【S省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題及完善策略13000字（論文）】

S省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-2"\h\u168521緒論 1312891．1研究背景 1159761．2研究目的 279831．3研究意義 2216461．4研究綜述 3200401．5研究?jī)?nèi)容和方法 5288732新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)定義和理論基礎(chǔ) 66802．1新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義 6101352．2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理論基礎(chǔ) 654023江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 7132613．1村鎮(zhèn)銀行 7280163．2小額貸款公司 8238133．3農(nóng)村資金互助社 10245114江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題 11118624．1金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不平衡 1173454．2制度政策不健全 12266034．3經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制 1254504．4群眾認(rèn)知度不高 13108064．5產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足 13301494．6專業(yè)人才匱乏 1440485江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策 14144595．1增強(qiáng)區(qū)域合作 14213175．2健全完善制度體系 1463905．3全面加強(qiáng)金融監(jiān)管 15185285．4加大金融宣傳力度 15124435．5提高金融創(chuàng)新能力 16278265．6注重人才培養(yǎng) 164489結(jié)論 17緒論1．1研究背景農(nóng)為邦本，本固邦寧?；仡櫸尹h百年的奮斗歷程，可以發(fā)現(xiàn)，自成功脫貧攻堅(jiān)以來(lái)，我國(guó)便將農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民問(wèn)題的工作重心逐漸轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)村振興上來(lái)。與脫貧攻堅(jiān)時(shí)刻的聚焦扶貧不同，在今年2月21日發(fā)表的中央一號(hào)文件中已然將“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”作為工作主題。對(duì)經(jīng)濟(jì)大省，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)大省的江蘇來(lái)說(shuō)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，是構(gòu)建新發(fā)展格局的重要內(nèi)容，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略又是以農(nóng)村金融為主要力量，因此，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r就顯得尤為重要了。據(jù)2018年江蘇省政府對(duì)十二屆政協(xié)會(huì)議第0594號(hào)提案的答復(fù)中可知，至2018年的3月，江蘇省共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村支行6084家，綜合服務(wù)實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村全覆蓋；全面落地實(shí)施“5萬(wàn)以內(nèi)、3年期限，按基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政全額貼息”的扶貧小額信貸政策要求，農(nóng)村金融服務(wù)的可得性得到了明顯改善。除此之外，為了順應(yīng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展要求，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的不足之處，江蘇省人民政府又于2019年7月2日對(duì)“關(guān)于發(fā)展農(nóng)村金融，助推鄉(xiāng)村振興的建議”進(jìn)行了答復(fù)。文件中強(qiáng)調(diào)了將持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融改革，大力完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策，健全農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新發(fā)展小額貸款公司，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，旨在推動(dòng)江蘇省地區(qū)農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展，但其中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于誕生較晚，政策性使命的限制較高，并受到地域、規(guī)模、業(yè)務(wù)等因素的制約，因此，與大型商業(yè)銀行相比，存在不少經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)和發(fā)展弱勢(shì)，這是當(dāng)下江蘇省在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中亟需關(guān)注的問(wèn)題，也將是我們研究的一大熱點(diǎn)。1．2研究目的自我國(guó)進(jìn)行農(nóng)村金融改革之后，就旨在組建多元化的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展備受關(guān)注。然而，目前作為經(jīng)濟(jì)大省的江蘇，其新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度、區(qū)域配置和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都存在著不少的問(wèn)題，這不但減緩了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)前進(jìn)的步伐，同時(shí)還影響著農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。本文透過(guò)對(duì)江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究和分析，提出相關(guān)建議，目的在于穩(wěn)定和推動(dòng)江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，借此提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，加快推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為江蘇省的金融完善出一份力。1．