家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢

家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢一、本文概述隨著經(jīng)濟的發(fā)展和居民財富的增加，家庭理財已經(jīng)成為現(xiàn)代生活中不可或缺的一部分。本文旨在探討家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢，分析這些變化背后的原因，以及這些變化對家庭經(jīng)濟安全和長期財富增長的影響。我們將回顧過去幾年的關(guān)鍵變化，包括投資工具的多樣性、市場環(huán)境的變動以及科技進步對家庭理財?shù)挠绊?，并預(yù)測未來可能的發(fā)展趨勢。本文將首先介紹家庭理財?shù)幕靖拍?，包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風險承受能力和理財目標等。然后，我們將分析不同理財方式的優(yōu)缺點，如固定收益投資、股票投資、房地產(chǎn)投資以及新興的數(shù)字貨幣等。在此基礎(chǔ)上，我們將深入探討家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢，包括從傳統(tǒng)保守型向風險型資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，以及科技如何改變家庭理財?shù)男袨楹蜎Q策過程。本文將提出一些建議，以幫助家庭更有效地管理他們的財富，包括如何制定合理的理財計劃、如何評估風險、如何選擇合適的投資工具以及如何調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等。通過本文的探討，我們希望能夠幫助讀者更好地理解和應(yīng)對家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢，以實現(xiàn)家庭財富的穩(wěn)健增長。二、家庭理財方式的演變隨著時代的變遷和經(jīng)濟的發(fā)展，家庭理財方式也在不斷地演變。傳統(tǒng)的家庭理財方式主要依賴于儲蓄和簡單的投資，如存款、購買國債等。然而，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的創(chuàng)新，家庭理財方式逐漸多元化，投資理財選擇更加豐富。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為家庭理財帶來了新的渠道。通過網(wǎng)絡(luò)平臺，家庭可以更加便捷地獲取各種理財產(chǎn)品信息，進行在線投資。這種新型的理財方式不僅拓寬了投資渠道，還提高了投資效率，使得家庭理財更加靈活多樣。隨著人們對風險的認識和接受程度的提高，家庭理財?shù)娘L險偏好也在發(fā)生變化。越來越多的家庭開始嘗試投資股票、基金等高風險高收益的產(chǎn)品，以期獲取更高的投資回報。同時，隨著保險市場的不斷發(fā)展，家庭對風險管理和保險保障的需求也在增加，保險成為了家庭理財?shù)闹匾M成部分。隨著全球化的加速和跨境投資渠道的拓寬，家庭理財?shù)膰H化趨勢也越來越明顯。一些有條件的家庭開始嘗試海外投資，如購買海外房產(chǎn)、投資海外股票等，以分散風險并獲取更多的投資機會。家庭理財方式的演變是多種因素共同作用的結(jié)果。隨著金融市場的發(fā)展和創(chuàng)新、人們風險偏好的變化以及全球化趨勢的推動，家庭理財方式將繼續(xù)朝著多元化、個性化和國際化的方向發(fā)展。家庭需要根據(jù)自身的財務(wù)狀況和風險承受能力，合理選擇理財方式，以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。三、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢分析隨著經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的提高，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出一定的變化趨勢。這些變化主要體現(xiàn)在資產(chǎn)種類的多元化、投資渠道的拓寬以及風險偏好的變化等方面。資產(chǎn)種類的多元化趨勢明顯。傳統(tǒng)的儲蓄存款已不再是家庭資產(chǎn)的唯一選擇，股票、基金、債券、房地產(chǎn)等投資品種逐漸進入家庭資產(chǎn)組合。這種多元化的投資方式有助于分散風險，提高資產(chǎn)的整體收益性。投資渠道的拓寬也是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化的一個重要體現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，家庭投資渠道得到了極大的拓寬。網(wǎng)絡(luò)理財、P2P借貸、數(shù)字貨幣等新興投資方式逐漸進入家庭視野，成為家庭資產(chǎn)配置的重要組成部分。這些新興投資方式具有投資門檻低、流動性好等特點，為家庭資產(chǎn)增值提供了新的途徑。風險偏好的變化也影響著家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。隨著居民風險意識的提高和投資經(jīng)驗的積累，家庭對于風險的態(tài)度也在逐漸發(fā)生變化。一些家庭開始嘗試更高風險的投資品種，如股票、期權(quán)等，以追求更高的收益。也有一些家庭更加注重資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性，選擇將資產(chǎn)配置在低風險的投資品種上。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢呈現(xiàn)出多元化、拓寬化、風險化等特點。這些變化既反映了居民財富水平的提升和投資意識的增強，也體現(xiàn)了市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融創(chuàng)新的推動。對于家庭而言，適應(yīng)這些變化，合理配置資產(chǎn)，是實現(xiàn)家庭財富保值增值的關(guān)鍵。四、影響家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化的因素家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢并非孤立存在，而是受到多種因素的影響。這些影響因素可以分為宏觀因素和微觀因素兩大類。宏觀因素主要包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策導向、金融市場狀況等。宏觀經(jīng)濟環(huán)境的好壞直接影響到家庭的收入狀況和預(yù)期，從而影響家庭的理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。例如，在經(jīng)濟繁榮時期，家庭可能會更傾向于投資股票、房地產(chǎn)等高風險高回報的資產(chǎn)，而在經(jīng)濟衰退時期，家庭可能會更注重保守型理財，如儲蓄存款、債券等。政策導向也會對家庭理財產(chǎn)生影響，例如政府鼓勵創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展時，家庭可能會增加對創(chuàng)新型企業(yè)的投資。金融市場狀況，如利率、匯率、股價等的變動，也會對家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生直接影響。微觀因素則主要包括家庭生命周期、家庭成員的職業(yè)和收入狀況、家庭的風險承受能力和投資偏好等。家庭生命周期的不同階段，如單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期等，對理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需求也會有所不同。例如，在單身期，年輕人可能會更注重資產(chǎn)的增值，而在退休期，老年人可能會更注重資產(chǎn)的保值和流動性。