保險業(yè)務(wù)經(jīng)紀相關(guān)知識上

《保險經(jīng)紀相關(guān)知識》(上)

2009年3月第一章保險經(jīng)紀人概述一、主要內(nèi)容本章主要講述了保險經(jīng)紀人的定義、組織形式、歷史、特點、分類和保險經(jīng)紀市場的特征以及保險經(jīng)紀人在宏觀和微觀兩個層面的作用，共分三節(jié)。第一節(jié)介紹了我國保險經(jīng)紀人的組織形式和設(shè)立條件、國際保險經(jīng)紀人制度的產(chǎn)生與發(fā)展等。第二節(jié)介紹了保險經(jīng)紀人概念、保險經(jīng)紀市場的特征以及保險經(jīng)紀人的分類。包括保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)特征、法律特征，保險經(jīng)紀市場的業(yè)務(wù)特征、主體特征，從規(guī)模和委托方等不同角度，對保險經(jīng)紀人進行了分類。第三節(jié)是保險經(jīng)紀人的作用，包括保險經(jīng)紀人在促進保險市場發(fā)展、完善以及促進保險市場競爭和有利于保險市場與國際接軌等宏觀方面的作用，保險經(jīng)紀人對投保人、被保險人和保險人等微觀層面的作用。二、知識點

一、保險經(jīng)紀人的有關(guān)概念1．保險經(jīng)紀人的定義（重點）2．保險經(jīng)紀人的組織形式（重點）3．保險經(jīng)紀人的產(chǎn)生與發(fā)展(非重點)二、保險經(jīng)紀人和保險經(jīng)紀市場的特點及分類1．保險經(jīng)紀人的特點2．保險經(jīng)紀市場的特征（多選）3．保險經(jīng)紀人的主要分類（重點）三、保險經(jīng)紀人的作用（非重點）本章關(guān)鍵概念保險經(jīng)紀人的定義（重點）《保險法》)從保險經(jīng)紀人的作用方面規(guī)定了保險經(jīng)紀人的定義：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。經(jīng)紀業(yè)務(wù)又稱居間，是從中介紹他人進行商品交易的服務(wù)活動，可分為“報告居間”和“媒介居間”。前者僅報告訂約機會，后者則促使雙方訂約。我國《經(jīng)紀人管理辦法》規(guī)定，經(jīng)紀人是指在經(jīng)濟活動中，以收取傭金為目的，為促進他人交易而從事居間、行紀和代理等經(jīng)紀業(yè)務(wù)的公民、法人和其他經(jīng)濟組織。根據(jù)經(jīng)紀活動所涉及的內(nèi)容不同分類經(jīng)紀人在各種交易活動中為市場交易雙方溝通信息、撮合成交而提供各種相關(guān)服務(wù)，根據(jù)經(jīng)紀活動所涉及的內(nèi)容不同，經(jīng)紀人可以分為：

期貨經(jīng)紀人、證券經(jīng)紀人、房地產(chǎn)經(jīng)紀人、保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人的組織形式（重點）根據(jù)我國《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》，我國保險經(jīng)紀人可以采取的組織形式包括：1、合伙企業(yè)2、有限責(zé)任公司3、股份有限公司采取不同組織形式設(shè)立保險經(jīng)紀機構(gòu)時必須具備的條件不同。按出資或注冊資本的20%繳存保證金。我國保險經(jīng)紀人的組織形式僅限于單位機構(gòu)形式。英、美、日、韓允許個人從事經(jīng)紀業(yè)務(wù)。合伙企業(yè)合伙組織特別適合需要專門技術(shù)的服務(wù)性行業(yè)?！吨腥A人民共和國合伙企業(yè)法》規(guī)定，合伙企業(yè)是指在中國境內(nèi)設(shè)立的，由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險，并對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任的營利性組織。合伙企業(yè)應(yīng)具備的條件包括：1、有2人以上合伙人，并且都是依法承擔(dān)無限責(zé)任者；2、有書面合伙協(xié)議；3、有各合伙人實際繳付的出資；（不少于500萬元人民幣）4、有合伙企業(yè)的名稱；5、有經(jīng)營場所和從事合伙經(jīng)營的必要條件。有限責(zé)任公司有限責(zé)任公司是指股東以其出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的法人企業(yè)。設(shè)立有限責(zé)任公司應(yīng)具備的條件包括：1、股東符合法定人數(shù)；2、股東出資達到法定資本最低限額；（不少于500萬元人民幣）3、股東共同制定公司章程；4、有公司名稱，建立符合有限責(zé)任公司要求的組織機構(gòu)；5、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件。股份有限公司股份有限公司是指由一定人數(shù)以上的股東組成，公司全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的法人企業(yè)。設(shè)立股份有限公司應(yīng)具備的條件包括：1、發(fā)起人符合法定人數(shù)；2、發(fā)起人認繳和社會公開募集的股本達到法定資本最低限額（注冊資本不少于1000萬元人民幣）；3、股份發(fā)行、籌辦事項符合法律規(guī)定；4、發(fā)起人制定公司章程，并經(jīng)創(chuàng)立大會通過；5、有公司名稱，建立符合股份有限公司要求的組織機構(gòu)；6、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件。保險經(jīng)紀人的特點保險經(jīng)紀人和保險代理人是相反的兩個范疇。保險經(jīng)紀人是受投保人或被保險人的委托，而保險代理人是受保險人的委托，所以保險經(jīng)紀人的特點也是相對于保險代理人來說的。(1)保險經(jīng)紀人提供的業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)專業(yè)性強。(2)保險經(jīng)紀人要獨立承擔(dān)法律責(zé)任。(3)保險經(jīng)紀人必須接受投保人的委托，基于投保人或被保險人的利益，按照投保人的要求進行業(yè)務(wù)活動。(4)對保險經(jīng)紀人的報酬支付方式多樣化。(5)對保險經(jīng)紀人的市場準入條件及監(jiān)管要求較高。保險經(jīng)紀市場的特征（多選）(1)業(yè)務(wù)量大，市場份額高。(2)主體眾多，競爭激烈。(3)市場集中度高，國際化程度高。(4)制度成熟，政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重。保險經(jīng)紀人的主要分類（重點）按規(guī)模和委托方等不同的標準可以將保險經(jīng)紀人進行不同的分類，我國《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》是按照委托方進行分類的。(1)直接保險經(jīng)紀人(2)再保險經(jīng)紀人直接保險經(jīng)紀人是指介于投保人和保險人之間、直接接受投保人委托的保險經(jīng)紀人。直接保險經(jīng)紀人與投保人簽訂委托合同，基于投保人或者被保險人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，直接保險經(jīng)紀人又可劃分為人身保險經(jīng)紀人和財產(chǎn)保險經(jīng)紀人。人身保險經(jīng)紀人主要從事公司員工福利計劃中的團體壽險和高收入者養(yǎng)老保險的經(jīng)紀業(yè)務(wù)；財產(chǎn)險業(yè)務(wù)是保險經(jīng)紀人活動的主要領(lǐng)域，需要具備的素質(zhì)包括：專業(yè)知識面廣和各類財產(chǎn)標的對財產(chǎn)保險經(jīng)紀人的知識要求差別較大。再保險經(jīng)紀人再保險經(jīng)紀人是指促成再保險分出公司與接受公司建立再保險關(guān)系的保險經(jīng)紀人。此類保險經(jīng)紀機構(gòu)與原保險公司簽訂委托合同，基于原保險公司的利益，為原保險公司與再保險公司安排再保險業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金。保險經(jīng)紀人的作用1．保險經(jīng)紀人的宏觀作用主要表現(xiàn)在對保險市場和與國際接軌兩個方面。2．保險經(jīng)紀人的微觀作用主要表現(xiàn)在對投保人、被保險人的作用和對保險人的作用兩個方面。保險經(jīng)紀人的宏觀作用保險經(jīng)紀人的宏觀作用主要表現(xiàn)在對保險市場和與國際接軌兩個方面。(1)有利于促進保險市場的發(fā)展。(2)有利于保險市場機制的完善。(3)有利于規(guī)范保險市場競爭。(4)有利于保險中介市場的完善與發(fā)展。(5)有利于我國保險業(yè)與國際接軌。保險經(jīng)紀人的微觀作用保險經(jīng)紀人的微觀作用主要表現(xiàn)在對投保人、被保險人的作用和對保險人的作用兩個方面。(1)對投保人、被保險人的作用。保險經(jīng)紀人對投保人、被保險人的作用主要體現(xiàn)在：為投保人、被保險人提供風(fēng)險管理服務(wù)；為投保人、被保險人安排保險計劃和協(xié)助索賠。(2)對保險人的作用。保險經(jīng)紀人是保險人重要的銷售渠道，其對保險人的作用表現(xiàn)為：擴大保險需求，增加保費收入；降低保險銷售成本，提高保險銷售效率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制；促進產(chǎn)品創(chuàng)新。三、關(guān)鍵名詞（一）保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。經(jīng)紀(又稱“居間”)：可分為“報告居間”和“媒介居間”，前者僅報告訂約機會，后者則促使雙方訂約。合伙企業(yè)：是指在中國境內(nèi)設(shè)立的，由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險，并對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任的營利性組織。有限責(zé)任公司：是指股東以其出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的法人企業(yè)。三、關(guān)鍵名詞（二）股份有限公司：是指由一定人數(shù)以上的股東組成，公司全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的法人企業(yè)。直接保險經(jīng)紀人：是指介于投保人和保險人之間、直接接受投保人委托的保險經(jīng)紀人。再保險經(jīng)紀人：是指促成再保險分出公司與接受公司建立再保險關(guān)系的保險經(jīng)紀人。此類保險經(jīng)紀機構(gòu)與原保險公司簽訂委托合同，基于原保險公司的利益，為原保險公司與再保險公司安排再保險業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金。第二章保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)運作一、主要內(nèi)容二、知識點三、關(guān)鍵名詞一、主要內(nèi)容第一節(jié)首先概述了保險經(jīng)紀的業(yè)務(wù)范圍，然后按照業(yè)務(wù)種類把保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)分為財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)和人身保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，并分別作了介紹、給出了相應(yīng)案例，還對再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)進行了詳細闡述。第二節(jié)簡要敘述了保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的程序。第三節(jié)重點分析了保險經(jīng)紀人如何進行對保險人的選擇與評估，并且在介紹對保險公司財務(wù)穩(wěn)定性的評估時，分別對經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司與經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司運用了不同的評估方法，進而提出了相應(yīng)的注意事項。二、知識點

