(guó)民、丘博等海外保險(xiǎn)巨頭對(duì)中國(guó)高校的保險(xiǎn)教育進(jìn)行資助，為將來進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)提前進(jìn)行人才儲(chǔ)備。與此同時(shí)，中資保險(xiǎn)公司也積極向海外招賢納士，通過引進(jìn)國(guó)際化人才來應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化。例如平安保險(xiǎn)公司引進(jìn)了美國(guó)林肯國(guó)民集團(tuán)的副總裁斯蒂芬·邁爾為高級(jí)管理人員。在加入ＷＴＯ背景下，外資保險(xiǎn)公司本地化策略與中資保險(xiǎn)公司國(guó)際化策略的雙向互動(dòng)，使保險(xiǎn)人才的爭(zhēng)奪成為未來競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵。

２、產(chǎn)品創(chuàng)新大行其道

由于目前的保險(xiǎn)需求還沒有形成規(guī)模，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入后，會(huì)利用它們的先進(jìn)技術(shù)，開發(fā)出更多的新產(chǎn)品，大力拓展國(guó)內(nèi)未開發(fā)的保險(xiǎn)新領(lǐng)域。國(guó)內(nèi)公司險(xiǎn)種單一、保單常年不變，無法滿足特定客戶的需求。相比之下，國(guó)外保險(xiǎn)公司由于歷史悠久，保險(xiǎn)需求豐富且已具規(guī)模，險(xiǎn)種較為齊全，甚至可以為某一個(gè)人的特殊需要設(shè)置特殊險(xiǎn)種。因此，外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，將在險(xiǎn)種多樣性上給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界帶來沖擊，產(chǎn)品創(chuàng)新熱潮也將由此引發(fā)。以壽險(xiǎn)為例，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品多為固定利率的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，缺乏抵御利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在國(guó)家連續(xù)七次降息的情況下，壽險(xiǎn)公司出現(xiàn)了巨額的利差損。如此發(fā)展下去，在入世之后，中資保險(xiǎn)公司將不戰(zhàn)而敗。面對(duì)嚴(yán)峻的形勢(shì)，中資壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新方面開始加大力度，２０００年成了產(chǎn)品創(chuàng)新年，各家公司紛紛推出自己的投資連接保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)，并在這些新品種的銷售上取得較好的業(yè)績(jī)。因此，隨著入世的臨近，產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為各家保險(xiǎn)公司迎接挑戰(zhàn)的有力武器。

３、資本運(yùn)作方興未艾

由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，已造成現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力明顯過小。截至２０００年底，國(guó)內(nèi)１７家中資和中外合資公司的注冊(cè)資本金僅為２０５．５３億元，凈資產(chǎn)為２６０億元左右，與３３７４億元的總資產(chǎn)相比，資本充足水平不到８％。資本總量不足不僅是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足的重要原因之一，而且也無法適應(yīng)未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的龐大需求。而擬進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外國(guó)保險(xiǎn)公司在資本實(shí)力上可謂龐然大物，例如１９９８年法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)（ＡＸＡ

ＧＲＯＵＰ）的凈資產(chǎn)為１５８．９億美元，德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)（ＡＬＬＩＡＮＺ

ＧＲＯＵＰ）的凈資產(chǎn)高達(dá)２６１億美元。而且在近年來金融自由化大趨勢(shì)下，西方的金融保險(xiǎn)企業(yè)紛紛通過收購(gòu)兼并擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)、占領(lǐng)市場(chǎng)，并實(shí)行集團(tuán)公司制下混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)業(yè)的資本實(shí)力在兼并重組浪潮下得以進(jìn)一步增大。面對(duì)如此實(shí)力的外國(guó)保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)的挑戰(zhàn)，實(shí)施資本運(yùn)作策略、充實(shí)壯大資本實(shí)力已成中資保險(xiǎn)公司必然的選擇。目前保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)作的重點(diǎn)主要放在以下三個(gè)方面：一是積極進(jìn)行保險(xiǎn)資金入市的投資運(yùn)作，通過提高投資回報(bào)率來改善財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)資本自我積累的能力，到２０００年底，保險(xiǎn)公司通過買賣證券投資基金的入市資金已達(dá)１３４億元；二是通過各種途徑增資擴(kuò)股，尤其是吸引國(guó)外資本參股，例如，新華人壽和泰康人壽已完成了吸納外資增資擴(kuò)股的工作；三是積極進(jìn)行股份制改造，通過上市到資本市場(chǎng)去籌集資金?？縿澟溃?、安經(jīng)營(yíng)絨機(jī)制妹亟待糠轉(zhuǎn)換眼癢千加入懼ＷＴ直Ｏ后毅，走名進(jìn)國(guó)越內(nèi)的熄外國(guó)劫保險(xiǎn)賤公司導(dǎo)不僅犯在資譯本、裳技術(shù)頭、人植才等輩方面臉占有命優(yōu)勢(shì)預(yù)，更衫具競(jìng)換爭(zhēng)優(yōu)賭勢(shì)的及是其障體制像的先凍進(jìn)和碰管理板的科買學(xué)，究它們棕挾幾涼百年寒的保脹險(xiǎn)經(jīng)幼營(yíng)管繞理經(jīng)擊驗(yàn)來糕開拓壽中國(guó)惰保險(xiǎn)景市場(chǎng)吧，勢(shì)絲必對(duì)脖中資認(rèn)保險(xiǎn)就公司醫(yī)的現(xiàn)口有體笛制造變成沖魂擊。找盡管腦中國(guó)襖保險(xiǎn)吉業(yè)在場(chǎng)２０駁余年凈的發(fā)撤展中舍，已罷借鑒康國(guó)外界經(jīng)驗(yàn)唉初步蜻建立舌了一揚(yáng)套管伍理模民式、促行銷燈模式恭和相轎關(guān)的驅(qū)法律躺法規(guī)梯，但膜與國(guó)者外相附比仍溉相當(dāng)悟于小盼學(xué)生丙階段描的水煎平。略因此晶，進(jìn)膛一步扁深化蘆保險(xiǎn)巴公司吹體制繞改革喝，建團(tuán)立完騎善的撞現(xiàn)代公企業(yè)月制度岸，改朗善經(jīng)韻營(yíng)管蟻理水硬平，滅逐步滲提高裳保險(xiǎn)姑公司獨(dú)的市襪場(chǎng)競(jìng)果爭(zhēng)能刮力已煩是當(dāng)胞務(wù)之閉急。慘一是倆要按孤現(xiàn)代酒企業(yè)薯制度哀的要裂求完六善法翅人治汽理結(jié)伸構(gòu)，坡健全獎(jiǎng)相互鹿制約映的領(lǐng)帖導(dǎo)體判制，萌例如霉，泰態(tài)康人富壽目扭前聘撈請(qǐng)著討名經(jīng)墾濟(jì)學(xué)捧家董驢輔（禍礻＋緊乃）儲(chǔ)擔(dān)任奮獨(dú)立獅董事催；二攏是健錦全公兩司內(nèi)駁控機(jī)英制，著增強(qiáng)責(zé)防范勺和化庸解風(fēng)堂險(xiǎn)的昌能力充；三訴是實(shí)暈施品粘牌戰(zhàn)役略，皂改善各服務(wù)犁水平優(yōu)，贏廟得顧俗客忠餓誠(chéng)度麻，穩(wěn)鹿固已繳有的崖市場(chǎng)焰份額遺。確究部三、撓未來徐五年母中國(guó)畏保險(xiǎn)粗業(yè)發(fā)拿展展柳望淺奴斷１、畫未來攤五年改保險(xiǎn)遍業(yè)仍濁以一兔定的早速度姨增長(zhǎng)脹出繁未來櫻五年獄，中貫國(guó)保昂險(xiǎn)市籃場(chǎng)發(fā)熔展的暫空間吐依然姓十分驚巨大東。在結(jié)２０悟０１專年全羨國(guó)保覆險(xiǎn)工愁作會(huì)御議上浙，中汪國(guó)保堂險(xiǎn)監(jiān)尼督管嫁理委端員會(huì)鞭主席患馬永陵偉揉指出搬：未伯來五晝年，樓我國(guó)攝保險(xiǎn)遲業(yè)將面保持榮年均永１２鳴％左給右的況增長(zhǎng)漸率，必到２扭００燒５年飯保費(fèi)緞總收丸入將彎達(dá)２勁８０呀０億淺元，寧占國(guó)嗚民生僻產(chǎn)總懷值的定２．膛３％扁，５償年后恒我國(guó)抄社會(huì)染人均帳保費(fèi)涉將達(dá)育２３肯０元沿。據(jù)談業(yè)內(nèi)恰人士達(dá)預(yù)計(jì)否，由憂于以舞投資濱型壽吩險(xiǎn)為蹦主的前創(chuàng)新鄙品種雖的推唯出，吵未來傻五年綱人壽必保險(xiǎn)境的增橫長(zhǎng)速抄度將伶略高燕于財(cái)下產(chǎn)保唇險(xiǎn)。轉(zhuǎn)另外濤，尚鈔未普衣遍開蹲展的饑健康驚保險(xiǎn)帝（即禍醫(yī)療結(jié)保險(xiǎn)作）也炊將因值公費(fèi)具醫(yī)療拔體制訂的改牽革而把高速作成長(zhǎng)該為第架三大解類險(xiǎn)稈種。藝店?duì)€２、賢中資炊保險(xiǎn)嗽公司討仍占潛據(jù)市鮮場(chǎng)主譜動(dòng)權(quán)密逐鉆未來糕五年物是加星入Ｗ崗ＴＯ播的最駕后準(zhǔn)例備期目和最條初過間渡期割，雖歪然外現(xiàn)資保睬險(xiǎn)公拍司來蘆勢(shì)洶溪洶，趣但可奔以斷賽定的估是：皆中資誦保險(xiǎn)臨公司腎仍將票占據(jù)槽市場(chǎng)朽的絕疲大部活分份接額。棟因?yàn)榘林匈Y餓保險(xiǎn)魄公司廚擁有胡在本傷土開釣拓多滔年的溫經(jīng)歷愛，無香論在凳營(yíng)銷霸網(wǎng)絡(luò)啦、顧市客忠鄙誠(chéng)度楊、品鉆牌知砍名度脆和民壇族情泡節(jié)等盯諸方靜面占遷有較膊大優(yōu)怕勢(shì)，奉外資取公司弄難以距一時(shí)塔撼動(dòng)花。這慨從目殺前已誠(chéng)進(jìn)入淘中國(guó)怒市場(chǎng)憤的外販資保哲險(xiǎn)公怒司的非經(jīng)營(yíng)俗情況迫就可晨以證放明。越從１丸９９這２年枝美國(guó)轟友邦尾保險(xiǎn)摔搶灘識(shí)上海戴經(jīng)營(yíng)烏保險(xiǎn)陷開始賣，目宏前已類有十察幾家枯外資并或中芝外合輸資保兼險(xiǎn)公盲司在哄中國(guó)召開業(yè)先，但振到２暴００斑０年突底，膽它們飽的全窮部保檔費(fèi)收保入還坑不到慢市場(chǎng)我總額棕的１兔％，灣其潛座力還歇遠(yuǎn)未否發(fā)揮涼出來洪。因?yàn)V此，地加入紫ＷＴ過Ｏ后母，中玉外保淋險(xiǎn)公輝司之稻間的羽競(jìng)爭(zhēng)俯并不晚是畢余其功正于一彩役，問而是漆一場(chǎng)硬長(zhǎng)期洽角力般的較框量。捐皆只３、浪保險(xiǎn)巴公司瘋資本管運(yùn)作需風(fēng)起尊云涌編叉衣未來所五年墳將是補(bǔ)中國(guó)死保險(xiǎn)雀業(yè)重若組和幣整合習(xí)的五暗年，乒這場(chǎng)摩改革妙很大斃程度奉上是附由入拔世的謎壓力皆促發(fā)盒的，兵由此艇也將摧引發(fā)扛一場(chǎng)該保險(xiǎn)膀業(yè)資焰本運(yùn)揮作的它浪潮繩。首課先是母保險(xiǎn)兆資金穩(wěn)入市際的步荷伐繼侍續(xù)加斤快，漫入市法資金貿(mào)的規(guī)輝模不拼斷擴(kuò)秋大，營(yíng)而且像會(huì)突義破現(xiàn)鑰有的食通過艙買賣著證券速投資增基金刃間接撕入市哈的方黎式，破通過枕設(shè)立卡保險(xiǎn)訓(xùn)定向裙募集灣投資耍基金刮等方緣式直擺接入押市；央其次懲，保膀險(xiǎn)公巾司通廁過增定資擴(kuò)添股，買使資阻本充睬足水圈平進(jìn)婚一步小提高慢；再宋次，賽未來芹五年見將出遵現(xiàn)數(shù)元家上圍市的脹保險(xiǎn)閘公司局，實(shí)勻現(xiàn)保冶險(xiǎn)業(yè)番與資亂本市壤場(chǎng)的驚完全釣對(duì)接法?？距l(xiāng)姐４、踐一個(gè)班健全榜、成艙熟的榜保險(xiǎn)仇市場(chǎng)軍將初輸步建詠成醬昏昂未來膀五年冬，中道國(guó)保赤險(xiǎn)市庸場(chǎng)在秀對(duì)外追開放或中不狠斷完傾善與段發(fā)展蜘，向潮一個(gè)直健全棚、成京熟的名保險(xiǎn)李市場(chǎng)峰目標(biāo)嶼邁進(jìn)凱。首輸先是昏通過煮研究拾借鑒援國(guó)際把上的類成熟格經(jīng)驗(yàn)源，保刃險(xiǎn)法喊規(guī)制蹄度將吧進(jìn)一竹步建片立與魚完善穩(wěn)，為曉規(guī)范及保險(xiǎn)遇市場(chǎng)念的運(yùn)君作奠興定堅(jiān)構(gòu)實(shí)的詠法律劑基礎(chǔ)貞；其撈次，聯(lián)通過揭建立彼健全萌保險(xiǎn)敗監(jiān)管氧體系叼，提劃高保坊險(xiǎn)行塵業(yè)的杯整體坐監(jiān)管層水平盒，有剩效地鎖糾正濕目前灶存在釣的保冒險(xiǎn)壟尚斷和創(chuàng)保險(xiǎn)騾欺詐秩等違社規(guī)行饒為，餐進(jìn)而瞎創(chuàng)造炮出公翻平競(jìng)根爭(zhēng)的訓(xùn)市場(chǎng)適環(huán)境然；再綱次，患保險(xiǎn)猾市場(chǎng)膠主體但將得值到進(jìn)胸一步京的培給育和輸發(fā)展批，除忍了保紛險(xiǎn)公典司的針競(jìng)爭(zhēng)做力得蘋到逐撞步增須強(qiáng)外餓，保京險(xiǎn)經(jīng)叨紀(jì)公螞司、約代理者公司徒和險(xiǎn)花估公移司等洗中介森機(jī)構(gòu)廣將迅退速成都長(zhǎng)起造來，由為保示險(xiǎn)市養(yǎng)場(chǎng)的血成熟村和健鑒全發(fā)必?fù)]作梁用。私展望屈未來傍五年倚，一成個(gè)市她場(chǎng)主誼體多刊元化聯(lián)、運(yùn)眠作機(jī)漲制市撲場(chǎng)化珍、經(jīng)飾營(yíng)方握式集軟約化噴、政適府監(jiān)卸管法旋制化塵、從傍業(yè)人證員專互業(yè)化鍬和行某業(yè)發(fā)結(jié)展國(guó)蜘際化葵的中訓(xùn)國(guó)保誘險(xiǎn)市華場(chǎng)體盛系將道初步思形成針。面對(duì)WTO中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)(2001年文獻(xiàn))國(guó)際商務(wù)研究20010415一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)自１９８０年恢復(fù)營(yíng)運(yùn)以來，取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。特別是在最近的幾年里，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和改革開放的不斷深入，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更是得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，２０００年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入７９６億元，同比增長(zhǎng)６．７％。截至２０００年６月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)已達(dá)到３１１６．９億元。