家庭成員的職業(yè)和收入狀況也會影響到家庭的理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，如高收入家庭可能會更注重多元化投資，而低收入家庭可能會更注重短期流動性。家庭的風險承受能力和投資偏好也會對理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。風險承受能力較高的家庭可能會更傾向于投資高風險高回報的資產(chǎn)，而風險承受能力較低的家庭可能會更注重保守型理財。家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢是多種因素綜合作用的結(jié)果。在未來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的變化，家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也將繼續(xù)發(fā)生變化。因此，家庭在進行理財決策時，需要綜合考慮各種因素，制定出適合自己的理財策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。五、家庭理財策略建議隨著家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢的演進，家庭理財策略也需要相應(yīng)地進行調(diào)整和優(yōu)化。以下是一些針對當前家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢的建議：多元化投資：面對市場的不確定性和風險，家庭應(yīng)該將資產(chǎn)分散投資到不同的領(lǐng)域和資產(chǎn)類別中，包括股票、債券、房地產(chǎn)、黃金等。這樣可以降低單一資產(chǎn)的風險，提高整體投資組合的穩(wěn)健性。注重長期投資：隨著家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，長期投資變得越來越重要。家庭應(yīng)該注重長期收益，避免短期投機行為，通過長期持有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。提高金融素養(yǎng)：家庭應(yīng)該增強金融知識的學習和了解，提高金融素養(yǎng)，以便更好地制定和執(zhí)行理財策略。了解不同的投資工具和市場風險，能夠幫助家庭做出更明智的投資決策。定期評估和調(diào)整：家庭應(yīng)該定期評估自己的理財策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，根據(jù)市場變化和家庭需求進行相應(yīng)的調(diào)整。這樣可以確保理財策略始終與家庭的目標和風險承受能力保持一致。利用科技工具：利用現(xiàn)代科技工具，如智能投顧、在線理財平臺等，可以幫助家庭更高效地管理資產(chǎn)和制定理財策略。這些工具可以提供個性化的投資建議、市場動態(tài)分析等功能，提高家庭理財?shù)谋憬菪院蜏蚀_性。保持謹慎和理性：在理財過程中，家庭應(yīng)該保持謹慎和理性的態(tài)度。避免盲目追求高收益，防止被不實宣傳和欺詐行為所迷惑。同時，也要保持耐心和信心，長期堅持理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭財富的穩(wěn)健增長。家庭在面對理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢時，應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況和市場環(huán)境，制定合適的理財策略，以實現(xiàn)家庭財富的長期增值和保值。通過多元化投資、注重長期投資、提高金融素養(yǎng)、定期評估和調(diào)整、利用科技工具以及保持謹慎和理性等建議，家庭可以更好地應(yīng)對市場變化，提升理財效果，為家庭的未來發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。六、結(jié)論通過對家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢的深入研究，我們可以清晰地看到，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和市場的多元化，家庭理財觀念與策略正在發(fā)生深刻的變化。傳統(tǒng)的儲蓄和存款已不再是家庭理財?shù)奈ㄒ贿x擇，更多的家庭開始尋求多元化的投資渠道，如股票、基金、債券、房地產(chǎn)等，以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。同時，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生顯著變化。固定資產(chǎn)如房產(chǎn)的比重逐漸下降，而流動資產(chǎn)如現(xiàn)金、存款、投資等比重逐漸上升。這種變化反映了家庭對于資產(chǎn)流動性的需求增加，也體現(xiàn)了家庭對于風險管理的重視。然而，這種變化趨勢也帶來了挑戰(zhàn)。多元化投資雖然可能帶來更高的收益，但也伴隨著更高的風險。因此，家庭在進行理財決策時，需要綜合考慮自身的風險承受能力、投資目標、市場環(huán)境等因素，制定合理的理財策略。未來，隨著科技的發(fā)展和市場環(huán)境的進一步變化，家庭理財方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢仍將繼續(xù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用將為家庭理財提供更多的可能性和便利。隨著環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展等理念的深入人心，綠色投資、社會責任投資等也將成為家庭理財?shù)闹匾x擇。因此，我們需要不斷更新理財觀念，提升理財能力，以適應(yīng)這一變化趨勢。政府和監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)加強對于市場的監(jiān)管和引導，保障家庭理財?shù)暮戏?quán)益，促進家庭理財市場的健康發(fā)展。參考資料：中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易一直是我國對外貿(mào)易的重要組成部分。近年來，隨著國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的變化，中國農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易發(fā)展迅速，成為全球農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的重要參與力量。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，中國出口的農(nóng)產(chǎn)品主要包括谷物、油料作物、棉花、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品、水果及堅果等。其中，谷物、油料作物和棉花是中國農(nóng)產(chǎn)品出口的主要品種。在市場結(jié)構(gòu)方面，中國農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易的主要市場是亞洲、歐洲和北美洲。其中，亞洲是最重要的市場，占中國農(nóng)產(chǎn)品出口總額的近六成。渠道方面，中國農(nóng)產(chǎn)品出口主要通過一般貿(mào)易和加工貿(mào)易兩種方式。其中，一般貿(mào)易是中國農(nóng)產(chǎn)品出口的主要方式，占比超過90%。政策方面，中國政府出臺了一系列扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口的政策，如財政補貼、稅收優(yōu)惠、出口信貸等，這些政策對促進中國農(nóng)產(chǎn)品出口起到了積極的推動作用。出口增速放緩。