(一)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)內(nèi)容（分類）1．保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)范圍。（重點、多選）2．財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。（重點在于運用、類似案例P15—16）3．人身保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)（案例P17—19）4．再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)（案例P22—23）(二)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)程序（多選）(三)保險經(jīng)紀人對保險人的選擇與評估1．保險經(jīng)紀人對保險人的評估。（多選）2．對保險公司財務(wù)穩(wěn)定性的評估。經(jīng)紀業(yè)務(wù)分類

業(yè)務(wù)來源直接保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)種類財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)人身保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)范圍（多選）(1)為投保人擬訂投保方案、選擇保險以及辦理投保手續(xù)。(2)協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠。(3)再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。(4)參與防災(zāi)防損。(5)風(fēng)險評估和風(fēng)險管理咨詢服務(wù)。（具體內(nèi)容。P15）財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)概述

財產(chǎn)保險經(jīng)紀人作為中間人，在財產(chǎn)保險市場上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續(xù)。財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的實際操作涉及的險種非常廣泛，常見的有企業(yè)財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險等。財產(chǎn)保險經(jīng)紀人需要熟悉保險市場行情和保險標的的詳細情況，熟練掌握專項業(yè)務(wù)知識，了解法律規(guī)范，計算財產(chǎn)保險相關(guān)險種的各種費率，使投保人獲得最佳保障。財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)包括為客戶提供保險計劃書、保險標的詢價報價、落實承保公司、提供后續(xù)保全服務(wù)以及對客戶相關(guān)的保險需求進行專業(yè)講解、培訓(xùn)等。財產(chǎn)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)案例

案例啟示：保險經(jīng)紀人可利用自己的專業(yè)技術(shù)和在保險業(yè)中的地位，最大限度地保護客戶的利益；如果在安排保險的最初階段有保險經(jīng)紀人的介入，完全有可能避免理賠時的糾紛。類似案例P15—19

人身保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)概述

人身保險經(jīng)紀人作為中間人，在人身保險市場上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續(xù)。人身保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的實際操作涉及的險種有人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險等。人身保險經(jīng)紀人服務(wù)對象包括企事業(yè)單位和個人，但主要是企事業(yè)單位這樣的團體客戶。其主要工作是為企事業(yè)單位設(shè)計全面的員工福利保障計劃。員工福利保障計劃的主要保障內(nèi)容包括：補償雇員的醫(yī)療費用支出；補償雇員家屬一定比例的醫(yī)療費用支出；雇員因工傷、意外或疾病殘疾時，提供生活保障金及收入補償金；雇員因工傷、意外或疾病身故時，向雇員家屬給付保險金；雇員離職(或企業(yè)發(fā)生轉(zhuǎn)制)時，給付雇員離職(或轉(zhuǎn)崗)安置費用；雇員達到法定退休年齡時，給付雇員補充養(yǎng)老保險金。員工福利保障計劃涉及的主要產(chǎn)品包括：企業(yè)年金、補充醫(yī)療保險、短期健康保險、短期意外傷害保險及其他人身保險。人身保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)案例

案例啟示：人身保險經(jīng)紀公司可以根據(jù)客戶的需求和委托，結(jié)合客戶自身特點，為客戶合理控制保險費成本，提供風(fēng)險管理咨詢服務(wù)、相關(guān)的風(fēng)險管理方案和保險方案等；投保人本身可能不具備保險專業(yè)知識和相應(yīng)的法律法規(guī)知識，從而不能有力地維護自己的權(quán)利，但如果能得到保險經(jīng)紀人的協(xié)助，將會更大限度地維護自己的利益。再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)

再保險經(jīng)紀人是保險公司之間的中介人，他們的任務(wù)是為原保險人安排分保，為再保險人介紹分人業(yè)務(wù)。再保險經(jīng)紀人受原保險人的委托，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務(wù)，辦理相關(guān)手續(xù)，代委托人結(jié)算賬務(wù)、收取賠款等。目前，大部分經(jīng)紀人都兼營直接保險和再保險兩項業(yè)務(wù)，收取數(shù)量不等的經(jīng)紀人傭金。再保險經(jīng)紀人傭金通常是保險費的2．5％～5％；在技術(shù)性較高的超額再保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀人的傭金通常為10％～15％。再保險經(jīng)紀人對原保險人的業(yè)務(wù)。再保險經(jīng)紀人主要在以下幾個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用：1.選擇最佳的再保險買方。再保險經(jīng)紀人能夠憑借其特殊的身份，與眾多保險公司保持長期穩(wěn)定的聯(lián)系，熟悉各家保險公司的經(jīng)營原則、業(yè)務(wù)范圍、承保技能、理賠服務(wù)、資金運用和財務(wù)狀況等。2.商定再保險價格和其他分保條件。3.提供各種技術(shù)咨詢服務(wù)。4.協(xié)助辦理理賠事宜。保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)程序（多選）l．展業(yè)宣傳。2．確定客戶基礎(chǔ)，簽訂委托協(xié)議書。3．提供防災(zāi)防損，風(fēng)險管理與咨詢。4．制定保險方案。5．詢價并確定最終保險人。6．投保實務(wù)操作。7．協(xié)助索賠。8．客戶關(guān)系管理。業(yè)務(wù)程序：

l．展業(yè)宣傳保險經(jīng)紀人進行展業(yè)宣傳的目標是通過了解和滿足人們的保險需求和愿望，樹立形象，提高自己的市場占有率，獲得經(jīng)營效益。2．確定客戶基礎(chǔ)，簽訂委托協(xié)議書保險經(jīng)紀人的客戶基礎(chǔ)可劃分為小型商業(yè)保險購買者(包括個人保險購買者)和大中型商業(yè)保險購買者?？蛻艋A(chǔ)小型商業(yè)保險購買者大中型商業(yè)保險購買者小型商業(yè)保險購買者特征小型商業(yè)保險購買者(包括個人保險購買者)的需求相對簡單，特征：(1)需要購買標準的保險保障產(chǎn)品。(2)對保險條款并不熟悉。(3)在無充分保險的情況下對損失的承受能力非常有限。(4)大多數(shù)人視保險為一種商品。(5)他們往往處于單一場所。大中型商業(yè)保險購買者特征(1)對風(fēng)險管理和保險經(jīng)紀人的經(jīng)營方法非常熟悉。(2)往往需要適合其特殊需要的保險保障計劃而非傳統(tǒng)的定式保險合同。(3)有些客戶從事國際性業(yè)務(wù)，有眾多營業(yè)場所。(4)有足夠的人力和財力資源保證，因而能夠選擇運用除傳統(tǒng)保險機制外的其他風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法。(5)大多數(shù)企業(yè)往往需要專業(yè)化的風(fēng)險管理服務(wù)。確定客戶基礎(chǔ)之后，保險經(jīng)紀人要盡力掌握客戶的有關(guān)資料，進行有針對性的精心準備，然后采取適當(dāng)方法接近客戶，與客戶進行溝通，一方面從客戶的角度出發(fā)進一步具體了解客戶的需求和條件；另一方面從本公司的角度出發(fā)提供服務(wù)，最終促成委托協(xié)議書的簽訂。3．提供防災(zāi)防損，風(fēng)險管理與咨詢保險經(jīng)紀人作為投保方的顧問，一項重要的義務(wù)就是為客戶提供投保前的風(fēng)險調(diào)查服務(wù)，了解投保標的風(fēng)險因素，盡量幫助客戶采取措施消除或減少風(fēng)險因素。風(fēng)險可以自留、回避或者轉(zhuǎn)移，購買保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種重要方式，但不是惟一方式。保險經(jīng)紀人應(yīng)該提出多種風(fēng)險管理方案供客戶選擇，以利于客戶對建議的內(nèi)容做出決策，并采取有效措施盡量減少風(fēng)險因素。這樣既可以讓客戶防患于未然，又可以使保險協(xié)議順利達成，還可以使客戶得到較為優(yōu)惠的費率。4．制定保險方案根據(jù)雙方溝通所獲得的信息，經(jīng)紀人應(yīng)制定符合客戶實際需求的保險方案。保險方案既可以在面談當(dāng)時提出，也可以在面談后通過若干次不斷的反饋來確定選擇什么險種或什么險種組合，然后在此基礎(chǔ)上根據(jù)客戶不同的要求對具體的保險方案內(nèi)容進行調(diào)整，最終完成保險方案的設(shè)計。保險方案的制定應(yīng)考慮以下因素：(1)充分考慮客戶的需要。(2)既要全面籌劃。又要有所側(cè)重。(3)向客戶如實介紹保險方案有關(guān)內(nèi)容。5．詢價并確定最終保險人保險經(jīng)紀人應(yīng)就保險方案向客戶指定的保險人進行詢價或招標。如果客戶未指定保險人，保險經(jīng)紀機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向多家保險公司進行詢價或招標。報價或競標結(jié)束后，保險經(jīng)紀人應(yīng)及時將招標結(jié)果進行匯總分析，作為客戶決策的參考，并結(jié)合對保險人狀況的評估，提出可行的承保人名單，供客戶做出最終決策。6．投保實務(wù)操作

