《互聯(lián)網(wǎng)金融》課件-第六章 信息化金融機(jī)構(gòu)

第六章信息化金融機(jī)構(gòu)本章目標(biāo)掌握信息化金融機(jī)構(gòu)的含義理解互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)上銀行的內(nèi)涵掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式理解網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)類型理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)涵掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式了解互聯(lián)網(wǎng)基金和互聯(lián)網(wǎng)信托的內(nèi)涵重點(diǎn)難點(diǎn)重點(diǎn)：1.信息化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式3.網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)模式4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式難點(diǎn)：1.直銷銀行2.互聯(lián)網(wǎng)信托3.網(wǎng)上證券O2O模式本章知識框架2013年3月，備受業(yè)界關(guān)注的“三馬”（馬云、馬化騰、馬明哲）共同發(fā)起籌建的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式獲得保監(jiān)會批復(fù)。眾安在線是保險(xiǎn)業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融服務(wù)的一次嘗試，其產(chǎn)品需求來自于互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段來解決保險(xiǎn)流程問題。眾安在線將不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，主要從事網(wǎng)絡(luò)安全、電子商務(wù)、網(wǎng)購消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”組合首次出現(xiàn)在保監(jiān)會批文中，這是保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的一次重大突破，意味著在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)大融合的趨勢下，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式啟動。6.1信息化金融機(jī)構(gòu)概述信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過廣泛運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理全面信息化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。2013年以來，金融行業(yè)信息化進(jìn)入了創(chuàng)新機(jī)遇期。經(jīng)歷了之前十余年的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)的集中建設(shè)，包括銀行、保險(xiǎn)、證券在內(nèi)的金融行業(yè)信息化正在走向一個全新的階段。基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動與智能以及社交網(wǎng)絡(luò)等第三類平臺的金融服務(wù)，正在成為新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及增值點(diǎn)。1.信息化金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生背景及發(fā)展歷程1）互聯(lián)網(wǎng)金融興起互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興機(jī)構(gòu)的相互競爭，涌入金融行業(yè)的“攪局者”不斷增多，尤其是非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付企業(yè)等。2）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融在改變?nèi)藗兩?、理?cái)習(xí)慣的同時(shí)，開始倒逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。3）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化升級如今，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在不斷探索互聯(lián)網(wǎng)化金融道路，如商業(yè)銀行自建電商平臺、證券行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)線上線下對接。2.信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程從最初電子設(shè)備在銀行的使用和普及到銀行網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)及應(yīng)用，銀行信息系統(tǒng)建設(shè)大體經(jīng)歷了三個階段，如表：2.信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程我國保險(xiǎn)業(yè)的信息化發(fā)展歷程也大體經(jīng)歷了三個階段，如表：信息化金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)及發(fā)展環(huán)境011.信息化金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)1）金融服務(wù)更加高效便捷信息化金融機(jī)構(gòu)簡化了很多業(yè)務(wù)流程，過去很多需要用戶親自去金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，都直接簡化為用戶的自助行為或線上行為。2）資源整合能力更為強(qiáng)大通過完整的IT建設(shè)，可以使金融機(jī)構(gòu)按照一個統(tǒng)一的IT架構(gòu)將機(jī)構(gòu)內(nèi)部各管理系統(tǒng)全部整合到一個內(nèi)部關(guān)系系統(tǒng)，如銀行可以將信貸業(yè)務(wù)整合成產(chǎn)業(yè)鏈，在信貸產(chǎn)業(yè)鏈上，把上下游的企業(yè)結(jié)合起來。