黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題與對(duì)策研究

黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題與對(duì)策研究摘要：農(nóng)業(yè)是一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)也是一個(gè)相對(duì)弱勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，這種二重性決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要依托金融平臺(tái)來(lái)解決。而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與金融供給嚴(yán)重不足，使得農(nóng)民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以得到與城市居民和企業(yè)相同的金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展也因此陷入瓶頸狀態(tài)。為了更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步明確農(nóng)村金融的發(fā)展方向、類(lèi)型和規(guī)模，有必要對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及其成因進(jìn)行研究，以為各區(qū)域因地制宜的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供科學(xué)的依據(jù)和參考。本文以黑龍江省為例，主要分析了黑龍江農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并提出了一些改善對(duì)策。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；黑龍江；問(wèn)題與對(duì)策Abstract:agricultureisthefoundationofnationaleconomydevelopmentandalsoarelativelyweakindustry.Thisdualitydeterminesthatagriculturalindustrydevelopmentneedsfinancialplatformtosolve.Nowadaysruralfinancialservicesandfinancialsupplyareseriouslyinadequatesofarmersandtownshipenterprisescanhardlyobtainfinancialservicessimilartourbanresidentsandenterprisesagriculturaldevelopmentbecomesbottleneckstatetherefore.Inordertopromoteruraleconomybetterandfurtherclarifydevelopmentdirectiontypesandscaleofruralfinanceitisnecessarytostudyproblemsandcausesofruralfinancialinstitutionsindevelopingprocess.Itthinksthatregionaldevelopmentofruraleconomyprovidesscientificbasisandreferenceforeachregion.TakingHeilongjiangprovinceasexamplethispaperanalyzesthepresentsituationandexistingproblemsofHeilongjiangruralfinancialinstitutionsdevelopmentandputsforwardsomecountermeasures.Keywords:ruralfinance;financialinstitution;Heilongjiang;problemsandcountermeasures

目錄1緒論 41.1研究背景 41.2研究目的和意義 41.2.1研究目的 41.2.2研究意義 51.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 51.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 51.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 61.4研究?jī)?nèi)容和方法 61.4.1研究?jī)?nèi)容 61.4.2研究方法 72黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理論基礎(chǔ) 72.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義 72.2相關(guān)理論 82.2.1不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論 82.2.2農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展理論 93黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀 104黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題分析 124.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系不健全 124.1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高 124.1.2農(nóng)村金融服務(wù)效率低 134.1.3金融產(chǎn)品單一 134.2金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系存在缺陷 134.2.1監(jiān)管主體不明確 134.2.2監(jiān)管法規(guī)體系不完善 144.2.3監(jiān)管內(nèi)容不全面 144.3農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范 154.3.1監(jiān)管措施不足 154.3.2缺少法律約束 154.3.3農(nóng)村資金外流嚴(yán)重 155推動(dòng)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策與建議 165.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 165.1.1鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 165.1.2加快發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn) 165.1.3健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系 175.2加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境建設(shè) 175.2.1改善監(jiān)管方式 175.2.2完善監(jiān)管法制 175.2.3健全監(jiān)管體系 185.3引導(dǎo)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展 185.3.1規(guī)范民間金融市場(chǎng) 185.3.2加強(qiáng)農(nóng)村綜合治理 195.3.3強(qiáng)化農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè) 19結(jié)論 20參考文獻(xiàn) 21致謝 231緒論1.1研究背景統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，將在產(chǎn)業(yè)化、商品生產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)事業(yè)發(fā)展、文化教育等方面給農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民帶來(lái)諸多的發(fā)展機(jī)會(huì)，但這些都離不開(kāi)強(qiáng)大的金融支持。特別是農(nóng)村交通、水電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其他中小企業(yè)的發(fā)展，需要大量的資金投入。在當(dāng)前大銀行紛紛“棄鄉(xiāng)進(jìn)城”的格局下，三農(nóng)發(fā)展的資金需求更多地需要扎根于農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)的支持。然而，由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展一直不盡人意，問(wèn)題包括:縣級(jí)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)少，金融品種單一、功能缺陷，缺乏對(duì)市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年縣及縣以下的農(nóng)村平均每萬(wàn)人擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有1.26個(gè)，還有3302個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，有8231個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)有一家銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，金融市場(chǎng)基本處于壟斷狀態(tài)，經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)，缺乏金融服務(wù)活動(dòng)。導(dǎo)致這一問(wèn)題的原因很多，其中最重要的是大銀行遺棄鄉(xiāng)村進(jìn)入城市，而農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)不足，發(fā)展不力。