盡管中國農(nóng)產(chǎn)品出口總額不斷增加，但增速有所減緩。這主要是受到國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的影響，如國際貿(mào)易保護主義抬頭、人民幣升值等。出口市場多元化。過去，中國農(nóng)產(chǎn)品出口主要集中在亞洲市場，但現(xiàn)在正在積極拓展其他市場，如非洲、南美洲等。這些市場的開拓為中國農(nóng)產(chǎn)品出口提供了新的增長點。出口產(chǎn)品升級換代。隨著國內(nèi)農(nóng)業(yè)技術(shù)的不斷提高，中國農(nóng)產(chǎn)品出口正在逐步從傳統(tǒng)的大宗農(nóng)產(chǎn)品向高附加值、高品質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。例如，水果、蔬菜、茶葉等高附加值農(nóng)產(chǎn)品的出口量不斷增加。影響中國農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易的因素有很多，主要包括內(nèi)部因素和外部因素。內(nèi)部因素主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等。外部因素主要包括國際貿(mào)易政策、市場需求、氣候變化等。這些因素相互作用，共同影響中國農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易的發(fā)展。調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。加大農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新力度，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值和競爭力。同時，根據(jù)市場需求和資源稟賦，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品種植結(jié)構(gòu)，推動特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。拓展國際市場。加強與世界其他地區(qū)的貿(mào)易合作，開拓新興市場，降低對傳統(tǒng)市場的依賴度。同時，通過境外投資、合作等方式，建立穩(wěn)定的銷售渠道，提高農(nóng)產(chǎn)品在海外市場的份額。優(yōu)化貿(mào)易渠道。加強與國際貿(mào)易伙伴的溝通與合作，推動貿(mào)易便利化，降低貿(mào)易成本。同時，積極發(fā)展跨境電商等新型貿(mào)易方式，拓寬農(nóng)產(chǎn)品出口渠道。加強政策支持。政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口的扶持力度，完善財政、稅收、信貸等政策措施，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和出口企業(yè)的積極性。同時，加強農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管，提高出口農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和信譽。中國農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易在面臨機遇和挑戰(zhàn)的應(yīng)積極調(diào)整結(jié)構(gòu)、拓展市場、優(yōu)化渠道、加強政策支持等多方面措施，以推動農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易持續(xù)健康發(fā)展。家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。家庭理財是門科學，我們應(yīng)該以科學、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達到理財?shù)哪繕恕Ｕf起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經(jīng)濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎(chǔ)（客觀忠實記錄）、以財務(wù)學為手段（計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負債平衡）的邊緣科學。既然家庭理財是門科學，我們就必須以科學、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達到理財?shù)哪繕?。所謂家庭理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。這個時期的財務(wù)來源主要緣于父母的供給,壓歲錢和勤工儉學獲得的收入成為有機補充。這個時期,財務(wù)開銷較大,出多進少,屬于典型的消費期。理財以教育投資為主,同時可考慮購買保費較低的意外險和醫(yī)療險。此階段剛步入社會,薪水不很高,生活走向自立,開始財物積累。此階段突出特點為熱身工作而又喜交友旅游,敢于嘗試消費和接觸新鮮事物。理財應(yīng)注重培養(yǎng)自己定期儲蓄的習慣,為成家等積累資金;同時可抽出部分資本進行投資,目的在于獲取投資經(jīng)驗。這個階段經(jīng)濟收入增加且相對穩(wěn)定,家庭建設(shè)支出也最為龐大,包括貸款購房/車,置辦家具,撫育子女、贍養(yǎng)老人等。由于家庭收入由一份變成兩份,而消費則由原來兩個單個個體變成一個家庭單位,所以很容易積累資金。這個時期家庭債務(wù)逐漸減輕,子女也走向獨立,而自身的工作能力和經(jīng)濟能力都進入佳境,家庭開支也相對較少。所以此階段可擴大投資,理財?shù)膫?cè)重點宜放在資產(chǎn)增值管理上,并以穩(wěn)健型投資方式如債券為重點。這個階段的理財是讓金錢為精神服務(wù),一方面整理一下過去的理財工具,安排好養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,準備頤養(yǎng)天年;另一方面,則要開始規(guī)劃遺產(chǎn)及其避稅問題,因為保險是免征遺產(chǎn)稅和利息稅的且指定受益人職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。消費和儲蓄計劃。必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表。債務(wù)計劃。對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。保險計劃。隨著事業(yè)的成功，擁有越來越多的固定資產(chǎn)，需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了子女在離開后仍能生活幸福，需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將積蓄一掃而光。投資計劃。當儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。遺產(chǎn)計劃。遺產(chǎn)計劃的主要目的是使人們在將財產(chǎn)留給繼承人時繳稅最低，主要內(nèi)容是一份適當?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產(chǎn)作為禮物贈予繼承人。所得稅計劃。個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎(chǔ)上，完全可以通過調(diào)整自己的行為達到合法避稅的效果。隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要包括以下幾個方面：儲蓄或者說存款，是普通居民家庭的投資行為，也是人們常使用的一種投資方式。儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續(xù)方便(儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。