信貸法律基礎(chǔ)知識(shí)介紹大全課件

信貸法律基礎(chǔ)知識(shí)Basicknowledgeofcreditlaw202X匯報(bào)人：某某某BasicknowledgeofcreditlawBasicknowledgeofcreditlawbasicknowledgeofcreditlawbasicknowledgeofcreditlawbasicknowledgeofcreditlaw信貸法律基礎(chǔ)知識(shí)Basicknowledgeofcre1目錄directory法的的基本概念及理念信貸基礎(chǔ)知識(shí)信貸理念123目錄directory法的的基本概念及理念信貸基礎(chǔ)知識(shí)信貸理2信貸基礎(chǔ)知識(shí)Basicknowledgeofcredit01信貸基礎(chǔ)知識(shí)Basicknowledgeofcredi3概念：信貸是指銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營(yíng)行為。農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，(如存貸比、單戶最大占比、前十戶最大占比等）應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。1、農(nóng)村信用社貸款的原則是什么？信貸基礎(chǔ)知識(shí)概念：信貸是指銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客42、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有哪些？貸款種類以短期貸款為主；貸款面向千家萬(wàn)戶，安全度相對(duì)較??；信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，社員貸款優(yōu)先；信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對(duì)較強(qiáng)，以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹?；信貸服務(wù)比較靈活。信貸基礎(chǔ)知識(shí)2、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有哪些？貸款種類以短期貸款為5３、按期限劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第八條規(guī)定有短期貸款、中長(zhǎng)期貸款、長(zhǎng)期貸款。貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。短期貸款貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸款。中期貸款貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款。長(zhǎng)期貸款信貸基礎(chǔ)知識(shí)３、按期限劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第八條規(guī)定有短期6４、按貸款方式劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第九條規(guī)定有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款：指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。2.擔(dān)保貸款：3.票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購(gòu)買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。保證貸款按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。信貸基礎(chǔ)知識(shí)４、按貸款方式劃分的貸款種類有哪些？《貸款通則》第九條規(guī)定有7《貸款通則》第七條規(guī)定的自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。５、按銀行承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分的貸款種類有哪些？貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回貸款本金和利息。由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)國(guó)家院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。自營(yíng)貸款委托貸款特定貸款信貸基礎(chǔ)知識(shí)《貸款通則》第七條規(guī)定的自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。５、按8６、不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)有哪些？在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法實(shí)施前，《貸款通則》第三十四將不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為：逾期貸款借款合同約定到期（含展期扣到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）；呆滯貸款按財(cái)政部門有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）２年（含２年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期未到２年但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已停止，項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）；信貸基礎(chǔ)知識(shí)６、不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)有哪些？在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法實(shí)施前，《貸款9呆帳貸款借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后未能還清的貸款；對(duì)確實(shí)無(wú)法落實(shí)到戶，集體經(jīng)濟(jì)又確實(shí)無(wú)力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款；或?qū)Σ环锨翱钜?guī)定之條件，但經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在三年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。