征信理論與技術(shù)PPT全套教學(xué)課件

第一章征信定義與流程第一章征信定義與流程

第一節(jié)征信的概念第二節(jié)征信的基本流程與標(biāo)準(zhǔn)第三節(jié)征信體系第一章征信定義與流程

第一節(jié)征信的概念一、征信的定義（一）征信的由來征信一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等。了解市場交易主體的資信成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生。一、征信的定義（二）征信的定義第一種定義（央行征信中心）央行征信中心定義征信為依法對信息主體（自然人、法人及其他組織）的信用信息進(jìn)行收集、整理、保存、加工，并對外提供信用報(bào)告、信用評估和信用信息咨詢等服務(wù)，其主要目的是減少信息不對稱，幫助客戶判斷、降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率，開展信用管理的活動(dòng)。

一、征信的定義（二）征信的定義第二種定義（“信用中國”）“信用中國”對征信的定義是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。以上兩個(gè)概念基本上是一致的，但二者都沒有強(qiáng)調(diào)征信“獨(dú)立第三方”的基本原則一、征信的定義（二）征信的定義第三種定義征信是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺。二、征信的分類

（一）按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)征信和個(gè)人征信兩類企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)個(gè)人征信主要是收集個(gè)人信用信息、生產(chǎn)個(gè)人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)二、征信的分類

（二）按服務(wù)對象可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信信貸征信主要服務(wù)對象是金融機(jī)構(gòu)，為信貸決策提供支持商業(yè)征信主要服務(wù)對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持雇用征信主要服務(wù)對象是雇主，為雇主用人決策提供支持二、征信的分類

（三）按征信范圍可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信、跨國征信等三、征信的原則

（一）真實(shí)性原則在征信過程中，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê藢?shí)原始資料的真實(shí)性，以保證所采集的信用信息是真實(shí)的，這是征信工作最重要的條件三、征信的原則

（二）全面性原則又稱完整性原則，指征信工作要做到資料全面、內(nèi)容明晰被征信人，不論企業(yè)或個(gè)人，均處在一個(gè)開放性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。人格、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、生產(chǎn)、管理、行銷、人事和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等要素密切關(guān)聯(lián)歷史信用記錄既包括正面信息，也包括負(fù)面信息三、征信的原則

（三）及時(shí)性原則征信機(jī)構(gòu)在采集信息時(shí)要盡量實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤，能夠使用被征信人最新的信用記錄，反映其最新的信用狀況三、征信的原則

（四）隱私和商業(yè)秘密保護(hù)原則對被征信人隱私或商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)是征信機(jī)構(gòu)最基本的職業(yè)道德，也是征信立法的主要內(nèi)容之一四、征信的作用

（一）理論界對征信作用的抽象歸納根據(jù)理論界的研究成果，從抽象的角度，總結(jié)出征信的四大作用：

減輕逆向選擇

減輕對申請借款者的掠奪

產(chǎn)生違約披露的紀(jì)律約束

避免過度借貸四、征信的作用

（二）立足服務(wù)對象的征信作用分類征信活動(dòng)服務(wù)的范圍很廣，例如金融業(yè)、電信業(yè)、公共事業(yè)、政府部門等，從這些服務(wù)對象的不同角度出發(fā)，可以總結(jié)出征信的六個(gè)作用：

防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸市場發(fā)展

服務(wù)其他授信市場，提高履約水平

加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護(hù)金融穩(wěn)定

服務(wù)其他政府部門，提升執(zhí)法效率

有效揭示風(fēng)險(xiǎn)，為市場參與各方提供決策依據(jù)

提高社會信用意識，維護(hù)社會穩(wěn)定第一章征信定義與流程

第二節(jié)征信的基本流程與標(biāo)準(zhǔn)一、征信的基本流程

（一）制定數(shù)據(jù)采集計(jì)劃1．采集數(shù)據(jù)項(xiàng)客戶的不同需求決定了數(shù)據(jù)采集重點(diǎn)的迥異。

例如，Ａ銀行決定是否對Ｂ企業(yè)發(fā)放一筆短期貸款時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注該企業(yè)的歷史信貸記錄、資金周轉(zhuǎn)情況，需采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)為企業(yè)基本概況、歷史信貸記錄、財(cái)務(wù)狀況等。一、征信的基本流程

（一）制定數(shù)據(jù)采集計(jì)劃2．采集方式不論主動(dòng)調(diào)查，還是授信機(jī)構(gòu)或其它機(jī)構(gòu)批量報(bào)送數(shù)據(jù)，征信機(jī)構(gòu)都應(yīng)制定最經(jīng)濟(jì)便捷的采集方式，做好時(shí)間、空間各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。對于批量報(bào)送數(shù)據(jù)的方式，由于所提供的數(shù)據(jù)項(xiàng)種類多、信息量大，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)事先制定一個(gè)規(guī)范的數(shù)據(jù)報(bào)送格式，讓授信機(jī)構(gòu)或其它機(jī)構(gòu)按照格式報(bào)送數(shù)據(jù)。3．其它事項(xiàng)一、征信的基本流程

（二）采集數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)采集計(jì)劃完成后，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依照計(jì)劃開展采集數(shù)據(jù)工作。數(shù)據(jù)一般來源于已公開信息、征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部存檔資料、授信機(jī)構(gòu)等專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的信息、被征信人主動(dòng)提供的信息、征信機(jī)構(gòu)正面或側(cè)面了解到的信息。一、征信的基本流程

（三）核實(shí)與處理數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)收集到的原始數(shù)據(jù)，只有經(jīng)過校驗(yàn)核實(shí)和處理，確定數(shù)據(jù)質(zhì)量與形式均滿足要求，才可進(jìn)行后續(xù)的建模與分析。1．?dāng)?shù)據(jù)檢驗(yàn)查證2．?dāng)?shù)據(jù)處理一、征信的基本流程

（四）數(shù)據(jù)分析在數(shù)據(jù)處理的基礎(chǔ)上，建立評分模型，運(yùn)算得出特征變量、信

用評分等半成品，為后續(xù)撰寫信用報(bào)告提供結(jié)論性數(shù)據(jù)

1．信用評分

以信用評分的形式對個(gè)人未來的某種信用表現(xiàn)做出綜合評估。

2．其他數(shù)據(jù)分析方法借助統(tǒng)計(jì)分析方法對征信數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位分析，并將分析獲得的

綜合信息用于不同的目的，如市場營銷、決策支持、宏觀分析、

行業(yè)分析等領(lǐng)域一、征信的基本流程

（五）形成產(chǎn)品征信機(jī)構(gòu)完成數(shù)據(jù)采集后，根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)和分析結(jié)果，加以綜合整理，最終形成信用報(bào)告。二、征信標(biāo)準(zhǔn)

（一）征信標(biāo)準(zhǔn)的概念與分類征信標(biāo)準(zhǔn)是指為了規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，形成良好的行業(yè)秩序，解決信用信息征集及應(yīng)用中的實(shí)際問題而制定的，供征信機(jī)構(gòu)和行業(yè)共同使用的一種規(guī)范性文件。國家標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)美國消費(fèi)者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會的Metro2標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)鄧白氏的編碼標(biāo)準(zhǔn)地方標(biāo)準(zhǔn)國際標(biāo)準(zhǔn)二、征信標(biāo)準(zhǔn)

（二）國外征信標(biāo)準(zhǔn)1．國外個(gè)人征信標(biāo)準(zhǔn)

美國消費(fèi)者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會（CDIA）頒布了消費(fèi)者信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)，并且參與起草了美國信用管理專業(yè)法律

《數(shù)據(jù)報(bào)送資源指南》對信用交易數(shù)據(jù)的報(bào)送做出了若干原則性的規(guī)定。數(shù)據(jù)報(bào)送的內(nèi)容必須滿足《公平信用報(bào)告法》和《平等信用機(jī)會法》等法律的要求

《數(shù)據(jù)報(bào)送資源指南》設(shè)計(jì)了征信數(shù)據(jù)的采集格式Metro2，為美國的數(shù)據(jù)處理和提供機(jī)構(gòu)制訂了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)處理格式二、征信標(biāo)準(zhǔn)

（二）國外征信標(biāo)準(zhǔn)2．國外企業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)一些大的征信公司在一些行業(yè)特色較強(qiáng)的領(lǐng)域提出了自己的標(biāo)準(zhǔn)。鄧白氏編碼（DUNSNumber）是全球企業(yè)征信巨頭鄧白氏公司編制的企業(yè)身份識別系統(tǒng)。1993年，鄧白氏編碼被國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）接受，成為國際標(biāo)準(zhǔn)DUNS編碼的功能還包括：幫助消除用戶檔案中的重復(fù)；同電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)和條形碼直接對應(yīng)；跟某項(xiàng)生意有關(guān)的發(fā)票、采購、付款、貨運(yùn)、報(bào)關(guān)等進(jìn)行鑒定；將供應(yīng)商聯(lián)系起來，增強(qiáng)企業(yè)的采購功能。由于“世界數(shù)據(jù)庫”中的企業(yè)記錄數(shù)目急劇膨脹，鄧白氏公司開始設(shè)計(jì)并實(shí)施經(jīng)過升位的新DUNS編碼體系，DUNS編碼將逐漸升位到10位數(shù)。二、征信標(biāo)準(zhǔn)

