論第三方支付平臺的發(fā)展和對我國金融體系的影響的研究本科畢業(yè)論文

論第三方支付平臺的發(fā)展和對我國金融體系的影響的研究摘要寶為解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展的支付問題和網(wǎng)上交易的誠信問題Third-partypaymentplatformasdevelopmentofChinesee-commerce.Astheithird-partypaymentplatform,themodelhasbeencommittedtopayment.PaytreasuretosolvthedevelopmentofChina'se-commerceandthecredibilityofonlinetransactionsandprovidesanewwayofthinkingandpromotetheestablishmentoftheInternetcredibilitysystemforallareasofe-commerceuserstocreatethevalueoftherich.Thispaperintroducesthebackgroundanddevelopmentmodeofthealipay,analyzesthestrengths,weaknprofit,cooperation,creditandinnovationareproposed,butofregulatorySuggestionsareputforward.Keywords:Third-partypayment;Paytreasure;Thefinan摘要 1Abstract 2一研究的背景及意義 81.1研究的背景 81.1.1第三支付平臺的發(fā)展 8 92.1研究的意義 2.1.2促進(jìn)我國金融體系的完善和發(fā)展 2.1.3促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 二第三方支付平臺及金融體系理論概述 2.1第三方支付平臺 2.1.1第三方支付平臺概念 2.2.3金融體系結(jié)構(gòu)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用 三第三方支付平臺及金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀 3.1第三方支付平臺的現(xiàn)狀 3.1.1我國第三方支付發(fā)展的規(guī)模 3.1.4第三方支付發(fā)展特點(diǎn) 3.2我國第三方支付發(fā)展的經(jīng)濟(jì)作用與存在的問題 3.2.1第三方支付發(fā)展的經(jīng)濟(jì)作用 3.2.2第三方支付對社會經(jīng)濟(jì)的推動作用 四第三方支付平臺對于社會經(jīng)濟(jì)的影響 4.1第三方支付對社會經(jīng)濟(jì)的推動作用 五第三方支付對我國金融體系的影響 5.1第三方支付促進(jìn)電子貨幣結(jié)算體系發(fā)展 5.2第三方支付電子貨幣促進(jìn)貨幣流通 5.2.2實(shí)證分析第三方支付電子貨幣發(fā)展對于經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用 615.2.3第三方支付電子貨幣流通給金融市場穩(wěn)定帶來了潛在的威 5.2.4第三方支付的發(fā)展影響國家政策調(diào)控 5.2.5第三方支付發(fā)展影響社會貨幣的供求 5.3第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用對傳統(tǒng)信用體系的沖擊 5.3.1信用的概念及作用 5.3.2第三方支付作推動了商業(yè)信用的發(fā)展 5.3.5第三方支付機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)支付結(jié)算體系的影響 5.4.1第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位及監(jiān)管問題 六第三方支付及我國金融體系未來發(fā)展前景 6.1完善第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管體系 6.1.1明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位和經(jīng)營業(yè)務(wù) 6.1.2建立高效的第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系 6.3健全第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制 6.3.2建立有效的了解客戶制度 6.3.4加強(qiáng)對員工和崗位的內(nèi)部控制管理 6.4.2建立健全第三方支付機(jī)構(gòu)安全管理體系 6.4.3加強(qiáng)和完善技術(shù)安全保障機(jī)制 6.5第三方支付機(jī)構(gòu)自身發(fā)展建議 6.6促進(jìn)我國金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化 6.6.1促進(jìn)我國金融體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化的意義 七結(jié)論 八致謝 九參考文獻(xiàn) 一研究的背景及意義1.1研究的背景1.1.1第三支付平臺的發(fā)展這樣的情形催生了一批擁有技術(shù)優(yōu)勢和創(chuàng)新思維的企業(yè)開始進(jìn)第三方支付平臺由于其獨(dú)有的特點(diǎn)在一定程度上解決了網(wǎng)絡(luò)支1.1.2中國國際金融體系的不健全國際金融危機(jī)的爆發(fā)，將現(xiàn)行國際金融體系存在的缺陷與弊端暴露得淋漓盡致，同時也凸顯國際金融體系改革的必要性和緊迫性。