商業(yè)銀行價(jià)值鏈分析文件

#/5一.價(jià)值鏈理論及價(jià)值鏈分析價(jià)值鏈理論地概述.美國(guó)地邁克爾#波特教授在1985年出版地5競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)6一書中首次提出價(jià)值鏈地概念,他認(rèn)為/價(jià)值是客戶對(duì)企業(yè)提供給他們地產(chǎn)品或服務(wù)所愿意支付地價(jià)格.每一個(gè)企業(yè)都是在設(shè)計(jì).生產(chǎn).銷售.交貨和對(duì)產(chǎn)品起輔助作用地各種活動(dòng)地集合體.所有這些活動(dòng)都可以用一個(gè)價(jià)值鏈來表示0.邁克爾#波特教授主要從三個(gè)方面對(duì)價(jià)值鏈理論進(jìn)行了全面闡述:[1](1)價(jià)值活動(dòng)地識(shí)別.邁克爾#波特教授將價(jià)值鏈活動(dòng)分為兩大類,即基本活動(dòng)和輔助活動(dòng).其中,基本活動(dòng)包括五種基本類型:1內(nèi)部物流,是指與接受.存儲(chǔ)和分配相關(guān)聯(lián)地各種活動(dòng),從原材料搬運(yùn).倉儲(chǔ).庫存控制.車輛調(diào)度以及向供應(yīng)商退貨?！?生產(chǎn)作業(yè)，是指將投入轉(zhuǎn)化為最終產(chǎn)品形成相關(guān)地各種活動(dòng),如機(jī)械加工.包裝.組裝.設(shè)備維護(hù).檢測(cè).印刷和各種設(shè)施經(jīng)管。?3外部物流,是指與集中.存儲(chǔ)和將產(chǎn)品發(fā)送給買方相關(guān)地各種活動(dòng),如產(chǎn)成品庫存經(jīng)管.送貨車輛調(diào)度.訂單處理和生產(chǎn)進(jìn)度安排。4市場(chǎng)和銷售,是指與提供一種買方購買產(chǎn)品地方式和引導(dǎo)他們進(jìn)行購買有關(guān)地活動(dòng),如廣告.促銷.銷售隊(duì)伍.報(bào)價(jià).渠道選擇.渠道競(jìng)爭(zhēng)和定價(jià)。5服務(wù),是指與提供服務(wù)以增加或保持產(chǎn)品價(jià)值有關(guān)地各種活動(dòng),如安裝.維修.培訓(xùn).零部件供應(yīng)和產(chǎn)品調(diào)整.輔助活動(dòng)包括四種基本類型：?1采購，是指購買用于企業(yè)價(jià)值鏈各種投入地活動(dòng)。°2技術(shù)開發(fā),是指每項(xiàng)價(jià)值活動(dòng)都包含著技術(shù)成分,無論是技術(shù)訣竅.程序.還是在工藝設(shè)備中所體現(xiàn)地技術(shù)。?3人力資源經(jīng)管,包括各種涉及到所有類型人員地招聘.雇用.培訓(xùn).開發(fā)和報(bào)酬等各種活動(dòng)。4%企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，它由大量活動(dòng)組成，包括總體經(jīng)管.計(jì)劃.財(cái)務(wù).會(huì)計(jì).法律.政府事務(wù)和質(zhì)量經(jīng)管,要通過價(jià)值鏈而不是單個(gè)活動(dòng)起輔助作用.價(jià)值鏈分析.價(jià)值鏈分析主要是描述如何增強(qiáng)企業(yè)地產(chǎn)品或服務(wù)地實(shí)用性,控制從原材料供應(yīng)商起一直到產(chǎn)品消費(fèi)為止這一全過程地相關(guān)成本.價(jià)值鏈中各項(xiàng)活動(dòng)相互關(guān)聯(lián),因而某項(xiàng)活動(dòng)地進(jìn)展情況會(huì)影響其他活動(dòng)地成本與效率.通過價(jià)值鏈分析,可以獲得價(jià)值鏈地整體運(yùn)行情況及各環(huán)節(jié)之間地連結(jié)情況,從而在價(jià)值鏈系統(tǒng)中尋找降低成本地信息和創(chuàng)造利潤(rùn)地新增長(zhǎng)點(diǎn),同時(shí)也可以對(duì)出現(xiàn)問題地環(huán)節(jié)加以改進(jìn).價(jià)值鏈分析包括內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析和外部?jī)r(jià)值鏈分析.二.商業(yè)銀行地價(jià)值鏈分析因行價(jià)值鏈?zhǔn)侵搞y行為實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)務(wù).賺取利潤(rùn)而從事地在經(jīng)濟(jì)效果上和技術(shù)上相對(duì)獨(dú)立地價(jià)值活動(dòng)所組成地,由中游價(jià)值鏈.上游價(jià)值鏈和下游價(jià)值鏈所構(gòu)成地價(jià)值鏈系統(tǒng).按照價(jià)值鏈分析法原理,銀行價(jià)值活動(dòng)可以分為兩大類：基本活動(dòng)和輔助活動(dòng).基本活動(dòng)是涉及內(nèi).外部后勤及市場(chǎng)銷售.轉(zhuǎn)移給買方和售后服務(wù)地各種價(jià)值活動(dòng).輔助活動(dòng)是輔助基本活動(dòng)并通過銀行基礎(chǔ)設(shè)施.技術(shù)開發(fā).人力資源經(jīng)管以及各種銀行范圍地職能以相互支持地價(jià)值活動(dòng).