各項條款談妥、經(jīng)客戶確認后，保險經(jīng)紀人可代客戶辦理投保手續(xù)。保險經(jīng)紀人應(yīng)仔細檢查與客戶相關(guān)的保險文件的準確性，將客戶的投保信息迅速準確地傳遞給保險人，并做好保費代繳工作。而對于保險人傳送給客戶的相關(guān)信息、保險單據(jù)和文件，保險經(jīng)紀人也有責(zé)任進行審核，并迅速送達至客戶。7．協(xié)助索賠保險經(jīng)紀人在接到出險通知后的第一步工作應(yīng)是查找記錄并判斷損失是否屬于保單的承保范圍。在索賠談判的過程中，保險經(jīng)紀人應(yīng)忠實于被保險人，盡力使被保險人得到公正合理的賠償。保險經(jīng)紀人在協(xié)助索賠時最基本的職責(zé)為：(1)迅速向保險人遞交出險通知書。(2)根據(jù)保單提醒被保險人注意自己的權(quán)利和義務(wù)。(3)安排完成索賠申請。(4)確定是否已指定公估人，并告知客戶公估人的作用。(5)協(xié)助被保險人準備有關(guān)文件。(6)必要時參加事故勘驗、索賠談判等工作。8．客戶關(guān)系管理有效的客戶關(guān)系管理是保險經(jīng)紀人可持續(xù)發(fā)展的重要保證。在保險合同有效期內(nèi)，保險經(jīng)紀人還應(yīng)繼續(xù)與保險公司和客戶保持聯(lián)系，為每個客戶建立獨立的客戶檔案。在保險期間，如果保險標的和保險合同內(nèi)容發(fā)生變更，應(yīng)及時通知保險合同另一方當(dāng)事人。在保險合同期滿前夕，保險經(jīng)紀人還應(yīng)及時與保險合同雙方聯(lián)系續(xù)?；虮巫兏马棥１ｋU經(jīng)紀人對保險人的選擇與評估保險方案確定后，找到信譽好、經(jīng)營穩(wěn)定、賠付及時合理的保險公司，以實現(xiàn)既定方案的保險保障，保險經(jīng)紀人對保險人的選擇與評估至關(guān)重要，也是保險經(jīng)紀人專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和從業(yè)經(jīng)驗的重要體現(xiàn)。1．保險經(jīng)紀人對保險人的評估。（多選）2．對保險公司財務(wù)穩(wěn)定性的評估。保險經(jīng)紀人對保險人的評估（多選）(1)服務(wù)質(zhì)量。(2)承保責(zé)任范圍。(3)靈活性。(4)承保能力。(5)地域范圍。(6)理賠服務(wù)。(7)技術(shù)和銷售服務(wù)。(8)價格。(9)互惠交易。(10)財務(wù)穩(wěn)定性。保險經(jīng)紀人選擇保險人有義務(wù)奉行“謹慎原則”(11)連續(xù)性。(12)聲譽和經(jīng)驗。（P29）對保險公司財務(wù)穩(wěn)定性的評估對保險人進行評估時，保險人的財務(wù)穩(wěn)定性是保險經(jīng)紀人最關(guān)心的問題。主要因素有三個：第一，收取的保費與提取的責(zé)任準備金不匹配；第二，未能有效控制賠付；第三，投資損失以及其他資產(chǎn)在特殊情況下的損失。(1)對經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保險公司的評估。(2)對經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)保險公司的評估。對經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保險公司的評估第一，對財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的考察。第二，對財產(chǎn)保險公司負債的考察。第三，利用經(jīng)驗法則進行的評估。

對財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的考察為了獲得資產(chǎn)負債表中資產(chǎn)的真實數(shù)據(jù)，評估時應(yīng)做到以下幾點：1、在評估時，要對某些項目的全部或部分價值給予折扣；2、比較資產(chǎn)負債表中各種投資項目的價值與當(dāng)時的市場價值，以低者為準；3、代理人支出是否超過了總資產(chǎn)(在扣除以上折扣后)的一定比例；4、現(xiàn)金、銀行存款和短期存款的總和占總資產(chǎn)的比例；5、檢查所有投資的市場價值、現(xiàn)金、銀行存款和短期存款的總和是否足以支付包括未決賠款在內(nèi)的未來責(zé)任；6、考察該保險公司是否遵循了穩(wěn)健安全的投資原則。對財產(chǎn)保險公司負債的考察對于財產(chǎn)保險公司而言，占其負債比重最大的是未到期責(zé)任準備金和未決賠款準備金，保險公司必須提供充足的準備金用于承擔(dān)這些未了責(zé)任?？疾炷骋槐ｋU公司的準備金是否充足的可行方法是詳細了解每種業(yè)務(wù)的保費收入，以及年末每種業(yè)務(wù)的未決賠款數(shù)額。這些數(shù)據(jù)是無法從公開的財務(wù)報表中獲得的，只能從保險公司內(nèi)部獲取。保險經(jīng)紀人利用資產(chǎn)負債表對財產(chǎn)保險公司進行安全性評估時存在著兩個不足：一是資產(chǎn)負債表所提供的財務(wù)信息是歷史數(shù)據(jù)；二是用資產(chǎn)負債表提供的數(shù)據(jù)來作準確判斷還不充分，還需要時間和相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識來幫助分析，以及保險公司的通力合作。利用經(jīng)驗法則進行的評估

經(jīng)驗要素公司的注冊地信用等級經(jīng)營歷史增長速度對再保險的依賴程度核保原則對經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)保險公司的評估。

如果壽險公司在較長時期內(nèi)能夠使其投資組合與其對保單持有人承擔(dān)的責(zé)任相匹配，包括資金數(shù)量、時間長短、利率類型等方面的匹配，這樣的投資組合才能滿足壽險公司隨時償付對保單所有人的負債要求。保險經(jīng)紀人在評估壽險公司財務(wù)穩(wěn)定性時，應(yīng)特別注意以下幾方面問題：1、該壽險公司的經(jīng)營歷史是否短于15年；2、對于該壽險公司任何一種保險產(chǎn)品，是否面臨較高的利率風(fēng)險；3、對于任何一種保險產(chǎn)品，該壽險公司支付的傭金或招攬成本是否比經(jīng)營時間長的公司高；4、該壽險公司是否保證支付解約價值；5、最近3年來，該壽險公司的年均增長速度是否比以前年份要快；6、與公布的全行業(yè)投資比例相比較，該壽險公司的投資比例是否有較大的差異。三、關(guān)鍵名詞最佳再保險買方：是指那些資信好、財務(wù)狀況穩(wěn)定、核保技術(shù)強、服務(wù)質(zhì)量高、對某種風(fēng)險有接受興趣的保險公司。第三章保險經(jīng)紀機構(gòu)的監(jiān)管一、主要內(nèi)容二、知識點三、關(guān)鍵名詞一、主要內(nèi)容第一節(jié)是保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管概述。內(nèi)容包括：監(jiān)管目標、監(jiān)管主體、監(jiān)管手段(具體包括法律手段、行政手段和經(jīng)濟手段)、監(jiān)管方式(具體包括公示方式、準則監(jiān)管方式和實體監(jiān)管方式)。第二節(jié)主要從保險經(jīng)紀機構(gòu)的設(shè)立、變更、合并、分立、解散、撤銷、破產(chǎn)和清算等論述了對保險經(jīng)紀機構(gòu)的監(jiān)管。內(nèi)容包括：保險經(jīng)紀機構(gòu)和保險經(jīng)紀分支機構(gòu)設(shè)立條件、設(shè)立程序、組織形式方面的監(jiān)管，保證金管理，職業(yè)責(zé)任保險的監(jiān)管，許可證管理，變更和終止監(jiān)管。第三節(jié)是對保險經(jīng)紀從業(yè)人員從業(yè)資格和任職資格監(jiān)管，包括一般從業(yè)人員和高級管理人員兩個方面。第四節(jié)是保險經(jīng)紀機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)督管理。經(jīng)營規(guī)則的監(jiān)管包括業(yè)務(wù)范圍管理、對經(jīng)營行為的監(jiān)管、禁止經(jīng)營行為三個方面，監(jiān)督管理方面包括非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。第五節(jié)是保險經(jīng)紀機構(gòu)在展業(yè)過程中所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。內(nèi)容包括保險經(jīng)紀機構(gòu)的行政責(zé)任、民事責(zé)任和刑事責(zé)任。二、知識點概要(一)保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管概述1.監(jiān)管目標和監(jiān)管主體2.監(jiān)管手段3.監(jiān)管方式(二)保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管1.設(shè)立監(jiān)管2.設(shè)立程序3.保證金管理(其他內(nèi)容略)(三)保險經(jīng)紀從業(yè)人員的資格監(jiān)管1.從業(yè)資格和執(zhí)業(yè)證書。2.機構(gòu)對從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理。(四)經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)督管理1.經(jīng)營規(guī)則2.監(jiān)督管理(五)保險經(jīng)紀機構(gòu)的法律責(zé)任監(jiān)管目標和監(jiān)管主體