借款人死亡、絕戶或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或宣告死亡，又無(wú)繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未能還清的貸款；借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財(cái)產(chǎn)不足歸還所欠貸款，又無(wú)另外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)再無(wú)法收回的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款或作價(jià)后的金額不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。信貸基礎(chǔ)知識(shí)呆帳貸款借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后未能還清的貸款10按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法，貸款可分為哪幾類？按中國(guó)人民銀行《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》第三條、第四條的規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。正常關(guān)注次級(jí)可疑損失款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息；管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素?？钊说倪€款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依*其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息?？钊藷o(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少部分。信貸基礎(chǔ)知識(shí)按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法，貸款可分為哪幾類？按中國(guó)人民銀行《貸款風(fēng)險(xiǎn)11７、貸款期限是如何確定？《貸款通則》第十一條規(guī)定：貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明；01自營(yíng)貸款期限一般最長(zhǎng)不超過(guò)１０年，超過(guò)１０年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案；02票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不超過(guò)６個(gè)月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。03信貸基礎(chǔ)知識(shí)７、貸款期限是如何確定？《貸款通則》第十一條規(guī)定：貸款期限根12８、貸款展期的規(guī)定有哪些？不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年；國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未獲得批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，傳入逾期貸款帳戶。12信貸基礎(chǔ)知識(shí)８、貸款展期的規(guī)定有哪些？不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸13９、貸款利率應(yīng)如何確家？貸款利息如何計(jì)收？《貸款通則》規(guī)定：貸款利息的計(jì)收款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定，按期計(jì)收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。貸款停息、減息和免息國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位或個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)務(wù)院的決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息和免息。貸款利率的確定款人應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明；貸款的貼息據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。信貸基礎(chǔ)知識(shí)９、貸款利率應(yīng)如何確家？貸款利息如何計(jì)收？《貸款通則》規(guī)定：1410、貸款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備哪些條件？(一)《貸款通則》第十七條規(guī)定，借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，就當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。已開立基本帳戶或一般存款帳戶；除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其資產(chǎn)總額的５０％；借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不抵于國(guó)家規(guī)定的投資的項(xiàng)目的資本金比例。321456信貸基礎(chǔ)知識(shí)10、貸款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備哪些條件？(一)《貸款通則》第十七15(二)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1243信譽(yù)較好；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益；還款來(lái)源較強(qiáng)；有相應(yīng)擔(dān)保措施。1234信貸基礎(chǔ)知識(shí)(二)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1611、按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法，判斷借款人還款可能性應(yīng)考慮的因素有哪些？借款人的還款能力是一個(gè)綜合概念，包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。