2024年銀行知識(shí)財(cái)經(jīng)金融知識(shí)競(jìng)賽-百姓征信知識(shí)競(jìng)賽筆試考試歷年高頻考點(diǎn)試題摘選含答案

2024年銀行知識(shí)財(cái)經(jīng)金融知識(shí)競(jìng)賽-百姓征信知識(shí)競(jìng)賽筆試考試歷年高頻考點(diǎn)試題摘選含答案第1卷一.參考題庫(kù)(共75題)1.提高個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，您能做什么？2.如何查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告？查詢(xún)時(shí)要提供哪些資料？3.誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎？4.為什么不需征得您本人同意就能采集您的個(gè)人信息？5.未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？6.農(nóng)民有個(gè)人信用報(bào)告嗎？7.可以通過(guò)電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎？8.如何防止個(gè)人身份被盜用？9.“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？10.什么是“特別記錄”？11.銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄？12.為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息？13.中國(guó)為什么需要建立個(gè)人征信體系？14.為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上?未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？15.對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)信息有異議怎么辦？16.負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？17.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從何時(shí)開(kāi)始采集信貸信息？18.查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)是哪些？19.如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？20.信息技術(shù)發(fā)展對(duì)征信有什么影響？21.為什么要建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？22.貸款利率變動(dòng)在什么情況下可能會(huì)影響到個(gè)人的信用記錄？23.常見(jiàn)的異議申請(qǐng)有哪些？?24.出差在外遇上了還款期，怎么辦？25.為什么說(shuō)“不貸款、不用卡，信用不一定好”？26.有查詢(xún)次數(shù)的限制嗎？27.在信用活動(dòng)中為什么要遵循“口說(shuō)無(wú)憑、立字為據(jù)”的原則？28.“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？29.為什么要特別關(guān)注“查詢(xún)記錄”中記載的?信息？30.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”后？31.如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息怎么辦？32.我能查詢(xún)別人的信用報(bào)告嗎？33.交不交電信費(fèi)用為什么影響銀行對(duì)您的評(píng)價(jià)？34.為什么要采集配偶信息？35.如何保證信息安全？36.朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，?相關(guān)的信息記在我的信用報(bào)告中，可以提出異議嗎？37.貸款展期期間借款人的信用記錄會(huì)有變化嗎？38.在外地能查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告嗎？39.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？40.“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒(méi)還的錢(qián)嗎？41.異地逾期影響本地貸款嗎？42.什么是“特殊交易信息記錄”？43.大學(xué)生如何建立個(gè)人信用記錄？44.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？45.采集個(gè)人在外地或境外的信用交易信息嗎？46.發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢(xún)了您的信用報(bào)告時(shí)該如何處理？47.征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？48.逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？49.采集外國(guó)人在中國(guó)的信用信息嗎？50.晚幾天還利息，為什么還要記入個(gè)人信用報(bào)告？51.國(guó)外征信有什么新的發(fā)展趨勢(shì)？?52.如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？53.“個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)”就是我在銀行的所有賬戶(hù)嗎？54.個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎？55.在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？56.對(duì)個(gè)人基本信息有異議怎么辦？57.如何讓別人幫我查詢(xún)我本人的信用報(bào)告？58.簽字前為什么要細(xì)看合同？59.什么是“查詢(xún)記錄”？60.我國(guó)有哪些保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)？?61.如何保護(hù)個(gè)人隱私？62.欠年費(fèi)的記錄為什么在信用卡注銷(xiāo)后仍反映在個(gè)人信用報(bào)告中？63.為何不向本人征集信息？64.個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本？65.什么是信用卡的“最低還款額”？66.“異議標(biāo)注”與“本人聲明”有什么不同？67.分期償還個(gè)人貸款時(shí)，如何做到按時(shí)還款？68.提前還款不刷卡，會(huì)提高信用嗎？69.加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)為什么不需要申請(qǐng)？70.中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)取得了哪些進(jìn)展？71.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信息？72.個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？73.能查自己的信用報(bào)告嗎？74.為什么要采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?？?75.在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺(tái)還嗎？第2卷一.參考題庫(kù)(共75題)1.在什么情況下需要使用“異議標(biāo)注”？2.商業(yè)銀行審查個(gè)體企業(yè)信貸申請(qǐng)時(shí)可以查詢(xún)業(yè)主的個(gè)人信用報(bào)告嗎？3.信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄，會(huì)記入原持卡人的個(gè)人信用報(bào)告嗎？4.如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動(dòng)給自己造成負(fù)面記錄？5.“已與公安信息核實(shí)”是怎么回事？6.對(duì)異議處理仍有異議怎么辦？7.如何理解信用卡的最大負(fù)債額？?8.銀行憑什么決定是否給您貸款？9.個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息對(duì)銀行審查個(gè)人信貸申請(qǐng)有什么幫助？10.什么是個(gè)人信用報(bào)告？11.個(gè)人對(duì)信用卡未激活欠年費(fèi)被記入個(gè)人信用報(bào)告不服，可以通過(guò)提出異議解決嗎？12.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？13.“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？14.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信用卡信息？15.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息？16.有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？17.我沒(méi)貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？18.個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？19.負(fù)面記錄的保存期限從什么時(shí)候開(kāi)始計(jì)算？負(fù)面記錄會(huì)保存多久？20.有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？21.為什么不能把自己的個(gè)人身份證件借給別人用？22.能否貸到款誰(shuí)說(shuō)了算？商業(yè)銀行還是中國(guó)人民銀行征信中心？23.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些貸款信息？24.為什么說(shuō)“我的信用我做主”？25.異議申請(qǐng)多長(zhǎng)時(shí)間能解決？26.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)有哪些特點(diǎn)？27.給別人提供擔(dān)保的信息為什么也會(huì)記錄在自己的信用報(bào)告中？28.對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議怎么辦？29.在哪些情況下可以使用“個(gè)人聲明”？30.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集國(guó)家助學(xué)貸款信息嗎？31.為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中？32.信用卡的計(jì)息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計(jì)算？?33.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)多長(zhǎng)時(shí)間更新一次信息？34.“明細(xì)信息”是什么意思？35.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？36.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？37.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請(qǐng)人的信用記錄？38.“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢(xún)時(shí)間”有什么關(guān)系？39.為什么要如實(shí)填寫(xiě)各類(lèi)申請(qǐng)表？40.別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？41.“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？42.企業(yè)拖欠銀行貸款會(huì)拖累業(yè)主嗎？43.為什么不能說(shuō)負(fù)面信息就是“不良記錄”？44.搬家后為何要到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?5.為什么還要采集我已還清的信貸信息？46.查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？47.征信為什么需要監(jiān)管？48.為什么要大家一起建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？49.為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠?款與“惡意”欠款？50.信用良好能帶來(lái)什么優(yōu)惠？51.我可以查詢(xún)親屬（配偶、子女）的信用報(bào)告嗎？52.什么是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？53.為什么不建議通過(guò)第三方代理償還貸款？54.個(gè)人信用報(bào)告為什么不能作為司法判決的依據(jù)？55.為什么不采集個(gè)人存款信息？56.為什么說(shuō)使用信用卡也是個(gè)人的信用活動(dòng)？57.采集哪些人的哪些電信繳費(fèi)信息？58.其他機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告？59.商業(yè)銀行考察個(gè)人信用為什么沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？60.個(gè)人信用報(bào)告與個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告有什么不同？