這就要求我們積極引導(dǎo)大中型商業(yè)性、政策性銀行機(jī)構(gòu)重返農(nóng)村的同時(shí)，大力發(fā)展和培育契合“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)方式靈活、管理層次少、運(yùn)營(yíng)效率高等特點(diǎn)，以有效提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)。1.2研究目的和意義1.2.1研究目的在國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)事業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融需求旺盛，而新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具有經(jīng)營(yíng)方式活、管理層次少、經(jīng)營(yíng)效率高等特點(diǎn)，特別適合為農(nóng)村種田能手、農(nóng)戶(hù)家庭和個(gè)人、個(gè)體工商戶(hù)、村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村中小企業(yè)等提供金融服務(wù)。大力發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，特別是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的部分回流，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)。其重要意義包括:一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村服務(wù)農(nóng)村，具有“支農(nóng)”特色優(yōu)勢(shì)，有利于改善農(nóng)業(yè)地區(qū)金融服務(wù)條件，緩解農(nóng)村金融服務(wù)的短缺矛盾。二是通過(guò)增加有效供給，提升金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低地區(qū)的金融服務(wù)水平，改善貧困地區(qū)的金融服務(wù)狀況，積極支持中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三是積極支持小微企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難的矛盾，不斷活躍縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。四是有利于改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況。目前，.農(nóng)村吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)眾多，但提供貸款等服務(wù)的機(jī)構(gòu)大多卻只有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行，資金外流現(xiàn)象不同程度存在，壟斷經(jīng)營(yíng)情況仍較普遍，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡，競(jìng)爭(zhēng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。本文通過(guò)研究黑龍江的金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，具有一定的借鑒意義。1.2.2研究意義①適應(yīng)我國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和三農(nóng)發(fā)展的需要，探討農(nóng)村金融體系改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的內(nèi)在關(guān)系，研究不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)發(fā)展的意義、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征和支農(nóng)效果，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持視角提出我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展的方向。②從理論上系統(tǒng)探討新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)生成、傳導(dǎo)機(jī)理，分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展應(yīng)具備的制度基礎(chǔ)和制度環(huán)境，為我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展和政策制定提供理論依據(jù)。③借鑒國(guó)外農(nóng)村金融制度和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)不同地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)際，提出我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革取向、市場(chǎng)定位、發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)策略選擇，以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。④根據(jù)分析結(jié)論，有針對(duì)性地提出我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的系列政策建議和配套措施，以促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的快速、健康、可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外學(xué)者從不同視角對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了理論的研究，呈現(xiàn)出百家爭(zhēng)鳴的研究全景。其中，從農(nóng)村金融市場(chǎng)的角度進(jìn)行研究的較有影響力的學(xué)者M(jìn)arkUUuzman，在研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系中提出較有影響力的“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”模式論，認(rèn)為“供給領(lǐng)先”型模式在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期處于主導(dǎo)地位，而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展到穩(wěn)定階段之后，因金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)造性受到激發(fā)，“需求追隨”型開(kāi)始占據(jù)重要位置。Ronald等團(tuán)從農(nóng)村貨幣金融的出發(fā)，分“抑制”和“深化”兩方而，以利率為視角，論證了金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提出“金融抑制”和“金融深化”理論。提及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度，國(guó)外學(xué)者M(jìn)ari-anaAlfonso通過(guò)對(duì)澳大利亞和新西蘭的集體農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的作用及其變化的研究，提出從根本上改變農(nóng)業(yè)貸款市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的2個(gè)措施，包括集體農(nóng)業(yè)貸款提供商的廢除，以及對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行商業(yè)化。國(guó)外學(xué)者的研究給我國(guó)的農(nóng)村金融改革提供不同的參考視角。1.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀郭曉鳴認(rèn)為“未跟上時(shí)代發(fā)展的農(nóng)村金融體制的改革，業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的一個(gè)不可忽視的絆腳石”，強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融體制改革的滯后性弊端。曹冰玉指出由于金融制度的供給偏差，小規(guī)模經(jīng)濟(jì)的民間金融制度的需求旺盛和政府的供給不足的矛盾導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性偏失成為我國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)重要的缺陷。姚承斌系統(tǒng)研究了發(fā)展中國(guó)家銀行信貸運(yùn)行模式的特點(diǎn)，并以印度尼西亞人民銀行和孟加拉國(guó)格萊眠銀行為案例，運(yùn)用對(duì)比分析的方法，總結(jié)出兩者成功的主要因素，提出中國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立起以NGO為主導(dǎo)，構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)家政策銀行和農(nóng)村信用合作社銀行為體系的支農(nóng)系統(tǒng)，并以小額貸款和涉農(nóng)企業(yè)為重點(diǎn)的扶貧體系。黃伯勇對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，并且分析了制約農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的主要因素，在此基礎(chǔ)上，提出當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)路徑，即放寬對(duì)農(nóng)村小額貸款的利率管制，優(yōu)化農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，做好小額貸款后期管控，以及實(shí)現(xiàn)小額信貸應(yīng)多元化構(gòu)建等建議。