友邦保險(xiǎn)-金融適老大調(diào)研報(bào)告：守護(hù)銀發(fā)族

友邦人壽致力于為老年群體提供有溫度的服務(wù)，通過全渠道普及各類生動的以案說險(xiǎn)，帶領(lǐng)老年群體學(xué)習(xí)金融知識及健康知識，助力老年人開啟健康長久好生活。8008203588手手機(jī)4008203588海外用戶(8621)24099009推動養(yǎng)老公共消費(fèi)提質(zhì)增效的通知，友邦人壽重磅發(fā)布《守護(hù)為行業(yè)提供前瞻性洞察，助力解決養(yǎng)老千人千面需求的問題，望廣大金融消費(fèi)者都能老有所依，病有所醫(yī)，居有其所，行有整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游優(yōu)質(zhì)資源，努力滿足人民群眾多01前言01前言預(yù)計(jì)2035年中國老齡化人口突破4億2035年，60歲及以上老年人口突破4億截至2022年末，我國60歲及以上人口為2.8億人，占總?cè)丝?9.8%，比重上升1.1個百分點(diǎn)。而2021年我國60歲及以上人口為2.64億人，占18.7%。占總?cè)丝诒戎爻^30%..友邦《守護(hù)銀發(fā)族·金融適老大調(diào)研報(bào)告》2022年《“十四五”規(guī)劃》2023年《關(guān)于推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》2022年《“十四五”規(guī)劃》2023年《關(guān)于推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》“錢袋子”。數(shù)十個省份/直轄市數(shù)十個省份/直轄市超4萬份各年齡層消費(fèi)者樣本「現(xiàn)代化尊重」「風(fēng)險(xiǎn)意識」「財(cái)富自由」「愛與歸屬」020102友邦適老調(diào)研報(bào)告結(jié)果顯示，消費(fèi)者退休后主要關(guān)注醫(yī)療資源支持，發(fā)生意外、疾病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充，以及擁有充足的養(yǎng)老金。這說明隨著當(dāng)下不斷變化和越來越多樣性的養(yǎng)老需求，金融消費(fèi)者除了擔(dān)心財(cái)務(wù)壓力外，還存在較大的醫(yī)療質(zhì)量壓力，商業(yè)保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)在康養(yǎng)體系中友邦適老調(diào)研報(bào)告結(jié)果顯示，消費(fèi)者退休后主要關(guān)注醫(yī)療資源支持，發(fā)生意外、疾病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充，以及擁有充足的養(yǎng)老金。這說明隨著當(dāng)下不斷變化和越來越多樣性的養(yǎng)老需求，金融消費(fèi)者除了擔(dān)心財(cái)務(wù)壓力外，還存在較大的醫(yī)療質(zhì)量壓力，商業(yè)保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)在康養(yǎng)體系中0202養(yǎng)老生活需求洞察從調(diào)研結(jié)果中我們發(fā)現(xiàn)，尚未步入老年的消費(fèi)者可能因缺乏緊迫感，對實(shí)際養(yǎng)老所需要的資金儲備缺乏更全面的認(rèn)知；而切身體會適老過程的老年消費(fèi)者，更加認(rèn)知到準(zhǔn)備充足個人養(yǎng)老金的重60歲-69歲60歲-69歲70歲以上60歲以下2.65%2.65%5.89%就醫(yī)、住院、護(hù)理等醫(yī)療資源的支持5.89%11.62%當(dāng)下，隨著我國現(xiàn)代化程度不斷提高，居民對「幸福感」的需求愈加強(qiáng)烈，越來越多的消費(fèi)者開始懷揣「財(cái)富自由」的品質(zhì)養(yǎng)老愿景；其對養(yǎng)老金增值需求必將日益提高，而實(shí)現(xiàn)這一愿景則與11.62%退休生活的精神滿足25.86%25.86%發(fā)生意外、疾病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充就醫(yī)、住院、護(hù)理等醫(yī)療資源的支持充足的養(yǎng)老金發(fā)生意外、疾病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充退休生活的精神滿足給子孫的生活提供一定的支持和幫助財(cái)富能否傳承給后代04030470%~85%70%~85%老儲備金」位養(yǎng)老備柱老儲備金」位養(yǎng)老備柱受重視「全方服務(wù)」黨的二十大報(bào)告明確指出，要完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全服務(wù)」值得注意的是，目前我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平可能已不足以匹配消費(fèi)者與日俱增的品質(zhì)養(yǎng)老消費(fèi)者對適老過程中需要的養(yǎng)老金愈加重視消費(fèi)者對適老過程中需要的養(yǎng)老金愈加重視。