保險學(xué)第一章風(fēng)險與保險-課件

保險學(xué)

第一章風(fēng)險與保險

保險學(xué)1保險學(xué)第一章風(fēng)險與保險-課件2保險學(xué)第一章風(fēng)險與保險-課件3保險學(xué)第一章風(fēng)險與保險-課件4本章教學(xué)目的

介紹風(fēng)險的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險管理的概念、基本程序及風(fēng)險基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險的概念和要件。

本章教學(xué)目的57/30/20236

第一節(jié)風(fēng)險及其特征一、風(fēng)險的概念

風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。

“損失的事件”的存在“事件”并非特指“不幸事件”7/25/20236

第一節(jié)風(fēng)險及其特征一、風(fēng)險的概念6幾個基本概念（《韋伯斯特新詞典》Webster’sNewCollegiateDictionary）確定性：“一種沒有懷疑的狀態(tài)。”不確定性：“懷疑自己對當(dāng)前行為所造成的將來結(jié)果的預(yù)測能力”。不確定性是一個主觀概念，因此，它無法以度量。逆向選擇：一種對保險的潛在影響，即高風(fēng)險者更傾向于購買保險。道德風(fēng)險：一種對保險的潛在消耗，即因保險的存在，增加了因為不負(fù)責(zé)任或違法行為而造成損失的可能性。風(fēng)險：在保險中，風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險是一個客觀概念，因此，它是可以度量的。風(fēng)險單位：是指一次風(fēng)險事故可能涉及到損失范圍，即可能遭受損失的人、場所或財產(chǎn)。理想狀態(tài)下的風(fēng)險單位應(yīng)該是獨立且同分布幾個基本概念（《韋伯斯特新詞典》Webster’sNew7

二、風(fēng)險的特征

（一）客觀性（二）損害性保險不是保證風(fēng)險的不發(fā)生，而是保證消除風(fēng)險發(fā)生的后果，即對損失進行經(jīng)濟補償（三）不確定性

1.空間上的不確定性。2.時間上的不確定性。3.損失程度的不確定性。（四）可測定性根據(jù)概率論原理測定一定時期內(nèi)特定風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失率風(fēng)險客觀存在的確定性和發(fā)生的不確定性，構(gòu)成了保險的風(fēng)險，二者缺一不可，而可測定性奠定了保險費率厘定的基礎(chǔ)（五）發(fā)展性風(fēng)險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了空間二、風(fēng)險的特征87/30/20239三、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險事故風(fēng)險因素?fù)p失7/25/20239三、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險風(fēng)險97/30/202310（一）風(fēng)險因素(Hazard)風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。實質(zhì)風(fēng)險因素（PhysicalHazard)心理風(fēng)險因素（MoraleHazard)道德風(fēng)險因素（MoralHazard)7/25/202310（一）風(fēng)險因素(Hazard)風(fēng)險因素107/30/202311（二）風(fēng)險事故（Peril)風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。7/25/202311（二）風(fēng)險事故（Peril)風(fēng)11討論：日常生活中那些事件屬于風(fēng)險事故？

討論：127/30/202313（三）損失(Loss)在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟價值意外的減少或滅失，這個定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。直接損失（DirectLoss)間接損失（IndirectLoss)實質(zhì)損失收入損失與責(zé)任損失額外費用7/25/202313（三）損失(Loss)在風(fēng)險管理中，損137/30/202314（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失引起或增加導(dǎo)致7/25/202314（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間14上述三者關(guān)系為：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故；風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失。15區(qū)分風(fēng)險因素和風(fēng)險事故對確定保險責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險事故為保險責(zé)任時，所造成的損失才能獲得保險賠償。

保險學(xué)第一章風(fēng)險與保險-課件16問題：一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？問題：17不能。因為汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償不能。因為汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。引起被保187/30/202319

四、三個與風(fēng)險相關(guān)的重要術(shù)語

（一）危險單位危險單位是指一次保險事故可能造成的最大損失范圍。包括地段危險單位、投保單位危險單位、保險標(biāo)的危險單位。

《中華人民共和國保險法》第100條明確規(guī)定：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應(yīng)辦理再保險。7/25/202319四、三個與風(fēng)險相關(guān)的重要術(shù)語