盡管如此，但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司無論是資金實(shí)力和創(chuàng)新能力，人員素質(zhì)和投資水平，都存在相當(dāng)明顯的差距。１９９８年底，中國(guó)的保險(xiǎn)深度為１．５７％，居世界第５５位；保險(xiǎn)密度為１２美元，居世界第６０位。就保險(xiǎn)公司而言，中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，１９９８年其保費(fèi)收入為人民幣５３０億元，最少的公司年保費(fèi)收入不到１億元。這反映出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平落后。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

１．目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的仍是粗放型經(jīng)營(yíng)方式

集中表現(xiàn)為公司的業(yè)務(wù)發(fā)展以單純追求保費(fèi)高速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額的擴(kuò)大為中心。整個(gè)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)出３個(gè)特點(diǎn)：

（１）展業(yè)方式的粗放型。為完成保費(fèi)指標(biāo)任務(wù)各公司大搞人海戰(zhàn)術(shù)，招聘大量的業(yè)務(wù)員，進(jìn)行短期的培訓(xùn)后便匆匆上崗。

（２）保單設(shè)計(jì)的粗放型。與成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)方式相比，我國(guó)在險(xiǎn)種的實(shí)用性，保單條款語言的準(zhǔn)確性，保險(xiǎn)公司的靈活性等方面均相差很遠(yuǎn)。

（３）公司內(nèi)部管理的粗放型。種種事實(shí)表明，這種粗放型經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來一系列的隱患。

２．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，缺乏足夠的市場(chǎng)主體

真正在全國(guó)縣級(jí)以上地區(qū)都設(shè)有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的只有中保公司一家。在大多數(shù)的中小城市，中保公司都是一枝獨(dú)秀，沒有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。相對(duì)于巨大的中國(guó)市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的缺乏，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不能充分發(fā)揮作用，難以形成合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)壟斷成分過高。如１９９８年，中國(guó)人保、中國(guó)人壽、太保、平保４家公司的市場(chǎng)占有率高達(dá)９７％以上，特別是中國(guó)人保和中國(guó)人壽的市場(chǎng)份額十分突出。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的８０．３８％，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入的７７．６３％。我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司運(yùn)作時(shí)間不長(zhǎng)，自我約束能力弱，在以保費(fèi)為考核指標(biāo)，以市場(chǎng)份額為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的現(xiàn)階段，某些保險(xiǎn)公司往往采取提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，惡性降低費(fèi)率以及高比例返還等原始、低級(jí)的方式參與競(jìng)爭(zhēng)。

３．保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不完善

一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)由保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、投保人與保險(xiǎn)中介人共同組成。但目前存在以下問題：

（１）我國(guó)的保險(xiǎn)中介形式發(fā)展不健全，中介經(jīng)營(yíng)主體稀缺。我國(guó)代理人和經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍的建設(shè)已逐漸規(guī)范，但缺乏專門的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，獨(dú)立、中立的公估組織還屬鳳毛麟角，上海只有東方公估行和大洋公估行兩家。公估人的缺乏使得被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)的利益得不到保障，并引發(fā)了不少此類糾紛。

（２）再保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟。１９９５年開始實(shí)行的保險(xiǎn)法規(guī)定：除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的２０％辦理再保險(xiǎn)。１９９６年開始，由新成立的中保再保險(xiǎn)代理國(guó)家再保險(xiǎn)職能，具體經(jīng)辦法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。盡管保險(xiǎn)法中對(duì)法定分保的有關(guān)規(guī)定，為中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)，但在法定分保業(yè)務(wù)之外的商業(yè)分保方面，中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)卻要面對(duì)國(guó)際上異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，１９９７年，我國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)金額為１．１億美元。留在國(guó)內(nèi)的僅為４２０萬美元，９６％分到了海外市場(chǎng)；１９９８年，全國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)金額為７２００萬美元，留在國(guó)內(nèi)的為２７７萬美元，依然有９６％的保費(fèi)流失海外。從總體上看，中國(guó)再保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金１９９８年底為８５億人民幣，與慕尼黑再保險(xiǎn)公司的３００多億美元和瑞士再保險(xiǎn)公司的１００多億美元相比，難以承受巨大風(fēng)險(xiǎn)。

４．保險(xiǎn)資金的運(yùn)用率低

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)后，我國(guó)保險(xiǎn)公司一直是沿著“重負(fù)債，輕資產(chǎn)”的發(fā)展軌道前進(jìn)，展業(yè)始終是保險(xiǎn)公司工作的重中之重，而保險(xiǎn)資金的運(yùn)用卻往往排不上公司的中心工作。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的加劇，承保責(zé)任的日益廣泛，保險(xiǎn)公司從直接承保業(yè)務(wù)中獲得利潤(rùn)的余地越來越窄。同時(shí)，自１９９６年以來，我國(guó)又連續(xù)７次降息，這不僅封死了保險(xiǎn)公司通過銀行存款獲取“利益差”的渠道，而且使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)（尤其是壽險(xiǎn)公司）處于一種利率倒掛的境地。目前，這一潛在危機(jī)之所以未暴露出來，是由于我國(guó)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率較高，當(dāng)期保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于當(dāng)期給付支出。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這必將損害投保人的利益。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于初步發(fā)展階段，從國(guó)家到企業(yè)都只重視保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的發(fā)揮，重視展業(yè)、承保和理賠業(yè)務(wù)的發(fā)展，而忽視資金融通職能和保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種對(duì)保險(xiǎn)職能認(rèn)識(shí)的偏差直接導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用率長(zhǎng)期處于一個(gè)低水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用率平均為５０％左右，而國(guó)外保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用率一般都在９０％以上。所以，如何拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資多元化，提高保險(xiǎn)資金的投資效益，乃是關(guān)系到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展的重大問題。

