核賠師基礎知識

風險的含義:一般含義：風險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。特定含義：風險是指某種損失發(fā)生的不確定性。可保風險的定義：可保風險是指符合保險人承保條件的特定風險?？杀ｏL險的條件：1.風險必須具有不確定性；2.風險必須是純粹風險；3.風險必須使大量標的均有遭受損失的也許；4.風險必須有導致重大損失的也許；5.風險不能使大多數(shù)的保險對象同步遭受損失；6.風險必須具有現(xiàn)實的可測性。風險管理的概念：風險管理是一種組織或者個人用以減少風險的消極成果的決策過程，即通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合多種風險管理技術，對風險實行有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。風險的構成要素：風險由風險原因、風險事故和損失三個要素構成。風險原因引起或增長風險事故，風險事故導致?lián)p失。風險原因分為實質(zhì)風險原因、道德風險原因、心理風險原因。風險的特性：1.風險的不確定性；2.風險的客觀性；3.風險的普遍性；4.風險的社會性；5.風險的可測定性；6.風險的發(fā)展性。風險管理的程序：風險管理的基本程序分為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果五個環(huán)節(jié)。風險管理的目的：風險管理的基本目的是以最小成本獲得最大安全保障。風險管理詳細目的可以概括為損失前目的和損失后目的。前者通過風險管理消除和減少風險發(fā)生的也許性，后者是指通過風險管理在損失出現(xiàn)后及時采用措施，使生產(chǎn)得以迅速恢復，家園得以迅速重建。1.損失前目的：（1）減少風險事故的發(fā)生機會。（2）以最經(jīng)濟、最合理的措施防止?jié)撛趽p失的發(fā)生。（3）減輕企業(yè)、家庭對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。（4）遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的公共責任和行為規(guī)范。2.損失后目的：（1）減少損失的危害程度。（2）及時提供經(jīng)濟賠償。風險管理的措施：風險管理的措施即風險管理的技術，它分為控制型和財務型兩大類。1.控制型風險管理技術對所存在的風險原因，采用控制技術以減少風險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重要體現(xiàn)為在事故發(fā)生前，減少事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生后，將損失減少到最低程度。控制型風險管理技術重要包括下列措施：1.防止2.防止3.分散4.克制5.轉(zhuǎn)移2.財務型風險管理技術某些風險事故的損失后果是不可防止的，財務型風險管理技術是以提供基金的方式，減少發(fā)生損失的成本。即通過事故發(fā)生前所作的財務安排，來解除事故發(fā)生后給人們導致的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為恢復企業(yè)生產(chǎn)，維持人們正常生活等提供財務基礎。財務型風險管理技術重要包括如下措施：1.自留風險2.轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移有財務型非保險轉(zhuǎn)移和財務型保險轉(zhuǎn)移兩種措施。（1）財務型非保險轉(zhuǎn)移風險：指運用資本市場轉(zhuǎn)移風險，即通過購置或者發(fā)售某些金融產(chǎn)品，從而將自身風險轉(zhuǎn)嫁給資本市場的一種風險融資方式，如套期保值、巨災期權、風險證券化等。（2）財務型保險轉(zhuǎn)移風險：指單位或者個人通過簽訂保險協(xié)議，將其面臨的財產(chǎn)風險、人身風險和責任風險等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風險管理技術。多種風險的內(nèi)涵：根據(jù)風險產(chǎn)生的原因可分為自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險與技術風險。1.自然風險：指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象導致對人們的經(jīng)濟生活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風險。2.社會風險：指由于個人或者團體的行為（包括過錯行為、不妥行為及故意行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風險，如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將也許對他人財產(chǎn)導致的損失或人身導致的傷害。3.政治風險：指對外投資和貿(mào)易的過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人也許遭受損失的風險。4.經(jīng)濟風險：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受多種市場供求關系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等原因變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預期出現(xiàn)偏差等導致經(jīng)營失敗的風險。5.技術風險：指伴隨科學技術的發(fā)展、生產(chǎn)方式的變化而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風險。如核輻射、空氣污染和噪音等。根據(jù)風險標的可分為：財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險與信用風險。1.財產(chǎn)風險：指導致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風險。2.人身風險：指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增長費用支出的風險。人身風險所致?lián)p失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失。3.責任風險：指因個人或團體的疏忽或過錯行為，導致他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律、協(xié)議或道義應負法律責任或協(xié)議責任的風險。保險人所承保的法律責任風險僅限于民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任。4.信用風險：指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風險。根據(jù)風險性質(zhì)可分為：純粹風險與投機風險。1.純粹風險：指只有損失機會而無獲利也許的風險。2.投機風險：是相對于純粹風險而言的，指既有損失也許又有獲利機會的風險。根據(jù)風險產(chǎn)生的社會環(huán)境可分為：靜態(tài)風險和動態(tài)風險。1.靜態(tài)風險：指在社會經(jīng)濟正常的狀況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過錯行為所致?lián)p失或損害的風險。2.動態(tài)風險：指由于社會經(jīng)濟、政治、技術以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風險。兩者區(qū)別：（1）風險性質(zhì)不一樣。前者一般均為純粹風險，后者既包括純粹風險又包括投機風險。（2）發(fā)生特點不一樣。靜態(tài)風險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，可通過大數(shù)法則加以測算；動態(tài)風險的變化不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進行測算。（3）影響范圍不一樣。前者只影響少數(shù)個體，后者影響比較廣泛，往往帶來連鎖反應。風險單位及其劃分：風險單位：指一次風險事故發(fā)生也許導致的最大損害范圍。保險實務中，風險單位指保險標的發(fā)生一次保險事故也許導致的最大損失范圍，是保險人確定其可以承擔最高保險責任的計算基礎。風險單位的劃分：按地段劃分、按投保單位劃分及按標的劃分。1.按地段劃分：由于標的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，受損失的機會是相似的，故將一種地段作為一種風險單位。如緊鄰化工廠的宿舍區(qū)應視為同一種風險單位，與化工廠使用同樣的火險費率。2.按投保單位劃分：有時一種投保單位就是一種風險單位。如一種單位的各崗位工種屬于同一種風險等級的，該單位就是一種風險單位；企業(yè)財產(chǎn)保險中對不需勘察、制圖和分別險位的投保單位，將所有財產(chǎn)按賬面價值足額投保，則該投保單位作為一種風險單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級確定費率。3.按標的劃分。一種標的為一種風險單位。如一顆衛(wèi)星。保險的定義：保險的廣義定義：保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔金的形式，向少數(shù)因該風險事故（事件）發(fā)生而遭受經(jīng)濟損失的組員提供保險經(jīng)濟保障（或賠償或給付）的一種行為。狹義定義：從經(jīng)濟的角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從法律的角度看，保險是一種民事法律主體之間的協(xié)議行為；從社會的角度看，保險是社會生產(chǎn)和生活的“精致穩(wěn)定器”；從風險管理的角度看，保險是經(jīng)濟單位轉(zhuǎn)移風險的一種措施?！侗ｋU法》定義：保險是指投保人根據(jù)協(xié)議約定，向保險人支付保險費，保險人對于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其發(fā)生所導致的財產(chǎn)損失承擔賠償金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達協(xié)議約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的特性：一、保險自身的特性：1.互助性2.契約性3.經(jīng)濟性4.商品性5.科學性二、保險與相似制度的比較：1.保險與社會保險的比較重要是對人身保險與社會保險的比較：（1）人身保險和社會保險的共同點：a、同以風險的存在為前提；b、同以社會再生產(chǎn)的人身要素為對象；c、同以概率論和大數(shù)法則為厘定保險費率的數(shù)理基礎；d、同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎。（2）人身保險和社會保險的區(qū)別：a、兩類保險的經(jīng)營主體不一樣。