（三）我國征信標(biāo)準(zhǔn)我國征信業(yè)尚處于行業(yè)發(fā)展的初級階段未成立專門的征信標(biāo)準(zhǔn)化委員會；我國征信標(biāo)準(zhǔn)的制定、組織、管理活動(dòng)是在全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會的統(tǒng)一指導(dǎo)下開展；國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會委托中國人民銀行對金標(biāo)委進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)和管理。全國標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會中國人民銀行全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會委托領(lǐng)導(dǎo)+管理授權(quán)二、征信標(biāo)準(zhǔn)

（三）我國征信標(biāo)準(zhǔn)中國人民銀行征信管理局2005年開始啟動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化工作，現(xiàn)已發(fā)布10項(xiàng)征信標(biāo)準(zhǔn)，主要為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：1.《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》2.《征信數(shù)據(jù)元個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》3.《征信數(shù)據(jù)元信用評級數(shù)據(jù)元》4.《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評級違約率數(shù)據(jù)采集格式》5.《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范信用評級主體規(guī)范》二、征信標(biāo)準(zhǔn)

（三）我國征信標(biāo)準(zhǔn)中國人民銀行征信管理局2005年開始啟動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化工作，現(xiàn)已發(fā)布10項(xiàng)征信標(biāo)準(zhǔn)，主要為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：6.《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范信用評級業(yè)務(wù)規(guī)范》7.《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范信用評級業(yè)務(wù)管理規(guī)范8.“機(jī)構(gòu)信用代碼”9.《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》

10.《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》第一章征信定義與流程

第三節(jié)征信體系一、征信機(jī)構(gòu)

征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的、獨(dú)立于信用交易雙方的第三方主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，專門收集、整理、加工和分析企業(yè)和個(gè)人信用信息資料，并為用戶提供信用報(bào)告和其他多樣化征信服務(wù)，幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)等。征信機(jī)構(gòu)的概念還可以擴(kuò)大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機(jī)構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)不同，可分為：普通企業(yè)征信機(jī)構(gòu)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)信用評級機(jī)構(gòu)其他信用信息機(jī)構(gòu)二、征信體系

（一）征信體系的含義由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為信貸市場服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動(dòng)力市場。二、征信體系

（二）征信體系的主要內(nèi)容從當(dāng)前各國的理論構(gòu)架和實(shí)踐體系來看，征信體系主要包括了征信法律法規(guī)、征信機(jī)構(gòu)、征信行業(yè)監(jiān)管、征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、征信市場、征信教育與研究六個(gè)方面。第二章國外征信市場與機(jī)構(gòu)第二章國外征信市場與機(jī)構(gòu)

第一節(jié)美國征信市場與機(jī)構(gòu)第二節(jié)歐洲征信市場與機(jī)構(gòu)第三節(jié)日本征信市場與機(jī)構(gòu)第二章國外征信市場與機(jī)構(gòu)

第一節(jié)美國征信市場與機(jī)構(gòu)一、美國征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

美國征信行業(yè)發(fā)展大體經(jīng)過了萌芽初創(chuàng)、快速發(fā)展、法律完善、兼并整合、穩(wěn)定發(fā)展等五個(gè)階段。1841鄧白氏1860個(gè)人征信局21世紀(jì)初至今形成三足鼎立的個(gè)人征信市場，企業(yè)征信市場則被鄧白氏掌控20世紀(jì)80年代兼并整合，逐漸出現(xiàn)全國性的征信巨頭20世紀(jì)30年代至60年代末區(qū)域性征信公司快速發(fā)展20世紀(jì)70年代至80年代形成以《公平信用報(bào)告法》為核心的法律體系二、美國征信市場發(fā)展模式

（一）美國征信機(jī)構(gòu)的市場化業(yè)務(wù)無論是個(gè)人征信，還是企業(yè)征信，都采用市場化運(yùn)作模式政府和聯(lián)儲僅扮演監(jiān)管者的角色美國征信服務(wù)覆蓋各行各業(yè)。不僅向金融行業(yè)提供信用報(bào)告、信用評分等基礎(chǔ)征信服務(wù)，還向政府、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)、電信等其他行業(yè)提供市場營銷、決策分析、人力資源、商業(yè)信息平臺等信用衍生服務(wù)在美國，是否有權(quán)獲取數(shù)據(jù)取決于是否處于“合理目的”，而不是取決于是否得到本人許可。因?yàn)槊绹J(rèn)為，在數(shù)據(jù)采集和使用過程中，過多過嚴(yán)的限制不利于征信行業(yè)的發(fā)展。二、美國征信市場發(fā)展模式

（二）美國征信法律法規(guī)與監(jiān)管模式對市場化運(yùn)作的支持美國的征信立法保證了美國征信市場的市場化運(yùn)作

《公平信用報(bào)告法》注重維護(hù)一個(gè)公正、有效的信用征集系統(tǒng)，而個(gè)人隱私保護(hù)從屬于第二位。二、美國征信市場發(fā)展模式

（二）美國征信法律法規(guī)與監(jiān)管模式對市場化運(yùn)作的支持美國多部門共同監(jiān)管為主、行業(yè)協(xié)會自律為輔的監(jiān)管格局規(guī)范了美國征信市場的市場化運(yùn)作

無專門的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由多部門共同監(jiān)管

信用法案的執(zhí)行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以分作銀行系統(tǒng)和非銀行系統(tǒng)兩類二、美國征信市場發(fā)展模式

監(jiān)管機(jī)構(gòu)分類執(zhí)法機(jī)構(gòu)職責(zé)銀行系統(tǒng)財(cái)政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司監(jiān)管商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)非銀行系統(tǒng)聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國家信用聯(lián)盟管理辦公室、儲蓄監(jiān)局監(jiān)管征信和追賬行為證券交易委員會監(jiān)管信用評級機(jī)構(gòu)消費(fèi)者金融保護(hù)局管理并執(zhí)行針對消費(fèi)者金融監(jiān)管的聯(lián)邦管理制度三、美國個(gè)人征信體系（一）全國性征信機(jī)構(gòu)美國三家最大的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)益博睿（Experian）、艾克飛（Equifax）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）屬于全國性征信機(jī)構(gòu)三、美國個(gè)人征信體系（二）專業(yè)征信機(jī)構(gòu)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)圍繞征信中的某一個(gè)局部市場開展經(jīng)營，聚焦于特定市場或消費(fèi)者細(xì)分領(lǐng)域，整合多個(gè)信用數(shù)據(jù)源，提供定制化的分析工具或信用報(bào)告。支付信息征信公司（PRBC）三、美國個(gè)人征信體系（三）征信服務(wù)公司征信服務(wù)公司主要服務(wù)于機(jī)構(gòu)用戶，提供增值產(chǎn)品或服務(wù)代理商提供數(shù)據(jù)源。

數(shù)據(jù)挖掘公司費(fèi)埃哲（FICO）新興的征信服務(wù)公司

在線金融服務(wù)公司CreditKarma

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance三、美國個(gè)人征信體系美國個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)鏈的基本框架，箭頭方向表示數(shù)據(jù)流動(dòng)的方向。全國性征信機(jī)構(gòu)（Experian等）征信服務(wù)商（CreditKarma等）信用數(shù)據(jù)提供商（稅收、房租等）專業(yè)征信機(jī)構(gòu)（PRBC等）數(shù)據(jù)挖掘公司/決策分析商（FICO等）四、美國企業(yè)征信體系（一）普通企業(yè)征信機(jī)構(gòu)美國商業(yè)信用市場被鄧白氏壟斷美國的企業(yè)征信相關(guān)機(jī)構(gòu)還包括益博睿企業(yè)征信、小企業(yè)金融交易所、東南信用管理協(xié)會等。企業(yè)征信的非標(biāo)準(zhǔn)化，不易批量處理，盈利不如個(gè)人征信。企業(yè)征信所受的監(jiān)管比較寬松、信用數(shù)據(jù)采集和服條的要求也比較寬松由于小微企業(yè)征信和個(gè)人消費(fèi)者征信的業(yè)務(wù)具有相似性，實(shí)際上三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都有涉足企業(yè)征信業(yè)務(wù)（習(xí)慣稱為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，是因?yàn)槿覚C(jī)構(gòu)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)量占絕對優(yōu)勢）

，其中益博睿號稱美國第二大企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。四、美國企業(yè)征信體系（一）普通企業(yè)征信

風(fēng)險(xiǎn)管理方案

銷售與市場拓展方案

電子商務(wù)方案

供應(yīng)管理方案四、美國企業(yè)征信體系（二）資本市場征信機(jī)構(gòu)信用評級機(jī)構(gòu):金融市場重要的服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)，由專門的經(jīng)濟(jì)、法律、財(cái)務(wù)專家組成、對證券發(fā)行人和證券信用進(jìn)行等級評定的組織。證券信用評級的主要對象為各類公司債券和地方債券，普通股股票一般不作評級。美國資本市場征信被穆迪、標(biāo)普、惠譽(yù)三大信用評級機(jī)構(gòu)壟斷。標(biāo)準(zhǔn)普爾主權(quán)信用評級第二章國外征信市場與機(jī)構(gòu)

第二節(jié)歐洲征信市場與機(jī)構(gòu)一、歐洲主要國家征信市場發(fā)展模式

政府主導(dǎo)模式由中央銀行建立公共征信系統(tǒng)，注重法律法規(guī)的約束和行政監(jiān)管的運(yùn)用，征信體系設(shè)立的目的主要在于為金融機(jī)構(gòu)信貸和中央銀行監(jiān)管提供信用信息。特點(diǎn)：

