人身保險 教案 趙曉華 Ch5 健康保險-Ch9.2人身保險的購買實例

PAGEPAGE70人身保險教案授課專業(yè)授課班級任課教師教學(xué)日歷學(xué)年第2學(xué)期課程名稱：班級：任課教師：教研室主任：系（部）副主任：教務(wù)處副處長：教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期4月27日第8周課時2課型新15章節(jié)名稱Ch5.1健康保險的含義、特點(diǎn)、分類教學(xué)目的通過本章的教學(xué)，應(yīng)該能夠掌握健康保險的概念、特點(diǎn)、業(yè)務(wù)分類教學(xué)重點(diǎn)健康保險的概念、特點(diǎn)、業(yè)務(wù)分類教學(xué)難點(diǎn)健康保險的業(yè)務(wù)分類補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】Ch5.1健康保險的含義、特點(diǎn)、分類一、健康保險的含義我國《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定：“本辦法所指健康保險，是商業(yè)保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對健康因素導(dǎo)致?lián)p失給付保險金的保險?！卑凑赵撧k法規(guī)定，健康保險保障內(nèi)容包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險。健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。如同人壽保險并不是保證被保險人在保險期限內(nèi)避免生命危險一樣，健康保險并不是保證被保險人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時或永久不能工作而減少勞動收入為保險事故的一種人身保險。健康保險主要有以下兩層含義：1）健康保險承保的保險事故是疾病和意外傷害事故兩種。疾病主要是由人體內(nèi)部的生理或疾病因素造成的；意外傷害事件則由人們非本意的、外來的、突然的因素所造成的。2）健康保險所承保的危險是因疾?。òㄉ?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用開支損失和因疾病或意外傷害致殘導(dǎo)致的正常收入損失。我們知道，疾病和意外傷害事故帶給人們的結(jié)果可能是同樣的，即上醫(yī)院治療而支出醫(yī)療費(fèi)用或者耽誤工作而減少勞動收入。因此，健康保險正是針對這兩種后果而規(guī)定的其保險責(zé)任的，以提供人們在醫(yī)療費(fèi)用開支和收入損失上的保障。二、健康保險的特征（一）健康保險的一般特征（二）健康保險的特點(diǎn)1．保險責(zé)任的特殊性2．承保風(fēng)險性質(zhì)的特殊性3．保險經(jīng)營的特殊性4．保險金給付條件的特殊性5．管理方面的特殊性三、健康保險的分類（一）按照保障內(nèi)容劃分1.疾病保險2.醫(yī)療保險3.失能收入損失保險4.護(hù)理保險（二）按照保險期限劃分1.長期健康保險:是指保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。2.短期健康保險:是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。（三）按照投保方式劃分1.個人健康保險2.團(tuán)體健康保險（四）按照保險金給付方式劃分1.定額給付型保險2.實報實銷型保險3.津貼給付型保險（五）按照組織性質(zhì)劃分1.商業(yè)健康保險2.社會健康保險3.管理式醫(yī)療保險:是指一種將提供醫(yī)療服務(wù)和提供醫(yī)療服務(wù)所需資金相結(jié)合的一種醫(yī)療保險管理模式或管理系統(tǒng)4.自保計劃（六）按續(xù)保方式劃分1.保證續(xù)保的健康保險:即只要被保險人繼續(xù)繳費(fèi)合同就可以成立，直至約定年齡為止，這時保險人有選擇保險公司的權(quán)利，而保險公司卻沒有選擇被保險人的權(quán)利。2.非保證續(xù)保的健康保險:每一次續(xù)保時保險公司都有選擇是否續(xù)保的權(quán)利。四、健康保險的特別條款

1.一般特殊條款（１）年齡。（2）體檢條款。（3）觀察期條款。（4）等待期條款。（5）免賠額條款。（6）比例給付條款，又稱為共保比例條款。（7）給付限額條款。

2.個人健康保險的特殊條款（1）可續(xù)保條款。

1）定期條款。

2）可取消條款。3）續(xù)保條款。

4）不可取消條款。（2）既存狀況條款。（3）職業(yè)變更條款。（4）理賠條款。（5）超額保險條款。（6）防衛(wèi)原因時間限制條款。

3.團(tuán)體健康保險的特殊條款

（1）既存狀況條款（2）轉(zhuǎn)換條款（3）協(xié)調(diào)給付條款【課堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容EMBEDWord.Picture.8教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期4月30日第8周課時2課型新16章節(jié)名稱Ch5.2醫(yī)療保險教學(xué)目的通過教學(xué)，使學(xué)生明確醫(yī)療保險的主要險種及其責(zé)任范圍教學(xué)重點(diǎn)醫(yī)療保險的主要險種教學(xué)難點(diǎn)醫(yī)療保險的內(nèi)容與品種補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】Ch5.2醫(yī)療保險—、醫(yī)療保險概述

醫(yī)療保險，又稱醫(yī)療費(fèi)用保險，人們投保醫(yī)療保險的目的就在于補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的支出，是健康保險最重要的組成部分。醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病病或生育需要治療時的醫(yī)療費(fèi)用支出，包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、診療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、各種檢查費(fèi)和住院費(fèi)及醫(yī)院雜費(fèi)等。醫(yī)療保險的特征

（1）出險頻率高，保險費(fèi)率高。（2）賠付不穩(wěn)定且不易預(yù)測。（3）保險費(fèi)率厘定困難，誤差大。（4）在醫(yī)療保險中，疾病發(fā)生導(dǎo)致被保險人遭受實際的醫(yī)療費(fèi)用損失可以用貨幣來衡量，所以醫(yī)療保險具有補(bǔ)償性二、醫(yī)療保險的品種

1.普通醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病的一般醫(yī)療費(fèi)用提供保障，主要包括門診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)等。2.住院醫(yī)療費(fèi)用保險住院保險是為特定的住院費(fèi)用提供保障的醫(yī)療保險。3.手術(shù)保險手術(shù)保險是為被保險人在患病治療過程中進(jìn)行必要的各種大小外科手術(shù)而消耗的醫(yī)療費(fèi)用提供保障的醫(yī)療保險，保險人負(fù)責(zé)的主要是所有手術(shù)費(fèi)用。4.門診醫(yī)療費(fèi)用保險它是為被保險人的門診治療費(fèi)用提供保障的醫(yī)療保險，門診費(fèi)用主要包括檢查費(fèi)、化驗費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等。5.綜合醫(yī)療保險綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種保障范圍較全面的醫(yī)療保險，其保障項目包括醫(yī)療和住院、手術(shù)等的一切費(fèi)用

6.高額醫(yī)療費(fèi)用保險此險種只限于醫(yī)藥費(fèi)給付，包括住院費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、就診費(fèi)、急診費(fèi)以及看護(hù)費(fèi)。而除住院費(fèi)一項之外，其他各項都設(shè)有最高金額的限制，但每一次患病就醫(yī)的醫(yī)藥費(fèi)總數(shù)卻有一定金額的限制。高額醫(yī)療費(fèi)用保險主要有兩類：一類是補(bǔ)充高額醫(yī)療費(fèi)用保險，它是在某一基本醫(yī)療費(fèi)用保險基礎(chǔ)上補(bǔ)充簽發(fā)的，既為超過基本保險單給付水平的醫(yī)療費(fèi)用差額提供保險金，也為基本醫(yī)療保險單保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用提供保險金。第二類是綜合高額醫(yī)療費(fèi)用保險，即將補(bǔ)償高額醫(yī)療費(fèi)用保險和基本醫(yī)療費(fèi)用保險結(jié)合在一起的保險。7.特種醫(yī)療費(fèi)用保險（1）特種疾病保險，或稱大病醫(yī)療費(fèi)用保險，是針對那些特種疾病，特別是癌癥等需要巨額醫(yī)療費(fèi)用的惡性疾病所致醫(yī)療費(fèi)用提供保障的，現(xiàn)今在美、日等國十分流行，在我國醫(yī)療保健體制改革之后也十分熱門。特種疾病保險有兩種組合形式，一種是就某一種重大疾病提供的保險，其中尤以癌癥保險居多。此險種的補(bǔ)償方式分明細(xì)費(fèi)用定額型和每日費(fèi)用限額型兩種，前者對每一類型的費(fèi)用約定保險金給付定額，一經(jīng)確診立即一次性支付保險金；后者通常對住院期間的每日費(fèi)用僅給付合同約定的日保險金額。各項給付合計金額達(dá)到最高總額時，合同自動終止。這里所承保的癌癥，通常只限于合乎世界衛(wèi)生組織第7回修正國際死亡原因及疾病統(tǒng)計分類第140~209號所列示的范圍，其分類項目如下。另一種特種疾病保險是針對多種重大疾病開辦的保險，保障的疾病一般有心臟病、冠狀動脈旁路手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭、癌癥、癱瘓、重大器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等。（2）牙科費(fèi)用保險在西方發(fā)達(dá)國家十分普遍，它是為被保險人的牙齒常規(guī)檢查、牙病預(yù)防、齲齒等口腔疾病治療而提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險。牙齒常規(guī)檢查和牙病預(yù)防可以有效降低牙科醫(yī)療費(fèi)用總額，因此保險人往往將此列入保障范圍內(nèi)。

（3）眼科保健保險是為被保險人提供接受眼科常規(guī)檢查和視力矯正時所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用保險，如眼科檢查費(fèi)、眼鏡配置費(fèi)、隱形眼鏡等。

（4）生育保險一般有以下幾種：一種是為身體健康的孕婦及嬰兒提供的母嬰安康保險，若自產(chǎn)婦入院辦理住院手續(xù)之日起到出院為止的期間，產(chǎn)婦因分娩、疾病或意外傷害致死，或嬰兒因疾病或意外傷害致死，保險人即給付保險金。另一種是健康嬰兒保險，保險人以被保險婦女產(chǎn)下畸形兒為保險事故而負(fù)責(zé)支付優(yōu)厚的養(yǎng)育費(fèi)。此外還有英國勞合社率先推出的多胞胎保險，對被保險婦女產(chǎn)下多胞胎負(fù)責(zé)給付保險金。

