不良貸款風(fēng)險(xiǎn)代理清收管理辦法

XXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社

不良貸款風(fēng)險(xiǎn)代理清收管理辦法第一條為規(guī)范牙盼農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱信用社）不良貸款風(fēng)險(xiǎn)代理清收行為，制定本辦法。第二條本辦法所指風(fēng)險(xiǎn)代理清收是指市聯(lián)社將金額較大、難以收回的不良貸款委托給聯(lián)社以外的第三人清收，受托人依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)代理清收合同依法對受托債權(quán)進(jìn)行清收和管理，并有權(quán)按約定比例支取酬金的清收方式。第三條風(fēng)險(xiǎn)代理清收適用于市聯(lián)社難以收回的“兩呆”貸款或可疑、損失類貸款及其應(yīng)收利息，包括已核銷的呆賬貸款和置換的“兩呆”貸款。第四條受市聯(lián)社委托對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)清收的組織為風(fēng)險(xiǎn)代理人。風(fēng)險(xiǎn)代理人必須是有清收能力的律師事務(wù)所、法律服務(wù)所、社會中介機(jī)構(gòu)。第五條風(fēng)險(xiǎn)代理清收應(yīng)堅(jiān)持“報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)相匹配、權(quán)利與義務(wù)相對等”的原則，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，權(quán)責(zé)分明。第六條市聯(lián)社應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和收回可能性的大小，將不良貸款分為有財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行、無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行、貸款已訴訟時(shí)效或借款人下落不明三種。并研究確定風(fēng)險(xiǎn)代理計(jì)酬比例。具體如下：（一） 對于2006年12月31日前發(fā)放形成的不良貸款，按其清收難易程度，有財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行按實(shí)際收回現(xiàn)金額的夕％;無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行按實(shí)際收回現(xiàn)金額的12%；已訴訟時(shí)效或借款人下落不明按實(shí)際收回現(xiàn)金額的15%;（二） 2007年1月1日后發(fā)放形成的不良貸款，原則上采取責(zé)任清收的辦法，一般不能風(fēng)險(xiǎn)代理，確需實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理的，按實(shí)際收回現(xiàn)金額彳％的比例確定，并按本辦法規(guī)定逐級備案審查。第七條風(fēng)險(xiǎn)代理清收貸款實(shí)行分級審查、審批制度。擬風(fēng)險(xiǎn)代理清收的單筆貸款本金在100萬元以上的，應(yīng)事先報(bào)^^^^農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱牙初聯(lián)社）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后，提交^^^^聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會審批。擬風(fēng)險(xiǎn)代理清收的單筆貸款本金在100萬元（含）以下的，由市聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會審議決定。第八條對符合風(fēng)險(xiǎn)代理清收條件的貸款，市聯(lián)社應(yīng)認(rèn)真研究確定風(fēng)險(xiǎn)代理清收的計(jì)酬比例，并逐筆填報(bào)《牙%初農(nóng)村信用合作社風(fēng)險(xiǎn)代理清收貸款審查備案表》（附件1），連同貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)代理清收可行性方案報(bào)牙盼聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，提交牙初聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會審批。