這就是供應(yīng)鏈金融。3）金融創(chuàng)新能力更強(qiáng)比如手機(jī)銀行，作為移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，極大地方便了人們的日常生活，無論是轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)，還是投資理財(cái)，僅僅通過觸摸屏幕就能實(shí)現(xiàn)。2.信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境1）政策環(huán)境現(xiàn)階段，由于我國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展仍處在初期階段，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)在于促進(jìn)發(fā)展、鼓勵發(fā)展。2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)繼續(xù)向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域滲透，我國三四線城市的消費(fèi)潛力、投資潛力將得到進(jìn)一步開發(fā)。3）社會環(huán)境隨著社會私人財(cái)富的增長及投資者富裕程度的提升，更深層次的投資需求會隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的發(fā)展、更多地轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上。4）技術(shù)環(huán)境目前，技術(shù)的革新將直接影響到企業(yè)在整個行業(yè)內(nèi)的競爭力，因此現(xiàn)階段整個金融行業(yè)對IT技術(shù)越來越重視，對IT技術(shù)的投入力度都在加大。6.2互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)上銀行互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：1.全面實(shí)行電子化交易網(wǎng)上銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)的過程中全面使用電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)紙幣，如電子錢包、電子現(xiàn)金等，節(jié)約成本，提高操作速度和準(zhǔn)確性。2.運(yùn)用成本低廉通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取消了物理網(wǎng)點(diǎn)，降低了人力成本，節(jié)省了運(yùn)營費(fèi)用。3.服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個性化網(wǎng)上銀行以客戶體驗(yàn)為中心，提供更加標(biāo)準(zhǔn)、多樣、個性化的服務(wù)。01互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)上銀行模式目前，我國網(wǎng)上銀行模式可以概括為以下幾種：1.傳統(tǒng)的電子銀行模式中國銀監(jiān)會于2005年11月10日頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》中規(guī)定，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自主服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行業(yè)務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)的具體功能有查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡服務(wù)、公積金管理、網(wǎng)上支付、外匯買賣、證券買賣等。022.直銷銀行模式直銷銀行是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺為基礎(chǔ)，打破時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)的限制，主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行經(jīng)營模式和開發(fā)模式。這種模式能夠?yàn)榭蛻籼峁┖唵?、透明、?yōu)惠的產(chǎn)品，具有顯著的市場競爭力和廣泛的客戶吸引力。目前，直銷銀行在國外發(fā)展得已經(jīng)比較成熟。直銷銀行的歷史最早可以追溯到1965年，在法蘭克福成立的“儲蓄與財(cái)務(wù)銀行（BSV）”。全球最大的直銷銀行ING-DiBa。國內(nèi)的直銷銀行正處于試點(diǎn)階段，最先涉足此模式的是民生銀行和北京銀行。2013年9月16日，中國民生銀行股份有限公司與阿里巴巴（中國）有限公司在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，最早把直銷銀行的概念送入大眾的視野。2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式上線。采用純線上、純移動的方式提供金融服務(wù)，客戶經(jīng)理和客戶無需見面，甚至可以在家辦公。遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)：2013年9月18日，北京銀行攜手“荷蘭ING集團(tuán)”推出了中國首家直銷銀行品牌。北京銀行的直銷銀行模式注重線上線下渠道服務(wù)的融合和互通。北京銀行獲得荷蘭ING集團(tuán)全面提供技術(shù)援助與開發(fā)支持，其推出的直銷銀行有著明顯的技術(shù)優(yōu)勢。3.金融電商模式目前銀行業(yè)的金融電商主要有兩種形式：第一種是網(wǎng)上商城；第二種是信用卡商城，比較有特色的金融電商模式如表：4.網(wǎng)貸平臺模式隨著P2P行業(yè)的發(fā)展，越來越多的銀行紛紛建立自己的網(wǎng)貸平臺，如平安銀行的“陸金所”、國家開發(fā)銀行的“開鑫貸”、民生銀行的“民生易貸”等。各家銀行網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)不盡相同。5.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式繼余額寶掀起互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)熱潮后，商業(yè)銀行也在積極推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。