按《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》第五條規(guī)定，判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性，應(yīng)考慮的主要因素包括：銀行的信貸管理貸款償還的法律責(zé)任貸款的擔(dān)保借款人的還款意愿借款人的還款記錄借款人的還款能力信貸基礎(chǔ)知識(shí)11、按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法，判斷借款人還款可能性應(yīng)考慮的因素有哪1712、貸款基本流程調(diào)查評(píng)價(jià)審批（審查）發(fā)放貸后管理五大階段信貸的基本要素對(duì)象金額受理期限利率或費(fèi)率用途擔(dān)保信貸基本制度審貸分立回避制度雙人調(diào)查信貸基礎(chǔ)知識(shí)12、貸款基本流程調(diào)查評(píng)價(jià)審批（審查）發(fā)放貸后管理五大階段信18信貸理念Thecreditconcept02信貸理念Thecreditconcept0219信貸理念銀行資金主要是來(lái)自那些相信銀行才把錢存入銀行的人，而且主要是短期資金，銀行要對(duì)客戶負(fù)責(zé)，不能用他們的存款來(lái)冒險(xiǎn)，多么高的利率也彌補(bǔ)不了本金的損失。一、安全第一每筆貸款必須從開始就有兩條互不相關(guān)的出路。頭一條出路當(dāng)然是交易的順利完成。另一條出路則是在經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)借款人如何收拾殘局—處理資產(chǎn)或另辟還款資金來(lái)源。有時(shí)放款人要求借款人接受一些不現(xiàn)實(shí)的約束條款，如果放款人真認(rèn)為只有這樣才能心安理得時(shí)，那干脆不放這筆貸款也許更可以放心些。二、兩手準(zhǔn)備信貸理念銀行資金主要是來(lái)自那些相信銀行才把錢存入銀行的人，而20即對(duì)借款人品德的誠(chéng)實(shí)正直應(yīng)毫無(wú)懷疑。在開始洽談貸款之前，應(yīng)先檢查一個(gè)借款人的品德和經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，如果對(duì)借款人的誠(chéng)實(shí)性或良好意愿懷疑時(shí)，最好不要批準(zhǔn)這筆貸款。銀行與道德敗壞的雇客往來(lái)，將使銀行信譽(yù)遭受到的損失遠(yuǎn)大于從這筆交易所取得的利潤(rùn)。對(duì)一個(gè)行業(yè)不了解時(shí)，不要輕易放貸。一家經(jīng)營(yíng)得法的銀行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的貸款準(zhǔn)確地規(guī)定了不同的條件，由主管信貸人員決定哪種借款人是可以接受的，決定有關(guān)貸款的種類金額、期限、擔(dān)保、合同文件等。但更重要的是，主管人員必須努力去了解各行業(yè)的市場(chǎng)情況、了解每種貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益?？傊绻麑?duì)有關(guān)的行業(yè)或部門沒(méi)有了解的話，是無(wú)法正確評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)程度的，最好不要貿(mào)然發(fā)放貸款。三、堅(jiān)信不疑四、不熟不貸信貸理念即對(duì)借款人品德的誠(chéng)實(shí)正直應(yīng)毫無(wú)懷疑。在開始洽談貸款之前，應(yīng)先21一旦做出決定，首先要使自己感到滿意。貸款的決定，不能單純建立在空洞的指導(dǎo)原則或分析技巧的基礎(chǔ)上，信貸人員還應(yīng)運(yùn)用常識(shí)和良好的判斷力。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)不要頭腦發(fā)昏，要想到風(fēng)向是會(huì)轉(zhuǎn)的。一筆呆賬并不僅僅是把它從帳面上注銷，還要耗費(fèi)許多人力處理善后。作為一個(gè)信貸人員，不單單要對(duì)情況及時(shí)做出反映，更重要的是要有預(yù)見性。當(dāng)一筆信貸業(yè)務(wù)做出決定時(shí)，要充分考慮其中的不確定因素，要讓自己對(duì)這項(xiàng)決定感到有把握和滿意。貸款的目的也應(yīng)包含償還的基礎(chǔ)。貸款期限有短期和長(zhǎng)期之另，貸款期限越短，流動(dòng)性越大。把貸款用于非流動(dòng)資產(chǎn)上，流動(dòng)性減低，由于時(shí)間長(zhǎng)了，償還的必然性就降低了，風(fēng)險(xiǎn)必然加大。對(duì)放款人來(lái)說(shuō)，最好把雙方同意的貸款用途和還款計(jì)劃在借款時(shí)以書面形式定下來(lái)。五、先見肚明六、約定去向信貸理念一旦做出決定，首先要使自己感到滿意。貸款的決定，不能單純建立22信貸理念八、關(guān)注大勢(shì)經(jīng)濟(jì)周期是不可避免的，在經(jīng)濟(jì)周期中的某些時(shí)刻，貸款看起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較小，但是不要忘了，壞的貸款往往是在好日子里放出去的。七、實(shí)事求是如果掌握了全部事實(shí)，不一定非要是一個(gè)天才才能決定做出正確的貸款決定。信貸理念八、關(guān)注大勢(shì)經(jīng)濟(jì)周期是不可避免的，在經(jīng)濟(jì)周期中的某些23評(píng)定一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量雖然比評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)報(bào)表要難，但卻是不可少的。經(jīng)營(yíng)質(zhì)量可以表現(xiàn)在各個(gè)方面：經(jīng)營(yíng)作風(fēng)是專制還是民主？在競(jìng)爭(zhēng)中名聲如何？企業(yè)對(duì)創(chuàng)新的態(tài)度如何？辦公室的風(fēng)格如何？多向借款人的同行提一些問(wèn)題也有助于評(píng)定一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。銀行不是當(dāng)鋪，抵押物不能償還貸款。銀行發(fā)放貸款的目的是獲取約定的利息并使本金按期回收而不是取得抵（質(zhì)）物，因此，銀行的信貸經(jīng)營(yíng)與當(dāng)鋪不一樣，并非有抵（質(zhì)）物就可以發(fā)放貸款。抵質(zhì)物僅僅是可以接受的貸款提供了一種額外的安全保障，它不能取代借款合同的基本安排，也不會(huì)改變借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。即使抵質(zhì)押物有良好的品質(zhì)，其價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款金額，也不能取代銀行對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)善進(jìn)行認(rèn)真的研究和分析。這是因?yàn)楹玫牡郑ㄙ|(zhì)）物也不會(huì)使一樁交易由壞變好。銀行可以影響或控制一個(gè)潛在的還款來(lái)源，但并不能確保這一潛在的還款來(lái)源就能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還貸款。一旦銀行不得不出售抵（質(zhì)）押物，其花費(fèi)的成本和精力將使一筆貸款由贏利變?yōu)樘潛p。九、評(píng)判經(jīng)營(yíng)十、不作幻想信貸理念評(píng)定一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量雖然比評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)報(bào)表要難，但卻是不可少的24信貸理念在需要發(fā)放抵押貸款時(shí)，一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性的內(nèi)行和公正的意見。