安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸調(diào)查報告

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)概述信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)向個人客戶和企業(yè)客戶或者企業(yè)客戶發(fā)放信貸資金，滿足其資金需求，并且個人客戶和企業(yè)客戶在約定期限內(nèi)還本付息的信貸行為。信貸業(yè)務(wù)按照不同的分類方法，可分為不同的種類。根據(jù)信貸用途的不同，可以分為個人\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"購房貸款、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"汽車貸款、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"個人信貸、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"個人經(jīng)營性貸款等。根據(jù)信貸還款方式的不同，可以分為\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"分期還款貸款和一次還清貸款，而前者又包括\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"等額本金、\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"方式。根據(jù)信貸期限的不同，可以分為中、短期信貸和長期貸款。\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"短期貸款在一年以內(nèi)，\t"/item/%E4%B8%AA%E4%BA%BA%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"中期貸款在一到五年;而長期貸款一般在五年以上，多在二十至三十年。我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史由來已久，但是相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展時間卻不是很長，例如我國商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)就是從1978年改革開放之后才開始引進發(fā)展的。從我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史來看，有如下特點：速度快、規(guī)模大和覆蓋廣。我國商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)總共有接近四十年的歷史，雖然時間短暫，但是卻已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)快速，這點在現(xiàn)實生活中的實際例子可謂是比比皆是。而規(guī)模大和覆蓋廣則是與我國的地域遼闊和國有商業(yè)銀行性質(zhì)有關(guān)?？傊?，信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展是如火如荼，各大商業(yè)銀行越來越重視信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而信貸業(yè)務(wù)也越來越成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的重中之重。截止2018年年末，信貸規(guī)模已經(jīng)達到了33.37萬億，占了全部各類貸款總和的30.67%。從2016年到2018年，這三年時間內(nèi)，信貸規(guī)模增長了13.51萬億，增長了68.03%，增長速度遠遠高于其它貸款業(yè)務(wù)。僅僅2018年一年時間，信貸規(guī)模新增加的占全部貸款規(guī)模新增加的50.04%。二、安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行初創(chuàng)于1987年，2005年完成股份制改造，2006年由地方城市信用社改建為商業(yè)銀行。全面布局長三角，分支行和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點遍及全國9?。ㄖ陛犑校?，口碑和影響穩(wěn)步提升。在上海、安徽、江蘇、福建、廣東、重慶、四川、江西、云南等地設(shè)有分支機構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點179家，其中分行及管理部14家，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家。實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，銀行服務(wù)特色更加鮮明，品牌影響力快速擴張，市場份額也不斷增加。2017年是安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)立30周年。30年來，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，堅持小微金融、商貿(mào)金融的經(jīng)營特色，走出了一條差異化、特色化的發(fā)展道路，已擁有員工近5000名、資產(chǎn)總額超1800億元、存款總額超1000億元、貸款總額超700億元、躋身全球銀行500強的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。2006年以來，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行積極實施“走出去”戰(zhàn)略，成功走出宿州。與此同時，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模也在不斷擴大，信貸業(yè)務(wù)也得到快速的發(fā)展。