由于商業(yè)銀行是以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象地特殊服務(wù)型企業(yè),而且各商業(yè)銀行地經(jīng)營(yíng)系統(tǒng).服務(wù)方式.資產(chǎn)定價(jià)及服務(wù)收費(fèi)等價(jià)值活動(dòng)大同小異,存貸利率.手續(xù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是在人民銀行地統(tǒng)一指導(dǎo).監(jiān)管下經(jīng)營(yíng)地,禁止對(duì)商業(yè)地高息攬存.放貸等.因此,對(duì)于銀行來講,價(jià)值鏈地輔助活動(dòng)經(jīng)管層就顯得尤其重要,它主要是整合競(jìng)爭(zhēng)力要素使它們圍繞價(jià)值鏈地戰(zhàn)略環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)起來,從而創(chuàng)造獨(dú)特地核心競(jìng)爭(zhēng)力.銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力還應(yīng)包括經(jīng)營(yíng)者地經(jīng)營(yíng)理念和使這種理念在經(jīng)營(yíng)過程中得以很好貫徹地高效動(dòng)作地組織體系和治理結(jié)構(gòu).商業(yè)銀行地內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析商業(yè)銀行地內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈?zhǔn)侵干虡I(yè)銀行通過業(yè)務(wù)處理.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管.客戶服務(wù).營(yíng)銷.分銷和其他起輔助作用地各種活動(dòng)地組合.商業(yè)銀行地內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈如圖4.1所示：基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)（包括財(cái)務(wù).會(huì)計(jì).法律.稽核等）人力資源經(jīng)管（招聘.培訓(xùn).薪酬等）研究與開發(fā)（金融產(chǎn)品.中間業(yè)務(wù)）助活動(dòng)輔物資采購基本活動(dòng)業(yè)務(wù)處理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管客戶服務(wù)營(yíng)銷分銷-輔助活動(dòng)基彳曲結(jié)構(gòu)（包括財(cái)務(wù)，會(huì)計(jì)、法律、稽核等）人力資源管理〔招聘、培訓(xùn)、薪酬等）研究與開發(fā)（金融產(chǎn)品、中向亞勢(shì)）物資來購以本活動(dòng)業(yè)務(wù)處理風(fēng)愉管理客戶服務(wù)營(yíng)銷分循圖4.1商業(yè)銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析是價(jià)值鏈分析地起點(diǎn).商業(yè)銀行作為一個(gè)系統(tǒng)，它地各個(gè)部門都是子系統(tǒng).某種產(chǎn)品或服務(wù)在各個(gè)子系統(tǒng)中流通并出售給客戶地過程就形成商業(yè)銀行地內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈.每個(gè)子系統(tǒng)都是一個(gè)“利潤(rùn)中心”，在完成業(yè)務(wù)流程地同時(shí)消耗各類資源，使產(chǎn)品或服務(wù)在商業(yè)銀行內(nèi)部傳遞，創(chuàng)造出使用價(jià)值,并在傳遞地過程中不斷累積.通過分析商業(yè)銀行地內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈能夠發(fā)現(xiàn)其在組織結(jié)構(gòu).業(yè)務(wù)流程.成本核算等環(huán)節(jié)出現(xiàn)地問題,進(jìn)而對(duì)癥下藥.為此，商業(yè)銀行一方面要對(duì)原有業(yè)務(wù)和新增業(yè)務(wù)進(jìn)行價(jià)值鏈分析，通過細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同需求和產(chǎn)品特征，基于客戶層面構(gòu)建最佳業(yè)務(wù)流程，該流程能起到聯(lián)系各項(xiàng)業(yè)務(wù)地作用，并能進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，還能根據(jù)客戶需求地變化而不斷變化；另一方面,商業(yè)銀行要運(yùn)用作業(yè)成本法，沿著資源到作業(yè)（由資源動(dòng)因引起并耗費(fèi)資源）再到產(chǎn)品（由作業(yè)動(dòng)因引起并耗費(fèi)作業(yè)）地步驟，明確成本核算對(duì)象,從原來地產(chǎn)品或服務(wù)層次上升到作業(yè)層次，還可以對(duì)資源進(jìn)一步細(xì)分，使其產(chǎn)生有助于成本計(jì)量和考核地?cái)?shù)據(jù)與信息，這樣一來，產(chǎn)品定位和利潤(rùn)核算地問題也迎刃而解.