【互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的影響探究（論文）13000字】

PAGEII互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的影響研究摘要截止目前，我國(guó)注冊(cè)公司中有超過50％為小微企業(yè)。目前，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障主要來自于小微企業(yè)，它們也為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。然而，小微企業(yè)自身資金、流動(dòng)性和規(guī)模有限等各種問題，很容易讓自身資金陷入周轉(zhuǎn)困難的局面。在傳統(tǒng)的融資渠道下，小微企業(yè)與銀行之間存在著信息不對(duì)稱、抵押擔(dān)保等問題，給小微企業(yè)的發(fā)展帶來了困難。隨著社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，呈現(xiàn)出出廣闊的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)金融只有通過傳統(tǒng)渠道解決信息不對(duì)稱問題，提高金融效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，標(biāo)志著過去傳統(tǒng)金融渠道對(duì)小微企業(yè)的限制將大大改善。本文分析了小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和未來金融發(fā)展的趨勢(shì)。本文從正、反兩個(gè)方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的影響，并對(duì)如何正確整合互聯(lián)網(wǎng)金融以及中小微企業(yè)融資難問題提出了一些看法。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資目錄摘要 I第1章緒論 21.1研究背景 21.2研究意義 4第2章小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資現(xiàn)狀及成因分析 42.1小微企業(yè)融資現(xiàn)狀 42.1.1小微企業(yè)融資難的內(nèi)因 72.1.2小微企業(yè)融資難的外因 82.2小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀 8第3章小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資存在問題研究 123.1小微企業(yè)自身不足 123.2監(jiān)管力度小 133.3信用風(fēng)險(xiǎn)大 133.4網(wǎng)絡(luò)易被攻擊 133.5人為操作風(fēng)險(xiǎn)大 143.6融資風(fēng)險(xiǎn)大 14第4章小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的解決對(duì)策 154.1小微企業(yè)努力克服自身不足，完善內(nèi)部控制系統(tǒng) 164.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管 164.3提高自身誠(chéng)信意識(shí)和法律意識(shí) 174.4網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管 174.5互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加強(qiáng)自身建設(shè) 184.6增強(qiáng)融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 18第5章結(jié)語 19參考文獻(xiàn) 20第1章緒論縱觀國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)全局，占據(jù)主導(dǎo)地位的毫無疑問是小微企業(yè)。然而，在其發(fā)展過程中，制約企業(yè)擴(kuò)張和健康發(fā)展的因素之一是資金不足，規(guī)模小、成本高，使得一些小微企業(yè)無法健康發(fā)展，缺乏優(yōu)勢(shì)。在這種背景下，小微企業(yè)迫切需要財(cái)政支持來擴(kuò)大生產(chǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到國(guó)民生活的方方面面。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越引起人們對(duì)小微企業(yè)融資的重視，由于其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為小微企業(yè)首選的融資方式。1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是為客戶提供債券、股票、保險(xiǎn)、金融產(chǎn)品等多元化金融服務(wù)的平臺(tái)，業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，在現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的支持下。從這個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)模式提出了挑戰(zhàn)，迫使銀行等金融機(jī)構(gòu)加快改革步伐，實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)。阿里巴巴和京東等大型互聯(lián)網(wǎng)公司憑借其先進(jìn)的技術(shù)和強(qiáng)大的客戶群，迅速占領(lǐng)了金融業(yè)。這不僅對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展方向產(chǎn)生了重大影響，也為商業(yè)銀行的發(fā)展開辟了新的機(jī)遇，推動(dòng)了商業(yè)銀行的內(nèi)部改革。互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)為網(wǎng)上金融產(chǎn)品的銷售和處理、第三方支付或金融電子商務(wù)。這樣，所有與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融活動(dòng)都可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍，并且必須依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融活動(dòng)。而且，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)不同，不僅需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶進(jìn)行傳輸，而且這種虛擬體驗(yàn)將逐漸被用戶接受，當(dāng)然也會(huì)擴(kuò)展到其優(yōu)勢(shì)和發(fā)展。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的背景下，為了更好地滿足客戶不斷變化的需求和個(gè)性化的客戶體驗(yàn)，我們將開發(fā)新的業(yè)務(wù)和模式，不斷拓展我們的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在有限的時(shí)間和空間內(nèi)，提供了不遜色于實(shí)體企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)，無形之中給資產(chǎn)完成了去重量化，讓人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中享受到現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的服務(wù)，擠壓了低劣產(chǎn)品的發(fā)展空間。例如，在一些視頻記錄中，它們的運(yùn)營(yíng)成本不僅很高，而且在包裝、銷售和運(yùn)輸方面也需要復(fù)雜繁瑣的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)的誕生不僅可以移除這些鏈接，還可以創(chuàng)建更多的數(shù)字文檔。