3研究意義1.3.1理論意義本文結(jié)合了金融發(fā)展和金融包容理論，詳細(xì)分析了江蘇省村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展?fàn)顩r，整體探討了江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀問(wèn)題，提出了一系列的政策性建議，為進(jìn)一步的改革創(chuàng)新提供理論性的指導(dǎo)工作?，F(xiàn)實(shí)意義從本次研究問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)視角來(lái)看，加強(qiáng)區(qū)域合作性，有利于推動(dòng)整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)效用；建立健全制度體系，有助于保障農(nóng)民的合法權(quán)益，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；加強(qiáng)監(jiān)管力度，更是有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和避免資金損失；加大宣傳力度，有利于打響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的品牌效應(yīng)，拓寬人們的認(rèn)知，增加客戶量；對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率，滿足客戶多樣化的金融需求；加強(qiáng)專業(yè)化人才的培養(yǎng)，規(guī)范管理機(jī)制，更是為江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展，奠定無(wú)形的基礎(chǔ)。1．4研究綜述1.4.1國(guó)外研究現(xiàn)狀隨著當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制的不斷改革，國(guó)內(nèi)外新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式也不盡相同，國(guó)外學(xué)者的研究相對(duì)于比較單一化，大多主要是關(guān)注新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展。AlemayehuOljirad（2016）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的外展服務(wù)、財(cái)政可持續(xù)性和福利影響方面入手，運(yùn)用典型相關(guān)分析法，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響因素進(jìn)行檢驗(yàn)。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，其中小額金融機(jī)構(gòu)的活躍借款客戶數(shù)量龐大，而且小額信貸機(jī)構(gòu)占主要份額。這在一定程度上，能夠提高受訪者的儲(chǔ)蓄水平，但在貸款產(chǎn)品種類和農(nóng)村物流方面仍有不足[1]。GeorgeOkelloCandiyaBongomin（2019）則是以烏干達(dá)農(nóng)村為重點(diǎn)，采用問(wèn)卷調(diào)查和矩結(jié)構(gòu)分析對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。研究結(jié)果表明，在發(fā)展中國(guó)家，監(jiān)管、規(guī)范和文化認(rèn)知的制度框架顯著和積極地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中小額信貸存款機(jī)構(gòu)的金融素養(yǎng)，這一作用對(duì)現(xiàn)有的知識(shí)體系進(jìn)行了補(bǔ)充。但橫斷面的研究，就更需要我們通過(guò)縱向研究設(shè)計(jì)的未來(lái)研究來(lái)檢驗(yàn)這一假設(shè)[2]。1.4.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀相比而言，國(guó)內(nèi)的學(xué)者的研究更加全方位一些，從各個(gè)角度出發(fā)，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社作為研究對(duì)象，將研究融入實(shí)踐層面，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，將問(wèn)題具體化，并提出適合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的策略。從區(qū)域化的角度來(lái)看，張正平，楊丹丹（2017）在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張與普惠金融發(fā)展的研究中，利用靜態(tài)面板模型和動(dòng)態(tài)面板模型對(duì)其影響進(jìn)行了估計(jì)，并針對(duì)性的檢驗(yàn)了東部、中部、西部三大區(qū)域。最終研究發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司數(shù)量的擴(kuò)張對(duì)普惠金融的發(fā)展水平有著顯著的正向影響，其中對(duì)中部和西部的影響效果更為明顯。借此提出了因地制宜的差異化發(fā)展策略，引導(dǎo)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有序競(jìng)爭(zhēng)[3]。同時(shí)，區(qū)域化的分析方法也為其它學(xué)者提供了研究思路。張婷婷（2019）則認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)相比，其不足在于農(nóng)村金融體系的供給能力不夠，且供給結(jié)構(gòu)不合理，不能充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，恰好能有效的補(bǔ)充農(nóng)村金融體系。但結(jié)果表明，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立地點(diǎn)大多選擇在經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融需求卻無(wú)法得到滿足。因此將需要政府調(diào)動(dòng)投資者對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資積極性，提高地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，借以促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展[4]。以自身業(yè)務(wù)和發(fā)展環(huán)境的角度出發(fā)，劉德廣，王敏（2017）針對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多元化，總結(jié)出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)上認(rèn)知度較低，支付結(jié)算手段單一，同時(shí)在內(nèi)控和制度方面存在著不足等問(wèn)題[5]。并提出增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善結(jié)算體系，優(yōu)化資源管理，科學(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施措施，從而推動(dòng)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到合規(guī)、穩(wěn)健的發(fā)展水平。