法律法規(guī)培訓(xùn)1

廣發(fā)銀行公司銀行客戶(hù)經(jīng)理信貸上崗資格暨等級(jí)資格認(rèn)證考試法律法規(guī)培訓(xùn)法律與合規(guī)部2013年10月廣納百川發(fā)展無(wú)限目錄貸款通則有關(guān)規(guī)定合同法有關(guān)規(guī)定擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定一二三物權(quán)法有關(guān)規(guī)定四27October2023LegalandComplianceDepartment3一、貸款通則有關(guān)規(guī)定4一、貸款通則有關(guān)規(guī)定一、貸款通則有關(guān)規(guī)定一、貸款通則有關(guān)規(guī)定二、合同法有關(guān)規(guī)定二、合同法有關(guān)規(guī)定二、合同法有關(guān)規(guī)定合法形式掩蓋非法目的二、合同法有關(guān)規(guī)定27October2023LegalandComplianceDepartment二、合同法有關(guān)規(guī)定當(dāng)事人一方因第三人原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。不得抵押的財(cái)產(chǎn)土地所有權(quán)

耕地、宅基地等集體土地使用權(quán)學(xué)校、幼兒園等公益單位的公益設(shè)施所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)不是土地使用權(quán)法律規(guī)定可以抵押的除外法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)利質(zhì)權(quán)標(biāo)的：可以出質(zhì)的權(quán)利匯票、本票、支票債劵、存款單、倉(cāng)單、提單法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)應(yīng)收賬款四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，致使抵押財(cái)產(chǎn)被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取該抵押財(cái)產(chǎn)的天然孳息或者法定孳息。上述法律規(guī)定內(nèi)容并不等同于抵押物的孳息歸抵押權(quán)人。

授信業(yè)務(wù)全流程1盡職調(diào)查貸后管理發(fā)放與支付審批制定授信方案風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4貸款處置受理325678授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)第三支柱第二支柱第一支柱信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部資本充足率程序戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)銀行賬戶(hù)利率風(fēng)險(xiǎn)集中度風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試信息披露基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、信息系統(tǒng)政策、制度、流程穩(wěn)健的銀行法律風(fēng)險(xiǎn)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷(xiāo)或者確認(rèn)無(wú)效的商業(yè)銀行因違約、侵權(quán)或者其他事由被提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁，依法可能承擔(dān)賠償責(zé)任的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)違反法律或行政法規(guī)，依法可能承擔(dān)行政責(zé)任或者刑事責(zé)任的巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》（1997）中關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)因不完善、不正確的法律意見(jiàn)、文件而造成同預(yù)計(jì)情況相比資產(chǎn)價(jià)值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)有法律可能無(wú)法解決與銀行有關(guān)的法律問(wèn)題;影響銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的法律有可能發(fā)生變化有關(guān)某一銀行的法庭案例可能對(duì)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生更廣泛的影響，從而增加該行本身乃至其他或所有銀行的成本在開(kāi)拓新業(yè)務(wù)時(shí)，或交易對(duì)象的法律權(quán)利未能界定時(shí)，銀行尤其容易受法律風(fēng)險(xiǎn)的影響25法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)26三辦一指在實(shí)踐的常見(jiàn)問(wèn)題受托支付問(wèn)題貸款用途問(wèn)題流動(dòng)資金測(cè)算問(wèn)題27落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”三辦一指與授信審查

27.10.202328三個(gè)辦法一個(gè)指引簡(jiǎn)述防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)，資金流向盡在掌握（受托支付）將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，信貸資金并不讓借款人經(jīng)手。《固貸辦法》規(guī)定，單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。《流貸辦法》規(guī)定支付方式采用自主支付還是受托支付，尊重契約自由，合同約定優(yōu)先。但是，貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；貸款人認(rèn)定的其他情形等情況下，應(yīng)當(dāng)采用受托支付的方式。（多大金額合適？）《個(gè)貸辦法》規(guī)定，原則上采用受托支付，自主支付作為例外補(bǔ)充。