同樣，在某些社交領(lǐng)域（例如，付費(fèi)購(gòu)物）中，也有聚集人群的趨勢(shì)。從目前的情況看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要采用在線金融，支付，結(jié)算，虛擬貨幣，渠道業(yè)務(wù)等五種模式。其中，網(wǎng)上金融包括貸款，眾籌和電子商務(wù)。具體來說，應(yīng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)內(nèi)容和行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行分類，因此，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代還處于起步階段。公司的估計(jì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值不大。我們還必須在這方面增加關(guān)注和研究，并規(guī)范公司的運(yùn)營(yíng)方式。確定更好的指導(dǎo)方針，鼓勵(lì)更多的從業(yè)人員參與擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，提高社會(huì)期望。另外，需要更好的監(jiān)管和市場(chǎng)優(yōu)化，整合不同的行業(yè)，減少致命事故的發(fā)生。希望社會(huì)的期望更加理性和科學(xué)，一些低質(zhì)量的公司將在工業(yè)衰退期間被淘汰，監(jiān)測(cè)將更加及時(shí)。未來，當(dāng)我們正式開始運(yùn)作時(shí)，我們將加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)該行業(yè)的創(chuàng)新，并穩(wěn)定該行業(yè)交易的規(guī)模和效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加有效、準(zhǔn)確，商業(yè)銀行可以更有效地評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融減少了銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息隔離，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。下面，簡(jiǎn)單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式：1．支付結(jié)算第三方網(wǎng)上支付主要定義是在泛指中國(guó)用戶通過中國(guó)商業(yè)網(wǎng)上銀行以外的支付渠道或者使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付的一種服務(wù)方式。目前，國(guó)內(nèi)知名的第三方網(wǎng)上支付信息服務(wù)平臺(tái)主要產(chǎn)品包括微信支付寶、微信、網(wǎng)上銀行等，這些第三方支付平臺(tái)并非由專業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建。相反，這是與商業(yè)銀行的某種程度的合作。通過企業(yè)或單位在銀行業(yè)中開展的活動(dòng)，可以減少某些銀行業(yè)務(wù)程序，并可以改善處理功能，可以提供更加完善和專業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)。雖然這種支付方式起步較晚，但是它具有很強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和許多優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為許多小商戶和在線支付消費(fèi)的發(fā)展方向。銀行和客戶之間關(guān)系也變得不那么密切，客戶已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)向了用于在線消費(fèi)，投資和財(cái)富保護(hù)等管理的第三方支付平臺(tái)，這一行為嚴(yán)重抑制了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展無疑也給我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際盈利能力造成了負(fù)面的影響。與此同時(shí)，它促使商業(yè)銀行發(fā)展其向客戶的方法，改善其服務(wù)產(chǎn)品，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)營(yíng)成本并提高整體盈利能力。2．網(wǎng)絡(luò)融資在線籌資主要是通過在線眾籌補(bǔ)充業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)資金的另一種方法。迄今為止，我國(guó)有近500家在線貸款公司，這些貸款的規(guī)模可以達(dá)到數(shù)百億美元，年同比增長(zhǎng)389。4％。P2P貸款的規(guī)模在未來將繼續(xù)增長(zhǎng)。將來，P2P貸款業(yè)務(wù)規(guī)模將增加到超過3000億。貸款融資方法越來越普遍，這將大大便利企業(yè)的融資和運(yùn)營(yíng)。更快完成資本鏈以協(xié)助企業(yè)運(yùn)營(yíng)。3．渠道業(yè)務(wù)對(duì)于業(yè)務(wù)管理模式，我們將通過多種渠道和多種形式發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的早期，保險(xiǎn)業(yè)的增值速度相對(duì)較快，越來越多的人開始使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，這也使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得以突飛猛進(jìn)地發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的銷售規(guī)模甚至達(dá)到40億元，比上年增長(zhǎng)134。7％。在過去三年的交易中，保險(xiǎn)業(yè)的在線營(yíng)銷渠道將保持100％的增長(zhǎng)率。單從增長(zhǎng)率和規(guī)模上看，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)附加值是非常重要的，但我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，這是一個(gè)市場(chǎng)不穩(wěn)定的時(shí)期，雖然具有一定的市場(chǎng)潛力，未來10年，全國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道有望突破1000億元。1.2研究意義近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和出現(xiàn)嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)金融在各個(gè)行業(yè)中的地位，推動(dòng)了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，加快了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體制改革的深入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為對(duì)傳統(tǒng)金融的一個(gè)有效補(bǔ)充，對(duì)于解決小微企業(yè)的融資問題也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的意義。但是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)作為一種新興的金融技術(shù)和產(chǎn)品，在目前的我國(guó)仍然尚處于剛剛起步的階段，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的研究和應(yīng)用以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)小微企業(yè)融資的影響還不成熟。