（5）長期護(hù)理保險是針對那些身體衰弱而生活無法自理或不能完全自理、需要他人輔助全部或部分日常生活、或需要在療養(yǎng)所接受長期護(hù)理的的被保險人（老人或傷殘者）提供護(hù)理服務(wù)或經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。隨著人口老齡化的到來，對年老患病的的人，尤其是長年臥床不起、癡呆老年人的護(hù)理工作，越來越成為一項重要的醫(yī)療服務(wù)工作，而這類的護(hù)理費(fèi)用往往是很高的，我國保險市場上此類險種還沒有得到進(jìn)一步地推廣和普及。從國外經(jīng)驗來看，此類保險對被保險人的年齡都要有所限制，如50~84歲等，其保險責(zé)任可定為24小時特護(hù)，或非全天護(hù)理，或者為不帶治療性質(zhì)的護(hù)理和家庭護(hù)理等。保險期限一般為1至10年，很少有終身的。【課堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容EMBEDWord.Picture.8教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期5月4日第9周課時2課型新17章節(jié)名稱Ch5.3失能收入損失保險教學(xué)目的通過教學(xué)，使學(xué)生明確失能收入損失保險的含義及其責(zé)任范圍教學(xué)重點(diǎn)失能收入損失保險的保險責(zé)任教學(xué)難點(diǎn)失能收入損失保險保險金給付補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】Ch5.3失能收入損失保險一、失能收入損失保險的含義和保險責(zé)任失能收入損失保險，又稱喪失工作能力收入保險、收入損失保險、收入保險等，是對被保險人因疾病或遭受意外事故而導(dǎo)致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動收入減少造成損失的補(bǔ)償保險。它并不承保被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。殘疾收入補(bǔ)償保險一般可分為兩類，一類是補(bǔ)償因疾病致殘的收入損失，另一類是補(bǔ)償因意外傷害致殘的收入損失。因此，它并不承保被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用.失能收入損失保險的特殊條款（1）部分殘疾保險金給付條款

某些殘疾收入補(bǔ)償保險單在被保險人部分殘疾時，在約定期間內(nèi)提供殘疾收入保險金。部分殘疾是指導(dǎo)致被保險人不能完全從事其原有職業(yè)的某些工作內(nèi)容或全天從事其職業(yè)的殘疾。這是在原有殘疾收入補(bǔ)償保險業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段之后才產(chǎn)生的。保險公司在保險單中規(guī)定，當(dāng)被保險人因病導(dǎo)致部分殘疾時可在約定期間內(nèi)領(lǐng)取殘疾收入補(bǔ)償保險金。一般，部分殘疾收入補(bǔ)償保險金可以在保單中約定（比如為全殘收入補(bǔ)償保險金的一個固定比例），也可以約定給付公式。當(dāng)然具體給付金額視被保險人因殘導(dǎo)致收入的損失程度而定。

（2）加保選擇權(quán)益條款

加保選擇權(quán)的全稱是未來增加保險金額選擇權(quán)，也叫保證未來的可保性，即如果被保險人在未來某一時期的收入增加的話，則不論其當(dāng)時的健康狀況如何均有增加保險金額的權(quán)利。被保險人增加保險金額時，也不必提供可保證明，但必須提供收入增加證明。一般，被保險人每年可以加保一次，直至合同約定的購買截止年齡（一般為50或55周歲）。同時，每次允許增加的保險金額依各保險公司的規(guī)定而異，但一般不會超過最初合同給付額的2倍。而有的保險公司則規(guī)定被保險人在45周歲之前可以按合同約定額度購買，在此之后每年可增加的保額減少至原始額度的1/2或1/3。

（3）生活指數(shù)調(diào)整（COLA）給付條款

按生活費(fèi)用調(diào)整保險金的給付額是為解決通貨膨脹造成的保險給付金購買力下降的問題，為殘疾的被保險人提供定期增長的殘疾收入保險金。在這一條款下，殘疾收入補(bǔ)償保險金根據(jù)消費(fèi)者物價指數(shù)的增長或保單中規(guī)定的比例而增加。既定比例通常是5%或10%，同時被保險人要求增加保險金給付的申請必須是在殘疾保險金給付一年之后提出的。

（4）免繳保險費(fèi)（WP）條款

幾乎所有的殘疾收入保險單都包含有免繳保險費(fèi)的條款。根據(jù)這一規(guī)定，如果被保險人全殘并且持續(xù)期超過規(guī)定的最短期限就可免繳保險費(fèi)。不過僅在被保險人的保險金給付期間或在其傷殘期間可以免繳。同時被保險人在沒有完全康復(fù)的傷殘時期內(nèi)也可免繳保險費(fèi)。二．全殘的界定

1.原職業(yè)全殘原職業(yè)全殘是指被保險人喪失從事其原先工作的能力。2.現(xiàn)時通用的全殘定義

美國大多數(shù)殘疾收入保險單規(guī)定，如果在致殘初期，被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本工作，則可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取全殘收入保險金。3.收入損失全殘20世紀(jì)70年代末，美國和加拿大產(chǎn)生了一種特殊的殘疾收入補(bǔ)償保險即收入保障保險，并受到了高收入階層的歡迎。它將全殘定義為被保險人因病或遭受意外傷害致殘而收入損失的情況。4.推定全殘殘疾收入補(bǔ)償保險單針對某些特殊情況還做出了推定全殘定義。在實踐中，推定全殘有兩種不同的定義：一是指被保險人患病或遭受意外傷害后，在短期內(nèi)還無法確定其是否會殘疾，為此，保險人在保險條款中規(guī)定了定殘期限，即被保險人如果在定殘期限屆滿時仍無明顯好轉(zhuǎn)的征兆時，將自動被推定為全殘；第二種情況是被保險人發(fā)生了保單所規(guī)定的傷殘情況時，將被自動作為全殘5.列舉式的全殘定義有的保險公司在殘疾收入補(bǔ)償保險單中列舉了被保險人可被認(rèn)定為“全殘”的情況，并規(guī)定全殘的鑒定應(yīng)在治療結(jié)束后由保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)作出。但如果被保險人在治療180日后仍未結(jié)束，則按照180日的身體狀況進(jìn)行鑒定。三、失能收入損失保險的保險金給付1.殘疾收入補(bǔ)償保險金的給付金額確定

殘疾一般可分為全殘或部分殘疾。全殘是指被保險人永久喪失全部勞動能力，不能參加工作以獲得工作收入。部分殘疾是指被保險人部分喪失勞動能力，只能進(jìn)行原職業(yè)以外的其他職業(yè)，且新的職業(yè)可能會使收入減少。因此，收入的損失在數(shù)額上可能是全部或部分、在時間上可能是長期的或短期的。

收入損失保險金的給付金額有定額給付和比例法給付兩種：

（1）個人殘疾收入補(bǔ)償保險通常采取定額給付的方法。定額給付是指保險雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時根據(jù)被保險人的收入狀況協(xié)商約定一個固定的保險金額（一般按月份定）。被保險人在保險期間發(fā)生保險事故而喪失工作能力時，保險人按合同約定的金額定期給付保險金。在這種方式下，無論被保險人在殘疾期間是否還有其他收入來源及收入多少，保險人都要根據(jù)合同約定給付保險金。

（2）團(tuán)體殘疾收入補(bǔ)償保險通常比例給付是指保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)被保險人的殘疾程度，給付相當(dāng)于被保險人原收入的一定比例的保險金。對于團(tuán)體長期收入保險單，該比例通常在60%到70%之間；團(tuán)體短期保險單所規(guī)定的比例通常會高一些。

比例給付的具體方法有：（1）對于被保險人全殘的，保險人給付的保險金額一般為被保險人原收入的一定比例，如70%或80%；（2）對于被保險人部分殘疾的，保險人則給付被保險人全殘保險金的一定比例，其計算公式一般為：