在改革國際金融體系問題上，經(jīng)濟(jì)體分歧的焦點(diǎn)主要集中于其在后金融危機(jī)時代國際金融體系之中的地位問題。充分認(rèn)識國際金融體系的現(xiàn)狀、特點(diǎn)與缺陷，深入剖析主要經(jīng)濟(jì)體關(guān)于國際金融體系改革的思路與分歧，有利于準(zhǔn)確把握后金融危機(jī)時代國際金融體系變化的總體趨勢、推進(jìn)這一改革的進(jìn)程。國際金融危機(jī)的爆發(fā)和蔓延，充分暴露了現(xiàn)行國際金融體系的諸多缺陷與弊端，同時也強(qiáng)有力地表明了國際金融體系改革的必要性和緊迫性。國際金融體系的變遷是一個循序漸進(jìn)的過程，我們必須充分認(rèn)識和把握后金融危機(jī)時代國際金融體系變化的總體趨勢，在此基礎(chǔ)上制定有利于中國金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展并與中國國情相適應(yīng)的戰(zhàn)略和措施，以推動國際金融體系的改革。2.1研究的意義2.1.1促進(jìn)我國第三支付平臺的發(fā)展2.1.2促進(jìn)我國金融體系的完善和發(fā)展從根本上理清金融創(chuàng)新對金融體系穩(wěn)定性影響的基本規(guī)律以及具體2.1.3促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展二第三方支付平臺及金融體系理論概述2.1第三方支付平臺商務(wù)主要包括商情服務(wù)(即商品廣告和商品簡介)、交易和支付3在最后一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，即如何在買賣雙方達(dá)成交易協(xié)議之后進(jìn)行支紛紛出現(xiàn)，以期降低支付的成本，增加支付的安全性，從而更好地2.1.1第三方支付平臺概念第三方支付(Third—PartyPayment)是在電子商務(wù)實(shí)踐中產(chǎn)生的一種支付模式，在不同的語境中具有不同的含義，因而目前尚無專業(yè)且權(quán)威的定義。簡單的講，第三方支付是指付款人通過非銀行的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺向收款人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的支付模式。第三方支付平臺是指非銀行機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營的、與各大銀行簽約、并具備一定力和信譽(yù)保障的交易支持平臺。當(dāng)前位居世界第一位的第三方支付平臺是PayPal,在中國居于前列的是支付寶(Alipay);使用第三方支付平臺需要用戶在第三方支付方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行賣家賬戶。即第三方支付主要依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收款人和付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金。2.1.2第三方支付平臺工作流程過程包括9個環(huán)節(jié)，其具體流程見圖1。(1)買方(網(wǎng)上用戶)進(jìn)入買方市場(電子商務(wù)網(wǎng)站),瀏覽(2)買方如果覺得某件商品合適，就和賣方達(dá)成交易協(xié)議。賣(3)買方進(jìn)入第三方支付平臺，提交其賬戶和密碼以及所付款(4)第三方支付平臺接收到買方提供的銀行賬戶信息后，進(jìn)入(5)驗(yàn)證成功后，第三方支付平臺將買方所應(yīng)支付的款額轉(zhuǎn)撥(6)通知與其結(jié)盟的電子商務(wù)網(wǎng)站，買方應(yīng)付貨款已到，準(zhǔn)備發(fā)貨(7)電子商務(wù)網(wǎng)站配送商品到買方手中。(8)買方收到商品后進(jìn)行驗(yàn)證，如果滿意就發(fā)送信息給第三方(9)第三方支付平臺接收到用戶確認(rèn)信息后，將其臨時保存的⑦⑦①⑥⑧④⑨第三方支付平臺⑤③②2.1.3第三方支付的特點(diǎn)第三方支付平臺具有雄厚的資金作為支撐，因而能建立完善的相關(guān)技術(shù)，與各銀行的支付網(wǎng)關(guān)相連，用戶在支付時輸入的賬戶和密碼都將直接傳給用戶賬戶所在的銀行，這樣通過銀行本身支付網(wǎng)關(guān)就能提供足夠的支付安全保障；另一方面，第三方支付平臺自身擁有非常好的安全防護(hù)體系，對用戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)傳輸使用國際流行的SSL128位加密通道并配合PKI密鑰體系，為用戶提供了更強(qiáng)的支付安全保障。SSL加密技術(shù)簡介SSL(SecuritySocketLayer)全稱是加密套接字協(xié)議層，它位于HTTP協(xié)議層和TCP協(xié)議層之間，用于建立用戶與服務(wù)器之間的加密通信，確保所傳遞信息的安全性，同時SSL安全機(jī)制又是依靠數(shù)字證書來實(shí)現(xiàn)的。SSL基于公用密鑰和私人密鑰，用戶使用公用密鑰來加密數(shù)據(jù)，但解密數(shù)據(jù)必須使用相應(yīng)的私人密鑰。使用SSL安全機(jī)制的通信過程如下：用戶與服務(wù)器建立連接后，服務(wù)器會把數(shù)字證書與公用密鑰發(fā)送給用戶，用戶端生成會話密鑰，并用公共密鑰對會話密鑰進(jìn)行加密，然后傳遞給服務(wù)器，服務(wù)器端用私人密鑰進(jìn)行解密。