征信機(jī)構(gòu)組建

信用信息獲取

信息數(shù)據(jù)范圍

信用信息使用二、政府主導(dǎo)模式的分類

（一）純粹的政府主導(dǎo)模式——法國法國沒有私營征信機(jī)構(gòu)，是最典型的政府主導(dǎo)模式。法蘭西銀行于1946年組織成立了法國唯一一家征信機(jī)構(gòu)，即信用服務(wù)調(diào)查中心，由其建立中央信貸登記系統(tǒng)（包括企業(yè)信貸登記系統(tǒng)和個(gè)人信貸登記系統(tǒng)）。二、政府主導(dǎo)模式的分類

（二）混合偏政府主導(dǎo)模式——德國德國的公共征信系統(tǒng)主要包括中央銀行——德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、法院破產(chǎn)記錄以及地方法院的債務(wù)人名單等不同于法國，德國有私營征信機(jī)構(gòu)政府主導(dǎo)模式和市場主導(dǎo)模式的主要區(qū)別體現(xiàn)在公共數(shù)據(jù)庫和私營數(shù)據(jù)庫對于信息的保有量上。包括德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)在內(nèi)的德國公共征信系統(tǒng)提供了較為全面的征信信息，市面上約有80%的征信信息都來源于公共征信系統(tǒng)。所以說，德國屬于混合偏政府主導(dǎo)的征信市場模式。第二章國外征信市場與機(jī)構(gòu)

第三節(jié)日本征信市場與機(jī)構(gòu)一、日本征信市場發(fā)展模式日本采用行業(yè)協(xié)會運(yùn)作的個(gè)人征信中心與市場化運(yùn)作的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)并存模式。日本征信體系的突出特點(diǎn)體現(xiàn)在行業(yè)協(xié)會運(yùn)作的個(gè)人征信體系上，行業(yè)協(xié)會實(shí)行會員互惠互利的會員制，且行業(yè)協(xié)會在征信機(jī)構(gòu)組織與監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)揮著重要職能。二、日本個(gè)人征信體系日本個(gè)人征信體系屬于典型的行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)模式，日本各行業(yè)協(xié)會共同出資組建會員制的個(gè)人信用信息中心，由會員單位提供自身所掌握的個(gè)人信用信息，信用信息的查詢服務(wù)也僅對會員開放，信息的提供和查詢都采用收費(fèi)方式，但只收取成本費(fèi)用，不以盈利為目的。二、日本個(gè)人征信體系三大個(gè)人信息中心組建與管理機(jī)構(gòu)會員單位全國銀行消費(fèi)者信用信息中心（KSC）全國銀行業(yè)協(xié)會商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、銀行附屬公司等金融機(jī)構(gòu)株式會社日本信息中心（JIC）全國信用信息中心聯(lián)合會消費(fèi)者金融公司、銀行信用卡公司、擔(dān)保公司、租賃公司株式會社信用信息中心（CIC）日本信用卡行業(yè)協(xié)會百貨商店、銀行的信用卡公司、家電企業(yè)信貸公司、汽車行業(yè)信用卡公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司三、日本企業(yè)征信體系

（一）企業(yè)征信機(jī)構(gòu)寡頭壟斷帝國數(shù)據(jù)銀行+東京商工所壟斷（二）企業(yè)評級機(jī)構(gòu)日本國內(nèi)評級市場一直由國內(nèi)最大的兩家評級機(jī)構(gòu)主導(dǎo)第三章國內(nèi)征信市場與機(jī)構(gòu)第三章國內(nèi)征信市場與機(jī)構(gòu)

第一節(jié)國內(nèi)征信市場第二節(jié)政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)第三節(jié)市場驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)第三章國內(nèi)征信市場與機(jī)構(gòu)

第一節(jié)國內(nèi)征信市場一、我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國現(xiàn)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：20世紀(jì)30年代初：上海已經(jīng)有上海興信所等5家外國投資者開辦的企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)1932年：由多家中資金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立

“中國征信所”1945年：由多家官辦金融機(jī)構(gòu)合作開辦的“聯(lián)合征信所”在重慶正式成立一、我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（一）第一階段(1995年前)：中國企業(yè)征信起步20世紀(jì)80年代后期：當(dāng)時(shí)的對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部決定和鄧白氏公司合作，互相提供國內(nèi)外企業(yè)的信用報(bào)告1988年：中國人民銀行批準(zhǔn)成立了第一家信用評級公司——上海遠(yuǎn)東資信評估有限公司1992年：中國第一家專門從事企業(yè)征信的公司“北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司”成立。新華信的成立標(biāo)志著中國的企業(yè)征信行業(yè)開始進(jìn)入市場化運(yùn)作階段。一、我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（二）第二階段(1995年--2013年)：中國企業(yè)征信穩(wěn)步發(fā)展1.央行企業(yè)征信發(fā)展1995：人民銀行印發(fā)《貸款證管理辦法》，拉開我國央行征信服務(wù)事業(yè)的序幕1997年：人民銀行開始推動(dòng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)2002年：建成全國、省、市三級聯(lián)網(wǎng)的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)2004年：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)2006年：全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)全部建成，并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行2006年：經(jīng)中央編辦批復(fù)同意，人民銀行設(shè)立直屬事業(yè)單位——中國人民銀行征信中心2007年：央行建成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（即目前的動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)）2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式明確全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫一、我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（二）第二階段(1995年--2013年)：中國企業(yè)征信穩(wěn)步發(fā)展2.市場化企業(yè)征信發(fā)展上海、北京、廣東等地率先啟動(dòng)區(qū)域社會征信業(yè)發(fā)展試點(diǎn)，一批地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立并得到迅速發(fā)展，部分信用評級機(jī)構(gòu)開始開拓銀行間債券市場、信用評級等信用服務(wù)領(lǐng)域，國際知名信用評級機(jī)構(gòu)先后進(jìn)入中國市場一、我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（三）第三階段(2013年至今)：中國企業(yè)征信規(guī)范發(fā)展1.央行企業(yè)征信發(fā)展2013年：國務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式頒布實(shí)施，填補(bǔ)了我國征信史上的法律空白，開啟了我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展的階段2013年底：央行建成應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，為企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間搭建起應(yīng)收賬款融資供需信息對接橋梁2019年：征信中心積極參與動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記試點(diǎn)方案制訂，在動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)平臺上新增生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押登記服務(wù)一、我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（三）第三階段(2013年至今)：中國企業(yè)征信規(guī)范發(fā)展2.市場化企業(yè)征信發(fā)展2013年：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》授權(quán)中國人民銀行對企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照2016年：《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》從流程上對企業(yè)征信進(jìn)行了規(guī)范截至2019年6月末，央行征信管理局網(wǎng)站公布全國共有21個(gè)?。ㄊ校┑?30家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，包括中誠信征信有限公司、綠盾征信（北京）有限公司、鵬元征信有限公司、上海華夏鄧白氏商業(yè)信息咨詢有限公司等新型企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、新型數(shù)據(jù)服務(wù)公司或?qū)⑾破鹌髽I(yè)征信發(fā)展的新浪潮二、我國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

（一）第一階段(1988年-2013年)：中國個(gè)人征信起步階段1997年：央行籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，收集整理銀行個(gè)人信貸信息1999年：經(jīng)央行批準(zhǔn)，成立上海資信有限公司，成為全國首家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著個(gè)人征信服務(wù)的重要突破。2009年：央行開始控股上海資信有限公司。2004年：人民銀行開始推動(dòng)全國集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)2006年：全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)全部建成2013年：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式明確全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫二、我國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

（二）第二階段(2013年至今)：中國個(gè)人征信快速發(fā)展2015年：《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家市場機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備2018年：百行征信成立，是我國目前唯一一家獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)三、我國征信市場發(fā)展模式

市場政府政府這只手主要是人民銀行的征信中心負(fù)責(zé)的國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，10億自然人的信用信息和2700多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。市場這只手，目前市場上有133家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，97家信用評級機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)80%以上是民營資本投資興辦的。個(gè)人征信市場上，由國家首個(gè)市場化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信第三章

國內(nèi)征信市場與機(jī)構(gòu)

第二節(jié)政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)一、政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（一）政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)

政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)是指建設(shè)主體為政府及其相關(guān)部門的征信機(jī)構(gòu)。政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)主體包括：1.央行征信中心及央行下屬機(jī)構(gòu)

中國人民銀行征信中心

央行下屬子公司上海資信有限公司（建有網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS））2.政府部門

司法、質(zhì)檢、藥監(jiān)、環(huán)保、稅務(wù)等3.地方政府一、政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)特點(diǎn)央行征信中心、央行下屬子公司上海資信等政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)由于其建設(shè)主體的特殊性，一般都采用數(shù)據(jù)中心模式。一、政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)特點(diǎn)在政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)采用的數(shù)據(jù)中心模式下，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（例如銀行、稅務(wù)部門）將產(chǎn)生的主體信用信息主動(dòng)報(bào)送數(shù)據(jù)中心，中心對數(shù)據(jù)合并整理后，對外統(tǒng)一提供數(shù)據(jù)服務(wù)。一、政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)特點(diǎn)

