大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀分析

PAGE12前言近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)量不斷增多，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，信貸消費(fèi)也開始走入大學(xué)校園，出現(xiàn)了一批專門針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)需求，為其提供分期消費(fèi)和借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。校園網(wǎng)貸作為一個(gè)新生事物，一方面順應(yīng)當(dāng)前追求新鮮、時(shí)尚的潮流為部分大學(xué)生所接受;另一方面也由于程序違規(guī)、立法與監(jiān)管缺位、信息不透明等問題受到社會(huì)爭(zhēng)議。孟星宇.風(fēng)險(xiǎn)治理視域下禁止性規(guī)范的正當(dāng)性考量孟星宇.風(fēng)險(xiǎn)治理視域下禁止性規(guī)范的正當(dāng)性考量——以校園網(wǎng)貸“三部規(guī)范性文件”為切入[J].法學(xué),2018(09):111-121.隨著校園貸的產(chǎn)生和迅猛發(fā)展，帶給了大學(xué)生群體一種新型消費(fèi)方式和消費(fèi)體驗(yàn)，同時(shí)不可避免的各類依托于校園網(wǎng)貸的犯罪也隨之而來，且由于校園網(wǎng)貸是新發(fā)展壯大的金融業(yè)務(wù)，國內(nèi)現(xiàn)有的法律法規(guī)還不能對(duì)其進(jìn)行有效的約束，監(jiān)管存在漏洞，致使犯罪事件層出不窮。為了規(guī)范“校園貸”行為，2016年10月起，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）先后發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸政治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]47號(hào)）、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2017]6號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)）三部規(guī)范性文件，不斷加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸業(yè)態(tài)的管理,然而校園貸帶來的犯罪問題依然突出，因此對(duì)校園網(wǎng)貸犯罪風(fēng)險(xiǎn)以及防控辦法的研究具有理論與實(shí)踐的意義。二、“校園貸”的概念與特征（一）“校園貸”的概念“校園貸”全稱是校園網(wǎng)絡(luò)貸款，是指各類貸款公司通過網(wǎng)絡(luò)向在校大學(xué)生提供的校園信貸業(yè)務(wù)，其服務(wù)的對(duì)象是各高校大學(xué)生。“校園貸”最早產(chǎn)生于國外，在引入國內(nèi)后迅速發(fā)展壯大，其產(chǎn)生的初衷是為了給在校的大學(xué)生提供一個(gè)方便分期消費(fèi)、學(xué)習(xí)深造、創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助等有助于大學(xué)生生活學(xué)習(xí)方面的融資途徑。但是與國外由政府主導(dǎo)的校園貸款不同，國內(nèi)當(dāng)前發(fā)展壯大的校園貸業(yè)務(wù)都是由企業(yè)公司負(fù)責(zé)提供，因此出現(xiàn)了不同企業(yè)平臺(tái)提供的多樣化的貸款業(yè)務(wù)形式。目前，國內(nèi)的校園貸主要以五種形式出現(xiàn)，第一種是支付寶、京東等大型電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；第二種是銀行機(jī)構(gòu)為在校大學(xué)生提供的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，如大學(xué)生閃電貸、學(xué)e貸等；第三種是消費(fèi)金融公司，如趣分期、分期樂等；第四種是p2p貸款平臺(tái)；第五種是以民間借貸機(jī)構(gòu)為主的線下貸款，俗稱高利貸。吳沛麗,王茜,喬桂萍,趙本琴.大學(xué)生對(duì)“校園網(wǎng)貸”的感知及態(tài)度與其防控引導(dǎo)教育研究——以貴州省部分高校為實(shí)證研究[J].開封教育學(xué)院學(xué)報(bào),2018,038(011):88-90.（二）“校園貸”的特征“校園貸”存下以下特征：1.虛假宣傳和欺詐銷售。部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在虛假宣傳和刻意隱瞞貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況，在宣傳的時(shí)候往往以夸大其好處、弱化隱瞞其負(fù)面的方式。為了吸引大學(xué)生的眼球，平臺(tái)打著“零首付”“零利率”等低門檻、低成本的宣傳口號(hào)進(jìn)行宣傳誘導(dǎo)。網(wǎng)貸平臺(tái)除了將廣告發(fā)布在高校學(xué)生較常使用的網(wǎng)站，還會(huì)在高校的信息欄、食堂、學(xué)生宿舍等校內(nèi)場(chǎng)所張貼宣傳海報(bào)。甚至還有一部分平臺(tái)會(huì)通過招募大學(xué)生作為其校園代理的方法，利用在校大學(xué)生的身份，達(dá)到推廣拓展其校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的目的。2.貸款平臺(tái)辦理手續(xù)簡(jiǎn)便。校園貸的辦理手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，其中不需要任何擔(dān)保的宣傳更是成為了吸引大學(xué)生的主要因素。在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，貸款人只需要提供能夠證明個(gè)人身份的證件、銀行卡和聯(lián)系方式等個(gè)人信息，就能夠使用任意電子設(shè)備連接網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)貸款，在這個(gè)過程中，整個(gè)借貸活動(dòng)的互動(dòng)和資金的流轉(zhuǎn)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成。3.以提供短期貸款產(chǎn)品為主。