理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃課件

理財(cái)規(guī)劃師-保險(xiǎn)規(guī)劃2023/10/2理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師-保險(xiǎn)規(guī)劃2023/7/31理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃1學(xué)習(xí)目標(biāo)P2

1.能夠根據(jù)客戶的家庭信息，分析并確定客戶家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，使客戶理解保險(xiǎn)在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的特殊功能。2.能夠根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，結(jié)合其家庭的基本特征，制訂出合適的保險(xiǎn)規(guī)劃方案。3.能夠根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃方案，替客戶選擇合適的保險(xiǎn)公司、投保時(shí)間及繳費(fèi)方式，合理利用保單現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行理財(cái)，并根據(jù)客戶情況的變動(dòng)及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)方案。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃學(xué)習(xí)目標(biāo)2本章重點(diǎn)1.掌握保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能2.掌握人身保險(xiǎn)的分類及規(guī)劃3.掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類及規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃本章重點(diǎn)1.掌握保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃3難點(diǎn)1.人身保險(xiǎn)費(fèi)及保額的厘定2.保險(xiǎn)規(guī)劃的實(shí)施與調(diào)整理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃難點(diǎn)1.人身保險(xiǎn)費(fèi)及保額的厘定理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃4第一節(jié)分析客戶保險(xiǎn)需求2.1分析客戶保險(xiǎn)需求1、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能2、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié)分析客戶保險(xiǎn)需求2.11、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)2、人身保52.1.1保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能一般認(rèn)為，保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失等基本職能，以及由此派生出的防災(zāi)防損、投資理財(cái)?shù)裙δ?，就家庭理?cái)這一角度而言，保險(xiǎn)主要具有一下功能：風(fēng)險(xiǎn)保障儲(chǔ)蓄功能資產(chǎn)保護(hù)功能融通資金功能避稅功能（一）、企業(yè)可以合理合法地為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的（二）、保險(xiǎn)是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.1保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能一般認(rèn)為62.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、人壽保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡為保險(xiǎn)事件；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)分為傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)與創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)；創(chuàng)新型壽險(xiǎn)包括萬(wàn)能險(xiǎn)、變額萬(wàn)能險(xiǎn)（即投資連結(jié)保險(xiǎn)）和分紅險(xiǎn)等。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、人壽保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃72.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、人壽保險(xiǎn)（二）人壽保險(xiǎn)的分類1.傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)（2）生死兩全保險(xiǎn)（3）終身壽險(xiǎn)2.創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)（1）萬(wàn)能壽險(xiǎn)（2）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（3）分紅保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、人壽保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃82.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、年金保險(xiǎn)（一）年金保險(xiǎn)的概念年金保險(xiǎn)，是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的時(shí)間內(nèi)開始有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。事實(shí)上這是一種以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存年金的給付，通常采取的是按照年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金。年金保險(xiǎn)多用于養(yǎng)老，所以又稱為養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、年金保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃92.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、年金保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)的分類按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，年金保險(xiǎn)可劃分為不同的種類：1.按照年金保險(xiǎn)的購(gòu)買方式分類，可分為躉繳年金和分期繳費(fèi)年金。無(wú)論是躉繳保費(fèi)還是分期繳納保費(fèi)，年金運(yùn)作的方式是基本相同的。但是繳費(fèi)方式影響保險(xiǎn)人持有本金來(lái)賺取利息的時(shí)間長(zhǎng)度，保險(xiǎn)人持有保費(fèi)的時(shí)間越長(zhǎng)，本金所產(chǎn)生的收益就越高。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、年金保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃102.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、年金保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)的分類按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，年金保險(xiǎn)可劃分為不同的種類：2、按照年金保險(xiǎn)給付頻率的不同分類，可以分為按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金等。按照年金保險(xiǎn)給付日期的不同分類，年金可以分為期初給付年金和期末給付年金。按照年金保險(xiǎn)給付的不同起始時(shí)間分類，可以分為即期年金和延期年金。按照年金保險(xiǎn)給付的期限分類，可以分為終身年金和定期生存年金。按照年金領(lǐng)取人數(shù)分類，可以分為個(gè)人年金和聯(lián)合生存年金。按照保險(xiǎn)費(fèi)有無(wú)返還來(lái)劃分，可以分為無(wú)返還年金和返還年金。按照年金價(jià)值和保費(fèi)繳納有無(wú)保證或是否可變分類，可以分為固定年金和變額年金。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、年金保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃112.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、年金保險(xiǎn)（三）年金合同中常見的附加條款根據(jù)年金合同的類型，有些個(gè)人年金合同中會(huì)包含一些附加條款，它們主要包括延期年金合同和固定保費(fèi)年金合同。1.延期年金合同。除了基本條款以外，延期年金合同還主要包括以下附加條款：（1）受益人條款。（2）提現(xiàn)條款。2.固定保費(fèi)年金合同。固定保費(fèi)年金合同一般包括下列附加條款：（1）寬限期條款。（2）復(fù)效條款。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、年金保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃122.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹三、健康保險(xiǎn)（一）健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。（二）常見的健康保險(xiǎn)1.重大疾病保險(xiǎn)2.醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)3.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)4.傷殘收入保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹三、健康保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃132.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹四、意外傷害保險(xiǎn)（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）意外傷害的構(gòu)成要件意外發(fā)生的、外來(lái)因素造成的，指被保險(xiǎn)人未預(yù)料到和非本意的事故，且是由被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊等；身體受到傷害，意外傷害的對(duì)象必須是由被保險(xiǎn)人的身體所屬部位，且傷害事實(shí)成立，如：雖觸電但未傷及身體，則傷害事實(shí)不成立；意外發(fā)生的事故和身體受到傷害之間存在因果關(guān)系，即意外事故是傷殘或死亡的近因。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹四、意外傷害保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃142.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹四、意外傷害保險(xiǎn)（三）意外傷害保險(xiǎn)的分類