二、ＷＴＯ帶給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的利弊分析

任何一個(gè)國(guó)家，要想使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制能夠高效率運(yùn)行，就必須有一個(gè)完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度，而要達(dá)到這個(gè)目的，就必須建立開放有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)。改革開放以來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一直處于快速發(fā)展之中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間仍很大。正因?yàn)槿绱?，在我?guó)要求加入ＷＴＯ的談判中，發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛要求加大我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放程度，并成為世人關(guān)注的焦點(diǎn)。

１．ＷＴＯ帶給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的壓力

盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放將是一個(gè)逐步的過程，所受到的沖擊程度也會(huì)小于其他行業(yè)，但是，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步伐的加快，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地域?qū)?huì)擴(kuò)大，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。目前在華外資保險(xiǎn)公司總數(shù)已超過中資保險(xiǎn)公司；外國(guó)保險(xiǎn)公司在我國(guó)市場(chǎng)的占有率已經(jīng)達(dá)到１％左右，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額，在開放較早的上海壽險(xiǎn)市場(chǎng)已占到１０％以上。面對(duì)如此嚴(yán)峻的形勢(shì)，中資保險(xiǎn)公司顯然不能有絲毫的懈怠。

（１）保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從總體上說，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開業(yè)的外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有２００多個(gè)代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外國(guó)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)歷史大多在百年以上，資產(chǎn)總額也都在幾百億美元，甚至幾千億美元以上。要與國(guó)外保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)仍有不少困難。

（２）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管面臨改革。１９９８年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督開始走上法制化、規(guī)范化的軌道。從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度看，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的，而要保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，最根本的就是要保證保險(xiǎn)公司具有充足的償付能力，保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能獲得及時(shí)的保險(xiǎn)賠償或給付。然而，長(zhǎng)期以來我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展。由于我國(guó)對(duì)中外保險(xiǎn)企業(yè)采取不同的政策，中外保險(xiǎn)企業(yè)使用的保險(xiǎn)條款也有很大差異，加上保監(jiān)會(huì)監(jiān)管能力有限，可能會(huì)造成部分外資失控，從而導(dǎo)致外資保險(xiǎn)公司乘虛而入，控制和壟斷我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。在這種情況下，中國(guó)如何以一種最佳方式引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在新形勢(shì)下面對(duì)的主要挑戰(zhàn)。

（３）保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)方面也存在不足。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平有一定的差距，特別是管理水平、科技水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。截至目前，我國(guó)尚無一家以企業(yè)組織形式從事保險(xiǎn)中介活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，所有的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)均被兼業(yè)代理人與個(gè)人代理人把持著。由于長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)公司一直是以保費(fèi)收入為中心開展工作，其經(jīng)營(yíng)思想和行為呈現(xiàn)短期化傾向，于是兼業(yè)代理人與個(gè)人代理人反而對(duì)保險(xiǎn)公司形成了約束，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)代理人監(jiān)督軟化，保險(xiǎn)中介問題頻頻發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司在其發(fā)展中形成了同樣發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。外資保險(xiǎn)代理業(yè)、公估業(yè)、經(jīng)紀(jì)業(yè)一旦在中國(guó)登陸，他們專業(yè)化的服務(wù)不僅使外資保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展如虎添翼，還將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介的發(fā)展形成沖擊。

２．ＷＴＯ帶給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇

保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放，這對(duì)中外保險(xiǎn)公司都是難得的機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。實(shí)踐證明，對(duì)外開放有利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（１）有利于改進(jìn)和完善中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，會(huì)有越來越多的外資保險(xiǎn)公司入駐中國(guó)，從而形成一個(gè)多形式、多類型、多層次、多元化的保險(xiǎn)體系。這種多元化的保險(xiǎn)體系使市場(chǎng)呈現(xiàn)出激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局，帶來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的繁榮興旺。以上海為例，在外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)初期，他們的確迅速占有了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額?？稍诙潭處啄曛?，國(guó)內(nèi)公司就重新奪回了失去的半壁江山，可見來自國(guó)外的競(jìng)爭(zhēng)也給國(guó)內(nèi)公司帶來了某些積極的效果－水漲船高。現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域十分狹窄，向社會(huì)提供的保險(xiǎn)品種較少，在少數(shù)險(xiǎn)種上如企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)上競(jìng)爭(zhēng)過于激烈，而在責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)上卻開發(fā)甚少。開放市場(chǎng)后，將促使有經(jīng)驗(yàn)、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司進(jìn)軍我國(guó)尚未開發(fā)的服務(wù)領(lǐng)域，從而引導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)的多樣化。另外，隨著我國(guó)對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，將促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展。據(jù)悉，國(guó)外企業(yè)在華投資超過２億元人民幣的項(xiàng)目，貸款銀行全部要求其在保險(xiǎn)方面聘請(qǐng)經(jīng)紀(jì)人。隨著外商大量涌入中國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的需求將日益增加。而且保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放，將使外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步登陸中國(guó)，也將促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)中介組織的一個(gè)重要組成部分，一方面充實(shí)了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，另一方面，通過彌補(bǔ)投保人在保險(xiǎn)知識(shí)方面的不足，改變投保人在市場(chǎng)上的劣勢(shì)地位，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作更公平、更有效，有利于進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（２）有利于加大轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制和改革創(chuàng)新的力度。市場(chǎng)從業(yè)主體的逐年增加必然導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，只有那些以市場(chǎng)為導(dǎo)向、產(chǎn)品為基礎(chǔ)、人才為重點(diǎn)、技術(shù)為支撐、效益為核心、制度為保證、創(chuàng)新發(fā)展的優(yōu)秀企業(yè)才能在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)。從而促使保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，由粗放型經(jīng)營(yíng)管理向集約型經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)化。外資保險(xiǎn)公司的加入將促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司盡快建立和完善適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)運(yùn)作機(jī)制。建立起與國(guó)際慣例接軌的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。事實(shí)是最好的證明，上海是保險(xiǎn)市場(chǎng)最開放的中國(guó)城市，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快的中國(guó)城市。但上海的中資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做得較其他業(yè)務(wù)出色，而且經(jīng)營(yíng)手法也比其他地區(qū)的保險(xiǎn)公司更有創(chuàng)新，并且迄今為止仍是中資保險(xiǎn)占領(lǐng)大部分市場(chǎng)。

（３）有利于保險(xiǎn)業(yè)吸收外國(guó)先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。有著悠久歷史的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，它們擁有先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，他們會(huì)帶來新的業(yè)務(wù)品種、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式和超前的服務(wù)意識(shí)，使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的管理更為高效，而且能從國(guó)外保險(xiǎn)技術(shù)知識(shí)的轉(zhuǎn)移中獲得裨益。今后，越多的外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，這一過程就會(huì)發(fā)展得越快。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司只有取長(zhǎng)補(bǔ)短、推陳出新，才能與外資保險(xiǎn)一決高低。

三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放對(duì)大力發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，盡快趕上世界先進(jìn)水平將起到巨大的推動(dòng)作用。筆者認(rèn)為，面對(duì)ＷＴＯ中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)采取以下對(duì)策：

１．市場(chǎng)開放堅(jiān)持審慎原則

我國(guó)應(yīng)充分運(yùn)用ＷＴＯ關(guān)于發(fā)展中國(guó)家和不成熟產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠條款，有選擇、分步驟地進(jìn)行開放。具體來說，就是：

（１）在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)給予必要的保護(hù)，防止外資保險(xiǎn)公司短期大規(guī)模地沖擊。同時(shí)為民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和完善爭(zhēng)取一定的時(shí)間。

（２）根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)的需要，審慎穩(wěn)妥地引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司。在我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)滯后的時(shí)期，我們重點(diǎn)引進(jìn)了外資壽險(xiǎn)公司。隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)調(diào)整引進(jìn)外資保險(xiǎn)產(chǎn)品和技術(shù)的重點(diǎn)，由目前的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向高新技術(shù)產(chǎn)品，如醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用證保險(xiǎn)等，或者是傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的新險(xiǎn)種。

（３）適當(dāng)控制外資保險(xiǎn)公司的總量和來源國(guó)分布。

２．加快保險(xiǎn)創(chuàng)新的步伐

按照保險(xiǎn)產(chǎn)品從儲(chǔ)蓄型到保障型、再到投資型的這一從低級(jí)到高級(jí)的開發(fā)階段看，國(guó)外保險(xiǎn)一般都側(cè)重于保障型，并在創(chuàng)新產(chǎn)品中不斷加重投資型的分量，如萬能保險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)、變額萬能保險(xiǎn)等。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還需進(jìn)一步加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷推出創(chuàng)新險(xiǎn)種，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)內(nèi)在規(guī)律要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)品種的設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售上要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、定位、運(yùn)用組合營(yíng)銷手段進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷，從而贏得市場(chǎng)，贏得顧客。

３．拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，提高保險(xiǎn)投資效率

目前我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道過窄。１９９５年制定的《保險(xiǎn)法》第１０４條明確規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用僅限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。實(shí)際上，１９９８年以前，我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用只能存入銀行或購(gòu)買債券。１９９８年１０月１２日，中國(guó)人民銀行正式批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)，從事債券買賣業(yè)務(wù)。但這一市場(chǎng)目前雖有９０００億元的存量，但交易不夠活躍，限制了保險(xiǎn)公司大規(guī)模進(jìn)入。１９９９年１０月２６日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于保險(xiǎn)資金可以間接進(jìn)入股市的政策，成為我國(guó)在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面的一大突破。但由于目前證券市場(chǎng)上的投資基金都是封閉式基金，限制了保險(xiǎn)公司的投資愿望。有鑒于此，設(shè)立開放式基金已是大勢(shì)所趨。諸如住房貸款證券化等均可以考慮作為保險(xiǎn)資金的運(yùn)作渠道。

４．理順和加強(qiáng)監(jiān)管體系要加緊構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系。繼２０００年４月，上海、廣州、北京保險(xiǎn)監(jiān)管辦公室成立之后，其他中心城市保監(jiān)辦業(yè)已陸續(xù)成立或籌建中，以中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)為龍頭的我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的初步完成，有利于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，防范化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。針對(duì)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)的新形式，對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)法進(jìn)行修訂、補(bǔ)充，加快制訂完善與保險(xiǎn)法配套的法規(guī)和業(yè)務(wù)章程。加強(qiáng)保險(xiǎn)專項(xiàng)法規(guī)的建設(shè)。逐步與世界保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管接軌，弱化對(duì)費(fèi)率、條款、資金運(yùn)用等方面的管制，側(cè)重于加強(qiáng)對(duì)償付能力額度的監(jiān)管力度。