為了更好的服務(wù)客戶，滿足不同客戶的需求，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的種類在不斷增加，產(chǎn)品的定價也更加地合理。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)種類包括了個人信貸、個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人住房按揭貸款、個人商用車貸款、個人信用貸款等等。其中個人住房按揭貸款、個人商用車貸款這兩個最主要的信貸業(yè)務(wù)得到較好較快的發(fā)展，其他種類的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不是很均衡。2015年到2018年期間，信貸規(guī)模在不斷增加，每年增幅也在增大，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)了從全面發(fā)展到重點發(fā)展優(yōu)質(zhì)抵押業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎受理不良的擔(dān)保業(yè)務(wù)，從小微業(yè)務(wù)核心到兩小業(yè)務(wù)同時發(fā)展的轉(zhuǎn)變，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)進入了一個新的時期。2015年，信貸（不含個人經(jīng)營性貸款）發(fā)放9.03億元，占貸款總量1.21%；2016年信貸（不含個人經(jīng)營性貸款）發(fā)放14.08億元，占貸款總量2.56%，同比增長1.35%；2017年，信貸（不含個人經(jīng)營性貸款）發(fā)放244889.30萬元，占所有貸款總量的比重為4.09%,與2016年比上升了1.36%；2018年，信貸（不含個人經(jīng)營性貸款）發(fā)放量為594932.02萬元，占比8.85%，與2017年相比增長了4.76%。三、安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題（一）居民對信貸的需求不足雖然安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行所在地的居民越來越接受信貸消費的消費觀念，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也出現(xiàn)不斷上漲的趨勢，但是與西方發(fā)達國家相比，該地區(qū)居民信貸消費的觀念還不是很強，提前消費的模式還沒有完全的改變我國傳統(tǒng)的消費模式。由于安徽省地區(qū)受傳統(tǒng)的社會價值的影響，形成了“成由勤儉敗由奢”的價值取向，這也就決定了安徽地區(qū)居民消費模式是崇儉黜奢，想要完全改變這一消費模式，還需要花很長的一段時間。長期以來，在當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒暧^分配結(jié)構(gòu)中，財政收入比重較高、個人收入比重較低，居民收入增長率低于GDP增長率，從客觀上制約了當(dāng)?shù)鼐用裣M總需求。而且，安徽省地區(qū)的居民收入出現(xiàn)兩極分化，對于不同地區(qū)的居民來說，發(fā)達地區(qū)與不發(fā)達地區(qū)的的居民收入差距的持續(xù)擴大，不同年齡段的居民，收入差異也較大，極高和極低收入階層往往不是消費信貸的主要需求者，高房價及高教育成本等掠奪了中產(chǎn)階級的大量財富，對未來預(yù)期的不樂觀抑制了本應(yīng)是消費信貸主力的中等收入階層的貸款欲望。所以安徽省的信貸市場的需求總量相比于發(fā)達國家和地區(qū)還比較低，信貸市場還有很大的發(fā)展空間。（二）業(yè)務(wù)存在內(nèi)部操作風(fēng)險關(guān)于內(nèi)部操作風(fēng)險，目前并沒有一個明確的定義。按巴塞爾銀行委員會的說法目前將內(nèi)部操作風(fēng)險定義為由于內(nèi)部員工，程序和系統(tǒng)的不完善造成的，或者由外部事件造成的風(fēng)險。結(jié)合巴塞爾銀行的定義，我認(rèn)為操作風(fēng)險就是由于內(nèi)部員工的操作不當(dāng)，或未按照銀行規(guī)定的制度進行操作從而造成的風(fēng)險，所以我認(rèn)為這種風(fēng)險主要由這些原因引起的：首先，是因為員工個人因素造成的，通過我對安徽農(nóng)村商業(yè)銀行的觀察，我發(fā)現(xiàn)安徽農(nóng)村商業(yè)銀行的大部分員工個人素質(zhì)都不高，對銀行信貸這個業(yè)務(wù)的熟練程度和認(rèn)知力度也有很多不足之處，對業(yè)務(wù)流程不嚴(yán)格遵守，同時對銀行的規(guī)章制度學(xué)習(xí)也不夠，所以造成這種風(fēng)險的可能性很大。其次就是由于安徽農(nóng)村商業(yè)銀行有規(guī)定的貸款任務(wù)，在這種貸款任務(wù)的制度下，衍生出銀行員工為了完成指標(biāo)或者其他因素，出現(xiàn)盲目放貸，放松貸款前的檢查，這樣就會把許多不合格的貸款放出去，在主觀上，也會有相關(guān)道德風(fēng)險產(chǎn)生。最后就是由于貸款流程不科學(xué)，不規(guī)范。雖然安徽農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行信貸和其他公司企業(yè)貸款相比，金額較小，但是隨著近幾年的業(yè)務(wù)量增大，風(fēng)險也不容小覷，因此，我認(rèn)為銀行信貸的業(yè)務(wù)流程也應(yīng)該更加規(guī)范，更加合理才可以。（三）信貸業(yè)務(wù)品種缺乏特色1.貸款產(chǎn)品無法滿足日益變化的市場的需求雖然安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)自開展以來，有了良好的發(fā)展，也在不斷推出新的貸款產(chǎn)品。但是相繼推出的一系列產(chǎn)品中，原以為能夠滿足不同的客戶在不同方面的各種各樣的需求，卻出現(xiàn)一些問題。