如何有效催收逾期貸款

7/25/07如何有效催收什么是導(dǎo)致逾期不還的主要原因?12September20232產(chǎn)品本身存在的問題逾期監(jiān)管不足外部原因逾期不還放款前放款后產(chǎn)品設(shè)計方針有缺陷分析有誤政策不完善逾期監(jiān)管逾期債務(wù)催收

分行所獲信息不完善/MIS社會或經(jīng)濟活動問題身體健康問題自然災(zāi)害逾期原因內(nèi)部原因?qū)е?/p>

98%外部原因?qū)е?%12September2023312September20234監(jiān)控逾期貸款的方式和激勵制度對客戶緊密監(jiān)控。對個貸業(yè)務(wù)質(zhì)量/信息系統(tǒng)實施實時有效的監(jiān)控。建立針對個貸人員的激勵機制，根據(jù)其業(yè)務(wù)質(zhì)量進行獎勵。

運用有效實時的信息管理和報告來監(jiān)控客戶。12September20235監(jiān)控逾期貸款的方式和激勵制度一套完善且標(biāo)準(zhǔn)的貸款監(jiān)控及催收措施政策的嚴(yán)格實施深入的案例分析和個人評估完善的貸款設(shè)計應(yīng)特別仔細(xì)的明確了貸款額度、分期還款金額、還款周期及貸款期限，且尤其在續(xù)貸方面。12September20236對客戶緊密監(jiān)控應(yīng)該持續(xù)的拜訪逾期客戶，讓他們明白我們不接受逾期不還我們需要主動拜訪，通過拜訪來預(yù)防逾期不還而非收回還款。個貸人員多久拜訪一次客戶?在第一次貸款放款后是否應(yīng)該拜訪?那在第二次貸款放款后呢?嚴(yán)格監(jiān)控客戶還款對于控制逾期至關(guān)重要12September20237如何鼓勵借款人還款快速支付/5天根據(jù)還款能力逐漸增加貸款對還款表現(xiàn)良好的客戶獎勵更長的貸款期限對表現(xiàn)良好的客戶給予更加優(yōu)惠的利率能夠不斷獲得貸款來支持生意運轉(zhuǎn)和家庭支出可以享受銀行的其他服務(wù)12September20238對員工的激勵措施根據(jù)員工表現(xiàn)和業(yè)務(wù)質(zhì)量進行獎勵。盡管激勵措施不能解決所有問題，它依然明確了量上的指標(biāo)和預(yù)期。指標(biāo)的制定需要符合現(xiàn)實，是員工可以達(dá)到的目標(biāo)。監(jiān)管人員可以通過激勵措施了解個貸員工的努力和成績。在完善的激勵制度下，至少四分之三的個貸員工都可以獲得獎勵。12September20239有效、準(zhǔn)確、及時的信息管理系統(tǒng)信息管理系統(tǒng)的報告應(yīng)該做到簡單、準(zhǔn)確、可靠且方便，這樣個貸人員才能有效的監(jiān)查客戶的表現(xiàn)。有效的信息管理系統(tǒng)應(yīng)該能夠提供每日貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)的信息。所有貸款業(yè)務(wù)信息應(yīng)根據(jù)各分部、個貸人員和區(qū)域進行分類。分行應(yīng)該能夠獲得管理信息系統(tǒng)MIS生成的報表。12September202310政策若有缺陷，可以更改。若政策完善，監(jiān)管者應(yīng)每日執(zhí)行。逾期監(jiān)管政策的實施催收階段1112September202312催收階段

還款意愿

還款能力

Normal

采取普通措施

采取糾正性措施

Corrective

Pre-

Legal

考慮尋求法律手段

尋求法律手段

階段一:提醒客戶并進行教導(dǎo)(普通方式)為向客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我們應(yīng)首先向客戶提醒還款日期、地點及金額等等。努力使客戶養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣及文化。采取預(yù)防性措施，避免啟動訴訟程序。