這樣，用戶端和服務(wù)器端就建立了一條安全通道，只有SSL允許的用戶才能與服務(wù)器進(jìn)行通信。PKI密鑰體系PK(IPublicKeyInfrastructure)即公開密鑰體系。PKI技術(shù)就是利用公鑰理論和技術(shù)建立的提供信息安全服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，它是國際公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的安全認(rèn)證機(jī)制，它利用現(xiàn)代密碼學(xué)中的公鑰密碼技術(shù)在開放的Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中提供數(shù)據(jù)加密以及數(shù)字簽名服務(wù)的統(tǒng)一的技術(shù)框架。公鑰是目前應(yīng)用最廣泛的一種加密體制，在這一體系中，加密密鑰與解密密鑰各不相同，發(fā)送信息的人利用接收者的公鑰發(fā)送加由于采用第三方支付平臺的清算模式，就最大限度地避免了拒式，使得支付平臺不再單純地作為連接各銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道，而第三方支付平臺作為獨(dú)立的一方，與各大電子商務(wù)網(wǎng)站以及銀行支付活動時，第三方支付平臺為用戶提供一個統(tǒng)一的支付界面，第三方支付平臺是一個開放的體系，幾乎所有第三方支付平臺另外，第三方支付平臺現(xiàn)在的支付終端也產(chǎn)生了多元化變化，2.1.4第三方支付平臺的分類種服務(wù)：一是提供用戶進(jìn)行商務(wù)活動的平臺；二是提供用戶進(jìn)行交的全程監(jiān)控措施，使得其成為電子商務(wù)支付平2.2我國的金融體系2.2.1我國金融體系形成的背景金融發(fā)展理論(FinancialDevelopmentTheory),主要研究的是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，以及研究金融體系(包括金融中介和金融市場)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用，研究如何建立有效的金融體系和金融政策以最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長以及如何合理利用金融資源實(shí)力占全球的33%左右，但其動用的金融資源超過了全球的一半。通歷了從“世界銀行家”向“世界風(fēng)險投資家”角色的轉(zhuǎn)變開始美國主要借短(外國愿意購買美國流動性強(qiáng)的美元資產(chǎn))貸長(美越來越由對外長期貸款轉(zhuǎn)變?yōu)镕DI,而且從20世紀(jì)90年代，轉(zhuǎn)為FDI象的2.2.2金融結(jié)構(gòu)的界定：基于金融功能的角度(一)金融結(jié)構(gòu)概念的最初研究結(jié)構(gòu)通常是指不同類別或相同類別的不同層次按程度多少的順出“金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化”1,金融結(jié)構(gòu)即“金融工具和金重要的也許是金融工具的規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的資金與相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)變量(如，國民財富、國民產(chǎn)值、資本形式和儲蓄等等)之間的關(guān)系?！备甑率访芩狗治龇椒ê退慕鹑诮Y(jié)構(gòu)理論具有極其重要的宏觀戰(zhàn)略(二)我國學(xué)者對于金融結(jié)構(gòu)的界定近些年來，隨著我國對金融理論研究的深入，一些學(xué)者對于金融結(jié)構(gòu)這一概念，從不同的角度，給出了不同的界定方式。我國在上世紀(jì)八十年代就開始對金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究。早在1987年，李茂生素間質(zhì)的聯(lián)系和量的關(guān)系。進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國理論界對金融結(jié)一文中認(rèn)為：“金融結(jié)構(gòu)是指構(gòu)成金融總體(或總量)各個組成部分狹義的金融結(jié)構(gòu)指短期金融與間接金融同長期金融與直接金融市場、金融商品、金融衍生商品、實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)(金融)的數(shù)(三)從金融功能的角度界定金融結(jié)構(gòu)基于不同的視角，理論界對于金融結(jié)構(gòu)的界定也等各個組成部分的比例、相互關(guān)系。在不同的國家和不同的社會發(fā)2.2.3金融體系結(jié)構(gòu)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用三第三方支付平臺及金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀3.1第三方支付平臺的現(xiàn)狀根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的調(diào)查顯示，截至2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家。