劉妍（2017）從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身和外部環(huán)境因素入手，通過(guò)對(duì)比發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在補(bǔ)充金融市場(chǎng)供給的同時(shí)，也逐漸成為一種市場(chǎng)需求。但由于當(dāng)?shù)刂мr(nóng)支小的能力有限和協(xié)作能力的不足，制約了金融發(fā)展的步伐[6]。因此加強(qiáng)對(duì)地區(qū)性金融市場(chǎng)現(xiàn)狀和金融機(jī)構(gòu)協(xié)作能力的研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，同時(shí)也為其他地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)具體化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)象上來(lái)看時(shí)，莊春瑞（2018）選取了吉林省梨樹縣的農(nóng)村資金互助社為例，以小見(jiàn)大的分析吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展研究，可以看出資金互助社的發(fā)展遲緩，在此基礎(chǔ)上提出了拓展農(nóng)村資金互助社的融資渠道，增強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，加大財(cái)政稅策對(duì)農(nóng)村資金互助社的扶持力度等措施[7]。劉冰倩，楊海芬，劇上銘，張佳豪，曹立祺（2019）以河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行作為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷、實(shí)地調(diào)研等形式，運(yùn)用科學(xué)分析方法，找出河北省小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行存在的兩難問(wèn)題[8]。1．5研究?jī)?nèi)容和方法1.5.1研究?jī)?nèi)容本論文的研究以江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為對(duì)象，在了解金融發(fā)展和金融包容理論的基礎(chǔ)上，對(duì)江蘇省的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行描述，并結(jié)合國(guó)內(nèi)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的建議和對(duì)策。本文共分為五個(gè)部分。第一部分是緒論，主要介紹了本文主題的研究背景和研究目的，從理論和現(xiàn)實(shí)兩個(gè)角度來(lái)體現(xiàn)對(duì)江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)研究的意義，并描述和總結(jié)國(guó)內(nèi)外的研究成果。第二部分是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)定義和理論基礎(chǔ)，主要解釋了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)定義，綜合我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)況，總結(jié)不同的理論基礎(chǔ)在發(fā)展過(guò)程中給新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的影響和變化。第三部分是江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，主要從村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社入手，通過(guò)了解其具體含義，結(jié)合數(shù)據(jù)重點(diǎn)分析江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀。第四部分是江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題，這一部分以聯(lián)系其實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀為主，重點(diǎn)指出江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響因素以及導(dǎo)致的后果。第五部分是江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策，主要是針對(duì)存在的問(wèn)題，結(jié)合江蘇省的政策要求，從不同的角度來(lái)提出建議和對(duì)策，借而推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。1.5.2研究方法（1）文獻(xiàn)研究法：通過(guò)閱讀和分析國(guó)內(nèi)外大量關(guān)于江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的文獻(xiàn)，系統(tǒng)的總結(jié)出江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，為論文的研究提供理論基礎(chǔ)。（2）定量和定性分析法：搜集江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)情況，制作圖表，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行針對(duì)性分析，以便更直觀的揭示發(fā)展?fàn)顩r和問(wèn)題存在。（3）規(guī)范分析法：分析江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出合理的對(duì)策和建議，盡可能的解決江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中難題，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)定義和理論基礎(chǔ)2．1新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由銀監(jiān)會(huì)于2006年發(fā)文公布建立的，它的存在是為了填補(bǔ)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融空白，進(jìn)一步提高其金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，更好地完善普惠型的金融體系，利于全方面的服務(wù)所有階層人民，其類型主要包括村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司和資金互助社。2．2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理論基礎(chǔ)2.2.1金融發(fā)展理論傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論中一直把農(nóng)業(yè)融資理論作為主導(dǎo)，該理論認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)較少，農(nóng)民的現(xiàn)金不足，儲(chǔ)蓄能力缺乏，因此需要以政府行為干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，為農(nóng)民提供合理的貸款項(xiàng)目，降低農(nóng)業(yè)融資利率，提高農(nóng)業(yè)收入[9]。