(1)監(jiān)管目標。保險經(jīng)紀機構(gòu)的經(jīng)紀行為既可能影響到廣大投保人的利益，也可能影響到市場秩序，因此必須對保險經(jīng)紀機構(gòu)實施有效監(jiān)管?！侗ｋU經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》明確規(guī)定：“為了規(guī)范保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機構(gòu)的經(jīng)營行為，維護公平競爭的市場秩序，促進保險業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本規(guī)定?！?2)監(jiān)管主體。保險市場監(jiān)管的主體是國家授權(quán)的行政主管部門。在我國，保險市場的監(jiān)管機關(guān)是中國保險監(jiān)督管理委員會。監(jiān)管手段（多選）對保險經(jīng)紀機構(gòu)實施監(jiān)管的手段包括:法律手段、行政手段和經(jīng)濟手段。(1)法律手段是指國家通過法律形式來引導(dǎo)、規(guī)范經(jīng)營主體行為和市場活動秩序的一種手段。(2)行政手段是指政府憑借行政力量直接干預(yù)保險經(jīng)紀活動的一種手段。行政手段最直接、最有針對性，但也存在主觀隨意性大和難以完全反映市場情況等不足，因此行政手段的使用必須限定在合理的范圍內(nèi)。(3)經(jīng)濟手段是指利用各種經(jīng)濟杠桿影響相關(guān)經(jīng)濟利益以調(diào)節(jié)保險經(jīng)紀行為的一種手段。經(jīng)濟手段具有較高的靈活性，從而克服了其他手段的剛性與反作用力。監(jiān)管方式（重點）

根據(jù)監(jiān)管的寬嚴程度不同，可分為：

(1)公示方式是一種比較寬松的監(jiān)督管理形式，國家只是將保險經(jīng)紀機構(gòu)的經(jīng)營狀況、服務(wù)質(zhì)量和其他有關(guān)事項予以公布，而對其經(jīng)營不加任何直接監(jiān)管。這種監(jiān)管形式的優(yōu)點在于允許保險經(jīng)紀機構(gòu)自由經(jīng)營，使其在自由競爭環(huán)境中得到充分發(fā)展。(2)準則監(jiān)管方式是一種比較嚴格的監(jiān)管方式，也稱為規(guī)范監(jiān)管方式。由政府規(guī)定保險經(jīng)紀機構(gòu)在其經(jīng)營管理過程中必須遵守的一系列法律、法規(guī)和基本準則等，要求各保險經(jīng)紀機構(gòu)共同遵守，并監(jiān)督其實施。這種監(jiān)管方式比較注重保險經(jīng)紀機構(gòu)在形式上是否合法，而不涉及其自身的經(jīng)營管理，因此仍有較大的自由度。(3)實體監(jiān)管方式是我國現(xiàn)行的監(jiān)管方式，又稱許可方式，是指國家制定比較完善的法律制度和管理規(guī)則，對保險經(jīng)紀機構(gòu)的經(jīng)營進行全方位的監(jiān)督管理。實體監(jiān)管方式存在比較明確的衡量尺度，操作起來也比較具體實際。保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管

機構(gòu)監(jiān)管是指對各保險經(jīng)紀機構(gòu)準入與退出保險市場的監(jiān)管。中國保監(jiān)會對保險經(jīng)紀機構(gòu)的設(shè)立、變更、合并、分立、解散、撤銷、破產(chǎn)和清算等行為實施監(jiān)管。1、設(shè)立監(jiān)管2、設(shè)立程序

（其他內(nèi)容略）設(shè)立監(jiān)管

(1)保險經(jīng)紀機構(gòu)的設(shè)立監(jiān)管。保險經(jīng)紀機構(gòu)的設(shè)立，是指為使保險經(jīng)紀機構(gòu)成立，依照法定程序進行的一系列法律行為的總稱。保險經(jīng)紀機構(gòu)的組織形式主要包括個體經(jīng)紀人、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司等多種形式。我國保險經(jīng)紀機構(gòu)組織形式可以采?。汉匣锲髽I(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司。（2）注冊資本或者出資達到規(guī)定的最低金額(合伙企業(yè)、有限公司500萬元；股份有限公司1000萬元)；具有符合法律規(guī)定的公司章程或者合伙協(xié)議；具有符合規(guī)定的任職資格條件的高級管理人員；持有《保險經(jīng)紀從業(yè)人員資格證書》(以下簡稱《資格證書》)的員工人數(shù)在2人以上，并不得低于員工總數(shù)的1／2；具備健全的組織機構(gòu)和管理制度；有固定的、與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的住所或者經(jīng)營場所；具有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的計算機軟硬件設(shè)施。設(shè)立程序

提交設(shè)立申請；中國保監(jiān)局審批；工商登記開業(yè)。

保證金管理職業(yè)責(zé)任保險保險經(jīng)紀機構(gòu)應(yīng)當(dāng)繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險保險經(jīng)紀機構(gòu)繳存保證金的，應(yīng)當(dāng)自辦理工商登記之日起20日內(nèi)，按注冊資本或者出資的20％繳存；增加注冊資本或者出資時應(yīng)相應(yīng)增加保證金數(shù)額。從業(yè)資格和執(zhí)業(yè)證書

保險經(jīng)紀從業(yè)人員是指保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機構(gòu)中，為投保人或者被保險人擬訂投保方案、辦理投保手續(xù)、協(xié)助索賠的人員，或者為委托人提供防災(zāi)防損、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)、從事再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的人員。保險經(jīng)紀從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險經(jīng)紀從業(yè)人員資格考試，取得《資格證書》。保險經(jīng)紀機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向本機構(gòu)的保險經(jīng)紀從業(yè)人員發(fā)放《執(zhí)業(yè)證書》。執(zhí)業(yè)證書是保險經(jīng)紀從業(yè)人員代表保險經(jīng)紀機構(gòu)從事保險經(jīng)紀活動的證明。機構(gòu)對從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理

保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對本機構(gòu)的從業(yè)人員進行保險法律和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)及職業(yè)道德教育。上崗前接受培訓(xùn)時間不得少于80小時；上崗后每人每年接受培訓(xùn)和教育時間累計不得少于36小時；其中，法律知識培訓(xùn)及職業(yè)道德教育不得少于12小時。經(jīng)營規(guī)則

(1)業(yè)務(wù)范圍管理?？梢詮氖碌谋ｋU經(jīng)紀業(yè)務(wù)包括：為投保人代擬訂投保方案，選擇保險公司以及辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠；再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。(2)對經(jīng)營行為的監(jiān)管。保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機應(yīng)當(dāng)按照與保險合同當(dāng)事人的約定收取傭金；應(yīng)當(dāng)開設(shè)獨立的客戶資金專用賬戶用于存放投保人、被保險人交付給保險公司的保險費和為投保人、被保險人和受益人代領(lǐng)的保險金或者保險賠款，并在與保險公司約定的期限內(nèi)將保險費交付保險公司；應(yīng)當(dāng)建立專門賬簿，記載保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)收支晴況。保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完整規(guī)范的業(yè)務(wù)檔案，應(yīng)當(dāng)妥善保管業(yè)務(wù)檔案、有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的原始憑證及有關(guān)資料，保管期限自保險合同終止之日起計算。不得少于10年。保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機構(gòu)對在經(jīng)營過程中知悉的保險公司、投保人、被保險人或者受益人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密義務(wù)。(3)禁止經(jīng)營行為。（略）監(jiān)督管理

監(jiān)督管理的方式主要有兩種：非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查。(1)非現(xiàn)場監(jiān)管是指現(xiàn)場檢查以外的監(jiān)管方式。包括：

收取監(jiān)管費、進行監(jiān)管談話以及非現(xiàn)場監(jiān)管分析。(2)現(xiàn)場檢查是指保險監(jiān)管機關(guān)工作人員根據(jù)需要到保險經(jīng)紀機構(gòu)所在地或其業(yè)務(wù)行為發(fā)生地對保險經(jīng)紀機構(gòu)的業(yè)務(wù)、財務(wù)、人員、管理等方面進行實地檢查?，F(xiàn)場檢查對于規(guī)范保險經(jīng)紀機構(gòu)經(jīng)營行為、防范其經(jīng)營風(fēng)險、促進其健康發(fā)展具有重要意義。保險經(jīng)紀機構(gòu)的法律責(zé)任保險經(jīng)紀機構(gòu)或其從業(yè)人員實施違法行為的所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任包括：