①2010中國人民銀行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)管理辦法》,按照國家對非金融機(jī)構(gòu)的管理內(nèi)容將使一部分正如經(jīng)濟(jì)學(xué)中的馬太效應(yīng)(MatthewEffect),“貧者愈貧，富者愈富，第三方支付規(guī)模的擴(kuò)大贏得了我國社會各界對第三方支付的關(guān)注和使用，根據(jù)行業(yè)114的資料，本文整理了2010年中國網(wǎng)民投票選舉的中國國內(nèi)十大領(lǐng)先第三方支付平臺，如下表2—1所示表2-12011中國國內(nèi)十大領(lǐng)先第三方支付平臺支付平臺平臺簡介支付寶國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺財付通騰訊公司創(chuàng)辦的中國領(lǐng)先的在線支付平臺全球領(lǐng)先的在線支付解決方案提供商快錢國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付易寶支付中國領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺百付寶中國領(lǐng)先的在線支付平臺云網(wǎng)支付國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時交易的電子商務(wù)公司首信易支付具有國家資質(zhì)認(rèn)證的中立第三方網(wǎng)上支付平臺聯(lián)動優(yōu)勢環(huán)迅支付國內(nèi)最早的支付公司之一資料來源：根據(jù)行業(yè)114網(wǎng)站內(nèi)容整理httP://~./如下圖2一1,Z0H年第二季度第三方支付網(wǎng)上支付核心企業(yè)交易規(guī)模3.1.2第三方支付的交易規(guī)模顯示了質(zhì)的飛躍。2011年1月19日，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心在京發(fā)布了《第27次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》,《報告》顯示，截止2010年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.75億，較2009年底增加7330萬人，網(wǎng)絡(luò)購物用戶的年增長率為48.6%,網(wǎng)民規(guī)模的快速增加，給報告中統(tǒng)計(jì)的2010年中國中國第三方網(wǎng)上交易金額規(guī)模達(dá)到10105億元，同比增長100.1%,實(shí)現(xiàn)了成倍的增長，不僅如此，第三方支付的網(wǎng)上交易規(guī)模在2008年至2010年的3年時間里實(shí)現(xiàn)了4倍的增0200920102011e2012—網(wǎng)上支付規(guī)模一■-增長率圖2-22005-2013中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模3.1.3第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域瑞咨詢的《2010—2011年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》,我國的第三方支付機(jī)構(gòu)在往新的不同的領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)范圍。2009年支付寶增表2-2第三方支付業(yè)務(wù)領(lǐng)減業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域運(yùn)營風(fēng)格支付寶綜合型財付通綜合型廣州銀聯(lián)航空、網(wǎng)絡(luò)購物等資源型快錢保驗(yàn)、信用卡還款、教育等創(chuàng)新型環(huán)迅支付外卡收單、信用卡保險、基金等特色型匯付天下行業(yè)型3.1.4第三方支付發(fā)展特點(diǎn)付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)模式有很強(qiáng)的類似我國第三方支付發(fā)展中的這些特點(diǎn)是第三方支付成功立足的基3.1.5我國第三方支付發(fā)展模式根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心在2010年6月份發(fā)布的資料，第三方支付在《非金融機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺之前，企業(yè)數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到320家。截至2001年8月30日，向中央人民銀行提交申請并公示的支付企業(yè)總數(shù)為174家。目前已經(jīng)有鈞家獲取“支付業(yè)務(wù)許可證”牌照。根據(jù)表2—2,我們可以看出這些第三方支付機(jī)構(gòu)在涉及的領(lǐng)域不盡支付網(wǎng)關(guān)模式發(fā)展較早，有些文章稱此種模式為獨(dú)立第三方支付模式，是指其有獨(dú)立的運(yùn)營平臺，為前端的網(wǎng)上商戶和簽約用戶提供以訂單支付為目的的增值服務(wù)運(yùn)營平臺，系統(tǒng)后端連接著不同銀行的電子接口。因?yàn)檫@種第三方支付位于互聯(lián)網(wǎng)和銀行專網(wǎng)之間，可以保從整個過程上來看，支付網(wǎng)關(guān)模式是一個把銀行和簽約用戶連起來的虛擬通道，消費(fèi)者通過第三方支付平臺付款給商家，第三方支付為簽約用戶提供一個可以兼容多家銀行支付的接口平臺首先當(dāng)消費(fèi)者選擇商品并下訂單，選擇第三方支付服務(wù)商，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁面進(jìn)行支付操作，第三方支付服務(wù)提供商把消費(fèi)者的支付請求傳遞給相關(guān)銀行，相關(guān)銀行根據(jù)消費(fèi)者的支付能力進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等支付行為，并把支付結(jié)果第三方支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者，商家收到支付信息后提供商品或服務(wù)。