很多產(chǎn)品都出現(xiàn)雷同或者跟風(fēng)的問題，盡管對各產(chǎn)品都有所創(chuàng)新，但是產(chǎn)品所面向的對象，內(nèi)容和各項條款上都存在高度一致甚至完全相同的情況。在這樣的情況下，就會導(dǎo)致產(chǎn)品沒有特色，無法吸引有特殊需求的客戶，導(dǎo)致沒有新的客戶資源，無法擴大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。比如安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行推出的個人經(jīng)營性貸款和個人自助循環(huán)貸款，在名稱上有很大的區(qū)別，但在內(nèi)容上有相同之處，在適用的對象方面，兩者都有合伙企業(yè)的合伙人、個人獨資企業(yè)的業(yè)主及自然人等；在產(chǎn)品特點方面，也都是擔(dān)保方式多樣，可采用信用、保證、抵（質(zhì)）押多種擔(dān)保方式，或幾種擔(dān)保方式組合的方式，還款方式便捷靈活，可通過安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、柜面等渠道辦理借款、還款、查詢業(yè)務(wù)等。2.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，銀行內(nèi)部缺乏創(chuàng)新的動力信貸產(chǎn)品對風(fēng)險性、規(guī)范性的要求都比較高，所以需要的研發(fā)時間也較長，對研發(fā)人員的專業(yè)性要求很高，而且需要其他一些部門的相互協(xié)調(diào)，需要各部門之間有很高的默契度。但是目前安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏完善的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，在這樣的情況下，導(dǎo)致研發(fā)人員缺乏創(chuàng)新的積極性，沒有動力去研發(fā)新的產(chǎn)品。沒有新的信貸產(chǎn)品，跟不上市場的變化，無法提供客戶需要的信貸產(chǎn)品，不能滿足客戶的需要，會損失很多潛在的客戶資源，也可能會使原有的客戶流失。（四）辦理周期長，手續(xù)繁瑣，客戶滿意度低安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理信貸時的主要流程包括：開拓業(yè)務(wù)和信用評估、貸款的審查和發(fā)放、貸款的檢查和收回。在安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的流程當(dāng)中，出現(xiàn)了一些問題，從而導(dǎo)致辦理業(yè)務(wù)的周期比較長，其中最主要的是貸款受理問題，歸納為以下兩個方面：一是貸款受理程序仍然比較繁瑣，人工化程度高，受理效率較低，不利于提升客戶滿意度和工作效率；二是審核系統(tǒng)主要依靠人工操作，電子化程度低，導(dǎo)致審批效率下降，操作風(fēng)險和信用風(fēng)險增加。另外，由于安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時的手續(xù)比較繁瑣，辦理的所需要的周期也長，這就會導(dǎo)致客戶的滿意度比較低，進而會導(dǎo)致客戶選擇其他銀行來辦理信貸業(yè)務(wù)，以求獲得更好更滿意的服務(wù)，最終會影響安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)未來的發(fā)展。（五）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平較低1.缺乏專業(yè)的風(fēng)險研究團隊在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行信貸業(yè)務(wù)員對業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的態(tài)度往往不同，他們甚至認(rèn)為風(fēng)險管理是阻礙信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并且反對風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)發(fā)展。甚至信貸業(yè)務(wù)的工作人員還習(xí)慣于在風(fēng)險和發(fā)展之間做出放棄風(fēng)險管理，一味追求放貸規(guī)模的淺顯之舉。這種為了部分利益，忽視銀行總體利益的行為使得安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理波動較大。因此，構(gòu)建良好的風(fēng)險管理文化對安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行具有十分重要的意義。風(fēng)險管理文化需要制度的支持，風(fēng)險管理文化的形成需要制度的保障。提高安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理認(rèn)識水平首先要完善銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和管理制度，引導(dǎo)和培養(yǎng)專業(yè)人員樹立正確的風(fēng)險觀念。2.法律法規(guī)在風(fēng)險管理中的應(yīng)用不足自從我國在2001年入世以后，我國的銀行面臨著巨大的外部沖擊，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此靈活運用現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)成為安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行防范與化解貸款風(fēng)險的最佳選擇。