核賠師基礎(chǔ)知識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)的含義:一般含義：風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。特定含義：風(fēng)險(xiǎn)是指某種損失發(fā)生的不確定性?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的定義：可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件：1.風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性；2.風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)；3.風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的也許；4.風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的也許；5.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同步遭受損失；6.風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：風(fēng)險(xiǎn)管理是一種組織或者個(gè)人用以減少風(fēng)險(xiǎn)的消極成果的決策過(guò)程，即通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合多種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)原因引起或增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)原因分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)原因、道德風(fēng)險(xiǎn)原因、心理風(fēng)險(xiǎn)原因。風(fēng)險(xiǎn)的特性：1.風(fēng)險(xiǎn)的不確定性；2.風(fēng)險(xiǎn)的客觀性；3.風(fēng)險(xiǎn)的普遍性；4.風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性；5.風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性；6.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性。風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的：風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目的是以最小成本獲得最大安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理詳細(xì)目的可以概括為損失前目的和損失后目的。前者通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理消除和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的也許性，后者是指通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采用措施，使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，家園得以迅速重建。1.損失前目的：（1）減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)。（2）以最經(jīng)濟(jì)、最合理的措施防止?jié)撛趽p失的發(fā)生。（3）減輕企業(yè)、家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。（4）遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的公共責(zé)任和行為規(guī)范。2.損失后目的：（1）減少損失的危害程度。（2）及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)賠償。風(fēng)險(xiǎn)管理的措施：風(fēng)險(xiǎn)管理的措施即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，它分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。1.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)所存在的風(fēng)險(xiǎn)原因，采用控制技術(shù)以減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重要體現(xiàn)為在事故發(fā)生前，減少事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生后，將損失減少到最低程度?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)重要包括下列措施：1.防止2.防止3.分散4.克制5.轉(zhuǎn)移2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)某些風(fēng)險(xiǎn)事故的損失后果是不可防止的，財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金的方式，減少發(fā)生損失的成本。即通過(guò)事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，來(lái)解除事故發(fā)生后給人們導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持人們正常生活等提供財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)重要包括如下措施：1.自留風(fēng)險(xiǎn)2.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移有財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種措施。（1）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：指運(yùn)用資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，即通過(guò)購(gòu)置或者發(fā)售某些金融產(chǎn)品，從而將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給資本市場(chǎng)的一種風(fēng)險(xiǎn)融資方式，如套期保值、巨災(zāi)期權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)證券化等。（2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：指單位或者個(gè)人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。多種風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。1.自然風(fēng)險(xiǎn)：指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象導(dǎo)致對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險(xiǎn)。2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：指由于個(gè)人或者團(tuán)體的行為（包括過(guò)錯(cuò)行為、不妥行為及故意行為）或不行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將也許對(duì)他人財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致的損失或人身導(dǎo)致的傷害。3.政治風(fēng)險(xiǎn)：指對(duì)外投資和貿(mào)易的過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人也許遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，由于受多種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等原因變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。5.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：指伴隨科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的變化而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染和噪音等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的可分為：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。2.人身風(fēng)險(xiǎn)：指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增長(zhǎng)費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失。3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)錯(cuò)行為，導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律、協(xié)議或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或協(xié)議責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人所承保的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)僅限于民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4.信用風(fēng)險(xiǎn)：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)可分為：純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。1.純粹風(fēng)險(xiǎn)：指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利也許的風(fēng)險(xiǎn)。2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，指既有損失也許又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境可分為：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。1.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的狀況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過(guò)錯(cuò)行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。2.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。兩者區(qū)別：（1）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不一樣。前者一般均為純粹風(fēng)險(xiǎn)，后者既包括純粹風(fēng)險(xiǎn)又包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（2）發(fā)生特點(diǎn)不一樣。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下具有一定的規(guī)律性，可通過(guò)大數(shù)法則加以測(cè)算；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化不規(guī)則，無(wú)規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測(cè)算。（3）影響范圍不一樣。前者只影響少數(shù)個(gè)體，后者影響比較廣泛，往往帶來(lái)連鎖反應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分：風(fēng)險(xiǎn)單位：指一次風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生也許導(dǎo)致的最大損害范圍。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)單位指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次保險(xiǎn)事故也許導(dǎo)致的最大損失范圍，是保險(xiǎn)人確定其可以承擔(dān)最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分：按地段劃分、按投保單位劃分及按標(biāo)的劃分。1.按地段劃分：由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損失的機(jī)會(huì)是相似的，故將一種地段作為一種風(fēng)險(xiǎn)單位。如緊鄰化工廠的宿舍區(qū)應(yīng)視為同一種風(fēng)險(xiǎn)單位，與化工廠使用同樣的火險(xiǎn)費(fèi)率。2.按投保單位劃分：有時(shí)一種投保單位就是一種風(fēng)險(xiǎn)單位。如一種單位的各崗位工種屬于同一種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，該單位就是一種風(fēng)險(xiǎn)單位；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中對(duì)不需勘察、制圖和分別險(xiǎn)位的投保單位，將所有財(cái)產(chǎn)按賬面價(jià)值足額投保，則該投保單位作為一種風(fēng)險(xiǎn)單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級(jí)確定費(fèi)率。3.按標(biāo)的劃分。一種標(biāo)的為一種風(fēng)險(xiǎn)單位。如一顆衛(wèi)星。保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)的廣義定義：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的組員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）的一種行為。狹義定義：從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種民事法律主體之間的協(xié)議行為；從社會(huì)的角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)和生活的“精致穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種措施?！侗ｋU(xiǎn)法》定義：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)協(xié)議約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其發(fā)生所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)協(xié)議約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的特性：一、保險(xiǎn)自身的特性：1.互助性2.契約性3.經(jīng)濟(jì)性4.商品性5.科學(xué)性二、保險(xiǎn)與相似制度的比較：1.保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較重要是對(duì)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較：（1）人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的共同點(diǎn)：a、同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提；b、同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為對(duì)象；c、同以概率論和大數(shù)法則為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)；d、同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。（2）人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別：a、兩類保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不一樣。人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體必須是商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)，經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)是當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局或社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中心。