本文將以理論分析基礎(chǔ)上，回顧了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程和趨勢(shì)，分析了小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融過程中存在的問題和解決辦法，并在一定程度上指出了小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)融資提供了新的機(jī)遇，幫助它們適應(yīng)新的環(huán)境，拓寬融資渠道，緩解融資困難。確保有效分配未使用的社會(huì)資源，并提供良好的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)。同時(shí)，為了加快構(gòu)建一個(gè)具有包容性的創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)系統(tǒng)，為了向更多的中新創(chuàng)業(yè)者和其他各類創(chuàng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員提供了更加多樣化、個(gè)性化的創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)，提供新的思路和方法，降低社會(huì)融資的總成本，支持更多有夢(mèng)想、有價(jià)值的企業(yè)。近年來，國(guó)內(nèi)對(duì)小微企業(yè)融資難的研究應(yīng)運(yùn)而生，并提出了許多解決辦法。第2章小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資現(xiàn)狀及成因分析2.1小微企業(yè)融資現(xiàn)狀表2-1我國(guó)小微企業(yè)融資模式融資渠道融資方式資金性質(zhì)內(nèi)源融資自有資金自有資金內(nèi)部留存收益應(yīng)收賬款票據(jù)貼現(xiàn)商業(yè)信用外源融資債券融資民間借貸借入資金債券融資銀行貸款股權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)投資上市融資內(nèi)部股權(quán)融資小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理是推動(dòng)我國(guó)推進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)政治社會(huì)改革發(fā)展的重要社會(huì)組成活動(dòng)部分，在加快促進(jìn)企業(yè)勞動(dòng)力和社會(huì)就業(yè)中也已經(jīng)起到了重要推動(dòng)作用，據(jù)資料顯示，目前為止我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量已超過七百萬，已然是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的主力軍，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和優(yōu)化資源分配方面起著著重要作用，貢獻(xiàn)了60%以上的GDP數(shù)值，為國(guó)民提供了高達(dá)80%的就業(yè)崗位，占我國(guó)稅收總值的50%，小微企業(yè)在國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的地位可見一般。從2010年開始，阿里巴巴開始在電子商務(wù)發(fā)展領(lǐng)域進(jìn)行研究，并開始成立一家小型貸款管理公司，主要在阿里巴巴框架內(nèi)為各種小微企業(yè)提供一些相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。2012年，京東金融也正式開始向金融服務(wù)提供商提供相關(guān)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開辟了一種與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式完全不同的金融服務(wù)模式。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付、投資、融資等功能，服務(wù)成本低、成本低、高效、實(shí)時(shí)的信息共享使得互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融方式，大大緩解了中小微企業(yè)融資難和融資成本高的問題。近年來，國(guó)家越來越重視發(fā)展小微企業(yè)，不僅肯定了小微企業(yè)的重要戰(zhàn)略地位，也不斷改善了小微企業(yè)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境，根據(jù)黨的十九大報(bào)告，一切阻礙市場(chǎng)統(tǒng)一的規(guī)章制度，公平競(jìng)爭(zhēng)和激發(fā)市場(chǎng)參與者的活力必須得到清理和廢除。習(xí)近平總書記曾反復(fù)指出:"我們必須改善商務(wù)環(huán)境和企業(yè)的創(chuàng)新環(huán)境，降低市場(chǎng)運(yùn)作的成本，提高其運(yùn)作的效率，增強(qiáng)其在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)能力。"國(guó)務(wù)委員會(huì)還召開了幾次工作會(huì)議，以研究和部署解決小微企業(yè)金融發(fā)展服務(wù)質(zhì)量問題的方法。在黨中央的廣泛重視下，小微企業(yè)也得到了健康快速發(fā)展的契機(jī)。根據(jù)國(guó)家，各級(jí)和地方行政主管部門的決策和工作部署，參照小微型企業(yè)快速發(fā)展的客觀規(guī)律，采取多步驟形成合力，著力于業(yè)務(wù)優(yōu)化環(huán)境。，整合社會(huì)資源，作出具體努力，致力于改善小微企業(yè)的金融服務(wù)政治體制，制度體制，市場(chǎng)體制和生態(tài)環(huán)境。自2011年以來，國(guó)家相繼實(shí)施了一系列有關(guān)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，重點(diǎn)是發(fā)放貸款，降低公司融資管理成本，現(xiàn)代化融資渠道，增加為社會(huì)機(jī)構(gòu)服務(wù)的金融產(chǎn)品，改善內(nèi)部環(huán)境。主要從財(cái)政保障體系和稅收優(yōu)惠政策的拓展六個(gè)方面進(jìn)行研究，目前我國(guó)市場(chǎng)多層次財(cái)政支持體系的功能較為完善。小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系不斷完善，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品體系更加明晰和豐富，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力日益增強(qiáng)。最初建立了信貸機(jī)制，并建立了小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。該水平已大大提高。此外，根據(jù)相關(guān)國(guó)家法律，地方政府先后制定和發(fā)布了一系列適合當(dāng)?shù)厍闆r的規(guī)范性政策和法律文件，例如2015年9月和2014年3月執(zhí)行的《安徽省鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展條例》、《北京市促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展條例》，對(duì)企業(yè)發(fā)展的規(guī)定進(jìn)行了修訂。小微企業(yè)由于自身發(fā)展特點(diǎn)，在確定融資需求時(shí)具有特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為:資金有限，資金期限短，資金緊迫。一般來說，小微企業(yè)融資的主要原因是它們自己的資產(chǎn)較低，在擴(kuò)張或轉(zhuǎn)型和升級(jí)過程中營(yíng)運(yùn)資金不足。