具體支付流程如下圖2—3。商戶網(wǎng)否行確認(rèn)支付家交付產(chǎn)品或融是圖2-3支付網(wǎng)關(guān)模式流程圖虧”,支付機(jī)構(gòu)因?yàn)榉?wù)收費(fèi)問題、交易安全問題、對銀行的依附性信用中介模式如圖2—4所示：眼眼路車第方支付成功信息點(diǎn)古支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)用戶賬分是文付能力是反錯和法支村的告信息石商家賬戶家交付產(chǎn)品或鞭悄費(fèi)者確認(rèn)接收產(chǎn)品設(shè)研款轉(zhuǎn)同消費(fèi)消費(fèi)者通過網(wǎng)店檢是通過倍省消費(fèi)者通過其它方面，輸入斷戶倍總轉(zhuǎn)哪車第方位時賬戶并反浦支付成功信品否支4的合警憶息付網(wǎng)關(guān)和是圖2-4信用中介模式流程圖資料來源：根據(jù)支付寶支付過程整理而得郵件賬戶模式最指用戶通過電子郵件(Ema11)進(jìn)行網(wǎng)上在線付最大的在線支付提供商一—PayPal,在我國稱為貝寶。這種模式的主并選擇一個付款賬戶(信用卡或銀行賬戶)付款至收款人的PayPal賬消費(fèi)著使用配消費(fèi)著使用配平賬戶交福金額和收款與鏈頁面，入恨行消費(fèi)者確認(rèn)交易并認(rèn)付款方性是努信息下行確認(rèn)付絕力否警信思是合通計(jì)費(fèi)式進(jìn)行是付價息進(jìn)行額項(xiàng)館算款度.硫足交付產(chǎn)品成腿務(wù)等否炎成否足按膽付款縮思發(fā)送郵性換開收款方咳戶AgPa通過又提現(xiàn)是圖2-5郵件賬戶模式流程圖根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，我國手機(jī)用戶達(dá)9.30億，3G用戶總數(shù)達(dá)示，2010年中國移動支付市場整體規(guī)模達(dá)到2眨.5億元，巨大市場吸下的淘寶網(wǎng)于2010年10月發(fā)布了第一款加載支付寶安全支付產(chǎn)品的客戶端—淘寶forAndroid,推出手機(jī)淘寶和手機(jī)支付。配合網(wǎng)絡(luò)社會中團(tuán)購活動的浪潮，淘寶網(wǎng)于2011年推出團(tuán)購活動“聚劃算”,支持支付未來發(fā)展的重要趨勢。隨著智能終端的普及、3G用戶規(guī)模的提用場景進(jìn)行結(jié)合，手機(jī)的遠(yuǎn)程和近程支付將更加貼合用戶的實(shí)際需3.2我國第三方支付發(fā)展的經(jīng)濟(jì)作用與存在的問題3.2.1第三方支付發(fā)展的經(jīng)濟(jì)作用據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)：2007年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模為475億元；2010中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體規(guī)模達(dá)到622.0億元，而且電子商務(wù)在整體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)獲得了信用貸款。(3)第三方支付增加了交易保障，建立了信用基礎(chǔ)第三方支付是支付要求參與交易的用戶填寫真實(shí)信息開設(shè)賬戶，建立用戶資料數(shù)據(jù)庫。在交易的過程中，第三方支付記錄了大量的個人用戶、企業(yè)用戶的雙方獲得公正的評價，形成了一種新型的信用資源。這種信用資源一方面為買賣雙方建立信用中介，提供了交易保障，降低了交易風(fēng)險；另一方面有效的利用這些信用資源可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)信用體系的不足，也將給中國人民銀行正在建立的征信系統(tǒng)提供資源和信息形成了一種新型的信用資源。這種信用資源一方面為買賣雙方建立信用中介，提供了交易保障，降低了交易風(fēng)險；另一方面有效的利用這些信用資源可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)信用體系的不足，也將給中國人民銀行正在建立的征信系統(tǒng)提供資源和金融體系的發(fā)展歷程1978年以來，伴隨我國市場化導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)改革，經(jīng)濟(jì)自由化和開放程度逐步加深，在這一過程中，我國的經(jīng)濟(jì)以每年9.8%以上的平均約3.48%的增長率。毋庸置疑，對于我國這樣一個社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)迅速變遷、經(jīng)濟(jì)長速度的同時，提高經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定性具有特殊的價值和意義。深入波動逐漸緩和，1980年之后的三個10年的時間階段，經(jīng)濟(jì)增長波動幅度逐級縮小，穩(wěn)定性逐級增強(qiáng)，特別是2000年以后，我國經(jīng)濟(jì)同期國際比較，我國經(jīng)濟(jì)增長相對于亞洲主要國家、新興國家、轉(zhuǎn)型國家各組別經(jīng)濟(jì)體也表現(xiàn)出了相當(dāng)強(qiáng)的穩(wěn)定性。