19例子：風(fēng)險單位就是風(fēng)險獨立的單位。比如說兩堆柴草相距5米，放在一起就是一個風(fēng)險單位，在中間放一道防火墻，你就可以理解為兩個風(fēng)險單位。因為一堆著火不會影響到另外一堆，他們的風(fēng)險是可以分割開的。其他類型財產(chǎn)同理，如投保財產(chǎn)規(guī)模較大，如電網(wǎng)，就可以按照地域劃分風(fēng)險單位，俗稱拆單。例子：風(fēng)險單位就是風(fēng)險獨立的單位。207/30/202321（二）風(fēng)險頻率風(fēng)險頻率，又稱損失機會，也稱損失頻率，是指一定時間內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。用公式表示為：=損失頻率損失發(fā)生次數(shù)危險單位總量×100%7/25/202321（二）風(fēng)險頻率風(fēng)險頻率，又稱損失機會，217/30/202322假設(shè)某城市中有10,000座建筑物面臨遭受颶風(fēng)襲擊造成損失的風(fēng)險，根據(jù)過去多年對大量事件的觀察表明，在一定時間內(nèi)這些房屋中會有10座被毀壞，則由于颶風(fēng)造成的損失機會為多少？？7/25/202322假設(shè)某城市中有10,000座建筑物面臨227/30/202323（三）損失程度（DegreeLoss)損失程度是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的的損毀程度。其公式如下：損失程度=損毀價值危險標(biāo)的總價值量×100%7/25/202323（三）損失程度（DegreeLoss237/30/202324損失頻率和損失程度之間的關(guān)系以“漢立區(qū)三角”圖（HeinrichTriangle)為例說明二者之間的關(guān)系損失頻率與損失程度之間一般成反比例關(guān)系。

300301最大傷害事故小傷害事故無傷害事故7/25/202324損失頻率和損失程度之間的關(guān)系以“漢立區(qū)24“漢立區(qū)三角”圖示說明：在工業(yè)事故中，每發(fā)生一次大的傷害事故，就伴隨有30次小的傷害事故和300次無傷害的事故。這個三角圖解是對幾千件小事故的研究得出的結(jié)論，它有利于我們理解損失頻率與損失程度之間的關(guān)系?！皾h立區(qū)三角”圖示說明：在工業(yè)事故中，每發(fā)生一次大的傷害事故257/30/202326第二節(jié)風(fēng)險的分類一、按風(fēng)險產(chǎn)生的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險（PureRisk)投機風(fēng)險（SpeculativeRisk)損失無損失損失無損失盈利7/25/202326第二節(jié)風(fēng)險的分類一、按風(fēng)險產(chǎn)生的性267/30/202327二、按風(fēng)險損害的對象分類人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk7/25/202327二、按風(fēng)險損害的對象分類財責(zé)信Per277/30/202328三、按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(StaticRisk)動態(tài)風(fēng)險(DynamicRisk)靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常情況下存在的風(fēng)險，是由于自然力的不規(guī)則運動或人們的過失或錯誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是指社會經(jīng)濟、結(jié)構(gòu)變動或政治變動、科技發(fā)展等因素帶來的風(fēng)險。7/25/202328三、按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)287/30/202329四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險社會風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險政治風(fēng)險NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskPoliticalRisk7/25/202329四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類社經(jīng)政Nat297/30/202330第三節(jié)

風(fēng)險管理

企業(yè)風(fēng)險管理思想早在19世紀(jì)已開始萌芽，它是伴隨工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的。法國科學(xué)管理大師亨利·法約兒在其所著的《工業(yè)革命與一般管理》一書中首先把風(fēng)險管理思想引入企業(yè)經(jīng)營內(nèi)。近代風(fēng)險管理起源于20世紀(jì)30年代早期和中期的美國，發(fā)展普及于20世紀(jì)六、七十年代。7/25/202330第三節(jié)風(fēng)險管理

企業(yè)風(fēng)險管理思想早307/30/202331一、風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理是經(jīng)濟單位透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。7/25/202331一、風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理是經(jīng)濟單位透317/30/202332二、風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險管理目標(biāo)由兩個部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)：避免或減少風(fēng)險事故形成的機會。損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)：努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風(fēng)險管理目標(biāo)。7/25/202332二、風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險管理目標(biāo)由兩個部327/30/202333三、風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險識別(IdentifyingRisks）風(fēng)險評價（EvaluatingRisks)風(fēng)險管理效果評價(EvaluatingManagement)風(fēng)險估測（MeasuringRisks）選擇風(fēng)險管理技術(shù)（SelectingtheMethods)7/25/202333三、風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險識別(Ide337/30/202334（一）風(fēng)險識別風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，對企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程。主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險。感知風(fēng)險依靠感性認(rèn)識，經(jīng)驗判斷；分析風(fēng)險要利用財務(wù)分析法、流程分析法、實地調(diào)查法等。7/25/202334（一）風(fēng)險識別風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一347/30/202335（二）風(fēng)險估測風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的資料加已分析，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計，估測和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度，使風(fēng)險定量化通過對所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，以確定：不能承擔(dān)（Unbearable)的風(fēng)險難以承擔(dān)（DifficulttoBear)的風(fēng)險相對不重要（RelativelyUnimportant)的風(fēng)險7/25/202335（二）風(fēng)險估測風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基357/30/202336（三）風(fēng)險評價風(fēng)險評價是在風(fēng)險識別和估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。通過定性、定量分析風(fēng)險及比較風(fēng)險處理費用，來確定風(fēng)險是否需要處理及支出的費用7/25/202336（三）風(fēng)險評價風(fēng)險評價是367/30/202337(四)選擇風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險管理方法和手段分為控制型和財務(wù)型兩大類:前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起災(zāi)害事故和擴大損失的各種條件;后者的目的是以提供基金的方式，消納發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險所做的財務(wù)安排。7/25/202337(四)選擇風(fēng)險管理技術(shù)377/30/202338風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障。效益比值=