因而，對儲戶來說，參與儲蓄不僅支援了國家建設(shè)，也使自己節(jié)余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。一項調(diào)查表明，大多數(shù)居民仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。有專家分析，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，中國基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加;另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關(guān)注。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲。可以預(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個人理財領(lǐng)域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。有專家分析，今后資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準時機再進行投資。利息稅的征收范圍雖然也包括個人股票賬戶利息，但對股票轉(zhuǎn)讓所得，國家將繼續(xù)實行暫免征收個人所得稅的政策，因此，利息征稅后，謹慎介入股市，亦是一條有效的理財途徑。將活期存款存入個人股票賬戶，可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果經(jīng)濟狀況較好，能承受一定的風險，也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標。股票投資已成為老百姓日常談?wù)摰臒衢T話題。由于股票具有高收益、高風險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐中國股票市場發(fā)展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應(yīng)。實際收益率=〔年股利-年股利稅率〕/發(fā)行(購買)價格100%。國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發(fā)展重點。債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務(wù)計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨８鞣N外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等供投資者選擇。2013年，中國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。收益類險種一般品種較多，它具備保險最基本的保障功能，能夠給投資者帶來收益，保障與投資雙贏。保險是一把財務(wù)保護傘，它能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。老百姓投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸(家庭生活意外的防范)，要思危(未來風險的防范)、養(yǎng)兒防老，不如投資保險等原因。中國城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。家庭財產(chǎn)保險是用來補償物質(zhì)及利益經(jīng)濟損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產(chǎn)保險有：家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)盜竊險、家庭財產(chǎn)兩全保險、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險金的一種險種。主要有養(yǎng)老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在英美等發(fā)達國家發(fā)展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時代的大眾所接受。一方面出借人實現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。國外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Prosper：成立于2006年，擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，是世界上最大的P2P借貸平臺。國內(nèi)的P2P平臺正處于初步發(fā)展階段，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠“中國小額信貸聯(lián)盟”主持工作?？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸罁?jù)，主要是“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn)結(jié)果阿里小貸勝出”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會的進步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)普惠金融的理想。隨著中國的金融管制逐步放開，在中國巨大的人口基數(shù)、日漸旺盛的融資需求、落后的傳統(tǒng)銀行服務(wù)狀況下，這種網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融業(yè)務(wù)有望在中國推廣開來，獲得爆發(fā)式增長，得到長足發(fā)展。發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式，歸納起來主要有以下四類：此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔保機構(gòu)提供雙重擔保此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由中安信業(yè)等國內(nèi)大型擔保機構(gòu)聯(lián)合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。這其中，有利網(wǎng)也推出了債權(quán)轉(zhuǎn)賣交易，如果投資人急需用錢，可以通過轉(zhuǎn)賣債權(quán)，從而隨時把自己賬戶中的資金取走。有利網(wǎng)因為其安全方便迅速獲得用戶喜愛?？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平安集團旗下的擔保公司合作進行業(yè)務(wù)擔保，還從境外挖了專業(yè)團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺都能負擔，無法作為行業(yè)標配進行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由于1對1模式債權(quán)清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解了供應(yīng)不足和流動性差的問題。P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混雜、良莠不齊，P2P網(wǎng)貸投資者在選擇P2P理財平臺時候一定要謹慎選擇，一定要了解該平臺的合作伙伴背景、實力是否可靠安全，如搜狐投資的搜易貸P2P理財平臺、平安保險投資的陸金所等。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務(wù)。