中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個人儲蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱，如今隨著消費(fèi)者對養(yǎng)老金增值需求的日益提高，消費(fèi)者對個人養(yǎng)①現(xiàn)今國際社會普遍認(rèn)為適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金替代率應(yīng)處于70%~85%；但隨著我國居民收入的不斷提升，養(yǎng)老金替代率已開始逐漸下滑：截至2021年末，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金替代率，已降至40%左右。因此，僅靠養(yǎng)老“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，難以實(shí)現(xiàn)廣大消費(fèi)者「錢袋子」充裕的①三大支柱三大支柱約40%約40%想，將有90%左右的老年人實(shí)現(xiàn)居家養(yǎng)老；因此，為各階段養(yǎng)老過程提供保障的需求，將愈加凸您認(rèn)為適老過程有哪些物質(zhì)準(zhǔn)備（總體情況）保值增值的補(bǔ)充養(yǎng)老金和緊急備用金衣食住行有保障退休前重新裝修未來養(yǎng)老的家保值增值的補(bǔ)充養(yǎng)老金和緊急備用金衣食住行有保障退休前重新裝修未來養(yǎng)老的家34.524%15.062%9.039%跟上科技的發(fā)展，增添智能養(yǎng)老設(shè)備在人口老齡化影響不斷擴(kuò)大的背景下，推進(jìn)第三支柱的不斷發(fā)展，滿足消費(fèi)者未來日益增長的美好養(yǎng)老生活需求，擴(kuò)大關(guān)系消費(fèi)者切身利益的養(yǎng)老15.062%9.039%跟上科技的發(fā)展，增添智能養(yǎng)老設(shè)備①養(yǎng)老金替代率：退休時(shí)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前0506056108%60%友邦適老調(diào)研報(bào)告顯示，超過47%的消費(fèi)者認(rèn)為適老過程最需要的幫助是“身邊有持久可靠的資源解決日常起居中遇到的問題”；隨著消費(fèi)者年齡的提升，我們發(fā)現(xiàn)其對解決日常起居的重視程度也有顯著提高，當(dāng)代人對健康狀態(tài)、健康風(fēng)險(xiǎn)有著清晰的認(rèn)知，同時(shí)還存在較大的醫(yī)療質(zhì)量及50%40%30%20%10%積極推進(jìn)服務(wù)民生保障支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展6108%60%友邦適老調(diào)研報(bào)告顯示，超過47%的消費(fèi)者認(rèn)為適老過程最需要的幫助是“身邊有持久可靠的資源解決日常起居中遇到的問題”；隨著消費(fèi)者年齡的提升，我們發(fā)現(xiàn)其對解決日常起居的重視程度也有顯著提高，當(dāng)代人對健康狀態(tài)、健康風(fēng)險(xiǎn)有著清晰的認(rèn)知，同時(shí)還存在較大的醫(yī)療質(zhì)量及50%40%30%20%10%積極推進(jìn)服務(wù)民生保障支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展適老過程中最需要的幫助是什么？適老過程中最需要的幫助是什么？.54.77%47.63%47.09%47.63%47.78%50-5947.78%50-5960-6970以上17.54%17.29%17.39%070807數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者普遍能接受小范圍的改造，超過半數(shù)的消費(fèi)者希望對門廳出入或廁所的防跌倒51%60%進(jìn)行相應(yīng)適老化改造。面對專業(yè)的改造需求，消費(fèi)者需選擇可靠、專業(yè)的適老化服務(wù)資源，對適老居家環(huán)境進(jìn)行評估與適老化改造，減少老年居家風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造宜居養(yǎng)老環(huán)境，從而方便老年階段50%40%30%20%10% 40以下40-4950-5960-69數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者普遍能接受小范圍的改造，超過半數(shù)的消費(fèi)者希望對門廳出入或廁所的防跌倒51%60%進(jìn)行相應(yīng)適老化改造。面對專業(yè)的改造需求，消費(fèi)者需選擇可靠、專業(yè)的適老化服務(wù)資源，對適老居家環(huán)境進(jìn)行評估與適老化改造，減少老年居家風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造宜居養(yǎng)老環(huán)境，從而方便老年階段50%40%30%20%10% 40以下40-4950-5960-6970以上29%超過83%的消費(fèi)者希望對居家環(huán)境進(jìn)行相應(yīng)的適老化改造，而對適老化改造理念了解意愿不強(qiáng)的僅占2%；這反映出消費(fèi)者對適老化改造認(rèn)知程度的提高，更充分認(rèn)識到通過適老化改造，保障您認(rèn)為居家養(yǎng)老狀態(tài)，需要針對家庭環(huán)境進(jìn)行相應(yīng)的適老化改造嗎？