1.4研究?jī)?nèi)容和方法1.4.1研究?jī)?nèi)容本文主要分為五個(gè)部分：第一部分為緒論，闡述了本文的研究背景、研究目的、研究意義、研究?jī)?nèi)容和研究方法；第二部分厘清了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理論基礎(chǔ)，包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義和相關(guān)理論；第三部分重點(diǎn)分析了黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀；第四部分分析黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題；第五部分針對(duì)黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和問(wèn)題提出解決對(duì)策。最后總結(jié)全文。1.4.2研究方法文獻(xiàn)分析法。本文通過(guò)知網(wǎng)和圖書(shū)館大量閱讀與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相關(guān)的文獻(xiàn)資料，結(jié)合實(shí)情進(jìn)行分析并得出本文的結(jié)論。實(shí)例分析法。本文以黑龍江省為例，主要分析了黑龍江農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題，并提出一些切實(shí)可行的對(duì)策，為黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的更好發(fā)展提供一點(diǎn)思路。2黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告》指出：農(nóng)村金融在我國(guó)一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)有三個(gè)，一是鼓勵(lì)各類(lèi)資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)。第一類(lèi)是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類(lèi)是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實(shí)行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的法人，對(duì)社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類(lèi)是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。2.2相關(guān)理論2.2.1不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)(ImperfectCompetitionMarket)理論的代表人物是2000年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者斯蒂格利茨(Stiglitz)。斯蒂格里茨認(rèn)為，“發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是貸款一方(金融機(jī)構(gòu))對(duì)借款人的信息根本無(wú)法充分掌握，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。為了補(bǔ)救市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素”。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論為政府介入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了理論基礎(chǔ)，但顯然它不是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的翻版。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)可能存在的市場(chǎng)缺陷要求政府和提供貸款的機(jī)構(gòu)介入其中，但必須認(rèn)識(shí)到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場(chǎng)缺陷所帶來(lái)的問(wèn)題，都必須要求具有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，對(duì)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)的非市場(chǎng)要素介入，首先應(yīng)該關(guān)注改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，排除阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)有效運(yùn)行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的行政干預(yù)和壟斷因素，使不同的農(nóng)業(yè)企業(yè)和不同農(nóng)戶(hù)均有獲得優(yōu)惠貸款的同等權(quán)利，以及放開(kāi)利率后使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本能夠得到完全補(bǔ)償并有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論還強(qiáng)調(diào)，借款人的組織化等非市場(chǎng)要素對(duì)解決農(nóng)村金融問(wèn)題的重要性。Stiglitz、Besley&Stepthen的研究表明，盡管在正規(guī)金融的信貸中，銀行由于無(wú)法完全控制借款者行為而面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但是，在聯(lián)戶(hù)小組貸款下，同一個(gè)小組中的同伴相互監(jiān)督，從而可以約束單個(gè)人從事風(fēng)險(xiǎn)性大的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，有利于解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。Tsaael,Ghatak&Guinnane,Ghatak,等通過(guò)實(shí)證研究認(rèn)為，在聯(lián)戶(hù)小組貸款下，同樣類(lèi)型的借款者聚集到一起，可以相互分擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而有效解決逆向選擇問(wèn)題。因此，不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論也為新模式的小額信貸(聯(lián)戶(hù)小組貸款)提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)和高交易成本問(wèn)題，而舊模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)通過(guò)便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補(bǔ)貼論的翻版，由于忽略放貸金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論，為我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的模式選擇和政策定位提供了重要理論依據(jù)，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兼顧“支農(nóng)、支小”政策目標(biāo)和自身可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)原則指明了方向。2.2.2農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展理論金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系是金融可持續(xù)發(fā)展理論的核心研究?jī)?nèi)容，主要包括兩方面:一是如何通過(guò)構(gòu)建有效的金融體系、設(shè)計(jì)有效的金融政策組合以最大限度地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng);二是如何有效利用金融資源實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)自身的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。（1）農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展是量性與質(zhì)性的內(nèi)在統(tǒng)一。量性發(fā)展指的是農(nóng)村金融業(yè)在規(guī)模和數(shù)量上的增量變化，具體表現(xiàn)為:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和組織類(lèi)型的多樣化、資產(chǎn)總量的增長(zhǎng)、工具種類(lèi)的增多等等。質(zhì)性發(fā)展則是指農(nóng)村金融業(yè)在質(zhì)上的漸變，具體表現(xiàn)為:對(duì)農(nóng)村金融資源調(diào)動(dòng)和配置效率的提高、金融資產(chǎn)的單質(zhì)化程度的降低、金融輻射領(lǐng)域的拓寬，以及金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透程度的加深等。在當(dāng)前金融危機(jī)和歐債危機(jī)等風(fēng)波不斷的國(guó)際大背景中，中國(guó)農(nóng)村金融在兼顧量性和質(zhì)性發(fā)展的同時(shí)，尤為更應(yīng)注重質(zhì)性金融發(fā)展。