民間借貸的產(chǎn)業(yè)組織理論研究

民間借貸的產(chǎn)業(yè)組織理論研究

一、民間金融發(fā)展的特點(diǎn)個人融資是指除金融機(jī)構(gòu)實(shí)體依法獲得的資金外的任何資金的籌集活動，無論個人、個人、公司的經(jīng)營狀態(tài)如何，公司及其子公司之間的資金運(yùn)作活動都應(yīng)完成。本文試圖分析民間金融的產(chǎn)業(yè)組織理論意義,前瞻性地判斷針對民間金融的公共政策安排。本文認(rèn)為,第一,民間金融是一種跨時(shí)(intertemporal)私人契約,在風(fēng)險(xiǎn)管理上具有自主性和自發(fā)性的特點(diǎn)。第二,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,民間金融經(jīng)歷了兩個發(fā)展階段,一是無組織的民間借貸,其交易特點(diǎn)是一次性和分散化;二是有組織的民營凈絨,其交易特點(diǎn)是連續(xù)性、集中性和專業(yè)化。第三,民間金融定價(jià)遵循基準(zhǔn)利率風(fēng)險(xiǎn)加成定價(jià)法,其利率在官方利率基礎(chǔ)上考慮了風(fēng)險(xiǎn)和借款人在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資的交易費(fèi)用。第四,民間金融是對正規(guī)金融的替代,反襯出正規(guī)金融的不足。為了實(shí)證地研究當(dāng)前我國民間金融的發(fā)育程度和交易特征,中國人民銀行廣州分行課題組于2001年12月——2002年3月間,對轄區(qū)內(nèi)的揭陽、東莞、惠州、茂名、湛江、北海、貴港、玉林、梧州、柳州等十個地區(qū)開展了民間借貸發(fā)展?fàn)顩r的抽樣調(diào)查,基本情況如下。二、規(guī)模和階段：公共金融發(fā)展的基本情況(一)存款資金及其變化本次調(diào)查的對象是貨幣形式的民間借貸活動。由于民間借貸廣泛存在,隱蔽性較強(qiáng),大部分情況都只能在深入調(diào)查和盡可能了解情況的基礎(chǔ)上作出統(tǒng)計(jì)推斷。據(jù)調(diào)查估計(jì),2001年,被調(diào)查地區(qū)民間借貸資金來源153.3億元,比2000年增加19.1億元,增長14.2%,占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款4.8%。其中自有資金125.7億元,占82.0%,借入資金19.0億元,占12.0%;資金運(yùn)用133.61億元,比2000年增加12.5億元,增長12.5%,占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)7.1%。其中信用借款111.7億元,占83.6%,擔(dān)保借款10.7億元,占8.0%,抵押借款5.6億元,占4.2%。由于調(diào)查的方法和地區(qū)差異,我們認(rèn)為上述數(shù)字是一個比較可靠的保守的估計(jì)數(shù),基于這一調(diào)查結(jié)果,在廣州分行轄區(qū)內(nèi)民間借貸資金來源約占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款的5%,資金運(yùn)用約占7%,根據(jù)2001年廣州分行轄區(qū)金融運(yùn)行結(jié)果推算,轄區(qū)內(nèi)民間借貸資金來源約1140億元,資金遠(yuǎn)用1080億元。(二)民間金融階段根據(jù)調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn)目前轄內(nèi)民間金融處于兩個不同發(fā)展階段,一是屬于初級階段類型的無組織民間借貸;二是屬于高級階段的有組織民營金融。1.借貸形式及用途一是私人之間借貸。私人之間的借貸是民間借貸的主要形式,普遍存在于各地。私人間借貸具有靈活、方便,額小范圍廣,總體規(guī)模大,利率水平差別較大等特點(diǎn)。私人間借貸一部分是在親友之間進(jìn)行,以救急為目的,是非盈利的;還有一部分是非親友之間進(jìn)行的,以盈利為目的,利息高于銀行同檔次利率3—4倍。如廣西融水縣一對夫妻以高利率為誘餌,向社會廣泛借款,金額達(dá)到200余萬元。據(jù)調(diào)查估計(jì),30%的農(nóng)戶有過私人借貸,在種植經(jīng)濟(jì)作物的地區(qū),這一比例還要高;56%的個體戶進(jìn)行過個人借貸。