人身保險的經(jīng)營主體必須是商業(yè)保險企業(yè)，經(jīng)辦社會保險的機構是當?shù)厣鐣ｋU事業(yè)管理局或社會保險基金管理中心。b、兩類保險的行為根據(jù)不一樣。人身保險是以協(xié)議實行的契約行為，社會保險是依法實行的政府行為。c、兩類保險的實行方式不一樣。人身保險協(xié)議的簽訂以平等互利、協(xié)商一致、自愿簽訂的原則實行，社會保險具有強制實行的特點。d、兩類保險強調(diào)的原則不一樣。人身保險強調(diào)的是個人公平，社會保險強調(diào)的是社會公平。e、兩類保險的保障功能不一樣。人身保險的保障目的是在保險金額程度內(nèi)對保險事件所致?lián)p害進行保險金的給付；社會保險的保障目的是通過社會保險金的支付保障社會組員的基本生活需要，即生存需要，保障水平相對較低。f、兩類保險的保費承擔不一樣。人身保險由投保人所有承擔繳納保險費，社會保險由個人、企業(yè)和政府三方共同承擔保險費。2.保險與救濟的比較：相似點：均是借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一種措施。不一樣點：a、提供保障的主體不一樣；保險保障由商業(yè)保險企業(yè)提供，救濟是個人或單位、政府提供。b、提供保障的資金來源不一樣；保險保障以保險基金為基礎，來源于投保人繳納的保險費；民間救濟的資金是救濟方自己擁有的，政府救濟的資金來源于國家財政。c、提供保障的可靠性不一樣；保險以保險協(xié)議約束雙方當事人的行為，被保險方能得到及時可靠的保障；而救濟是一種單純的臨時予以，所得到的保障是臨時的、不可靠的。d、提供的保障水平不一樣。保險的賠償或給付與投保人繳費水平直接相聯(lián)絡，能使被保險人的實際損失得到充足的保障；救濟的水平不取決于被救濟方的實際損失，由救濟方?jīng)Q定，無法使被救濟方得到充足的保障。3.保險與儲蓄的比較：相似點：都是以目前的剩余作未來所需的準備，都體現(xiàn)一種有備無患的思想。不一樣點：a、消費對象不一樣；保險的投保人必須與投保的標的具有合法的利益關系，被保險人必須符合保險人的承保條件；而儲戶可以是任何單位或個人，沒有特殊的條件限制。b、技術規(guī)定不一樣；保險需要有特殊的分攤技術技術，儲蓄總是使用本金加利息的公式，無需特殊的分攤計算技術。c、受益期限不一樣；保險由保險協(xié)議規(guī)定受益期限，在保險協(xié)議有效期內(nèi)，無論何時發(fā)生保險事故，被保險人均可獲得預定的保險金額內(nèi)的賠付；儲戶要得到預期的利益，必須完全到達了約定的儲蓄期限。d、行為性質(zhì)不一樣；保險是一種互助行為，儲蓄是一種自助行為。e、消費目的不一樣；保險的重要目的是應對多種風險事故導致的經(jīng)濟損失，儲蓄的重要目的是為了獲得利息收入。保險的要素：1.可保風險的存在2.大量同質(zhì)風險的集合與分散；3.保險費率的厘定4.保險準備金的建立5.保險協(xié)議的簽訂保險準備金的形式有：未到期責任準備金、未決賠款準備金、總準備金和壽險責任準備金。保險法是以保險關系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險關系是指當事人之間依保險協(xié)議發(fā)生的權利義務關系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的多種關系。保險法有廣義和狹義之分。廣義的保險法包括保險公法和保險私法；狹義的保險法只是指保險私法。保險公法：保險業(yè)法、社會保險法；保險私法：保險協(xié)議法、保險尤其法。世界上大多數(shù)國家在保險立法上都是通過保險協(xié)議法和保險業(yè)法這兩大支柱來構筑保險法的內(nèi)容體系。保險的功能：保險具有經(jīng)濟賠償、資金融通和社會管理功能。1.經(jīng)濟賠償功能：體現(xiàn)為財產(chǎn)保險的賠償和人身保險的給付功能。2.資金融通功能：指將形成的保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。3.社會管理功能：包括社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理、社會信用管理。保險的三大功能中，經(jīng)濟賠償功能是保險最主線的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最主線的特性。保險的分類：按保險標的分類：1.財產(chǎn)保險2.人身保險按實行方式分類：1.強制保險2.自愿保險按承保方式分類：1.原保險2.再保險3.共同保險4.反復保險按投保單位分類：1.團體保險2.個人保險按保險經(jīng)營性質(zhì)分類：1.商業(yè)保險2.非商業(yè)保險按保險實務操作習慣分類：1.壽險與非壽險2.水險與非水險3.車險與非車險保險的來源與發(fā)展：《漢謨拉比法典》是最早的一部有關保險的法典；基爾特制度即行會制度，是一種原始的合作保險形式。在各類保險中，來源最早、歷史最長的是海上保險。共同海損分攤制度是海上保險的萌芽。海上保險是人身保險的萌芽。船舶抵押借款制度是海上保險的雛形?！昂谌鸶Α敝贫群突鶢柼刂贫仁腔馂谋ｋU的原始形態(tài)。人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利，形成于英國?；馂谋ｋU是在1666年的倫敦大火之后發(fā)展起來的，牙科醫(yī)生尼古拉-巴蓬有“現(xiàn)代保險之父”之稱。埃德蒙-哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎。18，英商在廣州設置廣州保險企業(yè)（又譯諫當保安行、廣州保險社），在1836年因被收購更名為廣東保險企業(yè)，這是外商在中國開設的第一家保險機構，是近代中國出現(xiàn)的第一家保險企業(yè)。1865年中國第一家民族保險企業(yè)上海華商義和企業(yè)保險行創(chuàng)立，打破了外商保險企業(yè)獨占中國保險市場的局面，中國近代保險業(yè)正式誕生。保險協(xié)議的含義和特性《保險法》第10條第1款規(guī)定：保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險協(xié)議的特性：保險協(xié)議是有償協(xié)議；保險協(xié)議是保障性協(xié)議；保險協(xié)議是有條件的雙務協(xié)議；被保險人要得到保障，必須先繳納保險費；保險人收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠付義務。保險協(xié)議是附合協(xié)議；協(xié)議內(nèi)容由一方當事人事先確定，非雙方共同協(xié)商。保險協(xié)議是射幸協(xié)議；保險事故的隨機性、不確定性。保險協(xié)議是最大誠信協(xié)議。保險協(xié)議的要素保險協(xié)議的構成要素包括：保險協(xié)議的主體、客體和內(nèi)容。保險協(xié)議的主體包括保險協(xié)議的當事人和關系人。保險協(xié)議的當事人包括：保險人和投保人。保險協(xié)議的關系人包括：被保險人和受益人。保險人：《保險法》第10條第3款規(guī)定：“保險人是指與投保人簽訂保險協(xié)議，并按照協(xié)議約定承擔賠償或給付保險金責任的保險企業(yè)。”投保人：《保險法》第10條第2款規(guī)定：“投保人是指與保險人簽訂保險協(xié)議，并按照協(xié)議約定負有支付保險費義務的人?！北槐ｋU人：《保險法》第12條第5款規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險協(xié)議保障，享有保險金祈求權的人。投保人可以作為被保險人。”在財產(chǎn)保險協(xié)議中，被保險人可以是自然人和法人；在人身保險協(xié)議中，被保險人只能是自然人。在以死亡為給付保險金條件的人身保險協(xié)議中，無民事行為能力的人不能成為被保險人，但父母為其未成年的子女投保時除外，只是最高保險金額一般有限定。受益人：《保險法》第18條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險協(xié)議中由被保險人或者投保人指定的享有保險金祈求權的人。投保人、被保險人可認為受益人?！薄侗ｋU法》第39條第1款規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。”第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！钡?款規(guī)定：“被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人?！薄侗ｋU法》第40條第1款規(guī)定：“被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人?！钡?款規(guī)定：“受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益次序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按攝影等份額享有受益權?！薄侗ｋU法》第41條第1款規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面告知保險人。保險人收到變更受益人的書面告知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單?！钡?款規(guī)定：“投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！睂崉罩?，受益人在保險協(xié)議中有已確定和未確定兩種狀況：已確定受益人：被保險人或投保人已經(jīng)指定并在保險協(xié)議中載明受益人，保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權分享，不得用于清償死者生前的債務。未確定受益人：一是被保險人或投保人未指定受益人，二是指定了受益人，不過受益人先于被保險人死亡或者受益人依法喪失受益權或者受益人放棄受益權，而又沒有其他受益人。在受益人未確定的狀況下，被保險人的法定繼承人就視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn)。《保險法》42條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人根據(jù)《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務?！睕]有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后次序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。保險協(xié)議的客體：保險利益是保險協(xié)議的客體，保險標的是保險利益的載體?！侗ｋU法》第12條第1款和第2款分別規(guī)定：“人身保險的投保人在保險協(xié)議簽訂時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益?！北ｋU協(xié)議的內(nèi)容由保險協(xié)議的憑證和保險條款構成。保險條款：根據(jù)保險條款的性質(zhì)不一樣，可分為基本條款和附加條款。根據(jù)保險條款對當事人的約束程度，可分為法定條款和任意條款。責任免除的四種類型：不承保的風險；不承擔賠償責任；不承保的標的；

