人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的法律調(diào)整

人身保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的法律調(diào)整人身保險(xiǎn)合同的特殊性

保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

1、人保合同是給付性合同2、人保合同是諾成性合同3、人保合同是雙務(wù)性合同1、人保合同是給付性合同1、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命或者身體，是無法用金錢衡量的，不存在超額保險(xiǎn)問題。2、人身保險(xiǎn)合同是給付保險(xiǎn)合同，純屬履行合同義務(wù)，并不是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人或受益人以金錢可估價(jià)的損失

因此人身保險(xiǎn)（除了有補(bǔ)償性的健康保險(xiǎn)），不存在代位求償和重復(fù)保險(xiǎn)問題。案例1：人身保險(xiǎn)合同不存在代位求償權(quán)

賀某是某中學(xué)高中二年級(jí)學(xué)生，某年9月3日，他通過學(xué)校向某人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1萬元。同年12月17日下午，賀某在放學(xué)途中，被一小汽車撞傷，導(dǎo)致頭部外傷，被送往醫(yī)院治療，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用4219元。與此同時(shí)，經(jīng)交警部門認(rèn)定，小汽車方在這次事故中負(fù)全部責(zé)任。通過協(xié)商，小汽車方賠償了賀某的各項(xiàng)醫(yī)療、護(hù)理等費(fèi)用。之后，賀某又持保險(xiǎn)合同向人壽保險(xiǎn)公司索賠。人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為，賀某的損失已由第三者給予賠償，賀某已不存在什么損失，并且賀某不能提供醫(yī)療費(fèi)的原始發(fā)票，因此作出拒賠決定。賀某不服，向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。案例分析一般人身保險(xiǎn)不存在代位求償問題代位求償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三者造成的情況下，保險(xiǎn)人在先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損失賠償?shù)?，保險(xiǎn)人將在賠償保險(xiǎn)金時(shí)，相應(yīng)地扣減被保險(xiǎn)人已獲得的賠償金額。代位求償適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)我國《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”但深入分析，人身保險(xiǎn)有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三大類，它們是否一律不得適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)？意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)的一種，屬于人身保險(xiǎn)范疇。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故后所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，從某種意義上講，它帶有補(bǔ)償性質(zhì)在這一問題上尊重當(dāng)事人的約定。如果在保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人已獲醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償時(shí)不再支付醫(yī)療保險(xiǎn)金的內(nèi)容，這樣的約定是有效的。1998年7月1日，中國人民銀行在《關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)給付問題的答復(fù)》【銀保險(xiǎn)(1998)63號(hào)】中對(duì)這一問題作了明確答復(fù)：“如果在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款中無關(guān)于‘被保險(xiǎn)人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)由第三者負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)責(zé)任’之約定，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。依《保險(xiǎn)法》68條，保險(xiǎn)人給付上述醫(yī)療費(fèi)后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！北景钢?，原被告雙方在訂立保險(xiǎn)合同中末作此項(xiàng)約定，因此人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人賀某支付醫(yī)療費(fèi)用。2、人保合同是雙務(wù)性合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的義務(wù)；人身保險(xiǎn)合同的投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依據(jù)人身保險(xiǎn)合同的條款有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利。3、人保合同是諾成性合同以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)，合同分為諾成性合同與實(shí)踐性合同。諾成性合同，是指當(dāng)事人各方的意思表示一致即成立的合同。實(shí)踐性合同，又稱要物合同，是除雙方當(dāng)事人的意思表示一致外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。人身保險(xiǎn)合同的主體按照民法規(guī)定，主體是指享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人(含法人與自然人)，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。人保合同的當(dāng)事人

當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人1、保險(xiǎn)人1)作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格。2)保險(xiǎn)公司須以自己名義訂立人身保險(xiǎn)合司。投保人。投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立人身保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：1)完全的民事權(quán)利能力和行為能力。2)投保人須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益3）按約定繳納保費(fèi)投保人須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。投保人可以為自己的利益投保，也可為他人的利益投保。但是為他人投保時(shí)，未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人查明其是否具有保險(xiǎn)利益并決定是否承保