一般的資金大約是數(shù)十萬左右，規(guī)模不大。與此同時(shí)，許多小微企業(yè)沒有長(zhǎng)期和有系統(tǒng)的發(fā)展規(guī)劃，它們的資金往往用于無法預(yù)見的需要。然而，在我國(guó)目前的金融體系中，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)往往需要復(fù)雜的程序，如仔細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、擔(dān)保和貸款前審批程序。因此，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供資金的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，這意味著可用資金總額也相對(duì)較小。綜上所述，大多數(shù)小微企業(yè)都是短期的，處于起步階段，因此規(guī)模較小;與此同時(shí)，小微企業(yè)主要從事第一加工部門，這些部門位于產(chǎn)業(yè)鏈的底部，屬于低水平的服務(wù)類別，因此它們是分散的。此外，大多數(shù)的微型企業(yè)都被認(rèn)為是民營(yíng)企業(yè)，財(cái)務(wù)情況不透明，管理水平低，導(dǎo)致管理混亂。許多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，小微企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)，金融體系不健全，內(nèi)部管理不科學(xué)。由此我們可以得出結(jié)論，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與小微產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間是矛盾的，不可能積極地滿足小微企業(yè)高融資需要，現(xiàn)有小微企業(yè)的擔(dān)保和抵押制度并不健全，由于小微企業(yè)發(fā)展前景的巨大不確定性本身很少，可以用來確保小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)當(dāng)作抵押，和許多提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往都不愿意給予保證，從而使風(fēng)險(xiǎn)變得更加劇小微企業(yè)融資的難題諸如傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都不愿向小微企業(yè)提供貸款。此外，由于發(fā)行企業(yè)債券和股票，委員會(huì)必須評(píng)估和信用水平的嚴(yán)格控制，財(cái)務(wù)狀況和盈利能力的企業(yè)，這樣的小微企業(yè)被排除在這個(gè)公共籌資的可能性。小微企業(yè)在獲得外部資金方面仍然面臨許多障礙和限制。2.1.1小微企業(yè)融資難的內(nèi)因①小微企業(yè)自身先天不足首先，小微企業(yè)主要投資于個(gè)人，生產(chǎn)技術(shù)水平低、產(chǎn)品單一、產(chǎn)品銷量不廣，導(dǎo)致資產(chǎn)規(guī)模和獲利能力有限，資本積累不足。其次，小微企業(yè)對(duì)自身發(fā)展缺乏長(zhǎng)期的規(guī)劃，這通常會(huì)縮短其生命周期，并且抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很低。最后，小微型民營(yíng)企業(yè)固定資產(chǎn)很少，主要有流動(dòng)性資產(chǎn)和其他無形資產(chǎn)，這使得獲得高條件和復(fù)雜程序的銀行貸款變得困難。②小微企業(yè)內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度不健全小微企業(yè)人員少、規(guī)模小，不重視建立健全的內(nèi)部管理體系，這不僅阻礙了小微企業(yè)自身的發(fā)展，也對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了負(fù)面影響。此外，小微企業(yè)沒有完整的內(nèi)部會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)體系，其中的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)體系不完整，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外部不透明，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，內(nèi)部財(cái)務(wù)報(bào)表與外部不一致。小微企業(yè)的聲譽(yù)將受到損害，貸方將被考慮到小微企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，這將使小微企業(yè)更難獲得融資。③小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)高小微企業(yè)通常沒有專門的法律服務(wù)。運(yùn)營(yíng)商通常缺乏法律知識(shí)，從而導(dǎo)致其內(nèi)部管理混亂和眾多法律糾紛，尤其是缺乏對(duì)員工權(quán)益的保護(hù)，從而導(dǎo)致員工頻繁離職和業(yè)務(wù)不穩(wěn)定。此外，一些小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者缺乏誠(chéng)信，損害了他們的信譽(yù)，使小微企業(yè)融資更加困難。2.1.2小微企業(yè)融資難的外因①信用擔(dān)保體系不夠完善健全的信用擔(dān)保體系可以有效緩解小微企業(yè)融資難的問題，雖然我國(guó)已經(jīng)開始建立信用擔(dān)保體系，但仍存在許多問題。首先，我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、費(fèi)用貴、規(guī)模小，難以長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)。其次，我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保要求的對(duì)象還是集中于固定資產(chǎn)。對(duì)于小微企業(yè)來說，需要對(duì)更多種類的資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保。最后，沒有法律法規(guī)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。②相關(guān)政策實(shí)施力度不足和法律制度建設(shè)滯后盡管我國(guó)通過了許多政策來支持小微企業(yè)的籌資，但是在有效執(zhí)行該政策的過程中，小微企業(yè)無法從該政策提供的優(yōu)惠政策中受益。此外，我國(guó)市場(chǎng)體系不完善，資金仍流向大企業(yè)，在建立國(guó)家信用調(diào)查體系的過程中，我國(guó)商業(yè)信用調(diào)查還沒有一個(gè)完整的數(shù)據(jù)庫(kù)。小微企業(yè)的信用信息不完善，增加了貸款審查成本，降低了貸款意愿。小微企業(yè)的專門金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外已經(jīng)很普遍。盡管我國(guó)已經(jīng)開始逐步為發(fā)展微型和微型企業(yè)創(chuàng)建銀行，但是數(shù)量非常有限，對(duì)于小微企業(yè)的迫切融資需求可以說是杯水車薪。③小微企業(yè)金融市場(chǎng)發(fā)展落后近年來，我國(guó)金融市場(chǎng)雖然經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但其相關(guān)體系和制度尚未建立健全，一般而言，資本市場(chǎng)仍然是其資金的主要來源。但由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)資本市場(chǎng)需求的巨大，使得小微企業(yè)難以在國(guó)內(nèi)獲得投資。例如風(fēng)險(xiǎn)投資和天使投資，這種情況是很普遍的。