【小額農(nóng)貸在運行中存在的問題與優(yōu)化建議分析7200字（論文）】

目錄TOC\o"1-3"\h\u23108一、前言 417657二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 421025（一）我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展路徑 430655（二）我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀 516595三、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題分析 65186（一）小額信貸目標范圍有限 614500（二）農(nóng)村小額信貸擔保及時不完善 712128（三）基層政府的職能作用沒有得到有效發(fā)揮 88117四、我國農(nóng)村小額信貸存在問題的對策建議 84234（一）讓小額信貸機構(gòu)逐步走向商業(yè)化 831293（二）完善組織體系及相關政策 917278（三）完善我國農(nóng)村小額信貸金融服務產(chǎn)品 925564結(jié)論 10

小額農(nóng)貸在運行中存在的問題與完善對策研究摘要：農(nóng)村小額貸款為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了金融保障。在國家對農(nóng)村的大力支持下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速。但是，減輕農(nóng)村小額信貸貧困的過程中存在許多問題和風險，這主要是由于貸款使用和管理不當以及資本鏈崩潰，影響了某些地區(qū)的扶貧效果。在此基礎上，本文首先揭示了農(nóng)村小額信貸的概念，逐步完善了農(nóng)村小額信貸的制度和機制，然后分析了農(nóng)村家庭內(nèi)部小額信貸的問題，包括小額信貸的弊端和外部影響。最后，通過分析，提出了解決我國農(nóng)村小額信貸問題的措施：完善信貸產(chǎn)品和外部法律法規(guī)。關鍵詞：小額信貸；農(nóng)村信貸；農(nóng)村金融一、前言自從2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”一詞以來，基本金融服務在許多國家變得越來越重要。小額信貸是全面金融政策的重要組成部分。農(nóng)村金融自然成為人們關注的焦點。在過去的十年中，便利性已成為許多農(nóng)村貸方的首選方法，并解決了許多基本的融資問題。然而，隨著小額信貸的發(fā)展，許多信貸問題逐漸出現(xiàn)，包括風險承受能力低，農(nóng)民還款能力差，農(nóng)民資金不足。由于對貸方信貸模式和資金來源的限制，農(nóng)村小額信貸和一般銀行貸款面臨各種自然條件、市場因素、利率條款和各種金融風險。為了預防金融風險，需要改善農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，小額信貸管理系統(tǒng)和嚴格的信用評級系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展。本文分析了農(nóng)村小額信貸的問題，并提出了一些有助于改善農(nóng)村小額信貸體系的對策。農(nóng)村小額信貸系統(tǒng)被認為是世界上最成功的信貸貧困緩解模型之一?；驹?，開發(fā)模型，存在的問題和解決方案都具有重要的研究意義。因此，中國也認為，農(nóng)村小額信貸是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要決定。今天，我國城鄉(xiāng)之間的收入差距越來越大，區(qū)域發(fā)展越來越不平等。解決“三農(nóng)”問題的最佳途徑已成為中國農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的決定性因素。結(jié)合我國目前的情況，通過長期的理論和實踐研究，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展應該得到財政資金的支持。因此，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展和農(nóng)村金融服務的改善已成為關系到中國經(jīng)濟總體發(fā)展的重要因素。一方面，為了實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，有必要遵循將現(xiàn)代金融與傳統(tǒng)減貧活動相結(jié)合的原則。另一方面，為了提高農(nóng)村金融的效率，有必要建立和完善農(nóng)村金融體系，完善農(nóng)村金融體系，合理利用農(nóng)村資源?；诖耍恼聦ξ覈r(nóng)村小額信貸發(fā)展的研究具有一定的參考價值。