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時，主要的法律依據(jù)有：《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及一些由中央銀行頒布的對信貸業(yè)務(wù)的管理辦法，比如《個人住房貸款管理辦法》、《信貸暫行管理辦法》等。在發(fā)放經(jīng)營貸款時,《信貸暫行管理辦法》明確要求所發(fā)放貸款不得用于國家法律法規(guī)明確禁止經(jīng)營的項目,不得用于投資股票、購買基金等。但由于安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸的經(jīng)營用途很難監(jiān)管,借款人很容易將貸款的款項用于與貸款合同所簽訂的不同的用途,所以信貸在貸款用途方面的法律風(fēng)險較大。還有在處置抵押物時,由于我國法律規(guī)定,如果抵押物是借款人的唯一住房,則必須向借款人提供住所后才可以處置抵押物,而這項規(guī)定給安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在實際工作帶來了很大困難。總的來說，現(xiàn)有的法律法規(guī)在安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行辦理信貸的風(fēng)險管理中的應(yīng)用不足，缺乏針對信貸業(yè)務(wù)管理的專項法律法規(guī)，沒有針對性，沒有配套的措施，這些問題導(dǎo)致安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)操作的時候缺少法律依據(jù)，也得不到有效的法律保障，這嚴(yán)重制約了安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。四、促進安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策（一）實行分類指導(dǎo)，擴大客戶需求1．實行分類指導(dǎo)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展自己的信貸業(yè)務(wù)時，要實行分類指導(dǎo)的原則。銀行的網(wǎng)點遍及全國9?。ㄖ陛犑校?，所以實行分類指導(dǎo)是銀行發(fā)展其信貸業(yè)務(wù)最有效的方法，針對客戶對不同消費品的不同的需求，增加滿足不同需求的信貸的種類，讓信貸的產(chǎn)品更個性化。比如在經(jīng)濟比較發(fā)達的上海，安徽等地，重點開展住房貸款、留學(xué)貸款；在經(jīng)濟發(fā)展中等的云南等地重點開展助學(xué)貸款和醫(yī)療貸款；在農(nóng)村地區(qū)開展個人小額貸款。另一方面，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，還需要采用新的方式進行還款，使還款更方便，更快捷。對于年輕人來說，現(xiàn)在的工資收入還比較低，相對的還款能力也不高，但他們的收入會有持續(xù)上漲的趨勢，所以對年輕人可以采用遞增還款的方式；而對于中年人來說，他們現(xiàn)在的工資收入相對比較高，還款的能力也強，但是他們的收入在未來會逐漸縮減，所以對這些中年人可以采用遞減還款的方式。2.挖掘客戶需求擴大客戶的需求，向目標(biāo)客戶提供專業(yè)化，人性化的服務(wù)是必然的。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要擴大現(xiàn)有客戶的需求，可以向已有的目標(biāo)客戶推銷自己的優(yōu)勢產(chǎn)品，使客戶對產(chǎn)品產(chǎn)生濃厚的興趣，并且自愿根據(jù)自身需求購買所需要的產(chǎn)品。另外，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過市場上專業(yè)的中介公司進行將自己的優(yōu)勢產(chǎn)品向社會大眾進行營銷，去發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶，并將這些新客戶推薦給安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行。這些公司有比較直接的渠道能在最短的時間內(nèi)將安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品傳達給客戶，而且所需要的成本也很低。然后由安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員對信息數(shù)據(jù)進行收集整理，簽訂合同，并安排信貸的審批工作。后續(xù)的客戶維護工作，就由銀行來進行。現(xiàn)在，有很多公司有興趣和銀行進行合作，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要做的就是選擇能夠提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的，專業(yè)化程度高的中介公司來合作，并對中介業(yè)務(wù)操作過程進行監(jiān)督。（二）加大力度降低內(nèi)部操作風(fēng)險在不少普通銀行機構(gòu)和其他金融機構(gòu)中，內(nèi)部操作所造成的風(fēng)險已經(jīng)遠遠超過了信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。國際金融界也一直在努力控制和改善操作風(fēng)險。所以，為了解決這個風(fēng)險，必須從多方面下手，全面解決它。首先是強化內(nèi)部操作風(fēng)險的管理，提升員工對操作風(fēng)險的認(rèn)識。意識影響著一個人的行動，對操作風(fēng)險的認(rèn)識不足或者不全面都會影響對操作風(fēng)險的控制，安徽農(nóng)村商業(yè)銀行就是因為很大的一部分人沒有準(zhǔn)確的認(rèn)識到操作風(fēng)險的嚴(yán)重性從而產(chǎn)生操作風(fēng)險。所以，有一個合理完善的風(fēng)險管理理念和風(fēng)險管理條例是必不可少的。風(fēng)險管理要與相對穩(wěn)定的營運相結(jié)合，通過合理的風(fēng)險管理，將操作風(fēng)險的嚴(yán)重性灌輸?shù)絾T工的職業(yè)意識中去，將風(fēng)險意識灌輸?shù)姐y行員工的實際行動中，提高他們的自我約束和對他人的監(jiān)督意識。