4.投保人或被保險人未履行協(xié)議規(guī)定義務的責任免除?！侗ｋU法》第14條規(guī)定：“保險協(xié)議成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”即保險責任開始的時間由雙方在保險協(xié)議中約定。第13條第3款規(guī)定：“依法成立的保險協(xié)議，自成立時生效。投保人和保險人可以對協(xié)議的效力約定附條件或者附期限。”《保險法》第18條第4款規(guī)定：“保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。”保險費率：由純費率和附加費率兩部分構成。違約責任和爭議處理：承擔違約責任的形式重要有實際履行、支付違約金和賠償損失。爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等。保險協(xié)議憑證：《保險法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險規(guī)定，經(jīng)保險人同意承保，保險協(xié)議成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！北ｋU協(xié)議的憑證（形式）有：投保單；保險單；是投保人與保險人之間簽訂保險協(xié)議的正式書面憑證，在保險協(xié)議成立時簽發(fā)。暫保單；即臨時保單，是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經(jīng)接受投保人投保，法律效力與正式保險單完全相似。保險憑證；又稱“小保單”，是簡化了的保險單。凡保險憑證上未列明的內(nèi)容均以對應的保險單的條款為準，兩者有抵觸時以保險憑證上的內(nèi)容為有效。批單；又叫背書，是變更保險單上所載某些內(nèi)容的一種單證，是保險協(xié)議變更時最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類條款。凡經(jīng)批單改正的內(nèi)容均以批單為準；多次批改，應以最終批改為準。其他書面形式。保險協(xié)議的種類：按保險標的分類：分為財產(chǎn)保險協(xié)議和人身保險協(xié)議。1.財產(chǎn)保險協(xié)議：財產(chǎn)損失保險協(xié)議、責任保險協(xié)議、信用保險協(xié)議、保證保險協(xié)議。2.人身保險協(xié)議：人壽保險協(xié)議、人身意外傷害保險協(xié)議、健康保險協(xié)議。按保險標的的分合以及變動狀況分類：分為特定式保險協(xié)議、總括式保險協(xié)議、流動式保險協(xié)議、預約式保險協(xié)議。特定式保險協(xié)議；又稱分項式保險協(xié)議，是指保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，逐項分別列明保險金額，發(fā)生損失時對各項財產(chǎn)在各自的保險金額程度內(nèi)承擔賠償責任的保險協(xié)議?？偫ㄊ奖ｋU協(xié)議；是指保險人對同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，不分類別，確定一種總的保險金額，發(fā)生損失時部分損失財產(chǎn)類別，在總保險金額程度內(nèi)賠付的保險協(xié)議。流動式保險協(xié)議；又叫匯報式保險協(xié)議，指不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只預定一種保險人承擔最高責任的限額。保險人按約定的措施預收保險費，投保人定期向保險人匯報其財產(chǎn)的實際價值，只要匯報屬實，發(fā)生保險責任事故損失，保險人就在約定的最高責任限額內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU協(xié)議。預約式保險協(xié)議；又叫開口式保險協(xié)議，指保險人與投保人之間就一定的業(yè)務范圍簽訂的無限期的保險協(xié)議，協(xié)議約定保險責任范圍、保險財產(chǎn)范圍、保險費結算措施及每一風險單位或每一地點的最高保額。投保人需就每筆業(yè)務向保險人及時書面申報，凡屬協(xié)議約定范圍內(nèi)的標的均自動承保。按協(xié)議的性質(zhì)分類：分為賠償性保險協(xié)議和給付性保險協(xié)議。賠償性保險協(xié)議：各類財產(chǎn)保險協(xié)議、人身保險中的健康保險協(xié)議的疾病津貼和醫(yī)療費用協(xié)議。給付性保險協(xié)議：各類壽險協(xié)議。按標的價值在簽訂協(xié)議步與否確定分類：分為定值保險協(xié)議和不定值保險協(xié)議。定值保險協(xié)議：發(fā)生全損時，按協(xié)議約定的保險金額支付；發(fā)生部分損失時，用損失占比與保險價值的乘積計算賠償金額。不必重新對保險標的的實際損失價值進行估計。合用于字畫、古玩、貨品運送保險、船舶保險等。不定值保險協(xié)議：一旦發(fā)生保險事故，保險人需估算保險標的的實際價值，并以此作為保險人確定賠償金數(shù)額的計算根據(jù)。其保險協(xié)議可分為三種不一樣的類型：足額保險協(xié)議；保險金額等于事故發(fā)生時的實際價值。十足賠付。局限性額保險協(xié)議；保險金額少于事故發(fā)生時的實際價值。按保額與價值的比例賠付。超額保險協(xié)議。保險金額不小于事故發(fā)生時的實際價值。超過部分無效。按協(xié)議承擔風險責任的方式分類：可分為單一風險協(xié)議、綜合風險協(xié)議與一切險協(xié)議。單一風險協(xié)議：只承保一種風險責任；綜合風險協(xié)議：承保兩種以上的多種特定風險責任；一切險協(xié)議：承保除協(xié)議列明的除外不保風險之外的一切風險。按保險人承保的方式分類：可分為原保險協(xié)議和再保險協(xié)議。保險協(xié)議的簽訂：是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上，就保險協(xié)議的重要條款通過協(xié)商最終到達協(xié)議的法律行為。保險協(xié)議的簽訂需經(jīng)要約和承諾兩個環(huán)節(jié)。保險協(xié)議的成立：在實務操作中，當保險人審核了投保人填具的投保單，并在投保單上簽章表達同意承保時，即意味著保險協(xié)議的成立?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險規(guī)定，經(jīng)保險人同意承保，保險協(xié)議成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的保險協(xié)議內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采用前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式簽訂保險協(xié)議?！北ｋU協(xié)議的成立并不一定標志著保險協(xié)議的生效。協(xié)議生效是在協(xié)議成立的基礎上，另須具有有關要件。保險協(xié)議的生效、有效與無效：保險協(xié)議的生效：指依法成立的保險協(xié)議條款對協(xié)議當事人產(chǎn)生約束力。分為保險協(xié)議的法定生效和保險協(xié)議的約定生效。1.保險協(xié)議的法定生效：依法成立的保險協(xié)議，自成立時生效。2.保險協(xié)議的約定生效：對于附條件、附期限生效的保險協(xié)議，只有當事人的行為符合所附條件或到達所附期限時，保險協(xié)議才生效。保險協(xié)議的有效：指保險協(xié)議具有法律效力并受國家法律保護。保險協(xié)議的有效條件如下：1.主體合意；2.客體合法；指投保人對于投保標的所具有的保險利益必須符合法律規(guī)定。3.雙方當事人權利、義務對等。保險協(xié)議的無效：保險協(xié)議不具有法律效力，不受國家法律保護。保險協(xié)議無效的重要特點有：1.違法性；2.自始無效性；3.不得履行性；4.確認機關的特定性。（只限于經(jīng)人民法院或仲裁機構審查確認無效）保險協(xié)議無效的重要情形有：1.危險不存在的保險協(xié)議無效；2.無保險利益的保險協(xié)議無效；3.惡意反復保險協(xié)議無效；4.死亡保險協(xié)議不滿足法定條件時無效；5.保險金額超過保險價值的部分無效；6.責任免除條款未經(jīng)明確闡明的無效。無效協(xié)議的處理方式有返還財產(chǎn)、賠償損失和追繳財產(chǎn)的方式。保險協(xié)議的變更和終止：保險協(xié)議的變更是指保險協(xié)議沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)狀況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險協(xié)議的某些條款或事項進行修改或補充。保險協(xié)議的變更，包括保險協(xié)議主體的變更和內(nèi)容的變更。1.保險協(xié)議主體的變更指保險人、投保人、被保險人以及受益人的變更。2.保險協(xié)議內(nèi)容的變更指保險協(xié)議主體享有的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更，體現(xiàn)為保險協(xié)議條款及事項的變更。在保險實踐中，一般不容許保險人私自對已經(jīng)成立的保險協(xié)議條款做出修訂。保險協(xié)議內(nèi)容的變更重要由投保方原因引起，這些原因包括：（1）保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減；（2）保險標的的種類、寄存地點、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調(diào)整。（3）保險期限的變更；（4）人壽保險協(xié)議中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等。