在融360大數(shù)據(jù)研究院篩選的80家平臺(tái)中，有84%的平臺(tái)分期較為明確，且產(chǎn)品期限大多以短期為主，有95%的貸款產(chǎn)品期限在24個(gè)月以內(nèi)，其中提供12-24個(gè)月分期產(chǎn)品的平臺(tái)占比最大，占比為55%。任澤平，馮赟.供給側(cè)改革去杠桿現(xiàn)狀、應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)與投資機(jī)會(huì)[J].發(fā)展研究，2016(3).任澤平，馮赟.供給側(cè)改革去杠桿現(xiàn)狀、應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)與投資機(jī)會(huì)[J].發(fā)展研究，2016(3).4.涉嫌高利貸和暴力催收。許多網(wǎng)貸平臺(tái)利用“零首付、零利息”的標(biāo)語作為宣傳，但是這不代表網(wǎng)絡(luò)借貸真的不需要成本。伴隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的快速發(fā)展和校園貸款業(yè)務(wù)的普及，校園貸逐漸暴露出許多違法犯罪問題，如“套路貸”、暴力催收、裸條借貸等非法行為，嚴(yán)重侵害了大學(xué)生的身心健康和財(cái)產(chǎn)權(quán)益，破壞了正常的大學(xué)校園秩序，在社會(huì)上造成惡劣的影響。三、大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀分析（一）樣本情況為了探究當(dāng)前校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀及暴露的問題，本文采用了網(wǎng)絡(luò)問卷的方式，向在校大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問卷進(jìn)行調(diào)查。經(jīng)過整理統(tǒng)計(jì)，共填寫584份問卷，其中有效問卷為569份，有效率達(dá)97.4%。其中，男生占比為43.59%，女生占比56.41%，男女比例為1:1.3。大一、大二、大三和大四參與的比例分別是16.34%、23.9%、24.78%和34.97%（圖1）。圖1問卷受眾的年級(jí)分布（二）大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀1.大學(xué)生基本情況。通過分析調(diào)查結(jié)果得知，88.05%的大學(xué)生的日常收入（主要指生活費(fèi)）主要是父母提供。其中，41.65%的同學(xué)依靠兼職或打工獲取額外的生活費(fèi)用，還有少部分同學(xué)會(huì)通過申請(qǐng)獎(jiǎng)助學(xué)金（28.47%）以及助學(xué)貸款（19.51%）的方式來補(bǔ)貼生活費(fèi)。大學(xué)生在校期間的月收入水平在600～800元之間的占9.31%，在1000～1500元之間和在1500～2000元之間的分別占49.91%和23.2%，此外，還有17.57%的大學(xué)生月收入超過2000元（圖2）?？梢?，當(dāng)前大學(xué)生的月消費(fèi)水平中等，收入的主要來源是父母提供，部分所得來自兼職或獎(jiǎng)助學(xué)金。圖2受眾的月收入水平圖3受眾對(duì)校園貸的態(tài)度2.大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知情況。通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的態(tài)度分歧較大，贊成且自己會(huì)用的占24.96%，贊成但自己不用的占14.76%，不贊成但理解和完全不贊成的分別占34.97%和25.31%（圖3）。其中，認(rèn)為校園貸款危害較大的學(xué)生占比43.76%，認(rèn)為一般的占比37.43%，認(rèn)為很小甚至沒有的占比18.7%，且從其他數(shù)據(jù)中可知大學(xué)生認(rèn)為“校園貸的風(fēng)險(xiǎn)”主要是：容易養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣，個(gè)人信息容易被不法分子盜用，存在無力償還貸款的情況，對(duì)個(gè)人信用造成不良影響。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生表示導(dǎo)致校園網(wǎng)貸產(chǎn)生負(fù)面影響的最關(guān)鍵因素是大學(xué)生的心智不成熟，缺乏應(yīng)有的理性消費(fèi)觀念;除此之外，缺乏相關(guān)的金融知識(shí)、缺少基本的識(shí)別能力、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、警惕性不強(qiáng)等也是影響因素。通過對(duì)大學(xué)生認(rèn)知情況的調(diào)查可以得知，大學(xué)生主要是通過app推送、同學(xué)朋友介紹、網(wǎng)貸企業(yè)平臺(tái)發(fā)放的宣傳單等宣傳方式了解接觸到校園貸的。進(jìn)一步詢問得知，在大學(xué)生了解接觸過的各類網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品中，支付寶的螞蟻花唄的使用頻率最高，其次是京東白條。此外，大學(xué)生對(duì)其他提供網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)也有不同程度的了解。3.大學(xué)生校園網(wǎng)貸的使用情況。在收回的有效調(diào)查問卷中，曾經(jīng)使用或正在使用“校園貸”產(chǎn)品的學(xué)生占比31.06%，身邊有朋友或是同學(xué)使用“校園貸”的學(xué)生占44.64%，還有68.94%的大學(xué)生表示并沒有嘗試過網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)，這說明大部分大學(xué)生具有較為理性的借貸消費(fèi)行為。對(duì)校園網(wǎng)貸的用途的調(diào)查得知，除了基本的生活開支外，大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸在購買服飾、化妝品和購買新型電子產(chǎn)品(如：手機(jī)、相機(jī)、電腦等)的花銷最多，分別占47.63%和47.1%，而用于聚餐、旅游等日常交際娛樂的開銷次之，占比為34.62%。另外，還有一部分學(xué)生通過校園網(wǎng)絡(luò)貸款補(bǔ)貼生活開銷或是用于其他方面(如網(wǎng)絡(luò)游戲、戀愛等)，但是結(jié)果顯示很少學(xué)生將校園貸款用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)（圖4）。