行政責(zé)任、民事責(zé)任、刑事責(zé)任三、關(guān)鍵名詞（一）法律手段：是指國家通過法律形式來引導(dǎo)、規(guī)范經(jīng)營主體行為和市場活動秩序的一種手段。行政手段：是指政府憑借行政力量直接干預(yù)保險經(jīng)紀活動的一種手段。經(jīng)濟手段：是指利用各種經(jīng)濟杠桿影響相關(guān)經(jīng)濟利益以調(diào)節(jié)保險經(jīng)紀行為的一種手段。實體監(jiān)管方式：是指國家制定比較完善的法律制度和管理規(guī)則，對保險經(jīng)紀機構(gòu)的經(jīng)營進行全方位的監(jiān)督管理。保險經(jīng)紀從業(yè)人員：是指保險經(jīng)紀機構(gòu)及其分支機構(gòu)中，為投保人或者被保險人擬訂投保方案、辦理投保手續(xù)、協(xié)助索賠的人員，或者為委托人提供防災(zāi)防損、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)、從事再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的人員。三、關(guān)鍵名詞（二）非現(xiàn)場監(jiān)管：是指現(xiàn)場檢查以外的監(jiān)管方式，包括收取監(jiān)管費、進行監(jiān)管談話以及非現(xiàn)場監(jiān)管分析?，F(xiàn)場檢查：是指保險監(jiān)管機關(guān)工作人員根據(jù)需要到保險經(jīng)紀機構(gòu)所在地或其業(yè)務(wù)行為發(fā)生地對保險經(jīng)紀機構(gòu)的業(yè)務(wù)、財務(wù)、人員、管理等方面進行實地檢查，現(xiàn)場檢查對于規(guī)范保險經(jīng)紀機構(gòu)經(jīng)營行為、防范其經(jīng)營風(fēng)險、促進其健康發(fā)展具有重要意義。刑事責(zé)任：是當(dāng)保險經(jīng)紀機構(gòu)或其從業(yè)人員的違法行為構(gòu)成犯罪時，根據(jù)《刑法》《保險法》等有關(guān)法律規(guī)定處以的法律制裁。第四章保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德與執(zhí)業(yè)操守一、主要內(nèi)容二、知識點概要三、關(guān)鍵名詞一、主要內(nèi)容本章主要從三個方面對保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德與執(zhí)業(yè)操守的一般性內(nèi)容進行了闡述。第一節(jié)總體上介紹了職業(yè)道德的含義和執(zhí)業(yè)道德的特征(職業(yè)特點、時代特點、實踐化道德、具體化和多樣化)。第二節(jié)詳細介紹了保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德的基本要求，包括守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、勤勉盡責(zé)、友好合作、公平競爭、保守秘密。第三節(jié)從執(zhí)業(yè)準備、執(zhí)業(yè)過程、執(zhí)業(yè)活動的重要方面(競爭、保密、爭議與投訴處理)介紹了保險經(jīng)紀從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守。二、知識點概要(一)職業(yè)道德概述1.職業(yè)道德的含義2.職業(yè)道德的特征3.職業(yè)道德的表達形式(二)保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德的基本要求(三)保險經(jīng)紀從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守1．執(zhí)業(yè)準備2．執(zhí)業(yè)過程3．執(zhí)業(yè)活動的重要方面職業(yè)道德的含義

(1)職業(yè)道德是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動中應(yīng)該遵循的行為守則，涵蓋了從業(yè)人員與服務(wù)對象、職業(yè)與職工、職業(yè)與職業(yè)之間的關(guān)系。(2)保險經(jīng)紀從業(yè)人員的職業(yè)道德是保險經(jīng)紀從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險經(jīng)紀過程中逐步形成的、普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范。職業(yè)道德的特征(1)職業(yè)道德具有鮮明的職業(yè)特點。職業(yè)道德主要是對本行業(yè)的從業(yè)人員在職業(yè)活動中的行為所作的規(guī)范，著重反映本職業(yè)、本行業(yè)特殊的利益和要求。(2)職業(yè)道德具有明顯的時代特點。一定社會的職業(yè)道德，總是由一定社會的經(jīng)濟關(guān)系、經(jīng)濟體制決定，并反過來為之服務(wù)的。市場經(jīng)濟職業(yè)道德建設(shè)的主要內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)市場經(jīng)濟運行的要求。(3)職業(yè)道德是一種實踐化的道德。職業(yè)道德是職業(yè)實踐活動的產(chǎn)物。職業(yè)道德的實踐性主要表現(xiàn)在，它與其所從事的職業(yè)本身的內(nèi)容是密不可分的，離開具體的職業(yè)就沒有職業(yè)道德可言。(4)職業(yè)道德的表現(xiàn)形式呈現(xiàn)具體化和多樣化特點。各種職業(yè)集體對從業(yè)人員的道德要求?？偸菑谋韭殬I(yè)的活動和交往的內(nèi)容和方式出發(fā)，適應(yīng)于本職業(yè)活動的客觀環(huán)境和具體條件。因此，它往往不是原則性的規(guī)定，而是很具體的規(guī)定。職業(yè)道德的表達形式(重點)制度、章程、守則、公約、承諾、須知、誓詞、保證、標語口號等。保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德的基本要求《保險經(jīng)紀從業(yè)人員職業(yè)道德指引》對保險經(jīng)紀人員應(yīng)當(dāng)遵循的職業(yè)道德作出了原則性規(guī)定。由7個道德原則和20個要點構(gòu)成。7個道德原則是：守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、勤勉盡責(zé)、友好合作、公平競爭、保守秘密。守法遵規(guī)(是最基本的職業(yè)道德)(1)以《保險法》為行為準繩，遵守有關(guān)法律和行政法規(guī)，遵守社會公德。首先，《保險法》是我國保險業(yè)的基本法?！侗ｋU法》對保險從業(yè)人員的約束也必然構(gòu)成對保險經(jīng)紀從業(yè)人員的約束。其次，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》(簡稱《消費者權(quán)益保護法》)《民法通則》和《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》(簡稱《反不正當(dāng)競爭法》)等與保險經(jīng)紀相關(guān)的法律法規(guī)，保險經(jīng)紀從業(yè)人員也必須遵守。第三，遵守社會公德。(2)遵守保險監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件，服從保險監(jiān)管部門的監(jiān)督與管理。我國的保險監(jiān)管部門是中國保險監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)。中國保監(jiān)會根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依法統(tǒng)一監(jiān)管中國保險市場。(3)遵守保險行業(yè)自律組織的規(guī)則。保險行業(yè)自律組織包括中國保險行業(yè)協(xié)會、地方性的保險行業(yè)協(xié)會(同業(yè)協(xié)會)等。它是保險公司、保險中介機構(gòu)或保險從業(yè)人員自己的社團組織，具有非官方性。其宗旨主要是；為會員提供服務(wù)，維護行業(yè)利益，促進行業(yè)發(fā)展。(4)遵守所屬機構(gòu)的管理規(guī)定。誠實信用(是職業(yè)道德的靈魂)(1)誠實信用應(yīng)貫穿于保險經(jīng)紀從業(yè)人員執(zhí)業(yè)活動的各個方面和各個環(huán)節(jié)。(2)在執(zhí)業(yè)活動中主動出示法定執(zhí)業(yè)證件并將本人或所屬機構(gòu)與保險公司的關(guān)系如實告知客戶。這樣做既符合保險經(jīng)紀從業(yè)人員的行為規(guī)范，又可以取得客戶的信任。(3)客觀、全面地向客戶介紹有關(guān)保險產(chǎn)品與服務(wù)的信息，不得夸大保障范圍和保障功能；如實向保險公司披露與投保有關(guān)的客戶信息。專業(yè)勝任(特殊的職業(yè)素質(zhì))

(1)執(zhí)業(yè)前取得法定資格并具備足夠的專業(yè)知識與能力。我國對于保險經(jīng)紀從業(yè)人員同樣也實行資格認證制度。(2)在執(zhí)業(yè)活動中加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能。(3)參加保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)自律組織和所屬機構(gòu)組織的考試和持續(xù)教育，使自身能夠不斷適應(yīng)保險市場的發(fā)展。勤勉盡責(zé)(是對從業(yè)人員工作態(tài)度的基本要求)

(1)秉持勤勉的工作態(tài)度，努力避免執(zhí)業(yè)活動中的失誤。(2)代表客戶利益，對于客戶的各項委托盡職盡責(zé)，確?？蛻舻睦娴玫阶詈帽Ｕ?，且不因手續(xù)費(傭金)或服務(wù)費的高低而影響客戶利益。(3)忠誠服務(wù)，不侵害所屬機構(gòu)利益；切實履行對所屬機構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，接受所屬機構(gòu)的管理。(4)不擅自超越客戶的委托范圍或所屬機構(gòu)的授權(quán)。(5)在執(zhí)業(yè)活動中主動避免利益沖突。友好合作

既要與有關(guān)關(guān)系方保持密切友好的合作關(guān)系，也要與保險的中介機構(gòu)內(nèi)部人員保持融洽和諧的合作關(guān)系。(1)與保險公司、保險代理機構(gòu)和保險公估機構(gòu)的從業(yè)人員友好合作、共同發(fā)展。(2)加強同業(yè)人員間的交流與合作。公平競爭(是對從業(yè)人員的基本要求)

(1)尊重競爭對手，不詆毀、貶低或負面評價保險公司、其他保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員。(2)依靠專業(yè)技能和服務(wù)質(zhì)量展開競爭，競爭手段正當(dāng)、合規(guī)、合法，不借助行政力量或其他非正當(dāng)手段開展業(yè)務(wù)，不向客戶給予或承諾給予保險合同以外的經(jīng)濟利益。保守秘密(是從業(yè)人員的一項義務(wù))

保險經(jīng)紀從業(yè)人員可能會接觸到客戶的大量商業(yè)機密，保險經(jīng)紀從業(yè)人員對此負有嚴格的保密義務(wù)。除了保守客戶秘密之外，保險經(jīng)紀從業(yè)人員還應(yīng)該保守所屬保險經(jīng)紀機構(gòu)的商業(yè)秘密。保險經(jīng)紀從業(yè)人員對這些信息也負有嚴格的保密義務(wù)。執(zhí)業(yè)準備