與此同時，經(jīng)過三十年多年的改革與發(fā)展，盡管我國金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的上述特征事實(shí)促使我們對其中的運(yùn)行機(jī)理首先，我國金融體系結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長之間在總體上具有何種關(guān)3.2.2第三方支付對社會經(jīng)濟(jì)的推動作用第三方支付激活電子商務(wù)市場個方面，而支付問題和信用問題首當(dāng)其沖(見下圖2—2)。就顯示2006年中國BTOB電子商務(wù)中國電子商務(wù)交易額就小企業(yè)電子商務(wù)交易規(guī)模將達(dá)1.99萬億，同比增速達(dá)到20.3%。這些數(shù)據(jù)無一不在證明第三方支付對電子商務(wù)市場支付環(huán)節(jié)和信用環(huán)節(jié)的完善，在有力的推動著國內(nèi)電子商務(wù)、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展。用戶不打算網(wǎng)上購物的原因其他0■百分比(%》圖2-2中國網(wǎng)民網(wǎng)上購物發(fā)展中的不利因素年第三方支付市場規(guī)模達(dá)到5700億，其中85%的第三方支付是通過網(wǎng)絡(luò)銀行完成的。第三方支付幫助銀行整合個人注冊用戶超過1億、整合中小型網(wǎng)絡(luò)商戶超過160萬，目前和第三方支付合作的國內(nèi)銀行除了工農(nóng)商建還包括中小型銀行超過60家⑥。戶辦理信用卡的熱情。據(jù)易觀國際《中國信用卡市場用戶調(diào)研報告付的出現(xiàn)不但幫助買賣雙方起到了信用中介的作用，降低了交易風(fēng)四第三方支付平臺對于社會經(jīng)濟(jì)的影響4.1第三方支付對社會經(jīng)濟(jì)的推動作用付的產(chǎn)生。電子支付是指電子商務(wù)交易的當(dāng)事人(包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu))使用網(wǎng)絡(luò)通信、密碼技術(shù)以及其他安全措施通過電子信電子支付系統(tǒng)可以跨越時空，提供全球7天24小時的服務(wù)保證，第二階段是銀行計(jì)算機(jī)通過網(wǎng)絡(luò)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如自助銀第三方支付機(jī)構(gòu)作為客戶與銀行間的支付網(wǎng)關(guān)不但有效解決了支付問題、信任問現(xiàn)代金融清算系統(tǒng)金融清算體系(paymentsystem)央銀行支付系統(tǒng)國家處理中心(NPC)開設(shè)清算賬戶，人民銀行業(yè)自己五第三方支付對我國金融體系的影響三方支付給傳統(tǒng)金融一系列問題，.并有針對性的防范各類風(fēng)險的產(chǎn)5.1第三方支付促進(jìn)電子貨幣結(jié)算體系發(fā)展5.1.1電子貨幣概念電子貨幣的發(fā)展給傳統(tǒng)貨幣市場的穩(wěn)定帶來了潛在的威脅電子5.1.2電子貨幣分類息技術(shù)與通訊技術(shù)。比如借記卡、信用卡、第三方支付中介(比如5.1.3第三方支付電子貨幣運(yùn)營成本低行運(yùn)營的低成本性。不同于傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)，也不同據(jù)統(tǒng)計(jì)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)極大的降低了銀行業(yè)的運(yùn)營成本，下表4—1不同方式下單筆交易的處理成本單位：美元方式單筆交易成本銀行分支機(jī)構(gòu)電話銀行個人金融終端互聯(lián)網(wǎng)銀行表4-1單筆交易處理成本對比圖三方支付電5.2第三方支付電子貨幣促進(jìn)貨幣流通5.2.1第三方支付電子貨幣促進(jìn)特性5.2.2實(shí)證分析第三方支付電子貨幣發(fā)展對于經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用民在2009年參加中歐陸家嘴金融家沙龍時曾介紹到：我國的現(xiàn)金流達(dá)1130萬億。這其中有70萬億是人民銀行大額支付系統(tǒng)完成的電子支付，30萬億由中、農(nóng)、工、建各家商業(yè)銀行電子支付完成，127萬億是由中5.2.3第三方支付電子貨幣流通給金融市場穩(wěn)定帶來了潛在的威脅5.2.4第三方支付的發(fā)展影響國家政策調(diào)控管第三方支付電子貨幣在應(yīng)用過程中僅僅是在第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部5.2.5第三方支付發(fā)展影響社會貨幣的供求5.2.6第三方支付發(fā)展給社會市場帶來威脅5.3第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用對傳統(tǒng)信用體系的沖擊5.3.1信用的概念及作用5.3.2第三方支付作推動了商業(yè)信用的發(fā)展一：第三方支付代表著一種新興的網(wǎng)絡(luò)信用2009年第三方支付直接推動的網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模近1萬億，平均增長率超過100%,到20n年，交易規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到1.5萬億見下圖4一1。