調(diào)查大學(xué)生使用的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品得知，使用人數(shù)最多的是螞蟻花唄，占86.29%，其次是京東白條和校園貸，分別占67.84%和44.64%，還有少部分學(xué)生有使用分期樂（24.43%）、愛學(xué)貸（18.63%）、趣分期（15.29%）或其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的貸款產(chǎn)品（8.26%）。圖4受眾使用校園貸的主要用途四、高校學(xué)院網(wǎng)貸存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)及不良影響（一）“校園貸”存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)校園貸犯罪通常是一類犯罪的集合體，而不是一個(gè)獨(dú)立的罪名。犯罪份子借助校園貸對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行侵害，有的僅停留在違法層面上，但是，嚴(yán)重危害社會(huì)、觸犯刑律構(gòu)成犯罪的也不在少數(shù)。經(jīng)過梳理，我認(rèn)為，校園貸這類犯罪可能涉及的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)有:詐騙犯罪風(fēng)險(xiǎn)、敲詐勒索犯罪風(fēng)險(xiǎn)、擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)犯罪風(fēng)險(xiǎn)、非法吸收公眾存款犯罪風(fēng)險(xiǎn)、洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)幾種情況。1.詐騙犯罪風(fēng)險(xiǎn)《中華人民共和國刑法》（以下簡(jiǎn)稱《刑法》）第二百六六條規(guī)定：詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。在校園貸犯罪行為中構(gòu)成詐騙罪的，有以下幾種情形：（1）冒用他人身份貸款行為人在沒有經(jīng)過受害人的許可，或是在受害人不知情的情況下，假借受害人的名義向校園網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款。行為人使用虛假的身份信息騙取校園貸貸款的行為屬于三角詐騙行為，在這種三角詐騙行為中，表面上被欺騙的是提供校園借貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，但是由于校園貸平臺(tái)僅起到了中介的作用，被騙取的貸款資金并不是校園貸平臺(tái)的自有財(cái)產(chǎn)，所以實(shí)際上利益受到侵害的是向校園貸平臺(tái)提供出借資金的債權(quán)人以及被平臺(tái)追討債務(wù)的被冒用身份者。因此，行為人出于非法占有貸款所得款項(xiàng)的目的，在未經(jīng)過受害人同意的情況下，冒用受害人的身份向校園貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款，且造成了債權(quán)人和受害人的利益受到侵害，應(yīng)當(dāng)構(gòu)成詐騙罪。（2）集資詐騙在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界里借貸，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)涉及人員多、分布地域廣泛、行業(yè)監(jiān)管缺失、平臺(tái)審查程序缺漏等特征。這種復(fù)雜的借貸人員分布和輕易快捷的放貸方式的情況，存在較大漏洞且難以對(duì)其實(shí)施監(jiān)管追蹤，很大概率會(huì)出現(xiàn)通過設(shè)定遠(yuǎn)超于法定利率的方式，借此吸收較大資金數(shù)額的非法集資行為，極易構(gòu)成集資詐騙罪。（3）合同詐騙根據(jù)《刑法》第二百二十四條的規(guī)定，合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同的過程中，采取虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相等欺騙手段，騙取對(duì)方當(dāng)事人的財(cái)物，數(shù)額較大的行為。非法放貸人通常會(huì)誘騙在校大學(xué)生簽訂金額不實(shí)或意思表示模糊的借款合同，這類合同中所謂的“手續(xù)費(fèi)”的收費(fèi)名目繁多且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)模糊，通過這種方式，借款金額就可以進(jìn)行大幅虛增，同時(shí)放貸人還會(huì)通過偽造資金銀行“流水”欺騙借款人。在這種情況下，非法放貸人故意告知借款人虛假情況，或者故意隱瞞借款的真實(shí)情況，致使當(dāng)事人作出錯(cuò)誤的意思表示，因此可以認(rèn)定改行為為欺詐行為。非法放貸人通常會(huì)誘騙在校大學(xué)生簽訂一些金額不實(shí)或著是意思表示模糊的借款合同，這類合同中所謂的“手續(xù)費(fèi)”的收費(fèi)名目繁多且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)模糊，通過這種方式，借款金額就可以進(jìn)行大幅虛增，同時(shí)放貸人還會(huì)通過偽造資金銀行“流水”欺騙借款人。在這種情況下，非法放貸人利用故意告知借款人虛假情況，或者故意隱瞞借款的真實(shí)情況的方法，模糊了真實(shí)的合同本意，致使借款人作出了錯(cuò)誤的意思表示，與借貸方簽訂不實(shí)合同，因此可以將這種行為認(rèn)定為是欺詐行為。除了上述情形，2016年出現(xiàn)一種新型套路的合同詐騙案，詐騙套路稱貸款可不用還錢，行為人通過盜用在校大學(xué)生的身份信息，在平臺(tái)上提供虛假聯(lián)系人信息的手段在網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行詐騙，騙取貸款后獲取提成。行為人通過聯(lián)系在校大學(xué)生并進(jìn)行可以在后臺(tái)刪除個(gè)人貸款信息從而不用還款的誘騙，成功獲取學(xué)生的個(gè)人信息后，將學(xué)生的學(xué)信網(wǎng)和綁定的手機(jī)號(hào)換新，用新的手機(jī)號(hào)碼下載網(wǎng)貸軟件，利用偽造的信息注冊(cè)登錄后，綁定新辦理的銀行卡騙取貸款。（4）“套路貸”行為最高人民法院在《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》（法[2018]215號(hào)）中是這樣定義“套路貸”的：披著民間借貸外衣，通過“虛增債務(wù)”“偽造證據(jù)”“惡意制造違約”“收取高額費(fèi)用”等方式非法侵占財(cái)物。