保險協(xié)議的終止指保險協(xié)議成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使協(xié)議確定的當事人之間的權利和義務關系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。保險協(xié)議的終止有如下幾種情形：自然終止；保險人保險賠付義務已經(jīng)履行完畢而終止；因保險標的所有滅失而終止；因解除而終止。保險協(xié)議的解除方式可分為：約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除?！侗ｋU法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險協(xié)議另有約定外，保險協(xié)議成立后，投保人可以解除保險協(xié)議，保險人不得解除協(xié)議?！北ｋU人可以解除協(xié)議的條件有：投保人不履行如實告知義務；投保人、被保險人未履行維護保險標的安全義務；被保險人未履行危險增長的告知義務；保險標的發(fā)生部分損失；投保人未履行如實申報義務；投保人未按約定履行支付保險費義務；投保險、被保險人或受益人欺詐索賠?！侗ｋU法》第50條規(guī)定：“貨品運送保險協(xié)議和運送工具航程保險協(xié)議，保險責任開始后，協(xié)議當事人不得解除協(xié)議。”保險協(xié)議的解釋：保險協(xié)議條款的解釋原則：文義解釋原則；意圖解釋原則；有助于被保險人和受益人的解釋原則；批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則；當修改與原協(xié)議條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。補充解釋原則。保險協(xié)議條款的解釋效力：1.對于第一、第二類條款的解釋效力可以分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學理解釋。2.對于第三、第四類條款的解釋效力，解釋權在主體雙方手中。任何單方面所作的解釋都是沒有法律效力的。保險協(xié)議糾紛的處理方式有：協(xié)商2.仲裁3.調(diào)解4.訴訟保險的基本原則保險利益的含義和確立條件：保險利益指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。保險利益確實立條件：保險利益必須是合法的利益；保險利益必須是確定的利益；保險利益必須是經(jīng)濟利益。保險利益原則是保險的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是規(guī)定投保人或被保險人必須對投保的標的具有保險利益。假如投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布保險協(xié)議無效；保險標的發(fā)生保險責任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益程度內(nèi)的額外利益。堅持保險利益原則的意義：1.從主線上劃清保險與賭博的界線；2.防止道德風險的發(fā)生；3.界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。保險利益原則的應用各類保險的保險利益確定：財產(chǎn)保險的保險利益確定。財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。財產(chǎn)的抵押權人對于抵押物、質(zhì)權人對于質(zhì)押物、債權人對于留置物等具有保險利益。財產(chǎn)的保管人、貨品的承運人、多種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益。經(jīng)營者對其合法的預期利益具有保險利益。責任保險的保險利益確定。多種固定場所，如飯店、旅店、影劇院、體育場館等的所有人、管理人，對因固定場所的缺陷或管理上的過錯及其他意外事件導致顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使顧客或消費者導致財產(chǎn)損失和人身傷害依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。各類專業(yè)技術人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計師、律師、建筑師等對因其工作上的疏忽或過錯而導致他人人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應承擔的醫(yī)療費、工傷補助、家眷撫恤等責任具有保險利益。信用保險的保險利益確定。權利人對義務人的信用品有保險利益，義務人對自身的信用品有保險利益。人身保險的保險利益確定。當投保人為自己投保時，投保人對自己的生命或身體有保險利益。當投保人為他人投保時，保險利益的形成基于如下狀況：①親密的血緣關系；②法律上的利害關系；③經(jīng)濟上的利益關系。財產(chǎn)保險強調(diào)保險利益必須在損失發(fā)生時存在，人身保險的保險利益必須在保險協(xié)議簽訂時存在。《保險法》第48條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人祈求賠償保險金。”《保險法》第31條規(guī)定：“人身保險簽訂協(xié)議步，投保人對被保險人不具有保險利益的，協(xié)議無效?！弊畲笳\信原則的含義：保險協(xié)議當事人簽訂協(xié)議及在協(xié)議有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的所有實質(zhì)性重要事實，同步絕對信守協(xié)議簽訂的約定與承諾。最大誠信原則的內(nèi)容：包括闡明、告知、保證、棄權與嚴禁反言。闡明：履行方式分明確闡明和明確列明；告知：告知義務的內(nèi)容有：保險協(xié)議簽訂時，投保人對保險人就保險標的或被保險人的有關狀況的問詢作如實回答。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應及時告知保險人。保險協(xié)議有效期內(nèi)，保險標的危險增長時，被保險人應及時告知保險人。保險標的轉(zhuǎn)移時或保險協(xié)議有關事項有變動時，投保人或被保險人應告知保險人。有反復保險的投保人應將反復保險的有關狀況告知各保險人。告知義務的履行方式有：無限告知和問詢回答告知。保證：保證的形式分為明示保證和默示保證。默示保證不通過文字來闡明，根據(jù)有關的法律、通例及行業(yè)習慣來決定，重要在海上保險中運用較多。海上保險協(xié)議的默示保證一般有三項：船舶的適航、適貨保證，不變化航道的保證，航行合法的保證。棄權與嚴禁反言：棄權是保險協(xié)議一方當事人放棄他在保險協(xié)議中可以主張的某種權利，一般指保險人放棄協(xié)議解除權與抗辯權。假如保險人懂得被保險人有違反約定義務的情形而仍然做出下列行為的，視為棄權或默示棄權：投保人有違反按期繳納保險費或其他約定義務的時候，保險人原本應解除協(xié)議。保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕賠付的抗辯權，但仍規(guī)定投保人和被保險人提供損失證明，因而增長了投保人在時間及金錢上的承擔。保險人明知投保人的損失證明有紕漏和不實之處，但仍無條件予以接受，則可視為對紕漏和不實之處抗辯權的放棄。保險事故發(fā)生后，保單持有人應于約定或法定約定期間內(nèi)告知保險人，但逾期告知，保險人仍表達接受的，則認為是對逾期告知抗辯權的放棄。嚴禁反言：《保險法》第16條第3款有關保險人以投保人不履行如實告知義務而解除協(xié)議步規(guī)定：“前款規(guī)定的協(xié)議解除權，自保險人懂得有關解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過2年的，保險人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！眻猿肿畲笳\信原則的原因：1.保險經(jīng)營中信息的不對稱性規(guī)定在保險活動中遵守最大誠信原則。2.保險協(xié)議的附合性與射幸性規(guī)定在保險活動中遵守最大誠信原則。違反最大誠信原則的法律后果：保險人違反闡明義務的法律后果：未盡責任免除條款明確闡明義務的法律后果。假如保險人在簽訂協(xié)議步未履行責任免除條款的提醒或明確闡明義務，該責任免除條款無效。隱瞞與保險協(xié)議有關的重要狀況的法律后果。由保險監(jiān)督管理機構對保險企業(yè)處以5萬元以上，30萬元如下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制保險企業(yè)的業(yè)務范圍或者責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。阻礙投保方履行如實告知義務或者誘導其不履行如實告知義務的法律后果。對保險企業(yè)處以5萬元以上，30萬元如下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制保險企業(yè)業(yè)務范圍或者責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。投保方違反告知義務的法律后果：故意不履行如實告知義務。假如投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務，保險人有權解除保險協(xié)議；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故導致保險標的損失，保險人可不承擔賠償或者給付責任，同步也不退還保險費。過錯不履行如實告知義務。假如投保人違反告知義務的行為是因過錯、疏忽而致，其未告知的事項足以影響保險人決定與否同意承保或者提高保險費率，保險人有權解除協(xié)議；假如未告知的事項對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險人可以解除協(xié)議。