第九條經(jīng)審查同意實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理的，市聯(lián)社應(yīng)首先就擬風(fēng)險(xiǎn)代理貸款的有關(guān)情況在^^^^聯(lián)社指定網(wǎng)站上公開招標(biāo)或在相關(guān)媒體公開招標(biāo)。對有意參與風(fēng)險(xiǎn)代理清收的組織機(jī)構(gòu)，市聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)嚴(yán)格審查其資格。經(jīng)審查符合風(fēng)險(xiǎn)代理清收條件的，市聯(lián)社應(yīng)當(dāng)向其提示風(fēng)險(xiǎn)，告知其違反風(fēng)險(xiǎn)代理合同所產(chǎn)生的后果，意向人愿意承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，聯(lián)社應(yīng)就風(fēng)險(xiǎn)代理清收的有關(guān)情況在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行公示，公示期不得少于7天。第十條公示期屆滿，其他人無意參與風(fēng)險(xiǎn)代理清收的，確定意向人為風(fēng)險(xiǎn)代理人；有兩個(gè)或兩個(gè)以上符合條件的組織有意參與風(fēng)險(xiǎn)代理清收的，由聯(lián)社統(tǒng)一組織公開招標(biāo)，根據(jù)計(jì)酬比例的高低和意向人清收能力的大小綜合分析確定風(fēng)險(xiǎn)代理人。第十一條風(fēng)險(xiǎn)代理人確定后，市聯(lián)社應(yīng)與其簽訂《牙%初農(nóng)村信用合作社風(fēng)險(xiǎn)代理清收貸款合同》（附件Z），明確雙方的職責(zé)，限定風(fēng)險(xiǎn)代理清收期限，并應(yīng)載明市聯(lián)社監(jiān)督電話。市聯(lián)社可根據(jù)實(shí)際情況向風(fēng)險(xiǎn)代理人收取一定比例的履約保證金，也可以同時(shí)要求風(fēng)險(xiǎn)代理人提供擔(dān)保。第十二條風(fēng)險(xiǎn)代理人的代理權(quán)限為一般代理，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)代理清收合同的約定，以市聯(lián)社的名義催收債務(wù)、依法提起訴訟、與債務(wù)人簽訂還款協(xié)議等，但不得超權(quán)限行使直接收取還貸資金、減免債權(quán)、免除擔(dān)保人的責(zé)任等權(quán)利。第十三條風(fēng)險(xiǎn)代理清收期限原則上不得超過一年。第十四條在風(fēng)險(xiǎn)代理清收期限內(nèi)，市聯(lián)社資產(chǎn)保全部應(yīng)加強(qiáng)對債權(quán)的監(jiān)控和催收，確保債權(quán)不超訴訟時(shí)效和不使擔(dān)保人免除擔(dān)保責(zé)任。如發(fā)生足以使委托債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)加大事項(xiàng)的，應(yīng)積極采取保全措施。在委托期限內(nèi)導(dǎo)致委托債權(quán)超訴訟時(shí)效、擔(dān)保人免責(zé)、喪失保全時(shí)機(jī)等，給市聯(lián)社資產(chǎn)造成損失的，受托人應(yīng)在相應(yīng)的貸款本息范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，市聯(lián)社的有關(guān)責(zé)任人在貸款本金范圍內(nèi)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。第十五條實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理清收后，資產(chǎn)保全部和有關(guān)管理部門要及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)代理人的清收進(jìn)展情況。對風(fēng)險(xiǎn)代理人在清收過程中遇到的自身難以解決的問題，市聯(lián)社、上級管理部門要積極給予協(xié)調(diào)和支持。第十六條風(fēng)險(xiǎn)代理人若對受托債務(wù)提起訴訟或申請仲裁，信用社可向風(fēng)險(xiǎn)代理人出具一般授權(quán)委托代理書，并有義務(wù)及時(shí)向受理法院或仲裁機(jī)構(gòu)提供借款憑證、借款合同、擔(dān)保合同等證據(jù)資料。第十七條風(fēng)險(xiǎn)代理人在清收過程中發(fā)生的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)等費(fèi)用支出應(yīng)當(dāng)由風(fēng)險(xiǎn)代理人自行承擔(dān)。