人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須絕對(duì)存在于被保險(xiǎn)人方面生命和身體具有無限的價(jià)值，一般沒有超額保險(xiǎn)的問題我國保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，依利益主義原則產(chǎn)生的可保利益，主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有可保利益。人保合同的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其人身受人身保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人1)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人

2）投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人以他人為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，須遵守如下規(guī)定：第一．被保險(xiǎn)人須是人身保險(xiǎn)合同中指定的；第二，需征得被保險(xiǎn)人的向意；第三，不得為無民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)(父母為未成年子女投保人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額)。受益人受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，是受益人依照人身保險(xiǎn)合同享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。在人身保險(xiǎn)合同中、當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，若被保險(xiǎn)人死亡，則受益人應(yīng)能夠從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金的賠付。

收益人資格在法律上沒有限制收益人可以指定，也可法定受益人的指定和變更投保人或被保險(xiǎn)人可指定一人或數(shù)人為保險(xiǎn)金受益人，受益人為數(shù)人時(shí)，應(yīng)確定受益人順序和受益份額，末確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險(xiǎn)單上批注。投保人在指定或變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意?！耙馔鈧麣埍ｋU(xiǎn)金”及“醫(yī)療保險(xiǎn)金”的受益人為被保險(xiǎn)人本人,一般不受理指定或變更。案例2：16萬保險(xiǎn)金怎么分

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部遇難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為6萬、4萬和6萬元。除張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭奪總額16萬元的保險(xiǎn)金發(fā)生了爭執(zhí)。

張某和其父的保險(xiǎn)單上未指定受益人，根據(jù)我國保險(xiǎn)法》第六十三條之規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。所以，張某和其父的保險(xiǎn)金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的繼承人分別繼承。根據(jù)我國《繼承法》的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時(shí)開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當(dāng)中當(dāng)場死亡，無法確定每個(gè)人死亡的具體時(shí)間，按最高人民法院《執(zhí)行繼承法若干問題的意見》第二條之規(guī)定，“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！币簿褪钦f本案應(yīng)指定張父先死亡，然后是張某，最后是張某的女兒。

首先要明確張父6萬元保險(xiǎn)金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按照《繼承法》規(guī)定的繼承人范圍和繼承順序，張母和張某各繼承3萬元。其次要明確張某的財(cái)產(chǎn)歸屬。張某從張父6萬元保險(xiǎn)金的遺產(chǎn)中繼承的3萬元，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，其中一半應(yīng)歸妻子所有，所以，張某本人的遺產(chǎn)數(shù)額為繼承所得的1．5萬元加上本人的保險(xiǎn)金6萬元共7．5萬元。張某的母親、妻子和女兒是這7．5萬元遺產(chǎn)的繼承人，每人繼承2．5萬元。其次要明確張女的財(cái)產(chǎn)歸屬。張女的保險(xiǎn)單上載明受益人為其父、母，但末明確選擇保險(xiǎn)金的分配方式。分配方式有順位、均分、比例三種，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。張女的保險(xiǎn)單中沒有填寫保險(xiǎn)金的分配方式，未指明以何種方式進(jìn)行分配，所以，張女的保險(xiǎn)金應(yīng)由其指明的受益人即其父、母二人均分。推定張父先于張女死亡，所以，張妻作為惟一受益人應(yīng)獲得這4萬元保險(xiǎn)金。應(yīng)獲得這4萬元保險(xiǎn)金。另外，張女從張父遺產(chǎn)中繼承的2．5萬元也由張妻全部繼承。本案中張母繼承張父遺產(chǎn)3萬元，繼承張某遺產(chǎn)2．5萬元，其財(cái)產(chǎn)總共5．5萬元。張妻繼承張某遺產(chǎn)2．5萬元，夫妻共同財(cái)產(chǎn)1．5萬元，受益所有4萬元，繼承張女遺產(chǎn)2．5萬元，外加張女保險(xiǎn)金4萬元，張妻應(yīng)當(dāng)獲得10.5萬，張妻的遺產(chǎn)由父繼承，所以張的岳父可以獲得10.5萬元人身保險(xiǎn)合同的輔助人