從2014年開始，在銀行資金寬裕的情況下，多家銀行紛紛推出余額寶類似產(chǎn)品，如中國銀行的中銀活期寶、興業(yè)銀行的掌柜錢包、民生銀行的如意寶等?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下的銀行發(fā)展趨勢從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下銀行的發(fā)展趨勢有如下幾種：1.構(gòu)建銀行業(yè)的O2O模式O2O模式（線上線下結(jié)合模式）起源于互聯(lián)網(wǎng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起沖擊了固有的傳統(tǒng)金融的發(fā)展理念，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的思路。銀行業(yè)的O2O模式是指綜合線上、線下渠道，以滿足用戶的多種需求。未來銀行一方面將注重建立拓展線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，維系好自己已有的客戶規(guī)模，另一方面將進(jìn)一步豐富網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道的多樣性，不僅注重通過銀行網(wǎng)站、客戶端等為用戶提供線上服務(wù)的傳統(tǒng)模式，更會注重發(fā)展新興的線上服務(wù)模式，比如與社交平臺結(jié)合的微信銀行、自建電商平臺等。032.業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、推廣、運(yùn)營將發(fā)生顛覆性變化網(wǎng)上業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)將更加注重差異性。傳統(tǒng)銀行對個人銀行業(yè)務(wù)不夠重視由來已久，技術(shù)的革新使挖掘用戶的需求、為其定制專屬的服務(wù)成為可能，用戶需求的多樣化也會促進(jìn)業(yè)務(wù)種類的豐富。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣方式將更加多元化。隨著互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合發(fā)展程度逐漸加深，銀行對新業(yè)務(wù)的宣傳推廣將有更多選擇，逐漸嘗試在網(wǎng)絡(luò)媒體、平臺宣傳新業(yè)務(wù)將成為網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢之一。另外，網(wǎng)上銀行在運(yùn)營上會更注重電子商務(wù)的發(fā)展，一方面對已有的電商平臺進(jìn)行不斷豐富、改進(jìn)，另一方面會加強(qiáng)與第三方電商平臺的合作。3.進(jìn)一步推進(jìn)信息化銀行建設(shè)在服務(wù)理念層面上，網(wǎng)上銀行更注重用戶體驗(yàn)。具體表現(xiàn)在充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立服務(wù)反饋機(jī)制，直接獲悉用戶的滿意度。在技術(shù)層面上，網(wǎng)上銀行將更重視數(shù)據(jù)挖掘和加大創(chuàng)新力度。網(wǎng)上銀行將重視并發(fā)揮數(shù)據(jù)在決策、營銷、風(fēng)控等方面的導(dǎo)向作用，提升經(jīng)營、管理水平。網(wǎng)上銀行對產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的重視遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行業(yè)，為進(jìn)一步提升自身競爭力，未來網(wǎng)上銀行對創(chuàng)新的重視度將只增不減。最后，網(wǎng)上銀行將向打造一體化的金融平臺進(jìn)軍，集中交易信息、金融信息、物流信息等，進(jìn)一步推進(jìn)銀行的信息化建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的證券業(yè)務(wù)在“電子化——互聯(lián)網(wǎng)化——移動化”趨勢下，對傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)的銷售渠道、業(yè)務(wù)功能、客戶管理及平臺升級，從架構(gòu)到流程進(jìn)行全面優(yōu)化。6.3互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的證券網(wǎng)上證券網(wǎng)上證券是指證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介向客戶提供全新的商業(yè)服務(wù)。網(wǎng)上證券是傳統(tǒng)金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的主要業(yè)態(tài)之一，是傳統(tǒng)證券業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，是為用戶提供證券相關(guān)服務(wù)的全新金融服務(wù)形式。網(wǎng)上證券所能提供的投資理財(cái)服務(wù)包括：有償證券投資咨詢、網(wǎng)上證券投資顧問、股票網(wǎng)上發(fā)行、買賣與推廣。網(wǎng)上證券的類型根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與證券二者主導(dǎo)權(quán)的不同可分為三種：強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)型、均衡型、強(qiáng)證券型。011.強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)型網(wǎng)上證券強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)型網(wǎng)上證券是指主導(dǎo)權(quán)掌握在互聯(lián)網(wǎng)公司手中的網(wǎng)上證券。國金證券與騰訊的合作便是強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)型網(wǎng)上證券的案例。