b、兩類保險(xiǎn)的行為根據(jù)不一樣。人身保險(xiǎn)是以協(xié)議實(shí)行的契約行為，社會(huì)保險(xiǎn)是依法實(shí)行的政府行為。c、兩類保險(xiǎn)的實(shí)行方式不一樣。人身保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂以平等互利、協(xié)商一致、自愿簽訂的原則實(shí)行，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)行的特點(diǎn)。d、兩類保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的原則不一樣。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人公平，社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平。e、兩類保險(xiǎn)的保障功能不一樣。人身保險(xiǎn)的保障目的是在保險(xiǎn)金額程度內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)事件所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付；社會(huì)保險(xiǎn)的保障目的是通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社會(huì)組員的基本生活需要，即生存需要，保障水平相對(duì)較低。f、兩類保險(xiǎn)的保費(fèi)承擔(dān)不一樣。人身保險(xiǎn)由投保人所有承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，社會(huì)保險(xiǎn)由個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。2.保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較：相似點(diǎn)：均是借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種措施。不一樣點(diǎn)：a、提供保障的主體不一樣；保險(xiǎn)保障由商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)提供，救濟(jì)是個(gè)人或單位、政府提供。b、提供保障的資金來(lái)源不一樣；保險(xiǎn)保障以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)，來(lái)源于投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；民間救濟(jì)的資金是救濟(jì)方自己擁有的，政府救濟(jì)的資金來(lái)源于國(guó)家財(cái)政。c、提供保障的可靠性不一樣；保險(xiǎn)以保險(xiǎn)協(xié)議約束雙方當(dāng)事人的行為，被保險(xiǎn)方能得到及時(shí)可靠的保障；而救濟(jì)是一種單純的臨時(shí)予以，所得到的保障是臨時(shí)的、不可靠的。d、提供的保障水平不一樣。保險(xiǎn)的賠償或給付與投保人繳費(fèi)水平直接相聯(lián)絡(luò)，能使被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失得到充足的保障；救濟(jì)的水平不取決于被救濟(jì)方的實(shí)際損失，由救濟(jì)方?jīng)Q定，無(wú)法使被救濟(jì)方得到充足的保障。3.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較：相似點(diǎn)：都是以目前的剩余作未來(lái)所需的準(zhǔn)備，都體現(xiàn)一種有備無(wú)患的思想。不一樣點(diǎn)：a、消費(fèi)對(duì)象不一樣；保險(xiǎn)的投保人必須與投保的標(biāo)的具有合法的利益關(guān)系，被保險(xiǎn)人必須符合保險(xiǎn)人的承保條件；而儲(chǔ)戶可以是任何單位或個(gè)人，沒(méi)有特殊的條件限制。b、技術(shù)規(guī)定不一樣；保險(xiǎn)需要有特殊的分?jǐn)偧夹g(shù)技術(shù)，儲(chǔ)蓄總是使用本金加利息的公式，無(wú)需特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)。c、受益期限不一樣；保險(xiǎn)由保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定受益期限，在保險(xiǎn)協(xié)議有效期內(nèi)，無(wú)論何時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人均可獲得預(yù)定的保險(xiǎn)金額內(nèi)的賠付；儲(chǔ)戶要得到預(yù)期的利益，必須完全到達(dá)了約定的儲(chǔ)蓄期限。d、行為性質(zhì)不一樣；保險(xiǎn)是一種互助行為，儲(chǔ)蓄是一種自助行為。e、消費(fèi)目的不一樣；保險(xiǎn)的重要目的是應(yīng)對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，儲(chǔ)蓄的重要目的是為了獲得利息收入。保險(xiǎn)的要素：1.可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4.保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立5.保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的形式有：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)協(xié)議發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過(guò)程中所發(fā)生的多種關(guān)系。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。廣義的保險(xiǎn)法包括保險(xiǎn)公法和保險(xiǎn)私法；狹義的保險(xiǎn)法只是指保險(xiǎn)私法。保險(xiǎn)公法：保險(xiǎn)業(yè)法、社會(huì)保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)私法：保險(xiǎn)協(xié)議法、保險(xiǎn)尤其法。世界上大多數(shù)國(guó)家在保險(xiǎn)立法上都是通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)議法和保險(xiǎn)業(yè)法這兩大支柱來(lái)構(gòu)筑保險(xiǎn)法的內(nèi)容體系。保險(xiǎn)的功能：保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)賠償、資金融通和社會(huì)管理功能。1.經(jīng)濟(jì)賠償功能：體現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償和人身保險(xiǎn)的給付功能。2.資金融通功能：指將形成的保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。3.社會(huì)管理功能：包括社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理。保險(xiǎn)的三大功能中，經(jīng)濟(jì)賠償功能是保險(xiǎn)最主線的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最主線的特性。保險(xiǎn)的分類：按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)按實(shí)行方式分類：1.強(qiáng)制保險(xiǎn)2.自愿保險(xiǎn)按承保方式分類：1.原保險(xiǎn)2.再保險(xiǎn)3.共同保險(xiǎn)4.反復(fù)保險(xiǎn)按投保單位分類：1.團(tuán)體保險(xiǎn)2.個(gè)人保險(xiǎn)按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類：1.商業(yè)保險(xiǎn)2.非商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類：1.壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)2.水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)3.車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)保險(xiǎn)的來(lái)源與發(fā)展：《漢謨拉比法典》是最早的一部有關(guān)保險(xiǎn)的法典；基爾特制度即行會(huì)制度，是一種原始的合作保險(xiǎn)形式。在各類保險(xiǎn)中，來(lái)源最早、歷史最長(zhǎng)的是海上保險(xiǎn)。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形?！昂谌鸶Α敝贫群突鶢柼刂贫仁腔馂?zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)。人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利，形成于英國(guó)?；馂?zāi)保險(xiǎn)是在1666年的倫敦大火之后發(fā)展起來(lái)的，牙科醫(yī)生尼古拉-巴蓬有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之稱。埃德蒙-哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。18，英商在廣州設(shè)置廣州保險(xiǎn)企業(yè)（又譯諫當(dāng)保安行、廣州保險(xiǎn)社），在1836年因被收購(gòu)更名為廣東保險(xiǎn)企業(yè)，這是外商在中國(guó)開(kāi)設(shè)的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是近代中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)企業(yè)。1865年中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)上海華商義和企業(yè)保險(xiǎn)行創(chuàng)立，打破了外商保險(xiǎn)企業(yè)獨(dú)占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面，中國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)正式誕生。保險(xiǎn)協(xié)議的含義和特性《保險(xiǎn)法》第10條第1款規(guī)定：保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議的特性：保險(xiǎn)協(xié)議是有償協(xié)議；保險(xiǎn)協(xié)議是保障性協(xié)議；保險(xiǎn)協(xié)議是有條件的雙務(wù)協(xié)議；被保險(xiǎn)人要得到保障，必須先繳納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠付義務(wù)。保險(xiǎn)協(xié)議是附合協(xié)議；協(xié)議內(nèi)容由一方當(dāng)事人事先確定，非雙方共同協(xié)商。保險(xiǎn)協(xié)議是射幸協(xié)議；保險(xiǎn)事故的隨機(jī)性、不確定性。保險(xiǎn)協(xié)議是最大誠(chéng)信協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議的要素保險(xiǎn)協(xié)議的構(gòu)成要素包括：保險(xiǎn)協(xié)議的主體、客體和內(nèi)容。保險(xiǎn)協(xié)議的主體包括保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人和關(guān)系人。保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人包括：保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人包括：被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)人：《保險(xiǎn)法》第10條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，并按照協(xié)議約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)企業(yè)?！蓖侗Ｈ耍骸侗ｋU(xiǎn)法》第10條第2款規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，并按照協(xié)議約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！北槐ｋU(xiǎn)人：《保險(xiǎn)法》第12條第5款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)協(xié)議保障，享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人。投保人可以作為被保險(xiǎn)人。”在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中，被保險(xiǎn)人可以是自然人和法人；在人身保險(xiǎn)協(xié)議中，被保險(xiǎn)人只能是自然人。在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)協(xié)議中，無(wú)民事行為能力的人不能成為被保險(xiǎn)人，但父母為其未成年的子女投保時(shí)除外，只是最高保險(xiǎn)金額一般有限定。受益人：《保險(xiǎn)法》第18條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可認(rèn)為受益人?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第39條第1款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定?！钡?款規(guī)定：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！钡?款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。”《保險(xiǎn)法》第40條第1款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人?！钡?款規(guī)定：“受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益次序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按攝影等份額享有受益權(quán)?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第41條第1款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面告知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。”第2款規(guī)定：“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！睂?shí)務(wù)中，受益人在保險(xiǎn)協(xié)議中有已確定和未確定兩種狀況：已確定受益人：被保險(xiǎn)人或投保人已經(jīng)指定并在保險(xiǎn)協(xié)議中載明受益人，保險(xiǎn)金不能視為死者（被保險(xiǎn)人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享，不得用于清償死者生前的債務(wù)。未確定受益人：一是被保險(xiǎn)人或投保人未指定受益人，二是指定了受益人，不過(guò)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或者受益人依法喪失受益權(quán)或者受益人放棄受益權(quán)，而又沒(méi)有其他受益人。在受益人未確定的狀況下，被保險(xiǎn)人的法定繼承人就視同受益人，保險(xiǎn)金可視為死者的遺產(chǎn)。《保險(xiǎn)法》42條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！睕](méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后次序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。保險(xiǎn)協(xié)議的客體：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)協(xié)議的客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條第1款和第2款分別規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！北ｋU(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容由保險(xiǎn)協(xié)議的憑證和保險(xiǎn)條款構(gòu)成。保險(xiǎn)條款：根據(jù)保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不一樣，可分為基本條款和附加條款。根據(jù)保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度，可分為法定條款和任意條款。責(zé)任免除的四種類型：不承保的風(fēng)險(xiǎn)；不承擔(dān)賠償責(zé)任；不承保的標(biāo)的；