人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或者履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

人身保險(xiǎn)代理人人身保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)（代理費(fèi)用）、并且在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。

保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的單位，其組織形式為合伙企業(yè)或有限責(zé)任公司（法人）。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托．向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)入授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人必須持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書。案例3：保險(xiǎn)公司為何拒賠1999年7月13日，某小學(xué)與某旅行讓簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團(tuán)，組織該校教師及家屬赴山東青島5日游，時(shí)間自7月16日起。7月21日止。劉某作為該校教師，參加了這次旅游。旅行社還為他們投了旅游意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為每人8萬元，旅游費(fèi)每人700元中包含5.6元保險(xiǎn)費(fèi)。7月21日上午劉某休克，經(jīng)搶救無效死亡。劉某死亡實(shí)際支出費(fèi)用6600元。7月22日旅行社向保險(xiǎn)公司提出劉某死亡索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后7月21日投的保，拒絕賠償。法院在審理中查明，旅行社與保險(xiǎn)公司于1994年4月18日簽訂了一份旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議，雙方約定：保險(xiǎn)公司委托旅行社代理旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在次月3日前按月與保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)算。8月10日，保險(xiǎn)公司向旅行社收取了7月份的保險(xiǎn)費(fèi)，其中包括劉某所在旅游團(tuán)的保險(xiǎn)費(fèi)。法院還查明，旅行社未向得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的許可證，未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理注冊(cè)登記而領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。法院認(rèn)為，被告某旅行社在未取得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格和未辦理工商管理登記的情況下，與被告某保險(xiǎn)公司簽訂的旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議無效，其與投保人簽訂的保險(xiǎn)條款亦無效。告某保險(xiǎn)公司收取劉某的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還。被告某保險(xiǎn)公司未對(duì)被告某旅行社的代理資格進(jìn)行審核，盲目授予代理權(quán)。兩被告在本案中有重大過錯(cuò)，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，并給予必要的補(bǔ)償。依據(jù)以上調(diào)查和分析，法院判決保險(xiǎn)公司退還劉某保險(xiǎn)費(fèi)5．6元，旅行社、保險(xiǎn)公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失6600元、支付死亡補(bǔ)償金1.2萬元。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機(jī)構(gòu)。簡單地說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。

保險(xiǎn)公估人人身保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，專門從事保險(xiǎn)事故的勘驗(yàn)、鑒定、、估損的機(jī)構(gòu)

人壽保險(xiǎn)合同的客體合同的客體是指合同條款規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象；

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同中權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。關(guān)于保險(xiǎn)合同的客體，理論界有三種觀點(diǎn)：1．保險(xiǎn)合同的客體即保險(xiǎn)標(biāo)的2．保險(xiǎn)合同的客體即行為和保險(xiǎn)標(biāo)的與實(shí)現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)有關(guān)的行為3．保險(xiǎn)合同的客體即保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益保險(xiǎn)合同的客體應(yīng)該說是保險(xiǎn)利益更為確切。這是因?yàn)?.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的前提條件。2．保險(xiǎn)合同保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容人保合同內(nèi)容有基本內(nèi)容和特約內(nèi)容之分。一、基本內(nèi)容（根據(jù)保險(xiǎn)法第十九條）1．保險(xiǎn)人的名稱和住所2．投保人，被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及受益人的名稱和住所3．保險(xiǎn)標(biāo)的4．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

6．保險(xiǎn)金額7．保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法8．保險(xiǎn)金給付辦法9．違約責(zé)任及爭議處理10．訂立合同的年、月、日二、特約內(nèi)容即當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的基本條款之外根據(jù)特定情況作出的特別約定。特約內(nèi)容包括保證條款和附加條款兩種：保證條款，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人作出的履行特定義務(wù)的約定。附加條款，即修正條款內(nèi)容時(shí)，于保險(xiǎn)單上追加的條款。如批單等。壽險(xiǎn)合同中的常見條款壽險(xiǎn)合同中有一些被普遍接受的條款，在合同中經(jīng)常出現(xiàn)，習(xí)慣上被稱為常見條款或一般條款。