沒聽說也沒興趣有聽說這個概念，但沒有方向需要進(jìn)行改造沒聽說也沒興趣有聽說這個概念，但沒有方向需要進(jìn)行改造14%60歲以上老年消費(fèi)者對“退休后重新裝修未來的家”的重視程度，顯著高于其他年齡層的消費(fèi)14%者；這說明老年消費(fèi)者能更加切身感知養(yǎng)老過程83%根據(jù)國家規(guī)劃，未來將有90%左右的老年人實(shí)現(xiàn)居家養(yǎng)老，因此，適老化住宅改造將成為品質(zhì)養(yǎng)5656.45.18%45.18%34.38%16.14%13.82%27%24%.21%10091060-69歲消費(fèi)者發(fā)生意外、疾病時(shí)的60歲以下消費(fèi)者發(fā)生意外、疾病時(shí)的70歲以上消費(fèi)者70歲以上消費(fèi)者60%50%60-69歲消費(fèi)者發(fā)生意外、疾病時(shí)的60歲以下消費(fèi)者發(fā)生意外、疾病時(shí)的70歲以上消費(fèi)者70歲以上消費(fèi)者60%50%*以上結(jié)果是在“消費(fèi)者退休最關(guān)注什么”的投票中排名第三的結(jié)果；該結(jié)果顯示70歲以上消費(fèi)者與其他年齡層存在明顯差異。40%30%20%10% 40以下40-4950-5960-6970以上北京大學(xué)中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）數(shù)據(jù)顯示，60歲以上老年人中33.1%有抑郁癥狀，65歲以上老年人存在明顯抑郁癥狀的約為16.0%。《2022年國民抑郁藍(lán)皮書》顯示，超過33%的老年人認(rèn)為，“無用感”和“孤獨(dú)感”是引發(fā)抑郁癥的主要因素。因此，應(yīng)進(jìn)一步重視提升高齡消費(fèi)者精神健康，保障高齡消費(fèi)者擁抱舒心養(yǎng)老本次友邦適老調(diào)研大報(bào)告顯示，70歲以上消費(fèi)者顯著更加重視“精神需求滿足”及希望能“有人陪我聊聊北京大學(xué)中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）數(shù)據(jù)顯示，60歲以上老年人中33.1%有抑郁癥狀，65歲以上老年人存在明顯抑郁癥狀的約為16.0%?！?022年國民抑郁藍(lán)皮書》顯示，超過33%的老年人認(rèn)為，“無用感”和“孤獨(dú)感”是引發(fā)抑郁癥的主要因素。因此，應(yīng)進(jìn)一步重視提升高齡消費(fèi)者精神健康，保障高齡消費(fèi)者擁抱舒心養(yǎng)老51.39%25.97%9.34%9.94%8.30%《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)國家發(fā)展研究院·中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查項(xiàng)目（CHARLS）11121140%30%20%10% 40以下40-4950-5960-6970以上40%30%20%10% 40以下40-4950-5960-6970以上邁入人生新階段——“去旅游”臨退休的50-59歲消費(fèi)者，在所有年齡層中最重視“重新規(guī)劃生活”?！吨欣夏耆寺糜蜗M(fèi)研究報(bào)告》顯示，近八成的老年人希望“條件允許時(shí)，愿意去旅游”?！丁笆奈逭购宛B(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出，鼓勵企業(yè)開發(fā)老年特色旅游產(chǎn)品，拓展老年觀光旅游等新業(yè)態(tài)，同時(shí)支持社會力量建設(shè)旅居養(yǎng)老旅游服務(wù)設(shè)施。所以，高品質(zhì)旅居服務(wù)將具備廣闊發(fā)展空間，秉承“帶著健康去旅行，在旅行中享受健康”的服務(wù)理念，專業(yè)性結(jié)合旅游與適老的相關(guān)機(jī)構(gòu)將獲39.38%29.64%23.63%20.54%19.76%數(shù)據(jù)來源：同程旅游《中老年人旅游消費(fèi)研究報(bào)告》141314掌握程度03金融適老行為洞察幫助老年消費(fèi)者跨越“數(shù)字鴻溝”友邦適老調(diào)研報(bào)告顯示，60歲以下群體幾乎都能夠操作電子設(shè)備，但是存在25%的60歲以上老年消費(fèi)者不會使用電子設(shè)備；且仍有接近4%的60歲以上老年消費(fèi)者甚至完全不愿意學(xué)習(xí)使用電22.7%60-69歲的消費(fèi)者不會使用電子設(shè)備掌握程度03金融適老行為洞察幫助老年消費(fèi)者跨越“數(shù)字鴻溝”友邦適老調(diào)研報(bào)告顯示，60歲以下群體幾乎都能夠操作電子設(shè)備，但是存在25%的60歲以上老年消費(fèi)者不會使用電子設(shè)備；且仍有接近4%的60歲以上老年消費(fèi)者甚至完全不愿意學(xué)習(xí)使用電22.7%60-69歲的消費(fèi)者不會使用電子設(shè)備31.8%31.8%70歲以上消費(fèi)者不會使用電子設(shè)備70歲以上消費(fèi)者不會使用電子設(shè)備100%75%同時(shí)，中國消費(fèi)者協(xié)會編寫的《2022年養(yǎng)老消費(fèi)項(xiàng)目調(diào)查研究報(bào)告》也顯示，目前仍有超過56%的老年消費(fèi)者認(rèn)為電子設(shè)備操作復(fù)雜，難以學(xué)會。