但經(jīng)過(guò)實(shí)施后可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主性不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)不善，而且處于初期的發(fā)展運(yùn)作中，各項(xiàng)流程也不夠完善，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)成本投入較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)性增加，對(duì)外部資金的依賴程度加強(qiáng)，反而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，問(wèn)題愈加嚴(yán)重。從1980年起，現(xiàn)代的農(nóng)村金融理論逐漸取代傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論，與傳統(tǒng)的相比，現(xiàn)代的則是更加注重市場(chǎng)機(jī)制，提倡以農(nóng)村金融市場(chǎng)理論為主導(dǎo)[10]。該理論中認(rèn)為要將正規(guī)和非正規(guī)的金融市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)外部資金的依賴性。而現(xiàn)代金融發(fā)展理論的進(jìn)一步發(fā)展就是在發(fā)現(xiàn)了完全仰賴市場(chǎng)機(jī)制的情況下，信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)運(yùn)行不順，從而提出了“金融約束論”，認(rèn)為要進(jìn)行選擇性的政府干預(yù)，完善金融制度，加強(qiáng)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，借以防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。并在具有一定條件的市場(chǎng)環(huán)境下，再考慮推行金融深化[11]。2.2.2金融包容理論金融包容理論主要提倡的是弱勢(shì)群體以及低收入的社會(huì)群眾要在支付得起的情況下，享有金融服務(wù)的權(quán)利。其主要的作用在于打破因金融機(jī)構(gòu)增加服務(wù)種類而產(chǎn)生的對(duì)弱勢(shì)群體的排斥局面；為更多低水平收入者提供全面的金融服務(wù)，進(jìn)一步提高金融的公平性；反映出小額貸款公司金融形式的零散，強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)與整體的發(fā)展，提高小額信貸在經(jīng)濟(jì)上的可行性[12]?，F(xiàn)階段，由于我國(guó)擁有明顯的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)問(wèn)題，農(nóng)村與城市的貧富差距明顯，使得農(nóng)村地區(qū)的金融資源較少，而收入不平等越明顯的地方金融包容水平就越低。因此，與城市相比，我國(guó)農(nóng)村的金融包容程度不高，農(nóng)村人民的金融可接觸性也隨之減少。3江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀3．1村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是由我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2007年發(fā)表的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中提出，《規(guī)定》中表示，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)過(guò)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)約來(lái)說(shuō)，也就是為農(nóng)村人民提供存款、貸款、交易結(jié)算等金融服務(wù)的銀行。總而言之，我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，追根究底是為了普及網(wǎng)點(diǎn)，積極照亮農(nóng)村金融市場(chǎng)的每一個(gè)角落，活躍市場(chǎng)業(yè)務(wù)，為三農(nóng)的發(fā)展提供新的能源供給。從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，在2020年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)村鎮(zhèn)銀行工作委員會(huì)發(fā)布的《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019-2020》中可知，直至2019年末，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行的組建數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1637家，開業(yè)數(shù)量為1630家，已經(jīng)成功覆蓋了全國(guó)31個(gè)省份的1306個(gè)縣（市、旗），其中縣域的覆蓋率達(dá)到了70%，且新設(shè)機(jī)構(gòu)主要集中在中西部地區(qū)。除此之外，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不滿足于數(shù)量上的發(fā)展，現(xiàn)今逐漸向“質(zhì)量”方向轉(zhuǎn)變。報(bào)告中表示，2018、2019年末我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額分別為1.51萬(wàn)億元、1.69萬(wàn)億元，負(fù)債資產(chǎn)總額分別為1.33萬(wàn)億元、1.5萬(wàn)億元，總資產(chǎn)、總負(fù)債兩年的平均增速為14.52%、15.09%，相較于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體平均增速分別高了3.9和5.1個(gè)百分點(diǎn)，成為了發(fā)展普惠金融的主力軍，且整體的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。而江蘇省作為經(jīng)濟(jì)大省，在2008年就正式設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行——沭陽(yáng)東吳村鎮(zhèn)銀行，自此成功拉開了金融改革的序幕。經(jīng)過(guò)十多年的不斷培育和發(fā)展，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的組建數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了77家，分布在13個(gè)地市、72個(gè)縣（區(qū)），是全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋的9個(gè)省份之一。江蘇省銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行之所以能夠在整體上實(shí)現(xiàn)較快的發(fā)展，是因?yàn)槭芤嬗谄洹耙虻刂埔?，各具特色”的管理模式，江蘇省的村鎮(zhèn)銀行一直堅(jiān)持從所在地的特色產(chǎn)業(yè)出發(fā)，以不斷融合地方實(shí)際的特點(diǎn)，進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，著重加強(qiáng)特色化發(fā)展，因而實(shí)現(xiàn)所在區(qū)域的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力。