一、不可抗辯條款（兩年后不否定條款）這一條款規(guī)定：保險(xiǎn)合同自成立之日或復(fù)效之日起滿兩年，即成為不可爭議的合同。即保險(xiǎn)人不得再以投保人在申請(qǐng)投保時(shí)或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)違反告知義務(wù)而主張合同無效，但是欠交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)除外。二、寬限期條款這一條款規(guī)定：投保人沒有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給予一定的寬限期（30天或60天），在此期間內(nèi)保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但必須從保險(xiǎn)金中扣回投保人所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。三、復(fù)效條款這一條款規(guī)定：保單因欠交保險(xiǎn)費(fèi)而失效，投保人可在一定時(shí)期內(nèi)（如2年）向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，在保險(xiǎn)人審查同意且投保人補(bǔ)交失效期間的保費(fèi)及利息后，保單即恢復(fù)效力。復(fù)效與重新投保1．復(fù)效是對(duì)舊保單的完全恢復(fù)，比重新投保費(fèi)率低。2．如被保險(xiǎn)人已超過最高年齡限制，只有通過復(fù)效取得保障。有時(shí)復(fù)效比選擇其他方式更有利于投保人或被保險(xiǎn)人。四、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款這一條款規(guī)定：寬限期滿時(shí)，投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可用保單現(xiàn)金價(jià)值墊交保費(fèi)，使壽險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。五、不喪失價(jià)值條款這一條款規(guī)定：投保人享有的保單現(xiàn)金價(jià)值，不因保險(xiǎn)單效力的變化而喪失。我國《保險(xiǎn)法》第五十八、五十九體現(xiàn)此條款的規(guī)定。該條款規(guī)定的保單現(xiàn)金價(jià)值選擇方式：1．辦理退保。即領(lǐng)取退保金。2．改為繳清保單。即把保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保費(fèi)，據(jù)此確定新的保險(xiǎn)金額，而原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期限不變。3．改為展期保單。即把保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保費(fèi)，將原保險(xiǎn)單改為定期壽險(xiǎn)，原保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期限縮短。六、保單貸款條款這一條款規(guī)定：投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)滿若干年（如：2年）后，可以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。七、年齡誤報(bào)條款這一條款規(guī)定：投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)時(shí)，應(yīng)區(qū)別情況采取不同方式予以處理。被保險(xiǎn)人的年齡是人壽保險(xiǎn)合同中最重要的因素之一這里的“誤告”包括：故意誤告和非故意誤告我國《保險(xiǎn)法》中規(guī)定了此條款（見《保險(xiǎn)法》第五十四條）：1．被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)，且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)，但自合同成立之日起逾2年的除外。2．被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)，致使少交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求補(bǔ)交保費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)的比例支付。3．投保人申報(bào)年齡不實(shí)，致使多交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。八、自殺條款這一條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，只退還投保人所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，但被保險(xiǎn)人兩年后自殺，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金?！白詺ⅰ钡暮x規(guī)定此條款的理由十、紅利及保險(xiǎn)金任選條款紅利選擇方式1．現(xiàn)金給付。即直接給付現(xiàn)金紅利。2．抵交保費(fèi)。即用紅利抵交應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)3．積累生息。即將紅利留在保險(xiǎn)公司一定時(shí)間后取回本息。4．增加保額。即把紅利作為躉繳保費(fèi)，提高原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額。5．提前滿期。即將紅利并入壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金中，使之盡快達(dá)到保險(xiǎn)金額的數(shù)額?？晒┻x擇的領(lǐng)取保險(xiǎn)金方式有：1．利息收入方式2．定期收入方式3．定額收入方式4．終身收入方式5．一次性現(xiàn)金收入方式十一、受益人條款此條款一般有下列兩方面內(nèi)容：（一）明確產(chǎn)生受益人的方式：1．原始受益人2．后繼受益人3．法定受益人（二）明確受益人是否可以變更：年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。——銀監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購項(xiàng)目信托解決方案某國企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來探索國有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行業(yè)績考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級(jí)受益權(quán)，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評(píng)級(jí)公司預(yù)測，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級(jí)現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。