線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。P2P理財平臺利融網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心在央行最新報告中發(fā)現(xiàn)，全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣，人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數(shù)估計全中國60%的人是很難達到的，但是對于一個普通家庭而言，一家?guī)卓?萬元的存款還是有的。隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟能力以負擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。如何管理好家庭經(jīng)濟，是維系一個家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認為，中國還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。其實，這是一種不正確的看法?？赡芤恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮笥H友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財問題。摘自《家庭理財》作者；徐秋楓（中國平安金融集團湖北武漢區(qū)金牌理財師）隨著人們經(jīng)濟意識的提高，“投資”“理財”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資；當銀行家在評估項目和貸款時是在工作而不是投資，因為那只是他領(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要每天出勤，而只需要將錢變?yōu)闀约喝ドX的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢。成功理財?shù)奈宕髽酥臼牵韩@得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險又恰恰實現(xiàn)了這些目標，能為家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。從以上數(shù)據(jù)可以看出保險在家庭理財中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時保險理財也是人們解決個人養(yǎng)老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財過程中，保險也是最基本的，它能為您的財務(wù)保駕護航、為您的人生旅途敞開綠色的通道?。ㄒ唬都彝ダ碡敗分B(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。養(yǎng)老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在需要的時候，它就會回報豐碩的果實。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。資料顯示，中國已于2000年進入了老齡化社會，預(yù)計到2020年，中國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是10倍以上?！?個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨生子女政策也在改變著中國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中‘擠’出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險這類產(chǎn)品有個特點，年齡越輕每期所繳納的費用越少，如果想買保險則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險由三個部分組成。了解社會養(yǎng)老險養(yǎng)老保險待遇的計算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額?？偟恼f，養(yǎng)老金高低，取決于消費者的繳費基數(shù)、繳費時間、退休年齡。繳費基數(shù)越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養(yǎng)老金就會越多。繳費基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實上，消費者的養(yǎng)老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會養(yǎng)老險是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險也是投資養(yǎng)老金的準備應(yīng)該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險的方式準備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險其實屬于機構(gòu)理財，本身就是組合投資。銀行固定儲蓄采用單利計息，且利息隨時波動，根本就不能低于通貨膨脹。按“原則”投保購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。另外，購買養(yǎng)老險應(yīng)當遵循滾動投保原則。養(yǎng)老保險主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險和兩全險。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司均要返還一筆保險金。通脹風險的控制及險種選擇在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，其次可關(guān)注萬能型終身保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點的不同。分紅型壽險和健康險受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險雖然受利率影響較大，但其利率采用復利計息，再加上長時間積累，將來養(yǎng)老金會得到保障的?！梆B(yǎng)老”要趁早大部分保險公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費也會相對便宜。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據(jù)人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。（二）《家庭理財》之少兒教育篇指出不同的少兒險是為了解決不同的問題，市面上兒童保險品種繁多，專家介紹，少兒險基本上可以分為3類：兒童意外傷害險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄及婚嫁險。專家特別提醒，在準備教育金時，有3個重點需要注意：子女年齡越早越好開始規(guī)劃的子女年齡（或準備積累的期間）愈早（長），時間復利的收益就愈好。沒有時間彈性、沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學費的挑戰(zhàn)，時間會是最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。理財目標要確定子女教育金理財規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當，子女教育費用便可放心。教育金是一項確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。教育金準備要充足，大學教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險費保險很重要，因為，父母萬一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。