江蘇省村鎮(zhèn)銀行的建立情況，見(jiàn)表1。表SEQ2020年江蘇省村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)計(jì)表\*ARABIC12020年江蘇省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量統(tǒng)計(jì)地區(qū)蘇南蘇中蘇北江蘇地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量28193077占比36%25%39%100%數(shù)據(jù)來(lái)源：村銀網(wǎng)官網(wǎng)從表1中可以看出，村鎮(zhèn)銀行在蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)的發(fā)展并不均衡。其中，蘇南和蘇北地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量差別不大，各占36%和39%，而蘇中地區(qū)只有19家，占比25%，這從一定程度上可以說(shuō)明，江蘇省對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持著重在經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)比較為明顯的蘇北和蘇南地區(qū)，而不顯眼的蘇中地區(qū)則農(nóng)村金融支持的力量略顯薄弱，對(duì)金融需求量擁有較高的要求。但以村鎮(zhèn)銀行在江蘇省13個(gè)地級(jí)市的分布情況來(lái)看，淮安和揚(yáng)州的組建數(shù)量最大，擁有8家村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模較大，信貸需求旺盛，而連云港只有4家，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展空間需要進(jìn)一步的開拓。除此之外的其他地級(jí)市在數(shù)量方面的差距并不明顯，基本處于持平狀態(tài)。3．2小額貸款公司小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。其中的小額貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是貸款人為解決借款人臨時(shí)性的消費(fèi)需要而發(fā)放的期限在一年以內(nèi)，金額在二十萬(wàn)以下，并且無(wú)需提供信用擔(dān)保的人民幣信用貸款。小額貸款的出現(xiàn)主要是為三農(nóng)和中小企業(yè)而效勞，能夠恰當(dāng)?shù)臍w攏民間資金，有效地拓寬三農(nóng)和一些中小企業(yè)的融資渠道。20世紀(jì)八九十年代，我國(guó)的農(nóng)村金融資源正處于相對(duì)匱乏的窘境，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失，農(nóng)村金融的體制急需改革和創(chuàng)新，因此，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，于2005年正式成立，不同于以往的民間借貸，小額貸款更偏向于金融機(jī)構(gòu)的設(shè)定，遵循了市場(chǎng)要求，能極大程度的彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的需求。表2江蘇省小額貸款公司占比情況機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實(shí)收資本（億元）貸款余額（億元）江蘇5624716680.67761.83全國(guó)7118721728201.898887.54占比7.90%6.53%8.30%8.57%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《2020年四季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)可得，截至2020年12月末，我國(guó)共有小額貸款公司7118家，貸款余額為8888億元，前四季度減少了203億元，平均每家機(jī)構(gòu)貸款余額約為1.25億元。其中江蘇省擁有小額貸款公司562家，在全國(guó)中占比達(dá)到7.9%，位列第一；從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到4716人，僅低于廣東?。粚?shí)收資本為680.67億元，排列第二；貸款余額為761.83億元，占比為8.57%，屈于第三，平均江蘇省每家機(jī)構(gòu)貸款余額約為1.36億元。相較于全國(guó)而言，高了0.11億元。由此可見(jiàn)，2020年江蘇省小額貸款公司減量增質(zhì)態(tài)勢(shì)明顯，但行業(yè)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的水平不斷提升。表32017-2020年江蘇省小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)年份機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實(shí)收資本（億元）貸款余額（億元）20176305795809.26932.7220185745326704.38804.4620195685138699.85786.8220205624716680.67761.83數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)對(duì)比江蘇省近幾年的發(fā)展，從表3中的數(shù)據(jù)中可以清晰地發(fā)現(xiàn)，江蘇省在2017-2020的四年里，無(wú)論是小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)、實(shí)收資本，還是貸款余額都處于下降的狀態(tài)。其中，機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)數(shù)量最能反映出小額貸款公司的發(fā)展情況，機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少，說(shuō)明江蘇省的小額信貸其實(shí)是在走下坡路，貸款發(fā)放也受到了一定的限制[13]。而從業(yè)人員數(shù)量也由2017年的5795人逐漸減少至如今的4716人，雖然總體數(shù)量仍處于我國(guó)前列，但較之2017年，總共降低了18.62%，這表明，雖然小額貸款公司對(duì)江蘇省的就業(yè)情況有著較高的奉獻(xiàn)，但其經(jīng)營(yíng)規(guī)模在逐漸縮小，并擁有持續(xù)下降的趨勢(shì)。除此之外，2020年江蘇省小額貸款公司的實(shí)收資本為680.67億元，有著雄厚的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。但從2017-2020年的減少量分別為104.88、4.53和19.18億元中可以看出，公司資本的下降幅度比較波動(dòng)，江蘇省小額貸款公司的發(fā)展前景仍然需要多加關(guān)注。最后，公司的貸款余額也在逐年萎縮，較往年降低了24.99億元，這反映了其提供融資服務(wù)的能力也在逐漸降低。數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇省地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)根據(jù)圖2的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，具體到江蘇省的13個(gè)地級(jí)市來(lái)看，蘇州小額貸款公司的設(shè)立數(shù)量最高，擁有95家，約占江蘇省整體的17%，這從側(cè)面反映了其進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性較高。