個人理財-畢業(yè)論文

我國個人理財市場的現(xiàn)實狀況、問題分析及提議摘要:伴隨中國經濟的不停發(fā)展，人們收入水平與可隨意支配資產的不停增長，人們理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經營理念的轉變，中間業(yè)務，尤其是個人金融業(yè)務逐漸成為銀行經營的重點業(yè)務，而個人金融業(yè)務中的理財業(yè)務更成為銀行吸引優(yōu)質高端客戶，擴大市場份額和增長利潤關鍵業(yè)務之一。本論文分析理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)實狀況，分析存在的問題及其問題本源，提出可操作性的發(fā)展提議，對國內商業(yè)銀行加緊理財業(yè)務發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。一、國內銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)實狀況我國個人投資理財市場的特點首先體現(xiàn)為起步晚，這一特點成為制約我國個人理財市場發(fā)展的原因之一，但從另一種角度看，起步晚卻發(fā)展迅速，闡明蘊藏著巨大的潛力。近年來我國資本市場迅速發(fā)展，個人財富累積額逐年上漲，人們的理財需求旺盛，這些為個人理財市場的發(fā)展提供了良好契機、充足的物質基礎和廣闊的發(fā)展空間。目前，個人理財業(yè)務重要由各商業(yè)銀行開展，各家銀行也把個人理財業(yè)務作為新的利潤增長點，重金打造自主理財品牌。但伴隨金融市場的深入放開，外資銀行搶灘中國市場，并把個人理財業(yè)務作為競爭焦點，在未來一定期間內，中外銀行間將展開劇烈的個人理財業(yè)務的競爭。目前，國內提供個人理財服務的機構重要有國內商業(yè)銀行，外資銀行以及專門的理財企業(yè)。剛剛起步的國內商業(yè)銀行所提供的個人理財產品比較單一，且以代理業(yè)務為主，\o"收益率"收益率也較低；不過網點覆蓋較多。伴隨我國居民理財意識的萌發(fā)和需求擴張，各類金融機構都在設計推出新型產品，逐漸開拓和占據理財市場。香港和國外的某些資產治理企業(yè)也逐漸進入大陸市場，產品品種更多，競爭愈加劇烈。二、國內商業(yè)銀行理財業(yè)務中存在的問題（一）、將理財作為競爭手段前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務目的并不完全是為了增長中間業(yè)務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。某些銀行盲目承諾高保本收益率，甚至采用搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產品的重要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。（二）、潛在的金融風險目前我國商業(yè)銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。1、市場風險；由于債券數量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。同步，由于我國商業(yè)銀行缺乏自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依托外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，存在較大的市場風險。2、操作風險；目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增長了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對有關操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。3、流動性風險。對可提前終止的理財產品，假如由于市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，也許影響銀行的流動性，尤其對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。（二）、理財業(yè)務資產管理不規(guī)范部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。并且，商業(yè)銀行一般對發(fā)售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反應，資金實際用途難以監(jiān)控，增長了監(jiān)管的難度。三、國內商業(yè)銀行理財業(yè)務中問題及原因分析（一）、技術上的制約首先，我國銀行業(yè)經營的信息化建設與西方國家相比仍有較大的差距，個人理財業(yè)務信息化建設更是處在探索階段，且目前國內商業(yè)銀行電子化規(guī)模小，網絡化程度低，電子化服務還很不完善，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步，這些都成為了個人理財業(yè)務迅速發(fā)展的障礙。另一方面，是缺乏金融產品信息反饋機制，理財業(yè)務的開展需要建立一套客戶經理支持系統(tǒng)，為客戶經理提供經濟、金融及產品知識和信息學習、查詢和反饋的后臺支持。（二）、個人理財觀念的制約東方人的理財觀念與西方人大不相似，西方人重視長期投資，合理規(guī)劃資金的投放，投資理念成熟且理智。并且善于開源，把有限的資金資本化。而東方人，尤其是中國人，目前還在追求保底、保障和資金的安全，認為節(jié)儉生財，只有儲蓄是理財的惟一方式，投資過程追求短、平、快，心態(tài)浮躁，急功近利。由于缺乏投資顧問這一客觀原因，中國人投資理財喜歡盲目跟風，導致個別投資理財損失慘重，從而否認一切投資理財項目。（三）、人才的制約個人理財業(yè)務是一項對從業(yè)人員專業(yè)技能規(guī)定很高的業(yè)務，它規(guī)定理財人員不僅理解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等各方面的有關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力，并獲得資格認證的專業(yè)人士。目前能勝任理財業(yè)務的復合型人才非常匱乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化理財服務。（四）、金融監(jiān)管與法律制度的制約我國實行的是嚴格的分業(yè)管理制度和利率管制政策，商業(yè)銀行實際上不能調整存款利率。在這種狀況下，商業(yè)銀行面臨的信用風險較小，市場風險也較小，而法律風險和聲譽風險較大。假如不能精確界定理財產品的性質，就有也許使理財業(yè)務與信托業(yè)務、儲蓄存款業(yè)務的界線不清，使商業(yè)銀行面臨訴訟威脅，并受到有關法律法規(guī)的懲罰。法律還明確規(guī)定金融機構不得代客理財，這使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不能有效地開展。不一樣金融機構的理財產品,差異是市場主體而不是產品功能,各類金融機構的委托理財產品具有很強的替代性,存在直接的競爭關系;但不一樣監(jiān)管主體分別出臺不一樣監(jiān)管原則、措施,政出多門、原則不一,缺乏協(xié)調,導致各類金融機構競爭條件實際上的不平等,假如商業(yè)銀行將儲蓄業(yè)務和資金信托業(yè)務混淆為理財業(yè)務,變相突破分業(yè)經營限制和國家利率政策,開展信托活動或者進行變相高息攬儲、逃避財務與稅收管理等違法違規(guī)活動,就會給個人投資理財市場導致混亂。四、完善我國個人投資理財市場的對策提議（一）、要加緊我國金融市場的發(fā)展步伐1、盡快實現(xiàn)利率市場化；利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，深入可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價方略。2、完善我國的資本市場；出臺對應的監(jiān)管原則、措施。3、容許銀行混業(yè)經營；綜合性個人理財業(yè)務開展的先決條件是容許金融的混業(yè)經營。（二）、要加大理財市場的培育1、要設計符合中低客戶需要的產品，開發(fā)中低客戶市場。目前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際狀況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一種巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應忽視這一市場。2、建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發(fā)展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，不過個人信用制度的建立及有關的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實行有效的監(jiān)管和懲辦，導致商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時雖然做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源揮霍想要盡快處理，唯一的措施就是建立健全個人信用制度，首先推進各級人大立法，另首先為個人信用管理提供協(xié)助和技術支持，實現(xiàn)信息共享。（三）、要加緊金融創(chuàng)新我國商業(yè)銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不停變化，為了充足滿足客戶需求，商業(yè)銀行應：1、不停推進理財產品的創(chuàng)新。理財產品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充足體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發(fā)展空間。2、開發(fā)合用性產品。個人理財產品只有合用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產品要有精確的市場定位，而精確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的原則(如按收入、年齡、風險偏好等原則)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才可以最大程度地滿足不一樣客戶群投資理財的需要。3、開發(fā)有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推進商業(yè)銀行