５．規(guī)范和發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的成熟程度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的重要標(biāo)志。我國(guó)應(yīng)改變目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)組織形式單一的狀況，在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，要建立起一個(gè)多元化、專業(yè)化、職業(yè)化的保險(xiǎn)中介體系，關(guān)鍵是要設(shè)立一批公司制的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。目前，北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城３家全國(guó)性首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，自１９９９年獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立后，已正式掛牌營(yíng)業(yè)。這預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跨出了關(guān)鍵的一步。建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度，將有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的進(jìn)程。

６．盡快建立和完善我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)

在改革現(xiàn)有再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和運(yùn)作機(jī)制的同時(shí)，可以考慮由各保險(xiǎn)公司共同出資組建一家全國(guó)性再保險(xiǎn)公司以及引進(jìn)少數(shù)外資再保險(xiǎn)公司來共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，在外資保險(xiǎn)公司剛剛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)候，來自外部的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)造成暫時(shí)的損失，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，中國(guó)國(guó)內(nèi)公司會(huì)不斷學(xué)習(xí)外國(guó)公司的有效運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并將這些經(jīng)驗(yàn)與本土資源緊密結(jié)合，不斷地調(diào)整、完善、創(chuàng)新，使國(guó)內(nèi)公司更加善于競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為一個(gè)供需平衡、適度開放、有序競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范管理、法制健全的，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上舉足輕重的一員。加入WTO后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資源的戰(zhàn)略重組(2000年文獻(xiàn))金融研究20000825一、加入ＷＴＯ后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的變化

１．外資對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的沖擊

《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及在其基礎(chǔ)上達(dá)成的《金融服務(wù)協(xié)議》構(gòu)成了ＷＴＯ關(guān)于全球金融服務(wù)業(yè)開放的基本框架。它規(guī)定各締約方都享有市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇（指除政府職能和極少的國(guó)家特許部分領(lǐng)域外的內(nèi)外資一視同仁）、透明度要求、最惠國(guó)待遇、發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和保護(hù)性條款等權(quán)利和義務(wù)；允許外國(guó)資本在投資項(xiàng)目中比例超過５０％。由此可見，加入ＷＴＯ就意味著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的環(huán)境將發(fā)生根本的變化，在三五年內(nèi)逐步同國(guó)際接軌。

加入ＷＴＯ后，外資公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)量將大幅增長(zhǎng)，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的沖擊是不可避免的。目前，保監(jiān)委對(duì)進(jìn)入我國(guó)的外資公司的基本規(guī)定是開業(yè)在３０年以上及資產(chǎn)總額在５０億美元以上。在謹(jǐn)慎開放的原則下，實(shí)際進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資的實(shí)力（含資本和財(cái)務(wù)實(shí)力、技術(shù)、人才、信息、經(jīng)營(yíng)決策能力、體制、創(chuàng)新能力）均大大地超過了民族保險(xiǎn)業(yè)組織，他們是無險(xiǎn)不保（含巨災(zāi)保險(xiǎn)、ＡＲＴ--Ａｌｔｅｒｎａｔｉｖｅ

Ｒｉｓｋ

Ｔｒａｎｓｆｅｒ、財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)）的金融航母。即使把我國(guó)最大的中保產(chǎn)險(xiǎn)和中保壽險(xiǎn)相加，與排在世界財(cái)富５００強(qiáng)之后尚未進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的丘博相比較，也相差很遠(yuǎn)。在再保險(xiǎn)方面，中再保注冊(cè)資本僅３０億元，１９９９年總資產(chǎn)為１２０億元，保費(fèi)收入１２１億元，人民幣部分因無外匯基本自留，權(quán)益性資產(chǎn)／凈保費(fèi)的比例在１：１０到１：５之間（國(guó)外多在１：１到６：１之間）。中再保１９９９年的保費(fèi)收入排世界１４位，而股東權(quán)益則根本排不上名次，中再保不光是競(jìng)爭(zhēng)能力差，其償付能力也很低（中保也是這樣），這是否是中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管無法按償付能力監(jiān)管的原因之一？國(guó)際市場(chǎng)的實(shí)踐已經(jīng)證明，開放市場(chǎng)條件下常規(guī)業(yè)務(wù)的價(jià)格戰(zhàn)會(huì)成為競(jìng)爭(zhēng)的第一手段，個(gè)性化業(yè)務(wù)或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)戰(zhàn)（含價(jià)格戰(zhàn)）和高質(zhì)量多方位的服務(wù)戰(zhàn)必將成為主基調(diào)，而這種背后的支撐基礎(chǔ)是我們極為缺乏的。

２．市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的壓力

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化必然首先要求保險(xiǎn)業(yè)有充分的償付能力并真正按商業(yè)化機(jī)制運(yùn)作，同時(shí)國(guó)企改革、西部開發(fā)和社會(huì)老年化對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的期望和壓力是前所未有的，保險(xiǎn)業(yè)償付能力或保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定獲利能力不強(qiáng)及創(chuàng)新能力的落后會(huì)在很大程度上影響商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充功能的發(fā)揮。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化必然要求國(guó)家提供基礎(chǔ)設(shè)施方面的服務(wù)（如政策性保險(xiǎn)）和在推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步方面發(fā)揮先鋒作用（如知識(shí)經(jīng)濟(jì)的新風(fēng)險(xiǎn)和新的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、傳統(tǒng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、洪水），也必然要求保險(xiǎn)業(yè)金融功能的發(fā)揮。同時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然導(dǎo)致的市場(chǎng)退出在市場(chǎng)不成熟時(shí)對(duì)社會(huì)的震動(dòng)也均會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成壓力。

３．功能型產(chǎn)業(yè)政策的形成

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策既影響到一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和現(xiàn)代化的進(jìn)程，也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)功能的發(fā)揮及對(duì)保險(xiǎn)制度安排的優(yōu)化產(chǎn)生很大的影響，尤其對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)正處在建立和深化社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制且保險(xiǎn)市場(chǎng)不盡完善及保險(xiǎn)的功能受到抑制的國(guó)家。

產(chǎn)業(yè)政策的模式大體可以分為三種，即追趕型、差別型和功能型，產(chǎn)業(yè)政策模式的定位，在很大程度上反映了該國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制，體現(xiàn)出政府與市場(chǎng)的關(guān)系。從根本上講，以“三個(gè)有利于”為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)事求是，尊重保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律和ＷＴＯ的壓力會(huì)導(dǎo)致國(guó)家效用的轉(zhuǎn)化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中各投資主體、供給主體和服務(wù)主體及需求主體的效用的變化及其博奕效果，這些是導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)政策必然發(fā)生轉(zhuǎn)變的根本原因。ＷＴＯ的國(guó)民待遇使靠岐視性政策把其它資源轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)業(yè)尤其是國(guó)有保險(xiǎn)公司是不現(xiàn)實(shí)的。產(chǎn)業(yè)政策必然從單純的追趕和差別化模式向更注意發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)化市場(chǎng)功能和提供信息的方向轉(zhuǎn)變。加入ＷＴＯ后，差別化的產(chǎn)業(yè)政策只能在ＷＴＯ容許的限度內(nèi)再以功能化的產(chǎn)業(yè)政策為主要基調(diào)的前提下謹(jǐn)慎地使用，完全依靠差別化的產(chǎn)業(yè)政策是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)椴顒e化產(chǎn)業(yè)政策在開放經(jīng)濟(jì)條件下所表現(xiàn)出的“重商主義”與世界經(jīng)濟(jì)一體化和ＷＴＯ的要求格格不入。差別化產(chǎn)業(yè)政策的理論基礎(chǔ)之一的規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論，一方面在保險(xiǎn)業(yè)中沒有明確的數(shù)據(jù)予以支持，另一方面規(guī)模經(jīng)濟(jì)的問題似應(yīng)交由市場(chǎng)主體并輔之以資本市場(chǎng)的發(fā)展和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立去解決。至于追趕產(chǎn)業(yè)政策，則在很大程度上是政府代替市場(chǎng)，欲速而不達(dá)。而功能型產(chǎn)業(yè)政策的根本特征即是提供相對(duì)穩(wěn)定的信息導(dǎo)向，建立市場(chǎng)秩序，規(guī)范交易制度，提高效率，調(diào)控市場(chǎng)等增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的功能，以提高產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、國(guó)家效用目標(biāo)

１．金融安全。（１）保險(xiǎn)業(yè)本身不亂，償付能力好；（２）國(guó)家實(shí)力不強(qiáng)和國(guó)有資本的有限性導(dǎo)致國(guó)家不可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)面面俱到，因此國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的控制（防止外資的控制）、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的擔(dān)保壓力逐步減輕，稅收的掌握將成為主要考慮內(nèi)容。

２．保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障和促進(jìn)作用的增強(qiáng)及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的高級(jí)化。保險(xiǎn)力度和廣度加深、保障布局優(yōu)化是重點(diǎn)，而前提是保險(xiǎn)業(yè)危機(jī)的化解、創(chuàng)新和發(fā)展。目前保險(xiǎn)業(yè)太小，每年保費(fèi)１２００多億元，還不及國(guó)有大銀行的不良資產(chǎn)，保險(xiǎn)業(yè)如不利用加入ＷＴＯ的機(jī)會(huì)發(fā)展壯大，國(guó)家難以依靠它發(fā)揮應(yīng)有的作用。

３．效率與公平。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資源的戰(zhàn)略重組

（一）制度的重組

１．大力深化社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革

功能化產(chǎn)業(yè)政策發(fā)揮作用的前提是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，即要求市場(chǎng)機(jī)制合理，競(jìng)爭(zhēng)充滿活力，因此應(yīng)加大社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，搞好法人治理結(jié)構(gòu)，建設(shè)好企業(yè)家、專業(yè)人員和董事市場(chǎng)。其實(shí)法人治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)家市場(chǎng)也是一個(gè)資源配置的問題，由于長(zhǎng)期以來這個(gè)問題沒有解決，使得我國(guó)有限的保險(xiǎn)資源集中配置于同一目標(biāo)市場(chǎng)，尤其是常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，并在該市場(chǎng)進(jìn)行低服務(wù)水平的惡性價(jià)格戰(zhàn)和退費(fèi)戰(zhàn)，而對(duì)新的市場(chǎng)不愿開拓和創(chuàng)新。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，以“三個(gè)有利于”標(biāo)準(zhǔn)來看，非公有制資源的利用、企業(yè)家市場(chǎng)、年薪制、按剩余價(jià)值索取權(quán)益的企業(yè)家股票期權(quán)制應(yīng)引上議事日程。