而宿遷的信貸機(jī)構(gòu)只有14家，發(fā)展規(guī)模較小，其信貸情況也需投入更多的關(guān)注。歸總地區(qū)來(lái)看，小額貸款公司在蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)的分布數(shù)量分別為307家、137家和139家。其中不難發(fā)現(xiàn)，蘇中和蘇北地區(qū)的機(jī)構(gòu)數(shù)量相差不大，而蘇南地區(qū)卻達(dá)到了兩者之和1.11倍，小額貸款公司的地區(qū)發(fā)展不平衡，存在較大的差異性。3．3農(nóng)村資金互助社根據(jù)2007年我國(guó)頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》要求，農(nóng)村資金互助社被定義為經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的互助合作性的金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)槠湓O(shè)立條件，注冊(cè)的資本要求，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設(shè)施以及管理制度均由監(jiān)管部門嚴(yán)格管理，所以擁有明確的法律規(guī)范，又因?yàn)樯鐔T均為農(nóng)民和中小企業(yè)，所以更有利于提高農(nóng)民的金融自主創(chuàng)新能力，更能在極大程度上滿足廣大農(nóng)民和中小企業(yè)自身的金融需求。近年來(lái)，我國(guó)相繼發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)政協(xié)十三屆全國(guó)委員會(huì)第三次會(huì)議第1629（財(cái)稅金融類182號(hào)）提案的答復(fù)》等公文，積極創(chuàng)新相關(guān)的金融制度，這有效地加快了農(nóng)村資金互助社的發(fā)展步伐。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年3月末，我國(guó)累計(jì)組建農(nóng)村資金互助社已經(jīng)達(dá)到49家，其中8家因不同原因先后依法解散。而現(xiàn)存的41家農(nóng)村資金互助社資產(chǎn)總額為42.5億元，貸款總額25.5億元，負(fù)債總額37.7億元，存款總額36.4億元，計(jì)算下來(lái)，平均資本充足率達(dá)到21.8%、不良貸款率為3.3%、撥備覆蓋率為170.2%，這反映了其資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益規(guī)模都在快速的增長(zhǎng)中。目前，江蘇省農(nóng)村資金互助社被分為兩種類型，其中一種是在專業(yè)合作社內(nèi)部組建資金互助社，主要靠合作社組建資金互助社；另一種是不依靠合作社，而是以村級(jí)集體合作經(jīng)濟(jì)組織為依托，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或是行政范圍內(nèi)組建的農(nóng)村社區(qū)性的資金互助社。自中央在十七屆中央委員會(huì)上通過(guò)了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的偉大宏圖自此展開。江蘇省為了探索解決農(nóng)民生產(chǎn)生活所需資金的有效途徑，加強(qiáng)金融服務(wù)的互助性，更好的服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，于2006年在鹽城市亭湖區(qū)便倉(cāng)鎮(zhèn)展開了對(duì)農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)探索工作，2007年，鹽城市阜寧縣碩集鎮(zhèn)成立了以開展農(nóng)民資金互助合作服務(wù)為主要內(nèi)容的富民合作社。除此之外，還在國(guó)家政策扶持下開啟了以村為單位的其他試點(diǎn)，有效的解決了當(dāng)時(shí)農(nóng)民的融資問(wèn)題，使得農(nóng)民們互惠互利，形成了互助和諧的大環(huán)境。直至2011年，江蘇省農(nóng)村資金互助社發(fā)展的愈發(fā)如火如荼，全省試點(diǎn)數(shù)超過(guò)了250家，入股會(huì)員達(dá)到11萬(wàn)人以上，但是相比于村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，江蘇省資金互助社成立的數(shù)量算不上為多[14]，且發(fā)展至今，對(duì)比其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其資金和社員規(guī)模都較小，又由于內(nèi)部社員大多為農(nóng)民，專業(yè)性的金融知識(shí)掌握不夠全面，監(jiān)管制度不完善，導(dǎo)致互助社的內(nèi)部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。因?yàn)榻K省對(duì)農(nóng)村資金互助社的數(shù)據(jù)公布不夠及時(shí)，無(wú)法獲得自2013年之后的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，導(dǎo)致本文研究?jī)?nèi)容缺乏一定的新穎性。4江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題4．1金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不平衡第一，從區(qū)域角度出發(fā)，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)中可以總結(jié)出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)的數(shù)量分布上存在一定的差異。以村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司為例，2020年江蘇省的村鎮(zhèn)銀行蘇南和蘇北地區(qū)的組建數(shù)量均在30家左右，而蘇中地區(qū)卻不足20家；小額貸款公司在蘇中和蘇北地區(qū)分別有137家和139家，但在蘇南地區(qū)的組建數(shù)量卻高達(dá)307家，約是蘇中或蘇北地區(qū)的兩倍。由此可以看出，江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在偏好經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的同時(shí)，也關(guān)注著經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱的蘇北地區(qū)，反而是夾在中間的蘇中地區(qū)處于一種不起眼的狀態(tài)，金融網(wǎng)點(diǎn)少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，發(fā)展也比較遲緩。第二，從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身來(lái)看，江蘇省農(nóng)村資金互助社與村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量不均等，在經(jīng)營(yíng)比例上存在失衡問(wèn)題。從江蘇省財(cái)政廳的現(xiàn)有數(shù)據(jù)中可以反映出江蘇省對(duì)農(nóng)村資金互助社的關(guān)注度不高，因此其發(fā)展?fàn)顩r與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在不平衡的現(xiàn)象。