社會各方應(yīng)更積極地進(jìn)行有效的數(shù)字化宣100%75%80%金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)化應(yīng)用程序、設(shè)計(jì)宣傳資料時(shí)，應(yīng)充分考慮到提高信息無障礙水平，助力老年消費(fèi)80%60%40%20%40以下40-4950-5960以上60歲以上老年消費(fèi)者對電子設(shè)備的掌握程度3.98%3.98%30.8420.98%%%44.20%學(xué)50%10%20%30%40%50%15161540.63%40%40.63%40%29.44%30%17.50%20%12.43%10%＞出于一部分老年消費(fèi)者仍然未跨越“數(shù)字鴻溝”等原因，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮信息障礙相關(guān)方面同時(shí)，我們也調(diào)研了對于老年消費(fèi)者來說，在保險(xiǎn)宣傳方面的出于一部分老年消費(fèi)者仍然未跨越“數(shù)字鴻溝”等原因，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮信息障礙相關(guān)方面21.21%21.03%21.21%...24.69%33.07%171817 20 2004金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識洞察 04金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識洞察金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極承擔(dān)起向公眾普及金融知識的責(zé)任，包括提高金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)益的認(rèn)知，從而幫助金融消費(fèi)者提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識，使金融消《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》規(guī)定，金融消費(fèi)者享有八項(xiàng)基本權(quán)益包括：財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息調(diào)研結(jié)果顯示，金融消費(fèi)者對部分權(quán)益的認(rèn)知仍有待提升，金融機(jī)構(gòu)在普及金融知識時(shí)，更應(yīng)加重普及部分認(rèn)知度還不夠高的金融權(quán)益，進(jìn)一步提升金融消費(fèi)者對受教育權(quán)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》規(guī)定，金融消費(fèi)者享有八項(xiàng)基本權(quán)益包括：財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息友邦人壽已明確將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司長期發(fā)展經(jīng)營戰(zhàn)略及公司企業(yè)文化，建立友邦消保品牌“友+同行”及消保價(jià)值主張，以品牌化推動消保理念的深入傳播，近年來不斷開展“3·15消知識普及公益類活動，為金融消費(fèi)者傳遞溫暖，為提友邦適老調(diào)研報(bào)告顯示，超過60%的消費(fèi)者認(rèn)識到了金融消費(fèi)者具有依法求償權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)以及財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。但對于受教育權(quán)、受尊重權(quán)以及信息安全權(quán)的認(rèn)知度仍明80%60%40%20%1978.84%64.68%65.72%61.24%55.78%49.28%111191%.受教育權(quán)受尊重權(quán)信息安全權(quán)依法求償權(quán)自主選擇權(quán)公平交易權(quán)知情權(quán)財(cái)產(chǎn)安全權(quán)年齡層第一位第二位第三位第四位第五位60歲以下60歲以上友邦適老調(diào)研報(bào)告顯示，消費(fèi)者有咨詢或維權(quán)需求時(shí)，普遍更傾向于選擇直接向監(jiān)管部門申訴、與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商以及申請金融糾紛調(diào)解；而向法院申請?jiān)V訟的方式，由于較長的流程和時(shí)間與金年齡層第一位第二位第三位第四位第五位60歲以下60歲以上友邦適老調(diào)研報(bào)告顯示，消費(fèi)者有咨詢或維權(quán)需求時(shí)，普遍更傾向于選擇直接向監(jiān)管部門申訴、與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商以及申請金融糾紛調(diào)解；而向法院申請?jiān)V訟的方式，由于較長的流程和時(shí)間與金而與60歲以下的消費(fèi)者不同，老年消費(fèi)者更傾向于與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，而“向監(jiān)管部門申訴”的比例僅排名在第三位，由此可見，老年消費(fèi)者更加信任金融機(jī)構(gòu)，故金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該積極處理老年《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》決矛盾糾紛，在協(xié)商不成的情況下，通過調(diào)解、仲裁、紛化解。