（2）農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展是金融宏觀整體效率與微觀局部效率的有機(jī)統(tǒng)一。對(duì)金融體系效率的考察主要在三個(gè)方面:第一，局部的微觀效率，即金融體系各組成部分自身所具有的功能;第二，中觀整體效率，即各要素之間相互適應(yīng)和相互協(xié)調(diào)的程度;第三，整體宏觀效率，即金融體系與經(jīng)營(yíng)環(huán)境，包括制度環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、以及技術(shù)條件等之間相互磨合和促進(jìn)的程度。一般來(lái)說(shuō)，正如局部與整體的關(guān)系，微觀效率構(gòu)成中觀和宏觀效率的基礎(chǔ)，而中觀效率則是宏觀效率的條件和保證。因此，金融的可持續(xù)發(fā)展要求的則是妥善解決這三方面金融效率的兼顧問(wèn)題。（3）農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展是技術(shù)和制度創(chuàng)新在金融發(fā)展上的體現(xiàn)?！凹夹g(shù)創(chuàng)新論”和“制度創(chuàng)新論”最早是由熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一種提出，之后，諾斯等人在繼承的基礎(chǔ)上，又對(duì)熊彼特的思想和方法進(jìn)行了發(fā)展，增加了制度和時(shí)間兩個(gè)因素，而這在后來(lái)的經(jīng)濟(jì)理論研究中逐漸吸納為模型分析的變量考慮，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論的基石。就概念而言，制度創(chuàng)新描述的是一種更具效益的制度的演變過(guò)程，而這種經(jīng)濟(jì)體制和運(yùn)行機(jī)制的變化過(guò)程中創(chuàng)新者能夠獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)上所講的超額利潤(rùn)。而技術(shù)創(chuàng)新的概念在經(jīng)濟(jì)范疇里，其本質(zhì)是一種經(jīng)濟(jì)行為，即探究科研與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效結(jié)合，實(shí)質(zhì)上是經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新。在經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展中，制度創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新是驅(qū)動(dòng)力，是保持經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)健發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展理論同樣十分強(qiáng)調(diào)效率的提高，同樣重視健康穩(wěn)健的發(fā)展，并通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)，在金融領(lǐng)域的這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)為金融制度創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新，而要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新就必須依賴(lài)于制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須遵循農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展理論，要注重量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展的統(tǒng)一，并不斷通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融宏觀整體效率與微觀局部效率的有機(jī)統(tǒng)一。3黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀黑龍江省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等五種營(yíng)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。另外，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)管協(xié)會(huì)這兩種管理機(jī)構(gòu)，以政策開(kāi)導(dǎo)、專(zhuān)項(xiàng)資金和監(jiān)管來(lái)幫助農(nóng)村進(jìn)行金融方面的服務(wù)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)到2016年12月左右，黑龍江省有五家國(guó)有和國(guó)有控股商業(yè)銀行、三家政策性銀行、一家郵政儲(chǔ)蓄銀行、六家股份制商業(yè)銀行、83家農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)、六家城市商業(yè)銀行（龍江銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、昆侖銀行、營(yíng)口和內(nèi)蒙古銀行）、3家財(cái)務(wù)公司、5家外資銀行分行、1家外資銀行代表處、1家信托投資公司、4家資產(chǎn)管理公司、22家村鎮(zhèn)銀行、6家農(nóng)村商業(yè)銀行和6家農(nóng)村資金互助組織。農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，在全省農(nóng)村固定位置的農(nóng)村銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，如公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。通過(guò)對(duì)黑龍江省農(nóng)戶(hù)的金融需求調(diào)查，農(nóng)村金融需求，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織是由三部分組成的。農(nóng)民主要是短期生活上的金融需要和小型工廠作坊工業(yè)生產(chǎn)以及做買(mǎi)賣(mài)的短期借貸需要為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有大量種植，個(gè)體經(jīng)營(yíng)，主要是對(duì)其金融需求為支持融資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織主要為專(zhuān)業(yè)化、技能化和規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)金融需求。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)民住房條件改善，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；B(yǎng)殖，農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備及其他資本需要更新，逐年增加，但是他們很難得到貸款上的滿(mǎn)足。以黑龍江機(jī)構(gòu)情況省春耕資金需求為例，2012年，春耕資金需求為240億，金融機(jī)構(gòu)能滿(mǎn)足220億的資金需求，缺口為20億，缺口率為8%；而2016年，春耕資金缺口率達(dá)9%，高達(dá)35億元。表1黑龍江省金融機(jī)構(gòu)貸款余額明細(xì)表重點(diǎn)民生領(lǐng)域投資涉農(nóng)貸款規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)貸款教育醫(yī)療衛(wèi)生社會(huì)保障保障房國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行29.906.58166.5農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1402.03中國(guó)建設(shè)銀行316.30農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行0.485.3536.07農(nóng)信社861.20中國(guó)工商銀行286.04哈爾濱銀行9.051.9810.5625.38中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行177.39中國(guó)銀行243.15興業(yè)銀行0.305.8215.50中國(guó)銀行150.98中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行195.51中國(guó)銀行8.807.843.2211.55哈爾濱銀行150.25進(jìn)出口銀行170.77農(nóng)信社0.835.98中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行144.80國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行153.14中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行3.879.144.99中國(guó)建設(shè)銀行126.81交通銀行141.39交通銀行1.861.634.45國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行125.95哈爾濱銀行83.98中信銀行0.503.00交通銀行113.45招商銀行50.40龍江銀行2.091.850.012.82龍江銀行103.83龍江銀行45.32中國(guó)建設(shè)銀行5.5722.732.76浦東發(fā)展銀行35.65浦東發(fā)展銀行37.42浦東發(fā)展銀行0.301.089.042.40中國(guó)工商銀行23.36中信銀行32.38內(nèi)蒙古銀行0.010.05招商銀行18.23興業(yè)銀行26.13中國(guó)工商銀行4.709.18進(jìn)出口銀行11.68中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行9.90中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行興業(yè)銀行9.58昆侖銀行7.47招商銀行0.43中信銀行7.18錦州銀行5.26中國(guó)光大銀行0.36錦州銀行4.58營(yíng)口銀行2.65進(jìn)出口銀行營(yíng)口銀行3.43農(nóng)信社2.64廣東發(fā)展銀行0.10昆侖銀行0.71中國(guó)光大銀行0.09錦州銀行0.65內(nèi)蒙古銀行0.36農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行昆侖銀行中國(guó)光大銀行廣東發(fā)展銀行營(yíng)口銀行0.06廣東發(fā)展銀行內(nèi)蒙古銀行合計(jì)67.9368.4629.48281.45合計(jì)3471.36合計(jì)1809.94資料來(lái)源：黑龍江省發(fā)改委1.