61.什么是“寬限期”？62.為什么鼓勵(lì)個(gè)人向交易伙伴提供自己的信用報(bào)告？63.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)？64.如何避免刷卡刷出負(fù)面記錄？65.異議原因是信息滯后怎么辦？66.為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？67.常見(jiàn)的非個(gè)人主觀原因造成的“異議”有哪些？68.采集境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的信貸信息嗎？69.商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢(xún)客戶(hù)的個(gè)人信用報(bào)告嗎？70.什么是個(gè)人信用評(píng)分？71.多借款、多刷卡，信用就更好嗎？72.信用報(bào)告中的“查詢(xún)時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別？73.為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告？74.提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？75.個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？第1卷參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案： 提高個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方面提供幫助：?準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)信息。您在申請(qǐng)銀行貸款、申請(qǐng)信用卡等時(shí)，要準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)個(gè)人資料。 信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化，要及時(shí)到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個(gè)人信息，這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄您的情況。 關(guān)心自己的信用記錄。要關(guān)心自己的信用記錄，主動(dòng)查詢(xún)信用報(bào)告。您是信用報(bào)告的主體，對(duì)自己的情況應(yīng)當(dāng)是最清楚的，也最容易發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告中存在的問(wèn)題。所以應(yīng)當(dāng)主動(dòng)查詢(xún)自己的信用報(bào)告，特別是在您申請(qǐng)貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報(bào)告，這樣，您與商業(yè)銀行交易時(shí)對(duì)自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。 發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)，要及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門(mén)或者是提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，及時(shí)糾正錯(cuò)誤，使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)記錄的您的信息更加準(zhǔn)確。2.參考答案： 需要本人親自上門(mén)去查。屆時(shí)，帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢(xún)機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。 另外，在查詢(xún)時(shí)，還要如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信用報(bào)告本人查詢(xún)申請(qǐng)表。3.參考答案： 誠(chéng)信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差別還不小。 誠(chéng)信是人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說(shuō)的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠(chéng)信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。比如，胡錦濤總書(shū)記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以見(jiàn)利忘義為恥”。 信用，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“借錢(qián)還錢(qián)”，是指在交易一方承諾未來(lái)償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買(mǎi)房、先消費(fèi)后付款之類(lèi)就是日常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能會(huì)發(fā)生借錢(qián)一方“說(shuō)話(huà)不算數(shù)”的情況，例如，沒(méi)有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒(méi)錢(qián)、出差、忘了，或者干脆就是個(gè)馬大哈，但是，無(wú)論是什么原因，沒(méi)有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對(duì)這樣的事實(shí)，由于原因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評(píng)判，但可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過(guò)去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來(lái)預(yù)測(cè)某個(gè)人未來(lái)“說(shuō)話(huà)不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。 征信，本身既不是誠(chéng)信，也不是信用，而是客觀記錄人們過(guò)去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來(lái)是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說(shuō)明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠(chéng)信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠(chéng)信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒(méi)有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒(méi)有一個(gè)政府部門(mén)能對(duì)一個(gè)人是否誠(chéng)信作出評(píng)判。4.參考答案：建立征信制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都應(yīng)當(dāng)被納入其中，采集個(gè)人信息是建立征信制度的一個(gè)最重要的組成部分。因此，不需要征得個(gè)人同意，這也是很多建立了征信制度的國(guó)家的普遍做法。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門(mén)等處采集您的個(gè)人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個(gè)人的合法權(quán)益是得到充分保障的。5.參考答案：有朋友問(wèn)，銀行給了我2萬(wàn)元的授信額度，但我并沒(méi)使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問(wèn)題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。6.參考答案：建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的之一就是讓農(nóng)民兄弟能夠帶著自己在本*鄉(xiāng)本土積累的信用記錄進(jìn)城打工，進(jìn)城發(fā)展。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋到了廣大農(nóng)村地區(qū)，只要在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸過(guò)款或者開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)的農(nóng)民都有個(gè)人信用報(bào)告，而且這個(gè)報(bào)告到哪里都可以使用。7.參考答案：在征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)初期，電話(huà)及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線(xiàn)核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過(guò)電話(huà)或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來(lái)，個(gè)人可以通過(guò)電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢(xún)自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。8.參考答案： （1）妥善保管好各種有效身份證件（包括身份證、軍官證、戶(hù)口簿、警官證、文官證、學(xué)生證、護(hù)照等）及其復(fù)印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。 （2）向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再?gòu)?fù)印無(wú)效”。 （3）定期查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄。 （4）一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。9.參考答案：透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說(shuō)，就是表明持卡人欠銀行多少錢(qián)。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。10.參考答案：特別記錄是指商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的，應(yīng)引起特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡等信息。核銷(xiāo)后客戶(hù)主動(dòng)還款等非負(fù)面信息也可以記錄在“特別記錄”欄。11.參考答案：預(yù)測(cè)未來(lái)最好的方法是看過(guò)去，過(guò)去發(fā)生的未來(lái)很有可能還會(huì)發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過(guò)考察個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請(qǐng)人的信用狀況，將未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。通過(guò)查詢(xún)中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)-發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。12.參考答案： 個(gè)人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每月繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動(dòng)，如果將這部分信息記錄在個(gè)人的信用檔案中，會(huì)使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個(gè)人的信用狀況，同時(shí)也將個(gè)人日常生活中一次次按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為積累成信用財(cái)富。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶(hù)繳費(fèi)信息，這一工作正在向全國(guó)推廣。 當(dāng)然，個(gè)人未能按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的行為也會(huì)被記錄，它會(huì)對(duì)其未來(lái)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)形成約束。但是，按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人畢竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人，所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用符合廣大個(gè)人的利益。13.