本文分析了我國農(nóng)村小額信貸面臨的一些挑戰(zhàn)及其對策。有望幫助中國農(nóng)村小額信貸提高生存能力和可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新和改善農(nóng)村小額信貸及其他金融市場，并促進中國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。隨著快速發(fā)展，農(nóng)民的收入顯著增加。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程及現(xiàn)狀（一）我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展路徑中國的農(nóng)村小額信貸從國外引進和發(fā)展。它可以分為三個主要步驟：第一，初始階段。初始階段是從1994年初到1996年10月。在現(xiàn)階段，我國由社會科學研究所領導，試點項目主要在農(nóng)村地區(qū)進行。兩年的試點工作的結(jié)果非常令人滿意。小額信貸試點計劃基本達到了預期目標，大大提高了人們的熱情和信任，為在我國貧困地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸奠定了基礎。在試點工作開始時，主要的資金來源是國際援助和政府支持。第二，發(fā)展階段。發(fā)展階段是從1996年10月至2000年的發(fā)展階段。政府非常重視小額信貸試點項目的成功案例。在中國政府的領導下，在國際和地方政府的大力支持下，許多貧困地區(qū)已經(jīng)開始學習和實施這種小額信貸模式，以大規(guī)模減少貧困。根據(jù)該試點項目的成功經(jīng)驗，到2000年9月，這些地區(qū)已成功收回了所有貸款并減少了利息。根據(jù)有關部門的統(tǒng)計，全國有3000萬人受益。政府干預和財政支持是開發(fā)階段成功的關鍵。因此，中國的小額信貸離不開政府。第三，全面推廣階段。自2000年以來，為促進和鼓勵中國人民銀行成為官方金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社一直在中國開展全面的小額信貸宣傳和示范活動。這個階段的一個顯著特征是，以老大哥的身份逐漸擴大了農(nóng)村信用社的小額信貸試點項目，使其出現(xiàn)在小額信貸階段。尤努斯訪問中國后，中國開始改革農(nóng)村金融。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了一項政策，以支持農(nóng)村小額信貸項目的發(fā)展。（二）我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀中華人民共和國成立以來，農(nóng)村信用社為滿足中國農(nóng)民的資金需求而發(fā)放了小額貸款，但本世紀開始才真正的大規(guī)模發(fā)展。自上世紀以來，中國政府一直在研究孟加拉國模式，以通過小額信貸改善中國貧困農(nóng)村居民的生活條件。早期的小額信貸項目是由社會團體或非政府組織進行的小額信貸試點項目，主要使用外資或自籌資金。當前，小額信貸業(yè)務是無利可圖的，基本上是公用事業(yè)業(yè)務。但是，這種信用證明很難持續(xù)發(fā)展。通過不斷探索和實踐國內(nèi)小額信貸業(yè)務，小額信貸正逐步發(fā)展為多元化的營銷模式。當今的小額信貸業(yè)務主要追求金融可持續(xù)性，并使用高利率來抵消小額信貸的高風險成本和信貸周轉(zhuǎn)。隨著金融市場中小額信貸的不斷完善，在我國開展小額信貸活動的組織不僅包括非政府組織，還包括一些大型金融機構(gòu)。中國的小額信貸業(yè)務起步較晚，目前仍處于探索階段。小額信貸的特點是高風險，高成本和缺乏抵押品。所有這些都對中國的小額信貸發(fā)展產(chǎn)生了嚴重影響。從今天的角度來看，中國的小額信貸機構(gòu)可以分為四類：第一類是依靠國家和國際慈善機構(gòu)的財政支持的非政府組織的形式。第二類是政府機構(gòu)，包括具有政府職能的社會團體。第三類是由官方金融機構(gòu)建立的小額信貸公司，即由官方金融機構(gòu)建立的小額信貸公司。此類別可以分為兩個子類別。首先，諸如中國農(nóng)業(yè)銀行之類的商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)放了數(shù)千億美元的扶貧貸款，被解雇工人的再就業(yè)貸款和學生貸款。第二，農(nóng)村信用社向農(nóng)民提供小額信貸。這筆貸款的一部分提供給了9100萬農(nóng)村家庭。截至2012年12月末，余額為5.92萬億元，占比36.3%。此外，抵押貸款總額為4200萬，余額為414億元，占總數(shù)的15.4%。第四類是小企業(yè)貸款公司。