保險(xiǎn)學(xué)教程課件第二章保險(xiǎn)概述

第二章保險(xiǎn)概述資源與安全工程學(xué)院數(shù)字化實(shí)驗(yàn)室二○○六年五月第二章保險(xiǎn)概述資源與安全工程學(xué)院1§2.1保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的科學(xué)表述保險(xiǎn)，InsuranceorAssurance，以繳付保險(xiǎn)費(fèi)的代價(jià)來(lái)取得損失補(bǔ)償廣義的保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門用途的保險(xiǎn)基金，并對(duì)投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償和給付責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)制度?！?.1保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的科學(xué)表述2狹義的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)，即通過(guò)合同形式，運(yùn)用商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，由專門機(jī)構(gòu)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用作對(duì)被保險(xiǎn)人在合同范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償、人身傷亡以及年老喪失勞動(dòng)能量者的經(jīng)濟(jì)損失給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。狹義的保險(xiǎn)3保險(xiǎn)學(xué)教程課件第二章保險(xiǎn)概述4狹義從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度，是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方的一種法律制度。從社會(huì)角度看，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生活和生產(chǎn)的精巧的穩(wěn)定器。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。狹義5綜合定義保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，這一制度通過(guò)對(duì)可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。綜合定義6理解，可從以下四個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：1、保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系。3、保險(xiǎn)的費(fèi)用：來(lái)源于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)基金。4、保險(xiǎn)的結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。理解，可從以下四個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：7我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)的定義第一，保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系?！侗ｋU(xiǎn)法》意義上的保險(xiǎn)不同于社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)等由社會(huì)（或國(guó)家）通過(guò)立法采取強(qiáng)制手段建立的保障制度。在這里，保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系。第二，保險(xiǎn)合同是對(duì)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定、且具有法律約束力的合同。當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人負(fù)有按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定保險(xiǎn)合同的規(guī)定賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。第三，保險(xiǎn)合同中約定的事故或事件是否發(fā)生或者何時(shí)發(fā)生必須是不確定的。如果約定的事故一定發(fā)生，保險(xiǎn)人無(wú)法承保；如果約定的事故肯定不會(huì)發(fā)生，亦無(wú)保險(xiǎn)需要。只有訂立保險(xiǎn)合同時(shí)危險(xiǎn)是否發(fā)生或何時(shí)發(fā)生具有不確定性時(shí)，保險(xiǎn)法律關(guān)系才成立。第四，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人——即投保人和保險(xiǎn)人無(wú)法預(yù)見(jiàn)或者難以控制的。如果在投保時(shí)投保人或者保險(xiǎn)人知道事故已經(jīng)發(fā)生或者故意制造保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。第五，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后承擔(dān)給付金錢或者其他類似補(bǔ)償。保險(xiǎn)人在通常情況下，支付貨幣，履行給付義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)的定義8二、保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)必須有特定風(fēng)險(xiǎn)的存在建立保險(xiǎn)制度的目的是應(yīng)付特定風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)制度上的風(fēng)險(xiǎn)包括下列三種情況第一，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否不確定。