但訴訟費(fèi)、保全費(fèi)數(shù)額較大，風(fēng)險(xiǎn)代理人確實(shí)難以承擔(dān)時(shí)，經(jīng)市聯(lián)社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會研究同意后，可由信用社墊支，并要求風(fēng)險(xiǎn)代理人出具借款憑證和相應(yīng)擔(dān)保。第十八條風(fēng)險(xiǎn)代理人與債務(wù)人達(dá)成還款意向或協(xié)議的，約定還款的期限不得超過風(fēng)險(xiǎn)代理期限。同時(shí)應(yīng)及時(shí)通知信用社，由信用社收取還貸資金，還貸方式應(yīng)當(dāng)采用轉(zhuǎn)賬方式。嚴(yán)禁風(fēng)險(xiǎn)代理人直接坐支、截留收貸資金作為酬金。第十九條風(fēng)險(xiǎn)代理清收必須以現(xiàn)金方式還款，可以一次性歸還，也可以分期還款，信用社應(yīng)按照先本金后利息的順序入賬。在實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理清收前已經(jīng)起訴的，收回的資金要先沖減信用社墊付的應(yīng)由債務(wù)人承擔(dān)的訴訟、保全費(fèi)用，剩余部分用于收回貸款本息。第二十條風(fēng)險(xiǎn)代理清收的貸款部分或全額收回的，信用社應(yīng)根據(jù)約定的比例分別計(jì)算出信用社應(yīng)收回貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)代理人的酬金，信用社將收回貸款部分及時(shí)入賬，并在入賬后的10日內(nèi)將風(fēng)險(xiǎn)代理人的酬金的70%交風(fēng)險(xiǎn)代理人，并在1個(gè)月內(nèi)將剩余30%的酬金支付給風(fēng)險(xiǎn)代理人。除特殊因素外，逾期不交付的，視同收貸人挪用客戶資金處理。第二十一條風(fēng)險(xiǎn)代理人收回貸款時(shí)，信用社應(yīng)向還款人出具收貸收息憑證，收回資金屬風(fēng)險(xiǎn)代理人酬金部分的，信用社可根據(jù)還款人的要求向其出具收款證明。以風(fēng)險(xiǎn)代理人名義出具的任何還款憑證不作為債務(wù)人已經(jīng)還款的證據(jù)。第二十二條信用社應(yīng)收回貸款部分全額入賬后，及時(shí)就風(fēng)險(xiǎn)代理收貸入賬情況申請市聯(lián)社審計(jì)部進(jìn)行事后審計(jì)，審計(jì)部核查屬實(shí)后1個(gè)月內(nèi)出具審計(jì)意見書。第二十三條在約定期限內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)代理人未全額收回受托債務(wù)但清收取得一定成效的，信用社可以適當(dāng)延長風(fēng)險(xiǎn)代理人的清收期限；在約定代理期限屆滿時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)代理人清收受托債務(wù)沒有進(jìn)展，未見成效的，信用社應(yīng)當(dāng)扣收風(fēng)險(xiǎn)代理人繳納的保證金，就其債權(quán)重新委托風(fēng)險(xiǎn)代理清收。第二十四條與風(fēng)險(xiǎn)代理人簽訂《以^初農(nóng)村信用合作社風(fēng)險(xiǎn)代理清收貸款合同》后，信用社應(yīng)督促風(fēng)險(xiǎn)代理人及時(shí)采取清收措施。若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)代理人在M個(gè)月內(nèi)未采取任何清收措施或有損毀信用社利益的情形（如超越權(quán)限收貸、擅自減免債權(quán)或免除擔(dān)保責(zé)任等）的，信用社應(yīng)提前解除委托，并追究風(fēng)險(xiǎn)代理人對信用社造成損失的賠償責(zé)任。第二十五條本辦法由牙初農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修訂。第二十六條本辦法自下發(fā)之日起施行。附件1:XXXXXX農(nóng)村信用合作社風(fēng)險(xiǎn)代理清收貸款審查備案表縣（市）聯(lián)社： 單位：萬元借款單位借款金額貸款科目貸出日期到期日期借款單位情況風(fēng)險(xiǎn)代理清收單位報(bào)酬金額

4壬￡弋理單立情兄年月曰縣市聯(lián)社意見年月曰聯(lián)社意見年月曰附件Z：XXXXXX農(nóng)村信用合作社

風(fēng)險(xiǎn)代理清收貸款合同