２．完善資本市場(chǎng)，增強(qiáng)資本運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)功能的多樣化

資源重組的實(shí)質(zhì)是在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上的資本運(yùn)營(yíng)，產(chǎn)品投資方向也是資源配置問題，它是資本運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。沒有良好的資本市場(chǎng)、資金市場(chǎng)和產(chǎn)品市場(chǎng)，資源配置的效率不理想，資產(chǎn)管理也不是真正的資產(chǎn)管理，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)面前無法引來保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略投資者；在這種條件下，保險(xiǎn)業(yè)無法具有良好的造血功能，此時(shí)即使是靠發(fā)國(guó)債解決保險(xiǎn)業(yè)低下的償付能力問題，保險(xiǎn)業(yè)能還得了這些國(guó)債嗎？因此對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新如投資連接產(chǎn)品和保單貸款及保險(xiǎn)資金的應(yīng)用應(yīng)在可控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上予以鼓勵(lì)，并為他們創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)以保險(xiǎn)公司為發(fā)起人，組建與保險(xiǎn)人的資產(chǎn)和負(fù)債管理相匹配，符合保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制原則和保險(xiǎn)業(yè)特質(zhì)的保險(xiǎn)基金，基金的經(jīng)理人通過市場(chǎng)機(jī)制產(chǎn)生，同時(shí)應(yīng)研究開放式的基金供保險(xiǎn)公司選擇。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)為金融中介創(chuàng)造條件為以客戶為導(dǎo)向的金融一體化服務(wù)，同時(shí)應(yīng)啟用不同層次的投資主體，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司上市。為了不斷地優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的資源配置，應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)之間以及保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)之間的資本運(yùn)營(yíng)。資本運(yùn)營(yíng)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了資金應(yīng)用的范疇，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)功能多元化的一個(gè)側(cè)面的反映。

３．按功能型產(chǎn)業(yè)政策的要求搞好保險(xiǎn)監(jiān)管

既然產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向是功能型的，因此整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)按產(chǎn)業(yè)政策的要求進(jìn)行。

（１）監(jiān)管：在推行保險(xiǎn)業(yè)的外部精算師審核制度，搞好償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的監(jiān)管。由于經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)主體的功能，不同的時(shí)代必然會(huì)要求國(guó)家在保持自己最大效用的同時(shí)作出更符合生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，保險(xiǎn)市場(chǎng)中各商業(yè)供給主體之間的關(guān)系，應(yīng)該說是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互取所長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)與合作，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)更有效率、更完善而共同努力的關(guān)系，因此對(duì)市場(chǎng)主體的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)逐步交由市場(chǎng)處理（含產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、分保安排、經(jīng)營(yíng)區(qū)域的劃定、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立），監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)民族保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)保障和金融服務(wù)的顧客價(jià)值鏈上找到自己新的準(zhǔn)確的定位及在市場(chǎng)上總的主導(dǎo)地位。

（２）稅收公平，對(duì)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外資公司原則上實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇。對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)的經(jīng)營(yíng)方向的公司應(yīng)在對(duì)內(nèi)外資公司同等的基礎(chǔ)上實(shí)行與其他種類的公司差別化的產(chǎn)業(yè)政策，如對(duì)專業(yè)化的原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司都應(yīng)有優(yōu)惠的差別化產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)部分險(xiǎn)種的稅收也應(yīng)優(yōu)惠。

（３）鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)金融功能的發(fā)揮，嘗試跨部門的監(jiān)管合作，為金融一體化創(chuàng)造條件。

４．《保險(xiǎn)法》的修訂應(yīng)盡快進(jìn)行，將不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和ＷＴＯ要求的部分盡快予以修訂。

（二）有中國(guó)特色的開放型的市場(chǎng)體系的重組

１．市場(chǎng)體系的建立原則

完善的有中國(guó)特色的市場(chǎng)體系的建立不光是包括市場(chǎng)體系的建立，還包括它的建立次序和重點(diǎn)，并且市場(chǎng)必須是開放的，即市場(chǎng)的進(jìn)入、退出和對(duì)外對(duì)內(nèi)都是在可控的基礎(chǔ)上開放的，以利于資源的配置。

我國(guó)的市場(chǎng)體系應(yīng)做到：既包含商業(yè)保險(xiǎn)，又包含政策保險(xiǎn)和企業(yè)自保，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償形式多樣化；商業(yè)保險(xiǎn)中含原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的市場(chǎng)主體的多元化；包含中資與外資、中央國(guó)有資本和地方國(guó)有法人資本及民營(yíng)資本的投資主體多元化；保險(xiǎn)功能多元化；市場(chǎng)監(jiān)管法制化；包含國(guó)有獨(dú)資、外資、股份制、合資形式、上市和非上市公司、全國(guó)性和區(qū)域性公司、專業(yè)化和綜合性公司、大的金融集團(tuán)和中小不同層次的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的組織形式的多樣化；產(chǎn)品形式和功能的多樣化、人才和技術(shù)市場(chǎng)的專業(yè)化和市場(chǎng)化（如保險(xiǎn)技術(shù)、資本技術(shù)、管理技術(shù)、營(yíng)銷技術(shù)）。根本的目標(biāo)是使各主體在新的市場(chǎng)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境下找準(zhǔn)自己的定位，發(fā)揮各自隨環(huán)境變化了的新的比較優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

資源配置的一個(gè)重點(diǎn)是不斷批出符合條件的小公司和專業(yè)化公司（指一個(gè)或幾個(gè)相關(guān)的險(xiǎn)種的公司），能發(fā)展的應(yīng)創(chuàng)造條件讓其發(fā)展，少一些限制，不能發(fā)展的就由市場(chǎng)力量并購(gòu)，即在保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生動(dòng)態(tài)的不斷換血和造血機(jī)制，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)業(yè)、再保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)中介、金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)、并購(gòu)和聯(lián)合，迫使各市場(chǎng)主體注重創(chuàng)新能力、特色服務(wù)能力、開拓新的高贏利領(lǐng)域的能力和不斷轉(zhuǎn)化又向新領(lǐng)域的能力的培育，避開已激烈競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，從而在發(fā)展自己的同時(shí)為保險(xiǎn)市場(chǎng)作貢獻(xiàn)。

相互保險(xiǎn)公司總體上講道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)較股份制小，但因?yàn)楸纬钟腥酥g的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與保費(fèi)負(fù)擔(dān)的不對(duì)稱必然誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，甚至使得相互公司的結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定；另外，相互公司在籌集資金、發(fā)展壯大、提高償付能力和法人治理結(jié)構(gòu)的完善上均不如股份制公司（相互制公司的所有者即保單持有人的經(jīng)常變化使得對(duì)經(jīng)營(yíng)班子的監(jiān)控不力，同時(shí)容易產(chǎn)生搭便車的心理），對(duì)外部監(jiān)管的要求也比較高，從實(shí)事求是的角度出發(fā)并考慮到保險(xiǎn)公司倒閉時(shí)消費(fèi)者的承受能力，我國(guó)暫不宜發(fā)展相互保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)合作社也是同一個(gè)道理。

至于個(gè)人保險(xiǎn)組織，是“勞合社”的一種在特定歷史背景下形成的產(chǎn)物，我們不應(yīng)發(fā)展。目前的勞合社實(shí)際已在美國(guó)的長(zhǎng)尾巴責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)和日本的地震險(xiǎn)業(yè)務(wù)中吃盡了苦頭，償付能力的危機(jī)使得它在分出一家公司專門承擔(dān)過去業(yè)務(wù)的未了責(zé)任的同時(shí)，對(duì)會(huì)員的個(gè)人制作出了很大的修正，目前法人機(jī)構(gòu)擁有的資本在勞合社整個(gè)資本份額中的比重超過２０％。

國(guó)際上自保公司一般是實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)或某一行業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的組織形式，其根本的目的：一是為了稅收優(yōu)惠或稅收延遲，二是為了風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新，三是為了與現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司在部分領(lǐng)域相競(jìng)爭(zhēng)。自保公司實(shí)際上不是嚴(yán)格意義上的商業(yè)保險(xiǎn)公司，同海運(yùn)中的Ｐ＆Ｉ

Ｃｌｕｂ是同類型的組織。在我國(guó)，自保組織從設(shè)立到退出市場(chǎng)宜按一般企業(yè)對(duì)待，不必要由保監(jiān)委管理，完全也沒有必要予以稅收優(yōu)惠。

２．國(guó)有資本的介入方向

功能性產(chǎn)業(yè)政策對(duì)市場(chǎng)的導(dǎo)向作用是希望培育市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但這是寄希望于市場(chǎng)具有良好的自糾偏能力。即使是發(fā)達(dá)的資本主義保險(xiǎn)市場(chǎng)，信息不對(duì)稱也是客觀存在的事實(shí)，理性的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)也是局限于理論研究，同時(shí)對(duì)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的不同理解也必然影響市場(chǎng)主體的行為。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍將長(zhǎng)期處于初級(jí)階段，即使市場(chǎng)具有自糾偏功能，國(guó)家的實(shí)力和市場(chǎng)需求主體能否承受自糾偏功能實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)造成的巨大震動(dòng)？為保證代表廣大人民利益的國(guó)家效用的實(shí)施，國(guó)有經(jīng)濟(jì)介入在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中具有不可替代的兼社會(huì)保障和金融功能于一身，并在一定程度上具有“公共產(chǎn)品”的性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)就成為必然。

當(dāng)今社會(huì)金融一體化成為一種明顯的趨勢(shì)，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合也成為一種潮流，甚至連一向主張銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)劃江而治的美國(guó)也于１９９９年立法打破了這種限制。盡管從微觀上看金融創(chuàng)新和金融一體化的動(dòng)機(jī)是為了使資本運(yùn)作高效而逃避金融監(jiān)管，其實(shí)這是在社會(huì)化大生產(chǎn)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，是在一定的生產(chǎn)關(guān)系下為適應(yīng)生產(chǎn)力的發(fā)展由國(guó)家出面所作的一種局部調(diào)整，這既是為了適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的需要，也是出于一國(guó)保險(xiǎn)資本核心競(jìng)爭(zhēng)力提高的考慮，發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家這種政治先行，經(jīng)濟(jì)作后盾的行為也證明了我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)有資本介入保險(xiǎn)業(yè)的必要性，而決不是像有些人所說的國(guó)有經(jīng)濟(jì)應(yīng)全面退出。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的國(guó)有經(jīng)濟(jì)也有其效用，這種效用不一定是單純的經(jīng)濟(jì)效益，它還包含其他有利于人民長(zhǎng)遠(yuǎn)利益而暫時(shí)不能獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膬?nèi)容，我們說資源配置的效率，是指從更長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)的時(shí)間，從整個(gè)社會(huì)的角度觀察問題的。退一步講，即使國(guó)企目前效率在一定程度上低下，那也只是公司法人治理結(jié)構(gòu)的問題，而根本就沒必要?jiǎng)硬粍?dòng)就談所有制問題，美國(guó)即使是大的企業(yè)，虧損的也多得很。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并非與國(guó)有經(jīng)濟(jì)不相容，不能混淆經(jīng)濟(jì)體制與基本經(jīng)濟(jì)制度（所有制）的根本區(qū)別。