在這個階段，個貸人員需要投入更多的時間，但很多時候個貸人員都忽視了頻繁拜訪的重要性。階段二:糾正性的催收嘗試在逾期三日后，個貸人員需要確認(rèn)逾期原因。通過電話、拜訪、信件和監(jiān)管者等不同方式進行施壓。如果還款來源有問題，我們應(yīng)該向客戶提供不同的還款選擇。

服務(wù)與關(guān)系質(zhì)量是最重要的因素:

在與客戶的交流中，我們要一直保持尊重與友好。

我們希望能夠獲得并保持良好的客戶！階段三、四:貸款催收即使我們會損失客戶，我們也要收回貸款。通常這個階段要分訴訟前期和訴訟期進行勸說是非常有效也是最重要的方式。

一定要記?。翰淮邆你y行，不可能拿回貸款?。。〈呤盏年P(guān)鍵是什么？聯(lián)絡(luò)客戶，要求還款

及時催收(前24小時).12September202316成功催收的關(guān)鍵因素:“有效的分類”客戶具有還款能力及還款意愿的客戶有還款意愿但沒有還款能力的客戶有還款能力但沒有還款意愿的客戶沒有還款能力也沒有還款意愿的客戶服務(wù)有問題?簡單處理給予一定選擇余地改進服務(wù)/LA采取法律手段/LA第一類第二類第三類第四類正確的客戶態(tài)度分類是有效催收程序的基礎(chǔ)?。?！12September202318可能出現(xiàn)的問題建議采取的措施客戶可能誤解了貸款條件。忘記了還款日期。沒有時間還款或打電話。在24小時內(nèi)聯(lián)系客戶提醒客戶還款日期告知客戶，對于及時還款的獎勵和逾期不還的風(fēng)險。具有還款能力及還款意愿的客戶第一類19有還款意愿但沒有還款能力的客戶

可能出現(xiàn)的問題建議采取的措施貸款評估有缺陷過多的貸款金額或過長的貸款期限評估之后銷售下降應(yīng)收賬款出現(xiàn)問題客戶或其家庭成員的身體健康出現(xiàn)問題流動資本逐漸下降意外事故，遭遇盜竊或自然災(zāi)害。要求提供文件證明來減少欺詐的可能性。如果客戶的聲稱得到證實，我們可以考慮提供債務(wù)重組或再融資的選擇。第二類12September202320有還款能力但沒有還款意愿的客戶可能出現(xiàn)的問題如何確定問題?建議的解決方案客戶有欺詐行為。沒有意識到推遲付款的后果。我們提供的服務(wù)不好?？蛻粢讻_動，所陳述的借口不真實或不一致。不愿意承諾具體日期，或者不遵守之前的約定。客戶不誠實，在逾期的原因上撒謊?？蛻襞εc貸款人員打好關(guān)系，希望能夠通過賄賂個貸來獲得貸款。不要著急，先仔細(xì)調(diào)查這個案件。

頻繁拜訪該客戶，并在催收過程中向其擔(dān)保人和家庭成員尋求幫助。Evenpushforlegalprocesstosetaprecedentwithotherclients即使金額不大，也可以啟動訴訟，來給其他類似客戶一個先例

第三類21沒有還款能力也沒有還款意愿的客戶潛在問題建議解決方案還款能力及意愿的評估存在缺陷實地交叉驗證不夠充分難以接觸個人征信機構(gòu)所獲信息的質(zhì)量較差風(fēng)險部門應(yīng)該有完善的風(fēng)險預(yù)測培訓(xùn)過程中存在問題立即啟動訴訟程序！??！第四類12September202322客戶類型12September202323如何處理棘手的客戶類型挑釁型頑固型推托型保證型受害者型自信型老練型重要的是如何行動而不是去理解對方!