就算如此，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)不完善，市場(chǎng)不穩(wěn)定。小微企業(yè)也很難拿到風(fēng)險(xiǎn)投資，金融市場(chǎng)的發(fā)展受到限制這也是微型企業(yè)融資困難的原因。2.2小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一支新力量目前，700多萬小微企業(yè)，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上，創(chuàng)造了高達(dá)80%的城市就業(yè)機(jī)會(huì)，占我國(guó)稅收的50%。因此，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用，但融資難、融資成本高仍然制約著小微企業(yè)的發(fā)展。由于小微企業(yè)的規(guī)模和能力等因素，它們無法提供滿足諸如銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要求的信息，從而很難通過例如銀行之類的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得資金。如果通過發(fā)行債券，股票等方式進(jìn)行融資，則會(huì)出現(xiàn)融資成本高和程序復(fù)雜的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)投資具有服務(wù)費(fèi)用低，效率高以及信息共享等優(yōu)勢(shì)，很大程度上解決了小微企業(yè)融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)作為一種全新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)上的企業(yè)金融公司和其他許多傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)一樣可以充分運(yùn)用現(xiàn)代移動(dòng)通信互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)電子商務(wù)等多種信息時(shí)代技術(shù)在個(gè)人銀行卡上進(jìn)行直接融資、投入、支付并以其充當(dāng)金融信息的服務(wù)中介。巨大的改革和創(chuàng)新極大地推進(jìn)了金融部門的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，目前，我國(guó)的大銀行不僅引入了網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)處理，而且還推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，拓寬了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)發(fā)展空間。小微企業(yè)需要融資時(shí)，根據(jù)成本和改進(jìn)過程，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可大大減少交易成本，加快貸款準(zhǔn)入率大大提高效率和小微企業(yè)所需的資金。特別是，互聯(lián)網(wǎng)上各種融資模式的出現(xiàn)，使得上述模式非常獨(dú)特和新穎，無法與傳統(tǒng)的融資模式相比。同時(shí)，小微型投資企業(yè)自身的快速成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷變化，共同促進(jìn)和支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給小微企業(yè)帶來了新的面貌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給小微企業(yè)提供了三種融資模式，分別為電商平臺(tái)融資、眾籌平臺(tái)融資、P2P金融貸款。（一）電商平臺(tái)融資小微企業(yè)融資的特征是"短期、頻繁和緊急"貸款。一般而言，小微企業(yè)在這些電子金融商務(wù)平臺(tái)上對(duì)企業(yè)資金的直接流動(dòng)方式具有嚴(yán)格的交易限制和安全要求，其中一些小額貸款被企業(yè)歸類為是向零售企業(yè)借貸或者主要是通過互聯(lián)網(wǎng)電子金融會(huì)讓企業(yè)在這些電子金融商務(wù)平臺(tái)上直接進(jìn)行小額融資，這也充分彌補(bǔ)了目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行針對(duì)小微個(gè)體企業(yè)貸款進(jìn)行小額融資的不足。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2017年上半年，大量中小型金融企業(yè)已經(jīng)成功獲得了小額銀行貸款等金融服務(wù)，通過網(wǎng)上交易和前人渠道累計(jì)向阿里巴巴提供小額信貸900多億元。（二）眾籌平臺(tái)融資眾籌是指通過一個(gè)在線平臺(tái)，從公眾或群眾那里籌集資金，并在申請(qǐng)者和資金提供者之間建立聯(lián)系。我國(guó)的眾籌平臺(tái)融資還處于起步階段。截至2017年底，全國(guó)共有834個(gè)眾籌平臺(tái)，其中正常運(yùn)營(yíng)294個(gè)，在線或轉(zhuǎn)型期540個(gè)，如何在這個(gè)階段繼續(xù)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，這仍然是一個(gè)亟待深入探索和研究的課題。剩余互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給出了相對(duì)較低的貸款門檻，通常還會(huì)根據(jù)商業(yè)規(guī)模制定計(jì)劃書、可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，為小微個(gè)體企業(yè)提供融資的創(chuàng)造性渠道，緩解了由于銀行貸款金額高、期限長(zhǎng)、使用率較高而導(dǎo)致的小微個(gè)體企業(yè)貸款費(fèi)用和成本不斷增加所帶來的融資困難。此外，還對(duì)平臺(tái)進(jìn)行了審計(jì)，目標(biāo)受眾是公眾，風(fēng)險(xiǎn)更加分散。（三）P2P金融貸款p2p首頁金融網(wǎng)絡(luò)貸款主要是一種借貸目的主要是為了有效幫助被抵押借款人和其他小額貸款者通過網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)和其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間直接建立小額借貸交易關(guān)系及同時(shí)完成其他小額借貸者的交易而進(jìn)行發(fā)放的小額貸款，通常主要適用于其他小額借貸交易。此外，互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)小微企業(yè)的融資具有以下影響。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融更好地滿足小微企業(yè)的融資需求小微信貸企業(yè)對(duì)于實(shí)際融資額度要求往往都是具有貸款數(shù)額少，頻率高以及企業(yè)貸款過程周期短等幾大特點(diǎn)，并且眾多小微信貸企業(yè)對(duì)于流動(dòng)資金的實(shí)際投入額度要求也不盡相同，互聯(lián)網(wǎng)則可以運(yùn)用高科技技術(shù)對(duì)其進(jìn)行分析，制定適合不同公司的個(gè)性化融資計(jì)劃。例如，阿里巴巴的阿里巴巴小額信貸公司分析客戶交易數(shù)據(jù)和各種記錄以發(fā)現(xiàn)客戶，了解客戶融資需求并分析客戶信貸歷史。這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不僅可以開發(fā)潛在用戶，還可以對(duì)用戶的信用水平做出更準(zhǔn)確的判斷，并為客戶制定個(gè)性化的融資計(jì)劃，從而既可以滿足小微企業(yè)的特定融資需求，又可以減少對(duì)兩者的風(fēng)險(xiǎn)。