參考答案： 發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放、發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國(guó)的征信體系尤為迫切。 舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，發(fā)放信用卡可以做到讓申請(qǐng)人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請(qǐng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請(qǐng)到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時(shí)間。整體上說(shuō)，美國(guó)的銀行向個(gè)人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國(guó)目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個(gè)因素。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國(guó)的金融系統(tǒng)要提高對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)水平，國(guó)家要提高百姓的生活水平和社會(huì)福利，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國(guó)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個(gè)空白，也就成了一件非常迫切的事情。 另外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，個(gè)人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，誠(chéng)實(shí)守信并不是與生俱來(lái)的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個(gè)人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價(jià)，個(gè)人就很難有誠(chéng)實(shí)守信的動(dòng)力和約束力，一些原本誠(chéng)實(shí)守信的個(gè)人也可能會(huì)不再守信。所以健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎(jiǎng)，使失信行為受到懲戒，同時(shí)，使個(gè)人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。14.參考答案： 準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180天，則透支180天以上未付余額等于0。 在實(shí)際操作過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶(hù)在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶(hù)新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。15.參考答案：如果您對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)信息有異議，可以持您本人的有效身份證件到開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)異議處理。16.參考答案： 個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方： （1）“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見(jiàn)的負(fù)面信息。 （2）“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。 （3）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。 （4）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。 （5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開(kāi)具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。17.參考答案：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從2004年1月1日起開(kāi)始采集個(gè)人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)都會(huì)采集。18.參考答案：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是個(gè)人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)。19.參考答案： 這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下：假設(shè)2006年1月某客戶(hù)申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還2?000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個(gè)月未還款。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶(hù)7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶(hù)連續(xù)5個(gè)月也就是5期沒(méi)有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字，不難理解它也是5。 假設(shè)2006年8月該客戶(hù)把前5個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10?000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款，但該客戶(hù)沒(méi)有還8月的2?000元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)月再逾期1次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。20.參考答案： 信息技術(shù)對(duì)征信的發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。 信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有專(zhuān)線(xiàn)連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡(luò)快速傳送?，F(xiàn)在的信息采集方式與過(guò)去的手工操作方式不可同日而語(yǔ)。 信息價(jià)值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的幫助下，一些大型征信機(jī)構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，采集、儲(chǔ)存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術(shù)的支持下，征信機(jī)構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的個(gè)人行為規(guī)律，開(kāi)發(fā)出信用評(píng)分、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列高技術(shù)含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開(kāi)發(fā)和利用。 信息服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了飛躍。有了信息技術(shù)的支持，征信的網(wǎng)絡(luò)大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機(jī)構(gòu)能夠在全國(guó)范圍采集信用信息，能夠向全國(guó)范圍的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供快捷的信息服務(wù)。這在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。21.參考答案： 因?yàn)樯鐣?huì)的發(fā)展提高了人的流動(dòng)性。越來(lái)越多的人在一生中的不同時(shí)期，可能會(huì)在不同的城市生活和工作，個(gè)人跨地區(qū)甚至跨越國(guó)界從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也已經(jīng)是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗(yàn)證一個(gè)人信用狀況的工具，對(duì)個(gè)人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個(gè)人在各個(gè)時(shí)期、各個(gè)地方的信用信息集中整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，是全面反映這個(gè)人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的辦法。 另外，我國(guó)的信貸市場(chǎng)已基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國(guó)大集中，從信貸市場(chǎng)發(fā)展的要求看，需要全國(guó)性數(shù)據(jù)庫(kù)的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)集中，不論是來(lái)自哪個(gè)省、哪個(gè)城市的客戶(hù)申請(qǐng)，都由商業(yè)銀行集中在一個(gè)地方進(jìn)行審批。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。試想，如果由各地獨(dú)立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，只記錄個(gè)人在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔ⅲ诓杉?、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個(gè)人信用狀況，也給商業(yè)銀行報(bào)送信息和查詢(xún)信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費(fèi)，更為嚴(yán)重的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來(lái)的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。 從國(guó)外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國(guó)集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國(guó)知名的三大征信機(jī)構(gòu)，他們已經(jīng)分別建立了覆蓋美國(guó)全境的數(shù)據(jù)庫(kù)。隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，歐盟各國(guó)正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國(guó)征信的數(shù)據(jù)庫(kù)的問(wèn)題。22.參考答案： 貸款利率上調(diào)，增加了借款人每月的應(yīng)還款額，但借款人因不知道等原因未能及時(shí)增加月還款金額，借款人的信用記錄就會(huì)受到影響，因?yàn)樗形茨茏泐~、按時(shí)還款的信息都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。23.參考答案： 目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類(lèi)型： 第一類(lèi)是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡；有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒(méi)有送到個(gè)人手上；自己確實(shí)辦理過(guò)貸款或信用卡，但忘記了。 第二類(lèi)是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒(méi)有按時(shí)到銀行還款造成逾期；個(gè)人辦理的信用卡從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)，因欠年費(fèi)而造成逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每月20日還款，而有些人認(rèn)為只要月底之前還款就行，結(jié)果就造成個(gè)人每個(gè)月都有逾期還款記錄。 第三類(lèi)是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來(lái)基本信息發(fā)生了變化卻沒(méi)有及時(shí)到銀行去更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。 第四類(lèi)是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù)；個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。 溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡年費(fèi)扣收方式都不相同，個(gè)人在申辦貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀申辦協(xié)議及合同內(nèi)容，明確年費(fèi)扣收方式，不要只聽(tīng)?wèi){營(yíng)銷(xiāo)人員的口頭承諾，避免因拖欠年費(fèi)造成負(fù)面信用記錄。24.參考答案：按合同約定，還款是借款人的義務(wù)，無(wú)論何種原因造成逾期都是違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)盡量避免發(fā)生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來(lái)，還可通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號(hào)，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。25.參考答案：評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用狀況時(shí)，通常依據(jù)這個(gè)人過(guò)去的信用行為記錄，這主要包括個(gè)人過(guò)去償還貸款、使用信用卡等信貸交易記錄。如果一個(gè)人不貸款，也不使用信用卡，結(jié)果就會(huì)因缺乏評(píng)價(jià)這個(gè)人信用狀況的依據(jù)而難以作出這個(gè)人信用好還是不好的評(píng)價(jià)。26.參考答案：沒(méi)有，但查詢(xún)次數(shù)多了，可能需要支付一定的費(fèi)用。例如，在個(gè)人征信比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，該國(guó)的《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，為保護(hù)個(gè)人知情權(quán)，征信機(jī)構(gòu)每年要向個(gè)人免費(fèi)提供一次本人信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)。本人超過(guò)一次的主動(dòng)查詢(xún)，則需要支付一定的費(fèi)用。27.參考答案： 信用活動(dòng)要遵循“立字為據(jù)”的原則，就是說(shuō)信用活動(dòng)的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同，以此明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，提供損害賠償?shù)挠行ёC據(jù)，防止因失信行為給對(duì)方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說(shuō)無(wú)憑”，這種合同無(wú)法提供記錄信用活動(dòng)的憑證，難以對(duì)失信行為構(gòu)成有效的制約。 例如，銀行營(yíng)銷(xiāo)人員在推銷(xiāo)信用卡時(shí)往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客戶(hù)揭示其在使用過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致個(gè)人不理性的盲從辦卡。如果信用卡過(guò)多，個(gè)人會(huì)很難記住每張卡的免息期、還款時(shí)間、消費(fèi)金額，容易造成欠繳信用卡年費(fèi)或逾期還款，從而形成負(fù)面信用記錄。28.參考答案：信息獲取時(shí)間是中國(guó)人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)間。結(jié)算年月反映的是信用報(bào)告中本條記錄已更新到的月份，是最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。舉例說(shuō)明，下面列出某個(gè)賬戶(hù)24個(gè)月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005年8月，這就表示編號(hào)1是2005年8月，編號(hào)2表示結(jié)算年月往前推的一個(gè)月，即2005年7月，依此類(lèi)推；同時(shí)結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)月。29.參考答案：查詢(xún)記錄中記載了查詢(xún)?nèi)掌?、查?xún)者、查詢(xún)?cè)虻刃畔ⅲ瑩?jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢(xún)的情況。對(duì)個(gè)人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢(xún)記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢(xún)過(guò)您的信用報(bào)告。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢(xún)，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒(méi)有得到新貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡，可能說(shuō)明您向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說(shuō)明的是，因貸后管理查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢(xún)記錄”中，但并不需要經(jīng)過(guò)您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢(xún)時(shí)，可以向中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)反映，中國(guó)人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。30.參考答案： 一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)按借款合同中約定的“還款日”自動(dòng)確認(rèn)借款人是否還款，如果借款人在還款日當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄。反之，如果沒(méi)有按時(shí)、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)記錄為逾期，并將相關(guān)信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中，一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)程序時(shí)，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認(rèn)還款的期限設(shè)置在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實(shí)際時(shí)間不晚于這個(gè)期限，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說(shuō)的“寬限期”。但是從謹(jǐn)慎的角度出發(fā)，建議還是在還款日之前還款為好，因?yàn)檫@畢竟是合同上約定的還款日，具有法律效力。31.參考答案： 如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，您可以通過(guò)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)異議處理，中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)或中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請(qǐng)時(shí)，請(qǐng)?zhí)峁┯嘘P(guān)交易的詳細(xì)情況。32.參考答案：在沒(méi)有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無(wú)權(quán)查詢(xún)他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢(xún)委托書(shū)到中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)查詢(xún)委托人的信用報(bào)告。33.參考答案：是否按時(shí)繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，是考量一個(gè)人還款意愿的重要指標(biāo)。一個(gè)人如果能做到長(zhǎng)期、正常繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，說(shuō)明此人履約意識(shí)較強(qiáng)；反之，如果長(zhǎng)期拖欠公用事業(yè)費(fèi)用，說(shuō)明此人的還款意愿或還款能力可能存在問(wèn)題。因此，個(gè)人公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況會(huì)有助于銀行全面了解個(gè)人的信用狀況。34.參考答案：按照《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。夫妻雙方在法律上是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，商業(yè)銀行在考察個(gè)人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時(shí)，要同時(shí)考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)采集配偶的姓名、證件號(hào)碼、工作單位、聯(lián)系電話(huà)等信息。目前，這些信息的來(lái)源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，請(qǐng)如實(shí)告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況及配偶情況。35.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從制度和技術(shù)兩方面保證信息安全。 制度安排。中國(guó)人民銀行頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專(zhuān)門(mén)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和管理進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。同時(shí)，中國(guó)人民銀行還不定期地對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送和使用數(shù)據(jù)的情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個(gè)人信息的安全。 技術(shù)層面。個(gè)人的信息是通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的，在這個(gè)過(guò)程中，沒(méi)有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國(guó)人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，對(duì)查詢(xún)者的身份、查詢(xún)目的及查詢(xún)范圍的合法性進(jìn)行認(rèn)證。這些措施完全可以保證個(gè)人信息的安全。36.參考答案：不可以。從反映出來(lái)的問(wèn)題看，出借身份證是您主動(dòng)、自覺(jué)的行為，您要對(duì)以自己名義進(jìn)行的活動(dòng)負(fù)責(zé)。從法律的角度看，《中華人民共和國(guó)居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得。37.參考答案：有。個(gè)人貸款展期，說(shuō)明借款人不能按照合同約定的時(shí)限償還貸款，在其個(gè)人信用報(bào)告的“特殊交易”項(xiàng)中會(huì)有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。38.參考答案：能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，無(wú)論在哪里，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)。39.參考答案： 個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢(xún)您的信用報(bào)告。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。 異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見(jiàn)，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。 糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。 司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿(mǎn)意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。 此外，任何人都有重新開(kāi)始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國(guó)外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢(xún)記錄保存兩年。因此，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無(wú)法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開(kāi)始建立信用記錄，從頭再來(lái)。