4.投保人或被保險(xiǎn)人未履行協(xié)議規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)協(xié)議成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！奔幢ｋU(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間由雙方在保險(xiǎn)協(xié)議中約定。第13條第3款規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)協(xié)議，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)協(xié)議的效力約定附條件或者附期限?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第18條第4款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額?！北ｋU(xiǎn)費(fèi)率：由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理：承擔(dān)違約責(zé)任的形式重要有實(shí)際履行、支付違約金和賠償損失。爭(zhēng)議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等。保險(xiǎn)協(xié)議憑證：《保險(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)協(xié)議成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！北ｋU(xiǎn)協(xié)議的憑證（形式）有：投保單；保險(xiǎn)單；是投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的正式書(shū)面憑證，在保險(xiǎn)協(xié)議成立時(shí)簽發(fā)。暫保單；即臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保人投保，法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相似。保險(xiǎn)憑證；又稱“小保單”，是簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，兩者有抵觸時(shí)以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為有效。批單；又叫背書(shū)，是變更保險(xiǎn)單上所載某些內(nèi)容的一種單證，是保險(xiǎn)協(xié)議變更時(shí)最常用的書(shū)面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類條款。凡經(jīng)批單改正的內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最終批改為準(zhǔn)。其他書(shū)面形式。保險(xiǎn)協(xié)議的種類：按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議和人身保險(xiǎn)協(xié)議。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)協(xié)議、責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議、信用保險(xiǎn)協(xié)議、保證保險(xiǎn)協(xié)議。2.人身保險(xiǎn)協(xié)議：人壽保險(xiǎn)協(xié)議、人身意外傷害保險(xiǎn)協(xié)議、健康保險(xiǎn)協(xié)議。按保險(xiǎn)標(biāo)的的分合以及變動(dòng)狀況分類：分為特定式保險(xiǎn)協(xié)議、總括式保險(xiǎn)協(xié)議、流動(dòng)式保險(xiǎn)協(xié)議、預(yù)約式保險(xiǎn)協(xié)議。特定式保險(xiǎn)協(xié)議；又稱分項(xiàng)式保險(xiǎn)協(xié)議，是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)對(duì)各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的保險(xiǎn)金額程度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)協(xié)議?？偫ㄊ奖ｋU(xiǎn)協(xié)議；是指保險(xiǎn)人對(duì)同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別，確定一種總的保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)部分損失財(cái)產(chǎn)類別，在總保險(xiǎn)金額程度內(nèi)賠付的保險(xiǎn)協(xié)議。流動(dòng)式保險(xiǎn)協(xié)議；又叫匯報(bào)式保險(xiǎn)協(xié)議，指不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一種保險(xiǎn)人承擔(dān)最高責(zé)任的限額。保險(xiǎn)人按約定的措施預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，投保人定期向保險(xiǎn)人匯報(bào)其財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只要匯報(bào)屬實(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故損失，保險(xiǎn)人就在約定的最高責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)協(xié)議。預(yù)約式保險(xiǎn)協(xié)議；又叫開(kāi)口式保險(xiǎn)協(xié)議，指保險(xiǎn)人與投保人之間就一定的業(yè)務(wù)范圍簽訂的無(wú)限期的保險(xiǎn)協(xié)議，協(xié)議約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算措施及每一風(fēng)險(xiǎn)單位或每一地點(diǎn)的最高保額。投保人需就每筆業(yè)務(wù)向保險(xiǎn)人及時(shí)書(shū)面申報(bào)，凡屬協(xié)議約定范圍內(nèi)的標(biāo)的均自動(dòng)承保。按協(xié)議的性質(zhì)分類：分為賠償性保險(xiǎn)協(xié)議和給付性保險(xiǎn)協(xié)議。賠償性保險(xiǎn)協(xié)議：各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議、人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)協(xié)議的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用協(xié)議。給付性保險(xiǎn)協(xié)議：各類壽險(xiǎn)協(xié)議。按標(biāo)的價(jià)值在簽訂協(xié)議步與否確定分類：分為定值保險(xiǎn)協(xié)議和不定值保險(xiǎn)協(xié)議。定值保險(xiǎn)協(xié)議：發(fā)生全損時(shí)，按協(xié)議約定的保險(xiǎn)金額支付；發(fā)生部分損失時(shí)，用損失占比與保險(xiǎn)價(jià)值的乘積計(jì)算賠償金額。不必重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值進(jìn)行估計(jì)。合用于字畫(huà)、古玩、貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等。不定值保險(xiǎn)協(xié)議：一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人需估算保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算根據(jù)。其保險(xiǎn)協(xié)議可分為三種不一樣的類型：足額保險(xiǎn)協(xié)議；保險(xiǎn)金額等于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。十足賠付。局限性額保險(xiǎn)協(xié)議；保險(xiǎn)金額少于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。按保額與價(jià)值的比例賠付。超額保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)金額不小于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。超過(guò)部分無(wú)效。按協(xié)議承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類：可分為單一風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議、綜合風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議與一切險(xiǎn)協(xié)議。單一風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議：只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；綜合風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議：承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；一切險(xiǎn)協(xié)議：承保除協(xié)議列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)。按保險(xiǎn)人承保的方式分類：可分為原保險(xiǎn)協(xié)議和再保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂：是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，就保險(xiǎn)協(xié)議的重要條款通過(guò)協(xié)商最終到達(dá)協(xié)議的法律行為。保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂需經(jīng)要約和承諾兩個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)協(xié)議的成立：在實(shí)務(wù)操作中，當(dāng)保險(xiǎn)人審核了投保人填具的投保單，并在投保單上簽章表達(dá)同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)協(xié)議的成立?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)協(xié)議成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采用前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式簽訂保險(xiǎn)協(xié)議?！北ｋU(xiǎn)協(xié)議的成立并不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)協(xié)議的生效。協(xié)議生效是在協(xié)議成立的基礎(chǔ)上，另須具有有關(guān)要件。保險(xiǎn)協(xié)議的生效、有效與無(wú)效：保險(xiǎn)協(xié)議的生效：指依法成立的保險(xiǎn)協(xié)議條款對(duì)協(xié)議當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。分為保險(xiǎn)協(xié)議的法定生效和保險(xiǎn)協(xié)議的約定生效。1.保險(xiǎn)協(xié)議的法定生效：依法成立的保險(xiǎn)協(xié)議，自成立時(shí)生效。2.保險(xiǎn)協(xié)議的約定生效：對(duì)于附條件、附期限生效的保險(xiǎn)協(xié)議，只有當(dāng)事人的行為符合所附條件或到達(dá)所附期限時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)議才生效。保險(xiǎn)協(xié)議的有效：指保險(xiǎn)協(xié)議具有法律效力并受國(guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)協(xié)議的有效條件如下：1.主體合意；2.客體合法；指投保人對(duì)于投保標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益必須符合法律規(guī)定。3.雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)對(duì)等。保險(xiǎn)協(xié)議的無(wú)效：保險(xiǎn)協(xié)議不具有法律效力，不受國(guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效的重要特點(diǎn)有：1.違法性；2.自始無(wú)效性；3.不得履行性；4.確認(rèn)機(jī)關(guān)的特定性。（只限于經(jīng)人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)無(wú)效）保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效的重要情形有：1.危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效；2.無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效；3.惡意反復(fù)保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效；4.死亡保險(xiǎn)協(xié)議不滿足法定條件時(shí)無(wú)效；5.保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效；6.責(zé)任免除條款未經(jīng)明確闡明的無(wú)效。無(wú)效協(xié)議的處理方式有返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失和追繳財(cái)產(chǎn)的方式。保險(xiǎn)協(xié)議的變更和終止：保險(xiǎn)協(xié)議的變更是指保險(xiǎn)協(xié)議沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)狀況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)協(xié)議的變更，包括保險(xiǎn)協(xié)議主體的變更和內(nèi)容的變更。1.保險(xiǎn)協(xié)議主體的變更指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更。2.保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容的變更指保險(xiǎn)協(xié)議主體享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，體現(xiàn)為保險(xiǎn)協(xié)議條款及事項(xiàng)的變更。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，一般不容許保險(xiǎn)人私自對(duì)已經(jīng)成立的保險(xiǎn)協(xié)議條款做出修訂。保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容的變更重要由投保方原因引起，這些原因包括：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、寄存地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。（3）保險(xiǎn)期限的變更；（4）人壽保險(xiǎn)協(xié)議中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。