目前我國小額信貸發(fā)展狀況如下：第一，從信貸公司業(yè)務體量上看，傳統(tǒng)小額信貸逐漸完成國家經(jīng)濟環(huán)境的自然選擇，增速下行反映的是部分傳統(tǒng)小貸公司因為經(jīng)營管理不善、資金缺位等原因遭到淘汰，還有相當一部分傳統(tǒng)小貸公司在不斷對制度進行改良，不斷加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，增強自身對市場風險的抵御能力，從而能夠存活在市場中，原因有二：首先，宏觀政策對傳統(tǒng)小額信貸發(fā)展有著極大的扶持作用，目前各地的監(jiān)管部門針對各地的小額信貸公司進行整治清理，許多信貸公司面臨被取消業(yè)務資格的絕境，這體現(xiàn)著國家進入經(jīng)濟新常態(tài)以來，降速提質(zhì)的政策力度所在，經(jīng)濟下行會帶來小額信貸的不良率上升，許多傳統(tǒng)小貸公司的操作缺陷日益暴露；其次金融科技的變革，許多無法實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的小額信貸公司自然要被大量取締重組，小額信貸公司呈現(xiàn)小型規(guī)?；l(fā)展，減少數(shù)量的同時也疏通了基層小額信貸的渠道，更好地提優(yōu)提質(zhì)。第二，從地區(qū)發(fā)展差異上看，近三年內(nèi)約有70%的貸款集中在東部沿海省份，其中江蘇、廣東的優(yōu)勢明顯，可以看出各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)達程度和地方政策對小額信貸發(fā)展有一定影響，區(qū)域的經(jīng)濟政策的松緊程度可以決定小額信貸公司注冊門檻的高低影響區(qū)域性金融需求，沿海省份城市的經(jīng)濟開放性較強，利于小額信貸的發(fā)展。因此各省份應當放寬政策，加大融資扶持力度，同時進行嚴格監(jiān)管，旨在促進當?shù)匦☆~信貸業(yè)務增長的同時，降低不良信貸率，避免違規(guī)違法的信貸操作行為帶來的金融風險。三、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題分析（一）小額信貸目標范圍有限目前，我國的小額信貸項目主要分為大型商業(yè)銀行，小額信貸機構(gòu)和其他準金融機構(gòu)。最近，郵局儲蓄銀行和新成立的商業(yè)銀行未能支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。中國有兩個主要機構(gòu)支持農(nóng)村小額信貸。他們是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行。國家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國唯一的農(nóng)業(yè)支持政策銀行，僅提供貸款購買谷物，棉花，石油和石油，以及農(nóng)村基礎設施建設和私人商業(yè)貸款。由于沒有私人企業(yè)，因此它目前不提供農(nóng)村小額信貸項目。中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營策略發(fā)生了重大變化。除去大部分不良資產(chǎn)后，它成功上市并成為一家國有商業(yè)銀行。逐漸地，他與農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務分離，提高了農(nóng)村貸款的門檻并降低了銀行業(yè)務，支持和協(xié)助農(nóng)業(yè)的職能。隨著農(nóng)村信用社和城市信用社市場化的改革，人們對貸款質(zhì)量的興趣日益提高，重點放在預防不良貸款上，有意改善了貸款條件以避免貸款損失和農(nóng)民要的求貸款。農(nóng)村地區(qū)的小額信貸利率很高，放棄有貸款期限的貸款會使銀行面臨更大的風險。因此，即使是信用合作社，也故意避免與農(nóng)村小額信貸公司聯(lián)系，并失去了最初的目的。經(jīng)過多年的巨變，郵政儲蓄銀行的存款規(guī)模終于達到近1萬億元。它已成為中國銀行業(yè)的重要成員。該銀行在中國城鄉(xiāng)地區(qū)擁有最多的分支機構(gòu)。但是，迄今為止，發(fā)展小型無抵押貸款業(yè)務是困難的，因為大多數(shù)由銀行運營的企業(yè)家沒有真正有才干的業(yè)務骨干，因為他們需要抵押或抵押。農(nóng)村小額信貸的運營成本非常高。新成立的銀行或金融機構(gòu)薄弱，無法負擔太多不良貸款。他們可能不愿意在偏遠的山區(qū)或貧困地區(qū)這樣做。它通過償還貸款收益為富裕農(nóng)民提供更好的貸款。富裕的農(nóng)民可以抵押自己的房屋，土地甚至農(nóng)機具，并積極償還其貸款。因此，銀行更愿意與富有的農(nóng)民或富有的企業(yè)打交道而遠離窮人，這使得小額信貸的目標無法實現(xiàn)。