40.參考答案： 當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義，所以顯示為0。 溫馨提示：除當(dāng)前逾期總額之外，信息獲取時(shí)間后發(fā)生的應(yīng)還款款項(xiàng)也應(yīng)該列入目前應(yīng)歸還款款項(xiàng)之列。合理安排還款計(jì)劃，避免形成新的逾期記錄。41.參考答案：肯定有影響。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)集中統(tǒng)一的，無(wú)論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過(guò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。全國(guó)任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過(guò)您的授權(quán)，都可以通過(guò)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告了解您在外地的貸款情況。42.參考答案：特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。43.參考答案： 有朋友問(wèn)，我是一個(gè)大學(xué)生，沒(méi)有貸款，每個(gè)月的消費(fèi)額不足千元，而且大多是在校內(nèi)的現(xiàn)金消費(fèi)，怎樣才能建立個(gè)人信用記錄呢？一般來(lái)說(shuō)，建立個(gè)人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，如向銀行申請(qǐng)貸款、辦理貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、為別人的貸款提供擔(dān)保等?，F(xiàn)在許多銀行為在校大學(xué)生提供了信用卡服務(wù)，大學(xué)生可以根據(jù)自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴(yán)格執(zhí)行合同的約定，按時(shí)還本付息，避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。 目前，由于受學(xué)校自身?xiàng)l件限制，還無(wú)法做到所有消費(fèi)都進(jìn)行刷卡消費(fèi)，有時(shí)，消費(fèi)必須支付現(xiàn)金。如果條件具備，還是要盡可能通過(guò)信用卡進(jìn)行消費(fèi)，這樣就不需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又方便。同時(shí)，根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)和習(xí)慣，從減少操作手續(xù)、提高方便性的角度考慮，可考慮通過(guò)銀行柜臺(tái)辦理卡戶(hù)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，將家里的匯款賬戶(hù)與信用卡賬戶(hù)做一個(gè)關(guān)聯(lián)，在信用卡還款日，能夠自動(dòng)地從匯款賬戶(hù)里扣款以?xún)斶€信用卡透支款項(xiàng)。44.參考答案： 中小企業(yè)一般是無(wú)限責(zé)任公司，包括個(gè)體工商戶(hù)。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個(gè)人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)格和經(jīng)營(yíng)狀況，在實(shí)際操作中，業(yè)主的個(gè)人財(cái)物和企業(yè)財(cái)物也很難分開(kāi)，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。45.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，覆蓋全國(guó)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)自動(dòng)將您相關(guān)的個(gè)人信用信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。 目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人在境外的信用交易信息。46.參考答案：當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢(xún)了您的信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的將被責(zé)令改正并處以一萬(wàn)元以上、三萬(wàn)元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門(mén)。?47.參考答案： 提供您本人的信用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是很多國(guó)家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報(bào)告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)必須滿(mǎn)足您的要求，向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國(guó)家是有償?shù)摹?接受您的異議申請(qǐng)。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，征信機(jī)構(gòu)必須有專(zhuān)人接受并處理您的異議申請(qǐng)。 修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。如果查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。48.參考答案： 個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄，那么，當(dāng)逾期1天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為1，而逾期180天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。但是要說(shuō)明的是，這里1和6這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言，一般會(huì)存在很大差別。49.參考答案：只要外國(guó)人在中國(guó)境內(nèi)從事信用交易活動(dòng)，例如，與中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息就會(huì)被報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。50.參考答案： 個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)過(guò)去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以記錄。一般情況下，界定個(gè)人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無(wú)論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告。51.參考答案： 建立征信體系的國(guó)家越來(lái)越多。許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開(kāi)始建立起本國(guó)的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項(xiàng)調(diào)查，在20世紀(jì)60年代以前，只有5個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門(mén)建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。而到現(xiàn)在，已經(jīng)有68個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門(mén)建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60年代以前，只有7個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，到現(xiàn)在，已經(jīng)有50個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)。 征信機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視正面信息的價(jià)值。許多征信機(jī)構(gòu)不但采集負(fù)面信息，也開(kāi)始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況。征信機(jī)構(gòu)利用自身?yè)碛械臄?shù)據(jù)庫(kù)，推出了越來(lái)越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告查詢(xún)外，征信機(jī)構(gòu)還開(kāi)發(fā)出信用評(píng)分、市場(chǎng)服務(wù)、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列增值服務(wù)。 征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始整合。例如，在20世紀(jì)初的美國(guó)，最多時(shí)有2?000多家地方性的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)-過(guò)長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在占領(lǐng)市場(chǎng)的只是少數(shù)幾家全國(guó)性的征信機(jī)構(gòu)。一些大型征信機(jī)構(gòu)還跨國(guó)發(fā)展，通過(guò)兼并收購(gòu)、參股等形式進(jìn)入新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。 征信服務(wù)逐漸擴(kuò)展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機(jī)構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還逐漸向電信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這是因?yàn)榭蛻?hù)享受先打電話(huà)后付費(fèi)的服務(wù)也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒(méi)有借貸關(guān)系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟(jì)身份證”。同時(shí)，研究表明，在某些國(guó)家，客戶(hù)拖欠通信費(fèi)用、保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)與客戶(hù)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的關(guān)聯(lián)，征信機(jī)構(gòu)所收集的反映個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等更好地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。52.參考答案： 個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱(chēng)，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。 現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶(hù)的封存和啟封。住房公積金賬戶(hù)封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶(hù)無(wú)法轉(zhuǎn)移且又不符合銷(xiāo)戶(hù)條件時(shí)所處的一種狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶(hù)為封存戶(hù)。 住房公積金賬戶(hù)的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶(hù)的行為。住房公積金賬戶(hù)被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶(hù)恢復(fù)正常狀態(tài)。53.參考答案：不是。與只有現(xiàn)金存取功能的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)不同，個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)是人民幣活期賬戶(hù)的一種，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于辦理匯兌、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)意義上的借記卡即屬于個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)。您在銀行的定期存款賬戶(hù)就不包括在“個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)”欄目中。54.參考答案： 不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。 