中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀與未來(lái)

中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀與未來(lái)

“實(shí)施農(nóng)村振興戰(zhàn)略，必須解決資金從哪里來(lái)的問(wèn)題。”資金投入是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ),2018年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》在對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行全面部署時(shí),提出“要健全投入保障制度,創(chuàng)新投融資機(jī)制,加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局,確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加”。金融業(yè)應(yīng)積極助力,解決鄉(xiāng)村振興中的“錢(qián)袋子”問(wèn)題。正如文件中所說(shuō),要提高金融服務(wù)水平,堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向,健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系,推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源,把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),更好滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求?！叭r(nóng)”即農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村一直是中國(guó)的核心問(wèn)題之一,長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)家一直保持對(duì)“三農(nóng)”的高度重視。業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者,各級(jí)政府不斷加大財(cái)政支農(nóng)力度,積極拓寬融資渠道,完善惠農(nóng)富農(nóng)政策,但是“三農(nóng)”金融市場(chǎng)仍然存在較大的空白,“三農(nóng)”對(duì)金融的需求遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿(mǎn)足,還需要金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本的參與。農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)陶懷穎指出,我國(guó)農(nóng)業(yè)財(cái)政支持政策對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收發(fā)揮了重要作用,也有力地支撐了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和融合發(fā)展的新形勢(shì),發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的新需要,農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、融合化發(fā)展,對(duì)金融資本、社會(huì)資本參與提出了需求,提供了市場(chǎng)良機(jī)?！敖鹑谥мr(nóng)仍是政策短板,但也正是潛力所在,必將大有可為,大有作為?！崩芯吭喊l(fā)布的《2017農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)指出,我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系大致可以分為五類(lèi):一是政策類(lèi)金融機(jī)構(gòu),是國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策扶持和賑濟(jì)性金融機(jī)構(gòu),如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),包括全國(guó)性的商業(yè)銀行,如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等,還包括部分地方性金融機(jī)構(gòu)和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的中小型金融機(jī)構(gòu)等;三是合作性金融機(jī)構(gòu),其中包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu),其中一些具有較強(qiáng)的合作金融特質(zhì);四是民間金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村的民間金融機(jī)構(gòu)多是由自然人之間自愿達(dá)成的契約性融資行為發(fā)展而來(lái)的,如自由借貸、合會(huì)、地下錢(qián)莊等形式;五是小額信貸組織以及新產(chǎn)生的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),如“三農(nóng)”領(lǐng)域的P2P融資平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)的涉農(nóng)金融板塊、商業(yè)銀行新開(kāi)發(fā)的惠農(nóng)業(yè)務(wù)等,針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域提供有償金融服務(wù)。《報(bào)告》指出,近十年以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的體制逐漸完善,隨著普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn),各類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)下沉到農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身也出現(xiàn)越來(lái)越多新型的規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體。不過(guò)總體來(lái)看,農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展依然相對(duì)滯后,很多問(wèn)題也尚未得到解決。如在大環(huán)境方面,農(nóng)村金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)尚未完善,信用體系也未健全,從根本上制約了農(nóng)村金融的健康發(fā)展;如供給方面,目前金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面仍然很窄,國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)能力較低,新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量和資金力量有限,且更多將資源傾斜到有更多生產(chǎn)消費(fèi)信息和還款能力的新型經(jīng)營(yíng)主體,相對(duì)弱勢(shì)的貧困農(nóng)戶(hù)仍然難以獲得金融服務(wù);再如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有周期性和高風(fēng)險(xiǎn)的特征,農(nóng)村地區(qū)差異化的人文格局和各個(gè)地域不同的生活和文化習(xí)俗等因素,都給涉農(nóng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)和控制風(fēng)險(xiǎn)造成不同程度的困難,目前市場(chǎng)上仍然缺乏有效的、標(biāo)準(zhǔn)化的落地模式和風(fēng)控模式,也缺乏靈活創(chuàng)新、普遍適用的金融產(chǎn)品?！凹哟笾袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行‘三農(nóng)’金融事業(yè)部對(duì)鄉(xiāng)村振興支持力度。明確國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位,強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新,加大對(duì)鄉(xiāng)村振興中長(zhǎng)期信貸支持。推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革,保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定,完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件,地方法人金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)好鄉(xiāng)村振興?！鞭r(nóng)村金融服務(wù)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活等領(lǐng)域,其投資特點(diǎn)在于規(guī)模大、成本高、盈利能力差、回收周期長(zhǎng)等,因此一般性商業(yè)金融較少主動(dòng)涉足。而作為金融市場(chǎng)中的重要主體,近年來(lái)銀行業(yè)通過(guò)多種方式,為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興做出了重要貢獻(xiàn),2018年中央一號(hào)文件中特別指出的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社省聯(lián)社等更是其中的中堅(jiān)力量。