中國保險行業(yè)協(xié)會于2004年12月發(fā)布了《保險經(jīng)紀從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則》。(1)參加資格考試，取得《資格證書》。(2)取得執(zhí)業(yè)證書。(3)崗前培訓(xùn)與持續(xù)教育。崗前培訓(xùn)與持續(xù)教育是保險經(jīng)紀從業(yè)人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)的重要保證。根據(jù)《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》《保險中介從業(yè)人員繼續(xù)教育暫行辦法》等法規(guī)要求，保險經(jīng)紀從業(yè)人員接受崗前培訓(xùn)時間累計不得少于80小時，其中接受保險法律和職業(yè)道德教育時間累計不得少于12小時；上崗后每人每年接受后續(xù)教育時間累計不得少于36小時，其中保險法律和職業(yè)道德教育時間累計不得少于12小時。執(zhí)業(yè)過程

(1)接洽客戶。(2)風(fēng)險管理咨詢。(3)保險方案制定。(4)保險安排。(5)保單變更、續(xù)保與退保。(6)索賠服務(wù)。第一出險通知與防損。保險經(jīng)紀從業(yè)人員得知客戶發(fā)生保險事故時，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，同時應(yīng)當(dāng)協(xié)助客戶采取措施避免損失的進一步擴大；第二協(xié)助客戶索賠。按照委托合同的約定或客戶要求，保險經(jīng)紀從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)代表或協(xié)助客戶進行索賠。(7)收費與代收付款。執(zhí)業(yè)活動的重要方面

（1）競爭。《守則》第四十一條規(guī)定，保險經(jīng)紀從業(yè)人員不得借助行政力量或其他非正當(dāng)手段進行執(zhí)業(yè)活動。這是一條原則性規(guī)定。(2)保密。商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉、能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益、具有實用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息。(3)爭議與投訴處理。三、關(guān)鍵名詞保險經(jīng)紀從業(yè)人員的職業(yè)道德：是保險經(jīng)紀從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險經(jīng)紀過程中逐步形成的、普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范；也是社會對從事保險經(jīng)紀工作的人們的一種特殊道德要求，是社會道德在保險經(jīng)紀職業(yè)生活中的具體體現(xiàn)。友好合作：是指保險經(jīng)紀從業(yè)人員在從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)時，既要與有關(guān)關(guān)系方保持密切友好的合作關(guān)系，也要與保險中介機構(gòu)內(nèi)部人員保持融洽和諧的合作關(guān)系。商業(yè)秘密：是指不為公眾所知悉、能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益、具有實用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息。第五章風(fēng)險管理基礎(chǔ)一、主要內(nèi)容二、知識點概要三、關(guān)鍵名詞一、主要內(nèi)容第一節(jié)風(fēng)險概述，主要包括風(fēng)險的含義，風(fēng)險的種類（根據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)、風(fēng)險標的、產(chǎn)生的原因、產(chǎn)生的社會環(huán)境、產(chǎn)生風(fēng)險的行為、風(fēng)險管理的角度、風(fēng)險能否為保險人承保等對風(fēng)險進行分類），風(fēng)險的特征（包括風(fēng)險的不確定性、客觀性、可測性、普遍性、發(fā)展性、社會性）。第二節(jié)風(fēng)險與保險，主要介紹了風(fēng)險的構(gòu)成要素（包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失），風(fēng)險與保險的關(guān)系以及大數(shù)法則在保險中的應(yīng)用。第三節(jié)風(fēng)險管理，主要介紹了風(fēng)險管理的含義和歷史演變，風(fēng)險管理的目標與范圍，風(fēng)險管理的成本，風(fēng)險管理的方法（分為控制型和財務(wù)型），風(fēng)險管理的過程（風(fēng)險清單法、流程圖分析法、財務(wù)報表分析法、實地調(diào)查法等），風(fēng)險估測，風(fēng)險評價，選擇風(fēng)險管理的技術(shù)（風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險自留），評估風(fēng)險管理效果。二、知識點概要（一）風(fēng)險概述

1.風(fēng)險的含義；2.風(fēng)險的種類；3.風(fēng)險的特征（二）風(fēng)險與保險

1.風(fēng)險的構(gòu)成要素；2.風(fēng)險與保險的關(guān)系；

3.大數(shù)法則在保險中的應(yīng)用（三）風(fēng)險管理1.風(fēng)險管理的含義和歷史演變；2.風(fēng)險管理的目標與范圍；3.風(fēng)險管理的成本；4.風(fēng)險管理的方法（四）風(fēng)險管理的過程1.風(fēng)險識別；2.風(fēng)險估測；3.風(fēng)險評價；4.選擇風(fēng)險管理技術(shù)；5.評估風(fēng)險管理效果風(fēng)險的含義

風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性。從廣義上講，這種事件發(fā)生的不確定性或者說未來結(jié)果的不確定性既包括盈利發(fā)生的不確定性，也包括損失發(fā)生的不確定性。從狹義上講，風(fēng)險僅指損失發(fā)生的不確定性，在保險的理論分析和實務(wù)研究中，通常從狹義的角度理解和界定風(fēng)險，具體來說就是保險標的損失發(fā)生的不確定性，包括風(fēng)險是否發(fā)生的不確定性、何時發(fā)生的不確定性和產(chǎn)生損失程度的不確定性。風(fēng)險的種類（一）7種分類方法重點（1）根據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分為：

收益風(fēng)險、純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險（2）根據(jù)風(fēng)險標的的不同分為：

財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險（3）根據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生原因的不同分為：

自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險（4）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境不同分為：

靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險風(fēng)險的種類（二）（5）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險的行為分為：

基本風(fēng)險、特定風(fēng)險（6）從風(fēng)險管理的角度分為：

可分散風(fēng)險、不可分散風(fēng)險（7）依據(jù)風(fēng)險能否為保險人承保分為：可保風(fēng)險、不可保風(fēng)險（一）收益風(fēng)險、純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險收益風(fēng)險是只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)模無法確定。純粹風(fēng)險是指只會產(chǎn)生損失而不會導(dǎo)致收益的可能性，損失發(fā)生的具體時間、具體的損失規(guī)模無法確定。投機風(fēng)險是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的不確定性。（二）財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或者貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險包括生命風(fēng)險和健康風(fēng)險，所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；另一種是額外費用損失。責(zé)任風(fēng)險是指因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負法律責(zé)任或合同責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。（三）

自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、

經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。自然風(fēng)險的特征是：社會風(fēng)險是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。政治風(fēng)險（又稱“國家風(fēng)險”）是指在對外投資或貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響或由于經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。自然風(fēng)險的特征（重點）自然風(fēng)險形成的不可控性；自然風(fēng)險形成的周期性；自然風(fēng)險事故引起后果的共沾性，即自然風(fēng)險事故一旦發(fā)生，其涉及的對象往往很廣。（四）靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境不同，可以把風(fēng)險分為靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。（五）基本風(fēng)險、特定風(fēng)險基本風(fēng)險是指非個人行為引起的風(fēng)險。它對整個團體乃至整個社會產(chǎn)生影響，而且是個人無法預(yù)防的風(fēng)險。特定風(fēng)險是指個人行為引起的風(fēng)險。它只與特定的個人或部門相關(guān)，而不影響整個團體和社會。（六）可分散風(fēng)險、不可分散風(fēng)險

可分散風(fēng)險也被稱為非系統(tǒng)性風(fēng)險，是指可以通過多樣化策略降低或規(guī)避的風(fēng)險。不可分散風(fēng)險也被稱為系統(tǒng)性風(fēng)險，是指無法通過多樣化而降低的風(fēng)險。風(fēng)險的特征（1）風(fēng)險的不確定性

（2）風(fēng)險的客觀性（3）風(fēng)險的普遍性（4）風(fēng)險的可測性（5）風(fēng)險的發(fā)展性（6）風(fēng)險的社會性風(fēng)險的構(gòu)成要素

風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個要素構(gòu)成風(fēng)險因素是指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。按風(fēng)險因素性質(zhì)的不同分為兩種類型。風(fēng)險事故又稱為風(fēng)險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)出來。損失分為兩種形態(tài)。風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失之間的關(guān)系損失的兩種形態(tài)在保險實務(wù)中，一般將損失分為兩種形態(tài)：直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害，這類損失又可稱為實質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失而引起的其他損失，包括：額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失等。有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素

有形風(fēng)險因素也叫實質(zhì)風(fēng)險因素，是指標的本身具有的能足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。無形風(fēng)險因素也可以稱為人為風(fēng)險因素，是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險因素，通常包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素兩種。（1）道德風(fēng)險因素是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。（2）心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、心存僥幸，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。風(fēng)險三要素的相互關(guān)系風(fēng)險因素（引發(fā)）

風(fēng)險事故（導(dǎo)致）

損失風(fēng)險是三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在因果關(guān)系。風(fēng)險與保險的關(guān)系

（1）風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提。（2）保險對風(fēng)險管理也有著實質(zhì)的影響。（3）風(fēng)險與保險存在互制互促的關(guān)系。大數(shù)法則在保險中的應(yīng)用