據(jù)調(diào)查,被調(diào)查地區(qū)2001年末,私人借貸規(guī)模59.15億元,比2000年增加6.01億元,增長11.3%。二是企業(yè)間借貸。據(jù)調(diào)查,企業(yè)間借貸也是一種比較活躍的民間借貸形式,具有單筆借款金額大,期限短,利率相對較低等特點(diǎn)。企業(yè)間借貸的時(shí)間段一般集中在生產(chǎn)旺季或是收購?fù)玖鲃淤Y金需求量增大時(shí),借貸對象主要是業(yè)務(wù)往來密切、相互比較信任的客戶。如梧州市的國有大中型企業(yè)三威林工業(yè)有限公司,為了及時(shí)購進(jìn)一大批原材料,于2001年11月,分別向廣東珠海某個人、順德某公司借款477萬元、500萬元,約占當(dāng)時(shí)企業(yè)在銀行貸款余額的10%。借貸期限為二至三個月,年利率為5.85%。據(jù)調(diào)查,被調(diào)查地區(qū)2001年末,參與企業(yè)間借貸的企業(yè)有9818家,比2000年增加2156家,借貸規(guī)模6.48億元,比2000年增加0.46億元,增長7.7%。三是集資。集資具有資金總額較大,利率高,期限長的特點(diǎn)。由于近年來對非法集資進(jìn)行了整治,各種集資已有所收斂,但一些私營企業(yè)、集體企業(yè)、國有企業(yè)及行政事業(yè)單位所辦實(shí)體仍然進(jìn)行內(nèi)部集資,同時(shí)一些市政工程建設(shè)及重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)以及學(xué)校、醫(yī)院等建設(shè),也采取這種方式籌集資金。如梧州地區(qū)交通局,1995年起,為解決公路建設(shè)中資金不足的困難,向企業(yè)職工籌集公路建設(shè)基金2000萬元,當(dāng)年集資的年利率20%,期限為5年,后根據(jù)銀行利率的下調(diào),借資的年利率也相應(yīng)下調(diào)到了6%。據(jù)調(diào)查,被調(diào)查地區(qū)2001年末,集資規(guī)模12.17億元,比2000年增加0.99億元,增長8.9%。2.借貸活動模式民營金融是以金融機(jī)構(gòu)形式進(jìn)行的有組織金融交易,只是這種組織沒有經(jīng)過監(jiān)管當(dāng)局的審批,處于地下或半地下狀態(tài)。一是信息公司模式。據(jù)通過電話暗訪,和實(shí)地了解,廣西柳州有部分正式注冊的信息公司公開充當(dāng)資金借貸中介,甚至有些直接從事借貸,有的信息公司的規(guī)模還比較大,設(shè)有幾個分公司和專門的投資部。據(jù)調(diào)查,2001年柳州地區(qū)從事借貸活動的信息公司有46家,比2000年多4家,規(guī)模410萬元,比2000年增加58萬元。二是互助基金會模式。據(jù)調(diào)查,廣西柳州地區(qū)一些縣的工商聯(lián)都成立了互助基金會。部分互助基金會因非法吸收存款已被停業(yè)整頓,還有部分工商聯(lián)互助基金會仍然在會員內(nèi)部進(jìn)行小額融資。2001年末,柳州地區(qū)有互助金會46家,與2000年持平,規(guī)模3199萬元,比2000年減少325萬元。三是當(dāng)鋪模式。據(jù)調(diào)查,2001年末從事資金借貸活動的當(dāng)鋪有26家,比2000年減少2家,規(guī)模9532萬元,比2000年增加4萬元。另外一些寄賣店也經(jīng)營起典當(dāng)業(yè)務(wù)。四是標(biāo)會模式。本次調(diào)查,發(fā)現(xiàn)茂名地區(qū)有一家標(biāo)會,規(guī)模70萬元。五是其他組織模式。如農(nóng)村基金會、供銷社股金服務(wù)部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資公司、蔗糖發(fā)展基金會等機(jī)構(gòu),現(xiàn)已都被清理整頓后關(guān)閉。另外,本次調(diào)查雖然沒有發(fā)現(xiàn)地下錢莊,但從新聞報(bào)道和民間消息判斷,由于地下錢莊是非法的金融機(jī)構(gòu),隱蔽性極強(qiáng),一般不發(fā)案就不會暴露,因此我們判斷地下錢莊目前也是一種比較活躍的民營金融形式。三、時(shí)間個人合同的性質(zhì)：公共金融的主要特征(一)借貸來源的增加民間金融的主體主要有:企業(yè)、行政事業(yè)單位、村委、公務(wù)員、個體戶、私營企業(yè)主、農(nóng)村中的專業(yè)經(jīng)營戶等。