4．2制度政策不健全眾所周知，制度和政策是維持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展秩序的首要依據(jù)，規(guī)章制度的不合規(guī)和不實(shí)行都會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先是地方層面金融監(jiān)管法規(guī)缺失。在涉農(nóng)貸款方面，江蘇省財(cái)政廳提出了為扶持多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，將按注冊(cè)金融機(jī)構(gòu)資本的2%給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)，并且對(duì)其為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納的所得稅地方留成部分和營(yíng)業(yè)稅給予50%的獎(jiǎng)勵(lì)；除此之外，開展小額授信試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)還能得到當(dāng)初發(fā)放的小額貸款月均余額5‰的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但這些補(bǔ)貼均由地方部門發(fā)放，可能存在缺漏或不發(fā)放的現(xiàn)象，地方政府卻未曾對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行確切的法律規(guī)范和后果表明，導(dǎo)致政策實(shí)行不到位。然后是農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不完善，因?yàn)槲沂⌒庞脫?dān)保業(yè)務(wù)開展時(shí)間較晚，農(nóng)村征信組織建設(shè)不完善，也沒(méi)有建立正規(guī)和專門化的農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村征信體系配套的法規(guī)建設(shè)不健全，可能會(huì)帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。最后是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率規(guī)定不確定，例如在面對(duì)擁有政策優(yōu)惠和明確利率規(guī)定的農(nóng)村信用社時(shí)，江蘇省的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能通過(guò)降低自身利率來(lái)獲取市場(chǎng)地位，但過(guò)低的利率只會(huì)帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境缺乏公平性。4．3經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制一是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前的金融監(jiān)管體制來(lái)看，江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分別由江蘇省的省銀保監(jiān)部門和金融辦監(jiān)管，但事實(shí)上，央行和一些工商部門也可以參與監(jiān)控。因此，在監(jiān)管部分，各部門職能就存在重疊現(xiàn)象，導(dǎo)致多頭監(jiān)管問(wèn)題的出現(xiàn)，再加上地方監(jiān)管部門人員配備不充分，沒(méi)有明確的監(jiān)管職責(zé)，權(quán)力分散，管控的區(qū)域邊界逐漸模糊化，監(jiān)管力量不到位，事后缺乏準(zhǔn)確的責(zé)任主體，容易引發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序混亂。二是信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。在我省的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中，信用貸款占據(jù)主要地位。因?yàn)榻杩畎l(fā)放條件寬松，貸款用途管控不嚴(yán)，分類不實(shí)，其自身就具有很大的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，容易導(dǎo)致企業(yè)以貸轉(zhuǎn)存，被借以提高小微企業(yè)的融資成本。與此同時(shí)，由于小額貸款公司的利率一般在10%-20%之間，而民間貸款的利率為30%，因此很多企業(yè)會(huì)通過(guò)民間借貸來(lái)還舊借新，這嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者權(quán)益，屬于不合理的融資行為。三是存款競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)村資金互助社的利潤(rùn)分紅比例一般都高于同期人民銀行規(guī)定的存款基準(zhǔn)利率，很多農(nóng)民會(huì)選擇將資金放入農(nóng)村資金互助社，但大量資金的流入會(huì)造成農(nóng)商行的存款流失，也會(huì)因此成為高利貸的資金來(lái)源，給當(dāng)?shù)亟鹑趲?lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。4．4群眾認(rèn)知度不高首先，江蘇省第一家村鎮(zhèn)銀行——沭陽(yáng)東吳村鎮(zhèn)銀行是于2008年2月成立，距今已有13年，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模也逐漸趨向成熟，但畢竟是新時(shí)代的產(chǎn)物，相比于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)商行，早在50年代就擁有了發(fā)展雛形，因此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是缺乏經(jīng)營(yíng)時(shí)間的打磨，導(dǎo)致現(xiàn)在農(nóng)村人民對(duì)其認(rèn)知程度不深，信任度也不及傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。然后是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的宣傳力度較小，缺乏一定的品牌效應(yīng)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)內(nèi)容不了解，容易引發(fā)群眾對(duì)其產(chǎn)生認(rèn)知偏差。4．5產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足江蘇省作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，雖然率先完成了助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，但并沒(méi)有實(shí)時(shí)的創(chuàng)新其金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)都在沿襲傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，金融服務(wù)水平不高，運(yùn)營(yíng)方式死板，業(yè)務(wù)大多圍繞著轉(zhuǎn)賬，存款和貸款這幾個(gè)方面。除此之外，金融產(chǎn)品也比較單一，例如理財(cái)產(chǎn)品種類不全，推廣度不高，難以滿足人們多樣性的金融需求。