第二，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生于何時(shí)不確定。第三，時(shí)間發(fā)生后的結(jié)果不確定。二、保險(xiǎn)的要素9道路交通事故十大癥結(jié)全民交通安全意識(shí)不強(qiáng)駕駛員素質(zhì)不高人為降低車輛的安全性能部分損壞路面的修復(fù)和路標(biāo)完善更新不及時(shí)客貨運(yùn)輸管理尤其是對(duì)個(gè)體客運(yùn)管理不力超載、超限、超速現(xiàn)象嚴(yán)重農(nóng)用車輛違章載人，無(wú)牌無(wú)證上路行駛違規(guī)運(yùn)輸有毒有害、易燃易爆和污染物等物品執(zhí)法不嚴(yán)、以罰代糾現(xiàn)象仍然存在各有關(guān)部門的配合要進(jìn)一步加強(qiáng)道路交通事故十大癥結(jié)10保險(xiǎn)必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)屬于善后對(duì)策，是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償要求風(fēng)險(xiǎn)損失必須在經(jīng)濟(jì)上能計(jì)算價(jià)值，否則難以保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的辦法來(lái)彌補(bǔ)這種經(jīng)濟(jì)收入上增加的負(fù)擔(dān)，而非保證人們恢復(fù)已失去的勞動(dòng)力或生命。保險(xiǎn)必須為較長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)制度保險(xiǎn)是一種事故善后方法，同時(shí)為未來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生及其結(jié)果的一種準(zhǔn)備制度，具有相當(dāng)?shù)某掷m(xù)性和責(zé)任性。保險(xiǎn)必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償11保險(xiǎn)學(xué)教程課件第二章保險(xiǎn)概述12保險(xiǎn)必須有互助共濟(jì)關(guān)系保險(xiǎn)制度是通過(guò)采取損失分散到眾多單位分擔(dān)的辦法，減少遭災(zāi)單位的損失。保險(xiǎn)分擔(dān)的金額必須合理保險(xiǎn)金額的計(jì)算必須建立在過(guò)去發(fā)生的大量自然災(zāi)害和意外事故的統(tǒng)計(jì)資料，得出風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率，預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)生率，從而確定分擔(dān)金額。由于保險(xiǎn)標(biāo)的不同，環(huán)境不同，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性以及導(dǎo)致?lián)p失的后果業(yè)不相同，其保險(xiǎn)分擔(dān)金額業(yè)不同。保險(xiǎn)必須有互助共濟(jì)關(guān)系13三、保險(xiǎn)的對(duì)象保險(xiǎn)的對(duì)象是指保險(xiǎn)人在觀察大量風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)責(zé)任的各類風(fēng)險(xiǎn)客體。保險(xiǎn)主要兩類標(biāo)的物物質(zhì)標(biāo)的物：有形標(biāo)的物和無(wú)形標(biāo)的物人身標(biāo)的物兩類標(biāo)的物的區(qū)別標(biāo)的估價(jià)、損失的復(fù)原以及標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓等。三、保險(xiǎn)的對(duì)象14四、保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性（feasibilityineconomy）即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。損失發(fā)生頻率高，損失發(fā)生頻率低。概率性（Probabilityofloss）損失的概率分布是可以被確定的。四、保險(xiǎn)的特征15大量性（Largenumber）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的。事件發(fā)生損失達(dá)400萬(wàn)元，100個(gè)人投保，則每人至少需交4萬(wàn)元保費(fèi)；但若有1000人投保，每人只需4000元保費(fèi)，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都有利。偶然性（Occasionofloss）1、為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；2、大數(shù)定律是保險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。大量性（Largenumber）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的16定量性（Quantitative）損失是可以確定和計(jì)量的意外性（Accidental）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生特大災(zāi)難指兩種情況：1、所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。2、保險(xiǎn)受損標(biāo)的價(jià)值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。非投機(jī)性（non-speculativerisk）要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)定量性（Quantitative）17商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較18社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家以立法形式，為依靠勞動(dòng)生活的勞動(dòng)者及其家屬保持基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。１、實(shí)施方式不同。２、舉辦的主體不同。３、保費(fèi)來(lái)源不同。４、目的不同。