網(wǎng)絡保險講義

網(wǎng)絡保險講義學習目的一、網(wǎng)絡保險的概述二、網(wǎng)絡保險的模式三、我國網(wǎng)絡保險的發(fā)展四、網(wǎng)絡保險的案例分析1/15/20242一、網(wǎng)絡保險的概述1.概念

隨著網(wǎng)絡技術(shù)的日益發(fā)展和網(wǎng)絡優(yōu)勢的日益體現(xiàn)，電子商務在各個領(lǐng)域的應用越來越廣泛，保險業(yè)也借著這股春風，開始開展網(wǎng)絡保險業(yè)務。網(wǎng)絡保險是指保險企業(yè)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道來全面支持企業(yè)的經(jīng)營活動的經(jīng)濟模式。1/15/20243網(wǎng)絡保險的概念界定。一般認為，網(wǎng)絡保險包含有兩層意思。第一是指保險企業(yè)內(nèi)部、各保險企業(yè)之間以及各保險企業(yè)與政府、保監(jiān)會、稅收工商部門之間利用網(wǎng)絡所進行的信息交流活動、監(jiān)管活動等。這可從廣義方面理解。第二是指保險公司和保險中介機構(gòu)，利用因特網(wǎng)所進行的電子商務活動，這主要是一些對外的活動，包括與客戶進行信息交流，提供保險產(chǎn)品服務等。這為狹義的理解。1/15/20244從美國的情況看，由于其在網(wǎng)絡用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢，因而成為發(fā)展網(wǎng)絡保險的先驅(qū)者。幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。由于網(wǎng)上保險公司可以將各大保險公司的各種保險產(chǎn)品集合起來，用戶可以反復比較后輕松的做出自己的選擇，因此，網(wǎng)上保險得到了用戶的青睞，具有廣闊的發(fā)展前景。1/15/20245據(jù)美國的獨立保險人協(xié)會估計，２１世紀的最初10年內(nèi)，３１％的商業(yè)保險業(yè)務和３７的個人保險業(yè)務將通過全球的互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)。1/15/20246當前，我國已有近80家保險網(wǎng)站。經(jīng)營險種涵蓋了人壽保險、財產(chǎn)保險、意外傷害保險、旅游交通保險等近100個險種。不僅可以網(wǎng)上投保，而且可以實時核保、實時認證、在線支付，還開展了保險代理等業(yè)務。1/15/202472.為什么要建立網(wǎng)絡保險從保險服務的三個特點來理解：保險的物流簡便保護隱私權(quán)金融產(chǎn)品的復雜性。1/15/202481/15/202493.網(wǎng)絡保險的優(yōu)勢（１）跨越時空、快捷方便；（２）提高了保險市場的經(jīng)營效率；（３）減少成本（傭金費用、場所租金）（４）信息豐富，選擇廣泛，提高了投保率。（５）保護投保人的隱私、降低投保人風險（６）個性化服務1/15/2024104.網(wǎng)絡保險的制約因素包括

道德風險（網(wǎng)上欺詐和概率風險）簽名（保險法要求書面形式）

電子簽名法與認證市場準入電子簽名怎樣改變我們的生活？技術(shù)的復雜

安全的脆弱1/15/202411道德風險：關(guān)于保險欺詐保險欺詐是保險公司理賠支出的一個巨大陷阱。對于保險公司經(jīng)營效率和費用控制來說，防止保險詐騙是相當重要的。以美國為例，每年僅理賠上的欺詐就使美國財產(chǎn)和意外險公司損失290億美元。在英國，這個損失估計可達10億英鎊。全球范圍內(nèi)騙保耗費了保險公司數(shù)百億美元。即使是在最景氣的時期，欺詐也會讓保險行業(yè)的財務狀況堪憂。1/15/202412關(guān)于概率風險