再加上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的對(duì)象大多是農(nóng)民，而農(nóng)村人民資產(chǎn)有限，可能缺乏相對(duì)應(yīng)的抵押物，難以獲取涉農(nóng)抵押貸款，會(huì)直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)融資困難。所以，江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新還需進(jìn)一步深化。4．6專業(yè)人才匱乏新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融市場(chǎng)，主要分布在當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，福利待遇略低，專業(yè)型人才更愿意去經(jīng)濟(jì)環(huán)境更好的城市地區(qū)發(fā)展，因此人員招聘受到了一定的限制。與農(nóng)村資金互助社不同，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司對(duì)其成員擁有明確的任職資格要求，任職者都必須具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，所以人員的素質(zhì)和專業(yè)性有所保障。而農(nóng)村資金互助社需要向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，這對(duì)社員的文化層次和技術(shù)等綜合素質(zhì)要求較高，而且在資金投放數(shù)額、方向和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面都需要專業(yè)的金融知識(shí)人才。但事實(shí)上，江蘇省農(nóng)村資金互助社的成員大部分都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，專業(yè)水平有限，業(yè)務(wù)能力不高，需要更多專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。也正是因?yàn)槿狈I(yè)能力的有效監(jiān)管，所以存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，操作風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)營(yíng)也因此受到限制。5江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策5．1增強(qiáng)區(qū)域合作根據(jù)江蘇省區(qū)域發(fā)展和城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，可以針對(duì)不同地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局、發(fā)展現(xiàn)狀、區(qū)位條件以及資源稟賦等方面，因地制宜的制定不同的發(fā)展模式，循序漸進(jìn)的改善金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域發(fā)展差異[15]。除此之外，也可以通過(guò)鼓勵(lì)蘇南地區(qū)的企業(yè)或個(gè)人到蘇中和蘇北地區(qū)興辦小額貸款公司，加強(qiáng)蘇中、蘇南和蘇北之間的金融合作，充分有效的發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，有利于資源的可持續(xù)利用，縮小區(qū)域間的差異和整體推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，優(yōu)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)的空間布局，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的便利性。5．2健全完善制度體系 促進(jìn)江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也需要從制度體系的角度來(lái)思考。首先江蘇省的體系設(shè)立應(yīng)該要與中央政府的金融政策相匹配，例如放寬金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制，適當(dāng)降低規(guī)模要求，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向的財(cái)政補(bǔ)貼，借此加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的獲利能力，提高服務(wù)三農(nóng)的積極性。其次針對(duì)小額公司來(lái)看，主要是要利用法律法規(guī)明確其權(quán)利，保障群眾的合法權(quán)益。放寬銀行融資的比例限制，增加資金來(lái)源，從而提高貸款可獲得性。同時(shí)也要推動(dòng)江蘇省農(nóng)村小額貸款公司接入征信系統(tǒng)，并制定有關(guān)監(jiān)管方面的文件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排查、如何合法運(yùn)營(yíng)和明確監(jiān)管內(nèi)容等方面進(jìn)行具體要求，借此提高自身依法處置不良資產(chǎn)的能力。最后是江蘇省的農(nóng)村資金互助社，需要設(shè)立特殊風(fēng)險(xiǎn)管理基金，提高其風(fēng)險(xiǎn)管控能力，維護(hù)好農(nóng)民的合法權(quán)益。完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)政策，營(yíng)造出有效內(nèi)控環(huán)境，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。5．3全面加強(qiáng)金融監(jiān)管一是要建立相關(guān)的責(zé)任追究制度。針對(duì)每年度的改革實(shí)施方案，定時(shí)向?qū)?yīng)的監(jiān)管科進(jìn)行報(bào)送，根據(jù)定向使用的原則，詳細(xì)報(bào)備其中資金管理的實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，建立定期評(píng)估機(jī)制，方便開展督促檢查和績(jī)效評(píng)估。檢查結(jié)果由相應(yīng)的監(jiān)管部門嚴(yán)格審核，高壓嚴(yán)打違法行為，深入追究部門職員責(zé)任，加大處罰力度。二是提高風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管能力。主要是通過(guò)建立內(nèi)部控制體系，明確職員的工作職責(zé)，并增加定期考核的次數(shù)，提高人員素質(zhì)，定時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)審查，避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[16]。三是主動(dòng)公開機(jī)構(gòu)信息情況。建立信息交流的渠道，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行信息共享，加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)配合，健全監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，完善信息披露機(jī)制。細(xì)化職責(zé)分工，及時(shí)協(xié)商解決問(wèn)題，避免地區(qū)監(jiān)管的