催收技巧12September202324客戶類型

挑釁型的客戶特征:

口頭及肢體語言具有侵犯性是最容易解決的!應(yīng)對技巧:-找出敵對的動機讓客戶發(fā)泄，并解釋其遇到的挫折。關(guān)懷客戶，同情其面對的難處。當(dāng)客戶冷靜下來時，尋找可以解決的方案。永遠(yuǎn)不要以硬碰硬角色扮演–如何應(yīng)對挑釁型的客戶背景:

客戶在第二期還款時已經(jīng)逾期五天，并且在第一期還款時，該客戶晚了10天才付款。前幾日我們的個貸人員拜訪了他的生意，之后還打過好幾次電話通知，但該客戶面對個貸人員的拜訪顯得異常煩亂并給予了如此的答復(fù)： “我就不明白了！我在農(nóng)行也有貸款，他們從來不想你們這么煩人。我雖然總是遲付但月底我肯定付清。你們?yōu)槭裁纯傔@么煩人，還要求額外罰金！再說我還沒有晚付十天以上過?！?2September202326

推托的客戶：特征：總之無法聯(lián)絡(luò)，也從不提供任何解釋，也拜訪不到。應(yīng)對方案：-不斷拜訪，直到客戶同意對貸款事宜進行探討。暗示客戶與我們協(xié)商將會是個更好的選擇。告訴他們：“我本可以給你們提供更好的還款選擇?！背晒σ?自信客戶類型：角色扮演–推托型客戶該客戶已經(jīng)逾期27天了，他的店似乎已經(jīng)關(guān)門，盡管從周圍鄰居處得知他的店不定期的還開門營業(yè)。他從來不接電話，即使我們在店開門的時候拜訪，也只能找到一個雇員并且他也說不知道該客戶去了哪里。最后一次聯(lián)系上該客戶時他曾說下周就付款，但從那以后三個星期過去了也沒有付，且每人在聯(lián)系到他。12September20232712September202328客戶類型受害者類型特征:

客戶會表現(xiàn)出極度的悲痛，邊哭邊講述現(xiàn)狀。她/他會夸大所處的困境，無論協(xié)商的過程和結(jié)果如何。應(yīng)對技巧:-等到該客戶冷靜下來，向他/她闡述狀況。

-向客戶表示對其現(xiàn)處困境以同情和理解。-一旦客戶得到理解，他/她通常都會變得容易接受其責(zé)任。-將重心重新轉(zhuǎn)移到償還貸款，給予他/她各種還款選擇。角色扮演–受害者類型的客戶12September202329該客戶已經(jīng)逾期35天，她把生意停了，并且沒有找到工作。她總是表現(xiàn)的很謙卑且為貸款負(fù)責(zé)，但至今她還一點都沒有償付，她告訴我們：“當(dāng)我的丈夫得知我得到了一筆貸款時，他非常生氣，還搶走了那些錢。然后蔬菜都變質(zhì)了，我不得不關(guān)掉了我的店，結(jié)果小偷趁店關(guān)門又偷了我好多東西。。。（她邊說邊哭起來。。。）”12September202330客戶類型自信型客戶特征:

他非常頑固，有一點強勢、粗魯，還自認(rèn)為很聰明很能干。他并不知道狀況且看似很清楚訴訟的意義和后果且表現(xiàn)一點都不害怕也不關(guān)心。應(yīng)對方案:-要表現(xiàn)十分堅定，并且顯現(xiàn)出對程序和意義的充分了解。提出強有力的論證和事實。不要被客戶恐嚇住-引領(lǐng)談話，并且向客戶提供可選擇的還款方案。角色扮演–自信型客戶12September202331客戶已經(jīng)逾期15天。我們的個貸人員已經(jīng)拜訪了她，但是目前還很難同她達(dá)成一致。她很生氣的告訴我們：“我所申請的額度被你們的貸審會大大的砍掉了，盡管我仍然領(lǐng)了貸款，但它根本幫我了我。我錯過了一個很好的生意機會所以我現(xiàn)在才落到這個下場。我現(xiàn)在根本沒有足夠的錢來付分期，這不僅僅是我的錯，再說我還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到30天，為什么你要如此小題大作！你要帶律師來？去啊，不管怎么樣今天我都沒錢付，而且你也別想碰我一根毫毛！”

