淺議和諧金融環(huán)境的構(gòu)建

淺議和諧金融環(huán)境的構(gòu)建

【摘要】加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。金融業(yè)的生存和可持續(xù)發(fā)展一方面要以自身制度建設(shè)和經(jīng)營管理水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境。因此構(gòu)建銀行業(yè)和諧金融環(huán)境有深遠(yuǎn)的意義。

【關(guān)鍵詞】金融環(huán)境誠信構(gòu)建

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，但金融支持的力度大小與金融生態(tài)環(huán)境有直接關(guān)系。金融生態(tài)環(huán)境不好，金融支持的力度就小，不但影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且還要影響銀行自身的發(fā)展。目前有些地方的金融環(huán)境亟待改善，應(yīng)引起高度重視。

一、構(gòu)建和諧金融環(huán)境的意義

構(gòu)建和諧金融環(huán)境，是新形勢下加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要舉措，有著十分重大的作用和深遠(yuǎn)的意義。

其一，它是我們建設(shè)和諧社會(huì)的需要。如果說建設(shè)良好的生態(tài)環(huán)境是人類生存發(fā)展的要條件，那么構(gòu)建和諧金融環(huán)境就是我國建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)最重要的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

其二，構(gòu)建和諧金融環(huán)境是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。改革開放20多年來的實(shí)踐和取得的巨大成就表明，沒有良好的金融環(huán)境，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)就難以持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

其三，構(gòu)建和諧金融環(huán)境是我國金融體制改革的需要。構(gòu)建和諧金融環(huán)境，必須以科學(xué)發(fā)展和正確的政績觀為指導(dǎo)，充分發(fā)揮政府、銀行、企業(yè)及社會(huì)各個(gè)層面作用，大力打造誠實(shí)守信的社會(huì)體系，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，做大做強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。

二、金融環(huán)境中存在的問題

從外部環(huán)境看，主要體現(xiàn)在三個(gè)“度”，即社會(huì)信用程度、政府支持力度、司法執(zhí)行

難度

1.社會(huì)信用程度低，誠信意識(shí)差。過去的實(shí)踐已證明，一個(gè)地區(qū)的信用程度越低，誠信意識(shí)越差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度就越慢，銀行的不良資產(chǎn)就越高，反之則相反。政府對(duì)金融支持的力度小。政府對(duì)金融的支持包括：不干預(yù)銀行放貸和收貸；采取措施制裁不守信用者；打擊逃廢銀行債務(wù)行為；組織司法紀(jì)檢監(jiān)察等相關(guān)部門幫助銀行清收不良資產(chǎn)；給銀行優(yōu)惠政策處置抵債資產(chǎn)等。法制環(huán)境差，司法執(zhí)行難度大。近年來，銀行在清收不良資產(chǎn)過程中，大部分采取依法清欠，但效果不佳。雖然付出了很大代價(jià)，但得不到意想的效果往往是打贏了官司卻輸了錢。由于司法部門的威懾力不強(qiáng)，在客觀上還助長了失信行為的蔓延。

從內(nèi)部環(huán)境看，主要是內(nèi)部管理機(jī)制不健全，貸款“三查”不到位，金融服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高

1.內(nèi)部管理機(jī)制不健全，責(zé)任落實(shí)不到位，個(gè)別人有瀆職、失職行為。貸前調(diào)查不細(xì)，貸時(shí)審查不嚴(yán)，貸后檢查不到位。工作主動(dòng)性差，金融服務(wù)水平有待提高。

盡快解決上述存在的問題，是改善金融生態(tài)環(huán)境加快地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。商業(yè)銀行的貸款權(quán)之所以上收，主要是由于上述問題的存在，解決了存在的問題，貸款權(quán)自然就會(huì)下放，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展就有了充足的資金。