（五）風(fēng)險管理效果評價采取某項技術(shù)后減少的風(fēng)險直接損失與間接損失采取某項技術(shù)所支付的費用+機會成本7/25/202338風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用387/30/202339四、風(fēng)險管理方式控制型風(fēng)險管理技術(shù)財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)避免預(yù)防控制自留轉(zhuǎn)移7/25/202339四、風(fēng)險管理方式控制型風(fēng)險管理技術(shù)財務(wù)397/30/202340（一）控制型風(fēng)險管理1、避免

風(fēng)險的避免是指放棄某項活動以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除風(fēng)險的措施。風(fēng)險的損失頻率、損失幅度都相當(dāng)高，如果處理成本遠(yuǎn)大于其產(chǎn)生的收益。7/25/202340（一）控制型風(fēng)險管理1、避免

風(fēng)險的407/30/2023412、預(yù)防

預(yù)防是指為消除或減少風(fēng)險的發(fā)生而在事先采取的處理風(fēng)險的具體措施，即通過消除或減少風(fēng)險因此而降低損失發(fā)生頻率。風(fēng)險發(fā)生的損失頻率比較高、但損失幅度比較低。3、控制

在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的措施在損失幅度高且風(fēng)險無法避免和轉(zhuǎn)嫁時采用7/25/2023412、預(yù)防

預(yù)防是指為消除或減少風(fēng)險的417/30/202342（二）財務(wù)型風(fēng)險管理1、自留

風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)自我承受風(fēng)險損害后果的方法。分為主動自留與被動自留采取自留方法的情況---風(fēng)險所致?lián)p失頻率和幅度低---損失短期內(nèi)可預(yù)測---最大損失不影響企業(yè)或單位的財務(wù)穩(wěn)定7/25/202342（二）財務(wù)型風(fēng)險管理1、自留

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2、轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人承擔(dān)的風(fēng)險管理方式（1）保險轉(zhuǎn)嫁：向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)（2）非保險轉(zhuǎn)嫁出讓轉(zhuǎn)嫁：用于投機風(fēng)險合同轉(zhuǎn)嫁7/25/2023432、轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)437/30/202344損失程度風(fēng)險發(fā)生頻率估測風(fēng)險處理方式選擇高高不能承擔(dān)避免低高能承擔(dān)預(yù)防低低相對不重要自留高低不能承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁7/25/202344損失程度風(fēng)險發(fā)生頻率估測風(fēng)險處理方式選447/30/202345第四節(jié)可保風(fēng)險一、可保風(fēng)險：是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的

二、可保風(fēng)險的要件

風(fēng)險不是投機的(PureRisk)

風(fēng)險必須是偶然的風(fēng)險必須是意外的風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性7/25/202345第四節(jié)可保風(fēng)險一、可保風(fēng)險：是指可被457/30/202346可保風(fēng)險不保風(fēng)險例證純粹風(fēng)險投機風(fēng)險買賣股票、賭博不保偶然性或不確定性必然發(fā)生或必然不發(fā)生帶病投保不保、不乘飛機就不必買航空意外險意外風(fēng)險故意行為能夠預(yù)期的損失不保大量標(biāo)的均有遭受損失可能不能滿足大數(shù)定律保證保險經(jīng)營的科學(xué)性、持續(xù)性標(biāo)的有發(fā)生重大損失可能、可貨幣計量損失足以影響財務(wù)穩(wěn)定性但巨災(zāi)風(fēng)險如地震、火山、戰(zhàn)爭等超出保險人承擔(dān)能力不保7/25/202346可保風(fēng)險不保風(fēng)險例證純粹風(fēng)467/30/202347可保風(fēng)險尼斯湖水怪1971年，卡提.薩克威士忌酒廠懸賞1