由于人為的資源定價(jià)扭曲使壟斷利潤(rùn)在保險(xiǎn)業(yè)的存在已成為歷史，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)作為競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)，在社會(huì)主義初級(jí)階段，國(guó)家財(cái)力有限，沒能力也沒必要全面介入保險(xiǎn)業(yè)，那么國(guó)有資本主要是介入保險(xiǎn)業(yè)的哪部分呢？黨的十五大報(bào)告中將國(guó)有經(jīng)濟(jì)控制國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈作為一個(gè)主基調(diào)提出來。目前大家說國(guó)有保險(xiǎn)公司的最大問題一是資本金，二是體制，但即使這兩方面的問題解決了，仍涉及到資源配置這個(gè)大問題。國(guó)有資本的介入的方向主要是在市場(chǎng)其他主體難以或不愿發(fā)揮作用的領(lǐng)域或國(guó)家必須調(diào)控的領(lǐng)域。至于一般性的競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)則一方面通過法定再保險(xiǎn)和政策法令予以監(jiān)控，另一方面搞股份制放大國(guó)有資本的功能，完全以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)普通投資主體的身份去追求資本的贏利性，同時(shí)在市場(chǎng)發(fā)育不健全時(shí)力所能及地發(fā)揮其市場(chǎng)“模范標(biāo)準(zhǔn)”的效應(yīng)。國(guó)有資本介入的根本重點(diǎn)為：

（１）同各種經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的政策保險(xiǎn)。

（２）同工業(yè)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、高科技風(fēng)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。

（３）同知識(shí)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的ＡＲＴ，ＡＲＴ的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式的變化，風(fēng)險(xiǎn)由傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到金融市場(chǎng)和其他市場(chǎng)，使承保能力大提高。ＡＲＴ包括自保、限額保險(xiǎn)、應(yīng)急資本、巨災(zāi)債券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)股權(quán)和期權(quán)交易。

（４）社會(huì)保障領(lǐng)域尤其是壽險(xiǎn)中的團(tuán)身險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這一現(xiàn)金流量大的領(lǐng)域。

（５）保險(xiǎn)業(yè)的資信評(píng)級(jí)，尤其是市場(chǎng)不成熟時(shí)。因?yàn)槟壳皣?guó)際上的大的著名的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)如標(biāo)準(zhǔn)普爾都存在強(qiáng)制性的評(píng)級(jí)問題。

（６）法定再保險(xiǎn)：法定再保險(xiǎn)應(yīng)僅限于商業(yè)性業(yè)務(wù)，按商業(yè)化運(yùn)作（尤其是分保傭金問題），逐步探索改變目前的成數(shù)再保險(xiǎn)方式，同時(shí)應(yīng)積極鼓勵(lì)市場(chǎng)發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。法定再保險(xiǎn)應(yīng)在維護(hù)市場(chǎng)秩序，加大國(guó)內(nèi)自留比例，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)方面下功夫。針對(duì)目前法定再保險(xiǎn)的資本不夠的辦法，可以國(guó)家補(bǔ)或市場(chǎng)上的各保險(xiǎn)公司按資本量入股，或上市或鼓勵(lì)民營(yíng)資本的加入的辦法解決，但是總體上國(guó)家資本在５１％以上；對(duì)于分保比例，可以１０--２０％不等，根據(jù)險(xiǎn)種每三年調(diào)整一次。當(dāng)市場(chǎng)機(jī)制和資源配置完善時(shí)，國(guó)有部分可以考慮部分退出，此時(shí)的法定再保險(xiǎn)就會(huì)向普通的商業(yè)再保險(xiǎn)靠劑，此時(shí)更多應(yīng)考慮的是財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)再保險(xiǎn)的作為加大國(guó)內(nèi)自留的手段。即法定再保險(xiǎn)發(fā)展模式為國(guó)家壟斷--控股法定再保險(xiǎn)（加入中資，條件成熟時(shí)再吸收外資）--法定再保險(xiǎn)的內(nèi)容的變化--國(guó)家的逐步退出，民族保險(xiǎn)業(yè)控制再保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（７）一般再保險(xiǎn)。成立以中資參加的商業(yè)再保險(xiǎn)公司，與此同時(shí)成立一家合資的商業(yè)再保險(xiǎn)公司，這樣再保市場(chǎng)既有競(jìng)爭(zhēng)，又有合作，也可以引進(jìn)新的技術(shù)，同時(shí)還有利于原保險(xiǎn)人的生存和獲利空間，并可為法定再保險(xiǎn)無力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)解圍，努力使再保險(xiǎn)市場(chǎng)成為縱橫的再保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

（８）投資銀行和保險(xiǎn)證券投資基金和各種保險(xiǎn)基金管理公司（如高科技、風(fēng)險(xiǎn)投資、國(guó)債、實(shí)業(yè)方面的）。

（９）國(guó)家有可能的話，介入部分國(guó)際原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)學(xué)習(xí)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。

（１０）地方國(guó)有資本對(duì)經(jīng)紀(jì)公司的介入，因?yàn)橥ㄟ^經(jīng)紀(jì)人沖擊原保險(xiǎn)市場(chǎng)的可能性較大。

３．組建民族保險(xiǎn)集團(tuán)，同時(shí)逐步向金融服務(wù)集團(tuán)邁進(jìn)，并爭(zhēng)取上市

我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)屬寡頭競(jìng)爭(zhēng)的格局，市場(chǎng)集中度十分高，這既是目前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，也是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的基本要求。但是否目前市場(chǎng)集中度高就說明保險(xiǎn)消費(fèi)者剩余可實(shí)現(xiàn)最大化？是否這樣保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”和“助動(dòng)器”的作用呢？不是，因?yàn)檫@種競(jìng)爭(zhēng)是非深層次的競(jìng)爭(zhēng)，是在償付能力低下、法人治理結(jié)構(gòu)不完善的條件下的官定高費(fèi)率下的回扣戰(zhàn)。我們追求穩(wěn)定的有效的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，只有這樣，市場(chǎng)才能穩(wěn)定發(fā)展。面對(duì)加入ＷＴＯ，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、專業(yè)化管理、嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，采用集團(tuán)控股的方式組建民族保險(xiǎn)集團(tuán)勢(shì)在必行，而專業(yè)公司控股模式和專業(yè)分設(shè)模式不應(yīng)成為發(fā)展的方向。保險(xiǎn)集團(tuán)作為第一步，應(yīng)邁向金融服務(wù)集團(tuán)以求保險(xiǎn)功能的多元化的發(fā)揮，可以說組建民族保險(xiǎn)集團(tuán)是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化的需要，是客戶多元化金融服務(wù)要求的需要，是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的需要。

在我國(guó)目前的市場(chǎng)格局下，是采用以資本為紐帶，通過市場(chǎng)兼并聯(lián)合還是通過行政手段或?yàn)楸Ａ舾鞴驹械钠肺?、?jīng)營(yíng)理念、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化等去慢慢地發(fā)展保險(xiǎn)集團(tuán)和金融服務(wù)集團(tuán)呢？考慮到目前我國(guó)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)均有很深認(rèn)識(shí)并有高超的管理能力的人才十分缺乏且相應(yīng)的職業(yè)企業(yè)家市場(chǎng)幾乎為真空狀態(tài)，加之各保險(xiǎn)企業(yè)本身的實(shí)力有限和加入ＷＴＯ后我們的緩沖期實(shí)在太短，目前似應(yīng)以行政性手段為基礎(chǔ)，采用資產(chǎn)劃撥與補(bǔ)充然后吸引部分有實(shí)力的民營(yíng)資本入股的形式建立保險(xiǎn)集團(tuán)，采取董事和經(jīng)理人從高級(jí)經(jīng)理人市場(chǎng)公開招聘、組織考察的模式比較妥當(dāng)。與此同時(shí)，對(duì)具備靠自身能力能發(fā)展為保險(xiǎn)集團(tuán)或金融服務(wù)集團(tuán)的企業(yè)應(yīng)積極支持并予以試點(diǎn)，總之至少要在全面放開保險(xiǎn)市場(chǎng)前形成兩家大的初步可以與外資抗衡的具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)集團(tuán)，最好是金融服務(wù)集團(tuán)，因?yàn)樗欣诮鹑诜?wù)的多元化和深化。對(duì)于金融集團(tuán)，至少在加入ＷＴＯ后的最終緩沖期結(jié)束前形成３到５個(gè)大的金融集團(tuán)。

４．其他資源的配置和國(guó)有資源的補(bǔ)充

目前國(guó)有獨(dú)資的中保、中再保一方面資本不夠、償付能力不足又要大量拓展業(yè)務(wù)，吃進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)，一方面又限制其他資源進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)在有違市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)則和《保險(xiǎn)法》的精神。單個(gè)公司的發(fā)展不等于它的可持續(xù)發(fā)展，部分公司的發(fā)展和在短期內(nèi)的可持續(xù)發(fā)展不等于市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)一時(shí)的發(fā)展不等于它的可持續(xù)發(fā)展，我們應(yīng)利用好兩種資源（中資與外資），對(duì)中資中國(guó)有資源的兩個(gè)層次（中央國(guó)有資源和地方國(guó)有資源）和非國(guó)有資源的利用都應(yīng)重視。多家法人控股肯定較一家法人控股是一種帕累托優(yōu)化?，F(xiàn)有的資源應(yīng)調(diào)整結(jié)構(gòu)、退進(jìn)并存、民族保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力的提高是根本，資源的配置很重要，要把有限的資源用好，并帶出后勁來，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體的功能錯(cuò)位嚴(yán)重、資源配置出問題，不利于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)分工合作與發(fā)展，尤其體現(xiàn)在保險(xiǎn)人之間，保險(xiǎn)人與經(jīng)紀(jì)人之間和保險(xiǎn)人與公估人之間的功能錯(cuò)位。