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)周慕冰表示,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的國(guó)家隊(duì)和主力軍,服務(wù)好“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略是義不容辭的政治責(zé)任。根據(jù)2017年10月公布的數(shù)據(jù),當(dāng)年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共支持專(zhuān)業(yè)大戶(hù)(家庭農(nóng)場(chǎng))35.88萬(wàn)戶(hù),貸款余額675億元;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額1556億元,國(guó)家級(jí)和省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務(wù)覆蓋率分別達(dá)到83%和59%;積極支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),出臺(tái)專(zhuān)門(mén)信貸政策,積極支持重大水利工程、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),全行水利貸款余額達(dá)3000多億元。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行董事長(zhǎng)解學(xué)智表示,作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行始終堅(jiān)持把執(zhí)行政策放在首位,近3年來(lái)農(nóng)發(fā)行累計(jì)投放支農(nóng)資金5.9萬(wàn)億元;貸款余額由2.83萬(wàn)億元增加到4.68萬(wàn)億元,增長(zhǎng)65%;累計(jì)支持收儲(chǔ)糧食1.26萬(wàn)億斤、易地扶貧搬遷惠及貧困人口524萬(wàn)人、幫助906萬(wàn)人改善居住條件。2018年,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還將聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),在支持糧棉油收儲(chǔ)、助力脫貧攻堅(jiān)、支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化4個(gè)方面助力鄉(xiāng)村振興。山西堯都農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)李建學(xué)指出,作為扎根本土、服務(wù)“三農(nóng)”的百姓銀行,助力鄉(xiāng)村振興、服務(wù)“三農(nóng)”客戶(hù)、共建美麗家鄉(xiāng)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。山西堯都農(nóng)商銀行近年來(lái)推出了助農(nóng)服務(wù)“1+N”、金融社?！耙徽臼健钡榷喾N創(chuàng)新做法,針對(duì)農(nóng)信社如何落地鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一課題,探索總結(jié)出了三條道路:創(chuàng)新支農(nóng)模式,提升金融服務(wù)效率;創(chuàng)新支農(nóng)渠道,強(qiáng)化金融服務(wù)質(zhì)量;創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品,豐富金融服務(wù)內(nèi)涵。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼指出:“為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有效的金融服務(wù),是銀行業(yè)積極支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容?！背艘糟y行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外,金融市場(chǎng)也在針對(duì)目前農(nóng)村金融服務(wù)的短板,創(chuàng)新商業(yè)模式和服務(wù)產(chǎn)品。比如由中國(guó)扶貧基金會(huì)成立的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,就致力于為那些正規(guī)金融服務(wù)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供貸款支持或難以覆蓋的農(nóng)村貧困人口(特別是貧困婦女)提供無(wú)需抵押的小額信貸。中和農(nóng)信相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴本刊記者,截至2017年12月,中和農(nóng)信小額信貸項(xiàng)目已經(jīng)覆蓋到了21個(gè)省份、280個(gè)縣、4292個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、91130個(gè)行政村;有效客戶(hù)數(shù)達(dá)到381929,其中農(nóng)戶(hù)占比92.7%;2017年全年放款金額超過(guò)86億元,放款筆數(shù)超過(guò)41萬(wàn)筆。2018年中央一號(hào)文件指出,要強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新,防止脫實(shí)向虛傾向,嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn),提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。陶懷穎認(rèn)為,新時(shí)代金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興要突出四個(gè)精準(zhǔn)。第一,產(chǎn)業(yè)選擇要精準(zhǔn),既要著眼傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè),更要著眼加工流通服務(wù)等二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展;第二,服務(wù)對(duì)象要精準(zhǔn),既要滿(mǎn)足小農(nóng)戶(hù)需要,更要支持規(guī)模新主體發(fā)展;第三,產(chǎn)品模式要精準(zhǔn),既要提供精準(zhǔn)到位的專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品,更要開(kāi)展“一條龍”的綜合服務(wù);第四,信息對(duì)接要精準(zhǔn),既要解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,更要搭建有效的供需對(duì)接橋梁。他強(qiáng)調(diào),要想提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平,關(guān)鍵要在體制機(jī)制和頂層設(shè)計(jì)上下功夫,要強(qiáng)化政策創(chuàng)新和人才培養(yǎng)。強(qiáng)化政府支持,充分發(fā)揮財(cái)政撬動(dòng)的杠桿作用,從我國(guó)國(guó)情和農(nóng)情看,財(cái)政是撬動(dòng)金融支農(nóng)的一把金鑰匙,未來(lái)解決好農(nóng)村金融發(fā)現(xiàn)問(wèn)題必須要運(yùn)用好財(cái)政杠桿;強(qiáng)化人才支撐,加快培養(yǎng)既懂農(nóng)業(yè)又懂金融的人才隊(duì)伍,大到制度頂層設(shè)計(jì)、政策制定,小到產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,都需要加快培養(yǎng)一大批“三農(nóng)”金融工作者隊(duì)伍。陶懷穎還說(shuō):“農(nóng)村金融市場(chǎng)空間巨大,歡迎各方面投入力量研究和布局。但光有熱情不夠,做好金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化這篇大文章,我認(rèn)為還要有兩個(gè)思想準(zhǔn)備。第一個(gè)是要有歷史的耐心,要有較大的容忍,要堅(jiān)持不懈,久久為功,要相信不久的將來(lái)一定能夠春暖花開(kāi)。第二個(gè)是要在商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任之間找到平衡,不盈利不可持續(xù),但決不宜謀求暴利,決不可涸澤而漁,必須堅(jiān)持實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化與農(nóng)村金融的共贏發(fā)展。”《報(bào)告》總結(jié)道,未來(lái)農(nóng)村金融的健康發(fā)展,需要政策支持、宣傳教育、先進(jìn)科技和企業(yè)參與。在政策法規(guī)層面進(jìn)一步完善,政府在這個(gè)過(guò)程中應(yīng)起到引導(dǎo)、保障和調(diào)節(jié)的作用,做好適度、低限度的介入和干預(yù);需要在農(nóng)村教育方面進(jìn)一步加強(qiáng),教育包括基礎(chǔ)教育和金融教育,同時(shí)也包括基層教育和政府教育,預(yù)計(jì)未來(lái)綜合性的涉農(nóng)服務(wù)平臺(tái)會(huì)在農(nóng)村金融教育的發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用,與政府、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等參與者共同提升金融能力,提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力;需要進(jìn)一步強(qiáng)化新技術(shù)的應(yīng)用,包括互聯(lián)網(wǎng)和信息化技術(shù)、大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)共享等,目前已