放款給小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要比放給大企業(yè)的大。在小企業(yè)中，經(jīng)理人要少些，不像大企業(yè)，有很多決策人，各管一攤，這樣他們的管理常比小企業(yè)更為深入，決策的科學(xué)性較強(qiáng)。小企業(yè)通常只能更多地依賴主管人及其親信。另一方面小企業(yè)的資金來(lái)源有限，不如大企業(yè)易籌資。十一、了解行情十二、大小有別信貸理念在需要發(fā)放抵押貸款時(shí)，一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性25不要讓對(duì)細(xì)節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當(dāng)而把一筆好貸款給弄壞了。在核銷的呆賬中，有很大部分是與管理或制定合同條款時(shí)的工作草率有關(guān)的，匆匆忙忙地搞出的合約往往不能經(jīng)受法庭的審理。在放款給異地的借款人時(shí)，應(yīng)有當(dāng)?shù)劂y行參加。如果當(dāng)?shù)氐你y行不參加對(duì)當(dāng)?shù)厝说姆趴?，這是一個(gè)危險(xiǎn)的信息信號(hào)。他們可能對(duì)這筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)了解得太多了。同樣，對(duì)于一家更換往來(lái)銀行的企業(yè)要小心，因?yàn)樗麄儗?duì)原來(lái)銀行不滿。一般說(shuō)來(lái)，新客戶出告狀的要比老客戶多。十三、審慎放貸。十四、聯(lián)手操作信貸理念不要讓對(duì)細(xì)節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當(dāng)而把一筆好貸款給弄壞了。2622信貸理念如果借款人急于得到答復(fù)，那就干脆說(shuō)“不行”。任何緊催你放貸上做出決定的人，都應(yīng)該這樣答復(fù)他。在合理期限內(nèi)對(duì)于借款人的申請(qǐng)做充分的考查是必要的。發(fā)放貸有保證人，應(yīng)肯定保證人將與借款人負(fù)同樣責(zé)任。當(dāng)保證人簽署保證，你很可能要依賴保證人取得償還時(shí)，千萬(wàn)要多加小心，要確保保證人要確實(shí)明白他應(yīng)負(fù)的責(zé)任。十五、欲速不達(dá)十六、擔(dān)而必保22信貸理念如果借款人急于得到答復(fù)，那就干脆說(shuō)“不行”。任何27信貸理念做出決定之前一定要到企業(yè)去實(shí)地訪問(wèn)。如果不去訪問(wèn)企業(yè)，就不會(huì)感到那家企業(yè)的氣氛、作風(fēng)和其他無(wú)形的效果。支驗(yàn)證一下企業(yè)主管告訴你的話，特別是對(duì)一些小企業(yè)，會(huì)對(duì)做出決定有幫助的。良好的判斷、經(jīng)驗(yàn)、還有常識(shí)，是一個(gè)好信貸人員的標(biāo)志。在發(fā)放貸款時(shí)，貸款原則被破壞時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就增大。十七、事必躬親十八、三思后行信貸理念做出決定之前一定要到企業(yè)去實(shí)地訪問(wèn)。如果不去訪問(wèn)企業(yè)28每天都有若干的企業(yè)成立，每天好有若干的企業(yè)注銷，自然人亦然。每天都有從好變到壞的企業(yè)，也有從壞變到好的企業(yè)，行業(yè)亦然。世界上沒(méi)有一成不變的東西，對(duì)于銀行而言，不變的只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和控制，在借款人風(fēng)險(xiǎn)小時(shí)，搞好信貸投入，風(fēng)險(xiǎn)大時(shí)迅速撤離，有進(jìn)有退是一家經(jīng)營(yíng)良好銀行的基本素質(zhì)。十九、效益至上每筆貸款都是與風(fēng)險(xiǎn)伴生而來(lái)的，我們做不到只收取效益而把風(fēng)險(xiǎn)留給別人，在信貸經(jīng)營(yíng)中，一定要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的大小，盡可能地讓回報(bào)大一些，風(fēng)險(xiǎn)小一點(diǎn)，堅(jiān)守效益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的基本原則。二十、有進(jìn)有退信貸理念每天都有若干的企業(yè)成立，每天好有若干的企業(yè)注銷，自然人亦然。29從某種意義上講，銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)世界上，沒(méi)有只有獲利而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行也不例外，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，我們只能秉承“盡職免責(zé)”的理念。認(rèn)真做好信貸經(jīng)營(yíng)每一環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查，履行崗位職責(zé)。貸款質(zhì)量的高低具有隱蔽性，在發(fā)放貸款時(shí)不能即刻顯示器出來(lái)，但它必定要經(jīng)受市場(chǎng)的檢驗(yàn)，內(nèi)部的檢驗(yàn)、時(shí)間的檢驗(yàn)，一筆貸款的質(zhì)量最終為顯現(xiàn)出來(lái)。作為信貸經(jīng)辦人員及信貸決策人，一定要樹立“以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥”的理念，時(shí)刻警戒自己，提醒自己是否盡了最大的注意義務(wù)，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低負(fù)責(zé)。二十一、盡職免責(zé)二十二、以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥。信貸理念從某種意義上講，銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)世界上，沒(méi)有只有獲利301以上所說(shuō)的原則并不全面，也不能完全的防范風(fēng)險(xiǎn)，但你一旦違反了它，必將自食其果。所有的貸款決策人在貸款決策時(shí)，都應(yīng)問(wèn)自己：“我肯不肯把自己的錢借給他？信貸理念1以上所說(shuō)的原則并不全面，也不能完全的防范風(fēng)險(xiǎn)，但你一旦違反31信貸理念融智融信，至專至誠(chéng)。如果知識(shí)結(jié)構(gòu)不能調(diào)整那么只能調(diào)整人。魔鬼藏于，巨變也是。把對(duì)事物的認(rèn)知建立在事實(shí)和分析的基礎(chǔ)上，而不是建立在“眾所周知”的認(rèn)識(shí)或主管人員的指示上。信貸理念融智融信，至專至誠(chéng)。如果知識(shí)結(jié)構(gòu)不能調(diào)整那么只能調(diào)整32法的的基本概念及理念Basic