與社會(huì)保險(xiǎn)比較社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家以立法形式，為依靠勞動(dòng)生活的勞動(dòng)者及其家屬保持19與儲(chǔ)蓄比較共同點(diǎn)：同為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施不同點(diǎn)：1、主體不同。2、行為性質(zhì)不同。3、主張權(quán)力不同。4、運(yùn)行機(jī)制不同5、受益期限不同6、給付對(duì)等原則不同與儲(chǔ)蓄比較共同點(diǎn)：同為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施20與救濟(jì)比較共同點(diǎn)：同為保障經(jīng)濟(jì)安定的善后對(duì)策不同點(diǎn)1、實(shí)施的前提不同。2、權(quán)利義務(wù)不同。3、主體不同。4、行為性質(zhì)不同5、范圍不同與救濟(jì)比較共同點(diǎn)：同為保障經(jīng)濟(jì)安定的善后對(duì)策21與賭博比較相似之處單個(gè)給付與反給付不均等給付的確定性與反給付的不確定性差異目的不同條件不同機(jī)制不同社會(huì)后果不同與賭博比較相似之處22IdeallyInsurableLossExposure1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.2.Accidentallosses.3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstotheinsurancepool.IdeallyInsurableLossExposur23§2.2保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)的職能基本職能1、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)所有的投保人?！扒Ъ胰f(wàn)戶保一家”2、補(bǔ)償損失：對(duì)遭受損失的投保人。兩者間是一種相輔相成、相互聯(lián)系和互不可缺，分?jǐn)偸茄a(bǔ)償?shù)那疤?，補(bǔ)償?shù)姆謹(jǐn)偟哪康?，沒(méi)有分?jǐn)偩蜔o(wú)法補(bǔ)償，沒(méi)有補(bǔ)償也就無(wú)需分?jǐn)偂！?.2保險(xiǎn)的職能與作用24派生職能1.計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的財(cái)政性分配職能表現(xiàn)之一：財(cái)政再分配表現(xiàn)之二：國(guó)家信貸資金來(lái)源表現(xiàn)之三：保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)有，利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)國(guó)有化2.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的金融性融資職能(1)投資是保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)之一；(2)投資是保險(xiǎn)公司收益的重要來(lái)源；(3)投資是擴(kuò)大保險(xiǎn)社會(huì)影響的主要手段。派生職能25二、保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)保障社會(huì)再生產(chǎn)的進(jìn)行保險(xiǎn)保障被保人應(yīng)享有的經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損保險(xiǎn)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)保障財(cái)政收入的正常與穩(wěn)定二、保險(xiǎn)的作用26§2.3保險(xiǎn)資本與保險(xiǎn)基金一、保險(xiǎn)資本保險(xiǎn)資本失保險(xiǎn)公司在開(kāi)業(yè)時(shí)必須具備的注冊(cè)資本。如：英國(guó)規(guī)定股份制保險(xiǎn)公司最低實(shí)收資本為10英鎊。瑞士規(guī)定5～100萬(wàn)瑞士法郎美國(guó)：紐約州人壽保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)已收資本為300萬(wàn)美元；我國(guó)：保險(xiǎn)法規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的最低限額為2億元?！?.3保險(xiǎn)資本與保險(xiǎn)基金一、保險(xiǎn)資本27二、保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金涵義保險(xiǎn)基金亦稱為保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，是為了補(bǔ)償意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或因人身傷亡引起的經(jīng)濟(jì)需要，由保險(xiǎn)公司向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而集中起來(lái)的一種社會(huì)后備基金。后備基金是構(gòu)成社會(huì)后備基金的一個(gè)重要組成部分，是指國(guó)民經(jīng)濟(jì)中專門用來(lái)應(yīng)付不幸事故和自然災(zāi)害的資金。后備基金是國(guó)民收入中與積累基金、消費(fèi)基金并列的三大基金之一，是保障社會(huì)在生產(chǎn)的持續(xù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定。二、保險(xiǎn)基金28社會(huì)總產(chǎn)品補(bǔ)償基金：用來(lái)補(bǔ)償消費(fèi)掉的生產(chǎn)資料部分國(guó)民收入積累基金：用于擴(kuò)大生產(chǎn)的追加部分后備基金：用來(lái)應(yīng)付不幸事故、自然災(zāi)害的部分消費(fèi)基金社會(huì)消費(fèi)基金個(gè)人消費(fèi)基金：用于個(gè)人生活消費(fèi)部分一般管理費(fèi)用文教衛(wèi)生部分社會(huì)保障基金社會(huì)總產(chǎn)品補(bǔ)償基金：用來(lái)補(bǔ)償消費(fèi)掉的生產(chǎn)資料部分國(guó)民收入積累29保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金主要是依據(jù)保險(xiǎn)金的來(lái)源與運(yùn)用及其建立的根據(jù)與計(jì)算方法認(rèn)定的。來(lái)源參保的集體和個(gè)人，用于補(bǔ)償少