最高人民法院，關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知[Z].2018-08-01.最高人民法院，關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知[Z].2018-08-01.從上述定義可知，“套路貸”的行為人是通過虛訂債務(wù)合同、偽造銀行交易流水、惡意制造違約情形等方式，虛增受害人的債務(wù)，促使受害人產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并基于錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)處分自己的財(cái)物，將財(cái)物轉(zhuǎn)交給“套路貸”行為人占有，因此應(yīng)當(dāng)成立詐騙罪。套路貸通常打著民間高利貸的旗號(hào)開展活動(dòng)，并以此來吸引客戶，具有較強(qiáng)的隱蔽性。但是，套路貸與普通民間借貸行為不同是：普通民間高利貸只是為了獲取債務(wù)人所支付的高額利息，屬于民法規(guī)定范圍內(nèi)的民事行為；而套路貸是以獲得被害人財(cái)產(chǎn)為目的，套路貸犯罪實(shí)施者往往只出借少量資金，再通過制造違約壘高債務(wù)，偽造合同及資金流水，造成受害人背負(fù)大量債務(wù)。劉道前，滿藝偉.“套路貸”的法律性質(zhì)及偵防對(duì)策分析[J],山東：山東警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2018(5):65.比起進(jìn)入社會(huì)的白領(lǐng)階層，學(xué)生群體的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，因此犯罪分子通常更傾向于劉道前，滿藝偉.“套路貸”的法律性質(zhì)及偵防對(duì)策分析[J],山東：山東警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2018(5):65.2.敲詐勒索犯罪風(fēng)險(xiǎn)以“裸貸”案件為例，此類貸款對(duì)象以女性為主。不法分子會(huì)要求女大學(xué)生提供其裸照或視頻作為貸款抵押，借款前放貸人通常承諾還清貸款金額，就會(huì)刪除照片視頻。然而事實(shí)是，一旦受害人向其借款或無法償還貸款時(shí)，不法分子通常以公開受害人裸照視頻作為要挾，索要高額利息、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行敲詐勒索。還有部分受害人為了緩解燃眉之急而選擇向不法校園貸主體借款，陷入套路貸的陷阱后無力償還，被不法校園貸團(tuán)伙以言語威脅、恐嚇、跟蹤、暴力催討、滋擾家人等方式強(qiáng)行索要財(cái)物。在上述的兩種行為中，不法行為人均以非法占有為目的，對(duì)被害人使用暴力、威脅或以公布其手里掌握的借款人隱私照片視頻為要挾，強(qiáng)行索要財(cái)物，符合《刑法》第二百七十四條中描述的敲詐勒索的犯罪構(gòu)成。3.擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)犯罪風(fēng)險(xiǎn)《刑法》第一百七十四條第1款規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。同時(shí)根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，“非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)”是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動(dòng)。如今網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)飛速發(fā)展，涌現(xiàn)出了提供各種業(yè)務(wù)類型的網(wǎng)貸平臺(tái)，各個(gè)平臺(tái)良莠不齊且行業(yè)監(jiān)管不到位，有些網(wǎng)貸公司在沒有經(jīng)過有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)下，擅自向公眾提供借貸業(yè)務(wù)。盡管網(wǎng)貸平臺(tái)與商業(yè)銀行的性質(zhì)不同，但是實(shí)際上兩者的運(yùn)營(yíng)方向相同，都是管理出借者的資金。經(jīng)過審查貸款人的信貸信息和貸款資格等程序，將資金出借給通過審查的貸款人，這種審核放貸的行為實(shí)質(zhì)上與商業(yè)銀行提供的儲(chǔ)蓄借貸業(yè)務(wù)相類似，因此，這種情況下可能會(huì)構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。4.非法吸收公眾存款犯罪風(fēng)險(xiǎn)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。同時(shí)國務(wù)院于1998年發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中第四條規(guī)定，“本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)”的第三項(xiàng)第一條就是“非法發(fā)放貸款”。據(jù)此，一些提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的非正規(guī)借貸平臺(tái)很可能有存在上述活動(dòng)中“非法發(fā)放貸款”的行為，涉及非法吸收公眾存款罪。由于非法吸收公眾存款罪和擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪兩者之間存在一定的聯(lián)系，不法分子很可能會(huì)通過擅自設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)非法吸收存款或是其擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的目的就是為了非法吸收公眾的存款，從而構(gòu)成非法吸收公眾存款犯罪，具體情況在實(shí)際辦案中區(qū)分。周振想.金融詐騙犯罪的理論與實(shí)務(wù)[M].北京:中國人民公安大學(xué)出版社,1998:397.5.洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借貸資金操作便捷，資金流動(dòng)快，同時(shí)平臺(tái)受其自身的限制，對(duì)選擇與網(wǎng)貸公司合作的投資方的審核難度大，投資者投入平臺(tái)的資金來源難以逐一核實(shí)或?qū)嵉卣{(diào)查。