部分殘疾給付金=完全殘疾給付金×（殘疾前收入-殘疾后收入）/殘疾前收入

2.失能收入損失保險保險金的給付方式

（1）一次性給付

1）被保險人全殘。

2）被保險人部分殘疾。

（2）分期給付

1）按月或按周給付。

2）按給付期限給付。

3）按推遲期給付?！菊n堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容EMBEDWord.Picture.8教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期4月4日第9周課時2課型新18章節(jié)名稱Ch5.4其他健康保險教學(xué)目的重點(diǎn)掌握疾病保險的內(nèi)容與種類，能夠運(yùn)用所學(xué)知識進(jìn)行實際問題分析教學(xué)重點(diǎn)通過案例分析使學(xué)生更深刻的掌握并學(xué)會運(yùn)用健康保險教學(xué)難點(diǎn)疾病保險補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】第四節(jié)其他健康保險一、疾病保險疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險。（一）疾病保險的基本特點(diǎn)（1）個人可以任意選擇投保疾病保險,是一種獨(dú)立的險種（2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個等待期或觀察期（3）疾病保險為被保險人提供切實的疾病保障（4）保險期限較長（二）重大疾病保險重大疾病保險在國內(nèi)比較流行，保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等。1．重大疾病保險按保險期間劃分（1）定期重大疾病保險（2）終身重大疾病保險（二）重大疾病保險2．按給付形態(tài)劃分（1）提前給付型被保險人可以將一定死亡保額比例的重大疾病保險金提前領(lǐng)取，用于醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用等開支（2）附加給付型附加給付型重大疾病保險產(chǎn)品通常作為壽險的附約，保險責(zé)任也包含有重大疾病和死亡高殘兩類。（3）獨(dú)立主險型。獨(dú)立主險型重大疾病保險產(chǎn)品包含的死亡和重大疾病責(zé)任是完全獨(dú)立的，各自的保額為單一保額。（4）按比例給付型。被保險人罹患某一種重大疾病時按照重大疾病保險金總額的一定比例給付，其死亡保障不變。（5）回購式選擇型。規(guī)定保險人給付重大疾病保險金后，如被保險人在某一特定時間后仍存活，可以按照某固定費(fèi)率買回原保險總額的一定比例（如25%），使死亡保障有所增加；如被保險人再經(jīng)過一定的時間仍存活，可再次買回原保險總額的一定比例。最終使死亡保障可以達(dá)到購買之初的保額。長期護(hù)理健康保險（一）長期護(hù)理健康保險的概念是指為那些因年老、疾病或傷殘而需長期照看的被保險人提供護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU。（二）長期護(hù)理健康保險產(chǎn)生和發(fā)展的原因1．老年護(hù)理方面的需求增加2．缺乏老年人護(hù)理方面的保障長期護(hù)理健康保險（三）長期護(hù)理健康保險的特征1．保險責(zé)任主要是滿足被保險人的各種護(hù)理需要2．保險金給付中一般都有抵御通貨膨脹的措施3．保障的長期性4．保單的現(xiàn)金價值二、長期護(hù)理健康保險（四）長期護(hù)理健康保險的保險條款1．長期護(hù)理健康保險的保險責(zé)任長期護(hù)理健康保險的保險責(zé)任為對被保險人在康復(fù)機(jī)構(gòu)的專門護(hù)理或在家中進(jìn)行的各項日常家庭護(hù)理服務(wù)提供保險金給付。2．長期護(hù)理健康保險的除外責(zé)任一般包括各種精神疾患導(dǎo)致的護(hù)理服務(wù)，但老年人中常見的老年性癡呆癥不屬于除外責(zé)任。3．長期護(hù)理健康保險的給付條款長期護(hù)理健康保險中保險金的給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇。4．長期護(hù)理健康保險的保費(fèi)豁免條款當(dāng)保險人開始履行給付保險金責(zé)任一定時間（通常幾個月）后，被保險人無需再繳納保費(fèi)。5．長期護(hù)理健康保險的不沒收價值條款將保單積累的現(xiàn)金價值退還給投保人，投保人也可以選擇將現(xiàn)金價值作為凈保費(fèi)，用以購買減額繳清保險的保障。6．長期護(hù)理健康保險的通脹保護(hù)條款長期護(hù)理健康保險的通脹保護(hù)條款要求保單根據(jù)通貨膨脹指數(shù)對給付額進(jìn)行調(diào)整管理型醫(yī)療保險（一）管理型醫(yī)療保險的特點(diǎn)所謂管理型醫(yī)療保險計劃是一種把醫(yī)療服務(wù)的籌資和提供結(jié)合在一起的方法，用來管理醫(yī)療服務(wù)的成本、取得和質(zhì)量。1．醫(yī)療服務(wù)在管理型醫(yī)療保險中，主辦機(jī)構(gòu)與經(jīng)選擇的醫(yī)療服務(wù)提供者簽訂合同，把被保險人安排到這些醫(yī)療服務(wù)提供者的網(wǎng)絡(luò)。2．醫(yī)療費(fèi)用通過與醫(yī)療服務(wù)提供者作出收費(fèi)安排和鼓勵費(fèi)用節(jié)約的其他合同安排來實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)。3．利用管理利用管理是指對被保險人醫(yī)療服務(wù)的利用管理，以保證被保險人以成本節(jié)約的方式獲得必要、適當(dāng)和高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。三、管理型醫(yī)療保險（二）保健組織保健組織是一種醫(yī)療服務(wù)籌資和提供的制度，它向參加的成員提供綜合的醫(yī)療服務(wù)。1．保健組織的特點(diǎn)（1）綜合的醫(yī)療服務(wù)（2）預(yù)先付費(fèi)（3）醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)化（4）協(xié)商付費(fèi)（5）注重使用管理型醫(yī)療服務(wù)技術(shù)2．保健組織的種類（1）開放式醫(yī)師小組個人開業(yè)醫(yī)生協(xié)會直接簽約（2）封閉式醫(yī)生小組雇員模式團(tuán)體模式三、管理型醫(yī)療保險（三）優(yōu)先提供者組織優(yōu)先提供者組織是一種在醫(yī)療服務(wù)提供者和醫(yī)療服務(wù)購買者（諸如雇主、第三方管理人、保險公司和工會）之間洽談合同的組織，它并不直接提供醫(yī)療服務(wù)，而是扮演一種經(jīng)紀(jì)人或中介入角色，促成訂立醫(yī)療服務(wù)提供者向特定團(tuán)體的被保險人提供醫(yī)療服務(wù)的合同。三、管理型醫(yī)療保險（四）混合計劃1．開口的保健組織開口的保健組織既具有傳統(tǒng)的保健組織的一些特征，又具有傳統(tǒng)的醫(yī)療費(fèi)用保險的特征。開口的保健組織允許參加者選擇使用自己網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療服務(wù)，但參加者必須承擔(dān)較高的免賠額和共同保險金額。2．看門人優(yōu)先提供者組織看門人優(yōu)先提供者組織規(guī)定參加者從自己的網(wǎng)絡(luò)中選擇一個主治醫(yī)師（看門人），由其批準(zhǔn)提供醫(yī)療服務(wù)，并把參加者介紹給網(wǎng)絡(luò)中的其他專科醫(yī)生。詳解《健康保險管理辦法》四大新看點(diǎn)2006年9月1日起，我國第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的部門規(guī)章——《健康保險管理辦法》將正式實施?？袋c(diǎn)一：促進(jìn)健康保險專業(yè)化經(jīng)營《辦法》規(guī)范了健康保險專業(yè)化經(jīng)營的基本條件。要求經(jīng)營健康保險的公司建立健康保險業(yè)務(wù)單獨(dú)核算制度、精算制度和核保理賠制度以及功能完整、相對獨(dú)立的健康保險信息管理系統(tǒng)等。《辦法》明確規(guī)定，醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任；長期健康保險中的疾病保險產(chǎn)品，可以包含死亡保險責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。此舉旨在進(jìn)一步推進(jìn)健康保險產(chǎn)品專業(yè)化，避免出現(xiàn)健康保險“該保的不保”“不該保的也?！钡痊F(xiàn)象?！掇k法》還要求經(jīng)營健康保險應(yīng)當(dāng)配備具有相關(guān)專業(yè)知識的精算人員、核保人員和核賠人員，應(yīng)當(dāng)對從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)?？袋c(diǎn)二：促進(jìn)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新順應(yīng)國際趨勢，《辦法》把健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險四種基本類型，首次增加了“護(hù)理保險”。