存款情況到2012年12月末，幾個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存款如下：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行8704600萬(wàn)元、農(nóng)業(yè)銀行5660000萬(wàn)元、農(nóng)村信用社12005100萬(wàn)元、郵政儲(chǔ)蓄銀行2667000萬(wàn)元、村鎮(zhèn)銀行38600萬(wàn)元。2.貸款情況到2016年12月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行14020300萬(wàn)元、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行3403100萬(wàn)元、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行1872900萬(wàn)元、農(nóng)村信用合作社8638400萬(wàn)元、村鎮(zhèn)銀行21000萬(wàn)元。然而從同級(jí)的眾類(lèi)貸款來(lái)看，沒(méi)各金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)貸款余額25873100萬(wàn)元，其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行1448000萬(wàn)元，占比42.5%；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行14020300萬(wàn)元，占比100%；農(nóng)村信用合作社社8612000萬(wàn)元，占比98%；郵政儲(chǔ)蓄177.39億元，占比92%；村鎮(zhèn)銀行1.89億元，占比95%。詳見(jiàn)表1。根據(jù)上表來(lái)看，最近幾年黑龍江省各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都加大了支農(nóng)力度，各項(xiàng)數(shù)據(jù)都比之前有提高。但是應(yīng)對(duì)大農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求，黑龍江省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于三農(nóng)的服務(wù)的很多地方都不足，存在著各種各樣的問(wèn)題。從全國(guó)范圍來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”貸款余額達(dá)2萬(wàn)億元，成為金融支農(nóng)的骨干力量。截至2012?年底，為縣域經(jīng)濟(jì)的支持“三農(nóng)”貸款達(dá)元，為其資產(chǎn)總量控制到三分之一的會(huì)計(jì)，已經(jīng)成為金融支農(nóng)骨干。在長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)村的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行積累了服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的豐富經(jīng)驗(yàn)，如黑龍江綏芬河、東寧等地區(qū)分支行，通過(guò)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和小城鎮(zhèn)發(fā)展，探索出了促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的成功模式；黑龍江肇東、巴彥等地區(qū)分支行，則走出了通過(guò)支持特色農(nóng)業(yè)、幫助龍頭企業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的新路子。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行哈爾濱支行介紹，從2015年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)銀行總行要求各分支機(jī)構(gòu)在縣域組織的可用資金，全部用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縣域增量貸款占全行增量貸款的比重不少于50%。農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，支持“三農(nóng)”的能力逐漸增加。農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)十余年改革與發(fā)展，逐步成為金融支農(nóng)的主力軍。目前農(nóng)村信用社主要承擔(dān)農(nóng)戶(hù)的小額貸款業(yè)務(wù)，據(jù)荊州農(nóng)村信用社統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，小額信用貸款元以下元的銀行貸款總額分。從國(guó)情出發(fā)，由六月到年底，未償還貸款在農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)元，占農(nóng)村信用社全部貸款余額的37.17％，滿(mǎn)足了部分農(nóng)戶(hù)的有效貸款需求。試點(diǎn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，幫助解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題。?推出以來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作組，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在中國(guó)的微型企業(yè)，農(nóng)村資金互助社，這些機(jī)構(gòu)利用貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，為“三農(nóng)”提供更為靈活和便利的金融服務(wù)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足和競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。4黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題分析4.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系不健全4.1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高應(yīng)該說(shuō)，目前黑龍江國(guó)家金融業(yè)已經(jīng)比較發(fā)達(dá)了，不但有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型國(guó)有銀行，而且有眾多的地方性銀行和民營(yíng)銀行，以及小額貸款公司。雖然政府每年都明確要求各家銀行要加大農(nóng)貸投放，支持農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。但真正把支持農(nóng)村發(fā)展作為自己的使命和職責(zé)的銀行很少。就開(kāi)縣而言，共有銀行11家，目前在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要是黑龍江農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于商業(yè)銀行實(shí)施“抓大促重”戰(zhàn)略，這三家銀行逐漸拆離偏遠(yuǎn)地區(qū)的信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，逐步退出了農(nóng)村金融領(lǐng)域，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，特別是貧困山區(qū)成為金融服務(wù)的盲區(qū)和空白，農(nóng)民“貸款難”“還款難”的問(wèn)題突出，極大地制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)民增收。4.1.2農(nóng)村金融服務(wù)效率低黑龍江商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上實(shí)行一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)管理上實(shí)行的是授權(quán)制度，由分散經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營(yíng)，對(duì)大額資金的使用，縣級(jí)機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批權(quán)，信貸授權(quán)不足，使得縣級(jí)商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限受限，導(dǎo)致審批程序繁瑣，一筆貸款從申請(qǐng)至貸款到客戶(hù)手中，耗時(shí)長(zhǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行的擔(dān)保、抵押等貸款條件嚴(yán)格，涉農(nóng)小微企業(yè)、小商業(yè)和山區(qū)農(nóng)戶(hù)很難獲得信貸扶持。