完善企業(yè)信用體系不完善一直以來都是影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問0阿里巴巴聯(lián)保貸款為例，其實(shí)它就是阿里巴巴與大銀行為中小企業(yè)融5.3.3第三方支付信用風(fēng)險分析風(fēng)險道德風(fēng)險(MoralHazard)是指參與合同的一方所面臨的對方可能目前通過第三方支付機(jī)構(gòu)順利完成交易的前提是顧客與商家都信任第三方，那么第三方的信用支持來源是什么?其中固然有銀行的交易沉淀資金是指在交易沒有完成時或者用戶平常在第三方支面閑置的用戶資金。由于一般的交易期限都在3一7天左右，所大量的用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)上開設(shè)了虛擬賬戶，只要準(zhǔn)備付5.3.4第三方支付網(wǎng)絡(luò)信用所帶來的其他風(fēng)險5.3.5第三方支付機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)支付結(jié)算體系的影響國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)有效的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付結(jié)算體系的當(dāng)網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)支付日漸成為當(dāng)代消費(fèi)主流的時候，原有的支付結(jié)算體系并未能夠承擔(dān)起支付清算的重任，反而在網(wǎng)絡(luò)購物中擔(dān)當(dāng)重任卻是第三方支付機(jī)構(gòu)。一方面這是由于國內(nèi)網(wǎng)購市場的特點(diǎn)決定的。另一方面第三方支付機(jī)構(gòu)的支付清算優(yōu)勢也恰好滿足了國內(nèi)網(wǎng)購近幾年來國內(nèi)網(wǎng)購市場呈飛速發(fā)展局勢，年平均增長率超過100%,截至09年，總額近2500億，但總體特征表現(xiàn)為單筆數(shù)額小、交易頻率高的特點(diǎn)。盡管國內(nèi)原有的支付體系也能滿足電子支付的需要，但在網(wǎng)絡(luò)信任和單位處理成本上卻沒有辦法滿足網(wǎng)上購物的需要。而以支付寶、財付通為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢和特色的經(jīng)營方式，恰好滿足了當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物市場單比數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，不但有效地避免了交易過程中買賣雙方的不信任問題，而且降低了買賣雙方的交易成本，成為國內(nèi)網(wǎng)上交易市場發(fā)展的必然選因此，在當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)上交易市場蓬勃發(fā)展的形勢下，以第三方支付為代表的非金融機(jī)構(gòu)日益發(fā)展成為專業(yè)化的支付清算服務(wù)主體，提務(wù)質(zhì)量，逐步發(fā)展成為中國支付清算服務(wù)市場的重要補(bǔ)充力量，對于調(diào)整支付服務(wù)市場結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置、提高支付服務(wù)質(zhì)量等發(fā)揮了一定的積極作用，加快了我國的電子支付服務(wù)市場的發(fā)展第三方支付機(jī)構(gòu)給現(xiàn)代支付結(jié)算體系帶來的新問題如上所述可以知道，第三方支付的產(chǎn)生滿足了當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)上交易5.4第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中需解決的問題5.4.1第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位及監(jiān)管問題因此個人認(rèn)為第三方支付發(fā)展前景如何其關(guān)鍵在于其法律身份的確5.4.2第三方支付機(jī)構(gòu)所面對的的外患內(nèi)憂早期銀行之所以愿意與第三方支付合作一方面是因?yàn)榫W(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)據(jù)環(huán)迅支付(IPS)總經(jīng)理奕毓敏介紹，目前國內(nèi)有超過40家的第5.4.3總結(jié)六第三方支付及我國金融體系未來發(fā)展前景付清算組織管理辦法(征求意見稿)))將其定位為提供支付清算服務(wù)2.明確第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為要明確界定第三方支付機(jī)構(gòu)6.1.2建立高效的第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系1.確立第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體2.建立非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)布風(fēng)險預(yù)警信息。要定期對第三方支付機(jī)構(gòu)所報送的財務(wù)會計(jì)報表、重大事項(xiàng)報告、交易糾紛和訴訟案件報告等開展分析，根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行窗口指導(dǎo)。