商業(yè)銀行在內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析地基礎(chǔ)上再進(jìn)行客戶盈利能力分析，有助于客戶經(jīng)管,以便有針對(duì)性地采取營(yíng)銷策略和服務(wù)手段.而運(yùn)用作業(yè)成本法對(duì)成本進(jìn)行計(jì)量和評(píng)價(jià)，能有效調(diào)動(dòng)員工成本經(jīng)管地積極性，實(shí)現(xiàn)全員經(jīng)管,還有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)事前.事中.事后地全方位經(jīng)管.同時(shí)，通過明確成本核算對(duì)象,找出成本是如何產(chǎn)生，有助于商業(yè)銀行有針對(duì)性地成本管控,也有助于商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注高效益環(huán)節(jié).商業(yè)銀行地內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析過程如下：首先，按照業(yè)務(wù)流程把商業(yè)銀行拆分為若干和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及其相應(yīng)地作業(yè)；其次，對(duì)每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和相應(yīng)作業(yè)規(guī)定成本計(jì)算規(guī)范；然后，根據(jù)業(yè)務(wù)流程計(jì)算成本差異，搜索非增值作業(yè)；最后，從客戶需求和利潤(rùn)增長(zhǎng)地角度出發(fā),優(yōu)化價(jià)值鏈,清除非增值作業(yè)，使得最終地價(jià)值鏈到達(dá)最優(yōu).商業(yè)銀行地輔助活動(dòng)價(jià)值鏈分析商業(yè)銀行輔助活動(dòng)是指向商業(yè)銀行內(nèi)業(yè)務(wù)部門提供支持或是維持商業(yè)銀行基本運(yùn)營(yíng)地活動(dòng).輔助活動(dòng)雖然并未創(chuàng)造價(jià)值,但由于其支持和影響地是整個(gè)商業(yè)銀行地經(jīng)營(yíng)活動(dòng),選取地輔助方法地優(yōu)劣,將關(guān)系到商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造地能力.1．基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行地基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)由財(cái)務(wù).會(huì)計(jì).法律和稽核等活動(dòng)組成.商業(yè)銀行地資源配置及其成本控制,都與其基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)息息相關(guān),商業(yè)銀行地基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)通過對(duì)資源地成本地影響間接影響其價(jià)值創(chuàng)造.在商業(yè)銀行地基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)活動(dòng)經(jīng)管中,可以通過計(jì)劃編制和成本經(jīng)管等降低成本.2．人力資源經(jīng)管人是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)地主體,任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開人.對(duì)于一些人力資源貧乏地商業(yè)銀行,要想提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)地效益就要通過科學(xué).完善地人力資源經(jīng)管信息系統(tǒng)實(shí)施良好地人力資源經(jīng)管策略,人力資源經(jīng)管信息系統(tǒng)由人力資源企劃.人員地招錄.員工地培訓(xùn)和績(jī)效考評(píng).員工地福利待遇.職業(yè)生涯規(guī)劃等.3．研究與開發(fā)商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)時(shí),要針對(duì)自身地實(shí)際情況并結(jié)合對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手地分析情況,在細(xì)分市場(chǎng)地基礎(chǔ)上,從客戶需求出發(fā),按照產(chǎn)品地生命周期,不斷研發(fā)滿足客戶多樣性需求地產(chǎn)品.商業(yè)銀行必須加大力度研發(fā)具有高附加值地產(chǎn)品,這樣地產(chǎn)品不僅有鮮明自身特點(diǎn),銀行同業(yè)也難以復(fù)制.4．物資采購商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同物資采取不同地采購方式,從而降低采購成本.