數(shù)據(jù)中心模式主要有以下三個(gè)特點(diǎn)：1．業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)主動(dòng)上報(bào)提交數(shù)據(jù)；2．業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)收集的是標(biāo)準(zhǔn)化、相對單一的主體信用數(shù)據(jù)；3．?dāng)?shù)據(jù)中心一般是行政化運(yùn)作，市場監(jiān)管的產(chǎn)物，獲取的數(shù)據(jù)具有純粹、完整、及時(shí)、權(quán)威的特點(diǎn)。二、中國人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）央行征信中心央行征信中心已經(jīng)建立起了體系完善、功能互補(bǔ)、相互支持的服務(wù)框架體系，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)、動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)、應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺已成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。1.全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為10億自然人建立了信用檔案，其中5.5億人有信貸記錄企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為2757.5萬戶企業(yè)或其他組織建立了信用檔案，其中937萬戶企業(yè)或其他組織有信貸記錄二、中國人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）央行征信中心2.動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)基于互聯(lián)網(wǎng)面向全國對外提供應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資租賃等10余種動(dòng)產(chǎn)融資登記公示服務(wù)3.應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺支持企業(yè)便捷開展應(yīng)收賬款融資，促進(jìn)企業(yè)盤活動(dòng)產(chǎn)二、中國人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫

（二）網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）主要收集全國的網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款、消費(fèi)金融、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融及非銀行金融信用信息，并向合作機(jī)構(gòu)提供個(gè)人征信開放查詢服務(wù)。多年以來NFCS使用率始終不高三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）國家市場監(jiān)督管理總局國家市場監(jiān)督管理總局官網(wǎng)主頁鏈接：國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國12315互聯(lián)網(wǎng)平臺、小微企業(yè)名錄、動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)系統(tǒng)、特殊食品查詢、缺陷產(chǎn)品召回、直銷信息報(bào)備、認(rèn)證認(rèn)可信息公共服務(wù)平臺等國家市場監(jiān)督管理總局官網(wǎng)主頁三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）國家市場監(jiān)督管理總局1．國家企業(yè)信用

信息公示系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫公示的主要內(nèi)容包括：市場主體的注冊登記、許可審批、年度報(bào)告、行政處罰、抽查結(jié)果、經(jīng)營異常狀態(tài)等信息三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫

（一）國家市場監(jiān)督管理總局2．全國市場監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)

抵押登記業(yè)務(wù)系統(tǒng)系統(tǒng)通過運(yùn)用信息化手段，實(shí)現(xiàn)了動(dòng)產(chǎn)抵押登記在線申請、在線審核、在線公示、在線查詢，極大地改善了營商環(huán)境三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（二）中華人民共和國海關(guān)總署中國海關(guān)加快“互聯(lián)網(wǎng)+海關(guān)”建設(shè)，通關(guān)證件資料一地備案、全國通用，一次提交、共享復(fù)用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+海關(guān)”

全國一體化在線政務(wù)服務(wù)平臺三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（二）中華人民共和國海關(guān)總署1．知識產(chǎn)權(quán)海關(guān)保護(hù)備案子系統(tǒng)從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)的外貿(mào)企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)需要了解有關(guān)知識產(chǎn)權(quán)在海關(guān)總署備案的情況的，可以通過本系統(tǒng)查詢當(dāng)前有效的知識產(chǎn)權(quán)備案情況。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（二）中華人民共和國海關(guān)總署2．中國海關(guān)企業(yè)進(jìn)出口信用信息公示平臺“企業(yè)進(jìn)出口信用信息公示平臺”

平臺向社會公示企業(yè)在海關(guān)注冊登記信息、信用等級、行政處罰信息、特定企業(yè)資質(zhì)及失信企業(yè)名單等信用信息。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（三）國家稅務(wù)總局國家稅務(wù)總局設(shè)立納稅信用數(shù)據(jù)庫，包括納稅信用A級納稅人和重大稅收違法案件數(shù)據(jù)庫。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（四）最高人民法院根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，最高人民法院制定了《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，自2003年10月24日起向社會開通“中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)”，社會各界可通過該平臺查詢?nèi)珖ㄔ菏疟粓?zhí)行人信息。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（四）最高人民法院三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（五）國家信息中心國家信息中心（國家電子政務(wù)外網(wǎng)管理中心）是國家發(fā)展和改革委員會直屬事業(yè)單位。國家信息中心主辦“信用中國”主要承擔(dān)信用宣傳、信息發(fā)布等工作，是政府褒揚(yáng)誠信、懲戒失信的窗口。三、政府部門信用信息數(shù)據(jù)庫（六）其他政府部門1．國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會

擁有國有企業(yè)的資產(chǎn)、隸屬、經(jīng)理人員、并購、政策等資料。2．外匯管理局

掌握著所管轄有外貿(mào)經(jīng)營權(quán)企業(yè)從事外匯交易活動(dòng)的外匯交易額、進(jìn)出口貨物情況、結(jié)匯情況、應(yīng)收賬款情況等。3．房屋管理局

主管房地產(chǎn)登記管理工作，確認(rèn)房屋權(quán)屬，辦理房屋所有權(quán)登記和初始登記、轉(zhuǎn)移、變更、注銷及設(shè)定他項(xiàng)權(quán)登記。4．公安局車輛管理所

掌握所管轄區(qū)域內(nèi)所有機(jī)動(dòng)車所有權(quán)登記信息。四、地方政府征信數(shù)據(jù)庫

（一）上海市征信數(shù)據(jù)庫四、地方政府征信數(shù)據(jù)庫

（二）山西省社會信用信息共享平臺山西省社會信用信息共享平臺于2016年正式投入運(yùn)行平臺在政府采購、招標(biāo)投標(biāo)、行政審批等方面對相關(guān)主體予以信用獎(jiǎng)懲作為地方社會信用體系建設(shè)的重要平臺，山西省社會信用信息共享平臺具有兩大特色：1．開展小微企業(yè)及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)2．設(shè)立誠信教育基地促進(jìn)全省青年信用體系建設(shè)五、行業(yè)協(xié)會征信數(shù)據(jù)庫

中國支付清算協(xié)會的支付清算共享系統(tǒng)是行業(yè)協(xié)會征信數(shù)據(jù)庫，由中國支付清算協(xié)會運(yùn)營是全國性非營利社會團(tuán)體法人，是中國支付清算服務(wù)行業(yè)自律組織，協(xié)會業(yè)務(wù)主管單位為中國人民銀行作為央行征信系統(tǒng)的有效補(bǔ)充，中國支付清算協(xié)會的支付清算共享系統(tǒng)的目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺間的信息共享，打通傳統(tǒng)金融、新型金融與線上線下的信息壁壘不同于其他數(shù)據(jù)中心模式的政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)，中國支付清算協(xié)會的支付清算共享系統(tǒng)采用共享查詢模式。第三章

國內(nèi)征信市場與機(jī)構(gòu)

第三節(jié)市場驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)一、市場驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（一）市場驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)市場驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)是指民營資本投資為主，以盈利為目的，為企業(yè)與個(gè)人提供征信服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。包括。百行征信八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)市場上大部分企業(yè)征信機(jī)構(gòu)一、市場驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（二）市場驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)的分類模式市場化征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心模式百行征信第三方征信模式芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信共享查詢模式91征信二、數(shù)據(jù)中心模式

國內(nèi)的市場驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)僅有百行征信屬于數(shù)據(jù)中心模式。百行征信俗稱“信聯(lián)”，是由央行牽頭組建的國家級網(wǎng)絡(luò)金融個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由市場自律組織——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信8家市場機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組建的一家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。其中互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，8家征信公司分別持股8%。三、第三方征信模式

（一）第三方征信模式概況第三方征信機(jī)構(gòu)利用自身系統(tǒng)或技術(shù)優(yōu)勢，對主體的信息進(jìn)行主動(dòng)采集、加工和整理，使用特定的模型得出主體信用，然后向授信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。該模式下，第三方征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用技術(shù)手段，通過各種途徑，采集多類數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工后對外提供服務(wù)。三、第三方征信模式

（一）第三方征信模式概況第三方征信機(jī)構(gòu)利用自身系統(tǒng)或技術(shù)優(yōu)勢，對主體的信息進(jìn)行主動(dòng)采集、加工和整理，使用特定的模型得出主體信用，然后向授信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況目前，國內(nèi)采用第三方征信模式的主要是2015年批籌的八家個(gè)人征信公司（其中有多家征信公司也經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)），以及市場上大部分企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況1．第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（1）第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的初步創(chuàng)立（2015年-2018年）征信機(jī)構(gòu)主要股東及背景數(shù)據(jù)來源用戶產(chǎn)品及服務(wù)應(yīng)用芝麻信用螞蟻金服阿里電商、螞蟻金服、用戶上傳、合作互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機(jī)構(gòu)、公共機(jī)構(gòu)C端芝麻分、信用報(bào)告、反欺詐、行業(yè)關(guān)注名單信用生活服務(wù)和金融服務(wù)兩大類，合計(jì)80類服務(wù)。生活服務(wù)：信用借還、出行；金融服務(wù)：信用貸（借唄）、分期（花唄）、車貸（天貓開新車）騰訊信用騰訊QQ、微信、財(cái)付通、用戶上傳、京東C端騰訊信用分處于小范圍公測階段，2018年1月31日放開公測，當(dāng)天卻下線，未實(shí)質(zhì)開服業(yè)務(wù)中誠信征信中誠信集團(tuán)銀行、保險(xiǎn)公司、合作的中小金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)平臺B端萬象分、信用報(bào)告、信用信息驗(yàn)證銀行、電商、小貨公司等三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況1．第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（2）第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型（2018年至今）隨著我國“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)框架逐漸明確，八家征信機(jī)構(gòu)原個(gè)人征信業(yè)務(wù)，以及其他信用服務(wù)機(jī)構(gòu)逐步開始轉(zhuǎn)型如芝麻信用已經(jīng)大范圍減少金融場景的應(yīng)用，將信用服務(wù)擴(kuò)展到租車租房、出行醫(yī)療、農(nóng)業(yè)租賃等非金融領(lǐng)域和更多的城市，推動(dòng)公共信息和商業(yè)信息的共享融合三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況2．第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)我國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)主要沿用的是第三方征信模式，通過與數(shù)據(jù)單位建立合作協(xié)議或憑借技術(shù)采集信息，處理數(shù)據(jù)，形成產(chǎn)品。無論是信用評級報(bào)告、資信調(diào)查報(bào)告還是其他定制化征信報(bào)告，都離不開征信機(jī)構(gòu)的主動(dòng)采集。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況2．第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)截至2019年8月末，全國共有21個(gè)?。ㄊ校┑?33家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案?？傮w而言北京、上海兩地的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)較多，如圖顏色越深的區(qū)域，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)分布越集中。四、共享查詢模式