保險(xiǎn)協(xié)議的終止指保險(xiǎn)協(xié)議成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使協(xié)議確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。保險(xiǎn)協(xié)議的終止有如下幾種情形：自然終止；保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止；因保險(xiǎn)標(biāo)的所有滅失而終止；因解除而終止。保險(xiǎn)協(xié)議的解除方式可分為：約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除?！侗ｋU(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)協(xié)議另有約定外，保險(xiǎn)協(xié)議成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議。”保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議的條件有：投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)；被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增長(zhǎng)的告知義務(wù)；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失；投保人未履行如實(shí)申報(bào)義務(wù)；投保人未按約定履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)；投保險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐索賠?！侗ｋU(xiǎn)法》第50條規(guī)定：“貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議和運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，協(xié)議當(dāng)事人不得解除協(xié)議?！北ｋU(xiǎn)協(xié)議的解釋：保險(xiǎn)協(xié)議條款的解釋原則：文義解釋原則；意圖解釋原則；有助于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則；批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則；當(dāng)修改與原協(xié)議條款相矛盾時(shí)，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書(shū)寫(xiě)優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。補(bǔ)充解釋原則。保險(xiǎn)協(xié)議條款的解釋效力：1.對(duì)于第一、第二類條款的解釋效力可以分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。2.對(duì)于第三、第四類條款的解釋效力，解釋權(quán)在主體雙方手中。任何單方面所作的解釋都是沒(méi)有法律效力的。保險(xiǎn)協(xié)議糾紛的處理方式有：協(xié)商2.仲裁3.調(diào)解4.訴訟保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益的含義和確立條件：保險(xiǎn)利益指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益確實(shí)立條件：保險(xiǎn)利益必須是合法的利益；保險(xiǎn)利益必須是確定的利益；保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。假如投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益程度內(nèi)的額外利益。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：1.從主線上劃清保險(xiǎn)與賭博的界線；2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；3.界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定。財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)于抵押物、質(zhì)權(quán)人對(duì)于質(zhì)押物、債權(quán)人對(duì)于留置物等具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)的保管人、貨品的承運(yùn)人、多種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定。多種固定場(chǎng)所，如飯店、旅店、影劇院、體育場(chǎng)館等的所有人、管理人，對(duì)因固定場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)錯(cuò)及其他意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對(duì)因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使顧客或消費(fèi)者導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會(huì)計(jì)師、律師、建筑師等對(duì)因其工作上的疏忽或過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)助、家眷撫恤等責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定。權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用品有保險(xiǎn)利益，義務(wù)人對(duì)自身的信用品有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定。當(dāng)投保人為自己投保時(shí)，投保人對(duì)自己的生命或身體有保險(xiǎn)利益。當(dāng)投保人為他人投保時(shí)，保險(xiǎn)利益的形成基于如下?tīng)顩r：①親密的血緣關(guān)系；②法律上的利害關(guān)系；③經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)存在。《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人祈求賠償保險(xiǎn)金?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)簽訂協(xié)議步，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，協(xié)議無(wú)效。”最大誠(chéng)信原則的含義：保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人簽訂協(xié)議及在協(xié)議有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的所有實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同步絕對(duì)信守協(xié)議簽訂的約定與承諾。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：包括闡明、告知、保證、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言。闡明：履行方式分明確闡明和明確列明；告知：告知義務(wù)的內(nèi)容有：保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)狀況的問(wèn)詢作如實(shí)回答。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)協(xié)議有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增長(zhǎng)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)協(xié)議有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)告知保險(xiǎn)人。有反復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將反復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)狀況告知各保險(xiǎn)人。告知義務(wù)的履行方式有：無(wú)限告知和問(wèn)詢回答告知。保證：保證的形式分為明示保證和默示保證。默示保證不通過(guò)文字來(lái)闡明，根據(jù)有關(guān)的法律、通例及行業(yè)習(xí)慣來(lái)決定，重要在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多。海上保險(xiǎn)協(xié)議的默示保證一般有三項(xiàng)：船舶的適航、適貨保證，不變化航道的保證，航行合法的保證。棄權(quán)與嚴(yán)禁反言：棄權(quán)是保險(xiǎn)協(xié)議一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)協(xié)議中可以主張的某種權(quán)利，一般指保險(xiǎn)人放棄協(xié)議解除權(quán)與抗辯權(quán)。假如保險(xiǎn)人懂得被保險(xiǎn)人有違反約定義務(wù)的情形而仍然做出下列行為的，視為棄權(quán)或默示棄權(quán)：投保人有違反按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義務(wù)的時(shí)候，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除協(xié)議。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人提供損失證明，因而增長(zhǎng)了投保人在時(shí)間及金錢(qián)上的承擔(dān)。保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無(wú)條件予以接受，則可視為對(duì)紕漏和不實(shí)之處抗辯權(quán)的放棄。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)于約定或法定約定期間內(nèi)告知保險(xiǎn)人，但逾期告知，保險(xiǎn)人仍表達(dá)接受的，則認(rèn)為是對(duì)逾期告知抗辯權(quán)的放棄。嚴(yán)禁反言：《保險(xiǎn)法》第16條第3款有關(guān)保險(xiǎn)人以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而解除協(xié)議步規(guī)定：“前款規(guī)定的協(xié)議解除權(quán)，自保險(xiǎn)人懂得有關(guān)解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！眻?jiān)持最大誠(chéng)信原則的原因：1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性規(guī)定在保險(xiǎn)活動(dòng)中遵守最大誠(chéng)信原則。2.保險(xiǎn)協(xié)議的附合性與射幸性規(guī)定在保險(xiǎn)活動(dòng)中遵守最大誠(chéng)信原則。違反最大誠(chéng)信原則的法律后果：保險(xiǎn)人違反闡明義務(wù)的法律后果：未盡責(zé)任免除條款明確闡明義務(wù)的法律后果。假如保險(xiǎn)人在簽訂協(xié)議步未履行責(zé)任免除條款的提醒或明確闡明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效。隱瞞與保險(xiǎn)協(xié)議有關(guān)的重要狀況的法律后果。由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)處以5萬(wàn)元以上，30萬(wàn)元如下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)處以5萬(wàn)元以上，30萬(wàn)元如下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。投保方違反告知義務(wù)的法律后果：故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。假如投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任，同步也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。過(guò)錯(cuò)不履行如實(shí)告知義務(wù)。假如投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)錯(cuò)、疏忽而致，其未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定與否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議；假如未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議。對(duì)在協(xié)議解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；假如過(guò)錯(cuò)未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有影響或者有影響但不嚴(yán)重，保險(xiǎn)人對(duì)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者擴(kuò)大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。未就保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的狀況告知保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的告知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯增長(zhǎng)而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增長(zhǎng)的狀況告知保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人未按保險(xiǎn)協(xié)議約定，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增長(zhǎng)的狀況及時(shí)告知保險(xiǎn)人，對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯增長(zhǎng)而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的狀況下，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的祈求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議，并不退還保險(xiǎn)法。申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，假如被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制，保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，不過(guò)自協(xié)議成立之日起逾兩年的除外；假如被保險(xiǎn)人的年齡符合保險(xiǎn)協(xié)議約定，保險(xiǎn)人根據(jù)詳細(xì)的狀況采用退還保費(fèi)、增收保費(fèi)或調(diào)整給付保險(xiǎn)金的措施處理。故意制造保險(xiǎn)事故。