（范本）甲方（債權(quán)人）：縣（市）聯(lián)社乙方（風(fēng)險(xiǎn)代理人）：丙方（擔(dān)保人）：為加快農(nóng)村信用社清收不良貸款步伐，經(jīng)雙方充分協(xié)商，現(xiàn)就甲方委托乙方清收不良貸款事宜達(dá)成協(xié)議如下：一、風(fēng)險(xiǎn)代理清收債權(quán)情況—年_月_日（借款人）從甲方借款—元，于—年_月_日到期，借款憑證號碼為—。保證人（抵質(zhì)押物）一 ，擔(dān)保合同編號。哉正到二年—月_日已結(jié)欠利息—，該筆債權(quán)總額為—元。二、 委托清收債權(quán)期限甲方委托乙方清收上述債權(quán)，委托清收期限為自—年—月_日至—年—月_日，乙方同意接受甲方所托事項(xiàng)。三、 清收債權(quán)保證金或提供擔(dān)保的約定Z根據(jù)《X初農(nóng)村信用聯(lián)合社不良貸款風(fēng)險(xiǎn)代理清收管理辦法》，甲方根據(jù)實(shí)際情況向乙方收取一定比例的履約保證金，也可以同時(shí)要求乙方提供擔(dān)保。本協(xié)議乙方同意繳納％的履約保證金（及提供擔(dān)保人）。2在約定期限內(nèi)，乙方未全額收回受托債務(wù)但清收取得一定成效的，乙方書面向甲方提出申請，經(jīng)甲方同意，在重新落實(shí)擔(dān)保后可以適當(dāng)延長風(fēng)險(xiǎn)代理人的清收期限；在約定期限屆滿時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)代理人清收受托債務(wù)沒有進(jìn)展，未見成效的，甲方有權(quán)扣收乙方繳納的保證金，解除本合同，并就剩余債權(quán)重新委托風(fēng)險(xiǎn)代理清收。本合同第一條所指債權(quán)仍歸甲方。M丙方自愿就上述乙方的代理行為向甲方提供擔(dān)保，丙方對乙方在本合同的全部責(zé)任承擔(dān)連帶擔(dān)保的責(zé)任。四、 風(fēng)險(xiǎn)代理酬金的支付/'所委托清收貸款必須以現(xiàn)金方式還款，可以一次性歸還，也可以分期還款。通過乙方清收，甲方以現(xiàn)金收回貸款后，應(yīng)按實(shí)際收回額的_%向乙方支付酬金。2甲方收到還貸資金后，應(yīng)在10日內(nèi)將酬金的70%交付乙方。剩余M0%酬金經(jīng)甲方審計(jì)部門對收回現(xiàn)金情況核查屬實(shí)后在一個(gè)月內(nèi)向乙方支付。五、 甲方工作內(nèi)容Z乙方若對所委托清收管理債務(wù)提起訴訟，甲方有義務(wù)及時(shí)向受理法院或代理律師提供借款憑證、借款合同、擔(dān)保合同等借款資料證據(jù)。2實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理清收后，甲方有權(quán)及時(shí)了解乙方的清收進(jìn)展情況，對乙方在清收過程中遇到的自身難以解決的問題，甲方要積極給予協(xié)調(diào)和支持。六、 乙方工作內(nèi)容/,乙方接受委托，指派、律師作為本案的具體委托代理人負(fù)責(zé)本案的非訴訟、訴訟保全及執(zhí)行代理事宜。2乙方可以以甲方的名義催收債務(wù)、依法提起訴訟、與債務(wù)人簽訂還款協(xié)議（還款協(xié)議約定的還款時(shí)間不得超過本合同第二條規(guī)定的委托清收期間），但不得直接收取還貸資金、承諾放棄債權(quán)、免除擔(dān)保人責(zé)任等。M乙方與債務(wù)人達(dá)成還款意向或協(xié)議后，應(yīng)在當(dāng)日通知甲方，由甲方收取還貸資金。站以乙方名義出具的任何還款憑證不作為債務(wù)人已經(jīng)還款的證據(jù)。5,在委托期限內(nèi)，乙方有義務(wù)加強(qiáng)對受托債務(wù)承擔(dān)人的監(jiān)控和催收，如債務(wù)人發(fā)生足以使委托債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)加大事項(xiàng)的，應(yīng)及時(shí)通知甲方。5,在本合同約定的風(fēng)險(xiǎn)代理期間內(nèi)，乙方采取的清收措施應(yīng)當(dāng)符合我國法律、法規(guī)的規(guī)定，乙方采取違法手段清收貸款所產(chǎn)生的法律后果由乙方自行承擔(dān)。七、 特別約定事項(xiàng)Z對于甲方委托清收債權(quán)事項(xiàng)，若因甲方虛假陳述、隱瞞事實(shí)、提供偽證或不在舉證期限內(nèi)提供證據(jù)造成甲方損失的，乙方不承擔(dān)責(zé)任。2如因甲方的原因造成未能及時(shí)反訴、上訴、申訴、執(zhí)行、財(cái)產(chǎn)保全而產(chǎn)生的法律后果和損失，乙方不承擔(dān)責(zé)任。M因乙方訴訟或申請財(cái)產(chǎn)保全措施不及時(shí)、不完善或不適當(dāng)，造成甲方債權(quán)喪失法律訴訟時(shí)效或損失的，乙方應(yīng)當(dāng)向甲方承擔(dān)返還雙倍履約保證金的違約責(zé)任或在應(yīng)收取酬金范圍內(nèi)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。站乙方在清收過程中發(fā)生的訴訟