2013年11月22日，國金證券同深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，進(jìn)行全方位、全業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深度合作。雙方擬通過金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同打造在線金融服務(wù)平臺。雙方同意國金證券與騰訊旗下騰訊網(wǎng)（WWW.QQ.COM）在網(wǎng)絡(luò)券商、在線理財(cái)、線下高端投資活動等方面展開全面合作。鑒于雙方戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，騰訊在合作中投入大量核心廣告資源和內(nèi)容資源，國金證券將向騰訊支付相關(guān)廣告宣傳費(fèi)用，廣告投放金額為每年度1800萬元。2.均衡型網(wǎng)上證券均衡型網(wǎng)上證券是指在合作中，互聯(lián)網(wǎng)公司和券商的實(shí)力均衡，主導(dǎo)權(quán)也相對均等，其優(yōu)勢在于可以最大限度地融合、共享彼此資源的資源的網(wǎng)上證券。3.強(qiáng)證券型網(wǎng)上證券強(qiáng)證券型網(wǎng)上證券是指合作主導(dǎo)權(quán)在證券公司手里的網(wǎng)上證券。目前，絕大數(shù)網(wǎng)上證券合作都屬于這種模式。這種模式可以最大化證券公司在行業(yè)內(nèi)所擁有的專業(yè)優(yōu)勢，保證了證券公司在戰(zhàn)略定位及業(yè)務(wù)開展上的絕對主導(dǎo)地位。但這種模式的不足也由此而來，導(dǎo)致雙方的合作程度往往停留在較淺的層面，合作期限較短。網(wǎng)上證券的運(yùn)營模式02總的來說，網(wǎng)上證券的運(yùn)營模式可以分為三類：開戶導(dǎo)向模式、網(wǎng)上商城模式以及O2O模式。1.開戶導(dǎo)向模式由于長期以來證券公司都遵循“開戶——傭金”的簡單運(yùn)營模式，因此自身實(shí)力較弱的證券公司在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用上首先想到的就是利用互聯(lián)網(wǎng)開戶，以犧牲傭金的方式換取客戶規(guī)模的增長，其模式如圖：開戶導(dǎo)向模式的優(yōu)勢在于：（1）見效快。（2）手續(xù)便捷。（3）吸引關(guān)注。開戶導(dǎo)向模式的劣勢在于：（1）創(chuàng)新較淺。（2）有價(jià)格戰(zhàn)嫌疑。2.網(wǎng)上商城模式證券公司開展業(yè)務(wù)，除了線下網(wǎng)點(diǎn)渠道以外，最簡單的方式就是在線上開通網(wǎng)上商城，在原有官網(wǎng)的基礎(chǔ)上，開辟“金融商城”、“產(chǎn)品超市”等子欄目，亦可以獨(dú)立域名與官網(wǎng)形成聯(lián)動，其模式如圖：網(wǎng)上商城模式的優(yōu)勢在于：（1）可過渡性好。（2）擴(kuò)大了影響力。網(wǎng)上商城模式的劣勢在于：（1）開發(fā)成本高昂。（2）產(chǎn)品來源稀缺。3.O2O模式O2O模式是證券行業(yè)基于自身特點(diǎn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，通過深刻思考金融的本質(zhì)，進(jìn)而總結(jié)出的證券互聯(lián)網(wǎng)模式。網(wǎng)上證券的發(fā)展趨勢031.傳統(tǒng)競爭格局改變，凸顯綜合服務(wù)能力從服務(wù)渠道上，為提高服務(wù)的便捷性，未來證券公司將更注重打造互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道；從服務(wù)內(nèi)容上，借鑒互聯(lián)網(wǎng)重視用戶體驗(yàn)的服務(wù)理念，根據(jù)需求提供服務(wù)。2.逐步實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)管理通過互聯(lián)網(wǎng)可以獲得用戶交易的頻率、金額以及交易習(xí)慣等相關(guān)的數(shù)據(jù)，清楚地識別出客戶需求，繼而為其提供個性化服務(wù)，由此形成穩(wěn)定的客戶群。3.證券賬戶整體價(jià)值提升證券公司逐步將交易、投資、融資、理財(cái)、支付等多種功能融合成一個完整的賬戶體系?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代要求賬戶體系必須具有安全性、低門檻和交易便捷三個特性。而證券賬戶體系在這三方面具有明顯高于其他行業(yè)的顯著優(yōu)勢。6.4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，也可以指保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全方位的保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)顛覆了保險(xiǎn)營銷員與客戶面對面交流溝通的傳統(tǒng)模式，開創(chuàng)了全新的保險(xiǎn)銷售方式和渠道，以及全新的經(jīng)營理念和管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式01根據(jù)運(yùn)營模式不同，，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以分為以下四類：1.保險(xiǎn)公司官網(wǎng)網(wǎng)站模式保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式即B2C。B2C模式是保險(xiǎn)公司直接面對終端消費(fèi)者的消費(fèi)模式。該模式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基本都是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建B2C電子商務(wù)網(wǎng)站，以保險(xiǎn)客戶為對象，將本機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接銷售給保險(xiǎn)需求客戶?！捌桨裁摴怆U(xiǎn)”是平安產(chǎn)險(xiǎn)針對單身人群推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，目的鼓勵單身青年尋找愛情，購買了這款產(chǎn)品的消費(fèi)者若是一年后結(jié)婚即可獲得一定數(shù)額的蜜月禮金。它是一份營銷式保險(xiǎn)，借節(jié)假日的名義，以意外險(xiǎn)的形式包裝營銷。“平安脫光險(xiǎn)”是平安產(chǎn)險(xiǎn)與一家婚介網(wǎng)站共同推出的促銷活動，主打雙11市場，全稱為“平安脫光意外險(xiǎn)”，是一種“意外險(xiǎn)+結(jié)婚基金”的模式。