對在協(xié)議解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償或者給付責任，但可以退還保險費；假如過錯未告知的事項對保險事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不嚴重，保險人對協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故應承擔保險責任。編造虛假事故原因或擴大損失程度。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人以偽造、變造的有關證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者擴大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或給付保險金的責任。未就保險標的轉(zhuǎn)讓的狀況告知保險人。在財產(chǎn)保險中，被保險人、受讓人未履行保險標的轉(zhuǎn)讓的告知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度明顯增長而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。未就保險標的危險程度增長的狀況告知保險人。在財產(chǎn)保險中，被保險人未按保險協(xié)議約定，將財產(chǎn)保險的保險標的危險增長的狀況及時告知保險人，對因保險標的危險程度明顯增長而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。謊稱發(fā)生了保險事故。在未發(fā)生保險事故的狀況下，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的祈求的，保險人有權解除保險協(xié)議，并不退還保險法。申報的被保險人年齡不真實。投保人申報的被保險人年齡不真實，假如被保險人的真實年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制，保險人可以解除協(xié)議，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，不過自協(xié)議成立之日起逾兩年的除外；假如被保險人的年齡符合保險協(xié)議約定，保險人根據(jù)詳細的狀況采用退還保費、增收保費或調(diào)整給付保險金的措施處理。故意制造保險事故。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故，導致財產(chǎn)損失或被保險人死亡、傷殘或者疾病等保險事故，進行欺詐活動，騙取保險金的，情節(jié)輕微，尚不構成犯罪的，根據(jù)國家有關規(guī)定予以行政懲罰；構成犯罪的，依法承擔刑事責任。投保方違反保證義務的法律后果：保險協(xié)議波及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無需權衡其重要性，如有所違反與破壞，其后果一般有兩種：一是保險人不承擔賠償或給付保險金的責任；二是保險人解除保險協(xié)議。在某種狀況下，違反保證條件只部分地損害保險人的利益，保險人只應就違反保證部分拒絕履行賠償義務。被保險人破壞保證而使協(xié)議無效時，保險人無需退還保費。在下列狀況下，保險人不得以被保險人破壞保證為由使協(xié)議無效或解除協(xié)議：1.因環(huán)境變化而使被保險人無法履行保證事項；2.因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險人不能履行保證事項，或履行保證事項就會違法；3.被保險人破壞保證由保險人事先棄權所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權。損失賠償原則的含義及意義：損失賠償原則指當被保險人因保險事故而遭受損失時，其從保險人處所能獲得的賠償只能以其實際損失為限。重要合用于財產(chǎn)保險及其他賠償性保險協(xié)議。意義：1.堅持損失賠償原則，有助于保障保險關系的實現(xiàn)；2.堅持損失賠償原則，有助于防止被保險人通過保險獲得額外利益，從而減少道德風險。損失賠償原則實行的限制：1.賠償以被保險人的實際損失為限；2.賠償以保險協(xié)議約定的保險金額為限；3.賠償以被保險人對受損標的擁有的保險利益為限；4.賠償措施的限制：限額責任賠償措施和免賠額（率）賠償措施。（1）限額責任賠償措施：指保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，對超過損失限額部分，不負賠償責任。（2）免賠額（率）賠償措施：對免賠額（率）內(nèi)的損失保險人不予負責，僅在損失超過免賠額（率）時才承擔責任。分為絕對免賠額（率）和相對免賠額（率）。損失賠償原則的派生原則有代位原則和分攤原則。代位求償原則的含義與意義：代位求償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的由第三者責任導致的損失，保險人向被保險人履行損失賠償責任后，有權在其已經(jīng)賠付金額的程度內(nèi)獲得被保險人在該項損失中向第三人責任方規(guī)定賠償?shù)臋嗬１ｋU人獲得該項權利后，即可取代被保險人的地位向第三人責任方索賠。代位求償原則的意義：1.防止被保險人因同一損失而獲得多重賠償，從而保證損失賠償原則的嚴格執(zhí)行。2.維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。3.有助于被保險人及時獲得經(jīng)濟賠償，盡快恢復生產(chǎn)，安定生活。代位求償原則的內(nèi)容：包括代位求償權和物上代位權。一、代位求償權，是指當保險標的遭受保險事故導致的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險企業(yè)自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的程度內(nèi)，對應地獲得向第三者祈求賠償?shù)臋嗬?。代位求償權是一種權利即債權的代位。保險人獲得代位求償權的前提條件：1.保險標的損失的原因是保險事故，同步又是由于第三者的行為所致。2.被保險人不放棄向第三者的賠償祈求權。3.保險人獲得代位求償權是在按照保險協(xié)議履行了賠償責任之后。代位求償權的實行對保險雙方的規(guī)定：對保險人而言：1.其行使代位求償權的金額只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)；2.保險人不得干預被保險人就未獲得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌咂砬筚r償；3.保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律費用超過也許獲得的賠償額時，也會放棄代位求償權。就投保方而言：1.假如被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了向第三者祈求賠償?shù)臋嗬?，那么就意味著他放棄了向保險人索賠的權利；2.假如被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄了向第三者祈求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效；3.假如發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者那里獲得賠償或者由于其過錯致使保險人不能行使代位求償權，保險人可以對應扣減保險賠償金；4.在保險人向第三者行使代位求償權時，被保險人應當向保險人提供必要的文獻和其所懂得的有關狀況?！侗ｋU法》第62條規(guī)定：“除被保險人的家庭組員或者其構成人員故意制造保險事故導致保險標的損失以外，保險人不得對被保險人的家庭組員或者其構成人員行使代位祈求賠償?shù)臋嗬?。代位求償權一般不合用于人身保險。對于醫(yī)療保險中醫(yī)療費用的賠償，可進行代位求償。二、物上代位權，又稱所有權代位，是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損,保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權，即代位獲得對受損保險標的的權利和義務。物上代位權的獲得一般通過委付實現(xiàn)，是常常用于海上保險的一種賠償制度。委付成立必須詳細的條件：1.委付必須以保險標的推定全損為條件；2.委付必須由被保險人向保險人提出；3.委付必須就保險標的的所有提出；4.委付不得附有附加條件；5.委付必須經(jīng)保險人同意。反復保險：是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，在同一保險時期分別向兩個或兩個以上的保險人簽訂保險協(xié)議。反復保險的構成要件：以同一保險標的簽訂數(shù)個保險協(xié)議；以同一保險利益簽訂數(shù)個保險協(xié)議；以同一保險事故簽訂數(shù)個保險協(xié)議；在同一保險期間簽訂數(shù)個保險協(xié)議；保險金額的總和超過保險價值。反復保險狀況下的分攤措施及保險賠償計算方式：重要有如下三種分攤措施：（1）比例責任制（2）限額責任制（3）次序責任制1.比例責任制計算公式：某保險人承擔的賠償責任額=該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額之和*損失金額。限額責任制計算公式：某保險人承擔的賠償責任額=該保險人單獨應負的賠償限額/所有保險人應負的賠償限額之和*損失金額3.次序責任制：先出單的保險人先負責賠償，賠償局限性時由其他保單在各自的保險金額程度內(nèi)依次承擔局限性的部分。分攤原則的含義及意義：分攤原則指根據(jù)保險賠償原則，在發(fā)生反復保險賠付責任時，將保險標的的損失賠償責任在各保險人之間進行分攤，以防止被保險人獲得超過實際損失的賠償?shù)姆稍瓌t。意義：1.有助于保證保險賠償原則的順利實現(xiàn)；2.有助于維護社會公平原則。近因原則的應用：近因并非指時間上或空間上與損失最靠近的原因，而是指導致?lián)p失的最直接、最有效的，起主導性作用或支配性作用的原因。近因的認定與保險責任確實定，重要包括下列四種狀況：單一原因，即損失由單一原因?qū)е?。