附；據(jù)權(quán)威報道中國子女教育費用在中國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題有；這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準備，從早準備；據(jù)統(tǒng)計，4年大學學費及生活費，在內(nèi)地需花費4萬元，赴英國留學需要約2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計總費用分別為7萬元和4萬元。孩子的教育準備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因為一旦發(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機理財方式來準備孩子教育儲備具有一定的風險性與不確定性，而且也會被隨時動做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU等方式加以解決。（三）《家庭理財》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得反思的問題，比如說，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、侯耀文等等，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計：人一生長病的概為74%），這應(yīng)該引起足夠的重視。2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。?環(huán)境的改變也是一個不爭的事實（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大?。┘彝ダ碡旓L險主要有政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。一是要對風險進行預(yù)測。家庭投資要仔細計算一下家庭的收入、現(xiàn)金、實物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風險。只有認清各項理財?shù)娘L險，才能減少風險。二是要通過轉(zhuǎn)移來降低風險。家庭應(yīng)通過合法的交易和手段，將投資風險盡可能地轉(zhuǎn)化出去。如家庭不直接參與投資項目，而向承擔項目的個人或單位投資，讓部分利益給承擔者，這樣，家庭便可不承擔風險。轉(zhuǎn)移風險的常見方法有：在保險公司購買保險；債權(quán)投資中設(shè)定保證人；為避免利率、匯率、物價變動形成的損失，在交易市場上進行套頭交易，買進現(xiàn)貨時賣出期貨，或賣出現(xiàn)貨時買進期貨等。三是要把風險分散開。應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。一個慎重的、善于理財?shù)募彝ィ瑧?yīng)把全部財力分散于儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一些投資受了損失，也不至于滿盤皆輸。四是要作好風險補償。這是對家庭投資已遭受損失后的一種補救方式。家庭應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風險損失準備，對風險進行補償，穩(wěn)定家庭生活。家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。家庭理財是門科學，我們應(yīng)該以科學、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達到理財?shù)哪繕?。說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經(jīng)濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎(chǔ)（客觀忠實記錄）、以財務(wù)學為手段（計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負債平衡）的邊緣科學。既然家庭理財是門科學，我們就必須以科學、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達到理財?shù)哪繕?。所謂家庭理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。這個時期的財務(wù)來源主要緣于父母的供給,壓歲錢和勤工儉學獲得的收入成為有機補充。這個時期,財務(wù)開銷較大,出多進少,屬于典型的消費期。理財以教育投資為主,同時可考慮購買保費較低的意外險和醫(yī)療險。此階段剛步入社會,薪水不很高,生活走向自立,開始財物積累。此階段突出特點為熱身工作而又喜交友旅游,敢于嘗試消費和接觸新鮮事物。理財應(yīng)注重培養(yǎng)自己定期儲蓄的習慣,為成家等積累資金;同時可抽出部分資本進行投資,目的在于獲取投資經(jīng)驗。這個階段經(jīng)濟收入增加且相對穩(wěn)定,家庭建設(shè)支出也最為龐大,包括貸款購房/車,置辦家具,撫育子女、贍養(yǎng)老人等。由于家庭收入由一份變成兩份,而消費則由原來兩個單個個體變成一個家庭單位,所以很容易積累資金。這個時期家庭債務(wù)逐漸減輕,子女也走向獨立,而自身的工作能力和經(jīng)濟能力都進入佳境,家庭開支也相對較少。所以此階段可擴大投資,理財?shù)膫?cè)重點宜放在資產(chǎn)增值管理上,并以穩(wěn)健型投資方式如債券為重點。這個階段的理財是讓金錢為精神服務(wù),一方面整理一下過去的理財工具,安排好養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,準備頤養(yǎng)天年;另一方面,則要開始規(guī)劃遺產(chǎn)及其避稅問題,因為保險是免征遺產(chǎn)稅和利息稅的且指定受益人職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。消費和儲蓄計劃。必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表。債務(wù)計劃。對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。保險計劃。隨著事業(yè)的成功，擁有越來越多的固定資產(chǎn)，需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了子女在離開后仍能生活幸福，需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將積蓄一掃而光。投資計劃。當儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。遺產(chǎn)計劃。遺產(chǎn)計劃的主要目的是使人們在將財產(chǎn)留給繼承人時繳稅最低，主要內(nèi)容是一份適當?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產(chǎn)作為禮物贈予繼承人。所得稅計劃。個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎(chǔ)上，完全可以通過調(diào)整自己的行為達到合法避稅的效果。隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要包括以下幾個方面：儲蓄或者說存款，是普通居民家庭的投資行為，也是人們常使用的一種投資方式。儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續(xù)方便(儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。因而，對儲戶來說，參與儲蓄不僅支援了國家建設(shè)，也使自己節(jié)余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。