消費(fèi)者向銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解組織請求調(diào)解《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理工作機(jī)制，暢通投訴渠道2121226%親友推薦6%親友推薦05核心結(jié)論21%年輕群體及老年金融消費(fèi)者依托專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助對未來養(yǎng)老資金儲備的認(rèn)知情況依托專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助存在明顯差異年輕群體目前我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平，可能已不足以滿足年輕群體目前我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平，可能已不足以滿足消費(fèi)者與日俱增的品質(zhì)養(yǎng)老需求，擴(kuò)大關(guān)系消費(fèi)者切身利益的養(yǎng)老金規(guī)模，提升年輕群體的養(yǎng)老儲備意識是至關(guān)重要的。老年群體的概念，對于不同年齡段來說，年齡越大，對未來養(yǎng)老資金儲備的概念和認(rèn)知度越高。相反，年輕金融消費(fèi)者可能因缺乏緊迫感，對實(shí)際養(yǎng)老所需要的資金儲備缺乏更全面的認(rèn)知，存在“養(yǎng)老要趁早”與“欠缺動力”的矛盾點(diǎn)，對于如何做到“知行合一”，提高年輕群體參與養(yǎng)老規(guī)劃的行動力，國家層面及金融機(jī)構(gòu)對于養(yǎng)老理念的金融教育普及工作任重而道遠(yuǎn)。目前我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平可能已不足以滿足消費(fèi)者與日俱增的品質(zhì)養(yǎng)老需求目前我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平可能已不足以滿足消費(fèi)者與日俱增的品質(zhì)養(yǎng)老需求?，F(xiàn)今國際社會普遍認(rèn)為適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金替代率①應(yīng)處于70%~85%；但隨著我國居民收入的不斷提升，養(yǎng)老金替代率已開始逐漸下滑：截至2021年末，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金替代率，已降至40%左右。因此，僅靠養(yǎng)老“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，難以實(shí)現(xiàn)廣大消費(fèi)者「錢袋子」充裕的品質(zhì)養(yǎng)老愿景。在人口老齡化影響不斷擴(kuò)大的背景下，年輕群體對養(yǎng)老金儲備的認(rèn)知仍不夠全面，社會各方應(yīng)積極協(xié)助化解“養(yǎng)老要趁早”與“欠缺動力”的矛盾點(diǎn)，提高年輕群體參與養(yǎng)老規(guī)劃的行動力，擴(kuò)大關(guān)系消費(fèi)者切身利益的養(yǎng)老金規(guī)模。我規(guī)劃意識，但機(jī)構(gòu)的專業(yè)性仍是重要購買決策隨著當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融產(chǎn)品及服務(wù)的多元性、易獲取性、養(yǎng)老意識及風(fēng)險(xiǎn)防范意識的提高，金融消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的觀念也受到信息化社會的影響，數(shù)據(jù)顯示，金融消費(fèi)者具備高度自我規(guī)劃意識，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最關(guān)注保險(xiǎn)保障范圍及健康管理服務(wù)，分別占比27%及25%，但是其依然會依托于專業(yè)機(jī)構(gòu)的協(xié)助，占比為21%，而親友推薦僅占6%。隨著金融消費(fèi)者專業(yè)性及風(fēng)險(xiǎn)防范意識的提高，已不再將“口口相傳”作為必要的購買決策參考。①養(yǎng)老金替代率：退休時(shí)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前23