（1）大數(shù)法則概述。大數(shù)法則是用來說明大量的隨機現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱，是保險經(jīng)營的重要數(shù)理基礎(chǔ)。在保險中經(jīng)常使用到的大數(shù)法則包括：切比雪夫大數(shù)定律、貝努利大數(shù)定律和泊松大數(shù)定律；（2）大數(shù)法則在損失分攤機制中的作用。大數(shù)法則在損失分攤的機制中起著重要的作用。保險就像是一個蓄水池，每人繳納一點保費，這些資金被保險公司集中起來以彌補少數(shù)不幸者所遭受的損失。只有當(dāng)參與這種蓄水機制的單位數(shù)量盡可能多時，蓄水池的功能才能正常穩(wěn)定地發(fā)揮；（3）大數(shù)法則在保險中應(yīng)用的雙重性。大數(shù)法則的應(yīng)用具有雙重性：第一，為準確估計事件發(fā)生的概率，保險公司必須掌握大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)越多，對事件發(fā)生的概率的估計就越準確；第二，一旦估計出事件發(fā)生的概率，必須將此概率估計值運用到大量的風(fēng)險單位中才能對未來損失有比較準確的估計。風(fēng)險管理的含義

風(fēng)險管理是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。第一，風(fēng)險管理的主體是各種經(jīng)濟單位，個人、家庭、企業(yè)以及其組織都可以看作是獨立的經(jīng)濟單位。第二，風(fēng)險管理的客體是各種各樣的風(fēng)險。第三，風(fēng)險管理的過程包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果等。第四，風(fēng)險管理的目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟利益。第五，風(fēng)險管理強調(diào)的是人們的主動行為。風(fēng)險管理的目標與范圍

風(fēng)險管理的基本目標：以最小成本獲得最大安全保障。（1）風(fēng)險管理具體目標可以分為損失前目標和損失后目標。

損失前目標：是指通過風(fēng)險管理消除和降低風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；

損失后目標：是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家庭得以迅速重建。（2）制定風(fēng)險管理目標時要考慮的因素有：目標的現(xiàn)實性、目標的明確性、目標的層次性和目標的定量化。（3）風(fēng)險管理的范圍。風(fēng)險管理的范圍可以分為三種：一是最廣義的風(fēng)險管理范圍，是指經(jīng)濟單位可能面臨的所有風(fēng)險，即其不但對經(jīng)濟單位的靜態(tài)風(fēng)險予以管理，而且對動態(tài)風(fēng)險也加以管理；二是狹義的風(fēng)險管理范圍，是指對經(jīng)濟單位的靜態(tài)風(fēng)險予以管理；三是最狹義的風(fēng)險管理范圍，是指僅對可保風(fēng)險予以管理。風(fēng)險管理的成本

在純粹風(fēng)險的管理中，風(fēng)險管理的成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用以及預(yù)期經(jīng)濟利益的減少，是風(fēng)險的代價。它一般包括風(fēng)險損失的實際成本、風(fēng)險損失的機會成本以及風(fēng)險處理的費用。風(fēng)險管理的成本風(fēng)險損失的機會成本P96圖示風(fēng)險管理的成本（圖示）

＝＋＋

風(fēng)險管理成本風(fēng)險損失的實際成本風(fēng)險損失的機會成本預(yù)防或控制風(fēng)險損失的成本風(fēng)險的代價風(fēng)險事故的代價風(fēng)險因素的代價處理風(fēng)險的費用＝＋＋風(fēng)險損失的機會成本風(fēng)險損失的機會成本（又稱“風(fēng)險因素的代價”）∶是指經(jīng)濟單位面臨某種風(fēng)險時，由于風(fēng)險因素的存在使社會經(jīng)濟福利、社會生產(chǎn)率、社會資源配置以及社會再生產(chǎn)等多方面存在的潛在風(fēng)險損失，實際上是一種機會損失或機會成本。風(fēng)險管理的方法（控制型）控制型風(fēng)險管理技術(shù)的實質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)主要包括下列方法：第一，避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式。第二，預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生頻率。第三，抑制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項措施。它是處理風(fēng)險的有效技術(shù)。風(fēng)險管理的方法（財務(wù)型）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持正常生活等提供財務(wù)支持。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要包括以下方法：第一，自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。第二，轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔(dān)損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。轉(zhuǎn)移又有財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移兩種方法。財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險P98風(fēng)險識別

風(fēng)險識別是指經(jīng)濟主體認識自身面臨哪些風(fēng)險的過程。風(fēng)險識別的方法有多種（多選）：

風(fēng)險清單法、流程圖分析法、財務(wù)報表分析法、實地調(diào)查法、事故分析法等。風(fēng)險清單法P99實地調(diào)查法P101的內(nèi)容風(fēng)險估測風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度等數(shù)理指標。損失概率又稱損失機會，是指風(fēng)險損失在一定時間范圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量比例。損失程度是指標的物發(fā)生一次風(fēng)險事故時的平均損失額度。風(fēng)險損失的變異程度，也稱為風(fēng)險損失的波動程度。通常這種變異程度用損失變量的方差或標準差來度量。注意以上幾個概念的判別風(fēng)險評價

風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度和變異程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。選擇風(fēng)險管理技術(shù)

風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。控制型的目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件；財務(wù)型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)上的安排。處理風(fēng)險時經(jīng)常用到的四種基本方法：風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險自留。處理風(fēng)險經(jīng)常用的四種基本方法（1）風(fēng)險回避是指人們有意識地避免某種特定的風(fēng)險。（2）損失控制是指人們采取行動降低損失的可能性和嚴重性。（3）風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指將自己承擔(dān)的風(fēng)險部分或全部轉(zhuǎn)移給他人。風(fēng)險轉(zhuǎn)移根據(jù)其轉(zhuǎn)移方式的不同而分為兩種：非財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式和財務(wù)型的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。財務(wù)型的風(fēng)險轉(zhuǎn)移有三種基本方法：套期保值、保險和分散投資。（4）風(fēng)險自留是指由經(jīng)濟主體自己承擔(dān)風(fēng)險事故所造成的損失。風(fēng)險自留在下列三種情況下存在：第一，通過對風(fēng)險進行分析和權(quán)衡后，決定全部或部分承擔(dān)風(fēng)險。第二，沒有進行積極估計、預(yù)防，而造成了風(fēng)險自留。第三，對損失微不足道的風(fēng)險，經(jīng)濟主體也往往采用風(fēng)險自留。評估風(fēng)險管理效果

評估風(fēng)險管理效果是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險管理效果就是獲得安全保障與成本的比值?！摫戎翟酱螅б嬖胶?，當(dāng)效益比值大于“1”時，該風(fēng)險管理技術(shù)可取。▲效益比值＝安全保障/成本＝該風(fēng)險管理技術(shù)可減少的風(fēng)險損失/該風(fēng)險管理技術(shù)所需費用＋機會成本三、關(guān)鍵名詞（一）風(fēng)險：是指某種事件發(fā)生的不確定性。收益風(fēng)險：只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)模無法確定。純粹風(fēng)險：是指只會產(chǎn)生損失而不會導(dǎo)致收益的可能性，損失發(fā)生的具體時間、具體的損失規(guī)模無法確定。投機風(fēng)險：是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的不確定性。責(zé)任風(fēng)險：是指因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負法律責(zé)任或合同責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險：指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。三、關(guān)鍵名詞（二）自然風(fēng)險：指因自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。社會風(fēng)險：指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。政治風(fēng)險（又稱“國家風(fēng)險”）∶指在對外投資或貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響，或由于經(jīng)營者決策失誤對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險：指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。三、關(guān)鍵名詞（三）風(fēng)險因素：指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。有形風(fēng)險因素（也稱“要質(zhì)風(fēng)險因素”）：是指標的本身具有的能足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。無形風(fēng)險因素（也稱“人為風(fēng)險田素”）∶是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險因素，通常包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素兩種。道德風(fēng)險因奏：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。心理風(fēng)險因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、心存僥幸，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。風(fēng)險事故（又稱“風(fēng)險事件”）∶是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。三、關(guān)鍵名詞（四）直接損失：指風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害。間接損失∶是指由直接損失而引起的其他損失，包括額外費用損失、收人損失和責(zé)任損失等。風(fēng)險管理：是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。風(fēng)險管理的成本：是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用以及預(yù)期經(jīng)濟利益的減少，是風(fēng)險的代價，它一般包括風(fēng)險損失的實際成本、風(fēng)險損失的機會成本以及風(fēng)險處理的費用。風(fēng)險損失的實際成本（又稱“風(fēng)險事故的代價”）：是指對一個經(jīng)濟單位而言，風(fēng)險事故的發(fā)生導(dǎo)致的實際損失。風(fēng)險損失的機會成本（又稱“風(fēng)險因素的代價”）∶是指經(jīng)濟單位面臨某種風(fēng)險時，由于風(fēng)險因素的存在使社會經(jīng)濟福利、社會生產(chǎn)率、社會資源配置以及社會再生產(chǎn)等多方面存在的潛在風(fēng)險損失，實際上是一種機會損失或機會成本。處理風(fēng)險的費用：是為預(yù)防和控制風(fēng)險而采取各種合理措施的費用，即預(yù)防或控制風(fēng)險損失的成本，包括有形費用和無形費用兩大項。三、關(guān)鍵名詞（五）控制型風(fēng)險管理技術(shù)：其實質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件。避免：是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式。損失預(yù)防：是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生頻率。損失抑制：是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項措施。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)：是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)、維持正常生活等提供財務(wù)支持。轉(zhuǎn)移風(fēng)險：是指一些單位或個人為避免承擔(dān)損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：是指單位或個人通過經(jīng)濟合同，將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個人去承擔(dān)。財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：是指單位或個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風(fēng)險管理技術(shù)。三、關(guān)鍵名詞（六）風(fēng)險清單法：是風(fēng)險管理人員使用最為普遍的方法，即將企業(yè)面臨的風(fēng)險在清單上一一列出，并將這些風(fēng)險與企業(yè)經(jīng)營活動聯(lián)系起來考察，以便發(fā)現(xiàn)各種潛在的風(fēng)險因素。流程圖分析法：是指將單位的生產(chǎn)或經(jīng)營活動依其邏輯順序繪制成流程圖，從中尋找損失風(fēng)險存在的方法。財務(wù)報表分析法：即通過一系列財務(wù)報表以識別和分析單位存在損失風(fēng)險的靜態(tài)分析方法。實地調(diào)查法：即通過事先設(shè)計有關(guān)損失風(fēng)險問題的調(diào)查表格，到現(xiàn)場獲得第一手資料而進行風(fēng)險識別和分析的方法。事故分析法：是對一起損失的事故進行研究，并探究其原因和結(jié)果的一種方法。風(fēng)險估測：是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度等數(shù)理指標。損失概率（損失機會）：是指風(fēng)險損失在一定時間范圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比例。三、關(guān)鍵名詞（七）損失概率（又稱“損失機會”）∶是指風(fēng)險損失在一定時間范圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比例。損失程度：是指標的物發(fā)生一次風(fēng)險事故時的平均損失額度。風(fēng)險評價：是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度和變異程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。風(fēng)險回避：是指人們有意識地避免某種特定的風(fēng)險。損失控制：是指人們采取行動降低損失的可能性和嚴重性。風(fēng)險轉(zhuǎn)移：是指將自己承擔(dān)的風(fēng)險部分或全部轉(zhuǎn)移給他人。非財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式：是指通過合同、協(xié)議等形式把潛在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。風(fēng)險自留：是指由經(jīng)濟主體自己承擔(dān)風(fēng)險事故所造成的損失。評估風(fēng)險管理效果：是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。笫六章個人和家庭風(fēng)險管理一、主要內(nèi)容二、知識點概要三、關(guān)鍵名詞一、主要內(nèi)容