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失或被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故，進(jìn)行欺詐活動(dòng)，騙取保險(xiǎn)金的，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以行政懲罰；構(gòu)成犯罪的，依法承擔(dān)刑事責(zé)任。投保方違反保證義務(wù)的法律后果：保險(xiǎn)協(xié)議波及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無(wú)需權(quán)衡其重要性，如有所違反與破壞，其后果一般有兩種：一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)協(xié)議。在某種狀況下，違反保證條件只部分地?fù)p害保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕履行賠償義務(wù)。被保險(xiǎn)人破壞保證而使協(xié)議無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)需退還保費(fèi)。在下列狀況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使協(xié)議無(wú)效或解除協(xié)議：1.因環(huán)境變化而使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)；2.因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法；3.被保險(xiǎn)人破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。損失賠償原則的含義及意義：損失賠償原則指當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。重要合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他賠償性保險(xiǎn)協(xié)議。意義：1.堅(jiān)持損失賠償原則，有助于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)；2.堅(jiān)持損失賠償原則，有助于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)。損失賠償原則實(shí)行的限制：1.賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限；2.賠償以保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)金額為限；3.賠償以被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限；4.賠償措施的限制：限額責(zé)任賠償措施和免賠額（率）賠償措施。（1）限額責(zé)任賠償措施：指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，對(duì)超過(guò)損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。（2）免賠額（率）賠償措施：對(duì)免賠額（率）內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，僅在損失超過(guò)免賠額（率）時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。分為絕對(duì)免賠額（率）和相對(duì)免賠額（率）。損失賠償原則的派生原則有代位原則和分?jǐn)傇瓌t。代位求償原則的含義與意義：代位求償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任后，有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的程度內(nèi)獲得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方規(guī)定賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人獲得該項(xiàng)權(quán)利后，即可取代被保險(xiǎn)人的地位向第三人責(zé)任方索賠。代位求償原則的意義：1.防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得多重賠償，從而保證損失賠償原則的嚴(yán)格執(zhí)行。2.維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。3.有助于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。代位求償原則的內(nèi)容：包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。一、代位求償權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的程度內(nèi)，對(duì)應(yīng)地獲得向第三者祈求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位。保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)的前提條件：1.保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同步又是由于第三者的行為所致。2.被保險(xiǎn)人不放棄向第三者的賠償祈求權(quán)。3.保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)協(xié)議履行了賠償責(zé)任之后。代位求償權(quán)的實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)雙方的規(guī)定：對(duì)保險(xiǎn)人而言：1.其行使代位求償權(quán)的金額只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)；2.保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未獲得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌咂砬筚r償；3.保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律費(fèi)用超過(guò)也許獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位求償權(quán)。就投保方而言：1.假如被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者祈求賠償?shù)臋?quán)利，那么就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；2.假如被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄了向第三者祈求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效；3.假如發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者那里獲得賠償或者由于其過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以對(duì)應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金；4.在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文獻(xiàn)和其所懂得的有關(guān)狀況?！侗ｋU(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭組員或者其構(gòu)成人員故意制造保險(xiǎn)事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭組員或者其構(gòu)成人員行使代位祈求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)一般不合用于人身保險(xiǎn)。對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用的賠償，可進(jìn)行代位求償。二、物上代位權(quán)，又稱所有權(quán)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位獲得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。物上代位權(quán)的獲得一般通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)，是常常用于海上保險(xiǎn)的一種賠償制度。委付成立必須詳細(xì)的條件：1.委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；2.委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；3.委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的所有提出；4.委付不得附有附加條件；5.委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。反復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議。反復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件：以同一保險(xiǎn)標(biāo)的簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議；以同一保險(xiǎn)利益簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議；以同一保險(xiǎn)事故簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議；在同一保險(xiǎn)期間簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議；保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。反復(fù)保險(xiǎn)狀況下的分?jǐn)偞胧┘氨ｋU(xiǎn)賠償計(jì)算方式：重要有如下三種分?jǐn)偞胧海?）比例責(zé)任制（2）限額責(zé)任制（3）次序責(zé)任制1.比例責(zé)任制計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任額=該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額之和*損失金額。限額責(zé)任制計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任額=該保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償限額/所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償限額之和*損失金額3.次序責(zé)任制：先出單的保險(xiǎn)人先負(fù)責(zé)賠償，賠償局限性時(shí)由其他保單在各自的保險(xiǎn)金額程度內(nèi)依次承擔(dān)局限性的部分。分?jǐn)傇瓌t的含義及意義：分?jǐn)傇瓌t指根據(jù)保險(xiǎn)賠償原則，在發(fā)生反復(fù)保險(xiǎn)賠付責(zé)任時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償責(zé)任在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅苑乐贡槐ｋU(xiǎn)人獲得超過(guò)實(shí)際損失的賠償?shù)姆稍瓌t。意義：1.有助于保證保險(xiǎn)賠償原則的順利實(shí)現(xiàn)；2.有助于維護(hù)社會(huì)公平原則。近因原則的應(yīng)用：近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最靠近的原因，而是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效的，起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因。近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定，重要包括下列四種狀況：?jiǎn)我辉?，即損失由單一原因?qū)е?。假如這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；假如這個(gè)近因不屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，不予賠付。多種原因同步存在并存發(fā)生，即損失由多種原因?qū)е?，且這些原因無(wú)法辨別時(shí)間上的先后次序，幾乎同步發(fā)生。保險(xiǎn)人與否承擔(dān)賠付責(zé)任，應(yīng)辨別兩種狀況：這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，假如這些原因都屬于除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。假如這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與否承擔(dān)賠付責(zé)任，則要看損失成果與否可以分別計(jì)算。對(duì)于損失成果可以分別計(jì)算的，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠付；對(duì)于損失難以劃分的，保險(xiǎn)人一般不承擔(dān)賠付責(zé)任。多種原因持續(xù)發(fā)生，即損失是由若干個(gè)持續(xù)發(fā)生的原因?qū)е拢腋髟蛑g的因果關(guān)系沒(méi)有中斷。保險(xiǎn)人與否承擔(dān)賠付責(zé)任，要辨別兩種狀況：這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；如這些原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠付責(zé)任。這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)。假如前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然成果，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付的責(zé)任；假如前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然成果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。多種原因間斷發(fā)生，即前因與后因之間不有關(guān)聯(lián)，損失是由間斷發(fā)生的多種原因?qū)е碌?。新原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失的賠付責(zé)任；新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。企財(cái)險(xiǎn)/家財(cái)險(xiǎn)的概念企財(cái)險(xiǎn)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一切工商、建筑、交通運(yùn)送、飲食服務(wù)行業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等，對(duì)因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的多種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失、附屬或后果損失和與之有關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失提供經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企財(cái)險(xiǎn)賠償方式包括：1.貨幣賠償2.實(shí)物賠償3.實(shí)際修復(fù)。