在共享查詢模式下，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)無需事先將數(shù)據(jù)上報(bào)給共享中心，數(shù)據(jù)由機(jī)構(gòu)自行管理。當(dāng)機(jī)構(gòu)需要獲取數(shù)據(jù)時(shí)，通過中心發(fā)送到其他機(jī)構(gòu)，有數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)回應(yīng)信息，返回查詢機(jī)構(gòu)。

國內(nèi)該模式的代表企業(yè)包括央行旗下支付清算協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)（政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)）、蜜蜂數(shù)據(jù)、91征信、華道征信等。四、共享查詢模式

91征信為例，其定位是“只做數(shù)據(jù)連接工具，不存儲數(shù)據(jù)”。五、大數(shù)據(jù)征信商業(yè)模式云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將交易過程、產(chǎn)品使用和人類行為數(shù)據(jù)化，再進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘，從而在某些情況下通過模型模擬來判斷不同變量下何種方案投入回報(bào)最高目前，該模式的企業(yè)主要是初創(chuàng)企業(yè)，如百融金服、同盾科技等。第四章企業(yè)征信業(yè)務(wù)第四章企業(yè)征信業(yè)務(wù)

第一節(jié)企業(yè)征信報(bào)告第二節(jié)

商賬追收第三節(jié)

其他企業(yè)征信產(chǎn)品第四章企業(yè)征信業(yè)務(wù)

第一節(jié)企業(yè)征信報(bào)告一、企業(yè)征信報(bào)告的概念

企業(yè)征信報(bào)告是全面記錄企業(yè)各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，反映企業(yè)信用狀況的文書；是將采集的信用信息進(jìn)行驗(yàn)證、整理、分析后形成的客觀反映被征信企業(yè)信用狀況的信息集合報(bào)告，是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。二、企業(yè)征信報(bào)告的分類

（一）按報(bào)告生產(chǎn)者不同：央行企業(yè)征信報(bào)告+第三方征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信報(bào)告（二）按照使用者的不同：

商業(yè)銀行版信用報(bào)告、普通企業(yè)版信用報(bào)告、政府版信用報(bào)告、監(jiān)管版信用報(bào)告等（三）按照內(nèi)容的不同：

標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告、信用評級報(bào)告、資信調(diào)查報(bào)告等三、企業(yè)征信報(bào)告的用途

1．被征信企業(yè)用來自查污點(diǎn)、自證清白和自我分析；2．調(diào)查了解借款人的償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)；3．全面及時(shí)掌握客戶、供應(yīng)商、合作企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，幫助賒銷企業(yè)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)；4．用于政府部門招標(biāo)或?qū)徲?jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)審計(jì)等活動(dòng)。四、標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告

（一）標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告的概念標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告相對簡單，內(nèi)容較全面，但分析程度較淺。例如：央行企業(yè)信用報(bào)告（自主查詢版）四、標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告

（一）標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告的概念標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告相對簡單，內(nèi)容較全面，但分析程度較淺。（二）央行企業(yè)信用報(bào)告以央行企業(yè)信用報(bào)告（自主查詢版）為例，一份標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)征信報(bào)告一般包括基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸記錄、公共記錄等內(nèi)容。四、標(biāo)準(zhǔn)征信報(bào)告

央行企業(yè)信用報(bào)告（自主查詢版）1．報(bào)告頭2．報(bào)告說明3．基本信息4．有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)5．信息概要6．信貸記錄明細(xì)7．公共記錄明細(xì)8．聲明信息明細(xì)央行企業(yè)信用報(bào)告樣本五、信用評級報(bào)告

（一）信用評級報(bào)告的概念企業(yè)信用評級報(bào)告是由第三方征信機(jī)構(gòu)對信息主體的信用狀況進(jìn)行判斷，并給出信用等級，評估在一定期間目標(biāo)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)水平的信用報(bào)告（二）信用評級報(bào)告的用途信用評級報(bào)告是政府采購、招標(biāo)投標(biāo)、資質(zhì)審核等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的通行證和加分項(xiàng)，也是項(xiàng)目融資的敲門磚。需要注意的是，企業(yè)信用評級報(bào)告的有效期為一年五、信用評級報(bào)告

思考：標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)征信報(bào)告與企業(yè)信用評級報(bào)告的區(qū)別？六、企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告

（一）企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的概念與分類1．企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的概念企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，對客戶交易對手的資歷與信用進(jìn)行調(diào)查后形成的結(jié)論性報(bào)告。六、企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告

（一）企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的概念與分類2．企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的分類按報(bào)告用途不同，分為一般調(diào)查報(bào)告和專項(xiàng)調(diào)查報(bào)告。專項(xiàng)資信調(diào)查報(bào)告又包括企業(yè)注冊情況報(bào)告、產(chǎn)權(quán)調(diào)查報(bào)告、信息采集報(bào)告、信用核查報(bào)告、經(jīng)營背景報(bào)告、付款行為分析報(bào)告、供應(yīng)商評估報(bào)告、決策層個(gè)人信用報(bào)告、企業(yè)家族調(diào)查報(bào)告、渠道銷售企業(yè)專用信用報(bào)告、擔(dān)保方資格審查信用報(bào)告、競爭對手調(diào)查報(bào)告、市場調(diào)查報(bào)告、行業(yè)調(diào)查報(bào)告、國家風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告等。六、企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告

（二）企業(yè)一般資信調(diào)查報(bào)告框架相比就某一領(lǐng)域深入調(diào)研的企業(yè)專項(xiàng)資信調(diào)查報(bào)告，企業(yè)一般資信調(diào)查報(bào)告可以較全面地涵蓋企業(yè)資信情況，企業(yè)一般資信調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容包括但不僅限于以下模塊：1．基本情況2．組織機(jī)構(gòu)與經(jīng)營管理者情況3．經(jīng)營與運(yùn)營管理情況4．財(cái)務(wù)情況5．其他六、企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告

（三）企業(yè)資信調(diào)查的主要方式

根據(jù)國際慣例，資信調(diào)查有四種方式：1．通知調(diào)查2．全面秘密調(diào)查3．表面秘密調(diào)查4．通知與秘密相結(jié)合的方式七、量化指標(biāo)分析報(bào)告

量化指標(biāo)分析報(bào)告也稱風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告。在評估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)，除了第三方信用評級機(jī)構(gòu)給出的信用評級外，還有諸多其他信用風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)。第三方征信機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶的要求，提供定制的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，生產(chǎn)個(gè)性化的量化指標(biāo)分析報(bào)告。第四章企業(yè)征信業(yè)務(wù)

第二節(jié)

商賬追收一、商賬追收概念

商賬追收是指專業(yè)機(jī)構(gòu)通過專業(yè)的追收服務(wù)，幫助企業(yè)及時(shí)高效地收回逾期賬款或應(yīng)收賬款，降低企業(yè)壞賬率，防范和規(guī)避企業(yè)由于賒銷信用交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)開展商賬追收業(yè)務(wù)的主體主要有三類：征信企業(yè)、商務(wù)調(diào)查或商務(wù)咨詢企業(yè)和律師事務(wù)所二、征信機(jī)構(gòu)商賬追收業(yè)務(wù)特點(diǎn)

（一）相對法律程序而言，征信機(jī)構(gòu)商賬追收是一種較為溫和的追收形式（二）通過不斷施加壓力，實(shí)現(xiàn)回收賬款的目標(biāo)（三）針對性地制定追收方案，提高回收效率（四）商賬追收機(jī)構(gòu)采用按勞取酬方式收費(fèi)三、征信機(jī)構(gòu)商賬追收業(yè)務(wù)運(yùn)作

商賬追收以追回賬款為目標(biāo)，以應(yīng)收賬款追收為例，業(yè)務(wù)流程可劃分為兩個(gè)階段：第一階段：應(yīng)收賬款跟蹤管理階段第二階段：應(yīng)收賬款催收階段三、征信機(jī)構(gòu)商賬追收業(yè)務(wù)運(yùn)作