這種無法核實(shí)來源渠道的資金，會(huì)在很大程度上為洗錢犯罪行為提供便利。由于網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)金流以及整體的資金循環(huán)都處于銀行資金監(jiān)管體制外，存在很大的監(jiān)管漏洞。這就使網(wǎng)貸平臺(tái)資金流轉(zhuǎn)具有了隱秘、安全、快捷的特點(diǎn)，很輕易的成為不法分子心中的洗錢通道和最優(yōu)選擇，因此許多不法分子會(huì)選擇將資金投入到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，通過網(wǎng)貸平臺(tái)的出借業(yè)務(wù)達(dá)到洗錢的目的，這樣網(wǎng)貸平臺(tái)就很可能會(huì)觸犯洗錢犯罪。此外，如果網(wǎng)貸平臺(tái)在明知出資方洗錢這一事實(shí)的情況下，仍然接收其提供的資金，為其提供服務(wù)，將會(huì)構(gòu)成洗錢罪的共犯。（二）“校園貸”滋生犯罪的原因1.法律法規(guī)不完善，立法普及不到位面對(duì)飛速擴(kuò)張的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，為了規(guī)制其發(fā)展速度和防止犯罪的發(fā)生，2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，此后，銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合其他部門先后制定出臺(tái)了三部規(guī)范性文件，用以彌補(bǔ)我國網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域法律缺失的問題，同時(shí)不斷加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸業(yè)態(tài)的管理。盡管如此，我國的刑事司法體系和具體的實(shí)踐中，對(duì)于如何專門調(diào)控校園貸犯罪的條款規(guī)定仍然缺乏。另外，在相關(guān)的法律法規(guī)出臺(tái)后，政府的對(duì)這類法律規(guī)定的宣傳力度不足，立法普及不到位，民眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸這一塊的法律法規(guī)了解不足。在調(diào)查問卷的分析結(jié)果中，有超過半數(shù)的接受了調(diào)查問卷的受眾表示對(duì)有關(guān)校園網(wǎng)貸法律法規(guī)的了解程度不足，有部分受眾甚至完全不了解相關(guān)的法律法規(guī)。如果缺失了法律普及這一環(huán)節(jié)，相關(guān)的法律法規(guī)就難以落實(shí)，公眾遇到因網(wǎng)絡(luò)借貸引起的侵權(quán)行為就會(huì)難以使用法律武器保護(hù)自己，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的震懾力也不能完全發(fā)揮出來，限制了法律所帶來的影響力。2.校園網(wǎng)貸平臺(tái)信息不透明，行業(yè)監(jiān)管不到位大多數(shù)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)都選擇不對(duì)外公開平臺(tái)自身的財(cái)務(wù)狀況，或者是僅公開其微不足道的盈利性指標(biāo)，作為吸引投資者和貸款人的數(shù)據(jù)。而對(duì)于那些不利于網(wǎng)貸平臺(tái)推廣發(fā)展的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)，如流動(dòng)性指標(biāo)、壞賬指標(biāo)這類數(shù)據(jù)卻鮮少對(duì)外公布。從行業(yè)監(jiān)管層面看，當(dāng)前校園網(wǎng)貸行業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與約束標(biāo)準(zhǔn)，具體表現(xiàn)為：（1）收費(fèi)不規(guī)范。校園網(wǎng)絡(luò)貸款的收費(fèi)費(fèi)率沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)項(xiàng)目的設(shè)定不需要經(jīng)過有關(guān)部門的批準(zhǔn)，導(dǎo)致各類網(wǎng)貸平臺(tái)自行設(shè)定手續(xù)費(fèi)、違約金、服務(wù)費(fèi)，此外又假借各種名目變相收取附加費(fèi)用，校園網(wǎng)貸的實(shí)際利率高于表面利率，各種費(fèi)用的總和超過了法律所規(guī)定的民間借貸利率。（2）貸款資格審核不規(guī)范。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在出借貸款時(shí)，都有一個(gè)審核貸款人的規(guī)程，如對(duì)貸款人的個(gè)人信息、征信情況、收入來源等的審核。而校園貸平臺(tái)缺少了對(duì)這方面審核的規(guī)范流程，貸款人只需提供個(gè)人證件及聯(lián)系方式就能獲取款項(xiàng)，導(dǎo)致出現(xiàn)大量冒名貸款等風(fēng)險(xiǎn)，提高了不良貸款率。（3）催收款途徑不規(guī)范。大部分貸款機(jī)構(gòu)在追討債務(wù)時(shí)，會(huì)選擇雇傭第三方催收機(jī)構(gòu)，而這些催收機(jī)構(gòu)為了提高催收的效率和成功率，很多時(shí)候會(huì)使用不規(guī)范的催收行為，如：短信騷擾、威脅恐嚇、跟蹤、滋擾家人等方式，同時(shí)這些不法侵害的程度會(huì)隨著時(shí)間不斷升級(jí)。（4）對(duì)貸款人個(gè)人信息的保護(hù)不規(guī)范。網(wǎng)貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)程度低，可能出現(xiàn)技術(shù)漏洞、運(yùn)營(yíng)缺陷等危及網(wǎng)絡(luò)信息安全的情況，容易被不法分子侵入系統(tǒng)，泄露大學(xué)生的個(gè)人信息，并被不法分子獲取，增加了大學(xué)生受到詐騙和被冒用身份的風(fēng)險(xiǎn)。3.校園網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制與國外相對(duì)成熟的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)相比，我國校園網(wǎng)貸平臺(tái)目前還沒有形成有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)控機(jī)制。