為了體現(xiàn)健康保險的地域性、個性化要求，《辦法》支持保險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新更好地滿足客戶需求。在短期個人健康保險方面，《辦法》允許保險公司在銷售產(chǎn)品時在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，在費(fèi)率浮動范圍內(nèi)，根據(jù)投保人實際情況合理確定保險費(fèi)率。在短期團(tuán)體健康保險方面，《辦法》允許保險公司根據(jù)投保團(tuán)體的具體情況，對保險金額、除外責(zé)任等產(chǎn)品參數(shù)進(jìn)行調(diào)整?！掇k法》突出了醫(yī)療保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。要求保險公司設(shè)計費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，必須區(qū)分被保險人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會醫(yī)療保險的不同情況，在保險條款、費(fèi)率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。在監(jiān)管方面，《辦法》與現(xiàn)有規(guī)章制度有效銜接，統(tǒng)一了包括專業(yè)健康保險公司、壽險公司、財險公司等健康保險經(jīng)營主體的監(jiān)管尺度?？袋c(diǎn)三：促進(jìn)保險公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作由于醫(yī)療保險涉及保險公司、投保人和第三方醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，很容易在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)和病人的主動要求下增加不必要、不合理的醫(yī)療費(fèi)用，令保險公司賠付成本大大提高。因此，醫(yī)療費(fèi)用控制風(fēng)險是健康保險最主要的風(fēng)險點(diǎn)。為了解決這個問題，《辦法》主要提出三項措施：一是在經(jīng)營條件上，要求保險公司具備相對獨(dú)立的健康保險信息管理系統(tǒng)，配備具有相關(guān)專業(yè)知識的核保人員和核賠人員，加強(qiáng)健康保險專業(yè)培訓(xùn)等。二是在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)上，規(guī)定保險公司可以建立指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，指定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循方便被保險人、合理管理醫(yī)療成本的原則，引導(dǎo)被保險人合理使用醫(yī)療資源、節(jié)省醫(yī)療費(fèi)用支出，并做好宣傳解釋工作。三是在醫(yī)療服務(wù)管理方面，要求保險公司加強(qiáng)與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)對醫(yī)療服務(wù)成本的管理，監(jiān)督醫(yī)療費(fèi)用支出的合理性和必要性。看點(diǎn)四：體現(xiàn)了對消費(fèi)者的保護(hù)針對健康保險產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)等特點(diǎn)，《辦法》強(qiáng)化了保險公司在健康保險產(chǎn)品設(shè)計和銷售等方面的責(zé)任，突出了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。比如，《辦法》強(qiáng)化了對保險公司銷售健康保險產(chǎn)品時的保單信息披露義務(wù)。要求保險公司書面告知投保條件、保險責(zé)任、責(zé)任免除、定點(diǎn)醫(yī)院、費(fèi)率調(diào)整等內(nèi)容，并用清晰易懂的語言，回答投保人關(guān)于保險、醫(yī)療和疾病專業(yè)術(shù)語的詢問?！掇k法》要求保險公司應(yīng)當(dāng)尊重被保險人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利。不得在產(chǎn)品條款中設(shè)置不合理的要求作為給付保險金的條件。在產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢?！掇k法》規(guī)定保險公司不得在醫(yī)療機(jī)構(gòu)場所內(nèi)銷售健康保險產(chǎn)品，也不得委托醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)護(hù)人員銷售健康保險產(chǎn)品，以避免投保人受不正當(dāng)影響購買自己并不需要的健康保險產(chǎn)品?！掇k法》要求保險公司銷售費(fèi)用補(bǔ)償型個人醫(yī)療保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)實行100%回訪，發(fā)現(xiàn)投保人被誤導(dǎo)的，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，并明確告知投保人在猶豫期內(nèi)解除保險合同的權(quán)利。一年期以上的長期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)置10天以上的合同猶豫期。觀察期猶豫期不能混為一談案情：2002年小王為自己投保了某保險公司的重大疾病保險及附加住院費(fèi)用保險，投保2個月后小王因腸胃疾病住院治療，病愈出院后，小王來到保險公司申請理賠。因為小王所患疾病不屬重大疾病范圍，且病發(fā)時間在保單生效后90天內(nèi)，因此根據(jù)保險責(zé)任，保險公司不承擔(dān)重大疾病賠償責(zé)任。小王對此非常不滿，以既然保險公司在保單生效90天內(nèi)不承擔(dān)保險責(zé)任，就應(yīng)當(dāng)可以當(dāng)作猶豫期退保處理為由，要求全額退保。由于小王接收保單已經(jīng)2個月，因此保險公司不能為小王做猶豫期退保處理。保險公司客服人員為小王解釋了觀察期與猶豫期的區(qū)別，并向其講解了投保健康險的重要性，小王最后決定不再退保。分析：一般健康險中均有健康觀察期的條款規(guī)定，在保單生效的一段時間內(nèi)（一般為90天到180天）保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。這段免責(zé)期是為了防范道德風(fēng)險、規(guī)避逆選擇而設(shè)計的，與猶豫期退保并無必然聯(lián)系。而猶豫期的設(shè)計是為了使消費(fèi)能夠更加仔細(xì)、冷靜的研究自己購買的保險是否能夠滿足自己的需求，如果所購保單并不是自己真實意愿的反映，可以在猶豫期內(nèi)要求全額退保。猶豫期根據(jù)簽收保單的日期來確定的。依合同約定，投保人在簽收保單10日內(nèi)要求退保的，扣除不高于10元工本費(fèi)后退還保費(fèi)。因此猶豫期、觀察期是兩個不同的概念，不能混為一談。醫(yī)療費(fèi)用比例給付辦法1.分級累進(jìn)比例給付分級累進(jìn)比例給付是將全部醫(yī)療費(fèi)用分成不同的等級，按不同等級的給付比例標(biāo)準(zhǔn)計算給付金額，累計給付金額不得超過保險合同規(guī)定的保額。分級累進(jìn)計算方法，是多種醫(yī)療保險經(jīng)常采用的比例計算方法。計算辦法如下：實際支付的合理費(fèi)用給付醫(yī)療費(fèi)用的比例0-1000元50-55％1000-4000元60-65％4000-7000元70-75％7000-10000元80-85％10000-30000元90％30000元以上95％對于團(tuán)體住院醫(yī)療保險的給付有時有更簡單的比例給付方式。2．分項比例給付例如在某住院醫(yī)療險條款中分為藥品費(fèi)、住院費(fèi)、治療費(fèi)、檢查費(fèi)、材料費(fèi)共5項，按實際費(fèi)用的相應(yīng)比例給付，并不超過保額的固定比例限額。分項給付的比例關(guān)系實際支出費(fèi)用的比例保險金額的比例藥品費(fèi)75％45％住院費(fèi)85％6％治療費(fèi)80％30％檢查費(fèi)75％14％材料費(fèi)75％5％其中各項：（1)藥品費(fèi)：包括中藥、西藥、中成藥，按各公司當(dāng)?shù)蒯t(yī)療社保公布的藥品目錄執(zhí)行，目錄以外藥品不予給付。(2)住院費(fèi)：包括護(hù)理費(fèi)、普通床位費(fèi)。普通床位費(fèi)是根據(jù)衛(wèi)生和物價部門按不同等級醫(yī)院的普通病床制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。(3)治療費(fèi)：①常規(guī)治療費(fèi)：肌肉注射、靜脈注射、皮下注射、抽血皮試、換藥、各類牽引、胃腸減壓以及心電監(jiān)護(hù)、理療、輸血、搶救監(jiān)護(hù)、氧氣費(fèi)(如與當(dāng)?shù)厣绫Ｒ?guī)定不同，以后者為準(zhǔn))。②麻醉、手術(shù)費(fèi)：麻醉操作費(fèi)、麻醉用品、材料、藥品費(fèi)等。③特殊治療費(fèi)：放療、化療、介入治療(溶栓、擴(kuò)冠、射頻消溶)、體外起搏器、血液透析、腹膜透析費(fèi)。④特殊處置費(fèi)：手術(shù)間處置費(fèi)、器械處置費(fèi)、傳染病消毒費(fèi)等。(4)檢查費(fèi)：①常規(guī)檢查費(fèi)(化驗、X光、ECG)②特殊檢查費(fèi)(C丁，B超，HOTTER，纖維內(nèi)窺鏡等項目應(yīng)與當(dāng)?shù)厣绫Ｒ?guī)定相符)(5)材料費(fèi)：①普通材料費(fèi)：各種敷料、引流管、腹帶、胸帶、各種導(dǎo)管等一次性用品。②特殊材料費(fèi)：國產(chǎn)材料人工關(guān)節(jié)、人工辦膜、各種假體、介入治療導(dǎo)管、造影劑等?？祵幗K身重大疾病保險（A款）投保范圍凡出生三十日以上、六十周歲以下，身體健康者均可作為被保險人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU利益的人作為投保人向中國人壽保險股份公司（以下簡稱本公司）投保本保險。保險責(zé)任開始本合同自本公司同意承保、收取首期保險費(fèi)并簽發(fā)保險合同的次日零時開始生效。除另有約定外，本合同生效的日期為本公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的日期?；颈ｋU金額被保險人年滿七十周歲的年生效對應(yīng)日零時之前本合同基本保險金額為保險單載明的保險金額的150%；被保險人年滿七十周歲的年生效對應(yīng)日零時之后本合同基本保險金額為保險單載明的保險金額。保險期間本合同的保險期間為本合同生效之日起至被保險人身故時止。保險責(zé)任在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任：一、重大疾病保險金（一）被保險人于本合同生效（或復(fù)效）之日起一年內(nèi)初次發(fā)生、并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)初次確診患本合同約定的重大疾?。o論一種或多種），本公司按所交保險費(fèi)（不計利息）給付重大疾病保險金，本合同終止；被保險人于本合同生效（或復(fù)效）之日起第二年內(nèi)初次發(fā)生并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)初次確診患本合同約定的重大疾病（無論一種或多種），本公司按所交保險費(fèi)（不計利息）的120%給付重大疾病保險金，本合同終止；（二）被保險人于本合同生效（或復(fù)效）之日起兩年后初次發(fā)生、并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)初次確診患本合同約定的重大疾?。o論一種或多種），本公司按基本保險金額的二倍給付重大疾病保險金，本合同所承擔(dān)的重大疾病保險責(zé)任終止。若于交費(fèi)期內(nèi)初次確診患本合同約定的重大疾病，從確診之日起免交以后各期保險費(fèi)。二、身故保險金（一）被保險人于本合同生效（或復(fù)效）之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險費(fèi)（不計利息）給付身故保險金，本合同終止；被保險人于本合同生效（或復(fù)效）之日起第二年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險費(fèi)（不計利息）的120%給付身故保險金，本合同終止。（二）被保險人因意外傷害或于本合同生效（或復(fù)效）之日起兩年后因疾病身故，如果本公司沒有給付重大疾病保險金，本公司按基本保險金額的三倍給付身故保險金，本合同終止；如果本公司已經(jīng)給付重大疾病保險金，本公司按基本保險金額給付身故保險金，本合同終止。三、高度殘疾保險金（一）被保險人于本合同生效（或復(fù)效）之日起一年內(nèi)因疾病身體高度殘疾，本公司按所交保險費(fèi)（不計利息）給付高度殘疾保險金，本合同終止；被保險人于本合同生效（或復(fù)效）之日起第二年內(nèi)因疾病身體高度殘疾，本公司按所交保險費(fèi)（不計利息）的120%給付高度殘疾保險金，本合同終止。（二）被保險人因意外傷害或于本合同生效（或復(fù)效）之日起兩年后因疾病身體高度殘疾，如果本公司沒有給付重大疾病保險金，本公司按基本保險金額的三倍給付高度殘疾保險金，本合同終止；如果本公司已經(jīng)給付重大疾病保險金，本公司按基本保險金額給付高度殘疾保險金，本合同終止。責(zé)任免除因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險人身故、身體高度殘疾或患重大疾病，本公司不負(fù)保險責(zé)任：投保人或受益人對被保險人的故意殺害或傷害；被保險人故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺；被保險人酒后駕車、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具；被保險人感染愛滋病病毒（HIV呈陽性）或患愛滋?。ˋIDS）期間；被保險人的先天性疾?。粦?zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。無論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險人身故的，本合同終止；導(dǎo)致被保險人身體高度殘疾或患重大疾病的，本公司有權(quán)解除合同。保險合同生效滿二年以上且投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，本公司退還本合同的現(xiàn)金價值；保險合同生效未滿二年或投保人未交足二年保險費(fèi)的，本公司在扣除本合同載明的手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。借款在本合同保險期間內(nèi)，如果保險合同生效滿二年以上且投保人已交足二年以上保險費(fèi)，本合同已經(jīng)具有現(xiàn)金價值的，投保人可以書面形式向本公司申請借款，但最高借款金額不得超過本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費(fèi)、借款及利息后余額的百分之七十，且每次借款期限不得超過六個月。借款及利息應(yīng)在借款期限屆滿日償還。未能按期償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠繳的保險費(fèi)、借款及利息時，本合同效力中止。保險費(fèi)保險費(fèi)的交付方式分為躉交、年交和半年交三種。分期交付保險費(fèi)的，交費(fèi)期間分為五年、十年、十五年和二十年四種，由投保人在投保時選擇。重大疾病是指下列疾病或手術(shù)之一：急性心肌梗塞;冠狀動脈搭橋手術(shù);腦中風(fēng)后遺癥;尿毒癥;惡性腫瘤;癱瘓;重大器官移植手術(shù);嚴(yán)重?zé)齻?暴發(fā)性肝炎;主動脈手術(shù);帕金森氏癥;慢性肝功能衰竭。投保示例20歲女孩作為被保險人投?？祵幗K身重大疾病保險（A款）10萬元每年交費(fèi)：7400元

交費(fèi)期：20年

保險期：合同生效起至被保險人身故止

保險責(zé)任：被保險人一年內(nèi)若初患重大疾病、因疾病身故或高度殘疾，給付保險金7400元，本合同終止；被保險人二年內(nèi)若初患重大疾病、因疾病身故或高度殘疾，給付保險金17760元，本合同終止；被保險人二年后70歲前若初患重大疾病，給付重大疾病保險金300000元；