家財(cái)險(xiǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是面向城鎮(zhèn)居民家庭并以其住宅及寄存在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范圍，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用第一危險(xiǎn)賠償方式，即在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是，不管與否足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償，而不是按責(zé)任比例分?jǐn)倱p失，但最高賠償金額不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指以機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，重要承保機(jī)動(dòng)車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的損失。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)：利潤(rùn)損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)從受損到恢復(fù)指營(yíng)業(yè)前狀況一段時(shí)期內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所導(dǎo)致的利潤(rùn)損失和受災(zāi)的營(yíng)業(yè)中斷期間所需開(kāi)支的必要費(fèi)用等間接經(jīng)濟(jì)損失。利潤(rùn)、毛利潤(rùn)和毛利潤(rùn)率：利潤(rùn)，也成凈利潤(rùn)，指衡量財(cái)務(wù)損益狀況的指標(biāo)。利潤(rùn)為正值，企業(yè)有盈利。毛利潤(rùn)，指已扣減生產(chǎn)升本，但仍未扣凈所有支出的銷售或營(yíng)業(yè)收入。毛利潤(rùn)=營(yíng)業(yè)利潤(rùn)+約定的維持費(fèi)用毛利潤(rùn)率，指發(fā)生物質(zhì)保險(xiǎn)損失之日前近來(lái)一種完整的會(huì)計(jì)年度內(nèi)毛利潤(rùn)與營(yíng)業(yè)收入的比率。毛利潤(rùn)率=毛利潤(rùn)÷?tīng)I(yíng)業(yè)額×100%利潤(rùn)損失保險(xiǎn)的賠償期，指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害事故后到恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一段時(shí)期。工程保險(xiǎn)的概念：工程保險(xiǎn)指以多種工程項(xiàng)目為重要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在我國(guó)，工程保險(xiǎn)以建筑、安裝工程為主，一般包括與工程施工、建造、安裝有關(guān)的建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)。責(zé)任信用保證保險(xiǎn)的概念：責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人是權(quán)利人（投保人或被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人。保證保險(xiǎn)是指被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的規(guī)定，祈求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的概念：貨品運(yùn)送保險(xiǎn)是指以多種被運(yùn)送貨品作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人根據(jù)協(xié)議對(duì)于在運(yùn)送過(guò)程中也許遭受的多種自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。海洋運(yùn)送貨品保險(xiǎn)，是進(jìn)出口貨品運(yùn)送保險(xiǎn)中投保最多的一種險(xiǎn)種。主險(xiǎn)分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。海洋運(yùn)送貨品保險(xiǎn)期限采用“倉(cāng)至倉(cāng)”條款，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)貨品所承擔(dān)責(zé)任的空間范圍是從貨品運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明起運(yùn)港發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)時(shí)開(kāi)始，一直到貨品抵達(dá)保險(xiǎn)單所載明的目的港收貨人的倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所或被保險(xiǎn)人用作分派、分派或非正常運(yùn)送的其他儲(chǔ)存處所時(shí)為止。CIF價(jià)格，即成本加保險(xiǎn)費(fèi)加運(yùn)費(fèi)價(jià)格，也稱到岸價(jià)。海洋運(yùn)送貨品保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般以CIF價(jià)格為基礎(chǔ)加成一定比例確定的。保險(xiǎn)金額=CIF價(jià)格X（1+加成率）CFR價(jià)格，即成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)格。按照CFR價(jià)格條件成交的貨品，賣方需要在將貨品裝上船后立即向買(mǎi)方發(fā)出裝船告知，便于買(mǎi)方及時(shí)辦理保險(xiǎn)手續(xù)。FOB價(jià)格，又稱離岸價(jià)格，指裝運(yùn)港船上交貨的價(jià)格條件。一般按FOB價(jià)格條件成交的貨品，都明確規(guī)定由買(mǎi)方辦理海上運(yùn)送貨品保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)水路、陸路貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：國(guó)內(nèi)水路、陸路貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期，是自簽發(fā)保險(xiǎn)單（或保險(xiǎn)憑證）和保險(xiǎn)貨品運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最終一種倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所起，至該保險(xiǎn)單（或保險(xiǎn)憑證）上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝环N倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。意外健康保險(xiǎn)概念：意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而導(dǎo)致的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或臨時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)的概念：船舶保險(xiǎn)是指多種船舶（包括其船殼、救生艇、機(jī)器、設(shè)備、儀器、索具、燃料、物料等）及有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。狹義的船舶保險(xiǎn)僅指船體保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)保障范圍一般包括如下三方面：1.船體的物質(zhì)損失2.共同海損、救濟(jì)及施救費(fèi)用3.第三者責(zé)任。遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)兩種，一切險(xiǎn)在全損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了部分損失、碰撞責(zé)任、共同海損和救濟(jì)、施救等保險(xiǎn)責(zé)任。共同海損是指船舶和船上所載貨品遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或支付額外的費(fèi)用。這種犧牲由各方受益人按各自的獲救價(jià)值進(jìn)行分?jǐn)?。救?jì)是指被保險(xiǎn)船舶遭受保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，單憑自身的力量無(wú)法解脫其所處的困境和危險(xiǎn)，只好委請(qǐng)第三者或由第三者自愿提供協(xié)助處理危險(xiǎn)的一種行為。遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為定期保險(xiǎn)和航次保險(xiǎn)。定期保險(xiǎn)以時(shí)間作為保險(xiǎn)責(zé)任起訖期限的保險(xiǎn)。定期保險(xiǎn)的責(zé)任期限一般為1年，最短為3個(gè)月。航次保險(xiǎn)，是指以船舶自起運(yùn)港到目的港為保險(xiǎn)責(zé)任起訖期限的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間規(guī)定如下：1.不載貨船舶的起訖時(shí)間自起運(yùn)港解纜或起錨時(shí)開(kāi)始，至目的港拋錨或系攬完畢時(shí)為止。2.載貨船舶的起訖時(shí)間自起運(yùn)港裝貨時(shí)開(kāi)始，至目的港卸貨完畢時(shí)終止。再保險(xiǎn)概念：再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他的保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，即為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”。原保險(xiǎn)人分出的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額叫做分出額或分保額，自己承擔(dān)的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額叫做自留額。再保險(xiǎn)的特性：1.再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的深入延續(xù)；2.再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)強(qiáng)有力的后盾；3.再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；4.再保險(xiǎn)協(xié)議的當(dāng)事人均為保險(xiǎn)人；5.再保險(xiǎn)協(xié)議是獨(dú)立協(xié)議；6.再保險(xiǎn)協(xié)議是賠償性協(xié)議?！侗ｋU(xiǎn)法》102條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍?！钡?03條規(guī)定：“保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故也許導(dǎo)致的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過(guò)部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。”再保險(xiǎn)按責(zé)任限制分類：比例再保險(xiǎn)、非比例再保險(xiǎn)。比例再保險(xiǎn)：成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)及成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)。非比例再保險(xiǎn)：險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)、事故超賠再保險(xiǎn)和超過(guò)賠付率再保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)議，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。按保險(xiǎn)責(zé)任劃分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)。單一風(fēng)險(xiǎn)只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，多風(fēng)險(xiǎn)采用列明風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，一切險(xiǎn)除列明不保責(zé)任外都屬可保責(zé)任。一切險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任最大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本較高；2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造具有特殊性；3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多數(shù)是活的生物；4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存；5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的支持。能源及航空航天保險(xiǎn)：能源保險(xiǎn)：有核電站保險(xiǎn)和海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)。核電站保險(xiǎn)的種類有：核電站建筑安裝工程保險(xiǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的是核電站安裝的多種機(jī)器設(shè)備，重要承保保險(xiǎn)標(biāo)的在安裝過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故所致的損失。核風(fēng)險(xiǎn)是除外責(zé)任。核電站海運(yùn)保險(xiǎn)；重要承保核電站設(shè)備及核燃料的運(yùn)送，包括運(yùn)送中的臨時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)。核電站常規(guī)島機(jī)器損壞保險(xiǎn)；承保核電站除核島外的機(jī)器設(shè)備。核電站物質(zhì)損失保險(xiǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的是核電站廠址內(nèi)的財(cái)產(chǎn)如反應(yīng)裝置、核燃料、發(fā)電設(shè)備等項(xiàng)目。保險(xiǎn)責(zé)任由核風(fēng)險(xiǎn)和常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。核電站責(zé)任保險(xiǎn)。承保核電站所有人根據(jù)法律規(guī)定，因發(fā)生一般保險(xiǎn)事故或核事故，包括運(yùn)送中的核事故導(dǎo)致第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種有：井噴控制費(fèi)用保險(xiǎn)；建造安裝工程保險(xiǎn)；平臺(tái)保險(xiǎn)；移動(dòng)式鉆探設(shè)備保險(xiǎn)；平臺(tái)鉆井機(jī)保險(xiǎn)；第三者責(zé)任保險(xiǎn)；管道保險(xiǎn)；工作船保險(xiǎn)；保賠責(zé)任保險(xiǎn)；營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)。航天保險(xiǎn)承保的是航天產(chǎn)品在進(jìn)入太空全過(guò)程中遇挫或遭遇災(zāi)害事故的經(jīng)濟(jì)損失。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要經(jīng)營(yíng)的航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是衛(wèi)星保險(xiǎn)。