第一節(jié)從風(fēng)險管理實務(wù)的角度分析了如何進行風(fēng)險的識別和估測，并對個人和家庭所面臨的不同類別的風(fēng)險進行了具體的介紹，這些風(fēng)險主要包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)損失風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和投資風(fēng)險。并對如何進行風(fēng)險管理，按照運用的工具不同分為兩類展開了詳細論述，其中對所運用的非保險工具重點介紹了四種管理方法（即風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險自留），對保險工具中常見的保險產(chǎn)品以及保險計劃的制定作了概述。第二節(jié)對個人和家庭風(fēng)險管理的案例的基本情況和風(fēng)險管理過程進行了具體而細致的分析。二、知識點概要（－）個人和家庭風(fēng)險營理實務(wù)1、風(fēng)險的識別和估測2、運用非保險工具進行風(fēng)險管理3．運用保險工具進行風(fēng)險管理（二）個人和家庭風(fēng)險管理案例

個人、家庭風(fēng)險的識別和估測個人和家庭風(fēng)險的識別和估測就是對當(dāng)前和未來計劃的資金來源和使用情況進行分析，發(fā)現(xiàn)和衡量導(dǎo)致收入減少或支出增加的潛在事故和事件。（1）人身風(fēng)險（2）財產(chǎn)損失風(fēng)險（3）責(zé)任風(fēng)險（4）投資風(fēng)險人身風(fēng)險第一，生命風(fēng)險。為了評估一個負擔(dān)家庭生計者的死亡對家庭所產(chǎn)生的財務(wù)影響，根據(jù)風(fēng)險管理的方法可以建立一個生命價值分析模型，該模型將家庭可能遭受的財務(wù)損失以經(jīng)濟價值取代，此價值通常是購買壽險的依據(jù)。利用該分析模型可以幫助人們決定是否需要購買人壽保險產(chǎn)品以及確定合理的保險金額。第二，健康風(fēng)險。健康狀況不佳與死亡一樣會造成兩種損失：所得的損失；額外的費用。評估健康風(fēng)險是非常困難的，因為：患病率不像死亡率，無法準確預(yù)測；生病嚴重性與發(fā)生頻率也難以確定；缺乏社會公共疾病統(tǒng)計數(shù)據(jù)。第三，失業(yè)風(fēng)險。非自愿失業(yè)是個人和家庭面臨的又一種風(fēng)險，其潛在的損失估算與上述用于計算生命風(fēng)險和健康風(fēng)險的方法類似。財產(chǎn)損失風(fēng)險

財產(chǎn)可以分為兩種基本類型：不動產(chǎn)和動產(chǎn)。家庭擁有的最常見的不動產(chǎn)是住宅，其他類型的不動產(chǎn)也會面臨財產(chǎn)損失的風(fēng)險，不動產(chǎn)主要會面臨火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、空中運行物體墜落的風(fēng)險。動產(chǎn)包括除不動產(chǎn)之外所有有形和無形財產(chǎn)。為了確定個人財產(chǎn)損失風(fēng)險的類別并為其提供保險，可以將個人所擁有的動產(chǎn)分為以下類別：住所用品，貴重個人物品，特殊財產(chǎn)，商業(yè)個人財產(chǎn)，機動車輛、游艇和私人飛機等交通工具或娛樂設(shè)施。動產(chǎn)除了會面臨火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等風(fēng)險，還會面臨盜竊、搶劫、保管不善等風(fēng)險，貴重物品和特殊財產(chǎn)還會面臨市場價格波動的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險我國《民法通則》規(guī)定的民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任，包括過失責(zé)任和無過失責(zé)任；違約責(zé)任即違反合同的民事責(zé)任；其他違反民事義務(wù)的責(zé)任即凡不屬于違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的其他民事責(zé)任。個人面臨的侵權(quán)損害賠償?shù)脑V訟可能是由以下原因引起的：過失、故意侵權(quán)、絕對責(zé)任。P108投資風(fēng)險系統(tǒng)性風(fēng)險（即與整個市場有關(guān)）：第一，利率風(fēng)險。對普通家庭來說，經(jīng)常面臨的利率風(fēng)險是借款利息成本增加和由于利率的變動引起的證券價格的波動。第二，通貨膨脹風(fēng)險。當(dāng)通貨膨脹發(fā)生時，貨幣的實際購買能力下降，會出現(xiàn)投資收益在量上雖然增加，但在市場上能購買的東西卻相對減少的情況。第三，價格變動風(fēng)險。債券市場價格變化帶來損失的可能性。非系統(tǒng)性風(fēng)險（只與單個公司或企業(yè)有關(guān)）：第四，信用風(fēng)險。是指發(fā)行債券的企業(yè)未按約定期支付本息的風(fēng)險。第五，流動性風(fēng)險。當(dāng)個人急于將手中的債券轉(zhuǎn)讓出去時，有時不得不在價格上折價銷售，或是支付一定的傭金。投資債券的實際收益率公式：實際收益率＝名義收益率－通貨膨脹率（或叫價格指數(shù)）要會利用公式進行計算運用非保險工具進行風(fēng)險管理

風(fēng)險管理方法的選擇既要針對風(fēng)險的實際狀況，又要根據(jù)自己的財務(wù)能力綜合考慮各種管理方法的可行性和效用。（1）風(fēng)險回避（2）損失控制（3）風(fēng)險轉(zhuǎn)移（4）風(fēng)險自留

幾種方法的運用風(fēng)險回避風(fēng)險回避有兩種情況：一是從一開始就拒絕某種行為。二是在行為過程中途放棄某些危險活動。但個人進行風(fēng)險回避也面臨一些限制；一是某些風(fēng)險是不可回避的，日常生活中很多活動都有風(fēng)險，如果全部采取風(fēng)險回避就無法正常的生活。二是對一種風(fēng)險的回避可能會帶來另一種風(fēng)險的增加。損失控制損失控制主要針對個人或家庭不愿放棄某種行為也不愿轉(zhuǎn)移風(fēng)險而采取的一種風(fēng)險管理方法，它包括損失預(yù)防和損失抑制兩種，即盡可能的防損和減損。損失預(yù)防是指在損失發(fā)生前為消除或減少可能引起損失的因素所采取的具體措施。它與風(fēng)險回避的區(qū)別在于它以降低損失概率為目的，而不消除損失發(fā)生的可能性；風(fēng)險回避則使損失發(fā)生的可能性為零。（要知道具體措施P110）損失抑制是在事故發(fā)生后，采取措施減少損失發(fā)生的范圍或損失程度的行為。風(fēng)險轉(zhuǎn)移

風(fēng)險轉(zhuǎn)移包括控制性的非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。財務(wù)型的風(fēng)險轉(zhuǎn)移：保險和非保險兩種方法。財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移指通過外部收入來支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移個人的財務(wù)負擔(dān)。風(fēng)險自留風(fēng)險自留是當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生并造成一定的損失后，家庭通過可籌集的資金，以彌補所遭受的損失，它只是一種損失發(fā)生后提供經(jīng)濟保障的管理技術(shù)。風(fēng)險自留主要針對以下三種情況：第一，通過分析權(quán)衡，