一項調(diào)查表明，大多數(shù)居民仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。有專家分析，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，中國基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加;另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關(guān)注。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個人理財領(lǐng)域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。有專家分析，今后資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準時機再進行投資。利息稅的征收范圍雖然也包括個人股票賬戶利息，但對股票轉(zhuǎn)讓所得，國家將繼續(xù)實行暫免征收個人所得稅的政策，因此，利息征稅后，謹慎介入股市，亦是一條有效的理財途徑。將活期存款存入個人股票賬戶，可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果經(jīng)濟狀況較好，能承受一定的風險，也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標。股票投資已成為老百姓日常談?wù)摰臒衢T話題。由于股票具有高收益、高風險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐中國股票市場發(fā)展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應(yīng)。實際收益率=〔年股利-年股利稅率〕/發(fā)行(購買)價格100%。國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發(fā)展重點。債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務(wù)計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨?。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等供投資者選擇。2013年，中國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。收益類險種一般品種較多，它具備保險最基本的保障功能，能夠給投資者帶來收益，保障與投資雙贏。保險是一把財務(wù)保護傘，它能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。老百姓投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸(家庭生活意外的防范)，要思危(未來風險的防范)、養(yǎng)兒防老，不如投資保險等原因。中國城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。家庭財產(chǎn)保險是用來補償物質(zhì)及利益經(jīng)濟損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產(chǎn)保險有：家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)盜竊險、家庭財產(chǎn)兩全保險、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險金的一種險種。主要有養(yǎng)老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在英美等發(fā)達國家發(fā)展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時代的大眾所接受。一方面出借人實現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。國外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Prosper：成立于2006年，擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，是世界上最大的P2P借貸平臺。國內(nèi)的P2P平臺正處于初步發(fā)展階段，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠“中國小額信貸聯(lián)盟”主持工作?？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸罁?jù)，主要是“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn)結(jié)果阿里小貸勝出”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會的進步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)普惠金融的理想。隨著中國的金融管制逐步放開，在中國巨大的人口基數(shù)、日漸旺盛的融資需求、落后的傳統(tǒng)銀行服務(wù)狀況下，這種網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融業(yè)務(wù)有望在中國推廣開來，獲得爆發(fā)式增長，得到長足發(fā)展。發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式，歸納起來主要有以下四類：此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔保機構(gòu)提供雙重擔保此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由中安信業(yè)等國內(nèi)大型擔保機構(gòu)聯(lián)合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。這其中，有利網(wǎng)也推出了債權(quán)轉(zhuǎn)賣交易，如果投資人急需用錢，可以通過轉(zhuǎn)賣債權(quán)，從而隨時把自己賬戶中的資金取走。有利網(wǎng)因為其安全方便迅速獲得用戶喜愛?？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平安集團旗下的擔保公司合作進行業(yè)務(wù)擔保，還從境外挖了專業(yè)團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺都能負擔，無法作為行業(yè)標配進行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由于1對1模式債權(quán)清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解了供應(yīng)不足和流動性差的問題。P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混雜、良莠不齊，P2P網(wǎng)貸投資者在選擇P2P理財平臺時候一定要謹慎選擇，一定要了解該平臺的合作伙伴背景、實力是否可靠安全，如搜狐投資的搜易貸P2P理財平臺、平安保險投資的陸金所等。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務(wù)。線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。P2P理財平臺利融網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心在央行最新報告中發(fā)現(xiàn)，全國居民儲蓄總額約為43萬億人民幣，人均3萬元。每人3萬元儲蓄的中位數(shù)估計全中國60%的人是很難達到的，但是對于一個普通家庭而言，一家?guī)卓?