承保的概念與基本規(guī)定：承保是保險(xiǎn)人對(duì)樂(lè)意購(gòu)置保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，做出與否同意接受和怎樣接受的決定的過(guò)程?；疽?guī)定：審核投保申請(qǐng)；審核投保人的資格、審核保險(xiǎn)標(biāo)的、審核保險(xiǎn)費(fèi)率?？刂票ｋU(xiǎn)責(zé)任；控制逆選擇、控制承保能力。分析風(fēng)險(xiǎn)原因；實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。理賠的含義及原則：理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠祈求進(jìn)行處理的行為。理賠的原則：重協(xié)議、守信用的原則；實(shí)事求是的原則；積極、迅速、精確、合理的原則。承保工作的一般流程：投保驗(yàn)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；出單。理賠工作的一般流程：損失告知；2.查勘定損；3.審核保險(xiǎn)責(zé)任；4.疑難賠案調(diào)查；5.賠款理算；6.核賠；7.結(jié)案；8.支付賠款；9.代位求償；10.拒賠。保險(xiǎn)責(zé)任的審核重要包括如下幾種方面：保險(xiǎn)單與否仍有效力；損失與否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起；損失的財(cái)產(chǎn)與否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；損失與否發(fā)生在保險(xiǎn)單所載明的地點(diǎn)；損失與否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)；祈求賠償?shù)娜伺c否有權(quán)提出索賠；索賠與否有欺詐。續(xù)保保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題有：及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以防止保險(xiǎn)期間中斷；假如保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有所增長(zhǎng)或減少，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出對(duì)應(yīng)調(diào)整；保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)承保條件與費(fèi)率進(jìn)行合適調(diào)整；保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹原因的影響，伴隨生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則包括：風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則和風(fēng)險(xiǎn)分散原則。風(fēng)險(xiǎn)大量原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則；保險(xiǎn)人選擇風(fēng)險(xiǎn)的方式有兩種：事先風(fēng)險(xiǎn)選擇和事后風(fēng)險(xiǎn)選擇；事先風(fēng)險(xiǎn)選擇指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定與否接受承保；事后風(fēng)險(xiǎn)選擇指保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)核保原則，而保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議作出淘汰性選擇。保險(xiǎn)協(xié)議淘汰方式有如下三種：保險(xiǎn)協(xié)議期滿后不再續(xù)保；按照保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定的事項(xiàng)予以注銷協(xié)議；保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途中斷承保，解除保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)的做法重要分兩個(gè)階段運(yùn)行：核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散：重要有控制保險(xiǎn)金額、規(guī)定免賠額（率）、實(shí)行比例承保。 承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散：以再保險(xiǎn)為主。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要方略：目的市場(chǎng)方略；包括無(wú)差異性市場(chǎng)方略（亦稱整體市場(chǎng)方略）、差異性市場(chǎng)方略和集中性市場(chǎng)方略（亦稱密集性市場(chǎng)方略）。營(yíng)銷組合方略；包括險(xiǎn)種方略、費(fèi)率方略和促銷方略。險(xiǎn)種方略重要有險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)方略、險(xiǎn)種組合方略和險(xiǎn)種生命周期方略等；費(fèi)率方略包括低價(jià)方略、高價(jià)方略、優(yōu)惠價(jià)方略和差異價(jià)方略。促銷方略包括廣告促銷、公共關(guān)系促銷和人員促銷。競(jìng)爭(zhēng)方略。客戶關(guān)系管理，簡(jiǎn)稱CRM，是指企業(yè)圍繞以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)管理手段和信息技術(shù)的結(jié)合，在企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷、銷售服務(wù)等與客戶有關(guān)領(lǐng)域開(kāi)展的識(shí)別、選擇、爭(zhēng)取、發(fā)展和保持客戶的整個(gè)商業(yè)過(guò)程，以最終實(shí)現(xiàn)提高客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠(chéng)和客戶創(chuàng)利的目的。保險(xiǎn)費(fèi)率，是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。（費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額）保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的原則。保險(xiǎn)費(fèi)指投保人為獲得保險(xiǎn)保障，按協(xié)議約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成。非壽險(xiǎn)精算的重要內(nèi)容：非壽險(xiǎn)精算包括保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估、利潤(rùn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與自留額確實(shí)定等內(nèi)容。非壽險(xiǎn)精算的基本原理可簡(jiǎn)樸歸納為大數(shù)法則。其重要包括：切比雪夫大數(shù)法則2.貝努利大數(shù)法則3.普阿松大數(shù)法則準(zhǔn)備金的評(píng)估：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估措施包括比例法和風(fēng)險(xiǎn)分布法。未決賠款準(zhǔn)備金評(píng)估措施包括：已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)資金的來(lái)源和構(gòu)成：保險(xiǎn)資金由保險(xiǎn)基金和資本金構(gòu)成。保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)資金的重要構(gòu)成部分，是指保險(xiǎn)人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，向投保人以收取保險(xiǎn)費(fèi)的措施建立的、專門(mén)用于保險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的賠償或人身傷亡的給付的一項(xiàng)專用基金。保險(xiǎn)資金的基本來(lái)源如下：資本金和公積金；保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金；其他可運(yùn)用資金。資本金是保險(xiǎn)企業(yè)在開(kāi)業(yè)時(shí)必須具有的注冊(cè)資本，保險(xiǎn)企業(yè)注冊(cè)資本不得低于2億元人民幣。公積金由保險(xiǎn)企業(yè)按照《企業(yè)法》的規(guī)定從歷年的利潤(rùn)中提存，和保險(xiǎn)企業(yè)的注冊(cè)資本共同構(gòu)成保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力或承保能力，也可作為保險(xiǎn)資金運(yùn)用。保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金分為壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金。其中非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)監(jiān)管的方式有：非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與公開(kāi)信息披露；現(xiàn)場(chǎng)檢查。保險(xiǎn)監(jiān)管的重要內(nèi)容：保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的監(jiān)管；包括（1）保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力；（2）保險(xiǎn)企業(yè)償付能力監(jiān)管；（3）償付能力監(jiān)管體系。保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為的監(jiān)管；包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置、高級(jí)人員的任職資格以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率、保單條款、保險(xiǎn)資金運(yùn)用和再保險(xiǎn)等經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管。保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為監(jiān)管的關(guān)鍵是保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管。保險(xiǎn)企業(yè)治理構(gòu)造的監(jiān)管。保險(xiǎn)企業(yè)治理構(gòu)造監(jiān)管的重要內(nèi)容有如下四個(gè)方面：資格審查和培訓(xùn)；非現(xiàn)場(chǎng)檢查；現(xiàn)場(chǎng)檢查；溝通機(jī)制。償付能力監(jiān)管內(nèi)容：償付能力額度等于保險(xiǎn)人的承認(rèn)資產(chǎn)與實(shí)際負(fù)債之間的差額。保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力一般分為保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際償付能力和保險(xiǎn)企業(yè)的最低償付能力。保險(xiǎn)企業(yè)償付能力監(jiān)管包括償付能力評(píng)估和償付能力局限性兩個(gè)處理環(huán)節(jié)。償付能力局限性的處理，包括責(zé)令保險(xiǎn)企業(yè)補(bǔ)充資本金、辦理再保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、停止接受新業(yè)務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)構(gòu)造等措施，直至對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)接管。經(jīng)營(yíng)范圍監(jiān)管內(nèi)容：一般體目前兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)人可否兼營(yíng)保險(xiǎn)以外的其他業(yè)務(wù)，非保險(xiǎn)人可否兼營(yíng)保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，即兼業(yè)問(wèn)題。二是同一保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部，與否可以同步經(jīng)營(yíng)性質(zhì)不一樣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即兼營(yíng)問(wèn)題。有關(guān)兼業(yè)：1.未經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)同意，私自開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人或個(gè)人屬非法經(jīng)營(yíng)，國(guó)家主管機(jī)關(guān)將勒令其停業(yè)并予以經(jīng)濟(jì)上乃至刑事上的懲罰。2.對(duì)于保險(xiǎn)人而言也不得經(jīng)營(yíng)非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如銀行業(yè)務(wù)、信托投資業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)等，甚至不得從事未經(jīng)核準(zhǔn)的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。有關(guān)兼營(yíng)：《保險(xiǎn)法》第95條第2、3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過(guò)，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法同意的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。”再保險(xiǎn)人可以兼營(yíng)人壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)。法律合規(guī)知識(shí)部分：保險(xiǎn)協(xié)議的基本原則：1.可保利益原則；2.最大誠(chéng)信原則；3.近因原則；4.賠償原則；（最重要原則）5.代位原則（賠償原則派生原則）；6.反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（賠償原則派生原則）。保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂和成立：第十條保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，并按照協(xié)議約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人是指與投保人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，并按照協(xié)議約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)企業(yè)。第十一條簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵照公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)協(xié)議自愿簽訂。