現(xiàn)場監(jiān)管應(yīng)側(cè)重第三方支付機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險、業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險、沉淀資金風(fēng)險等方面。同時，通過現(xiàn)場監(jiān)管對第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系開展評價，提示其完善內(nèi)控制度，6.2建立安全可靠的客戶結(jié)算資金管理機(jī)制其次，要建立客戶結(jié)算資金的保證金制度。第三方支付機(jī)構(gòu)要按照管理部門確定的比例提取保證金，保證金可以存放人民銀行。保證金提取可根據(jù)組織規(guī)模、管理和運(yùn)行情況等實(shí)行差別比例制度，由人再次，要建立合理的沉淀資金利用制度，可允許第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理、合法的投資，取得相應(yīng)的收益。但投資的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于低風(fēng)險、高流動性的貨幣市場，嚴(yán)禁將沉淀資金投資于資本市場以及最后，要規(guī)范客戶結(jié)算資金利息收入的分配。第三方支付機(jī)構(gòu)可通過客戶賬戶進(jìn)行利息分配，或通過客戶和第三方支付機(jī)構(gòu)事先簽訂6.3健全第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制6.3.1建立良好的內(nèi)部控制機(jī)制第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動中制定明確的內(nèi)部控報告關(guān)系清晰的組織機(jī)構(gòu)，明確所有與風(fēng)險和內(nèi)部控制相關(guān)的部門、崗位、人員的職責(zé)和權(quán)限。6.3.2建立有效的了解客戶制度第三方支付機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他可靠的身份識別資料，確定和記錄客戶的身份。第三方支付機(jī)構(gòu)可以充分利用人民銀行建設(shè)的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶的身份真實(shí)性進(jìn)行核查，驗(yàn)證客戶身份信息的真?zhèn)危乐箍蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行惡意交易，造成其他交易相關(guān)者的利益損失。6.3.3強(qiáng)化與銀行間資金清算管理第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的崗位職責(zé)分離制度和審批授權(quán)制支付指令的完整性、一致性，支付清算業(yè)務(wù)處理的及時性、正確性和6.3.4加強(qiáng)對員工和崗位的內(nèi)部控制管理6.3.5建立內(nèi)部控制的監(jiān)督評價體系6.4增強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)交易系統(tǒng)的安全性6.4.1盡快制定統(tǒng)一的第三方支付服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)6.4.2建立健全第三方支付機(jī)構(gòu)安全管理體系6.4.3加強(qiáng)和完善技術(shù)安全保障機(jī)制6.5第三方支付機(jī)構(gòu)自身發(fā)展建議以支付寶、財付通為例，他們的競爭優(yōu)勢表現(xiàn)在于其內(nèi)置的淘寶內(nèi)置CTOC平臺在國內(nèi)的領(lǐng)先地位是其差異化發(fā)展的道路。以易寶支付為例，通過多年來與政府、教育機(jī)構(gòu)等行政事業(yè)機(jī)構(gòu)比如承擔(dān)國家人事部公務(wù)員考試報名支付工作、會計(jì)師注冊考試報名支付工作……因此對于易寶而言，其差異化發(fā)展的道路在于把電子政務(wù)活動中的支付工作。6.5.3加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)合作，提高自身盈利能力加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈中其他節(jié)點(diǎn)的合作，根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)優(yōu)勢和戰(zhàn)略需要，向產(chǎn)業(yè)上游或下游進(jìn)行合作、兼并、重組、1.強(qiáng)化與銀行機(jī)構(gòu)的合作環(huán)境銀行機(jī)構(gòu)為第三方支付提供的支付網(wǎng)關(guān)，是網(wǎng)上支付和結(jié)算的最面不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的優(yōu)勢，使銀行體會到與第三方支付產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)的優(yōu)勢和必要性，保證銀行這個服務(wù)源頭的穩(wěn)定性。同時第三方支付機(jī)構(gòu)還可以借助于其強(qiáng)大的信用評價記錄和信用披漏機(jī)制增加與銀行機(jī)構(gòu)的合作勃度。6.6促進(jìn)我國金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化