意外傷害保險(xiǎn)按投保人的不同，可分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)兩類。1.個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)。2.團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.2人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹四、意外傷害保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃152.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅指各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向162.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、火災(zāi)保險(xiǎn)（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的概念火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資；2.承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的；3.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)非常廣泛。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、火災(zāi)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃172.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、火災(zāi)保險(xiǎn)（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的分類目前我國(guó)保險(xiǎn)公司開展的帶有火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的險(xiǎn)種主要包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任1.火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：火災(zāi)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)各種自然災(zāi)害有關(guān)意外事故施救費(fèi)用2.保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，有如下除外不報(bào)風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、政治恐怖活動(dòng)核污染被保險(xiǎn)人的故意行為各種間接損失因保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、火災(zāi)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃182.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）概念貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過(guò)程中遭受可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的保險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)貨物作為一種運(yùn)動(dòng)中的財(cái)產(chǎn)，主要有幾個(gè)方面的特點(diǎn)：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的期限以運(yùn)程期間為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般以貨物的購(gòu)進(jìn)價(jià)格加上運(yùn)雜費(fèi)、稅收、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用為依據(jù)；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)制訂比較復(fù)雜，通常需要考慮運(yùn)輸方式、運(yùn)輸途徑、貨物性質(zhì)等；保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移性；保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性；承保風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性；承包價(jià)值的定值性；保險(xiǎn)合同的可轉(zhuǎn)讓性；合同解除的嚴(yán)格性。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃192.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（三）主要險(xiǎn)種根據(jù)貨物運(yùn)輸方式不同，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可主要分為：海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃202.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）概念運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸工具本身（如汽車、飛機(jī)、船舶、火車等）和運(yùn)輸工具所引起的對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要承保各類運(yùn)輸工具遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失，以及對(duì)第三者造成的財(cái)產(chǎn)直接損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃212.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)(二）特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)行狀態(tài)；保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地；意外事故的發(fā)生通常與保險(xiǎn)雙方之外的第三方有密切關(guān)系。（三）分類1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它是以各種以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)際上是以機(jī)動(dòng)車輛及與之密切相關(guān)的有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。通常包括車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)，以及多種附加保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃222.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（三）分類2.船舶保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)是以各種船舶和水上輔助船體及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)船舶種類、船齡、船行駛區(qū)域不同而不同。3.飛機(jī)保險(xiǎn)

飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)及其有關(guān)責(zé)任利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。主要包括機(jī)身保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃232.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹四、工程保險(xiǎn)（一)概念工程保險(xiǎn)是對(duì)建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。(二）責(zé)任范圍工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍由兩部分組成：第一部分主要是針對(duì)工程項(xiàng)下的物質(zhì)損失部分，包括工程標(biāo)的有形財(cái)產(chǎn)的損失和相關(guān)費(fèi)用的損失；第二部分主要是針對(duì)被保險(xiǎn)人在施工過(guò)程中因可能產(chǎn)生的第三者責(zé)任而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任導(dǎo)致的損失。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹四、工程保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃242.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹四、工程保險(xiǎn)（三）工程保險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有的特點(diǎn)保險(xiǎn)公司可以在一份保單中對(duì)所有參加該項(xiàng)目的有關(guān)各方都給予需要的保障；為避免各被保險(xiǎn)人之間相互追償所帶來(lái)的成本，通常附加共同責(zé)任交叉條款，對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人的被保范圍做出明確的規(guī)定，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償；工程保險(xiǎn)往往同時(shí)承保與工程有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃2.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹四、工程保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃25第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.理解影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素2.理解壽險(xiǎn)以及年金險(xiǎn)需求的確定方式3.掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品以及家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃學(xué)習(xí)目標(biāo)：理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃26第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素一、被保險(xiǎn)人的生命周期被保險(xiǎn)人的生命周期是制訂保險(xiǎn)規(guī)劃首先應(yīng)考慮的因素，因?yàn)樘幱诓煌瑫r(shí)期的個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的，應(yīng)在分析個(gè)人不同階段風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。我們把人生分為5個(gè)階段，即未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期和退休老年期。未成年期單身期已婚青年期已婚中年期退休老年期理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素理27第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素二、被保險(xiǎn)人的家庭角色

保險(xiǎn)規(guī)劃的制定應(yīng)該充分考慮被保險(xiǎn)人在家庭中的位置，以及該被保險(xiǎn)人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)將給家庭帶來(lái)的影響等因素，以此來(lái)確定保障的范圍和金額。（一）爺爺和奶奶（二）丈夫（三）妻子（四）孩子理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素理28第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素三、已有保障水平

在進(jìn)行保障規(guī)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)事人已經(jīng)具備的各種保障水平。每個(gè)人都處在一個(gè)三層保護(hù)之中，即社會(huì)保障、企業(yè)福利和商業(yè)保險(xiǎn)。以健康保障為例來(lái)說(shuō)明已有保障水平對(duì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的影響。在購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，有無(wú)社會(huì)保險(xiǎn)是首先需要考慮的一個(gè)最主要的因素和重點(diǎn)。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素理29第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素三、已有保障水平（一）有社會(huì)保險(xiǎn)者一般來(lái)講，擁有社會(huì)醫(yī)保的居民，通過(guò)個(gè)人醫(yī)保賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用可以通過(guò)社保報(bào)銷。有社會(huì)保保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋菏杖虢蛸N型醫(yī)療保險(xiǎn)＞意外醫(yī)療保險(xiǎn)＞重大疾病保險(xiǎn)＞疾病費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)＞長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)（二）無(wú)社會(huì)保險(xiǎn)者由于缺少了社會(huì)醫(yī)保的保障，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是無(wú)社保者的全部保障，因此考慮的優(yōu)先順序有所變化。無(wú)社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋嘿M(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)＞重大疾病保險(xiǎn)＞收入津貼型保險(xiǎn)＞長(zhǎng)期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)。理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素理30第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第二單元壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)需求的確定方法

下面詳細(xì)介紹確定各類風(fēng)險(xiǎn)所需保障金額的各種方法。這里所說(shuō)的保障金額是指理論上我們有充足的財(cái)力時(shí)，應(yīng)當(dāng)具備的最為完善的保障。一、壽險(xiǎn)需求的確定方法（一）生命價(jià)值法（二）家庭需求法【例2-1】理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第二單元壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)需求的確定方法理財(cái)31第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第二單元壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)需求的確定方法二、年金險(xiǎn)需求的確定方法首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額其次，確定養(yǎng)老資金的需求缺口最后，確定實(shí)際的年金保險(xiǎn)額