70歲后若初患重大疾病，給付重大疾病保險金200000元；被保險人二年后70歲前因疾病身故或高度殘疾，給付身故或高度殘疾保險金450000元；

70歲后因疾病身故或高度殘疾，給付身故或高度殘疾保險金300000元；被保險人因意外身故或高度殘疾，70歲前給付身故或高度殘疾保險金450000元；

70歲后給付身故或高度殘疾保險金300000元；課后討論題：張先生在2007年8月10日，投保了一份健康保險中的住院醫(yī)療險，他于同年9月5日因肺炎住院治療。結(jié)果保險公司以其保險事故發(fā)生在“觀察期”內(nèi)，拒絕理賠。張先生非常想不通：保險的生效日為8月10日，而他是在9月5日住院的，保險公司為何拒絕理賠？何為“觀察期”？為什么健康保險要設(shè)置觀察期條款？李某，1993年2月出生，從2002年2月起開始出現(xiàn)走路不穩(wěn)、頭痛等癥狀。2002年12月，其父為其投保了某保險公司的住院醫(yī)療保險，保額為1萬元，保險條款約定“因被保險人對投保前已患有的疾病治療所發(fā)生的治療費(fèi)用，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任?！睂τ谕侗紊系慕】蹈嬷獣罡妇顚憽罢！?。2003年6月以后，李某多次出現(xiàn)走路不穩(wěn)，摔跤次數(shù)也增多，其父帶他到醫(yī)院的外科門診，檢查腿部是否有問題。初次檢查診斷為腿部正常，后李某再次出現(xiàn)惡心、嘔吐，其父再次帶他到醫(yī)院檢查，最終診斷為“髄母細(xì)胞瘤”。2003年10月，李某手術(shù)和放療結(jié)束后，其父申請理賠，要求保險公司賠償醫(yī)療費(fèi)用1萬元。對于是否應(yīng)該賠付，保險公司存在兩種意見。一種意見認(rèn)為保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任。理由是李某在投保前就出現(xiàn)了走路不穩(wěn)、頭痛等明顯癥狀，而上述癥狀是髄母細(xì)胞瘤典型的臨床表現(xiàn)，表明其在投保前就已經(jīng)患有疾病。而保險條款中已經(jīng)約定，被保險人對投保前已患有的疾病治療的費(fèi)用不賠，因此，保險公司不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。另一種意見認(rèn)為，李某及其父作為非醫(yī)務(wù)工作者，僅從走路不穩(wěn)、摔跤等癥狀很難得出患有髄母細(xì)胞瘤的結(jié)論，他們在醫(yī)院第一次檢查醫(yī)生都認(rèn)為正常，因此沒有告知“走路不穩(wěn)、摔跤”等不算沒有如實告知，保險公司應(yīng)該賠付。王先生除了有社會醫(yī)保以外，還擁有2份商業(yè)醫(yī)療保險：一份是單位投保的團(tuán)體保險，另一份是自己購買的醫(yī)療保險。今年3月份，王先生患病住院，花去醫(yī)療費(fèi)用1萬元，其中醫(yī)保統(tǒng)籌支付6000元，自付費(fèi)用4000元。出院后，王先生拿著相關(guān)材料分別向兩家保險公司申請理賠。結(jié)果是，團(tuán)體保險支付賠款3000元，但王先生購買的個人醫(yī)療保險卻沒有給予賠款。使王先生疑惑的是，本次治療剩余的1000元，為何不能得到保險理賠呢？請設(shè)想一下到底是什么原因?qū)е率Ｓ嗟?000元不能得到保險理賠呢？請為王先生設(shè)計更為良好的醫(yī)療保險方案?！菊n堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)案例【課后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容EMBEDWord.Picture.8教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期4月11日第10周課時2課型新19章節(jié)名稱Ch6.1團(tuán)體人身保險的性質(zhì)與特點(diǎn)教學(xué)目的通過本章的教學(xué)，應(yīng)該能夠：1．了解團(tuán)體人身保險的發(fā)展歷程；2．掌握團(tuán)體保險的特征；3．熟悉團(tuán)體保險的主要種類；4．掌握企業(yè)年金的概念、特征、類型；教學(xué)重點(diǎn)重點(diǎn)掌握團(tuán)體保險的特征和種類教學(xué)難點(diǎn)團(tuán)體保險的種類補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】Ch6.1團(tuán)體人身保險的性質(zhì)與特點(diǎn)一一、團(tuán)體人身保險的含義團(tuán)體人身保險是以團(tuán)體為投保人，團(tuán)體成員為被保險人，由團(tuán)體統(tǒng)一組織向保險公司投保的人身保險。理解團(tuán)體人身保險的概念時應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：首先，在團(tuán)體人身保險中以“團(tuán)體”為投保人，這里“團(tuán)體”指機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的組織。其次，被保險人是指團(tuán)體里的“在職人員”，一般指在投保單位工作并領(lǐng)取工資的人員。再次，用一張“總保險單”統(tǒng)一組織投保，不需要保險人與被保險人一一簽訂保險單，團(tuán)體是總保單所有人。二、團(tuán)體人身保險的發(fā)展歷程(一)團(tuán)體人身保險的起源與發(fā)展(二)我國團(tuán)體人身保險的發(fā)展歷程1．起步階段2．過渡階段3．向?qū)I(yè)化方向發(fā)展的現(xiàn)階段三、團(tuán)體人身保險與個人保險的區(qū)別(一)以團(tuán)體風(fēng)險選擇代替?zhèn)€人風(fēng)險選擇(二)以團(tuán)體保單代替?zhèn)€人保單(三)一般不需要體檢(四)經(jīng)營成本低1．手續(xù)簡化2．節(jié)約傭金支出3．團(tuán)體平均死亡率和疾病率相對較低(五)采用經(jīng)驗費(fèi)率法與手冊費(fèi)率法計算保費(fèi)(六)保險金額分等級制定(七)團(tuán)體保險計劃具有靈活性四、團(tuán)體人身保險的優(yōu)勢(一)團(tuán)體人身保險對投保團(tuán)體的作用1．創(chuàng)造員工福利2．享受稅收優(yōu)惠3．穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營，降低運(yùn)作成本(二)團(tuán)體保險與人壽保險公司經(jīng)營1．優(yōu)化保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)2．?dāng)U大社會影響3．快速積累資金五、團(tuán)體人身保險的局限性(一)團(tuán)體人身保險給成員提供的保障是暫時的(二)團(tuán)體保險的存在會降低對個人人身保險的需求(三)團(tuán)體保險不能滿足團(tuán)體內(nèi)成員個性化的保險需求五、投保團(tuán)體要具備的條件(一)團(tuán)體存在不應(yīng)以單純?nèi)〉帽ｋU為目的(二)團(tuán)體的穩(wěn)定性(三)團(tuán)體成員的流動性(四)團(tuán)體投保人數(shù)上的限制1．對投保團(tuán)體總?cè)藬?shù)的要求2．團(tuán)體投保人數(shù)比例(五)團(tuán)體業(yè)務(wù)危險評估(六)被保險人必須是能夠正常參加工作的在職人員(七)團(tuán)體保險金額的限定六、符合承保條件的團(tuán)體類型(一)雇主·雇員型團(tuán)體(二)債權(quán)人團(tuán)體(三)工會團(tuán)體(四)信托團(tuán)體(五)協(xié)會團(tuán)體(六)信用社團(tuán)體(七)特許團(tuán)體【課堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容EMBEDWord.Picture.8教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期5月14日第10周課時2課型新20章節(jié)名稱Ch6..1團(tuán)體人身保險的種類教學(xué)目的能夠解釋團(tuán)體保險條款能夠進(jìn)行團(tuán)體保險方案設(shè)計教學(xué)重點(diǎn)通過案例分析深入理解團(tuán)體人身保險教學(xué)難點(diǎn)團(tuán)體人身保險的種類補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】Ch6.2團(tuán)體人身保險的種類一、團(tuán)體人壽保險(一)團(tuán)體人壽保險的概念團(tuán)體人壽保險簡稱團(tuán)體人壽保險，是以團(tuán)體方式投保的定期或終身死亡保險。(二)團(tuán)體人壽保險特別條款1．投保準(zhǔn)人成員條款(1)在職要求(2)觀察期條款2．保險責(zé)任終止條款(1)雇傭關(guān)系終止(2)不再滿足于原保險人的承保條件3．保單轉(zhuǎn)換條款(1)雇傭關(guān)系終止時的轉(zhuǎn)換(2)團(tuán)體總保單終止時的轉(zhuǎn)換4．保費(fèi)豁免條款(三)團(tuán)體人壽保險的常見險種1．團(tuán)體定期人壽保險它是以合法團(tuán)體如機(jī)關(guān)、企業(yè)、學(xué)校的多數(shù)員工為被保險人、以死亡作為保險責(zé)任的團(tuán)體保險。2．團(tuán)體終身人壽保險團(tuán)體終身人壽保險是以定期保險為基本形式，搭配以個人長期保險如終身保險、養(yǎng)老保險等形成的一種團(tuán)體壽險。(1)團(tuán)體繳清保險團(tuán)體繳清保險是由一年定期死亡保險和終身死亡保險相結(jié)合而成的險種。(2)團(tuán)體均衡保費(fèi)終身人壽保險團(tuán)體均衡保費(fèi)終身人壽保險通常是由公司、企業(yè)為雇員投保限期繳費(fèi)的終身死亡保險，繳費(fèi)期可到被保險人50歲、55歲或60歲退休時為止，雇員年齡不同，繳費(fèi)期限也不相同。