【案例分析】不良貸款的成功清收2001年7月，浙江托普集團(tuán)與嘉善縣政府簽訂合作協(xié)議，托普集團(tuán)將投資100億元、用地4500畝、建設(shè)托普信息產(chǎn)業(yè)園，并于同年8月在嘉善經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)注冊浙江托普咨詢有限公司（以下簡稱托普公司），注冊資金1億元，主營計(jì)算機(jī)軟件等產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售。公司成立后，著力于產(chǎn)業(yè)園區(qū)的開發(fā)建設(shè)，累計(jì)投入資金2億多，在建工程建筑面積約49418平方米，其中服務(wù)中心等已投入使用，標(biāo)準(zhǔn)廠房已出租，已有一家電腦公司落戶并開始生產(chǎn)經(jīng)營。

農(nóng)業(yè)銀行嘉善縣支行于2001年9月對托普公司發(fā)放首筆保證貸款4000萬元，之后最高貸款余額達(dá)1.48億元，2003年末開始逐步下降，至2004年3月貸款余額降至9990萬元。

而在經(jīng)營過程中，浙江托普公司為四川托普科技發(fā)展公司擔(dān)保，進(jìn)而引發(fā)了訴訟，2004年2月，四川省高院查封、凍結(jié)了浙江托普公司的土地使用權(quán)及銀行賬戶，標(biāo)的總額1.56億元，使浙江托普公司經(jīng)營陷入困境，基本停止。浙江托普公司經(jīng)營陷入困境時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行嘉善縣支行的貸款存量9990萬元，全部因此成為不良貸款。三、征信機(jī)構(gòu)商賬追收業(yè)務(wù)運(yùn)作

【案例分析】不良貸款的成功清收

銀行應(yīng)該如何清收該筆不良貸款？2005年5月，嘉善縣農(nóng)行成功收回托普公司的全部貸款9990萬元，貸款利息583.5萬元，訴訟費(fèi)用等210.5萬元。銀行成功收回不良貸款的原因在于:1.逐步減少信用額度。2003年下半年起，托普集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)就初露端倪，嘉善縣農(nóng)行及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，逐步減少信用額度，截至訴訟日信用貸款余額降至9990萬元。2.及時(shí)將股權(quán)質(zhì)押轉(zhuǎn)換為土地抵押。在嘉善縣農(nóng)行貸款的發(fā)放過程中，曾經(jīng)有6000萬元的上市公司股權(quán)質(zhì)押貸款，在后期的信貸管理中，嘉善縣農(nóng)行要求企業(yè)書面承諾將剩余土地抵押給該行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)及時(shí)把股權(quán)轉(zhuǎn)換成土地抵押。事實(shí)證明，這一舉措為后期的完整清收創(chuàng)造了前提條件，因?yàn)殡S著托普集團(tuán)經(jīng)營的惡化，其流通股也僅值1元每股，法人股更不值錢，質(zhì)押股權(quán)大幅貶值，而抵押的土地則由抵押時(shí)的每畝7萬元升到處置時(shí)的10萬元左右。3.積極與托普公司聯(lián)系，共同尋求妥善解決方案。2004年2月托普公司賬戶及資產(chǎn)被凍結(jié)后，嘉興市農(nóng)行和嘉善縣農(nóng)行積極與托普公司高層溝通，商討貸款處置方案，一方面要求企業(yè)落實(shí)3個(gè)月的貸款利息以減少損失，同時(shí)督促企業(yè)加強(qiáng)與四川法院的溝通，爭取盡早對封凍財(cái)產(chǎn)采取解凍措施，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)行對抵押資產(chǎn)的處置，取得了案件處理的主動(dòng)權(quán)。第四章企業(yè)征信業(yè)務(wù)

第三節(jié)

其他企業(yè)征信產(chǎn)品一、數(shù)據(jù)增值服務(wù)

（一）信用監(jiān)測與信息提示信用監(jiān)測包括對目標(biāo)企業(yè)的重大新聞、訴訟記錄、注冊信息、股東信息、財(cái)務(wù)狀況、賬戶信息、商標(biāo)專利等信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)控服務(wù)。（二）行業(yè)研究行業(yè)研究類產(chǎn)品主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)和行業(yè)研究報(bào)告。二、市場營銷服務(wù)

市場營銷類產(chǎn)品嚴(yán)格意義上不是征信產(chǎn)品，是征信機(jī)構(gòu)利用其龐大的數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過加工，為商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的市場營銷服務(wù)通過消費(fèi)者分類評價(jià)、評分卡、大數(shù)據(jù)畫像等方法，來準(zhǔn)確評估消費(fèi)者個(gè)人，進(jìn)而幫助企業(yè)客戶識別潛在買家、獲取新用戶、提高客戶留存率、開發(fā)更符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品三、信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)

征信機(jī)構(gòu)利用自身數(shù)據(jù)處理和分析技術(shù)，以及基于自身經(jīng)驗(yàn)開發(fā)的應(yīng)用程序等，為客戶提供應(yīng)用程序服務(wù)、業(yè)務(wù)流程管理服務(wù)、內(nèi)部軟件開發(fā)等常見的信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)包括：

（一）評分系統(tǒng)開發(fā)服務(wù)

（二）應(yīng)用程序服務(wù)。第五章個(gè)人征信業(yè)務(wù)第五章個(gè)人征信業(yè)務(wù)

第一節(jié)個(gè)人征信報(bào)告第二節(jié)個(gè)人信用評分第三節(jié)其他個(gè)人征信產(chǎn)品第五章個(gè)人征信業(yè)務(wù)

第一節(jié)個(gè)人征信報(bào)告一、個(gè)人征信報(bào)告的概念

個(gè)人信用報(bào)告，是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，屬于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證分為個(gè)人信用記錄型報(bào)告和個(gè)人信用調(diào)查型報(bào)告一、個(gè)人征信報(bào)告的概念

（一）個(gè)人信用記錄型報(bào)告?zhèn)€人信用記錄型報(bào)告一般僅記錄客觀資信信息，而不做評價(jià)與數(shù)據(jù)分析，是大型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的主流報(bào)告產(chǎn)品央行的個(gè)人信用報(bào)告就是典型的個(gè)人信用記錄型報(bào)告。除此之外，市場上常見的個(gè)人信用記錄型報(bào)告包括購房信貸信用報(bào)告、面向雇主的雇員就業(yè)報(bào)告、等一、個(gè)人征信報(bào)告的概念

（二）個(gè)人信用調(diào)查型報(bào)告?zhèn)€人信用調(diào)查報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)為滿足客戶個(gè)性化需求，經(jīng)過個(gè)人信用調(diào)查后形成的報(bào)告。個(gè)人信用調(diào)查包括了對被調(diào)查人信用價(jià)值的主觀評價(jià)。相比個(gè)人信用記錄型報(bào)告，個(gè)人信用調(diào)查型報(bào)告補(bǔ)充了更多現(xiàn)場訪談、調(diào)查性資料和調(diào)查員的主觀評價(jià)。個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的主要用戶是保險(xiǎn)公司和雇主，其市場需求比較小，主流的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)較少生產(chǎn)這種報(bào)告。在我國，此項(xiàng)業(yè)務(wù)主要服務(wù)于職位招聘，知了背調(diào)、蘿卜獵手、華夏信用和考拉信用等機(jī)構(gòu)有此類業(yè)務(wù)。二、央行個(gè)人信用報(bào)告

思考：個(gè)人信用報(bào)告誰都可以查嗎？個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行，消費(fèi)者也可以在人民銀行獲取自己的信用報(bào)告。二、央行個(gè)人信用報(bào)告

（一）央行個(gè)人信用報(bào)告的分類根據(jù)使用對象的不同，個(gè)人征信系統(tǒng)提供了不同版式的個(gè)人信用報(bào)告，包括銀行版、社會版、個(gè)人查詢版和征信中心內(nèi)部版四種，分別服務(wù)于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)、其他社會主體（例如圖書館等）、消費(fèi)者和中國人民銀行。二、央行個(gè)人信用報(bào)告

（二）央行個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）框架現(xiàn)行的央行個(gè)人信用報(bào)告是2015年版的，報(bào)告中的信息主要有：1、個(gè)人基本信息2、銀行信貸交易信息3、公共信用信息4、本人聲明及異議標(biāo)注5、查詢歷史信息央行個(gè)人征信報(bào)告樣本二、央行個(gè)人信用報(bào)告

（三）央行個(gè)人信用報(bào)告解讀征信報(bào)告使用者根據(jù)個(gè)人征信報(bào)告反應(yīng)的信息主體信用狀況，將個(gè)人信用報(bào)告分為：

白戶

正常戶

黑戶

“花”征信二、央行個(gè)人信用報(bào)告

思考：

如何維護(hù)好自己的征信記錄？二、央行個(gè)人信用報(bào)告

（四）央行個(gè)人信用報(bào)告相關(guān)產(chǎn)品產(chǎn)品體系產(chǎn)品名稱主要內(nèi)容基礎(chǔ)產(chǎn)品體系個(gè)人信用報(bào)告基本信息、信息概要、信貸交易信息、公共信息、聲明信息、查詢記錄和報(bào)告說明等個(gè)人信息提示是否存在最近5年的逾期記錄個(gè)人信用信息概要面向個(gè)人信息主體服務(wù)。信貸記錄、公共記錄和最近2年內(nèi)查詢記錄的匯總統(tǒng)計(jì)信息增值產(chǎn)品體系個(gè)人業(yè)務(wù)重要信息提示面向授信機(jī)構(gòu)用戶服務(wù)。用戶的“新增逾期61-90天/90天以上”貸款五級分類“新增不良”、信用卡狀態(tài)“新增呆賬”、貸款或信用“新增賬戶”、“新增失信被執(zhí)行人”等個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀0-1000分，分值對應(yīng)一定違約率，分值越高信用風(fēng)險(xiǎn)越小。第五章個(gè)人征信業(yè)務(wù)