在個人中,商人約占50-60%,農(nóng)戶約占30%,其他約占10%。普遍而言,農(nóng)戶參與的金額在3000—15000萬元之間,城鎮(zhèn)居民投入的資金多在萬元以上。因此,參與民間金融的主體主要是私人個體。民間借貸的資金主要來源于以下幾個方面:一是商人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的積累;二是城鄉(xiāng)居民的勞動收入和歷年的積蓄;三是來源不明資金,如一些灰色或黑色收入,多見于高利貸者;四是借入資金,包括向銀行借入和向親戚朋友借入。在資金來源中,自有資金占絕對比重,借入資金占的比重很小。私人之間的借貸主要是個人在扣除生產(chǎn)、生活所需后的剩余資金。也有人從銀行借入資金再轉(zhuǎn)借,如廣西融水縣一個體戶以月利率40‰借給縣食品公司70萬元,而此人在縣農(nóng)行的貸款余額高達(dá)100萬元。內(nèi)部集資、當(dāng)鋪等也大都來源于自有資金。信息公司的資金來源大部分是自有資金,也有一些公司小規(guī)模的從私人中融資。企業(yè)之間的借貸則比較復(fù)雜,如原梧州地區(qū)糖煙酒公司借給原武宣糖廠的1250萬元中,其中就有850萬元為梧州交行貸款。又如中洋公司借給柳州龍晶酒業(yè)公司505萬元,該公司為合山電廠所辦三產(chǎn),其資金來源于電廠利潤。(二)民間金融的借款回收率較為較高由于民間金融屬于游離于官方金融監(jiān)管范圍之外的金融行為,而任何金融行為都是“跨時(shí)”交易,即資金交易從支付到償還具有時(shí)間間隔,因而在不具備外部審計(jì)和相應(yīng)外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的環(huán)境下,民間金融的風(fēng)險(xiǎn)管理具有自發(fā)性和自主性的特點(diǎn)。首先是自主性,體現(xiàn)在民間金融具有解決借貸信息不對稱的獨(dú)特機(jī)制上。民間金融,特別是個人與個人、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸,雖然手續(xù)簡單,既不用抵押也不用擔(dān)保,但借款多是在親戚朋友當(dāng)中進(jìn)行,不僅對借款人(企業(yè))的經(jīng)營狀況、還款能力有清楚的了解,對借款人的道德品格、資信情況也有深入了解,有利于解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的問題。其次是自發(fā)性。由于缺乏正規(guī)法律渠道對債權(quán)人的保護(hù),民間借貸一旦發(fā)生欠債不還,不少債權(quán)人通過暴力收回借款,人身安全無保障,民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。據(jù)對合浦縣白沙鎮(zhèn)的調(diào)查,該鎮(zhèn)民間信用放款一旦出現(xiàn)糾紛一般是通過暴力逼債等私了方式解決,有5戶借款人因到期還不了款,迫于逼債的壓力,不得不遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)(當(dāng)?shù)厮追Q“走飛機(jī)”),借款人難以安居樂業(yè)。再如粵西部分地區(qū)地下私彩活動比較活躍,有些群眾在搏彩心理驅(qū)動下,深陷其中直至借錢買私彩,結(jié)果是債臺高筑。據(jù)到法院了解,民間借貸糾紛有涉案金額小,涉及人員廣的特點(diǎn),在被調(diào)查的地區(qū)中,2001年發(fā)生的民間借貸糾紛案件共7232件,涉案金額12.19億元,占民間借貸的9.6%,比2000年增加798件,金額0.42億元。其中個人與個人之間借貸糾紛案件6744件,金額8.90億元,個人與企業(yè)之間借貸糾紛案件174件,金額0.96億元,企業(yè)與企業(yè)之間借貸糾紛案件314件,金額2.33億元?；谝陨锨闆r,民間金融的借款回收率普遍都比較高。據(jù)調(diào)查,被調(diào)查地區(qū)民間金融借款回收率80%以上的有兩個地區(qū),70—79%的有3個地區(qū),60-69%的有一個地區(qū),60%以下的一個地區(qū),遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同一地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款回收率。