假如這個近因?qū)儆诒ｋU人承保的風險，應負責賠償；假如這個近因不屬于保險人承擔的風險，不予賠付。多種原因同步存在并存發(fā)生，即損失由多種原因?qū)е?，且這些原因無法辨別時間上的先后次序，幾乎同步發(fā)生。保險人與否承擔賠付責任，應辨別兩種狀況：這些原因都屬于保險風險，保險人承擔賠付責任；反之，假如這些原因都屬于除外風險，保險人不承擔賠付責任。假如這些原因中既有保險風險，也有除外風險，保險人與否承擔賠付責任，則要看損失成果與否可以分別計算。對于損失成果可以分別計算的，保險人只負責保險風險所致?lián)p失的賠付；對于損失難以劃分的，保險人一般不承擔賠付責任。多種原因持續(xù)發(fā)生，即損失是由若干個持續(xù)發(fā)生的原因?qū)е拢腋髟蛑g的因果關系沒有中斷。保險人與否承擔賠付責任，要辨別兩種狀況：這些原因都屬于保險風險，保險人應負賠付責任；如這些原因?qū)儆诔怙L險，保險人不承擔損失賠付責任。這些原因中既有保險風險，也有除外風險，則要看損失的前因是保險風險還是除外風險。假如前因是保險風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然成果，保險人承擔賠付的責任；假如前因是除外風險，后因是保險風險，且后因是前因的必然成果，保險人不承擔賠付責任。多種原因間斷發(fā)生，即前因與后因之間不有關聯(lián)，損失是由間斷發(fā)生的多種原因?qū)е碌摹Ｐ略驅(qū)儆诒ｋU風險，保險人應承擔損失的賠付責任；新原因?qū)儆诔怙L險，保險人不承擔賠付責任。企財險/家財險的概念企財險：企業(yè)財產(chǎn)保險是一切工商、建筑、交通運送、飲食服務行業(yè)、國家機關、社會團體等，對因火災及保險單中列明的多種自然災害和意外事故引起的保險標的的直接損失、附屬或后果損失和與之有關聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟賠償?shù)呢敭a(chǎn)保險。企財險賠償方式包括：1.貨幣賠償2.實物賠償3.實際修復。家財險：家庭財產(chǎn)保險，是面向城鎮(zhèn)居民家庭并以其住宅及寄存在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，它屬于火災保險范圍，強調(diào)保險標的的實體性和保險地址的固定性。家庭財產(chǎn)保險采用第一危險賠償方式，即在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失是，不管與否足額保險，保險人按實際損失賠償，而不是按責任比例分攤損失，但最高賠償金額不得超過保險金額。機動車輛保險的概念：機動車輛保險是指以機動車輛為保險標的的保險，重要承保機動車輛遭受自然災害和意外事故所導致的損失。利潤損失保險：利潤損失保險承保由于火災和自然災害或意外事故，被保險人在保險財產(chǎn)從受損到恢復指營業(yè)前狀況一段時期內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所導致的利潤損失和受災的營業(yè)中斷期間所需開支的必要費用等間接經(jīng)濟損失。利潤、毛利潤和毛利潤率：利潤，也成凈利潤，指衡量財務損益狀況的指標。利潤為正值，企業(yè)有盈利。毛利潤，指已扣減生產(chǎn)升本，但仍未扣凈所有支出的銷售或營業(yè)收入。毛利潤=營業(yè)利潤+約定的維持費用毛利潤率，指發(fā)生物質(zhì)保險損失之日前近來一種完整的會計年度內(nèi)毛利潤與營業(yè)收入的比率。毛利潤率=毛利潤÷營業(yè)額×100%利潤損失保險的賠償期，指在保險有效期內(nèi)發(fā)生了災害事故后到恢復正常生產(chǎn)經(jīng)營的一段時期。工程保險的概念：工程保險指以多種工程項目為重要承保對象的一種財產(chǎn)保險。在我國，工程保險以建筑、安裝工程為主，一般包括與工程施工、建造、安裝有關的建筑工程保險和安裝工程保險。責任信用保證保險的概念：責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的保險。信用保險是指權利人向保險人投保義務人的信用風險的一種保險。信用保險協(xié)議當事人是權利人（投保人或被保險人）和保險人。保證保險是指被保證人（債務人）根據(jù)權利人（債權人）的規(guī)定，祈求保險人擔保自己信用的保險。貨品運送保險的概念：貨品運送保險是指以多種被運送貨品作為保險標的，保險人根據(jù)協(xié)議對于在運送過程中也許遭受的多種自然災害或意外事故所導致的損失承擔賠償責任的保險。海洋運送貨品保險，是進出口貨品運送保險中投保最多的一種險種。主險分為平安險、水漬險和一切險。海洋運送貨品保險期限采用“倉至倉”條款，保險人對被保險貨品所承擔責任的空間范圍是從貨品運離保險單所載明起運港發(fā)貨人倉庫時開始，一直到貨品抵達保險單所載明的目的港收貨人的倉庫或儲存處所或被保險人用作分派、分派或非正常運送的其他儲存處所時為止。CIF價格，即成本加保險費加運費價格，也稱到岸價。海洋運送貨品保險的保險金額一般以CIF價格為基礎加成一定比例確定的。保險金額=CIF價格X（1+加成率）CFR價格，即成本加運費價格。按照CFR價格條件成交的貨品，賣方需要在將貨品裝上船后立即向買方發(fā)出裝船告知，便于買方及時辦理保險手續(xù)。FOB價格，又稱離岸價格，指裝運港船上交貨的價格條件。一般按FOB價格條件成交的貨品，都明確規(guī)定由買方辦理海上運送貨品保險。國內(nèi)水路、陸路貨品運送保險的保險期限：國內(nèi)水路、陸路貨品運送保險的保險責任的起訖期，是自簽發(fā)保險單（或保險憑證）和保險貨品運離起運地發(fā)貨人的最終一種倉庫或儲存處所起，至該保險單（或保險憑證）上注明的目的地收貨人在當?shù)氐牡谝环N倉庫或儲存處所時終止。意外健康保險概念：意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而導致的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或臨時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。健康險是指保險企業(yè)通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。船舶保險的概念：船舶保險是指多種船舶（包括其船殼、救生艇、機器、設備、儀器、索具、燃料、物料等）及有關利益作為保險標的的保險。狹義的船舶保險僅指船體保險，其保險保障范圍一般包括如下三方面：1.船體的物質(zhì)損失2.共同海損、救濟及施救費用3.第三者責任。遠洋船舶保險分為全損險和一切險兩種，一切險在全損險的基礎上增長了部分損失、碰撞責任、共同海損和救濟、施救等保險責任。共同海損是指船舶和船上所載貨品遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或支付額外的費用。這種犧牲由各方受益人按各自的獲救價值進行分攤。救濟是指被保險船舶遭受保險風險時，單憑自身的力量無法解脫其所處的困境和危險，只好委請第三者或由第三者自愿提供協(xié)助處理危險的一種行為。遠洋船舶保險的保險期限分為定期保險和航次保險。定期保險以時間作為保險責任起訖期限的保險。定期保險的責任期限一般為1年，最短為3個月。航次保險，是指以船舶自起運港到目的港為保險責任起訖期限的保險。保險責任的起訖時間規(guī)定如下：1.不載貨船舶的起訖時間自起運港解纜或起錨時開始，至目的港拋錨或系攬完畢時為止。2.載貨船舶的起訖時間自起運港裝貨時開始，至目的港卸貨完畢時終止。再保險概念：再保險也稱分保，是保險人將其所承保的風險責任向其他的保險人進行保險的行為，即為“保險的保險”。原保險人分出的那部分風險責任金額叫做分出額或分保額，自己承擔的那部分風險責任金額叫做自留額。再保險的特性：1.再保險是原保險的深入延續(xù)；2.再保險是原保險強有力的后盾；3.再保險是保險人之間的一種業(yè)務經(jīng)營活動；4.再保險協(xié)議的當事人均為保險人；5.再保險協(xié)議是獨立協(xié)議；6.再保險協(xié)議是賠償性協(xié)議?！侗ｋU法》102條規(guī)定：“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險企業(yè)當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍?！钡?03條規(guī)定：“保險企業(yè)對每一危險單位，即對一次保險事故也許導致的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過部分，應當辦理再保險?！痹俦ｋU按責任限制分類：比例再保險、非比例再保險。比例再保險：成數(shù)再保險、溢額再保險及成數(shù)和溢額混合再保險。非比例再保險：險位超賠再保險、事故超賠再保險和超過賠付率再保險。農(nóng)業(yè)保險，是指保險企業(yè)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險協(xié)議，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所導致的經(jīng)濟損失承擔賠償保險金責任的保險活動。分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。按保險責任劃分，農(nóng)業(yè)保險分為單一風險保險、多風險保險和一切險保險。單一風險只承保一種風險責任，多風險采用列明風險責任，一切險除列明不保責任外都屬可保責任。一切險所承保的風險責任最大。農(nóng)業(yè)保險的特點：1.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本較高；2.農(nóng)業(yè)保險的風險構造具有特殊性；3.農(nóng)業(yè)保險的標的大多數(shù)是活的生物；4.農(nóng)業(yè)保險的高風險與高賠付率并存；5.農(nóng)業(yè)保險需要政府的支持。能源及航空航天保險：能源保險：有核電站保險和海洋石油開發(fā)保險。核電站保險的種類有：核電站建筑安裝工程保險；保險標的是核電站安裝的多種機器設備，重要承保保險標的在安裝過程中因自然災害和意外事故所致的損失。核風險是除外責任。核電站海運保險；重要承保核電站設備及核燃料的運送，包括運送中的臨時倉儲。