小額信貸的目的是幫助窮人擺脫貧困而致富。（二）農(nóng)村小額信貸擔保及時不完善當前，我國的銀行貸款通常是抵押擔保和房屋凈值擔保。這兩種方法可以有效地預防和應對銀行貸款風險。但是，大多數(shù)小額貸款流向了中國的絕大多數(shù)貧困人口和農(nóng)民。他們中的大多數(shù)人無法提供真正有效的保護。農(nóng)村小額信貸所需的抵押或擔保是靈活多樣的，但實際上，無論擔保方式多么靈活，農(nóng)民都很難獲得有價值的東西，例如土地，住房，抵押等。如今，缺乏抵押技能的公司或組織為小額貸款造成了抵押問題。目前，我國農(nóng)村小額信貸的應用范圍如下：（1）目前，國家擔保機構(gòu)規(guī)模小，服務能力不足，風險承受能力低，資金和信息來源單一，容易破產(chǎn)。（2）信貸機構(gòu)和聯(lián)屬保險公司的程序繁瑣且不稱職。當沒有廣告，農(nóng)民不理解政策宣傳，他們的參與熱情不高且需求低時更是如此。（3）由于缺乏制度和政策支持，原保險公司的保險范圍非常有限。大多數(shù)保險公司無法為農(nóng)場飼料提供保險服務，但只能向借款人提供意外保險服務。但實際上，農(nóng)民住在自己的家中，人們的飲食和心情直接決定農(nóng)民收成的質(zhì)量。此外，水產(chǎn)養(yǎng)殖還受到各種自然條件的影響，例如惡劣的天氣，溫度和溫和性。（三）基層政府的職能作用沒有得到有效發(fā)揮農(nóng)村家庭不同于企業(yè)。與易于管理賬戶的公司不同，農(nóng)村家庭通常散布在個人或家庭中。另外，他的意識水平很低，意識很差。因此，小額信貸機構(gòu)在與相關公司打交道時有時會遇到很多問題。如果銷售人員單獨進行工作，則工作將變得非常繁瑣和復雜。如果管理方便，村長應與供應商合作進行管理。通常，在農(nóng)村地區(qū)，村民只聽村長的話。但是，一些村長甚至沒有能力在小額信貸業(yè)務中發(fā)揮適當?shù)淖饔茫驗楦呒壵畽C構(gòu)對此沒有給予足夠的重視，也沒有將具體任務分配給村長。它對愈合過程具有“逆向作用”。在最近的小額信貸發(fā)展中，政府不重視小額信貸，但在許多情況下，政府無法在整個過程中發(fā)揮作用，并且經(jīng)常在小額信貸中投入過多影響因素。小額信貸工作的資金也很有用。將小額信貸資金用作農(nóng)村基礎設施資金最終將影響農(nóng)民獲得或僅使用其貸款資金的一小部分，并且將無法減輕農(nóng)民在生產(chǎn)和生活中面臨的實際問題。四、我國農(nóng)村小額信貸存在問題的對策建議（一）讓小額信貸機構(gòu)逐步走向商業(yè)化近年來，我國各地發(fā)展了小額信貸，一些小額信貸公司和大型商業(yè)銀行也參與其中。經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社已成為成熟的金融機構(gòu)。與小額信貸機構(gòu)相比，正規(guī)化在發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務方面具有許多優(yōu)勢，并且在過去一直發(fā)揮著重要作用。鑒于我國目前的情況，農(nóng)村信用合作體系相對落后，小額信貸的強度相對較小。因此，農(nóng)村信用社改革的目標應該定位在專門從事小額信貸交易的機構(gòu)中。在這種情況下，新的小額信貸組織也成為商業(yè)小額信貸的代表，小額信貸公司引起了更多關注。同時，農(nóng)村銀行和農(nóng)村共同基金的出現(xiàn)也為我們提供了幫助。作為合法的個人貸款人，小額信貸機構(gòu)的營銷和企業(yè)化有其自身的優(yōu)勢。首先，小額信貸機構(gòu)擁有明確的產(chǎn)權，對自己的損益負責，并擁有更可持續(xù)的發(fā)展基礎。其次，公司業(yè)務獨特，貸方與貸方之間的信息非常對稱，貸款程序簡單，貸款期限靈活。此外，他具有良好的風險管理能力，經(jīng)常使用抵押貸款和靈活擔保。有許多抵押方法和類型足以抵御這些風險。而且，目前對小額信貸機構(gòu)的最大需求是融資。只有一定量的儲蓄才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。否則，將成為“癱瘓的金融機構(gòu)”。鼓勵小額信貸公司向中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，國家開發(fā)銀行和其他大型相關銀行等政策性銀行轉(zhuǎn)移貸款。（二）完善組織體系及相關政策為了解決選擇性銷售問題并向最貧窮的人提供貸款，一些國家的學者主張使用高利率來幫助市場確定目標群體。但是，存在兩種矛盾的觀點。一方面，他們認為窮人在經(jīng)營方面更加謹慎，愿意以更高的利率借貸以獲得預期的回報，但是更高的貸款利率則不適合用于扶貧貸款。結(jié)果，通過這些非市場機制形成了社區(qū)，確定了內(nèi)部人員，并使窮人面對面交流。