第二節(jié)個(gè)人信用評分一、個(gè)人信用評分的概念

個(gè)人信用評分是指根據(jù)客戶的信用歷史資料，構(gòu)建信用評分模型，得到的不同等級的信用分?jǐn)?shù)。信用評分可以預(yù)測失信消費(fèi)者的比例，或該評分的消費(fèi)者的違約率。二、個(gè)人信用評分的分類

（一）根據(jù)適用范圍分類按照適用范圍的不同，個(gè)人信用評分可以分為：1．通用評分2．行業(yè)評分（例如車貸）3．顧客評分（商家自評自有客戶）二、個(gè)人信用評分的分類

（二）根據(jù)分析方法分類按照分析方法的不同，個(gè)人信用評分可以分為：1．靜態(tài)評分

靜態(tài)分析指的是一種均衡狀態(tài)下的分析，抽象掉了時(shí)間和變動(dòng)過程因素。

典型的靜態(tài)評分：建立在信貸價(jià)值會在未來幾年保持穩(wěn)定這一均衡假設(shè)上的申請人評分二、個(gè)人信用評分的分類

（二）根據(jù)分析方法分類2．動(dòng)態(tài)評分在動(dòng)態(tài)分析中，自變量（時(shí)間、收入等）改變，因變量（評分）會相應(yīng)地做出改變。在基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)學(xué)中，動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)闡述了一段時(shí)間狀態(tài)的變化過程，將前后進(jìn)行比較，而靜態(tài)分析是對一種均衡狀態(tài)所做的分析。行為評分是一種動(dòng)態(tài)評分。行為評分是對申請人評分的一個(gè)補(bǔ)充，行為評分假設(shè)越是臨近當(dāng)前的行為表現(xiàn)，越對信用評分有影響。行為評分通常每個(gè)月更新一次數(shù)據(jù)。三、個(gè)人信用評分機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品

（一）信用評分公司征信產(chǎn)品1．費(fèi)埃哲（FICO）信用評分

（1）費(fèi)埃哲通用評分

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源于美國三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，是一種“通用評分”

（2）費(fèi)埃哲其他評分

僅基于費(fèi)埃哲開發(fā)的信用評分模型，每個(gè)消費(fèi)者有超過48個(gè)不同的信用評分，可以用于不同的消費(fèi)場景三、個(gè)人信用評分機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品

（一）信用評分公司征信產(chǎn)品2．Zestfinance信用評分

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，為傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系無法覆蓋的人群提供信用評分，推出了收債評分，為汽車金融、學(xué)生貸款、醫(yī)療貸款提供一種新的評分系統(tǒng)。三、個(gè)人信用評分機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品

（二）征信機(jī)構(gòu)的信用評分美國三家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開發(fā)出了不依賴費(fèi)埃哲模型的信用評分——Vantage信用評分，但目前這些信用評分無法和費(fèi)埃哲信用評分相抗衡，只能作為信用教育，免費(fèi)提供給消費(fèi)者四、個(gè)人信用評分的應(yīng)用

信用評分的應(yīng)用場合：信用額度模型（調(diào)整信用額度的模型、銷售授權(quán)的模型、利率調(diào)整的模型）追賬模型（客戶拖欠模型、壞賬發(fā)生模型、個(gè)人破產(chǎn)模型）取消模型（調(diào)整資產(chǎn)組合中資產(chǎn)比例）第五章個(gè)人征信業(yè)務(wù)

第三節(jié)其他個(gè)人征信產(chǎn)品一、個(gè)人特征變量集

（一）個(gè)人特征變量的概念所謂個(gè)人特征變量，是準(zhǔn)確刻畫信息主體風(fēng)險(xiǎn)特征的標(biāo)識變量，是把有關(guān)某信息主體的、數(shù)量龐大的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，形成的中間變量，而這些中間變量可供商業(yè)運(yùn)作和商業(yè)數(shù)據(jù)模型開發(fā)之用。

原材料半成品成品原始數(shù)據(jù)個(gè)人特征變量信用報(bào)告一、個(gè)人特征變量集

（一）個(gè)人特征變量的概念個(gè)人特征變量之所以產(chǎn)生并且具有較大市場的原因在于：1．個(gè)人特征變量挖掘了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的價(jià)值2．個(gè)人特征變量為金融機(jī)構(gòu)自身構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)評估模型提供了數(shù)據(jù)3．個(gè)人特征變量符合隱私保護(hù)的要求一、個(gè)人特征變量集

（二）個(gè)人特征變量的生成個(gè)人特征變量生成技術(shù)，是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在賬戶級別數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過數(shù)據(jù)加工處理，將原始數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)學(xué)轉(zhuǎn)換，提煉出用于刻畫信息主體個(gè)人行為特征的一系列標(biāo)識變量。二、反欺詐系統(tǒng)

（一）反欺詐系統(tǒng)概念反欺詐是對包含交易詐騙、信用詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙、電話詐騙等欺詐行為進(jìn)行識別的一項(xiàng)服務(wù)常見的反欺詐系統(tǒng)有：用戶行為風(fēng)險(xiǎn)識別引擎，征信系統(tǒng)，黑名單系統(tǒng)等

國內(nèi)已有一些反欺詐系統(tǒng)平臺：專業(yè)一站式風(fēng)控服務(wù)平臺“天機(jī)”天機(jī)官網(wǎng)二、反欺詐系統(tǒng)

（二）反欺詐系統(tǒng)運(yùn)作流程1．欺詐偵測2．欺詐審核

（1）結(jié)果比對（2）申請表前后不一致（3）申請頻率是否有異常（4）欺詐環(huán)（5）附加有價(jià)值的資料（6）局部一致（7）欺詐評分3、調(diào)查

二、反欺詐系統(tǒng)

【案例分析】信用卡欺詐信用卡欺詐的種類可簡單概括為卡不在場欺詐、卡被偽造、卡丟失或被盜刷、卡郵寄被盜、身份信息被盜等。其中，信用卡盜刷是最常見的信用卡欺詐，由于目前刷卡消費(fèi)只需要簽字，往往無需查驗(yàn)身份證，而簽字又非常容易假冒，導(dǎo)致這種欺詐操作比較容易，往往在真實(shí)持卡人掛失前就被大量盜刷。反欺詐系統(tǒng)如何識別信用卡盜刷行為？二、反欺詐系統(tǒng)

【案例分析】信用卡欺詐解析：可以制定以交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略。交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)、以對比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點(diǎn)、以精密的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型(典型的是使用機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段、以預(yù)測當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。它的根本原理是雖然欺詐者可以盜取信用卡相關(guān)機(jī)密信息，也可以盜取、偽造或假冒信用卡，但是無法模仿真實(shí)持卡人的歷史行為模式，這種歷史行為模式往往體現(xiàn)在以大量的交易的時(shí)間、地點(diǎn)、金額、商戶類別、交易頻率等信息為基礎(chǔ)而提煉出來的數(shù)百個(gè)個(gè)性檔案中。在授權(quán)系統(tǒng)接到卡交易的授權(quán)請求后，會進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的評估和審核，計(jì)算交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分，對于評分較差、欺詐風(fēng)險(xiǎn)高的交易，可以拒絕授權(quán)，也可以要求電話核對，然后根據(jù)核對的結(jié)果拒絕或批準(zhǔn)授權(quán)。第六章民間借貸征信第六章民間借貸征信第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸與征信第二節(jié)小額貸款與征信第六章民間借貸征信第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸與征信一、網(wǎng)絡(luò)借貸歷史

鼓勵(lì)與治理階段：“1+3”政策框架《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》一、網(wǎng)絡(luò)借貸歷史

清退階段：《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》引導(dǎo)部分符合條件的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司各地監(jiān)管部門引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)清退二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗(yàn)

LendingClub基于資信評估的業(yè)務(wù)流程二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（一）中國人民銀行征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信央行征信系統(tǒng)

門檻較高（大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于法律合規(guī)性、信息安全與隱私保護(hù)機(jī)制和技術(shù)問題等原因無法接入）

數(shù)據(jù)保護(hù)（數(shù)據(jù)報(bào)數(shù)主義，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上傳數(shù)據(jù)的主動(dòng)性不足）二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（一）中國人民銀行征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信央行旗下系統(tǒng)：

央行征信中心下屬子公司上海資信有限公司的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）

央行旗下支付清算協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)（PCAC）二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（二）市場化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信1.自征信模式網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自建征信系統(tǒng)，承擔(dān)征信工作。2.公共平臺模式多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合作結(jié)盟，自發(fā)成立行業(yè)自律組織，組建一個(gè)公共信息服務(wù)平臺。我國唯一成型的公共平臺模式是由你我貸發(fā)起的二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（二）市場化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信3.共享查詢模式（云征信模式）

“云征信”