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融提高融資效率首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使信息的傳遞與收集更加迅速，使資金供求雙方迅速配對(duì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)上民間投資者眾多，互聯(lián)網(wǎng)可以為這部分人提供投資選擇，使民間投資者需求和小微企業(yè)投資者的需求相匹配，增加了小微企業(yè)的融資渠道，使資金得到優(yōu)化配置。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融時(shí)空的界限。大大提高了投融資雙方借貸效率，減少了時(shí)間消耗，簡(jiǎn)化了審批的流程，省去了傳統(tǒng)金融繁瑣的步驟，使小微企業(yè)能夠快速、便捷地獲取金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率也可以得到提高。第3章小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資存在問題研究互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展至今只有10年，還處于起步階段，與傳統(tǒng)金融相比，還比較年輕?；ヂ?lián)網(wǎng)融資方式在促進(jìn)小微企業(yè)融資的同時(shí)，具有覆蓋面廣、流程簡(jiǎn)單、效率高、審批速度快等特點(diǎn)。這是在發(fā)展的早期階段不可避免地會(huì)出現(xiàn)問題。目前的網(wǎng)上借貸做法，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有效緩解小微企業(yè)融資困難，但同時(shí)也面臨著發(fā)展過快、融資不對(duì)稱、行業(yè)動(dòng)蕩頻繁等問題。特別是p2p平臺(tái)的用戶數(shù)量和行業(yè)規(guī)模變化過快，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新往往偏離了消費(fèi)者的信息中介和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，流失和非法集資的風(fēng)險(xiǎn)無處不在。簡(jiǎn)而言之，存在問題有六個(gè)方面。3.1小微企業(yè)自身不足首先，供需平衡困難。大型國(guó)有銀行積極響應(yīng)國(guó)家改善小微企業(yè)金融環(huán)境、促進(jìn)發(fā)展的號(hào)召。雖然小微企業(yè)及其金融機(jī)構(gòu)所提供能夠?qū)嶋H提供的的貸款金額總量小微企業(yè)貸款比重逐年快速上升，且其未申請(qǐng)償還小額貸款的微型小微企業(yè)也在貸款總量類型中緩慢逐年增加，企業(yè)對(duì)小額融資的市場(chǎng)需求巨大，小微企業(yè)都不可能足夠令人滿意(具體如下下圖3-1所示)，小微企業(yè)從其他銀行和金融機(jī)構(gòu)手中獲得小額融資的發(fā)展機(jī)會(huì)有限，到2018年，小微企業(yè)的潛在小額融資市場(chǎng)需求很快就有可能已經(jīng)是其真正實(shí)際獲得融資的兩倍，相對(duì)于其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)而言，其貸款增長(zhǎng)潛力仍然很大。然后，融資成本不斷上升。銀行貸款、債券發(fā)行、私人融資、貸款的高利率和各種各樣的手續(xù)費(fèi)，對(duì)想要生存的小微企業(yè)來說，都是一座不可移動(dòng)的大山。最后，宏觀環(huán)境給企業(yè)生存帶來巨大壓力，通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)下行壓力、勞動(dòng)力成本上升、商品價(jià)格上漲等因素對(duì)企業(yè)庫(kù)存造成了更大的壓力。圖3圖3-12013—2018年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額及占比數(shù)據(jù)來源：中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行3.2監(jiān)管力度小隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系的進(jìn)一步建立和健全運(yùn)行，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)議和糾紛頻繁地出現(xiàn)，影響了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，產(chǎn)生這些爭(zhēng)議和問題的一個(gè)根本原因在于其中是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律法規(guī)不健全。這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在挖掘小微企業(yè)融資漏洞的同時(shí)，也為小微企業(yè)提供了一種融資渠道，同時(shí)也起到了一種法律擦除的效果。即使這個(gè)問題得到了有效的解決。此外，小微企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的權(quán)利分享沒有得到充分的法律和政治支持。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)入門檻低，資金大量流入，環(huán)境非?；靵y，如果現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能有效履行職責(zé)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)混亂，小微企業(yè)發(fā)展難度加大。3.3信用風(fēng)險(xiǎn)大信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)方不履行到期債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使得他人無法取得收益。由于網(wǎng)絡(luò)金融信用體系不規(guī)范，部分受訪者缺乏真實(shí)可靠的信息。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在向小微企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)，信貸監(jiān)管要求很低，監(jiān)管過于寬松，這增加了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，如果這些信用風(fēng)險(xiǎn)累積到爆發(fā)點(diǎn)，不僅會(huì)給金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)投資者帶來損失，同時(shí)也會(huì)引發(fā)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信任危機(jī)、客戶流失甚至破產(chǎn)悲劇，給我國(guó)的金融安全和社會(huì)秩序帶來安全問題。舉例說，2016年11月，P2P在線借貸平臺(tái)上的"裸貸"事件，由于屋里償還貸款，女大學(xué)生自拍的裸照被大量公布于互聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)和貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展。3.4網(wǎng)絡(luò)易被攻擊網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的基礎(chǔ)，所以，網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪的問題被我們不容輕易忽視，一旦事件發(fā)生，將會(huì)嚴(yán)重危及廣大消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和其個(gè)人信息安全。