盡管民間金融在債權(quán)追索上存在暴力違法行為,但是這在經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上屬于預(yù)算硬約束下的行為優(yōu)化——在價(jià)值判斷上,硬性追款畢竟比讓那些騙取金融機(jī)構(gòu)貸款的不法分子暴富逍遙要好得多,而且這給借款人以事前的后果說明:如果不還款,其承擔(dān)的責(zé)任是非常嚴(yán)重的。這可以促使其審慎借款。更加值得注意的是:在風(fēng)險(xiǎn)管理上,有組織的民營金融比初級層次的民間借貸約束力更強(qiáng),更值得監(jiān)管當(dāng)局思考。(三)借款次數(shù)、利率較高,有的客戶借貸較少。在國家層面,金融由于民間金融多是在無法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得借款的情況下發(fā)生的,通常民間金融利率都以官方利率為基準(zhǔn),實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用加成定價(jià)法,即根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時(shí)間長短而定,大部分在國家規(guī)定的銀行同期利率4倍以內(nèi),月利率從8‰到30‰不等,有的甚至高達(dá)50‰。在農(nóng)村,親友之間的借貸絕大部分為無息,少數(shù)根據(jù)其用途參照銀行同期利率,如果是用于生活,參照銀行存款利率;用于生產(chǎn)經(jīng)營,參照銀行貸款利率,但如果借款人經(jīng)營狀況較好,且借款次數(shù)頻繁,利率也較高,月利率從3‰到6‰不等。企業(yè)之間的借貸一般高于銀行同期利率的2至3倍。期限越短,借款越急,利率也就越高。四、貸款難的原因分析民間金融在一定意義上是正規(guī)金融的一面鏡子,存在此消彼漲的關(guān)系。民間金融的發(fā)展反襯出正規(guī)金融的不足,并相應(yīng)地在某些領(lǐng)域加以替代。(一)廣大城鄉(xiāng)居民有著巨大的資金需要尋找出路。2001年末全國居民儲蓄存款超過7萬億元,流通中的現(xiàn)金1.6萬億元,廣州分行轄區(qū)居民儲蓄存款達(dá)1.2萬億元。而與居民巨大的資金財(cái)富相對應(yīng)的狹窄的民間投資渠道極不相稱。一是國家連續(xù)8次降低存款利率以及征收利息稅,民間資金從存款獲得收益非常有限;二是資本市場發(fā)育不健全,造假、黑莊等惡性事件層出不窮,2001年8月后股市大幅跳水并持續(xù)低迷傷害了眾多中小投資者的信心;三是一些盈利有保障的基礎(chǔ)建設(shè)投資不對民間資金開放;四是在失業(yè)群體中,大部分人素質(zhì)不高,擇業(yè)渠道狹窄,許多人持幣待業(yè)。因此,在趨利動機(jī)的驅(qū)動下,巨大的民間資金構(gòu)成了民間金融的供給。(二)中小企業(yè)特別是民營、私營企業(yè)對資金的渴求構(gòu)成了民間金融的資金需求。中小企業(yè)貸款難是一個世界性的難題,隨著金融體制改革不斷深化,商業(yè)銀行改善經(jīng)營管理,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,市場退出力度不斷加大,貸款門檻不斷提高,抵押難、擔(dān)保難成了許多中小企業(yè)無法解決的難題,正規(guī)金融融資渠道無法取得貸款的中小企業(yè)只能求助于民間借貸。目前已經(jīng)成立的少數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保公司的作用也十分有限。如柳州市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司注冊資金為6000萬元,而到2001年底的擔(dān)保余額僅為5000萬元,成立一年多,只為67家企業(yè)提供過擔(dān)保。各商業(yè)銀行都爭相把資金投向國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和“優(yōu)質(zhì)”大企業(yè)客戶,中小企業(yè)貸款普遍難。如惠州市鞋業(yè)基地——惠東縣黃埠鎮(zhèn)2001年實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值16.58億元,而該鎮(zhèn)全年累計(jì)發(fā)放貸款僅1813萬元,占比僅為1.09%,遠(yuǎn)低于全市6.94%的比重。