淺析溫州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及銀行業(yè)的支持措施

淺析溫州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及銀行業(yè)的支持措施平陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社張凡提、吳振坤、蔡昌都、鄭大榜引言溫州作為中國首批14個沿海開放城市之一、海峽西岸經(jīng)濟區(qū)五大中心城市之一，企業(yè)發(fā)展迅速、數(shù)量眾多，溫州市統(tǒng)計公報顯示：溫州工業(yè)企業(yè)數(shù)量達14萬余家，但規(guī)模以上企業(yè)只占5%，規(guī)模以下企業(yè)占95%。溫州經(jīng)濟發(fā)展存在著“兩多兩難”現(xiàn)象，即民間資金多、但投資難，中小企業(yè)多、但融資難，引發(fā)了民間借貸問題。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有體制性障礙，又有服務(wù)不到位的問題；既有歷史原因，又有現(xiàn)實影響；既有外部環(huán)境不夠?qū)捤傻囊蛩?，又有中小企業(yè)自身發(fā)展中的問題。本文試圖通過對溫州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，提出銀行業(yè)支持溫州中小企業(yè)融資難的措施，為大力助推溫州中小企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺階提供理論支持。一、溫州地區(qū)中小企業(yè)的融資狀況溫州地區(qū)中小企業(yè)規(guī)模較小，融資體系存在著系統(tǒng)缺陷，主要融資渠道如下：（一）信貸融資。根據(jù)《金融改革創(chuàng)新調(diào)研報告（2009年度）》調(diào)研顯示，信貸融資是中小企業(yè)首選的融資渠道。但溫州中小企業(yè)主要從事能耗高、產(chǎn)品附加值低、技術(shù)含量低、可替代性強、產(chǎn)品利潤率單簿，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營性差的產(chǎn)業(yè)，與銀行業(yè)的綠色環(huán)保信貸指向相沖突，不利于中小上企業(yè)信貸融資規(guī)模的進一步擴大。（二）典當行、調(diào)劑行。正規(guī)金融在產(chǎn)業(yè)投向、抵押物標的的選擇上顯得更加審慎，許多企業(yè)就將眼光轉(zhuǎn)向了典當行、調(diào)劑行。這種融資方式相當于銀行抵押貸款，但手續(xù)比正規(guī)金融簡便，更加適應(yīng)中小企業(yè)在生產(chǎn)旺季時投入資本時間緊、期限短的要求，成為中小企業(yè)用于臨時資金的周轉(zhuǎn)與頭寸的平衡的一種融資渠道。（三）合會、“錢中”。溫州地區(qū)中小企業(yè)規(guī)模較小，有些以家庭作坊形式存大的上企業(yè)占多數(shù)，有的廠房都是租過來的，做不了抵押物。合會與“錢中”均是信用借款的一種形式，無須抵押物，邀請幾個相鄰企業(yè)共同構(gòu)筑一個會，輪流使用“會費”資金；或者在“錢中”居中見證下，資金供需雙方達成協(xié)議，以解決資金周轉(zhuǎn)問題。（四）民間自由借貸。中小企業(yè)主以個人名義，參與民間直接借貸的債務(wù)融資，沒有正規(guī)的手續(xù)，口頭承諾為多，在小資金規(guī)模條件下實現(xiàn)了一定的資金供求均衡。溫州中小企業(yè)通過上述融資手段，從一定程度上緩解了融資難題，但從現(xiàn)狀看依然不容樂觀。中小企業(yè)要在建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，健全財務(wù)內(nèi)控制度，并加強自主知識產(chǎn)權(quán)建設(shè)、提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升市場競爭力。溫州銀行業(yè)也要積極履行責任，顧全經(jīng)濟金融大局，加強對中小企業(yè)的金融支持。二、銀行業(yè)對中小企業(yè)的支持的支付清算。（二）創(chuàng)新信貸擔保。1.擔保方式。對于金融部門來說，都有比較完整的廠房、設(shè)備抵押貸款管理辦法，但在實際操作中，這種抵押貸款的風險仍然居高不下，其關(guān)鍵之處在于，抵押物的變現(xiàn)能力極差，自然損耗偏高，抵押資產(chǎn)處置難度較大。在幫助中小企業(yè)融資方面，行業(yè)協(xié)會又可以憑借“行業(yè)代表”的身份沖鋒陷陣，筑路鋪橋，降低中小企業(yè)的融資成本。如通過行業(yè)協(xié)會組織的信用聯(lián)保，可以對各自的機器設(shè)備、原材料甚至廠房作為反擔保抵押物。由于在相同的行業(yè)中，其機器設(shè)備、原材料具有較強的通用性，一旦發(fā)生信用風險，借款人無力償還債務(wù)時，聯(lián)保企業(yè)則可以通過處理這些抵押物降低信用風險。因此，對于金融部門來說，這種聯(lián)保方式比單純的資產(chǎn)抵押具有更低的信用風險。因此

積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用、多措并舉構(gòu)建信用體系是對中小企業(yè)融資一大幫助。2.保險機制。引導(dǎo)保險機制植入企業(yè)融資。在中小企業(yè)融資過程中引入保險機制，有利于中小企業(yè)信用增級，取得相應(yīng)高的企業(yè)信用綜合評定系統(tǒng)評定等級，解決中小企業(yè)信用不足難題。（三）加快金融改革。根據(jù)溫州金融綜合改革的要求，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，服務(wù)中小企業(yè)；鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持，鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)開展業(yè)，支持發(fā)展面向中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)，建立中小企業(yè)融資綜合服務(wù)中心；政府牽頭組建區(qū)域中小企業(yè)擔保公司，鼓勵發(fā)展民營擔保公司、中小企業(yè)投資公司，鼓勵民營資本在本土組建信托公司、資產(chǎn)管理公司、基金管理公司和金融租賃公司。三、結(jié)語中小企業(yè)是溫州經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)的融資難題也一直困擾著溫州。相信通過企業(yè)、政府部門、銀行、行業(yè)協(xié)會等方面多管齊下、加強引導(dǎo)，提升服務(wù)、綜合推進，能在發(fā)展中不斷解決或從一定程度上解決中小企