最常見和最重要的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題分別是:網(wǎng)站損壞、網(wǎng)頁掛起、網(wǎng)絡(luò)釣魚以及"安全公牛"對(duì)336家互聯(lián)網(wǎng)金融公司分別進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)安全方面的調(diào)查，2016年5月，發(fā)布了《2016年第一季度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》，報(bào)告數(shù)據(jù)顯示288家金融公司(約86%)普遍存在網(wǎng)絡(luò)隱私安全方面的問題，究其原因，主要就是由于域名的隱私問題比較多，存在著很大的域名信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這也是維護(hù)域名隱私安全的主要方面。140個(gè)應(yīng)用程序都存在著安全的風(fēng)險(xiǎn)，約為42%，主要的問題之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在著安全漏洞，以及頻繁地網(wǎng)絡(luò)侵害各類網(wǎng)站或客戶，這些都被認(rèn)為是嚴(yán)重威脅到應(yīng)用安全的主要方面。111家企業(yè)暴露在了僵尸網(wǎng)上，55個(gè)ip的網(wǎng)絡(luò)在3個(gè)月內(nèi)就會(huì)被影響。根據(jù)2016年5月4日的安全價(jià)值數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全價(jià)值為857，總體評(píng)價(jià)為"一般"，其中54%被評(píng)為"良好"，30%被評(píng)為"中等"，16%被評(píng)為"較差"(見表3-2)。網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融參與者必須認(rèn)真對(duì)待的問題。雖然隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，一些風(fēng)險(xiǎn)得到了很好的規(guī)避，但由于技術(shù)缺陷、模式創(chuàng)新和從業(yè)者的忽視，其他風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。表3-2互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)總體概況評(píng)價(jià)得分范圍單位數(shù)量占比良好901-100018254％一般601-9009930％較差400-6005516％數(shù)據(jù)來源：2016年第一季度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告3.5人為操作風(fēng)險(xiǎn)大互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于發(fā)展的初級(jí)階段，由于監(jiān)管的不完善，金融從業(yè)人員的進(jìn)入周期短，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，操作風(fēng)險(xiǎn)已成為越來越重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)由于內(nèi)部的人員、體系不健全或外部事故而造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遭受到的直接或間接損失。所有互聯(lián)網(wǎng)金融模式都面臨運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)金融，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、自動(dòng)化等新技術(shù)避免了一些人誤操作的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也放大了內(nèi)部程序和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。人為操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)缺乏對(duì)從業(yè)人員的管理標(biāo)準(zhǔn)，一些人利用專業(yè)便利手段偽造交易信息，盜取賬戶資金;除了業(yè)內(nèi)人士外，其他借款人經(jīng)常被欺騙，偽造信貸數(shù)據(jù)以獲得貸款，這在沒有嚴(yán)格審查的情況下往往是一個(gè)陷阱。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能的普及降低了人類的操作風(fēng)險(xiǎn)，但也存在網(wǎng)絡(luò)漏洞。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性為金融從業(yè)人員的貸款欺詐和洗錢提供了便利。3.6融資風(fēng)險(xiǎn)大即使在今天，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)融資方式為小微企業(yè)提供了更具選擇性的融資渠道，但從總體上看，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中仍然存在著巨大的隱患，面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格說來，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有出現(xiàn)很長(zhǎng)一段時(shí)間，還沒有形成專業(yè)的、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管環(huán)境相對(duì)簡(jiǎn)單，待進(jìn)一步完善。隨著一系列的管理方案和政策的逐步出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的大門已經(jīng)打開。門檻低、成本低，將會(huì)逐漸成為中小微個(gè)體經(jīng)營(yíng)企業(yè)承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)的重要關(guān)鍵，近年來，網(wǎng)絡(luò)融資這種商業(yè)模式也在我國(guó)得到了發(fā)展，存在的問題沒有得到可靠的控制。惡意欺詐和資金流失頻繁發(fā)生，面對(duì)更加便捷的融資方式，小微企業(yè)也必須堅(jiān)持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，進(jìn)行詳細(xì)的分析，提前做出科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，采取可靠的防范措施，努力降低融資風(fēng)險(xiǎn)。第4章小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的解決對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)金融使小微企業(yè)的融資變得更加容易，但是，要想有效解決融資難的問題，它們還需要在許多方面進(jìn)行改進(jìn)，并且需要企業(yè)的共同合作和支持。4.1小微企業(yè)努力克服自身不足，完善內(nèi)部控制系統(tǒng)（1）完善內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度首先，小微企業(yè)要學(xué)習(xí)優(yōu)秀的企業(yè)管理制度，聘請(qǐng)對(duì)國(guó)內(nèi)外企業(yè)管理制度有深入了解的專家，將先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)與自身實(shí)際相結(jié)合，建立完善的內(nèi)部控制制度，引進(jìn)先進(jìn)的管理制度。其次，為了完善小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，中、小微企業(yè)也可以借鑒其他企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，聘請(qǐng)專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，或者讓他們一步一步地指導(dǎo)，以降低招聘成本。