每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國(guó)銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長(zhǎng)沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。 值得注意的是，“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類(lèi)信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢(xún)版里沒(méi)有這兩類(lèi)信息。55.參考答案： 一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄； 二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄； 三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期； 四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄； 五是手機(jī)號(hào)停用后，沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。 在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門(mén)辦理停用或注銷(xiāo)手續(xù)。56.參考答案： 個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶(hù)籍地址、聯(lián)系電話(huà)、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話(huà)等。 如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，您也可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)過(guò)核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。 如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是您到與您有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正您的信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送您更新、更正過(guò)的信息，相應(yīng)地，您在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基本信息也會(huì)得到更新或更正。57.參考答案：如果您不方便親自到中國(guó)人民銀行查詢(xún)您本人的信用報(bào)告，可以委托他人（以下稱(chēng)為代理人）查詢(xún)您的信用報(bào)告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權(quán)查詢(xún)委托書(shū)，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復(fù)印件，到中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)查詢(xún)您的信用報(bào)告。58.參考答案：征信系統(tǒng)采集的信用交易信息基本上都是交易雙方通過(guò)書(shū)面合同達(dá)成的內(nèi)容。目前，導(dǎo)致負(fù)面記錄產(chǎn)生的一個(gè)常見(jiàn)原因是客戶(hù)不了解已簽合同的條款，不清楚自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，所以未按約還款，這不但留下了負(fù)面信用記錄，而且自己也覺(jué)得很冤枉。因此，在簽訂合同前，雙方都應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，特別是免責(zé)條款，以防自身合法權(quán)益受到侵害；同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確自己的法律責(zé)任和義務(wù)，避免因不了解責(zé)任和義務(wù)而人為造成負(fù)面記錄?？傊?，只要簽了字，凡是合同中規(guī)定的義務(wù)就要履行，否則，即使是“不知者”也要怪，征信系統(tǒng)也是要記錄的。59.參考答案：查詢(xún)記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過(guò)去兩年內(nèi)被查詢(xún)的情況。包括查詢(xún)?nèi)掌?、查?xún)者和查詢(xún)?cè)?因等內(nèi)容。通俗地說(shuō)，就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原因被何人查詢(xún)過(guò)的歷史記錄。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢(xún)有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢(xún)和異議查詢(xún)。60.參考答案： 我國(guó)有許多法律法規(guī)對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下： 《中華人民共和國(guó)憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對(duì)公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，這是我國(guó)法律對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對(duì)公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害?！钡谌艞l規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。”第四十條規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的通信自由和通信秘密受法律的保護(hù)。除因國(guó)家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M(jìn)行檢查外，任何組織或者個(gè)人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。” 《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！钡诹畻l還規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)信息的保密義務(wù)。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶(hù)的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則?！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！钡谌畻l規(guī)定：“對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第五十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密?！?此外，中國(guó)人民銀行還頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對(duì)個(gè)人信息的采集、保存及使用等方面進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢(xún)、限定用途、保障安全、查詢(xún)記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全。61.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)在運(yùn)行過(guò)程中，非常重視保護(hù)個(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國(guó)人民銀行征信中心通過(guò)合法渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對(duì)與信用無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私。 在數(shù)據(jù)使用方面，對(duì)于已經(jīng)采集入庫(kù)的數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行采取授權(quán)查詢(xún)、限定用途、保障安全、查詢(xún)記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢(xún)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶(hù)）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶(hù)在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶(hù)對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢(xún)操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，或?qū)⒉樵?xún)結(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。62.參考答案： 信用卡持卡人未按時(shí)繳納年費(fèi)是違約行為，發(fā)卡銀行會(huì)將此記錄作為負(fù)面記錄報(bào)送到中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)并保留一定年限。所以，在該信用卡注銷(xiāo)后，欠年費(fèi)的記錄仍會(huì)保留一段時(shí)間。63.參考答案： 保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢(qián)還錢(qián)的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。 保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個(gè)采集信息，工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化的部門(mén)集中采集信息。 保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)更新，如果從個(gè)人那里逐個(gè)采集信息，信息更新很難得到保證。64.參考答案： 中國(guó)人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個(gè)人查詢(xún)版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢(xún)，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢(xún)機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；個(gè)人查詢(xún)版供本人查詢(xún)使用，在這個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)全部展示。 小知識(shí)：授信機(jī)構(gòu)是指給您提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷(xiāo)服務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。65.參考答案： 最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶(hù)歸還全部金額，而是允許客戶(hù)歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。 但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開(kāi)始計(jì)收利息。66.參考答案： “異議標(biāo)注”有兩種類(lèi)型。一種是在異議受理人員接受異議申請(qǐng)后，在該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注，表示這份個(gè)人信用報(bào)告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒(méi)有結(jié)束前，異議標(biāo)注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息，當(dāng)然也可能是錯(cuò)誤的信息。另一種是商業(yè)銀行提供的異議回復(fù)函證明異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中的信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因，商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)報(bào)送更正信息或中國(guó)人民銀行征信中心暫時(shí)無(wú)法及時(shí)進(jìn)行信息更正，異議受理人員對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注，說(shuō)明異議事項(xiàng)的調(diào)查實(shí)情，以及暫時(shí)不能更正的原因。對(duì)應(yīng)信息的內(nèi)容應(yīng)以異議標(biāo)注的說(shuō)明為準(zhǔn)。對(duì)此類(lèi)異議標(biāo)注，商業(yè)銀行會(huì)加以關(guān)注，并作為判斷個(gè)人信用狀況的參考。 “本人聲明”一般是在異議申請(qǐng)人對(duì)異議回復(fù)有不同意見(jiàn)或者認(rèn)為存在需要說(shuō)明的特殊情況時(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以?xún)?nèi)的個(gè)人聲明，即本人聲明。