(3)團(tuán)體萬能人壽保險團(tuán)體萬能人壽保險是以團(tuán)體保險的方式投保的萬能人壽保險。3．團(tuán)體信用保險團(tuán)體信用保險是基于債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的保險。4．團(tuán)體遺屬收人給付保險團(tuán)體遺屬收入給付保險是指當(dāng)參加該團(tuán)體保險計劃的員工死亡之時，保險公司可以以年金的方式向死者的家屬給付保險金的一種團(tuán)體人壽保險計劃。二、團(tuán)體健康保險團(tuán)體健康保險是以團(tuán)體形式投保的健康保險，與個人健康保險相比，具有手續(xù)簡便、費(fèi)率較低、保障范圍廣泛等優(yōu)點(diǎn)。(一)團(tuán)體健康保險特別條款1．既存狀況條款2。協(xié)調(diào)給付條款(二)團(tuán)體健康保險的常見險種1．團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險這是以合法團(tuán)體中的大部分人員作為被保險人，對其醫(yī)療費(fèi)用給予保障的團(tuán)體保險。(1)團(tuán)體基本醫(yī)療費(fèi)用保險保險公司最初的醫(yī)療費(fèi)用保單大多提供基本醫(yī)療費(fèi)用保險，保險金額為各種醫(yī)療費(fèi)用之和。(2)團(tuán)體高額醫(yī)療費(fèi)用保險與基本醫(yī)療費(fèi)用保險相比，團(tuán)體高額醫(yī)療費(fèi)用保險提供的風(fēng)險保障范圍更大，保險金額限額要比基本醫(yī)療費(fèi)用的給付限額高得多，有的甚至規(guī)定保險金額不受限制。(3)團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險2．團(tuán)體收人保障保險(1)短期收入保障保險(2)長期收入保障保險三、團(tuán)體人身意外傷害保險(一)團(tuán)體人身意外傷害保險的概念團(tuán)體人身意外傷害保險是以各種社會團(tuán)體為投保人，以該團(tuán)體的全體在職人員為被保險人的意外傷害保險。(二)團(tuán)體人身意外傷害保險的常見險種1．運(yùn)輸工具旅客意外傷害保險以運(yùn)輸工具的所有者作為投保人，對旅客在搭乘交通工具過程中，由于意外傷害事故所致傷害或死亡，由保險人提供給付。2．旅游者人身意外傷害保險旅游者人身意外傷害保險是以旅行社、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位組織的團(tuán)體旅游者為保險對象，為旅游者旅行過程提供人身危險方面的保險保障。3．住宿旅客人身意外傷害保險住宿旅客人身意外傷害保險是以在工商行政管理部門登記的旅館、飯店、招待所投宿的旅客為保險對象的一種人身意外傷害保險。4．外出人員平安保險這是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位以派遣赴外省市臨時出差或短期工作、學(xué)習(xí)及參加投保單位組織的赴外省市集體活動的職工為保險對象的一種人身保險。Ch6.3私人養(yǎng)老金計劃一、私人養(yǎng)老金計劃的概念從國外養(yǎng)老保險發(fā)展的歷史來看，各國的養(yǎng)老保險體制一般分為三個層次：第一個層次是國家基本養(yǎng)老保險計劃。第二個層次是私人養(yǎng)老金計劃。第三個層次是個人儲蓄性養(yǎng)老保險計劃，比如個人的儲蓄、個人購買的人壽保險等，以便為退休生活積累更多的資金。二、合格的私人養(yǎng)老金計劃私人養(yǎng)老金計劃按是否享受稅收優(yōu)惠分為合格計劃和非合格計劃兩類。為了鼓勵雇主和工會建立私人養(yǎng)老金計劃，美國的國內(nèi)稅收法對雇主和養(yǎng)老金計劃參加者提供一定的所得稅優(yōu)惠，這種滿足一定法律要求并獲得所得稅優(yōu)惠的退休計劃稱為合格計劃。合格計劃享受的稅收優(yōu)惠包括；雇主出資額可以視為經(jīng)營費(fèi)用稅前列支；雇主出資額不列入雇員當(dāng)前應(yīng)稅收入；雇員和雇主出資額在積累期的投資收益免繳所得稅，只有當(dāng)雇員退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時才繳納個人所得稅；雇員出資額一般不能稅前列支。另外，合格計劃對覆蓋范圍也有一定的要求。一是比例要求，所覆蓋的非高收入雇員的百分比必須不低于所覆蓋的高收入雇員百分比。三、對雇員的資格規(guī)定合格的養(yǎng)老金計劃根據(jù)年齡、工齡、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等條件對雇員參與資格做了規(guī)定，很少有養(yǎng)老金計劃會允許一個雇主的所有雇員都加人。一般情況下，雇員為雇主工作必須滿一年，年工作量不能少于1000小時，雇員年齡要在21歲以上。四、退休年齡養(yǎng)老金計劃中一般使用三種退休年齡：(一)正常退休年齡它是指雇員能開始享受養(yǎng)老金全額給付的最低年齡，一般定為65歲，70歲是強(qiáng)迫退休年齡。(二)提早退休年齡對工齡10年以上的雇員規(guī)定的提早退休年齡是55歲，提早退休的雇員領(lǐng)取減額養(yǎng)老金。(三)推遲退休年齡推遲退休年齡定為70歲，有些私人養(yǎng)老金計劃對推遲退休的雇員增加養(yǎng)老金給付金額，另一些計劃則給付與正常退休相同的養(yǎng)老金。五、養(yǎng)老金計劃的分類(一)繳費(fèi)固定計劃在繳費(fèi)固定計劃中，雇主和雇員每年或每月按照固定的比例或金額繳付養(yǎng)老金計劃的費(fèi)用。繳費(fèi)回定計劃具有諸多優(yōu)點(diǎn)：1．該計劃對雇員吸引力很強(qiáng)2．該計劃對雇主也很便利(二)給付固定計劃給付固定計劃是指預(yù)先用一個公式確定雇員退休時將取得的養(yǎng)老金數(shù)額，而繳費(fèi)則是一個變量。雇主的繳費(fèi)額是根據(jù)養(yǎng)老金的運(yùn)營狀況、職工年齡、服務(wù)年限、離職率、死亡率、工資增長率等因素逐年計算，需要精算師提供服務(wù)。(三)現(xiàn)金平衡計劃現(xiàn)金平衡計劃是一種混合型的養(yǎng)老金計劃。這是一種給付固定計劃，但又是按照繳費(fèi)固定的養(yǎng)老金計劃來運(yùn)作的。它將給付固定計劃和繳費(fèi)固定計劃的某些特征結(jié)合在一起。六、養(yǎng)老金計劃的既得利益條款(一)享有既得利益的給付類型(二)獲得既得利益的比例(三)既得利益的提取形式(四)可攜帶的養(yǎng)老金計劃七、養(yǎng)老金給付(一)養(yǎng)老金給付方式養(yǎng)老金的給付方式可以簡單的分為三種形式：一是一次性給付；二是以年金的形式長期發(fā)放；三是采取部分一次性發(fā)放，部分以年金的形式發(fā)放。(二)特殊情況下的養(yǎng)老金領(lǐng)取1．提前退休2．遺屬撫恤金3．退出養(yǎng)老保險八、養(yǎng)老金計劃的實現(xiàn)方式(一)個人保險單計劃(二)養(yǎng)老金專用基金(三)團(tuán)體長期壽險計劃(四)團(tuán)體年金保險(五)信托基金計劃該筆保險金應(yīng)該給誰？高某是某廠司機(jī)，由單位統(tǒng)一投保了團(tuán)體人身意外傷害保險，保額每人2萬元。在保險期限內(nèi)高某因車禍死亡，合同中受益人處注明為“某廠”，但無被保險人認(rèn)可字樣，投保單位又不給高妻、高父等人出具有關(guān)證明，使其不能向保險人領(lǐng)取保險金。某廠認(rèn)為，保險費(fèi)是單位交的，保險金自然應(yīng)該歸單位，家屬認(rèn)為保險金應(yīng)該歸自己。結(jié)合所學(xué)人身保險知識，談?wù)劚景笐?yīng)如何處理？并說明理由。無記名保單應(yīng)該給付保險金嗎？1999年11月，在渤海海域靠近大連方向發(fā)生了一艘滿載240人的客船沉船事件，15人死亡。事發(fā)后該港客運(yùn)公司向保險公司提出理賠申請，對每一位死者給付保險金1萬元，共15萬元。然而，無論是死者的受益人還是客運(yùn)公司均無保險憑證。保險公司經(jīng)審核保險收據(jù)存根，發(fā)現(xiàn)此航次中實際參保人數(shù)僅為35人，由于保險收據(jù)存根上沒有被保險人的姓名，因此，根本無法查證哪些人參加了保險，哪些人未參加保險，至于死亡的15人是否參加了保險更是無法查證。因此，保險公司提出按照參保比例賠償?shù)慕Y(jié)論，即每一死者死亡保險金1458.33元（35÷240×10000）。死者家屬及客運(yùn)公司不服，堅持每位死者索賠1萬元。綜合運(yùn)用所學(xué)知識談?wù)勀阆铝袉栴}的看法。1.兼業(yè)代理人客運(yùn)公司填寫保險憑證疏忽所致錯誤，其責(zé)任應(yīng)由誰承擔(dān)？如何承擔(dān)？談?wù)勀銓Υ税傅奶幚矸椒?，并說明理由。2.保險公司有許多團(tuán)體業(yè)務(wù)都是采用兼業(yè)代理的方式展業(yè)的，在此過程中，保險公司對兼業(yè)代理人的培訓(xùn)和銜接中應(yīng)注意做好哪些工作？如何變更團(tuán)體保險合同？20004年4月，紅光機(jī)械廠全體職工2300人，向某壽險公司投保了團(tuán)體意外傷害保險，每人保額5000元，每人保費(fèi)25元，同時附加意外傷害醫(yī)療保險，每人保額2000元，每人保費(fèi)40元，保單生效日為4月20日保險期限一年。2004年8月6日，該單位新增兩位新畢業(yè)的大學(xué)生，一位是王原，一位是李明。單位領(lǐng)導(dǎo)指示具體代辦人員，將這兩人加入上述保險合同，待遇相同。于是，該單位代辦員持團(tuán)體保險單到保險公司要求變更保險合同。1.該保險合同應(yīng)變更的內(nèi)容是什么？應(yīng)如何變更？2.如果新加入兩人的保險責(zé)任于8月8日生效，與其他被保險人一起終止，按照保險期限內(nèi)前8個月每月收取全年保費(fèi)10%，后4個月每月收取全年保費(fèi)的5%，不足一個月按一個月計的規(guī)定，為該保險合同變更作一段文字說明，并計算出應(yīng)收保費(fèi)。