是否具有有效的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是網(wǎng)貸平臺(tái)能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵，但國內(nèi)許多網(wǎng)貸平臺(tái)仍然存在缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)控制的能力的情況。例如：借款人僅需要提供個(gè)人證件和個(gè)人信息就可以快速申請(qǐng)網(wǎng)上貸款，不需要提供抵押或擔(dān)保，這大大提高了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。除了缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款人信貸資料的審核也存在著極大的漏洞。許多平臺(tái)沒有設(shè)置正規(guī)有效的信息審核程序，且各平臺(tái)的信息來源不明，存在隱患。這是由于網(wǎng)絡(luò)借貸這一業(yè)務(wù)還沒有納入國家征信體系，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)難以獲取貸款人的真實(shí)資料或是從來源不明的渠道獲取貸款人的身份信息，從而無法對(duì)貸款人進(jìn)行有效的核實(shí)評(píng)估，貸款人的身份信息也無法得到有效的保護(hù)，再加上各網(wǎng)貸平臺(tái)之間存在的利益競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這也提高了建設(shè)統(tǒng)一的信用平臺(tái)的難度。4.高校網(wǎng)貸安全教育不完善大學(xué)校園是大學(xué)生離開家后，另一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間停留的處所，對(duì)于大學(xué)生的思想塑造和各項(xiàng)意識(shí)的培養(yǎng)起著重要的作用，校園內(nèi)的氛圍都在潛移默化的影響著大學(xué)生的身心，且鮮少有大學(xué)生會(huì)主動(dòng)搜索相關(guān)的訊息，導(dǎo)致許多在校學(xué)生對(duì)于這一方面的預(yù)防知識(shí)知之甚少。由此可見，高校校園內(nèi)對(duì)預(yù)防非法校園貸款的安全知識(shí)普及工作十分重要，但是在實(shí)際的校園生活中，校園網(wǎng)貸的安全宣傳教育在各個(gè)高校的教育中都鮮少得到重視。有些高校沒有將校園網(wǎng)貸的安全教育納入宣傳教育的環(huán)節(jié)，只是單純的將教學(xué)重心放在學(xué)生的專業(yè)技能知識(shí)的培養(yǎng)上，而忽視了對(duì)在校學(xué)生的思想意識(shí)的培育，沒有起到大學(xué)校園引導(dǎo)者的作用；有些高校雖然開展了相關(guān)的安全宣傳教育活動(dòng)，但是采用的宣傳教育的形式單一枯燥，對(duì)這一方面的投入不足，趣味性低，并不能吸引學(xué)生的關(guān)注，起到的效果也并不能令人滿意。由于缺少了高校的教育環(huán)節(jié)，學(xué)生對(duì)校園貸款的認(rèn)識(shí)不足、警惕性不強(qiáng)，易陷入“套路貸”等貸款陷阱。5.大學(xué)生自身相關(guān)觀念意識(shí)不強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸初期的發(fā)展并沒有專門針對(duì)的對(duì)象，在后期的發(fā)展中，才逐漸將在校大學(xué)生作為目標(biāo)，形成了針對(duì)大學(xué)生群體的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。大學(xué)生群體之所以成為了校園貸犯罪的侵害對(duì)象，主要原因在于大學(xué)生的思想認(rèn)識(shí)不到位以及消費(fèi)觀念不理性。（1）思想認(rèn)識(shí)不到位。在調(diào)查問卷中，認(rèn)為校園貸款危害一般甚至沒有的學(xué)生占比56.01%，認(rèn)為校園貸款具有較大危害的占43.99%；認(rèn)為校園貸款利大于弊的學(xué)生占27.24%，認(rèn)為校園貸款弊大于利的占72.76%。由此可知，學(xué)生對(duì)于校園貸款所具有的危害認(rèn)識(shí)不強(qiáng)，但是對(duì)于校園貸帶來的利弊問題有較清晰的認(rèn)識(shí)。同時(shí)在進(jìn)行“校園貸”使用情況的調(diào)查時(shí)，有過或是正在使用校園貸的學(xué)生會(huì)有隱瞞自身使用的情況，有過半數(shù)的學(xué)生認(rèn)為是否使用校園貸屬于個(gè)人隱私，不愿意與他人分享，也有部分同學(xué)因?yàn)檎J(rèn)識(shí)到校園貸具有的風(fēng)險(xiǎn)而不愿意告知父母和老師。（2）非理性的消費(fèi)觀念。當(dāng)代大學(xué)生大多是獨(dú)生子女，對(duì)物質(zhì)消費(fèi)的追求較高，“攀比心理”成為當(dāng)代大學(xué)生盲目消費(fèi)的根源，例如：購買超過自身消費(fèi)水平的奢侈品、追求最新的電子產(chǎn)品、沉溺各類游戲、追星等。校園網(wǎng)貸貸款門檻低、貸款快的特點(diǎn)吸引了許多大學(xué)生，他們借助網(wǎng)貸平臺(tái)盲目消費(fèi)。在問卷受眾中，有47.1%的學(xué)生貸款用于購買電子產(chǎn)品，這是大學(xué)生貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容，此外，分別有13.01%和11.25%的學(xué)生貸款購買游戲裝備和追星，可見大學(xué)生缺乏理性的消費(fèi)觀。五、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策（一）完善相關(guān)法律法規(guī)1.增設(shè)規(guī)制校園貸的法律條文。政府應(yīng)該積極推進(jìn)校園貸法律的制定，建立并完善各類有關(guān)于校園貸的法律法規(guī)，通過設(shè)置相關(guān)法律法規(guī)的手段，對(duì)目前亂象叢生的校園貸現(xiàn)狀進(jìn)行整治，約束互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的發(fā)展。法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、審核流程以及平臺(tái)建設(shè)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定和限制，明確網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的界限，從而營(yíng)造出良好的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，減少校園貸違法犯罪案件的發(fā)生。