其真實(shí)性由異議申請(qǐng)人負(fù)責(zé)。中國(guó)人民銀行征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對(duì)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。相應(yīng)地，本人聲明對(duì)商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。67.參考答案： 首先，要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過(guò)本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過(guò)高，壓力過(guò)大，給按時(shí)、足額還款造成影響。 其次，可以通過(guò)與本人的結(jié)算賬戶(hù)建立關(guān)聯(lián)的方式，授權(quán)銀行在還款日自動(dòng)從您的結(jié)算賬戶(hù)上扣款還貸，避免因?yàn)槭聞?wù)繁忙或其他原因錯(cuò)過(guò)還款時(shí)間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶(hù)上有足夠的存款金額可以用來(lái)償還貸款。68.參考答案： 提前還款對(duì)于提高個(gè)人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時(shí)，主要是看您過(guò)去信用行為的記錄，也就是您過(guò)去還款或使用信用卡的記錄。一般來(lái)說(shuō)，您的信用歷史越長(zhǎng)，過(guò)去信用行為的記錄越豐富，越能說(shuō)明您過(guò)去的信用狀況。而正常還款時(shí)的信用記錄就要比提前還款時(shí)的信用記錄豐富得多，更有助于反映您（借款人）的信用狀況。這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)閷?duì)許多人來(lái)說(shuō)，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長(zhǎng)期、逐次、按時(shí)還款卻十分不易，而后者恰能更準(zhǔn)確地反映您遵守合同、實(shí)踐諾言的信用意識(shí)。 “不刷卡”就是不使用信用卡，這也意味著沒(méi)有相關(guān)的信用交易活動(dòng)，也就無(wú)從積累您自己的信用，從而也失去了一個(gè)積累信用的機(jī)會(huì)。69.參考答案：個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的，不需要個(gè)人申請(qǐng)。只要在商業(yè)銀行開(kāi)立過(guò)結(jié)算賬戶(hù)或者是與銀行發(fā)生過(guò)信貸交易的個(gè)人，都加入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。70.參考答案： 建成了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)是從1999年中國(guó)人民銀行批復(fù)同意在上海開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)開(kāi)始起步的。2004年，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的指示，中國(guó)人民銀行開(kāi)始建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。經(jīng)過(guò)一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫(kù)建成并正式全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)人，無(wú)論是在哪個(gè)地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢(qián)，其相關(guān)信息都會(huì)被收錄在這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中；無(wú)論想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借錢(qián)，不管是在北方的黑龍?，還是在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)提供了超過(guò)1億人次的個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來(lái)的，2007年最后一個(gè)月，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的平均日查詢(xún)量為30多萬(wàn)筆，其中最高一天近60萬(wàn)筆，也就是，在這一天中，大約有60萬(wàn)人次的信用記錄被查詢(xún)，而這60萬(wàn)人次中，可能就有您，想想它的影響力吧！ 征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進(jìn)展。2005年，中國(guó)人民銀行制定并頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，采取了授權(quán)查詢(xún)、限定用途、保障安全、查詢(xún)記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，保障了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)范運(yùn)行。 征信概念開(kāi)始走進(jìn)百姓生活。中國(guó)人民銀行從2005年起面向大學(xué)生、普通借款人及社會(huì)公眾等群體持續(xù)開(kāi)展征信及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育。在這項(xiàng)工作的推動(dòng)下，全社會(huì)的信用意識(shí)逐步提高。越來(lái)越多的人開(kāi)始了解征信，開(kāi)始主動(dòng)查詢(xún)自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。71.參考答案： 目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集的信息有以下幾類(lèi)： 個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。 貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。?信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶(hù)繳費(fèi)信息，26個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共261個(gè)地（市）的個(gè)人住房公積金信息，9個(gè)城市的個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。 隨著條件的成熟，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)還將采集更多的信息，以全面反映個(gè)人的信用狀況。包括個(gè)人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、個(gè)人欠稅的信息、法院判決信息等。72.參考答案： 個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目： （1）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等； （2）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息； （3）個(gè)人開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)信息，指?jìng)€(gè)人開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)的數(shù)量、開(kāi)戶(hù)銀行等； （4）個(gè)人非銀行信息：包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等； （5）特殊交易信息； （6）特別記錄； （7）查詢(xún)記錄。 需要說(shuō)明的是，目前，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從部分?。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國(guó)推開(kāi)。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒(méi)有。73.參考答案：當(dāng)然可以，這是個(gè)人作為信用報(bào)告主體的基本權(quán)利，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，中國(guó)人民銀行征信中心可以向個(gè)人提供本人信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)。74.參考答案：擔(dān)保人與被擔(dān)保人對(duì)貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔ⅲ梢愿娴胤从硴?dān)保人的信用狀況。75.參考答案：可以。無(wú)論乙銀行是否與甲銀行在同一個(gè)城市，您都可以在乙銀行的柜臺(tái)償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過(guò)辦理一個(gè)簡(jiǎn)單的銀行匯劃手續(xù)就可以?xún)斶€貸款了。但是，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺(tái)償還甲銀行的貸款，可能需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，還款到賬的時(shí)間也要視各家銀行對(duì)客戶(hù)的承諾而定，因此，您最好提前幾天辦理這種業(yè)務(wù)，避免資金不能及時(shí)劃付到您在甲銀行的賬戶(hù)上，造成逾期。第2卷參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案：“異議標(biāo)注”是中國(guó)人民銀行征信中心根據(jù)需要在個(gè)人信用報(bào)告上添加的說(shuō)明文字。需要使用“異議標(biāo)注”的情形為以下兩種：一種是對(duì)處于異議處理過(guò)程中的信息，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該條信息添加標(biāo)注，表明該信息正處于異議處理過(guò)程中，還沒(méi)有最后結(jié)果。另一種情形是經(jīng)過(guò)核查后，證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告上展示的某些信息有錯(cuò)誤，但由于各種原因無(wú)法立即進(jìn)行更正。2.參考答案：可以。個(gè)體企業(yè)，特別是無(wú)限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)理人的信用狀況有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢(xún)?cè)撈髽I(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個(gè)企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在審查個(gè)體企業(yè)的信貸申請(qǐng)時(shí)可以經(jīng)過(guò)該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的授權(quán)，查詢(xún)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告。3.參考答案： 信用卡如果遺失或被盜，應(yīng)該立即掛失。按照目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風(fēng)險(xiǎn)由原持卡人承擔(dān)，這是因?yàn)椴荒鼙鎰e在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產(chǎn)生的消費(fèi)則不由持卡人負(fù)責(zé)。 因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒(méi)有及時(shí)辦理掛失手續(xù)，產(chǎn)生的還款或逾期記錄是要記入原持卡人的信用報(bào)告的。并且，從法律意義上來(lái)說(shuō)，持卡人有妥善保管信用卡的義務(wù)，應(yīng)該使用較復(fù)雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后應(yīng)盡快掛失，以保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全。此外，信用卡被盜用后接到銀行對(duì)賬單，要及時(shí)與銀行聯(lián)系，協(xié)商處理。4.參考答案：對(duì)于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動(dòng)利率，您還款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的變動(dòng)而變動(dòng)，這時(shí)要注意，利率變化會(huì)引起月還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次年的1月1日，中國(guó)人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次年的1月1日起按最新的貸款利率計(jì)收利息，這時(shí)，您每月還款時(shí)不妨多存入一些錢(qián)以保證足額還款。5.