（2）提高自身盈利能力小微企業(yè)應(yīng)向優(yōu)秀企業(yè)學(xué)習(xí)管理系統(tǒng)，聘請(qǐng)對(duì)國(guó)內(nèi)外企業(yè)管理制度有深度了解的專家，將先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)與自身實(shí)際情況相結(jié)合，建立完善的內(nèi)部控制體系，引進(jìn)先進(jìn)的管理系統(tǒng)，將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到企業(yè)管理中。其次，要完善小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，小微企業(yè)同樣可以學(xué)習(xí)借鑒其他企業(yè)的制度，聘請(qǐng)專業(yè)的財(cái)務(wù)人員或者讓他們階段性地進(jìn)行指導(dǎo)以減少聘請(qǐng)費(fèi)用。最后，小微企業(yè)的創(chuàng)建者和管理者都應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)和管理知識(shí)的學(xué)習(xí)，這是我們可以更好地控制自己的業(yè)務(wù)的唯一方法。4.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度，健全相應(yīng)的監(jiān)管體系，有利于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)管控力度，降低監(jiān)管成本并監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。完善的法律法規(guī)可能會(huì)對(duì)違反互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律的實(shí)體施加懲罰，增加其違約成本;而對(duì)于利益遭受損害的實(shí)體則有合法的維權(quán)工具，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。4.3提高自身誠(chéng)信意識(shí)和法律意識(shí)小微企業(yè)信用檔案是網(wǎng)絡(luò)貸款人的重要標(biāo)準(zhǔn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融使用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等技術(shù)，小微企業(yè)的所有信息、信用檔案等數(shù)據(jù)都將錄入數(shù)據(jù)庫(kù)。許多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)開始逐步取消中小微企業(yè)融資的抵押擔(dān)保手續(xù)，我國(guó)的征信體系也逐步完善。因此，小微企業(yè)應(yīng)做到信息真實(shí)、透明，加強(qiáng)自身信用建設(shè)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，遵守規(guī)定，降低貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，小微企業(yè)應(yīng)提高法律意識(shí)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，提高自身法律道德素質(zhì)，在企業(yè)內(nèi)部宣傳法律知識(shí)，增強(qiáng)自身實(shí)力。4.4網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管①建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全突發(fā)事件為防止各地的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)突然遭受外部條件等因素干擾，出現(xiàn)安全問題，應(yīng)根據(jù)當(dāng)前全省的實(shí)際情況，構(gòu)建一套完善的互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)督管理體系。以確保我們能夠正確地認(rèn)識(shí)和解決這些網(wǎng)絡(luò)安全中存在的問題，并且盡可能地采取有效措施。鑒于考慮到了網(wǎng)絡(luò)安全的具體實(shí)際擴(kuò)充和威脅，在研究建立一套比較完善的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控管理系統(tǒng)的前提下，對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及其中的數(shù)據(jù)都要進(jìn)行了備份，避免由于外部因素造成的大量數(shù)據(jù)被損壞或者是丟失。②對(duì)操作系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)更新，堵塞操作系統(tǒng)的安全漏洞目前，隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和操作系統(tǒng)的快速發(fā)展，操作系統(tǒng)開發(fā)部門已經(jīng)可以迅速地在操作系統(tǒng)投入運(yùn)行了很長(zhǎng)一段時(shí)間之后找出自己的不足和優(yōu)點(diǎn)。通過定期地對(duì)操作系統(tǒng)進(jìn)行更新與維護(hù)，可以有效地防范各種操作系統(tǒng)中的安全漏洞，提高了操作系統(tǒng)的防范能力。具有豐富的操作系統(tǒng)安全性能指標(biāo)，在使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)，應(yīng)及時(shí)建立操作系統(tǒng)歷史，避免出現(xiàn)問題。4.5互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加強(qiáng)自身建設(shè)①健全互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防了解不足。許多平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)信貸的審批和客戶提供信息的真實(shí)性審查不夠嚴(yán)格，很難保證信息的真實(shí)性和可靠性。因此，其應(yīng)該與政府或評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比貸款管理的人員數(shù)量較少，很容易造成資金難以追回。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法加強(qiáng)對(duì)企業(yè)貸款的管理使用經(jīng)營(yíng)情況及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)控，可以與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，共同對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，增加小微企業(yè)的違約成本。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)必須進(jìn)一步提升自身的科學(xué)和技術(shù)能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的安全性。②互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)運(yùn)營(yíng)應(yīng)增強(qiáng)行業(yè)自律互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)運(yùn)營(yíng)應(yīng)遵循法律法規(guī)，遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，降低法律風(fēng)險(xiǎn)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)應(yīng)保護(hù)客戶信息，加強(qiáng)信息保護(hù)建設(shè)，避免泄露用戶信息