一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，而中低收入家庭可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，并以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充?！纠?-2】【例2-3】理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第二單元壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)需求的確定方法理財(cái)32第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元、保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配一、人身保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn)——死亡保險(xiǎn)1、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)（2）終身壽險(xiǎn)（3）兩全保險(xiǎn)2、創(chuàng)新型壽險(xiǎn)（1）分紅保險(xiǎn)（2）變額萬(wàn)能保險(xiǎn)（3）萬(wàn)能壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元、保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配理財(cái)規(guī)33第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元、保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配一、人身保險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)——長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)1、年金保險(xiǎn)的定義（1）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（2）教育年金保險(xiǎn)2、年金保險(xiǎn)的機(jī)理3、年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較（1）不同點(diǎn)：防范風(fēng)險(xiǎn)、給付條件、逆選擇、死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響（2）相同點(diǎn)：保險(xiǎn)機(jī)理理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元、保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配理財(cái)規(guī)34第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元、保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配一、人身保險(xiǎn)（三）健康保險(xiǎn)——疾病的保險(xiǎn)1、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2、疾病保險(xiǎn)3、失能收入保險(xiǎn)4、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（四）意外傷害保險(xiǎn)——?dú)埣驳娘L(fēng)險(xiǎn)1、普通意外傷害保險(xiǎn)2、特種意外傷害保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元、保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配理財(cái)規(guī)35第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元、保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)2、家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（三）責(zé)任保險(xiǎn)1、家庭第三者責(zé)任險(xiǎn)2、家庭寵物責(zé)任險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第三單元、保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配理財(cái)規(guī)36第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案例分析學(xué)習(xí)目標(biāo)：掌握如何對(duì)不同的家庭給出針對(duì)性的保險(xiǎn)建議理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案37第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案例分析一、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則（一）根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任，確定保障順序、范圍及水平（二）根據(jù)生命周期，確定保障重點(diǎn)及保險(xiǎn)產(chǎn)品組合二、不同生命周期階段的保險(xiǎn)規(guī)劃（一）未成年人的保險(xiǎn)規(guī)劃（二）單身期的保險(xiǎn)規(guī)劃（三）已婚青年期的保險(xiǎn)規(guī)劃（四）已婚中年期的保險(xiǎn)規(guī)劃（五）退休養(yǎng)老期的保險(xiǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案38第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案例分析三、案例分析（一）單身者的保險(xiǎn)需求（溫飽型、中產(chǎn)型和富裕型）1、家庭背景：趙佳福、王金文、卞良2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（1）短壽的風(fēng)險(xiǎn)（2）長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)（3）健康的風(fēng)險(xiǎn)（4）意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)4、保險(xiǎn)規(guī)劃（1）趙佳福（2）王金文（3）卞良理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案39第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案例分析三、案例分析（二）新婚家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃1、家庭背景：年輕夫妻2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估4、保險(xiǎn)規(guī)劃（三）典型的三口之家的保險(xiǎn)需求1、家庭背景：2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估4、保險(xiǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案40第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案例分析三、案例分析（四）三口之家的保險(xiǎn)需求（全職太太）1、家庭背景：2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估4、保險(xiǎn)規(guī)劃（五）單親家庭的保險(xiǎn)需求1、家庭背景：2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估4、保險(xiǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案41第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案例分析三、案例分析（六）丁克家庭的保險(xiǎn)需求1、家庭背景：2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估4、保險(xiǎn)規(guī)劃（七）退休老年家庭的保險(xiǎn)需求（富裕型）1、家庭背景：2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估4、保險(xiǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議和案42第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第五單元、人壽保險(xiǎn)信托一、含義二、功能及意義三、形式理財(cái)規(guī)劃師保險(xiǎn)規(guī)劃第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第五單元、人壽保險(xiǎn)信托理