網(wǎng)貨之家首次提出指各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無須加人匯總各平臺信息的中央數(shù)據(jù)庫，而是在各自管理自有征信數(shù)據(jù)庫的前提下，只需開通一個(gè)查詢接口，平臺信息數(shù)據(jù)就可被查詢，從而形成統(tǒng)一的共享查詢系統(tǒng)。蜜蜂數(shù)據(jù)、91征信等二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（二）市場化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信4.民營合作模式民營合作模式與央行征信系統(tǒng)相似，不同之處在于該模式的中心機(jī)構(gòu)不是央行而是民營機(jī)構(gòu)。

目前該模式有三種類型：（1）小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP）（2）“人民公社”

（3）同業(yè)征信聯(lián)盟二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（二）市場化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信5.百行征信模式人民銀行批準(zhǔn)的首個(gè)市場化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)民營資本（互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，芝麻信用等八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)各持股8%）央行牽頭成立，具有一定的社會公信力第六章民間借貸征信第二節(jié)小額貸款與征信一、小貸公司征信模式

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。一、小貸公司征信模式

央行征信模式2008年《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中首次提到，小貸公司可申請加入央行征信系統(tǒng)，根據(jù)“先建立制度、再報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，定期報(bào)送數(shù)據(jù)，并接受央行監(jiān)督管理。2011年《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，明確了小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和具體模式。人民銀行省級分支機(jī)構(gòu)征信管理部門負(fù)責(zé)制定本轄區(qū)小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的申請流程及具體管理規(guī)范，并報(bào)總行征信管理局備案。2013年《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》，規(guī)定小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的具體原則和方式，按照“規(guī)范管理、風(fēng)險(xiǎn)可控、有序推進(jìn)、自愿接入”的原則。一、小貸公司征信模式

央行征信模式截至2018年底，全國共有8133家小貸公司（傳統(tǒng)小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司）。接入央行個(gè)人征信系統(tǒng)的小貸公司僅有1200余家，接入企業(yè)征信系統(tǒng)僅有1000余家。花唄、借唄、京東白條等與央行對接情況的異同一、小貸公司征信模式

第三方征信模式1.同業(yè)信息平臺：網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(MSP)2.百行征信第三方征信模式仍處起步階段，尚不能為小貸公司提供充分的支持一、小貸公司征信模式

自征信模式依托于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸公司早期往往采用自征信模式，綜合運(yùn)用自身平臺積累客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、交易行為、即時(shí)場景信息等，分析評定借款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，確定授信方式和額度。阿里巴巴二、小貸公司的合作式征信

1.助貸模式下通過放貸機(jī)構(gòu)上傳征信具有放貸資質(zhì)并實(shí)現(xiàn)與央行征信對接的金融機(jī)構(gòu)：

銀行、信托、消費(fèi)金融公司以及汽車金融公司部分小額貸款公司和絕大多數(shù)金融科技公司都以助貸的模式開展業(yè)務(wù)，通過與有放貸資質(zhì)且接入央行征信的金融機(jī)構(gòu)合作，協(xié)助這些機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，并通過這些放貸機(jī)構(gòu)上傳征信數(shù)據(jù)。二、小貸公司的合作式征信

2.通過融資性擔(dān)保公司變相上傳征信小貸公司與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作放貸，當(dāng)貸款人還款逾期時(shí)，由融資性擔(dān)保公司先代借款人還款，轉(zhuǎn)而再向借款人追償。經(jīng)由融資擔(dān)保公司將逾期代償信息上報(bào)央行征信二、小貸公司的合作式征信

3.

通過購買履約保證險(xiǎn)上傳征信履約保證保險(xiǎn)也稱個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向投資人承諾，如果借款人逾期，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，借款人征信上也會出現(xiàn)一筆代償記錄。三、我國民間借貸征信的發(fā)展

法律制度體系尚不健全，應(yīng)重視信息安全問題小貸機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)對接困難，應(yīng)健全自身軟硬件小貸公司的征信數(shù)據(jù)建設(shè)水平仍需完善小貸機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)利用受阻，應(yīng)暢通使用數(shù)據(jù)渠道第七章征信法律法規(guī)與監(jiān)管第七章征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第一節(jié)征信業(yè)法律法規(guī)體系第二節(jié)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)概述第三節(jié)征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管法律法規(guī)概述第七章征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第一節(jié)征信業(yè)法律法規(guī)體系一、發(fā)達(dá)國家征信立法概述

（一）美國征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)美國征信法律體系主要以《公平信用報(bào)告法》為核心美國征信法律法規(guī)的最大特征體現(xiàn)在信息采集的同意權(quán)。同意權(quán)是指個(gè)人享有是否同意征信機(jī)構(gòu)采集或被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其信息的權(quán)利實(shí)現(xiàn)信息主體同意權(quán)的方式解釋適用國家選進(jìn)在采集或利用信息主體信息前，取得信息主體同意中國、法國……選退除非信息主體明確提出拒絕采集或使用其信息，否則視其默許同意美國一、發(fā)達(dá)國家征信立法概述

（一）美國征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)美國強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律，反對政府過多的監(jiān)管與美國征信法律類似，美國也沒有一個(gè)專門的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是將監(jiān)管權(quán)分屬于5個(gè)政府部門——財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟管理辦公室一、發(fā)達(dá)國家征信立法概述

（二）歐盟征信業(yè)法律法規(guī)歐盟國家征信行業(yè)立法體系分為國際公約、基礎(chǔ)法律和行業(yè)準(zhǔn)則三個(gè)層次：1、歐盟征信行業(yè)監(jiān)管的國際公約

《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》——最重要的歐洲征信行業(yè)國際公約2、歐盟成員國的基本法律

相比注重征信行業(yè)發(fā)展和運(yùn)作成本的美國，歐洲國家更為注重包括隱私權(quán)在內(nèi)的個(gè)人權(quán)力保護(hù)規(guī)定3、歐盟成員國的行業(yè)準(zhǔn)則一、發(fā)達(dá)國家征信立法概述

（三）日本征信業(yè)法律法規(guī)1、個(gè)人征信體系

個(gè)人征信體系重視行業(yè)自律，主要通過行業(yè)協(xié)會進(jìn)行自律管理2、企業(yè)征信體系

在企業(yè)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，弱化行政管理，完全實(shí)行市場化運(yùn)作二、我國征信業(yè)法律法規(guī)

我國征信業(yè)重要的法律法規(guī)：

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》

《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》

《銀行信貸登記咨詢管理辦法》

《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》

《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》第七章征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第二節(jié)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)概述一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）信息采集1.個(gè)人征信信息采集（1）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）信息采集1.個(gè)人征信信息采集（2）《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》聲明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“合理、相關(guān)、必要”的原則采集個(gè)人信用信息，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)采用合理的方式，采集的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)與個(gè)人信用相關(guān)，不得過度采集一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）信息采集2．企業(yè)征信信息采集（1）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確了企業(yè)信息采集的范圍：征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個(gè)渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對外提供時(shí)都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時(shí)也不需要取得信息主體的同意。征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。（2）《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》聲明，征信機(jī)構(gòu)采集企業(yè)信息應(yīng)當(dāng)遵循“完整、準(zhǔn)確、客觀”的原則，不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（二）信息整理、保存、加工《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》要求征信機(jī)構(gòu)對信息進(jìn)行審核、驗(yàn)證、更正。第二十條規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)驗(yàn)證規(guī)則，對采集的信息進(jìn)行審核、驗(yàn)證，經(jīng)驗(yàn)證確認(rèn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)刪除，無法確認(rèn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的，不得對外提供。第二十一條規(guī)定征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤的，如屬于信息提供者報(bào)送錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知信息提供者更正，如屬于內(nèi)部處理錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正，并完善內(nèi)部處理流程。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（三）信息使用《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》明確規(guī)定：信息使用者使用個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意。《辦法》還就向第三方提供個(gè)人信息作出限定：信息使用者向第三方提供個(gè)人信息的，信息使用者、第三方、信息主體之間應(yīng)當(dāng)具有交易或履行合同的業(yè)務(wù)關(guān)系。信息使用者不得向與信息主體無業(yè)務(wù)關(guān)系的第三方提供個(gè)人信息。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備

《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)做出了聲明與規(guī)定：1、信用報(bào)告征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在應(yīng)用后將信用報(bào)告的基本內(nèi)容報(bào)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備2、個(gè)人信用評分征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用評分產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在評分產(chǎn)品應(yīng)用后，向中國人民行備案評分的主要維度要素、評分合義、評分的應(yīng)用場景以及對信息主體權(quán)的保護(hù)3．反欺詐服務(wù)征信機(jī)構(gòu)提供反欺詐服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并將數(shù)據(jù)來源、欺詐信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、主要服務(wù)場景報(bào)中國人民銀行備案一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（五）異議與維權(quán)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定個(gè)人對本人信息享有異議和投訴等權(quán)利：異議權(quán)：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理投訴權(quán)：個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（五）異議與維權(quán)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》明確了異議的提出與受理流程。異議處理期間，征信機(jī)構(gòu)、信息提供者應(yīng)當(dāng)在異議申請人的信用報(bào)告及其產(chǎn)品中注明相關(guān)信息存在異議的狀況。經(jīng)核查，對于沒有錯(cuò)誤的異議信息，應(yīng)當(dāng)取消標(biāo)注；對無法核實(shí)的異議信息，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)予以記載。二、美國征信業(yè)務(wù)管理（一）信息采集