2.加強(qiáng)法律條文對(duì)在校學(xué)生的保護(hù)。在校園貸犯罪案件中，侵犯人身、財(cái)產(chǎn)的犯罪層出不窮，更多時(shí)候兩種侵害是同時(shí)發(fā)生。為了避免犯罪分子利用“校園貸”對(duì)在校學(xué)生這一弱勢(shì)群體實(shí)施侵害，切實(shí)保護(hù)在校學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)安全，建議效仿法律中對(duì)未成年人的保護(hù)，增加有關(guān)法律條文保護(hù)在校學(xué)生，對(duì)向在校學(xué)生甚至是未成年人利用校園網(wǎng)貸實(shí)施侵害的行為加重或從重處罰，對(duì)于強(qiáng)迫賣淫、非法拘禁等犯罪行為，依法予以嚴(yán)厲懲處。3.完善限制非法催收行為的法規(guī)。對(duì)非法催收行為增設(shè)法律法規(guī)主要是因?yàn)橐韵聨c(diǎn)原因：（1）現(xiàn)有的法律難以查處第三方機(jī)構(gòu)的“軟暴力”。由于網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的不斷拓展，許多網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)雇傭第三方催收機(jī)構(gòu)協(xié)助催收債務(wù)，這些第三方的催收機(jī)構(gòu)為了提高催收的效率，通常會(huì)使用現(xiàn)有的法律體系無法規(guī)制的“軟暴力”，如：短信電話騷擾、滋擾家人、威脅恐嚇等“軟暴力”，這些“軟暴力”往往對(duì)受害人造成較大影響，但卻因沒有觸犯到刑法而無法查處，成為第三方非法催收時(shí)可以利用的法律漏洞。（2）非法催收行為帶來嚴(yán)重的后果。以“裸貸”為例，不法催收人員會(huì)利用手中借貸人抵押的照片視頻作為威脅，或是將手中的照片視頻發(fā)布到網(wǎng)上，對(duì)受害人造成心理壓力，然后以此進(jìn)行債務(wù)催收。除了上述情況，還有限制人身自由、非法拘禁等犯罪行為，嚴(yán)重影響了受害人的身心健康和正常生活。在報(bào)道出來的許多無力償還貸款以至于犯罪、自殺的事件背后都能發(fā)現(xiàn)有非法催收作為推手，這種行為嚴(yán)重影響了校園和社會(huì)穩(wěn)定。（二）加大對(duì)校園貸犯罪的打擊防范1.建立全面的社會(huì)綜合治理體系。2016年，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》中明確指出：防范不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)，就要建立起多部門多領(lǐng)域合作的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。因此，應(yīng)當(dāng)建立由公安機(jī)關(guān)、有關(guān)金融監(jiān)管部門、金融企業(yè)機(jī)構(gòu)、高校校園、家庭等各領(lǐng)域聯(lián)合協(xié)作的社會(huì)綜合治理體系，各領(lǐng)域各部門間相互加強(qiáng)溝通協(xié)作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)在校學(xué)生行為動(dòng)態(tài)的把控掌握，關(guān)注在校學(xué)生的身心和日常行為，以防范校園貸犯罪的發(fā)生。2.加大對(duì)校園貸犯罪的打擊工作。公安機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對(duì)校園貸這一類犯罪的防范打擊工作，建立專門的打防隊(duì)伍，聯(lián)合有關(guān)部門開展校園貸專項(xiàng)打擊行動(dòng)，建立完善的合成作戰(zhàn)機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)校園貸犯罪打擊的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，提高打擊工作的效率和精準(zhǔn)度。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的涉嫌校園貸犯罪的線索迅速打擊處置；對(duì)于其他侵犯在校學(xué)生合法權(quán)益或其他違法違規(guī)的行為，及時(shí)通報(bào)有關(guān)部門處理，并通知校方予以警惕。3.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)時(shí)代為校園貸犯罪的發(fā)展提供了便利的條件，不但提升了犯罪活動(dòng)的技術(shù)性，而且還降低了犯罪活動(dòng)的成本和暴露的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的偵查措施已經(jīng)難以滿足現(xiàn)階段對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款犯罪的偵查工作，因此需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)以減小偵查工作對(duì)犯罪活動(dòng)的滯后性影響。（1）建立大數(shù)據(jù)中心。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，立足于打擊犯罪和預(yù)防控制，偵查措施要與時(shí)俱進(jìn)，大數(shù)據(jù)中心的建立有助于提高公安機(jī)關(guān)的偵查效益和偵控能力。廣泛收集社會(huì)數(shù)據(jù)資源，加強(qiáng)線上線下信息的收集處理，利用專業(yè)的分析工具對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研判，把握校園貸犯罪的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)已發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪高危人員進(jìn)行情報(bào)分析和軌跡追蹤，對(duì)于出現(xiàn)大額的可疑交易、異常的人際交往等異常情況進(jìn)行智能化監(jiān)測(cè)。（2）多警種合作，建設(shè)專業(yè)隊(duì)伍。隨著互聯(lián)網(wǎng)犯罪呈現(xiàn)出的跨地域性、專業(yè)化等明顯特征，傳統(tǒng)偵查模式中各警種獨(dú)立收集情報(bào)信息的方式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)今的偵查活動(dòng)需要，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，不同警種間的信息交流與合作已經(jīng)成為偵查工作的必然。