第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)協(xié)議保障，享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人。投保人可認(rèn)為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

第十三條投保人提出保險(xiǎn)規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)協(xié)議成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的協(xié)議內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明協(xié)議內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)協(xié)議，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)協(xié)議的效力約定附條件或者附期限。

第十四條保險(xiǎn)協(xié)議成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)協(xié)議另有約定外，保險(xiǎn)協(xié)議成立后，投保人可以解除協(xié)議，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議。

第十六條簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)狀況提出問(wèn)詢的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)錯(cuò)未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定與否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議。

前款規(guī)定的協(xié)議解除權(quán)，自保險(xiǎn)人懂得有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在協(xié)議簽訂時(shí)已經(jīng)懂得投保人未如實(shí)告知的狀況的，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)協(xié)議約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

第十七條簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人闡明協(xié)議的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在簽訂協(xié)議步應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提醒，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確闡明；未作提醒或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議中的下列條款無(wú)效：

（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更協(xié)議內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人簽訂變更的書(shū)面協(xié)議。

第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)錯(cuò)未及時(shí)告知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)懂得或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)協(xié)議祈求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人按照協(xié)議的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性告知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的祈求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但協(xié)議另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定成果告知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人到達(dá)賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)協(xié)議對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

第二十四條保險(xiǎn)人根據(jù)本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金告知書(shū)，并闡明理由。

第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的祈求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已經(jīng)有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付對(duì)應(yīng)的差額。

第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人祈求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其懂得或者應(yīng)當(dāng)懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人祈求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其懂得或者應(yīng)當(dāng)懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

第二十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金祈求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸張損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

第二十八條保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。

應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的規(guī)定，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)狀況書(shū)面告知再保險(xiǎn)接受人。

第二十九條再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人規(guī)定支付保險(xiǎn)費(fèi)。

原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的祈求。

再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。

第三十條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)協(xié)議條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照一般理解予以解釋。對(duì)協(xié)議條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有助于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人，但貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議和另有約定的協(xié)議除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度明顯增長(zhǎng)的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的告知之日起三十日內(nèi)，可以按照協(xié)議約定增長(zhǎng)保險(xiǎn)費(fèi)或者解除協(xié)議。保險(xiǎn)人解除協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照協(xié)議約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至協(xié)議解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的告知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯增長(zhǎng)而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第二節(jié)人身保險(xiǎn)協(xié)議第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他組員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其簽訂協(xié)議的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

簽訂協(xié)議步，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，協(xié)議無(wú)效。

第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議，并按照協(xié)議約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使協(xié)議解除權(quán)，合用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)改正并規(guī)定投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

第三十三條投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。不過(guò)，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

第三十四條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的協(xié)議