據(jù)調(diào)查,被調(diào)查地區(qū)2001年末,中小企業(yè)貸款余額為889.58億元,比2000年末增加11.72億元,占貸款39.5%,遠(yuǎn)比中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的比重小。有90%的中小企業(yè)認(rèn)為貸款難,如柳州高新區(qū)科技型中小企業(yè)普遍感到融資難是其在發(fā)展中的最大困難。有85%的個體戶認(rèn)為貸款手續(xù)多、時(shí)間長、麻煩,不能適應(yīng)他們對資金需求急、金額少的特點(diǎn)。在農(nóng)村,雖然農(nóng)信社加大了支農(nóng)貸款的力度,但小額支農(nóng)貸款的發(fā)放戶數(shù)的比例依然很低,大部分的農(nóng)民難以得到貸款,要得到5000元以上就更難。從民間金融的資金運(yùn)用可以看出其替代效應(yīng)。與前些年相比,民間借貸用途開始轉(zhuǎn)向,由原來的主要用于婚喪嫁娶和購買生活資料向生產(chǎn)、經(jīng)營性轉(zhuǎn)變。目前農(nóng)民借貸用于生產(chǎn)、經(jīng)營性已占70%,商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高,這一比例也越高;城鎮(zhèn)居民則多用于建房購房、辦廠、炒股等;個體戶、中小企業(yè)用于做短期流動資金;行政事業(yè)單位的內(nèi)部集資用于辦各種實(shí)體;鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會用于彌補(bǔ)收入的不足,搞“政績形象”工程,完成上級政府規(guī)定的各種達(dá)標(biāo)活動等。據(jù)調(diào)查估計(jì),2001年末,民間借貸資金用于生產(chǎn)和經(jīng)營約94.23億元,占70.8%,比2000年增加2.42億元;炒股16.94億元,占12.7%,比2000年增加1.54億元;消費(fèi)11.56億元,占8.7%,比2000年增加2.39億元;炒外匯0.31億元,比2000年減少0.11億元;其他9.96億元,比2000年增加0.94億元。(三)隨著金融體制改革的不斷深化,新的銀行不斷出現(xiàn),老的銀行不斷進(jìn)行改革,但從利潤的角度出發(fā),基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中優(yōu)質(zhì)客戶,面向農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄,而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。實(shí)際上出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營效益的需要,商業(yè)銀行普遍收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),上收信貸管理權(quán)限,嚴(yán)格貸款條件,基本上放棄了對民間的貸款業(yè)務(wù);而農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重,嚴(yán)重超負(fù)荷營運(yùn),目前難以承擔(dān)支持“三農(nóng)”發(fā)展的重任。借款人在生產(chǎn)、生活諸方面急需資金,但又不符合貸款條件的情況下,只有通過民間信用解決。這無疑給手續(xù)簡便、期限靈活、服務(wù)方便的民間信用的生存和發(fā)展留下了空間。如廣西梧州市1998—2000年間,各商業(yè)銀行對非公有制經(jīng)濟(jì)的股份有限公司和合資企業(yè)的信貸支持超過70%,對個體私營經(jīng)濟(jì)的信貸支持卻不足10%,這就使得個體私營經(jīng)濟(jì)實(shí)體大量的資金需求必然轉(zhuǎn)向民間借貸。又據(jù)2001年初對廣西北海22.61萬戶農(nóng)戶資金供求的調(diào)查,農(nóng)戶資金需求約為8.77億元,而農(nóng)戶自有資金和正規(guī)金融業(yè)的貸款僅能解決5.12億元,農(nóng)戶生產(chǎn)、生活和流通的資金缺口高達(dá)3.65億元,缺口率達(dá)41.6%,在正規(guī)金融業(yè)無法滿足融資需求的情況下,農(nóng)戶不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。