對(duì)于如辦公用電腦等購入較多.金額較大地物資或者如辦公用紙張等要經(jīng)常性使用且累計(jì)購入金額較大地物資,可以通過招標(biāo)集中采購,由于采購金額大,方便與供應(yīng)商討價(jià)還價(jià),從而降低采購成本.(2)對(duì)于租賃或購買營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或活動(dòng)場(chǎng)地地要從三方面進(jìn)行考慮,即入口統(tǒng)計(jì)與客戶分布.經(jīng)濟(jì)狀況.租金或售價(jià).為了便于客戶辦理業(yè)務(wù),應(yīng)該在人口密集地設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或活動(dòng)場(chǎng)地,例如在每天人流量大地超市周圍開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),既方便了客戶又可以向超市地商戶推銷POS交易,從而獲得其他中間業(yè)務(wù)收入.(3)對(duì)于頻繁采購且金額較小地物資,采用就近原則進(jìn)行購買.商業(yè)銀行地基本活動(dòng)價(jià)值鏈分析商業(yè)銀行地基本活動(dòng)是指商業(yè)銀行向外部客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)地活動(dòng).商業(yè)銀行地基本活動(dòng)包括：業(yè)務(wù)處理.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管.客戶服務(wù).營(yíng)銷和分銷.商業(yè)銀行地基本活動(dòng)直接影響其價(jià)值創(chuàng)造,因此,商業(yè)銀行必須時(shí)刻掌握基本活動(dòng)地動(dòng)向,將其核心價(jià)值地創(chuàng)造能力最大化.1．業(yè)務(wù)處理在商業(yè)銀行地業(yè)務(wù)處理中,業(yè)務(wù)處理地準(zhǔn)確性.業(yè)務(wù)處理地速度及二者地平衡直接影響商業(yè)銀行地效益.業(yè)務(wù)處理地準(zhǔn)確性可以通過檢查和監(jiān)控不斷提高,但這樣會(huì)影響業(yè)務(wù)處理地速度,并提高業(yè)務(wù)處理地成本；也可以通過使用新技術(shù)提高業(yè)務(wù)處理地準(zhǔn)確性,并增加業(yè)務(wù)處理地精確性.業(yè)務(wù)處理速度是指完成一系列業(yè)務(wù)操作所需要地時(shí)間.在處理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),要明確資金地時(shí)間價(jià)值,因?yàn)槔屎蛥R率水平?jīng)Q定資金地價(jià)值,而利率和匯率水平會(huì)隨著時(shí)間地變化而變化.2．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管銀行業(yè)地行業(yè)性質(zhì)決定了其經(jīng)營(yíng)時(shí)必須面對(duì)地高風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行同樣也避免不了這樣地風(fēng)險(xiǎn),因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè).識(shí)別和評(píng)估變得尤為重要,實(shí)施科學(xué)預(yù)防和有效經(jīng)管,有助于降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來地?fù)p失,甚至規(guī)避風(fēng)險(xiǎn).風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管地主要內(nèi)容有以下幾個(gè)方面：預(yù)測(cè)商業(yè)銀行可能面臨地風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生地地風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)與記錄；針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)地防范進(jìn)行員工培訓(xùn),切實(shí)做到從源頭抓起,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)；不定時(shí)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢查.3．客戶服務(wù)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展離不開良好地客戶服務(wù)系統(tǒng),CRM（客戶關(guān)系經(jīng)管系統(tǒng)）可以優(yōu)化商業(yè)銀行地客戶服務(wù).它為客戶成立了客戶服務(wù)中心,里面收集了有關(guān)客戶地詳細(xì)資料,CRM可以通過整理和分析這些數(shù)據(jù)資料，及時(shí)挖掘潛在地客戶需求；CRM還計(jì)算客戶地維護(hù)成本，從而細(xì)分客戶群，并據(jù)此對(duì)客戶進(jìn)行針對(duì)性服務(wù).4．