有一種想法，希望外資進(jìn)入后在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)象日本一樣市場(chǎng)占有率在１０％以內(nèi)，而為了達(dá)到這一目標(biāo)，中資包括國(guó)有獨(dú)資公司寧可丟掉政策性保險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或ＡＲＴ這一塊，來與外資爭(zhēng)搶同一目標(biāo)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。其實(shí)中資和外資都是資源，作為一種資源，不給外資一些空間是不行的，尤其是在目前我們的保險(xiǎn)業(yè)資源不充分的情況下，重要的是國(guó)有資本要在市場(chǎng)起主導(dǎo)作用。對(duì)外資的市場(chǎng)占有率應(yīng)分險(xiǎn)種考慮，對(duì)于非國(guó)家急需的，而且涉及到大的資金流量的業(yè)務(wù)，應(yīng)按一定的市場(chǎng)份額制定反壟斷條例，這樣并沒有違反國(guó)民待遇。

外資的介入應(yīng)在考慮到民族保險(xiǎn)業(yè)承受能力的情況下謹(jǐn)慎地引進(jìn)，重點(diǎn)放在技術(shù)創(chuàng)造、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面，而民營(yíng)資本的引入則應(yīng)立即提到日程上來。

加入ＷＴＯ后，金融安全的重要性更高了，應(yīng)允許保險(xiǎn)業(yè)上市融資?？梢韵壬鲜行碌馁Y產(chǎn)質(zhì)量高的中小產(chǎn)險(xiǎn)公司，有了經(jīng)驗(yàn)后把中再保、中保、太保或平安整體上市或把好的分公司分拆上市，這樣既有利于資本金的擴(kuò)大，又有利于社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)控，改善股份制公司的法人治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)也可提高公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的需求拉動(dòng)，并改善保險(xiǎn)的供給績(jī)效。為了能實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的控制，應(yīng)設(shè)置國(guó)家“黃金股”。長(zhǎng)期的實(shí)踐證明，我們與外資競(jìng)爭(zhēng)時(shí)敗下陣來的最主要的原因不是技術(shù)，而是資本實(shí)力。

對(duì)原保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該分險(xiǎn)種、分區(qū)域、分組織形式逐步開放和發(fā)展，首先應(yīng)發(fā)展的是產(chǎn)險(xiǎn)中的高風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)等專業(yè)化公司，對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍應(yīng)以合資為主。應(yīng)盡快發(fā)展民族經(jīng)紀(jì)人公司，對(duì)外資至多只能是合資（這點(diǎn)尤為重要，防止外資對(duì)市場(chǎng)的壟斷）；對(duì)公估人則可合資與中資獨(dú)資并行，因?yàn)橥ㄟ^公估人控制保險(xiǎn)市場(chǎng)的可能性很小并且我們十分需要公估技術(shù)。必須強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，目前和將來一個(gè)階段，在市場(chǎng)成熟度不夠時(shí)，不應(yīng)允許保險(xiǎn)供給主體以任何方式直接或間接參股，以利于市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)績(jī)效的改善。

５．市場(chǎng)退出

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)退出是必然存在的，是資源配置和重組的必然結(jié)果，但是原保險(xiǎn)中的強(qiáng)制保險(xiǎn)部分和歷史遺留問題部分（人行同意的壽險(xiǎn)高利率定價(jià)）和法定再保險(xiǎn)部分國(guó)家要保護(hù)，市場(chǎng)退出應(yīng)分步、分不同的險(xiǎn)種（產(chǎn)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，法定與否）、成立時(shí)間、公司的性質(zhì)（原保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)）進(jìn)行，對(duì)后成立的壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司可先搞市場(chǎng)退出，對(duì)老的公司（包括強(qiáng)制性保險(xiǎn)--因?yàn)榻?jīng)營(yíng)強(qiáng)制性原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司會(huì)好多，但不包括法定再保險(xiǎn)公司--因?yàn)閮H一家）應(yīng)在規(guī)定的過渡期后的業(yè)務(wù)不再實(shí)行國(guó)家擔(dān)保，既然要考慮到市場(chǎng)退出時(shí)的資源補(bǔ)充和重組及再保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)自留的增加，因此市場(chǎng)一定要放開，并防止壟斷，但是太開放保險(xiǎn)業(yè)的“殼”資源又不值錢，應(yīng)讓外資收購(gòu)這些“殼”時(shí)接管一部分不良資產(chǎn)。同時(shí)市場(chǎng)退出要與預(yù)警和挽救（如財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)，保戶保護(hù)基金）機(jī)制、停業(yè)或限制業(yè)務(wù)相結(jié)合。

（三）產(chǎn)業(yè)布局的重組

一方面東部由于費(fèi)率戰(zhàn)使得保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度比西部小，另一方面西部的市場(chǎng)費(fèi)率又較高，但是展業(yè)較困難，因此對(duì)進(jìn)入西部的公司應(yīng)取消人為的限制。發(fā)達(dá)地區(qū)都開放了，落后地區(qū)談不上不對(duì)外開放。西部的風(fēng)險(xiǎn)保障市場(chǎng)不會(huì)被外資壟斷，因?yàn)榧瓤梢杂梅ǘㄔ俦ｋU(xiǎn)解決，也有中保和其他的地方資本控股的國(guó)有保險(xiǎn)公司在西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)落后地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體沒必要優(yōu)惠，因?yàn)橐院髾C(jī)構(gòu)設(shè)置肯定沒有限制，可以跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，同時(shí)目前的西部保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不比東部小，根本的問題是壟斷利潤(rùn)太高而且新的險(xiǎn)種和新的保源沒有開發(fā)出來，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)沒有充分展開，同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展太慢。