12September202332客戶類型頑固型客戶特征:

總是說“我還不了”，“我不會還”，“如果我告訴你我會還那我一定是在撒謊等這類話”，他根本不聽你的話或者選擇，他們只堅持他們的提議。應(yīng)對方案:-一定要耐心.聽完他們的解釋后，再次解釋為什么政策很嚴(yán)格，且為什么他需要遵守這樣的政策。在花一點時間告訴他按時還款的好處和還款的各種方式。-要耐心，強調(diào)還款的過程和按時還款的好處，并及時給出你的建議,保證你領(lǐng)導(dǎo)著談話，最終你的堅持和專業(yè)將會解決一切問題。角色扮演–頑固派客戶12September202333客戶已經(jīng)逾期25天了，在這期間似乎看不到任何與之達(dá)成一致的希望。他提到：“我已經(jīng)告訴你我還不了，一旦我籌集到了錢我會付。你現(xiàn)在怎么催我都不會有錢。最近生意不好我不能保證任何事情，你站在我這想想，你就知道這很難。我都說了我有了錢就還，我就不明白你干嘛還一直堅持這樣。”12September202334客戶類型老練型客戶特征:

通常來自中產(chǎn)階級/中上階級。非常友好且受過很好的教育，喜歡炫耀他的社會關(guān)系和資產(chǎn)。他們并不害怕任何法律手段且懂得一些金融和法律術(shù)語，他們自我感覺良好，且自認(rèn)為比個貸人員懂的更多。應(yīng)對方案:表現(xiàn)出對法律手段的程序和其意義的熟悉。堅持不懈，并且保持友好的態(tài)度-不要理睬其粗魯?shù)膽B(tài)度及充滿敵意的肢體語言專業(yè)一點努力讓客戶通過可行的方案進行還款。角色扮演–老練型客戶已經(jīng)逾期8天了,個貸人員打了個電話后，又前去拜訪，但客戶告訴他：“你看，我都說了我會還款，你不必?fù)?dān)心。我罰金也會付，其他的所有要付的我就會付掉，但現(xiàn)在我在周轉(zhuǎn)上遇到點問題，我的存貨已經(jīng)過季且不能按計劃周轉(zhuǎn)，我的毛利潤已經(jīng)下降到影響我的利潤率，我一直在努力工作以避免資金流失。我可能要下個月才能還款但我會一次把兩筆都付掉?！?2September20233512September202336客戶類型總是保證會還款型特征:“非常的友善，善于溝通，且一直做保證，但他根本不在意他所承諾的，也很難兌現(xiàn)諾言。應(yīng)對方案:-告訴他兌現(xiàn)其還款諾言的重要性。-強調(diào)不兌現(xiàn)諾言的嚴(yán)重后果。用行動證明這個機構(gòu)對催收還款是絕對認(rèn)真的。角色扮演–一直保證型客戶客戶已經(jīng)逾期10天了，個貸人員已經(jīng)拜訪3次了且已經(jīng)3次達(dá)成了不斷推遲的還款日期。這個客戶從來都不兌現(xiàn)其諾言，這次他又說道：“我實在是非常抱歉，我今天在發(fā)現(xiàn)我的同伴沒有還款，并且他用那些錢采購了更多的織品用于生意。。。我只需要3天就可以籌集到錢并還款，請給我一點時間好么，我下周四就付掉?！?”12September20233738避免….

把自己卷入其中

冒犯或侮辱你的客戶打斷客戶的解釋，除非他們一直不停的講。盡量保持談話，避免爭吵，除非雙方都已筋疲力盡。

避免缺乏溝通。39避免…

對客戶產(chǎn)生焦慮

不要煽動客戶

過于滔滔不絕對于如何對付客戶太過自信將工作