通過各部門警種收集的不同數(shù)據(jù)，整理研判后，分析推斷出犯罪的方向，及時(shí)做好防控工作。依托大數(shù)據(jù)的偵查措施還需要建設(shè)專業(yè)隊(duì)伍，引進(jìn)具有專業(yè)技術(shù)的人員，形成常態(tài)化的數(shù)據(jù)信息隊(duì)伍，提高技術(shù)偵查的能力，在偵查活動(dòng)中發(fā)揮重要作用。（3）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的監(jiān)控和與客戶長(zhǎng)期的互動(dòng)中積累了豐富的數(shù)據(jù)信息。與非專業(yè)的偵查機(jī)關(guān)相比，專門的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有更高的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。偵查機(jī)關(guān)可以通過加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，構(gòu)建互惠互利的交流合作機(jī)制，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)技術(shù)和豐富數(shù)據(jù)儲(chǔ)備以實(shí)現(xiàn)對(duì)校園貸犯罪的監(jiān)控和追蹤。（三）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，建立征信體系1.建立全面的行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)。面對(duì)校園貸暴露出來的無序經(jīng)營(yíng)和缺少監(jiān)管管控的問題，首先應(yīng)該建立完整全面的行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)，政府應(yīng)幫助設(shè)立相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管組織并設(shè)定完善的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，如：（1）建立網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員的準(zhǔn)入機(jī)制和資格審核制度。由于校園貸的業(yè)務(wù)基本都是在網(wǎng)上完成，面臨的犯罪風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，因此，對(duì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的人員的從業(yè)資格審核應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)格，從業(yè)人員不僅要具有良好的職業(yè)操守和保密意識(shí)，更應(yīng)當(dāng)具備一定的專業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。嚴(yán)格的從業(yè)資格審核能夠提升行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，減小了行業(yè)內(nèi)部的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。（2）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)資金標(biāo)準(zhǔn)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)其實(shí)質(zhì)上與小額借貸公司相同，都是面向群體提供小額的借貸服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備一定的資金實(shí)力。但事實(shí)上有很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)背后沒有豐富的資金實(shí)力和充足的流動(dòng)資金，并不能夠承擔(dān)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，具有不穩(wěn)定性。因此，可以效仿基金型企業(yè)的注冊(cè)出資方式，設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻，如：基金管理型公司按照其實(shí)收資本(實(shí)際繳付的出資額)不低于3000萬元，且必須全部為貨幣形式出資方式設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻。（3）統(tǒng)一收費(fèi)名目和標(biāo)準(zhǔn)。許多各類網(wǎng)貸平臺(tái)虛假設(shè)定收費(fèi)名目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，因此各網(wǎng)貸平臺(tái)的收費(fèi)項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)經(jīng)過有關(guān)部門的審核，建立行業(yè)統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并通過指定的平臺(tái)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，禁止額外收取其他費(fèi)用。對(duì)于虛構(gòu)項(xiàng)目收費(fèi)、合同設(shè)置陷阱等違法行為，應(yīng)當(dāng)建立投訴機(jī)制并提出整治措施，杜絕網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)虛假名目收費(fèi)的現(xiàn)象。（4）嚴(yán)禁雇傭第三方開展校園催收業(yè)務(wù)，嚴(yán)格保密貸款人的信息。針對(duì)催收債務(wù)的問題，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合各網(wǎng)貸平臺(tái)探索新的催收途徑，如：與校方合作，將借貸行為與在校學(xué)習(xí)情況掛鉤，提高還款率等。減少第三方催收機(jī)構(gòu)為追求高效催收而采取非法的手段催收債務(wù)的行為，減小第三方催收機(jī)構(gòu)可能帶來的侵害，在確保學(xué)生能夠及時(shí)履行還款義務(wù)的