由于各保險(xiǎn)總公司的資金控制權(quán)相對(duì)銀行業(yè)而言集中多了（實(shí)際上銀行業(yè)也在集中資金到分行一級(jí)并且按經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分分行），同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)氐馁Y金方面的呆帳也不存在，還有高費(fèi)率的刺激，因此保險(xiǎn)公司對(duì)開發(fā)西部應(yīng)是有信心的，根本的問題是建立好市場(chǎng)機(jī)制，減少不合理的壟斷定價(jià)，通過政策和國(guó)有保險(xiǎn)資源的行為，拉動(dòng)保險(xiǎn)需求，讓保險(xiǎn)資源自由流動(dòng)，產(chǎn)生有效競(jìng)爭(zhēng)。WTO來了規(guī)則變了保險(xiǎn)業(yè)該怎樣出牌/孫建中//《金融時(shí)報(bào)》.2000/02/24.05版分類號(hào)：2300關(guān)鍵詞：服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下的保險(xiǎn)內(nèi)容；入世應(yīng)對(duì)繼去年我國(guó)與美國(guó)就入世問題達(dá)成協(xié)議之后，今年2月21日，中國(guó)與歐盟就入世問題談判又進(jìn)入關(guān)鍵階段。作為中國(guó)入世談判重要內(nèi)容之一的“在服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下的保險(xiǎn)”，入世后，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的規(guī)則是什么？這些規(guī)則將給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生怎樣的影響？針對(duì)這些國(guó)際規(guī)則我們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)？要解決這些問題，就必須先了解《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中有關(guān)保險(xiǎn)的規(guī)則，進(jìn)而提出我們的應(yīng)對(duì)策略。一、WTO中有關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易概況在建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有必要與國(guó)際市場(chǎng)接軌，其中保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化就是融入國(guó)際保險(xiǎn)體系的客觀需求，也是中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的客觀需要。我國(guó)是關(guān)貿(mào)總協(xié)定(GATT)的創(chuàng)始締約國(guó)又是自始自終全面參加烏拉圭回合多邊貿(mào)易談判的國(guó)家，1993年12月15日成員國(guó)最終達(dá)成《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定——GATS》?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》中提示了保險(xiǎn)貿(mào)易自由化的基本原則和方向。1、保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的規(guī)則架構(gòu)“烏拉圭回合”服務(wù)貿(mào)易談判中特別討論了金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的相互開放問題，并將保險(xiǎn)置于金融服務(wù)規(guī)定之中，初步確定了納入貿(mào)易自由化進(jìn)程的保險(xiǎn)服務(wù)范圍和原則；保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的范圍；各種人壽和非人壽直接保險(xiǎn)；各種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)中介服務(wù)；保險(xiǎn)輔助服務(wù)；如與保險(xiǎn)有關(guān)的咨詢、統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠等。保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的原則條款規(guī)定：根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》最后文件，服務(wù)貿(mào)易各部門與貨物貿(mào)易一樣列有市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇、最惠國(guó)待遇和透明度等原則性條款，就保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易而言，具體表現(xiàn)為下列幾個(gè)方面：①市場(chǎng)準(zhǔn)入問題。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十六條“市場(chǎng)準(zhǔn)入”條款的規(guī)定：A、任何締約方都應(yīng)向提供服務(wù)的另一締約方開放其本國(guó)市場(chǎng)。雙方還應(yīng)按照有關(guān)范圍等條款的規(guī)定精神，就條件、限制和計(jì)劃安排達(dá)成一致；B、任何締約方給予外國(guó)服務(wù)及服務(wù)提供者市場(chǎng)準(zhǔn)入的待遇，應(yīng)不少于其承擔(dān)義務(wù)計(jì)劃安排內(nèi)的待遇；②國(guó)民待遇。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十七條“國(guó)民待遇”條款，“一參加方，在相同的環(huán)境下，給予其他參加方的服務(wù)業(yè)務(wù)及服務(wù)提供者在所有法律、規(guī)章、行政管理等方面的待遇應(yīng)不低于其國(guó)內(nèi)服務(wù)業(yè)和提供者?！边@是針對(duì)歧視性國(guó)內(nèi)政策的，它要求外資保險(xiǎn)公司享受與本國(guó)保險(xiǎn)公司相同的待遇。③最惠國(guó)待遇。在這個(gè)問題上，多數(shù)國(guó)家堅(jiān)持根據(jù)自身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平給予其他締約方有條件的最惠國(guó)待遇；④透明度規(guī)定。按照《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第三條透明度條款，除緊急情況外，各成員方應(yīng)迅速將涉及或影響本協(xié)議實(shí)施的所有有關(guān)適用的措施(包括國(guó)際約定)，最遲在其生效以前予以公布(第一款)；各成員方對(duì)現(xiàn)行法律、法規(guī)或行政命令有做出新規(guī)定或修改以致嚴(yán)重影響本協(xié)議項(xiàng)下有關(guān)服務(wù)貿(mào)易的特點(diǎn)義務(wù)時(shí)，應(yīng)立即或至少每年向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)提出報(bào)告(第三款)。2、保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的自由化趨勢(shì)隨著保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易自由化已成為越來越多保險(xiǎn)人的要求，尤其是美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)人，在“烏拉圭回合”談判中，強(qiáng)烈呼吁各國(guó)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)。但保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易自由化在推進(jìn)的過程中，前提是逐步降低保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易壁壘。長(zhǎng)期以來，各國(guó)為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以及平衡國(guó)際收支，紛紛設(shè)置各種壁壘，使外資保險(xiǎn)公司處于不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。它雖然在一定程度上保護(hù)了發(fā)展中國(guó)家本國(guó)保險(xiǎn)，但與此相聯(lián)系的后果是發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)與世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的隔離。保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易自由化將是服務(wù)貿(mào)易與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，既有利于發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)拓展，也有利于發(fā)展中國(guó)家加強(qiáng)與世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的聯(lián)系，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，改善其落后的經(jīng)營(yíng)狀況。從總體上說，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易自由化有利于更充分地在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保證經(jīng)營(yíng)安全，還能給商品貿(mào)易提供更有效的保障，促進(jìn)商品貿(mào)易增長(zhǎng)。當(dāng)然，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易自由化并非一蹴而就的，發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的不平衡是自由化進(jìn)程的最大障礙，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易自由化只有在兩者的相互妥協(xié)中推進(jìn)?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》為了鼓勵(lì)發(fā)展中國(guó)家的參與，規(guī)定了“逐步自由化”原則和一些例外條款，允許發(fā)展中國(guó)家根據(jù)本國(guó)的政策目標(biāo)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，有選擇地、逐步地開放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并要求發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)椭涓纳票ｋU(xiǎn)服務(wù)效率和競(jìng)爭(zhēng)力。因此保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易自由化將呈現(xiàn)漸進(jìn)性的特點(diǎn)。3、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放應(yīng)考慮的有關(guān)問題保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)代化和服務(wù)貿(mào)易發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。因此保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)外開放必須堅(jiān)持我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自主和遵守國(guó)際保險(xiǎn)慣例相結(jié)合的原則：①在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)服務(wù)提供和開發(fā)現(xiàn)階段還不能滿足需求的情況下，適度引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系和提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，促進(jìn)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力、新產(chǎn)品開發(fā)等方面起著積極的作用。但《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》并末要求各國(guó)實(shí)行保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的完全自由化，而是尊重各國(guó)國(guó)內(nèi)政策、立法、實(shí)行逐步自由化，所以我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可以根據(jù)自身的發(fā)展水平，堅(jiān)持逐步自由化原則。②我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求巨大，潛在利益也很豐厚，內(nèi)資保險(xiǎn)公司應(yīng)該去賺取，而現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的數(shù)目、素質(zhì)等都不能滿足需求，如果對(duì)外開放的步伐大于對(duì)內(nèi)開放，而不加快對(duì)內(nèi)開放，提高內(nèi)資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，我們就會(huì)喪失發(fā)展機(jī)會(huì)，因此我們要考慮堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放與對(duì)內(nèi)開放相結(jié)合的原則。③依據(jù)WTO有關(guān)對(duì)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、援助的協(xié)議、條款的規(guī)定對(duì)中西部地區(qū)實(shí)行傾斜、扶持的政策，引導(dǎo)部分外資投向我國(guó)中西部地區(qū)。④還應(yīng)考慮以市場(chǎng)引導(dǎo)外資投向，確實(shí)獲得先進(jìn)的技術(shù)和管理以及根據(jù)本國(guó)實(shí)際情況逐步開放等問題。二、加入WTO后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要影響1、國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí)的影響：當(dāng)前國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)已由分業(yè)經(jīng)營(yíng)趨向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，兼并和收購(gòu)浪潮迭起，保險(xiǎn)公司也逐漸由保障提供者的角色向資產(chǎn)管理者的角色傾斜，并向其他金融領(lǐng)域滲透，世界范圍內(nèi)可拓展的空間很大。加入WTO后，進(jìn)入我國(guó)的外資著名保險(xiǎn)公司一般來說都是在世界范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的，按保險(xiǎn)的基本原理，可以廣泛的降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)它們?cè)谄浯蠛蠓綄?shí)行的是金融超級(jí)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的概念，又可以降低成本，形成較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。但是我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)尚處在分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件尚未成熟，總的制度安排跟上國(guó)際發(fā)展還需要有一個(gè)過渡期。外資保險(xiǎn)公司的全面進(jìn)入所帶來的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方式將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式形成挑戰(zhàn)。2、加入WTO給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的外部推動(dòng)力，有利于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)體制深層次的改革、保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)增加內(nèi)外資保險(xiǎn)主體和配套服務(wù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(如保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估行等)，把保險(xiǎn)真正推向市場(chǎng)，適應(yīng)和參與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這必將促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的進(jìn)一步發(fā)展和完善及保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)生質(zhì)與量的飛躍。3、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的難度將加大：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于有待成熟的發(fā)育期，缺乏對(duì)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司統(tǒng)一監(jiān)管的法規(guī)和經(jīng)驗(yàn)。雖然《保險(xiǎn)法》已于1995年10月1日實(shí)施并初見成效，但仍末形成一套科學(xué)且切實(shí)可行的辦法。而外資保險(xiǎn)公司很多習(xí)慣套用國(guó)際上的一套做法，與我國(guó)差別很大，無疑會(huì)給我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)管理帶來一系列始料不及的問題。加入WTO后，眾多矛盾將最后集中指向我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制。4、初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)：我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)不長(zhǎng)，開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資保險(xiǎn)公司必然會(huì)利用其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理手段搶奪這塊世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這就意味著我國(guó)年幼的保險(xiǎn)公司將不得不在國(guó)門之內(nèi)應(yīng)付日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。就目前而言，我國(guó)的保險(xiǎn)公司仍然難以與外資一些大型保險(xiǎn)公司相抗衡，隨著外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立并開展業(yè)務(wù)，勢(shì)必會(huì)分流一部分保費(fèi)收入，而本國(guó)保險(xiǎn)公司目前尚不具備足夠的實(shí)力與條件到相對(duì)飽和的西方保險(xiǎn)市場(chǎng)搶占一席之地。5、對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)隊(duì)伍的沖擊：外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)后，本土化策略是其必然的選擇，因此管理人員和專業(yè)技術(shù)人員將大多從國(guó)內(nèi)聘用。在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的情況下，人才的合理流動(dòng)是一種必然趨勢(shì)，這就勢(shì)必造成一部分人員“跳槽”、(尤其是一些學(xué)有專長(zhǎng)的骨干人員)，從而引起國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的不穩(wěn)定；另一方面，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)又缺乏國(guó)際化方面的人才。6、對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)信息技術(shù)落后的挑戰(zhàn)：從總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的信息化情況基本上是國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及政府有關(guān)部委、行業(yè)組織、各保險(xiǎn)公司、客戶、銀行、醫(yī)院等系統(tǒng)在利用資源過程中各自為戰(zhàn)，遠(yuǎn)末實(shí)現(xiàn)信息資源共享的狀態(tài)，造成信息資源使用的浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)。從具體情況看，保險(xiǎn)公司在辦公自動(dòng)化、業(yè)務(wù)處理、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析等方面的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)缺乏內(nèi)在的、一致的有機(jī)聯(lián)系。信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)越來越龐大，面臨的問題也越來越多。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將使國(guó)內(nèi)的這些問題逐漸暴露。7、對(duì)不發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)的挑戰(zhàn)：我國(guó)的資本市場(chǎng)尚處于培育和發(fā)展期，市場(chǎng)的投機(jī)氣氛比較嚴(yán)重，缺乏理性的投資者相規(guī)范的資本流動(dòng)方式，有些保險(xiǎn)公司早年在資金運(yùn)用方面問題較多、后期被嚴(yán)格限制，且重保費(fèi)收入、輕資金運(yùn)用。當(dāng)前國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為其業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的重要保證和強(qiáng)有力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何在自己不發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)中通過合理的資金運(yùn)用來滿足保險(xiǎn)公司對(duì)投資收益的需求是當(dāng)前的一個(gè)難點(diǎn)問題。8、對(duì)地區(qū)發(fā)展不平衡的影響：當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域差異比較明顯，發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)發(fā)育程度較高、市場(chǎng)相對(duì)成熟，而不發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)尚處在起步階段，加入WT0后，將給這些地區(qū)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。9、對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的挑戰(zhàn)：處于快速成長(zhǎng)階段的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)明顯特征是保險(xiǎn)公司的粗放型經(jīng)營(yíng)方式。由此而來的市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)和盲目追求保費(fèi)規(guī)模給資本實(shí)力本來就不強(qiáng)的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)埋下了不少隱患，外資保險(xiǎn)公司的全面進(jìn)入將使內(nèi)資保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)方式，若這種調(diào)整不能順利實(shí)現(xiàn)，我國(guó)有些保險(xiǎn)公司將面臨償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重影響我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)能力，結(jié)果可能是部分保險(xiǎn)公司被兼并、部分勉強(qiáng)維持現(xiàn)狀，并逐步失去市場(chǎng)。三、加入WTO我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)1、研究國(guó)際金融一體化的發(fā)展趨勢(shì)，開展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前瞻性研究：①對(duì)于國(guó)際金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)認(rèn)真研究，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，思考我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌和培養(yǎng)國(guó)際化人才等問題，從內(nèi)涵和外延兩個(gè)方面來把握保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)代化和國(guó)際化。研究這個(gè)世紀(jì)我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)和資本市場(chǎng)的區(qū)域化、國(guó)際化、一體化。同時(shí)對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司未來如何在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)生存和競(jìng)爭(zhēng)以及我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體結(jié)構(gòu)的完善等問題進(jìn)行深入研究。利用世界經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向新經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程和信息技術(shù)革命給我們帶來的契機(jī)，縮短我們與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的差距。②從全球角度研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、資產(chǎn)和收益及法規(guī)和監(jiān)管與國(guó)際慣例趨于結(jié)合的過程和狀態(tài)。③具體探討我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)本世紀(jì)分階段實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)國(guó)際化的可能性。充分利用我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的海外機(jī)構(gòu)逐步向其他重要地區(qū)滲透；第一階段應(yīng)是實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)布局，在還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的國(guó)際金融中心、重要貿(mào)易國(guó)家和地區(qū)及華僑積聚地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)。第二階段是隨著國(guó)家對(duì)外經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的拓展，逐步擴(kuò)大增設(shè)海外機(jī)構(gòu)的地區(qū)，實(shí)現(xiàn)全球式的海外分支網(wǎng)絡(luò)布局。④研究我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國(guó)際化發(fā)展過程中，保險(xiǎn)接軌，按照國(guó)際通行原則和國(guó)際慣例開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的問題。⑤探討隨著世界經(jīng)濟(jì)中心的東移，亞太地區(qū)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，以及我國(guó)有著極富潛力且有利可圖的巨大國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，吸引足夠的外資保險(xiǎn)和其他投資機(jī)構(gòu)，為我國(guó)建立國(guó)際金融保險(xiǎn)中心市場(chǎng)提供重要的前提和可行性。同時(shí)研究我國(guó)作為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)重要組成部分的外延趨勢(shì)。⑥研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為順利實(shí)施保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)發(fā)展、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系等方面與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的國(guó)際化管理等等問題。2、保持我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放適度性的同