團(tuán)體醫(yī)療無憂保險計劃書由于近年來環(huán)境污染日益嚴(yán)重，人為使用化肥、添加劑等因素，人們患病的機(jī)率增高。同時，激烈的競爭使人們生活和工作的壓力增大，“老年病”也提前找上門來，超過50%的人處于亞健康狀態(tài)。目前，我國社會醫(yī)療保障制度尚不健全，覆蓋面有限，所以，許多職工醫(yī)療保險保障十分有限。本公司以完善社會保障體系和穩(wěn)定社會為己任，以良好的信譽(yù)，專業(yè)的水準(zhǔn)，精心設(shè)計了《團(tuán)體人身醫(yī)療保險保障計劃》。參與本計劃，貴單位可用少量資金抵御巨大風(fēng)險，為廣大職工解除后顧之憂，還能有效地調(diào)動職工的工作積極性，提高工作效率，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，提高企業(yè)競爭實力。計劃書主要內(nèi)容一覽表（二類職業(yè)）保險期間保險費(fèi)保險金額保險責(zé)任投保規(guī)定索賠事宜團(tuán)體人身保險附加意外傷害醫(yī)療附加團(tuán)體住院醫(yī)療一年16-30歲107.00元31-40歲137.00元41-50歲177.00元51-55歲227.00元56-60歲267.00元5,0002,0003,0001、投保90日后因疾病身故；2、因遭受意外傷害身故，或因意外事故下落不明，人民法院宣告死亡。3、遭受意外傷害致殘。4、因意外傷害支出的治療費(fèi)用，扣除100元免賠額后按80%比例負(fù)責(zé)。5、因疾病住院治療，按分級累進(jìn)辦法負(fù)責(zé)（詳見條款）。1、請?zhí)峁┍槐ｋU人姓名、性別、年齡，一次性交清保險費(fèi)；2、已患有嚴(yán)重疾病的人，因疾病全休半休的人不符合投保條件。1、出險后請于3日內(nèi)通知本公司；2、請保存好診斷、病歷、檢查報告單和醫(yī)療票據(jù)等材料，我公司將上門服務(wù)；3、在確定給付金額后10日內(nèi)將保險金送到保戶手中。結(jié)合所學(xué)知識，回答下列問題：1.這個簡單的保險計劃書都包括了哪些項目和內(nèi)容？2.如果針對過去沒有投保的客戶，還應(yīng)該加入哪些內(nèi)容？3.嘗試為該客戶設(shè)計一個既包括長期人壽保險，又包括短期保險的綜合型保險計劃?！菊n堂小結(jié)】熟悉并掌握信用的形式【課后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容EMBEDWord.Picture.8教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期5月18日第11周課時2課型新21章節(jié)名稱Ch7.1人身保險營銷的特征與意義教學(xué)目的通過本章的教學(xué)，應(yīng)該能夠：1.掌握人身保險營銷的含義、特征、意義2.了解影響人身保險營銷的環(huán)境教學(xué)重點(diǎn)人身保險營銷的含義、特征、意義教學(xué)難點(diǎn)人身保險營銷的含義、特征、意義補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】Ch7.1人身保險營銷的特征與意義保險營銷需要用心保險這個行業(yè)能提供一個很大的成長空間。小邱認(rèn)為，為了能更好的幫助客戶，一個好的代理人必要了解法律、醫(yī)療健康等各個方面的知識，小邱每次拜訪客戶，都會準(zhǔn)備好小禮物送給客戶，消除陌生感。每次顧客在其他方面的問題，小邱也盡量提供幫助。由于小邱曾經(jīng)做過地產(chǎn)銷售，對樓市比較熟悉，客戶在購樓時有什么問題她都盡量幫忙解決，一來二去客戶要買保險的時候馬上就想到她?！安皇亲龀蓡蔚牟乓?lián)絡(luò)，每一個客戶都要尊重和維持。”小邱認(rèn)為做保險最重要的就是人脈，她逢年過節(jié)都會給每一位客戶寄賀卡。有一次，她的一個客戶打電話跟她說，打開信箱里面節(jié)日的卡片都是她寄的，覺得很感動，以后一定會把小邱推薦給自己的朋友。小邱覺得做代理人就是要這樣一份認(rèn)同感，“很多人對保險都有誤解，不愿接觸保險。但是，通過細(xì)心經(jīng)營客戶關(guān)系，讓客戶了解這個行業(yè)，認(rèn)同你才能聽下去你要說什么。有了認(rèn)同感，簽單只是具體的需求和時間的問題了?！币?、人身保險營銷的定義人身保險營銷是人身保險公司為實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)，滿足人們對人身風(fēng)險保障的需求、依據(jù)市場環(huán)境、利用各種營銷技術(shù)和策略、與保險營銷對象進(jìn)行溝通并達(dá)到說服保險營銷對象投保保險的目的的運(yùn)作過程。其中，包括對保險市場的開發(fā)、費(fèi)率的合理制定、保險營銷渠道的選擇、相關(guān)信息的收集整理、保險產(chǎn)品的推廣以及相應(yīng)的售后服務(wù)等一系列活動。二、人身保險營銷的特征（1）人身保險營銷具有比人身保險推銷更廣泛的內(nèi)涵（2）人身保險營銷更注重人身保險公司在整個保險市場上的長遠(yuǎn)利益（3）人身保險營銷始終以客戶的最終利益為目標(biāo)導(dǎo)向（4）人身保險營銷是一種整體營銷行為（5）人身保險營銷在不斷滿足客戶需要中通過對投保人提供全方位的服務(wù)而獲取收益人身保險營銷的特征（6）人身保險營銷還具有人身保險推銷所不可比擬的廣泛的功能，主要包括：①它能充分識別人身保險市場上尚未滿足的各種投保需求和潛在需求，并能準(zhǔn)確估計出這些需求量的大??；②它能準(zhǔn)確描述人身保險市場的現(xiàn)狀，確定其公司所處的市場營銷環(huán)境，并據(jù)此做出相應(yīng)的生產(chǎn)計劃或進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整；③它能收集到有關(guān)人身保險市場的信息，開發(fā)設(shè)計新的險種以增加其吸引力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量并滿足客戶需求；④它能對公司的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境做出準(zhǔn)確分析，并協(xié)調(diào)其經(jīng)營目標(biāo)，保持本公司的穩(wěn)定經(jīng)營，并逐年增加收益；⑤它能運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)或數(shù)理模型對其經(jīng)營活動做出準(zhǔn)確的預(yù)測和決策以保證其產(chǎn)品的順暢銷售，收入的穩(wěn)定增長；⑥它在進(jìn)行公司的整體營銷活動中可以組織各種策略組合，如險種搭配策略、銷售渠道策略、費(fèi)率差異策略、售后服務(wù)優(yōu)化策略等；⑦它能及時分析人身保險市場的變化以及競爭對手的情況，對本公司情況進(jìn)行準(zhǔn)確定位，保證自身在激烈競爭中的穩(wěn)固地位。三、人身保險營銷的意義（1）人身保險營銷不僅能滿足客戶對未來保障的需要，還能為客戶提供高質(zhì)量的保險產(chǎn)品，提高了保險保障質(zhì)量（2）人身保險營銷能幫助公司找開產(chǎn)品銷售渠道，拓展銷售范圍，增加公司收入，這對于人身保險公司增加利潤，適應(yīng)激烈的市場競爭是很重要的（3）人身保險營銷是人身保險公司經(jīng)營的重要活動，對于公司進(jìn)行風(fēng)險經(jīng)營控制、衡量保險商品的成本、效益及不足之處的加以改進(jìn)具有重要意義（4）人身保險營銷還能提高全社會各階層人們的保險和保障意識四、人身保險營銷的宏觀和微觀環(huán)境分析（一）宏觀環(huán)境1．人口環(huán)境（1）人口總量（2）人口結(jié)構(gòu)（3）人口的地域分布2．經(jīng)濟(jì)環(huán)境（1）社會經(jīng)濟(jì)體制（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和收入水平3．社會文化環(huán)境社會文化是人們在長期的社會實踐中形成的一整套價值觀念、行為準(zhǔn)則和道德模式及其制度化和物化的表象，具體包括社會平均文化教育水平，宗教信仰、傳統(tǒng)習(xí)俗、價值觀念等等，其中價值觀念是核心4．政治和法律環(huán)境5．技術(shù)環(huán)境6．自然環(huán)境（二）微觀環(huán)境1．人身保險公司本身（1）人身保險公司的經(jīng)營目標(biāo)（2）人身保險公司經(jīng)營水平①承保水平②營銷費(fèi)用的承受能力③風(fēng)險選擇水平④營銷渠道情況⑤人員素質(zhì)水平⑥今后服務(wù)水平（3）人身保險公司財務(wù)狀況2．顧客人身保險營銷活動要仔細(xì)調(diào)查研究投保人的行為、心理等情況，了解其需求情況如對險種的要求價格、收益方式等，依據(jù)其不同需要而制定營銷計劃。3．競爭對手外國保險公司、本土人身保險公司、銀行、社會保障機(jī)構(gòu)等也是競爭者4．保險營銷的中介機(jī)構(gòu)人身保險營銷活動必須借助營銷中介機(jī)構(gòu)的幫助才能完成，這些中介組織主要指保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人和保險公估人5．公眾具體的公眾主要有金融公眾、媒體公眾、政府公眾、市民行動公眾、當(dāng)?shù)毓?、?nèi)部公眾及其他評級機(jī)構(gòu)公眾等【課堂小結(jié)】熟悉并掌握本節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容EMBEDWord.Picture.8教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期5月21日第11周課時2課型新22章節(jié)名稱Ch7.2人身保險的營銷渠道模式教學(xué)目的通過教學(xué)，使學(xué)生掌握壽險創(chuàng)新銷售渠道教學(xué)重點(diǎn)銀行保險、保險中介教學(xué)難點(diǎn)直復(fù)營銷補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】Ch7.2人身保險的營銷渠道模式一、人身保險營銷的傳統(tǒng)渠道1．