核電站常規(guī)島機器損壞保險；承保核電站除核島外的機器設備。核電站物質(zhì)損失保險；保險標的是核電站廠址內(nèi)的財產(chǎn)如反應裝置、核燃料、發(fā)電設備等項目。保險責任由核風險和常規(guī)風險。核電站責任保險。承保核電站所有人根據(jù)法律規(guī)定，因發(fā)生一般保險事故或核事故，包括運送中的核事故導致第三者的財產(chǎn)損失和人身傷亡時依法應承擔的賠償責任。海洋石油開發(fā)保險的重要險種有：井噴控制費用保險；建造安裝工程保險；平臺保險；移動式鉆探設備保險；平臺鉆井機保險；第三者責任保險；管道保險；工作船保險；保賠責任保險；營業(yè)中斷保險。航天保險承保的是航天產(chǎn)品在進入太空全過程中遇挫或遭遇災害事故的經(jīng)濟損失。國際保險市場上重要經(jīng)營的航天保險業(yè)務是衛(wèi)星保險。承保的概念與基本規(guī)定：承保是保險人對樂意購置保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，做出與否同意接受和怎樣接受的決定的過程?；疽?guī)定：審核投保申請；審核投保人的資格、審核保險標的、審核保險費率?？刂票ｋU責任；控制逆選擇、控制承保能力。分析風險原因；實質(zhì)風險、道德風險、心理風險、法律風險。理賠的含義及原則：理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人提出的索賠祈求進行處理的行為。理賠的原則：重協(xié)議、守信用的原則；實事求是的原則；積極、迅速、精確、合理的原則。承保工作的一般流程：投保驗險；風險評估；出單。理賠工作的一般流程：損失告知；2.查勘定損；3.審核保險責任；4.疑難賠案調(diào)查；5.賠款理算；6.核賠；7.結案；8.支付賠款；9.代位求償；10.拒賠。保險責任的審核重要包括如下幾種方面：保險單與否仍有效力；損失與否由所承保的風險所引起；損失的財產(chǎn)與否為保險財產(chǎn)；損失與否發(fā)生在保險單所載明的地點；損失與否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)；祈求賠償?shù)娜伺c否有權提出索賠；索賠與否有欺詐。續(xù)保保險人在續(xù)保時應注意的問題有：及時對保險標的進行再次審核，以防止保險期間中斷；假如保險標的的危險程度有所增長或減少，應對保險費率作出對應調(diào)整；保險人應根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費率進行合適調(diào)整；保險人應考慮通貨膨脹原因的影響，伴隨生活費用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額。保險經(jīng)營：保險經(jīng)營的原則包括：風險大量原則、風險選擇原則和風險分散原則。風險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則；保險人選擇風險的方式有兩種：事先風險選擇和事后風險選擇；事先風險選擇指保險人在承保前考慮決定與否接受承保；事后風險選擇指保險標的物的風險超過核保原則，而保險人對保險協(xié)議作出淘汰性選擇。保險協(xié)議淘汰方式有如下三種：保險協(xié)議期滿后不再續(xù)保；按照保險協(xié)議規(guī)定的事項予以注銷協(xié)議；保險人若發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途中斷承保，解除保險協(xié)議。保險人分散風險的做法重要分兩個階段運行：核保時的風險分散：重要有控制保險金額、規(guī)定免賠額（率）、實行比例承保。 承保后的風險分散：以再保險為主。保險經(jīng)營的特性：保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務活動；保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性；保險經(jīng)營成本和利潤的計算具有特殊性；保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。保險營銷的重要方略：目的市場方略；包括無差異性市場方略（亦稱整體市場方略）、差異性市場方略和集中性市場方略（亦稱密集性市場方略）。營銷組合方略；包括險種方略、費率方略和促銷方略。險種方略重要有險種開發(fā)方略、險種組合方略和險種生命周期方略等；費率方略包括低價方略、高價方略、優(yōu)惠價方略和差異價方略。促銷方略包括廣告促銷、公共關系促銷和人員促銷。競爭方略?？蛻絷P系管理，簡稱CRM，是指企業(yè)圍繞以客戶為中心的經(jīng)營理念，通過管理手段和信息技術的結合，在企業(yè)的市場營銷、銷售服務等與客戶有關領域開展的識別、選擇、爭取、發(fā)展和保持客戶的整個商業(yè)過程，以最終實現(xiàn)提高客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創(chuàng)利的目的。保險費率，是應繳納保險費與保險金額的比率。（費率=保險費/保險金額）保險費率是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的原則。保險費指投保人為獲得保險保障，按協(xié)議約定向保險人支付的費用。保險費由純保險費和附加保險費構成。非壽險精算的重要內(nèi)容：非壽險精算包括保險費率的厘定、責任準備金的評估、利潤分析、風險評估與自留額確實定等內(nèi)容。非壽險精算的基本原理可簡樸歸納為大數(shù)法則。其重要包括：切比雪夫大數(shù)法則2.貝努利大數(shù)法則3.普阿松大數(shù)法則準備金的評估：未到期責任準備金評估措施包括比例法和風險分布法。未決賠款準備金評估措施包括：已發(fā)生已報案未決賠款準備金已發(fā)生未報案未決賠款準備金理賠費用準備金。保險資金的來源和構成：保險資金由保險基金和資本金構成。保險基金是保險資金的重要構成部分，是指保險人通過簽訂保險協(xié)議，向投保人以收取保險費的措施建立的、專門用于保險事故所致經(jīng)濟損失的賠償或人身傷亡的給付的一項專用基金。保險資金的基本來源如下：資本金和公積金；保險責任準備金；其他可運用資金。資本金是保險企業(yè)在開業(yè)時必須具有的注冊資本，保險企業(yè)注冊資本不得低于2億元人民幣。公積金由保險企業(yè)按照《企業(yè)法》的規(guī)定從歷年的利潤中提存，和保險企業(yè)的注冊資本共同構成保險企業(yè)的償付能力或承保能力，也可作為保險資金運用。保險責任準備金分為壽險責任準備金、非壽險責任準備金和其他準備金。其中非壽險責任準備金包括未到期責任準備金、未決賠款準備金和其他準備金。保險監(jiān)管的方式有：非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露；現(xiàn)場檢查。保險監(jiān)管的重要內(nèi)容：保險企業(yè)償付能力的監(jiān)管；包括（1）保險企業(yè)的償付能力；（2）保險企業(yè)償付能力監(jiān)管；（3）償付能力監(jiān)管體系。保險企業(yè)市場行為的監(jiān)管；包括對保險機構的設置、高級人員的任職資格以及對保險費率、保單條款、保險資金運用和再保險等經(jīng)營行為的監(jiān)管。保險企業(yè)市場行為監(jiān)管的關鍵是保險費率的監(jiān)管。保險企業(yè)治理構造的監(jiān)管。保險企業(yè)治理構造監(jiān)管的重要內(nèi)容有如下四個方面：資格審查和培訓；非現(xiàn)場檢查；現(xiàn)場檢查；溝通機制。償付能力監(jiān)管內(nèi)容：償付能力額度等于保險人的承認資產(chǎn)與實際負債之間的差額。保險企業(yè)的償付能力一般分為保險企業(yè)的實際償付能力和保險企業(yè)的最低償付能力。保險企業(yè)償付能力監(jiān)管包括償付能力評估和償付能力局限性兩個處理環(huán)節(jié)。償付能力局限性的處理，包括責令保險企業(yè)補充資本金、辦理再保險、轉(zhuǎn)讓業(yè)務、停止接受新業(yè)務、調(diào)整資產(chǎn)構造等措施，直至對保險企業(yè)接管。經(jīng)營范圍監(jiān)管內(nèi)容：一般體目前兩個方面：一是保險人可否兼營保險以外的其他業(yè)務，非保險人可否兼營保險或類似保險的業(yè)務，即兼業(yè)問題。二是同一保險企業(yè)內(nèi)部，與否可以同步經(jīng)營性質(zhì)不一樣的保險業(yè)務，即兼營問題。有關兼業(yè)：1.未經(jīng)國家主管機關同意，私自開辦保險業(yè)務的法人或個人屬非法經(jīng)營，國家主管機關將勒令其停業(yè)并予以經(jīng)濟上乃至刑事上的懲罰。2.對于保險人而言也不得經(jīng)營非保險業(yè)務，如銀行業(yè)務、信托投資業(yè)務、房地產(chǎn)業(yè)務等，甚至不得從事未經(jīng)核準的其他性質(zhì)的保險業(yè)務，如社會保險業(yè)務。有關兼營：《保險法》第95條第2、3款規(guī)定：“保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務。不過，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險企業(yè)經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構同意，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。保險企業(yè)應當在國務院保險監(jiān)督管理機構依法同意的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動?！痹俦ｋU人可以兼營人壽險再保險和財產(chǎn)險再保險。法律合規(guī)知識部分：保險協(xié)議的基本原則：1.可保利益原則；2.最大誠信原則；3.近因原則；4.賠償原則；（最重要原則）5.代位原則（賠償原則派生原則）；6.反復保險分攤原則（賠償原則派生原則）。保險協(xié)議的簽訂和成立：第十條保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。