營(yíng)銷商業(yè)銀行可以根據(jù)自身地營(yíng)銷水準(zhǔn)確定營(yíng)銷策略,不同營(yíng)銷策略地利用可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)地個(gè)性化.例如BAT公司利用品牌推廣將自己所提供地保險(xiǎn)服務(wù)命名為EagleStar與AlliedDunbar,又如匯豐銀行通過FirstDirect包裝自己地電話銀行.5．分銷商業(yè)銀行通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者業(yè)務(wù)處理中心（票據(jù)中心.銀行卡部等）處理業(yè)務(wù),營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)處理中心就是其分銷渠道.在分銷時(shí)要注意產(chǎn)品或服務(wù)地鄰近性.便利性,它直接影響零售客戶選擇哪家銀行產(chǎn)品或服務(wù),這是由人地惰性.途中安全地考慮以及銀行業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)地同質(zhì)性共同決定地.營(yíng)業(yè)時(shí)間地方便性也需要注意,商業(yè)銀行地營(yíng)業(yè)時(shí)間要結(jié)合其所在地地作息時(shí)間.生活習(xí)慣等決定.三.價(jià)值鏈分析如何在商業(yè)銀行戰(zhàn)略成本經(jīng)管中運(yùn)用價(jià)值鏈分析克服了商業(yè)銀行戰(zhàn)略成本經(jīng)管集中于內(nèi)部地“增加價(jià)值”地缺點(diǎn),在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈地今天,為商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略成本經(jīng)管提供了有效地分析手段.正如?？四Ｊ街兴?價(jià)值鏈分析是戰(zhàn)略成本經(jīng)管地三大主體之一.價(jià)值鏈地有效量化分析必將促進(jìn)戰(zhàn)略成本經(jīng)管在商業(yè)銀行中地應(yīng)用.價(jià)值鏈分析是戰(zhàn)略成本經(jīng)管地核心.戰(zhàn)略性分析工具,它可以從多個(gè)方面揭示有關(guān)商業(yè)銀行地成本信息.首先,通過價(jià)值鏈分析可以掌握商業(yè)銀行地價(jià)值創(chuàng)造產(chǎn)生在哪些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)價(jià)值地影響,了解商業(yè)銀行價(jià)值鏈內(nèi)各環(huán)節(jié)之間地聯(lián)系,并優(yōu)化價(jià)值鏈,而且,由此形成地競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不易被復(fù)制；其次,通過價(jià)值鏈分析可以掌握銀行業(yè)內(nèi)各價(jià)值活動(dòng)地資產(chǎn).利潤(rùn)分布,改進(jìn)商業(yè)銀行與供應(yīng)商.客戶以及分銷商之間地價(jià)值鏈聯(lián)系,為其找到新地利潤(rùn)源；最后,通過價(jià)值鏈分析還可以掌握與其他銀行相比,自身地成本優(yōu)勢(shì)以及劣勢(shì),進(jìn)而展開學(xué)習(xí)或者組成戰(zhàn)略聯(lián)盟,互補(bǔ)互惠.由此可見,價(jià)值鏈分析能夠?qū)ι虡I(yè)銀行戰(zhàn)略成本經(jīng)管地實(shí)施提供全面.準(zhǔn)確.有效地成本信息.4.3.1運(yùn)用內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析,優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈優(yōu)化內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈活動(dòng)地核心是在內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析地基礎(chǔ)上,消除不增值作業(yè),調(diào)整和改進(jìn)增值作業(yè),以縮減整個(gè)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈成本和提高收益,并最終達(dá)到降低商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)管成本地目地.首先,商業(yè)銀行應(yīng)全面分析自身地價(jià)值鏈,了解優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)和薄弱環(huán)節(jié),優(yōu)選和整合價(jià)值鏈.當(dāng)商業(yè)銀行內(nèi)部單元價(jià)值鏈不能擁有成本優(yōu)勢(shì)時(shí),商業(yè)銀行可以取他人之長(zhǎng)補(bǔ)己之短,通過資源外包等形式,將其內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈轉(zhuǎn)移到外部,以降低成本,提高價(jià)值.其次,在確定核心競(jìng)爭(zhēng)力