直接渠道直接營銷渠道是人身保險公司通過郵寄、報紙、雜志、廣播電視或電話等方式直接與客戶聯(lián)系而形成的，不需要任何中間人2．間接渠道（1）保險代理人制度（2）保險經(jīng)紀(jì)人制度（3）營銷員制度二、人身保險營銷的創(chuàng)新渠道1．營銷渠道一體化營銷中一體化渠道包括縱向一體化和橫向一體化兩種形式。（1）銀行、郵政與保險公司合作，并通過銀行與郵政的分支機(jī)構(gòu)為保險公司銷售特定的保險產(chǎn)品。（2）銀行與保險公司相互結(jié)合，優(yōu)勢互補(bǔ)，合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，銷售保險產(chǎn)品。（3）銀行收購保險公司，利用銀行的資金和網(wǎng)絡(luò)，通過收購的保險公司開展業(yè)務(wù)。（4）保險公司收購銀行，利用保險公司的專業(yè)優(yōu)勢和銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢銷售保險產(chǎn)品。2．網(wǎng)絡(luò)營銷人身保險公司利用網(wǎng)絡(luò)營銷將給其本身帶來巨大利益：（1）降低營銷成本（2）增大銷售數(shù)量（3）有利于人身保險公司的經(jīng)營控制給投保人帶來切實利益，為整個社會帶來福利效應(yīng):（1）投保人在新的保單購買方式下可以自由選擇各類保險產(chǎn)品，輕松享受人身保險公司的全天24小時服務(wù)。（2）客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行多家人身保險公司的比較，獲得不同公司的全面的服務(wù)信息選擇最優(yōu)保單種類、最低價格，實現(xiàn)在保險產(chǎn)品的多元化中的最優(yōu)選擇。（3）網(wǎng)絡(luò)營銷面向全社會，能增強(qiáng)人身保險公司的宣傳力度，增強(qiáng)人們的保險保障意識，鼓勵人們進(jìn)行有效的風(fēng)險管理，提高整個社會的安全意識，有利于國家社會的穩(wěn)定發(fā)展。三、銀行保險銀行保險是指利用銀行、郵政、稅務(wù)等眾多網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢銷售保險產(chǎn)品的一種營銷渠道。四、保險中介機(jī)構(gòu)營銷（一）保險中介機(jī)構(gòu)的主要形式1、保險專業(yè)代理公司營銷——公司險種的超市2、保險經(jīng)紀(jì)公司代理營銷——為投保者提供風(fēng)險管理（二）保險中介機(jī)構(gòu)興起的原因（三）我國保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r五、直復(fù)營銷（一）直復(fù)營銷的內(nèi)涵（二）壽險直復(fù)營銷的主要形式1、電話行銷2、廣告信函行銷與網(wǎng)絡(luò)行銷3、電視行銷4、店頭行銷【課堂小結(jié)】熟悉并掌握該節(jié)內(nèi)容【課后作業(yè)】預(yù)習(xí)下一節(jié)內(nèi)容EMBEDWord.Picture.8教案教師姓名課程名稱人身保險班級授課日期5月25日第12周課時2課型新23章節(jié)名稱Ch7.3人身保險營銷流程與推銷藝術(shù)教學(xué)目的掌握人身保險營銷流程及推銷技巧能夠處理人身保險營銷流程中的各種問題教學(xué)重點(diǎn)推銷藝術(shù)教學(xué)難點(diǎn)推銷藝術(shù)補(bǔ)充、刪節(jié)、更新無教具粉筆黑板教材教輔資料課外作業(yè)廣泛閱讀課后體會授課主要內(nèi)容【組織教學(xué)】點(diǎn)名，詢問未到堂原因?！九f課復(fù)習(xí)】復(fù)習(xí)上節(jié)內(nèi)容【導(dǎo)入新課】Ch7.3人身保險營銷流程與推銷藝術(shù)一、準(zhǔn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)為了提高保單的成功率，準(zhǔn)客戶的選擇是很重要的。在眾多人群中，如何挑選出最有可能購買壽險商品的準(zhǔn)客戶是壽險營銷人員必須要考慮的重點(diǎn)問題。作為準(zhǔn)客戶一般應(yīng)符合下述標(biāo)準(zhǔn)：1．可保體可保體是一個人能否成為準(zhǔn)客戶的首要標(biāo)準(zhǔn)。所謂的可保體，是指身體健康、能夠通過壽險公司核保的人。因此壽險營銷人員在接觸準(zhǔn)客戶時，必須對其身體狀況有所了解，對于弱體（風(fēng)險比普通人高的可保體）準(zhǔn)客戶，必須要特別強(qiáng)調(diào)其不同于標(biāo)準(zhǔn)體的承保條件。2．購買欲購買欲，是指準(zhǔn)客戶必須要有壽險需求。風(fēng)險的普遍性和客觀性決定了人人都需要保險保障，只不過不同的生活工作狀況和經(jīng)濟(jì)條件決定了不同的保險需求。例如，兒童需要的是教育保險；經(jīng)常出差的人需要的是意外傷害保險；醫(yī)療無保障的人需要的是醫(yī)療保險等。另外，對壽險的了解和認(rèn)同程度也會影響購買欲。壽險營銷人員應(yīng)通過宣傳壽險知識，提高全民的壽險意識，刺激和挖掘人們潛在的壽險需求。3．經(jīng)濟(jì)能力壽險合同是一種有償合同，購買壽險必須付得起保費(fèi)。因此，所要選擇的準(zhǔn)客戶應(yīng)該是有工作能力、收人相對穩(wěn)定、具備持續(xù)繳費(fèi)能力的人士。大多數(shù)的壽險營銷人員將其準(zhǔn)客戶定位在中等及中等收人以上的階層。4．決定權(quán)決定權(quán)，是指購買壽險商品的最終決策權(quán)。在壽險營銷過程中，發(fā)現(xiàn)真正對購買行為具有決定權(quán)的對象，往往可以使壽險營銷人員少走很多彎路，節(jié)省不少時間。壽險的購買者、決策者、被保障者常常不是同一個人。以少兒保險為例，爸爸可能是購買者，媽媽可能才是最終的決策者，兒子則是被保險人。作為一名壽險營銷人員，要敏銳地尋找出具有決定權(quán)的人，并全力說服他（她），那么成功離你就不遠(yuǎn)了。5．親近度親近度，是指準(zhǔn)客戶容易接近的程度。在壽險營銷中，并非所有的人都可以成為面談對象，也并非所有的人都可以接近。一些身份特殊的人很難接近，另外有些人與我們的生活背景和性格差異很大，即使有機(jī)會接近，也無法深談，也不適合成為準(zhǔn)客戶。所以在接觸前，必須要了解客戶，這樣才能事半功倍，才會有更大的成功機(jī)會。二．準(zhǔn)客戶開拓與接觸1．準(zhǔn)客戶開拓的方法準(zhǔn)客戶開拓的方法主要有五種：陌生拜訪法、緣故法、轉(zhuǎn)介紹法、定點(diǎn)咨詢法和信函開拓法。（1）陌生拜訪法陌生拜訪法也稱為“直沖法”，就是直接尋找素不相識的人面談來推銷壽險商品，可以是隨機(jī)的、順路的拜訪，也可以是有選擇性的拜訪。在現(xiàn)實生活中，不認(rèn)識的陌生人遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于所認(rèn)識的熟人，所以陌生人的市場非常大。只要我們有目的、有計劃地進(jìn)行篩選，就會獲得理想的準(zhǔn)客戶。陌生拜訪的優(yōu)勢在于能夠快速提升自己的業(yè)務(wù)技巧，更能有效磨練自己的行銷心態(tài)；其劣勢在于保單的成交率相對比較低，營銷人員容易產(chǎn)生挫折感。（2）緣故法緣故法也稱為“關(guān)系法”，就是將與你有緣故關(guān)系的人直接作為準(zhǔn)客戶，并向其推銷壽險商品的方法。那些經(jīng)常要接觸的人和早已熟悉的人都屬緣故關(guān)系范圍內(nèi)，如親戚、鄰居、同學(xué)、同事和同鄉(xiāng)等。運(yùn)用緣故法的優(yōu)勢在于易接近準(zhǔn)客戶，能夠相互信任，容易掌握有關(guān)信息，保單成功率較高。其劣勢在于由于準(zhǔn)客戶是熟人，展業(yè)過程中會礙于面子，產(chǎn)生種種顧慮，有時會令對方有人情壓力，甚至得罪親友。（3）轉(zhuǎn)介紹法轉(zhuǎn)介紹法，就是請求緣故關(guān)系或老客戶作為你的介紹人，推薦他們的熟人作為你的準(zhǔn)客戶。這種方法被證明是一般營銷人員中最常用的，也是最有效的方法。轉(zhuǎn)介紹法的優(yōu)點(diǎn)是便于收集準(zhǔn)客戶資料和獲得與準(zhǔn)客戶見面的機(jī)會，并在面談中相對減少拒絕，但在運(yùn)用過程中，關(guān)鍵要提及介紹人的姓名，甚至拜訪前要獲得介紹人的電話和信函推薦。（4）定點(diǎn)咨詢法定點(diǎn)咨詢法，就是選擇一個固定的地點(diǎn)，定期進(jìn)行壽險知識宣傳，從而將潛在客戶轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)客戶的方法。定點(diǎn)咨詢法的優(yōu)點(diǎn)在于數(shù)量大、集中而且有共性，節(jié)省時間，定期與客戶接觸，客戶有安全感，但是在開始初期效果可能不太顯著。（5）信函開拓法信函開拓法，是指通過制作經(jīng)過特別創(chuàng)意設(shè)計具有吸引力與感染力的宜傳材料，大量寄發(fā)給潛在的客戶，或者為一些準(zhǔn)客戶設(shè)計特定的保險方案，并以信函寄發(fā)進(jìn)行促銷的開拓方法。信函開拓法的優(yōu)點(diǎn)是通過書信，可以聯(lián)絡(luò)到許多你想見卻不認(rèn)識的人士，獲得面談業(yè)務(wù)的機(jī)會。但是它同樣存在工作量大和回報率低的缺點(diǎn)。2．準(zhǔn)客戶接觸的方法（1）開門見山法開門見山法，顧名思義就是一經(jīng)與準(zhǔn)客戶接觸，直接就引入壽險話題。該法適用于通過緣故法開拓來的準(zhǔn)客戶，即準(zhǔn)