4.1.3金融產(chǎn)品單一黑龍江新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟(jì)條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財(cái)產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類(lèi)似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢(xún)服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開(kāi)展得相對(duì)緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶(hù)提供符合實(shí)際需求的金融服務(wù)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。資金互助社只有存款和貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開(kāi)展。總之，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡(jiǎn)單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿(mǎn)足客戶(hù)實(shí)際需求。4.2金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系存在缺陷4.2.1監(jiān)管主體不明確黑龍江金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的范圍相對(duì)寬泛，從進(jìn)入審批，到經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，再到退出管理，都在其監(jiān)管范圍之內(nèi)。既管銀行的資本充足率、撥備率和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力、保險(xiǎn)資金進(jìn)入股市投資的上限等指標(biāo)，又管金融機(jī)構(gòu)高管的任職資格，甚至管貸款的額度以及貸款的具體用途。金融監(jiān)管部門(mén)的職能過(guò)泛，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)過(guò)多過(guò)細(xì)，可能加大監(jiān)管的成本，增加“尋租”的可能性；可能導(dǎo)致監(jiān)管不當(dāng)或監(jiān)管不到位；還可能限制金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的合理需求作出及時(shí)的反應(yīng)，從而降低金融資源的配置效率。4.2.2監(jiān)管法規(guī)體系不完善黑龍江當(dāng)前對(duì)農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)中，主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行這四類(lèi)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有其他機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行非常集中的貸款管理制度，限制了其對(duì)農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量。農(nóng)行商改后為了逃避風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)資金的使用效率，減少在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重的制約了給農(nóng)民貸款的能力，農(nóng)行在黑龍江省提供貸款的方向是比較狹窄的，更多的是提供較為官方的政策性貸款行為。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在我農(nóng)村領(lǐng)域設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄制度的主要功能或吸收儲(chǔ)蓄，農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，存款吸收只有一小部分的再貸款在農(nóng)村回流農(nóng)業(yè)形式，他們中的大多數(shù)農(nóng)村出來(lái)的，用于非農(nóng)建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。由于農(nóng)村信用社自身在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中出現(xiàn)的歷史包袱問(wèn)題、信貸管理機(jī)制問(wèn)題，造成農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于“三農(nóng)”中無(wú)法使用資金得到全面利用。4.2.3監(jiān)管內(nèi)容不全面自我管理及控制雖然有，但由于銀行國(guó)有化，缺乏自主權(quán)和獨(dú)立性，缺乏自我約束、自我管理的機(jī)制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式，需要進(jìn)一步完善。同時(shí)，行業(yè)自律組織及社會(huì)監(jiān)督更是少見(jiàn)，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的檢查只是偶爾才會(huì)有，并沒(méi)有形成一種真正意義上的制度，沒(méi)有真正的權(quán)限。政府審計(jì)人員限制不能隨時(shí)隨地監(jiān)督，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容審計(jì)獨(dú)立性又太差。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段。黑龍江主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預(yù)是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，我國(guó)雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作。監(jiān)管應(yīng)是依法進(jìn)行，而現(xiàn)實(shí)中卻有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)，操作隨意性大，操作工具滯后，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出的所有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管中還存著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)，重國(guó)有銀行，輕其它銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等問(wèn)題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢(shì)必影響監(jiān)管工作的有效性，會(huì)使監(jiān)管無(wú)的放矢。4.3農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范4.3.1監(jiān)管措施不足缺乏針對(duì)性的監(jiān)管制度是農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范的主要原因。民間金融組織的監(jiān)管問(wèn)題首先來(lái)自于整個(gè)監(jiān)管環(huán)境的惡化，其次來(lái)自于沒(méi)有針對(duì)性的監(jiān)管策略和措施。一是金融監(jiān)管體系的不健全。黑龍江的金融監(jiān)管制度長(zhǎng)期以來(lái)一直未理順金融監(jiān)管體系不健全，存在方方面面的問(wèn)題，集中表現(xiàn)為監(jiān)管條塊分割、手段落后。目前黑龍江實(shí)施的監(jiān)管策略仍主要是事后監(jiān)管，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力還很差，防患于未然的目標(biāo)無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)。監(jiān)管還處在檢查的低級(jí)階段，常常是用罰款、降級(jí)和降職等行政性手段解決監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管方式跟不上金融業(yè)務(wù)發(fā)展的變化。二是民間金融監(jiān)管缺位。民間金融是需要監(jiān)管的，雖然其監(jiān)管難度更大，在當(dāng)前對(duì)官方金融的監(jiān)管問(wèn)題很多、尚未理順的情況下，對(duì)民間金融，特別是農(nóng)村民間金融的監(jiān)管則顯得更為困難。當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)狀況是民間金融尚未納入監(jiān)管體系，民間金融是在監(jiān)管體系外自由發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較強(qiáng)、規(guī)模較小的民間金融組織經(jīng)營(yíng)良好;但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差、在利益驅(qū)使下，規(guī)模膨脹超過(guò)了風(fēng)險(xiǎn)可控的程度，又沒(méi)有外部監(jiān)管的介入，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)陡增，最終只有以劇烈的破產(chǎn)方式退出市場(chǎng)，帶來(lái)一系列的社會(huì)問(wèn)題。4.3.2缺少法律約束雖然民間金融在我國(guó)古代就已經(jīng)存在，但建國(guó)以來(lái)經(jīng)歷了政府對(duì)其活動(dòng)由禁止、打擊到默認(rèn)而不提倡的過(guò)程。