參考答案： 信用報(bào)告中“已與公安信息核實(shí)”是指?jìng)€(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行過(guò)核實(shí)。目前，中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)與公安部居民身份核查系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，可以通過(guò)身份證號(hào)碼對(duì)征信系統(tǒng)采集的個(gè)人身份信息與公安部個(gè)人身份系統(tǒng)進(jìn)行核對(duì)查實(shí)。如果核查實(shí)現(xiàn)，則會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人信息欄目上方顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實(shí)”，核查結(jié)果有可能出現(xiàn)以下幾種情況： （1）姓名、身份證號(hào)碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)及個(gè)人照片。 （2）姓名、身份證號(hào)碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)。 （3）身份證號(hào)碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫(kù)中查到的此身份證號(hào)碼對(duì)應(yīng)的是另一個(gè)姓名。 （4）找不到該身份證號(hào)碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號(hào)碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫(kù)中，另一種情況是身份證是假的。 （5）如果由于各種原因，核查未實(shí)現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”。6.參考答案： 如果您對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過(guò)以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理： 第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。“個(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心只保證“個(gè)人聲明”是由本人發(fā)布的，不對(duì)異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)反映。 第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。7.參考答案： 在每個(gè)賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。 小知識(shí)：銀行在批準(zhǔn)您的信用卡申請(qǐng)后，會(huì)為您確定一個(gè)月里的某一日為您的賬單日，兩個(gè)賬單日之間為一個(gè)賬單周期。要注意的是，這個(gè)周期的起始日可能與自然月的起始日不同。8.參考答案：銀行審查您的貸款申請(qǐng)時(shí)，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本*市常住戶(hù)口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個(gè)人信用記錄等。9.參考答案： 主要是幫助銀行獲知您的工作單位。銀行從個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息中可以得知個(gè)人的工作單位，進(jìn)而可以判斷您工作及收入的穩(wěn)定程度。個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。10.參考答案：個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來(lái)講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類(lèi)，一類(lèi)是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營(yíng)商給您提供的先打電話(huà)后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類(lèi)信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒(méi)有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，即沒(méi)有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢(xún)您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。11.參考答案：要看合同，如果合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效，可以提出異議；如果合同規(guī)定未激活就有效，扣收年費(fèi)造成的逾期記錄就不屬于異議申請(qǐng)受理范圍。12.參考答案： 有的朋友可能遇到過(guò)這樣的情況，在甲銀行申請(qǐng)貸款未獲批準(zhǔn)，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對(duì)是否向同一個(gè)人貸款可能會(huì)作出截然相反的決定。為什么會(huì)這樣呢？ 首先，不同的銀行評(píng)價(jià)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的方法及依賴(lài)的數(shù)據(jù)不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對(duì)張三的信用評(píng)價(jià)結(jié)果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，風(fēng)險(xiǎn)控制手段、營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)等方面均存在一定差異，即使對(duì)張三的信用評(píng)分相同，但甲銀行可能認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然可控，所以貸款給他。13.參考答案： 這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。 需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷(xiāo)戶(hù)，即在正常情況下的賬戶(hù)終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶(hù)，如壞賬核銷(xiāo)等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶(hù)已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。14.參考答案：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類(lèi)，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時(shí)候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)最高可透支多少錢(qián)（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢(qián)（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢(qián)，最近24個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等。15.參考答案：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)如實(shí)記錄個(gè)人的信用狀況，所以如果個(gè)人因與銀行、電信、移動(dòng)、電力等部門(mén)發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛而拒絕支付相關(guān)費(fèi)用，這樣的欠費(fèi)信息也會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)然，如果您對(duì)此有異議，可以向中國(guó)人民銀行征信中心反映，并在您的信用報(bào)告中說(shuō)明欠費(fèi)產(chǎn)生的原因。16.參考答案： 個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類(lèi)繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹(shù)立良好的信用意識(shí)。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。 如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。17.參考答案：建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的一個(gè)主要目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案，為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利。即便沒(méi)有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來(lái)，盡早建立信用記錄，可以方便您未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。18.參考答案：目前，中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。19.參考答案：負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開(kāi)始計(jì)算，保留一定的期限。按照美國(guó)的做法，一般的負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過(guò)保留期限，負(fù)面信息就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。我國(guó)也將盡快對(duì)負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。20.參考答案：個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說(shuō)明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號(hào)的。21.參考答案：首先，這樣做違法；其次，會(huì)造成信用記錄失真。舉個(gè)例子，任何行為都要有個(gè)主體，這個(gè)主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽(yù)財(cái)富，張三卻沒(méi)有得到因自己守信而帶來(lái)的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原因就在于信用信息的主體身份搞錯(cuò)了。為避免這種情況，每個(gè)人就要愛(ài)護(hù)自己的身份，是誰(shuí)的行為就記在誰(shuí)的名下，不為別人積累財(cái)富，也不替別人承擔(dān)責(zé)任，這是呵護(hù)個(gè)人信用記錄的第一步。22.參考答案： 商業(yè)銀行說(shuō)了算。中國(guó)人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請(qǐng)時(shí)參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。23.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的貸款信息基本上可以分為兩大類(lèi)，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說(shuō)，包括個(gè)人什么時(shí)候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類(lèi)、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢(qián)，還有多少錢(qián)沒(méi)還；每月需要還多少錢(qián)以及各月是否按時(shí)、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒(méi)有按時(shí)還款等信息。24.參考答案：您可能聽(tīng)到過(guò)這樣的話(huà)“某銀行對(duì)我的信用評(píng)價(jià)不好”，聽(tīng)上去好像您信用的好壞某銀行說(shuō)了算。其實(shí)，這是個(gè)誤解，因?yàn)槟炽y行在評(píng)價(jià)您的信用時(shí)，依據(jù)的都是您過(guò)去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過(guò)去的信用行為決定的。從這個(gè)意義上說(shuō)，“我的信用我做主”。25.參考答案： 您提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。 具體流程如下：中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門(mén)的工作人員當(dāng)日將您的異議申請(qǐng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)送至中國(guó)人民銀行征信中心。中國(guó)人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果