投保人是指與保險人簽訂保險協(xié)議，并按照協(xié)議約定負有支付保險費義務的人。

保險人是指與投保人簽訂保險協(xié)議，并按照協(xié)議約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險企業(yè)。第十一條簽訂保險協(xié)議，應當協(xié)商一致，遵照公平原則確定各方的權利和義務。

除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險協(xié)議自愿簽訂。

第十二條人身保險的投保人在保險協(xié)議簽訂時，對被保險人應當具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險協(xié)議保障，享有保險金祈求權的人。投保人可認為被保險人。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

第十三條投保人提出保險規(guī)定，經(jīng)保險人同意承保，保險協(xié)議成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的協(xié)議內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明協(xié)議內(nèi)容。

依法成立的保險協(xié)議，自成立時生效。投保人和保險人可以對協(xié)議的效力約定附條件或者附期限。

第十四條保險協(xié)議成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

第十五條除本法另有規(guī)定或者保險協(xié)議另有約定外，保險協(xié)議成立后，投保人可以解除協(xié)議，保險人不得解除協(xié)議。

第十六條簽訂保險協(xié)議，保險人就保險標的或者被保險人的有關狀況提出問詢的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過錯未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定與否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除協(xié)議。

前款規(guī)定的協(xié)議解除權，自保險人懂得有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過二年的，保險人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過錯未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在協(xié)議簽訂時已經(jīng)懂得投保人未如實告知的狀況的，保險人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險事故是指保險協(xié)議約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。

第十七條簽訂保險協(xié)議，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人闡明協(xié)議的內(nèi)容。

對保險協(xié)議中免除保險人責任的條款，保險人在簽訂協(xié)議步應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提醒，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確闡明；未作提醒或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十九條采用保險人提供的格式條款簽訂的保險協(xié)議中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

第二十條投保人和保險人可以協(xié)商變更協(xié)議內(nèi)容。

變更保險協(xié)議的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人簽訂變更的書面協(xié)議。

第二十一條投保人、被保險人或者受益人懂得保險事故發(fā)生后，應當及時告知保險人。故意或者因重大過錯未及時告知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時懂得或者應當及時懂得保險事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險協(xié)議祈求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。

保險人按照協(xié)議的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性告知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的祈求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但協(xié)議另有約定的除外。保險人應當將核定成果告知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人到達賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險協(xié)議對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人獲得保險金的權利。

第二十四條保險人根據(jù)本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金告知書，并闡明理由。

第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的祈求和有關證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已經(jīng)有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付對應的差額。

第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人祈求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其懂得或者應當懂得保險事故發(fā)生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人祈求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其懂得或者應當懂得保險事故發(fā)生之日起計算。

第二十七條未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金祈求的，保險人有權解除協(xié)議，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除協(xié)議，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸張損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

第二十八條保險人將其承擔的保險業(yè)務，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。

應再保險接受人的規(guī)定，再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關狀況書面告知再保險接受人。

第二十九條再保險接受人不得向原保險的投保人規(guī)定支付保險費。

原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的祈求。

再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。

第三十條采用保險人提供的格式條款簽訂的保險協(xié)議，保險人與投保人、被保險人或者受益人對協(xié)議條款有爭議的，應當按照一般理解予以解釋。對協(xié)議條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有助于被保險人和受益人的解釋。第四十九條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。

保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時告知保險人，但貨品運送保險協(xié)議和另有約定的協(xié)議除外。

因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度明顯增長的，保險人自收到前款規(guī)定的告知之日起三十日內(nèi)，可以按照協(xié)議約定增長保險費或者解除協(xié)議。保險人解除協(xié)議的，應當將已收取的保險費，按照協(xié)議約定扣除自保險責任開始之日起至協(xié)議解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的告知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度明顯增長而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。第二節(jié)人身保險協(xié)議第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他組員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其簽訂協(xié)議的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

簽訂協(xié)議步，投保人對被保險人不具有保險利益的，協(xié)議無效。

第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制的，保險人可以解除協(xié)議，并按照協(xié)議約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使協(xié)議解除權，合用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權改正并規(guī)定投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

第三十三條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。不過，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。

第三十四條以死亡為給付保險金條件的協(xié)議