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒(méi)有明確的業(yè)務(wù)管理部門(mén)，民間借貸仍然游離于國(guó)家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，民間借貸市場(chǎng)還處于半地下的狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管的問(wèn)題。同時(shí)，農(nóng)村民間融資本來(lái)就高息攬儲(chǔ)、高息放貸，風(fēng)險(xiǎn)極高，借款手續(xù)又不規(guī)范，投資者合法權(quán)益無(wú)法得到有效的保障，結(jié)果就是違約事件、暴力討債、突發(fā)事件頻頻的發(fā)生，影響了農(nóng)村的穩(wěn)定，阻礙了社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建。4.3.3農(nóng)村資金外流嚴(yán)重農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型國(guó)有商業(yè)銀行收縮農(nóng)村領(lǐng)域的戰(zhàn)線以后，農(nóng)村金融資源主要向郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）集中。在農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄銀行，只存不貸，而且轉(zhuǎn)存人民銀行的利潤(rùn)又很高，豐厚而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的利差收益成為郵政攬儲(chǔ)的不竭動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村資金紛紛流出農(nóng)村；農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中的商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使資金向外流向收益率相對(duì)較大的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門(mén)，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中、小企業(yè)常常難以得到貸款。在黑龍江，2014年農(nóng)村信用社改制成黑龍江農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村的大部分網(wǎng)點(diǎn)處于基本不放貸款的狀態(tài)，比如：黑龍江農(nóng)商行開(kāi)縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款達(dá)10000萬(wàn)元以上，而貸款僅有800余萬(wàn)元，據(jù)了解，農(nóng)商行的大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)存貸比維持在13:1的狀態(tài)，于是大量的農(nóng)村資金從農(nóng)村流向城市，減少了農(nóng)村的金融資源，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供求失衡。5推動(dòng)黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策與建議5.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系5.1.1鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)政府要通過(guò)放寬準(zhǔn)入等措施，著力培育和發(fā)展農(nóng)村中小融資機(jī)構(gòu)。用改革創(chuàng)新的辦法解決市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、區(qū)域布局、風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，不斷發(fā)展和完善“草根金融”。大力發(fā)展適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需要的，專(zhuān)注“農(nóng)、小、微”，“本地化、有特色、不做大、沉下去、能賺錢(qián)、可持續(xù)”的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。鼓勵(lì)銀行在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村適當(dāng)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，進(jìn)行組織架構(gòu)再造，設(shè)立企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為企業(yè)提供“零距離”、專(zhuān)業(yè)化、有針對(duì)性的一站式服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為地方性金融機(jī)構(gòu)，具有貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶(hù)群體是農(nóng)戶(hù)、企業(yè)，財(cái)務(wù)金融知識(shí)相對(duì)少。因此，要克服網(wǎng)點(diǎn)、人員少的困難，主動(dòng)走基層，進(jìn)農(nóng)村，加強(qiáng)田間地頭走訪，“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”，主動(dòng)服務(wù)“農(nóng)、小、微”。政府要積極支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融組織對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。對(duì)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，政府應(yīng)多予以配套政策支持，如對(duì)涉農(nóng)信貸給予利率優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼。5.1.2加快發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，鼓勵(lì)引導(dǎo)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立再保險(xiǎn)機(jī)制，有效化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開(kāi)展信用村、信用農(nóng)戶(hù)評(píng)選活動(dòng)，加大對(duì)違約失信行為打擊力度，堅(jiān)決支持金融機(jī)構(gòu)依合同處置抵押物，降低金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)放貸信心。5.1.3健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系不少地區(qū)開(kāi)展的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作，金融機(jī)構(gòu)為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，大多要求政府出資建立擔(dān)保平臺(tái)。黑龍江可將農(nóng)民與信貸部門(mén)進(jìn)行“零距離”對(duì)接，直接用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款合同約束，完善受償機(jī)制，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，減輕政府經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使市場(chǎng)金融行為更加規(guī)范。5.2加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境建設(shè)5.2.1改善監(jiān)管方式實(shí)施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶(hù)的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過(guò)多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類(lèi)金融服務(wù)。要加強(qiáng)政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)，將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時(shí)，也要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機(jī)構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來(lái)推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。也只有開(kāi)放利率才能保證新型金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國(guó)國(guó)情來(lái)看，還需要進(jìn)一步開(kāi)放我國(guó)農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實(shí)的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險(xiǎn)水平。監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動(dòng)，堅(jiān)決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念。