三、構(gòu)建和諧金融環(huán)境的途徑

鞏固經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是充分發(fā)揮金融體系功能，實(shí)現(xiàn)與金融良性互動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。金融是經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。我國銀行業(yè)是金融業(yè)的主體，是融資的主要渠道。目前銀行業(yè)擁有的資產(chǎn)是證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的6倍多，融資比重占國內(nèi)融資的90%以上，毋庸置疑，銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步至關(guān)重要。反過來，銀行業(yè)的健康發(fā)展亦離不開整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的高速增長使銀行業(yè)積累了巨額資產(chǎn)，改革開放20多年的成就已證明了這一點(diǎn)；但經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌、金融環(huán)境的惡化，也使銀行業(yè)承擔(dān)了大量改革成本，有資料展示，2003—2005年我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)形成原因中，銀行內(nèi)部管理原因造成的占20%多，而外部金融生態(tài)環(huán)境的占近80%，金融生態(tài)環(huán)境最差地區(qū)和最好地區(qū)不良資產(chǎn)比率相差達(dá)10倍之多。金融也是經(jīng)濟(jì)的助推器和晴雨表。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金流動(dòng)取決于金融生態(tài)，金融生態(tài)好，就有更多的信貸資金向這里流動(dòng)，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”，反之，就會(huì)引發(fā)資金外流，削弱經(jīng)濟(jì)的競爭力。因此，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展，是改善金融生態(tài)環(huán)境，更好地發(fā)揮金融融通資金、優(yōu)化資源配置的功能作用，構(gòu)建和諧社會(huì)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

打造誠信環(huán)境

良好的社會(huì)信用環(huán)境是建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)。提高整個(gè)社會(huì)的誠信意識(shí)，營造良好的社會(huì)信用氛圍，需要各方共同努力，更需輿論部門加大宣傳力度。讓守信光榮、失信可恥成為人們的共識(shí)。對(duì)守信者除進(jìn)行大張旗鼓的宣傳外，金融部門可以對(duì)守信者簡化貸款手續(xù)，實(shí)行優(yōu)惠利率，適當(dāng)增加授信額度，并保證貸款及其他金融服務(wù)及時(shí)到位。對(duì)失信者及惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)或個(gè)人，要向社會(huì)公開曝光，并列入黑名單。各家銀行對(duì)列入黑名單者不給貸款，不給開戶，不給結(jié)算。用此辦法促使失信者主動(dòng)守信，守信后可同樣享受守信者的待遇。

構(gòu)建良好的法制環(huán)境

加大司法執(zhí)行力度，是建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的保證。要不斷完善各項(xiàng)金融法律法規(guī)，盡快制定能夠保護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益的法律法規(guī)。司法部門要依法行政，依法辦案、加大威懾力度。對(duì)失信者的制裁更嚴(yán)厲些，讓失信者付出的代價(jià)更沉重些，盡量減少銀行的損失。讓失信者嘗到失信的苦頭，早日成為守信者。

強(qiáng)化管理，改善銀行內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境

完善公司治理結(jié)構(gòu)，推動(dòng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，是銀行改革的目標(biāo)，也是改善金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)在要求。目前我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不健全、考核機(jī)制不完善、制度執(zhí)行不嚴(yán)格等問題較為普遍，中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出，金融創(chuàng)新能力不足，對(duì)地方小企業(yè)發(fā)展支持力度不夠，農(nóng)村金融服務(wù)單一和弱化等等，嚴(yán)重地制約著銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)核心作用的發(fā)揮。因此，必須加快銀行業(yè)自身的市場化改革步伐，建立科學(xué)完善的公司治理結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，構(gòu)建有效的內(nèi)控機(jī)制，使銀行真正成為獨(dú)立的市場主體；落實(shí)依法經(jīng)營理念，合法經(jīng)營，審慎經(jīng)營，使銀行成為貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的排頭兵和受益者；積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，合理進(jìn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)對(duì)中小企業(yè)信貸的支持和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的扶持；利用好有關(guān)政策，特別是國家支持東北老工業(yè)基地改造優(yōu)惠政策，積極爭取地方政府支持，活化不良資產(chǎn)。

要健全內(nèi)部管理機(jī)制，落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，責(zé)任明確，任務(wù)落實(shí)，按貸款額度和貸款質(zhì)量實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德教育，對(duì)瀆職、失職人員要嚴(yán)厲處罰。必須堅(jiān)持貸款“三查”制度，不斷提高貸款質(zhì)量；積極拓展信貸市場，不斷增強(qiáng)服務(wù)功能，提高金融服務(wù)水平。銀監(jiān)部門要積極引領(lǐng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展加大金融支持力度，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警工作。

四、結(jié)束語

銀行體系一直被視為中國金融