投保人如果在次年的11月1日至11日之間領(lǐng)取結(jié)婚證，脫離光棍隊(duì)伍，除蜜月禮金外還可以得到保險(xiǎn)公司贈送的婚嫁基金和配套服務(wù)，比如哈根達(dá)斯券、雙人酒店抵扣券、蜜月旅游券等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“脫光險(xiǎn)”是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷，而且主要是助力線上市場的發(fā)展，消費(fèi)者要不要買取決于自己的需求。不過，它的創(chuàng)新理念很值得肯定。2.第三方電子商務(wù)平臺模式第三方電子商務(wù)平臺，是指獨(dú)立于商品或服務(wù)交易雙方，使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，依照一定的規(guī)范，為交易雙方提供服務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)或網(wǎng)站。這種模式和現(xiàn)實(shí)中的大型超市類似，可容納大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)開設(shè)門店及網(wǎng)上交易和清算，在互聯(lián)網(wǎng)上建立交易平臺、內(nèi)容平臺等，介紹行業(yè)內(nèi)的消息和咨詢，進(jìn)行不同保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比較。代表性的平臺有中國保險(xiǎn)網(wǎng)、淘寶保險(xiǎn)頻道（如圖所示）、易保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等。3.專業(yè)網(wǎng)絡(luò)媒介模式專業(yè)網(wǎng)絡(luò)媒介模式主要是指借助于專業(yè)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站和大型綜合性網(wǎng)站開辟的保險(xiǎn)頻道進(jìn)行保險(xiǎn)營銷的一種模式，本質(zhì)上屬于網(wǎng)上保險(xiǎn)消息傳播或網(wǎng)絡(luò)新聞廣告模式。該模式下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過專業(yè)媒介的影響力和受眾覆蓋面，把自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)信息最大限度地傳達(dá)給廣大消費(fèi)者，滿足各類保險(xiǎn)需求。如新浪財(cái)經(jīng)和搜狐財(cái)經(jīng)縱橫的保險(xiǎn)頻道、和訊網(wǎng)的保險(xiǎn)頻道等。4.廣電通信終端銷售模式廣電通信終端銷售模式是保險(xiǎn)公司借助于廣播電視和通信終端開展的一種網(wǎng)絡(luò)銷售模式，也是最接近大眾生活的一種宣傳推廣通道。隨著手機(jī)的日益普及，對通信終端尤其是移動手機(jī)的利用也就成了保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品銷售的重要方式?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下的保險(xiǎn)發(fā)展趨勢02互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的保險(xiǎn)有以下發(fā)展趨勢：1.數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)行業(yè)“核心資產(chǎn)”的地位將進(jìn)一步加強(qiáng)在未來互聯(lián)網(wǎng)充分普及的大環(huán)境下，數(shù)據(jù)成為構(gòu)建核心競爭力的關(guān)鍵。對保險(xiǎn)公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力。保險(xiǎn)公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得有價(jià)值的信息。2.進(jìn)一步場景化，更多碎片化的保險(xiǎn)需求將得到滿足互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和發(fā)展的伴生物就是高頻化、碎片化的各類需求，而場景化則是挖掘、滿足這些需求的有效途徑。未來，保險(xiǎn)公司將會更多地基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的高頻化、碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求，開發(fā)出可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中某一個環(huán)節(jié)應(yīng)用場景（或者多個環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景）的“碎片化”創(chuàng)新產(chǎn)品。比如如對持有保險(xiǎn)牌照的電商平臺而言，不論是采用與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作的方式，還是自行開發(fā)的方式，都可以向電商平臺上下游合作方提供滿足其產(chǎn)品開發(fā)、支付、物流等方面保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如可針對電商平臺銷售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)個性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，在消費(fèi)者支付時(shí)進(jìn)行推送；亦可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣以及其他信息，預(yù)判消費(fèi)者的潛在保險(xiǎn)需求，通過郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。2.不同眾籌模式的法律風(fēng)險(xiǎn)眾籌中的法律風(fēng)險(xiǎn)更多地集中在股權(quán)式眾籌和債權(quán)式眾籌中。1）股權(quán)式眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn)對于股權(quán)式眾籌的投資人來說，主要的法律風(fēng)險(xiǎn)有合同欺詐的風(fēng)險(xiǎn)、難以退出項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)及股份代持的風(fēng)險(xiǎn)。股權(quán)式眾籌的平臺則有涉嫌欺詐的法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能面臨刑事風(fēng)險(xiǎn)。