27.10.202329三個(gè)辦法一個(gè)指引簡(jiǎn)述規(guī)避受托支付問(wèn)題虛構(gòu)交易對(duì)象關(guān)聯(lián)企業(yè)資金運(yùn)作第三方賬戶(hù)運(yùn)作借助“票據(jù)業(yè)務(wù)”運(yùn)作（票據(jù)業(yè)務(wù)的資金劃付和運(yùn)作并未在三個(gè)辦法一個(gè)指引里具體要求）虛構(gòu)貸款用途化整為零

27.10.202330三個(gè)辦法一個(gè)指引簡(jiǎn)述監(jiān)管回籠資金，保障還款來(lái)源

《固貸辦法》規(guī)定，合同約定專(zhuān)門(mén)還款準(zhǔn)備金賬戶(hù)的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例和賬戶(hù)內(nèi)的資金平均存量提出要求。《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶(hù)并及時(shí)提供該賬戶(hù)資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶(hù)管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶(hù)回籠資金進(jìn)出的管理。

27.10.202331三個(gè)辦法一個(gè)指引簡(jiǎn)述拿來(lái)主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度一、誠(chéng)信原則法律是最低限度的道德。誠(chéng)信原則是合同法律制度領(lǐng)域的“帝王原則”。三個(gè)辦法一個(gè)指引，在很多條款的規(guī)定里直接或間接的體現(xiàn)出誠(chéng)信的要求，規(guī)定了借款人應(yīng)當(dāng)承諾和保證的事項(xiàng)。借款人在申請(qǐng)貸款審批階段，向貸款人提供的材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、有效。在貸款發(fā)放階段，借款人應(yīng)當(dāng)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理。在貸后管理階段，借款人應(yīng)當(dāng)貸后管理及相關(guān)檢查。借款人海應(yīng)當(dāng)承諾進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人等等。

27.10.202332三個(gè)辦法一個(gè)指引簡(jiǎn)述拿來(lái)主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度二、實(shí)貸實(shí)付

三個(gè)辦法一個(gè)指引倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理。貸款人依法加強(qiáng)貸款用途管理，通過(guò)加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。貸款要在借款人實(shí)際交易的時(shí)候，通過(guò)委托銀行支付的方式，把資金直接交付到你的交易對(duì)象，確保資金流入經(jīng)濟(jì)實(shí)體。防范借款人將貸款用于禁止的領(lǐng)域。

27.10.202333三個(gè)辦法一個(gè)指引簡(jiǎn)述拿來(lái)主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度三、審貸分離

三個(gè)辦法一個(gè)指引對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、貸款發(fā)放均作出的明確的規(guī)定，審貸分離是其中一個(gè)明顯的特征。商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí)，建立客戶(hù)資信記錄。商業(yè)銀行根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性，同時(shí)內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。審貸分離制度是規(guī)范商業(yè)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量和安全的一項(xiàng)基本銀行制度，通過(guò)將信貸調(diào)查、審查、發(fā)放、檢查等不通環(huán)節(jié)分屬不同部門(mén)和不同人員操作，確保授信風(fēng)險(xiǎn)可控。

27.10.202334三個(gè)辦法一個(gè)指引簡(jiǎn)述拿來(lái)主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度三、介入重大經(jīng)營(yíng)，加大銀行對(duì)借款人的話(huà)語(yǔ)權(quán)

三個(gè)辦法一個(gè)指引明確規(guī)定，貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，借款在進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行分立、合并、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意。貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。對(duì)于借款交叉違約事件，貸款人銀行也有權(quán)追究借款人的違約責(zé)任。

27.10.202335三個(gè)辦法一個(gè)指引簡(jiǎn)述拿來(lái)主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度四、合同是當(dāng)事人之間的法律，強(qiáng)調(diào)合同在信貸管理中的重要性

合同是經(jīng)濟(jì)生活的紐帶，合同信用是構(gòu)建和諧社會(huì)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)和法治經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和交易通過(guò)合同聯(lián)系起來(lái)。銀行的各種對(duì)外業(yè)