對于保險公司而言，在險種設計上男女有別，有利于進行風險預測、評估和防范。長期以來，同一種保險費率都是統(tǒng)一定價的，不管在哪個保險公司投保，幾乎價格都一樣。在保險費率放開后，如何才能保證保險費率的科學性？這就需要保險公司加強精算和保險核算力量。通過厘定合理的保險費率、加強費用管理、實施科學、準確、真實的戰(zhàn)略，確保公司的正當經(jīng)濟利益。如果在險種設計時考慮性別因素，就可以使保險核算更為科學。1/15/202413許多情況下，男人與女人的風險機率是不一樣的，比如，根據(jù)國外的研究資料，同樣是開車，女性駕車會比男性駕車更安全一些。多年來，雖然女性獲得的賠保機會少，但女性駕駛員都與男士交納了同樣的保險費，如果實行區(qū)別對待后，就會使女性交納的保險費更加合理。再比如，一些重大疾病險種在設計時，大多沒有考慮男女在生理上的差異，投保的范圍是固定不變的，忽視了男女的不同需要。1/15/202414二、網(wǎng)絡保險的模式1.網(wǎng)絡保險的商業(yè)模式主要有兩種（1）傳統(tǒng)的保險公司與互聯(lián)網(wǎng)嫁接形式（2）虛擬的保險網(wǎng)站1/15/2024151/15/2024163.網(wǎng)絡保險模式引起的傳統(tǒng)經(jīng)營變革（１）價格競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務的競爭這源于網(wǎng)絡技術(shù)使得個性化服務成為可能。通過網(wǎng)絡，網(wǎng)絡保險公司可以向顧客提供自動化的、專業(yè)的和個性化的消費咨詢和產(chǎn)品組合。并隨時予以調(diào)整。相關(guān)鏈接：中國保險網(wǎng)易保1/15/202417（２）組織結(jié)構(gòu)的變化這一變化表現(xiàn)在：組織構(gòu)架由原來的傳統(tǒng)的金字塔型轉(zhuǎn)化為以客戶為中心、橫向的扁平式的組織模式；由各個部門之間的業(yè)務知識壁壘轉(zhuǎn)化為統(tǒng)一全面的”知識庫”；由側(cè)重銷售技能轉(zhuǎn)化為增強客戶關(guān)系管理的能力和重視從業(yè)人員的全面技能的提高。1/15/202418二、網(wǎng)絡保險的功能（1）形象和產(chǎn)品介紹。圖示：財產(chǎn)保險的投保流程1/15/202419（２）網(wǎng)上保險產(chǎn)品推介保險網(wǎng)站可推薦各種保險產(chǎn)品或套餐，為投保人度身定制投保方案。1/15/202420（３）網(wǎng)上推出直銷保險

下圖顯示了易保網(wǎng)上家庭財產(chǎn)保險的投保申請表。1/15/202421（4）計算保費1/15/202422（5）核保與繳納

（6）理賠服務

1/15/202423三、我國網(wǎng)絡保險的發(fā)展1997年首家保險信息網(wǎng)成立。1999年３月首家保險網(wǎng)站”網(wǎng)險”開通。1999年８月，太保、平保和康泰人壽網(wǎng)站開通。1/15/202424１.發(fā)展機遇（１）網(wǎng)民人數(shù)增加（２）網(wǎng)絡環(huán)境改善（３）潛力巨大（４）技術(shù)相對先進三、我國網(wǎng)絡保險的發(fā)展1/15/202425

我國保險業(yè)現(xiàn)已初步形成了以國有保險公司和股份保險公司為主體、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的市場新格局。保險對互聯(lián)網(wǎng)的滲透率在不斷增加（2006年）2.發(fā)展概況1/15/2024261/15/2024271/15/2024281/15/202429（１）保險公司綜合業(yè)務系統(tǒng)不斷發(fā)展綜合業(yè)務系統(tǒng)分為產(chǎn)險綜合業(yè)務系統(tǒng)和壽險綜合業(yè)務系統(tǒng)。按照功能模塊來說是由新合同處理系統(tǒng)、核保系統(tǒng)、收費系統(tǒng)、出單系統(tǒng)、保全系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)、核賠系統(tǒng)、客戶服務系統(tǒng)和代理人管理系統(tǒng)等多個系統(tǒng)構(gòu)成，可以實現(xiàn)諸如投保、核保、簽單、交費、批改、給付、退保、復效、報案、賠付申請、核賠、賠付和客戶服務等具體功能。1/15/202430（２）網(wǎng)站建立日趨完善（以CRM為特征）

客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）的應用率較低，調(diào)研結(jié)果顯示，只有17%的保險公司擁有客戶關(guān)系管理。其中，平安保險公司北京分公司采用的是TurboCRM，重慶、大連、杭州分公司以及太平洋保險公司大連分公司則采用Oracle的CRM。另外，太平洋保險太原分公司采用的是東大阿爾派的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。中國人民保險公司廣州分公司選擇了與中科軟合作開發(fā)的CRM系統(tǒng)。57%的保險公司計劃在近期內(nèi)實施CRM，包括中國人民保險公司、中國人壽保險公司、泰康人壽保險公司等。另有26%的保險公司近期暫沒有實施CRM的計劃。1/15/202431客戶關(guān)系管理ＣＲＭ簡介

(customerrelationshipmanagement)簡稱CRM，包括一個組織機構(gòu)判斷、選擇、爭取、發(fā)展和保持其客戶所要實施的全部商業(yè)過程，因此，CRM解決方案包括很豐富的功能。

一般這些功能可以分為主要的三類：關(guān)系管理、流程管理和接入管理。1/15/202432CRM的發(fā)展和傳統(tǒng)方式的區(qū)別以前的重點正在發(fā)展的重點呼叫 交互投訴點 通信點面向產(chǎn)品 面向客戶以成本最低為目標 以效益最大為目標劃分很細 綜合集成集中式 虛擬/網(wǎng)絡化呼叫中心 話音/電子郵件/Web/市場劃分/商業(yè)智能 社團以信譽為重點/交易驅(qū)動 相同的對話/關(guān)系驅(qū)動個性化 個性化的客戶價值1/15/202433（３）營銷手段和銷售渠道不斷更新

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