貧困者的分類可以確保最貧困者首先獲得貸款，然后再從普通農(nóng)民那里獲得貸款。合理的分類可以顯著改善整個農(nóng)村人口的生活質(zhì)量。在傳統(tǒng)的小額信貸意義上，銀行貸款所需的住房資產(chǎn)無法通過小額信貸實現(xiàn)。大多數(shù)面臨小額信貸的人貧窮而落后。因此，開發(fā)一種獨特且靈活的房屋凈值方法可以適應該領域的當前情況。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)產(chǎn)品差，農(nóng)民的“無抵押和無抵押”貸款普遍存在，農(nóng)村低風險信貸相對較高。為了確保農(nóng)民的資金安全，重要的是要首先在貸款調(diào)查中徹底檢查是否有能力或可能還款的客戶，以降低貸款風險并在一定程度上提高農(nóng)民的還款率。其次，由于農(nóng)民的小額信貸需要信用擔保，因此政府應加強農(nóng)民的信用意識，減少農(nóng)民的投機活動。最后，由于農(nóng)民貸款是無抵押的，因此有必要委托政府在地方政府中建立綜合擔保機構(gòu)。在政府的支持下，它通過各種渠道籌集資金，并在農(nóng)村地區(qū)建立了信用擔?；?，以解決貧困和小農(nóng)戶的抵押貸款問題并確保困境。（三）完善我國農(nóng)村小額信貸金融服務產(chǎn)品首先，根據(jù)我國農(nóng)村當?shù)厥袌銮闆r，針對不同的行業(yè)類型、不同的縣市區(qū)域設置小額貸款品種。同時充分利用市場上新呈現(xiàn)出來的新模式新成果新技術，做到有序開展農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)監(jiān)管要求結(jié)合推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興網(wǎng)絡信息技術應用逐步廣泛的趨勢，加強推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務創(chuàng)新、業(yè)務渠道創(chuàng)新。一是服務技術創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機構(gòu)要將大數(shù)據(jù)、通訊和互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術，深度融入銀行涉農(nóng)小額貸款業(yè)務各方位，研發(fā)農(nóng)村金融服務的新方式以及風險管控措施，對各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體個性化的金融服務需求加快創(chuàng)新，提供綜合性、全方位的金融服務。其次，加強貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持把小額信用貸款作為扶持低收入涉農(nóng)群體的服務手段，不斷豐富小額貸款產(chǎn)品的服務人群。繼續(xù)深化銀行業(yè)與商業(yè)保險業(yè)的合作，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及其農(nóng)產(chǎn)品的保險情況適當調(diào)整農(nóng)村借款人授信評定等級，開發(fā)設計以保險產(chǎn)品為風險緩釋措施的小額貸款產(chǎn)品。最后，完善擔保手段創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分利用農(nóng)村土地改革的政策窗口期，積極創(chuàng)新農(nóng)村土地使用權、經(jīng)營權、財產(chǎn)權的抵押擔保手段。將農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務逐步推行，進一步提高農(nóng)戶獲得相應貸款資金的可能性。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應以建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系為契機，充分與省、市、縣級等信貸業(yè)務擔保組織或機構(gòu)進行深入對接，建立充分的信貸擔保業(yè)務合作，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)應有的作用，在加大信貸投入的同時有效分散信貸風險。結(jié)論我國的農(nóng)村小額信貸已在國外引入和發(fā)展，并已跨越國界發(fā)展。這為許多貧困農(nóng)民和低收入群體提供了財政支持，極大地促進了農(nóng)村和農(nóng)民經(jīng)濟的發(fā)展，進一步促進了我國“三農(nóng)”的發(fā)展。但是，有許多根深蒂固的問題尚未得到理論和實踐的解決。金融損失，保險公司，巨大的信用風險，不完善的政策