5.2.2完善監(jiān)管法制（1）立法方面全國(guó)人大應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研，盡快制定關(guān)于期貨投資、國(guó)際融資等新的我國(guó)尚未制定的法律，加快出臺(tái)金融監(jiān)管法律的實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步加強(qiáng)法律的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管過(guò)程中無(wú)法可依和有法難依及執(zhí)法不嚴(yán)的一系列問(wèn)題。（2）執(zhí)法方面各個(gè)執(zhí)法部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，要切實(shí)做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究和高效執(zhí)法。從當(dāng)前狀況來(lái)看，金融執(zhí)法方面是法制建設(shè)中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。一是，金融監(jiān)管部門(mén)要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對(duì)不嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家金融法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)，嚴(yán)肅的懲處；二是，各級(jí)銀行檢察部門(mén)，要對(duì)金融監(jiān)管部門(mén)適時(shí)進(jìn)行檢察，同時(shí)要定期組織對(duì)下級(jí)行開(kāi)展執(zhí)法大檢查，對(duì)一些單位存在和暴露的問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)肅查處，必要時(shí)追究當(dāng)?shù)匦兄饕?fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。要制定適合黑龍江實(shí)情的非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，將其中監(jiān)管者與被監(jiān)管者的責(zé)任與義務(wù)等方面的規(guī)定制度化和規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和實(shí)施性。要建立一整套非現(xiàn)場(chǎng)檢查指標(biāo)體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)的流動(dòng)性、時(shí)效性，堅(jiān)持定量與定性分析，定期公布監(jiān)測(cè)結(jié)果和評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，增加資料披露的透明度；三是，法院作為司法部門(mén)要嚴(yán)格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪，保護(hù)金融秩序，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)合法權(quán)益。5.2.3健全監(jiān)管體系金融監(jiān)管當(dāng)局要對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)和政策指導(dǎo)以及制定有關(guān)的規(guī)章制度，適當(dāng)放開(kāi)對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制，除了對(duì)一些超出目前監(jiān)管水平的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行限制外，應(yīng)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。配合金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)制定一套具有可操作性的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與辦法，在日常監(jiān)管中，將銀行治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度的建立與執(zhí)行情況作為監(jiān)管的重要內(nèi)容。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管；實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變；要根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)不同的現(xiàn)狀實(shí)施差別監(jiān)管，監(jiān)管部門(mén)要建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架體系，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)行審慎監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效的市場(chǎng)退出；實(shí)現(xiàn)工作重心由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，完善金融監(jiān)管人員素質(zhì)體系。5.3引導(dǎo)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展5.3.1規(guī)范民間金融市場(chǎng)民間金融不等于非法金融，黑龍江民間金融至今仍然還沒(méi)有合法的地位，難以獲得合法權(quán)益而受到法律的保護(hù)。這不僅不利于民間金融的生存和發(fā)展，且也易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，政府應(yīng)當(dāng)制定法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融合法地位，正確引導(dǎo)規(guī)范民間金融，使其成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者，成為正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。從法律法規(guī)層面上正式承認(rèn)農(nóng)村民間金融，有條件地允許民間金融的合法化，營(yíng)造寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，扶持和引導(dǎo)發(fā)育比較完善、運(yùn)作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織，使其成為金融市場(chǎng)的主要參與者，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)權(quán)多元化，增加農(nóng)村資金競(jìng)爭(zhēng)程度。放開(kāi)農(nóng)村金融的市場(chǎng)，放松管制，建立起政策性金融、商業(yè)金融、民間金融三位一體的農(nóng)村金融體系，從根本上解決農(nóng)村金融短缺的局面。5.3.2加強(qiáng)農(nóng)村綜合治理在賦予農(nóng)村民間金融應(yīng)有的法律地位的同時(shí)，政府必須建立有效的監(jiān)管機(jī)制，把農(nóng)村民間金融納入到國(guó)家金融監(jiān)管體系。鑒于金融業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)民間金融進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，保證其公開(kāi)、規(guī)范運(yùn)行、趨利避害，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民需要。一是要對(duì)民間金融的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，應(yīng)分門(mén)別類(lèi)地制定標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度，注意適度放寬金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件。二是農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行金融服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)堅(jiān)決打擊和取締從事洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯、高利貸、非法集資等非法活動(dòng)的民間金融組織。三是建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，與監(jiān)管部門(mén)較好配合，對(duì)各類(lèi)較大金融危機(jī)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，提出應(yīng)對(duì)措施，供決策層參考。5.3.3強(qiáng)化農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)有的民間金融存在的部分原因是由于正規(guī)金融的服務(wù)缺位，因此，政府應(yīng)該發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，擴(kuò)大正規(guī)金融供給，滿(mǎn)足百姓對(duì)金融服務(wù)的有效需求。特別是要進(jìn)一步明確農(nóng)村信用社金融在支農(nóng)上的主力軍地位，多方采取有效措施，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的實(shí)力，遏制民間的借貸等體外資金流轉(zhuǎn)，并且適度增加農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的額度，靈活調(diào)劑資金使用的周期。支農(nóng)再貸款時(shí)要注意農(nóng)村資金需求特點(diǎn)和季節(jié)變化，這成為緩解農(nóng)村資金供求矛盾的“強(qiáng)心劑”。信用社要盡快與銀行聯(lián)網(wǎng)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)