萬元的存款還是有的。隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟能力以負擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。如何管理好家庭經(jīng)濟，是維系一個家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認為，中國還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。其實，這是一種不正確的看法?？赡芤恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮笥H友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財問題。摘自《家庭理財》作者；徐秋楓（中國平安金融集團湖北武漢區(qū)金牌理財師）隨著人們經(jīng)濟意識的提高，“投資”“理財”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資；當銀行家在評估項目和貸款時是在工作而不是投資，因為那只是他領(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要每天出勤，而只需要將錢變?yōu)闀约喝ドX的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢。成功理財?shù)奈宕髽酥臼牵韩@得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險又恰恰實現(xiàn)了這些目標，能為家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。從以上數(shù)據(jù)可以看出保險在家庭理財中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時保險理財也是人們解決個人養(yǎng)老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財過程中，保險也是最基本的，它能為您的財務(wù)保駕護航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！（一）《家庭理財》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。養(yǎng)老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在需要的時候，它就會回報豐碩的果實。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。資料顯示，中國已于2000年進入了老齡化社會，預(yù)計到2020年，中國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是10倍以上?！?個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨生子女政策也在改變著中國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中‘擠’出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險這類產(chǎn)品有個特點，年齡越輕每期所繳納的費用越少，如果想買保險則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險由三個部分組成。了解社會養(yǎng)老險養(yǎng)老保險待遇的計算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額?？偟恼f，養(yǎng)老金高低，取決于消費者的繳費基數(shù)、繳費時間、退休年齡。繳費基數(shù)越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養(yǎng)老金就會越多。繳費基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實上，消費者的養(yǎng)老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會養(yǎng)老險是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險也是投資養(yǎng)老金的準備應(yīng)該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險的方式準備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險其實屬于機構(gòu)理財，本身就是組合投資。銀行固定儲蓄采用單利計息，且利息隨時波動，根本就不能低于通貨膨脹。按“原則”投保購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。另外，購買養(yǎng)老險應(yīng)當遵循滾動投保原則。養(yǎng)老保險主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險和兩全險。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司均要返還一筆保險金。通脹風險的控制及險種選擇在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，其次可關(guān)注萬能型終身保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點的不同。分紅型壽險和健康險受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險雖然受利率影響較大，但其利率采用復利計息，再加上長時間積累，將來養(yǎng)老金會得到保障的?！梆B(yǎng)老”要趁早大部分保險公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費也會相對便宜。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據(jù)人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。（二）《家庭理財》之少兒教育篇指出不同的少兒險是為了解決不同的問題，市面上兒童保險品種繁多，專家介紹，少兒險基本上可以分為3類：兒童意外傷害險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄及婚嫁險。專家特別提醒，在準備教育金時，有3個重點需要注意：子女年齡越早越好開始規(guī)劃的子女年齡（或準備積累的期間）愈早（長），時間復利的收益就愈好。沒有時間彈性、沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學費的挑戰(zhàn)，時間會是最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。理財目標要確定子女教育金理財規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當，子女教育費用便可放心。教育金是一項確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。教育金準備要充足，大學教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險費保險很重要，因為，父母萬一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。附；據(jù)權(quán)威報道中國子女教育費用在中國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題有；這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準備，從早準備；據(jù)統(tǒng)計，4年大學學費及生活