據(jù)調(diào)查,2001年,樣本地區(qū)儲蓄所以上的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有8498家,比2000年減少了1125家,平均每5993人擁有一家金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。近6千人才擁有一家網(wǎng)點(diǎn),更不用說企業(yè)了,可以說這些地區(qū)的金融服務(wù)正在逐步減弱。(四)民間金融的活躍程度與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款需求滿足程度、居民儲蓄存款在存款中的比重有一定的關(guān)系,一般說來,一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高、貸款需求滿足程度越高、居民儲蓄存款在存款中的比重越低,民間借貸就比較蕭條,反之就比較活躍,換句話來說就是民間借貸與貧窮、落后是聯(lián)系在一起。如2001年惠州市博羅、惠東兩縣法院受理借貸糾紛案件年增幅均在70%以上,涉案金額年增幅達(dá)200%以上。而博羅、惠東均是該市鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的兩個轄區(qū),這些借貸糾紛數(shù)字從一個側(cè)面反映出隨著不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間對資金需求與日俱增,民間借貸的存在,對群眾資金發(fā)揮了調(diào)劑有無的作用,及時(shí)填補(bǔ)了國家金融機(jī)構(gòu)缺位留下的真空。又如梧州市1999年至2000年梧州市完成城市基礎(chǔ)建設(shè)總投資為16.51億元,約有近5億元的資金需通過民間借款、集資等方式解決。還有一些高科技農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè),高投入、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)兼?zhèn)?農(nóng)民如果自有資金不足,由于抵押、擔(dān)保等問題的也難以取得銀行貸款支持,最終只能依靠民間借貸。如廣東湛江、廣西北海瀕臨北部灣,有500多公里的海岸線,海洋捕撈海水養(yǎng)殖業(yè)十分發(fā)達(dá),但這一行業(yè)高收益與高風(fēng)險(xiǎn)相伴,資金需求旺盛而銀行投入十分謹(jǐn)慎甚至不愿介入,這給民間借貸提供了用武之地。從調(diào)查的情況看,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的正規(guī)金融相對發(fā)達(dá),民間借貸的比重普遍比欠發(fā)達(dá)地區(qū)低,并逐年降低。如廣東省的東莞和茂名地區(qū)比較,2001年,東莞三大產(chǎn)業(yè)的比例為5.4ue5fe55.1ue5fe39.5,茂名的為27.6ue5fe38.3ue5fe24.1,相比之下,東莞的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)占了絕對比重,茂名的農(nóng)業(yè)占了相當(dāng)?shù)谋戎亍Ｅc之相對應(yīng),2001年東莞民間貸款11.6億元,占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款1.5%,比2000年下降了0.1個百分點(diǎn),茂名民間貸款54億元,占比25.2%,比2000年上升了1.3個百分點(diǎn)。五、加大對民間借貸的支持力度民間金融的存在和發(fā)展有其客觀性,對支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是民營、私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用,成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充,這是我們必須正視和承認(rèn)的,但是我們在看民間借貸的發(fā)展趨勢時(shí)也必須考慮兩個因素:一是民間借貸是在正規(guī)金融服務(wù)體系不完善下的補(bǔ)充;二是民間借貸由于缺乏必要的法律規(guī)范和管理,具有很大的盲目性和不確定性?；谶@兩個因素,我們認(rèn)為在對待民間借貸問題上堅(jiān)持疏堵并舉?！笆琛本褪且?guī)范民間借貸的發(fā)展,