克服隨意性，將操作風(fēng)險銘記于心中。（三）加強產(chǎn)品創(chuàng)新1.建立完善的產(chǎn)品創(chuàng)新機制安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要明確自身的發(fā)展方向，并且根據(jù)這個方向制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，組建一支進行產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新的隊伍，規(guī)范操作的流程，建立一個支持的系統(tǒng)。招募具有專業(yè)性的研發(fā)人員，并且對這些研發(fā)人員進行系統(tǒng)的培訓(xùn)，進一步提升他們的專業(yè)能力，使他們能夠更好的了解信貸產(chǎn)品的市場，研發(fā)出全新的能夠滿足市場需求的產(chǎn)品。建立一套關(guān)于創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)化的制度，重視產(chǎn)品創(chuàng)新整體的協(xié)調(diào)性，著重于研發(fā)出來的產(chǎn)品所具有的特色和市場競爭力。2.要加強對市場需求的分析，推出新的產(chǎn)品安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對信貸的產(chǎn)品市場的研究和分析，更加深入的了解日益變化的市場的需求，不斷的對自己所銷售的產(chǎn)品的適用情況進行分析和研究，以及對同行業(yè)銷售的產(chǎn)品進行研究分析，要在第一時間把握市場的需求以及未來趨勢的發(fā)展，研發(fā)出更加適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品。所以安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在設(shè)計產(chǎn)品時，應(yīng)該以滿足市場的需求為最根本的出發(fā)點，對市場進行細分，注重自身產(chǎn)品的市場定位，研發(fā)出能夠滿足市場需求的信貸產(chǎn)品。然后可通過以手機網(wǎng)絡(luò)為載體，將自己的新產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)的方式展現(xiàn)給消費者，使更多的消費者能夠更好的了解推出新的信貸產(chǎn)品，使有需要的人購買產(chǎn)品，這也能夠達到滿足人們隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而不斷變化的需求的目的。（四）改進業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在改進業(yè)務(wù)的具體措施有：營銷與審批、風(fēng)險控制環(huán)節(jié)相互聯(lián)動、相對分離；簡單操作性環(huán)節(jié)下放，復(fù)雜環(huán)節(jié)、風(fēng)險控制環(huán)節(jié)集中化；專業(yè)分工、團隊協(xié)作；個貸流程中環(huán)環(huán)相扣、相互牽制；實現(xiàn)服務(wù)觸角多元化。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對前、中和后臺的業(yè)務(wù)流程進行不斷優(yōu)化,集中授信審批、集中中介服務(wù)、集中貸款發(fā)放,實行貸審分離、貸放分離,明確前中后臺的業(yè)務(wù)分工和職責(zé)。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的分行可以整合個貸業(yè)務(wù)資源,成立個貸直營中心,這個直營中心擔(dān)負(fù)著調(diào)查客戶需求、為客戶量身定做購買信貸產(chǎn)品方案的艱巨使命,同時,這個中心還要對貸款標(biāo)準(zhǔn)進行制定,不斷優(yōu)化審批權(quán)限,完善審批系統(tǒng)并進一步完善信貸審查審批機制，簡化審查審批環(huán)節(jié)，重復(fù)的電子系統(tǒng)審查和紙質(zhì)資料審查等可以簡化，可選擇有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)人員擔(dān)任審查工作，實施責(zé)任制，這樣可以保證審查的質(zhì)量，徹底解決安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行各分行審批過程中出現(xiàn)的問題。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)管理部門主要擔(dān)負(fù)著監(jiān)督業(yè)務(wù)操作流程、業(yè)務(wù)審批等艱巨使命,該部門還要對業(yè)務(wù)操作流程進行不斷改進,完成對客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)流程的過程處理；放款中心負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)在貸款發(fā)放前所提交信貸管理文件和法律文件的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性審查,授信審批程序的合規(guī)性以及授信條件落實情況的審查、個貸業(yè)務(wù)的放款操作、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證的集中管理、個貸業(yè)務(wù)檔案的集中管理等工作。業(yè)務(wù)處理中心主要進行整個銀行各類貸款產(chǎn)品的投放工作。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在開展銀行信貸業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，對客戶的需求要進行深入的分析，針對不同年齡階段的客戶產(chǎn)品進行專門的設(shè)計和分析。銀行信貸業(yè)務(wù)人員在開展信貸業(yè)務(wù)過程當(dāng)中，要有效的發(fā)揮銀行的各種優(yōu)點，包括技術(shù)、質(zhì)量等。對于客戶的反饋信息要及時處理，對于客戶提出的問題要積極解答，努力提升安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶心中的地位和良好形象。（五）提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平1.培養(yǎng)一支專業(yè)化的信貸風(fēng)險管理團隊安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在培養(yǎng)具有高素養(yǎng)、專業(yè)性強、職業(yè)化的信貸風(fēng)險管理團隊時，除現(xiàn)有的風(fēng)險管理人員外，要招聘新的風(fēng)險管理人員，然后通過“模擬環(huán)境集訓(xùn)”和“一對一傳”等培訓(xùn)方式進行員工培訓(xùn)，同時要建立規(guī)范的考核、培訓(xùn)、晉升、組合、淘汰制度，培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的專業(yè)化隊伍。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行在建設(shè)專業(yè)化隊伍時，要提高風(fēng)險管理人員的專業(yè)素質(zhì),培養(yǎng)風(fēng)險控制管理人員的職業(yè)敏感性,并確保風(fēng)險管理隊伍的穩(wěn)定。首先,加強風(fēng)險管理隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)與能力培訓(xùn),防范風(fēng)險管理人員的能力風(fēng)險。通過開展系統(tǒng)性培訓(xùn),加強信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的經(jīng)驗交流與共享,提高風(fēng)險管理團隊對信貸風(fēng)險進行管理的理論水平與操作技能。其次,加強風(fēng)險管理團隊的思政治教育和廉潔自律教育，并且風(fēng)險管理團隊要經(jīng)常舉行與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的金融、法律的知識的培訓(xùn)教育，培養(yǎng)團隊自身和銀行其他內(nèi)部工作人員責(zé)任意識，法律意識和道德觀念，防范和管理貸款業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營，防止團隊人員出現(xiàn)違法行為，防范團隊人員的道德風(fēng)險,培養(yǎng)團隊人員專職敬業(yè),盡職盡責(zé)的職業(yè)規(guī)范和操守，增強責(zé)任感、使命感和緊迫感。最后，定期對風(fēng)險管理團隊進行考核。以此來規(guī)避信貸的風(fēng)險，使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。2.注重現(xiàn)有的法律法規(guī)在信貸的風(fēng)險管理中的應(yīng)用第一，建議中國人民銀行頒布信貸業(yè)務(wù)管理專項法律法規(guī)，加強安徽省商業(yè)銀行包括農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管。特別是安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要頒布法律法規(guī)，為其業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律依據(jù)，還要建立健全監(jiān)督管理保障體系。首先，我們應(yīng)該對現(xiàn)有的系統(tǒng)進行分類。信貸業(yè)務(wù)涉及多個環(huán)節(jié)。系統(tǒng)框架包括：信貸管理方法、貸款管理方法、檔案管理方法、印章管理方法、征信管理方法、壞賬核銷管理方法、重組操作指南和支持性調(diào)整通知?，F(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，每時每刻都在推陳出新，因此對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所出臺的法律文件和相關(guān)制度也是不斷更新變化。新法律文件和相關(guān)制度的出現(xiàn)就意味著舊文件和制度的更迭。通常來講，新文件和新制度的出現(xiàn)有些是在舊制度和舊文件的基礎(chǔ)上更新產(chǎn)生的，有些是完全推翻了舊制度和舊文件重新產(chǎn)生的，還有些是在原有制度大方向不變的情況下，只針對小的方面進行改變和充足的，所以說安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)部門在在學(xué)習(xí)和整理法律文件、相關(guān)制度的時候一定要小心謹(jǐn)慎，將新舊制度徹底分離開來。這樣才能保證安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行所依據(jù)制度和文件的唯一性、權(quán)威性，真正做到有法可依、有據(jù)可循。五、總結(jié)現(xiàn)如今，市場競爭越來越激烈，這就要求銀行不得不提高自身的發(fā)展，來應(yīng)對日益變化的市場挑戰(zhàn)。銀行在提高自身發(fā)展的同時，也會面臨一些問題，需要及時解決這些問題，才能夠更好向前發(fā)展。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)在良好的不斷的發(fā)展過程中，就存在著一定的問題。本文通過對安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進行調(diào)查分析，進一步探索安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)