2）獎勵式眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn)一方面，在融資人和投資人有明確約定的前提下，投資人應(yīng)自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但如果融資人就項(xiàng)目本身造假，可能涉嫌集資詐騙罪。另一方面，鑒于目前知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度不足，可能有被抄襲的風(fēng)險(xiǎn)。3）捐贈式眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn)捐贈式眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個方面：一，項(xiàng)目信息虛假；二，募集資金用途不透明，有可能涉嫌集資詐騙罪。3.與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)深度融合隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費(fèi)者熟知和認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之間開始逐步融合，部分保險(xiǎn)公司開始向眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，衍生出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為規(guī)避眾籌項(xiàng)目發(fā)起方的逾期違約風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，緩解項(xiàng)目方因?yàn)橛馄诙赡艹袚?dān)的延期賠付壓力，京東眾籌于2015年攜手京東保險(xiǎn)、中國人壽推出了國內(nèi)首例眾籌跳票險(xiǎn)。在P2P去擔(dān)?；拇筅厔菹?，部分P2P平臺也開始借鑒國外平臺的做法，尋求與保險(xiǎn)公司合作，為平臺投資者購買違約保險(xiǎn)。4.產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，保險(xiǎn)市場范圍不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算深度挖掘數(shù)據(jù)，為精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價(jià)提供了可能性，也為制定個性化、定制化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動終端和大數(shù)據(jù)將持續(xù)拓展保險(xiǎn)市場范圍。未來，類似“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”這類保障消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、支付行為的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將大量涌現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)形勢變化和市場化發(fā)展，保險(xiǎn)市場還將出現(xiàn)大量的細(xì)分領(lǐng)域，這會讓保險(xiǎn)公司獲得更多的消費(fèi)者習(xí)慣和行為數(shù)據(jù)，進(jìn)而形成發(fā)展的良性循環(huán)。2010年，華泰保險(xiǎn)與淘寶合作在“天貓”交易中推出“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，并根據(jù)出險(xiǎn)率進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)。這是國內(nèi)首個針對網(wǎng)絡(luò)交易設(shè)計(jì)的創(chuàng)新險(xiǎn)種，也是首個實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品動態(tài)定價(jià)的創(chuàng)新產(chǎn)品。6.5互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)基金，即通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)銷售的證券投資基金?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。1.互聯(lián)網(wǎng)基金的特征：（1）效率高，成本低。（2）操作便捷，門檻低。（3）信息對稱、供求匹配。012.互聯(lián)網(wǎng)基金的業(yè)務(wù)流程互聯(lián)網(wǎng)基金涉及三個直接主體：互聯(lián)網(wǎng)平臺公司、基金公司和互聯(lián)網(wǎng)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺公司是掌握一定互聯(lián)網(wǎng)入口的第三方機(jī)構(gòu)，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供基金購買的平臺和接口；基金公司是基金的發(fā)行和銷售者；互聯(lián)網(wǎng)客戶是互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的注冊客戶，是基金的購買者。互聯(lián)網(wǎng)基金的業(yè)務(wù)流程完全在線上完成，主要包括用戶注冊申請（對于未注冊客戶）、綁定銀行卡、實(shí)名認(rèn)證、用戶申購、申購確定和贖回。以天弘余額寶貨幣市場基金為例，其運(yùn)營過程涉及三個直接主體：支付寶公司、天弘基金公司和支付寶客戶。其中，支付寶公司是天弘余額寶基金的一個直銷平臺和第三方結(jié)算工具的提供者，與客戶的接口是支付寶，與基金的接口是余額寶；天弘基金公司發(fā)行和銷售基金，并將其嵌入余額寶直銷；支付寶客戶是基金的購買者，通過支付寶賬戶備付金轉(zhuǎn)入余額寶或余額寶轉(zhuǎn)出到支付寶，實(shí)現(xiàn)對基金的購買和贖回交易。3.互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展趨勢（1）“產(chǎn)品+平臺”是發(fā)展核心，積極拓展應(yīng)用場景互聯(lián)網(wǎng)基金要發(fā)展，“產(chǎn)品+平臺”是發(fā)展的核心。

（2）深挖用戶數(shù)據(jù)，個性化定制加速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)能方便企業(yè)掌握投資者和潛在投資者的家庭收入、可支配收入、投資需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好等有用數(shù)據(jù)，并進(jìn)行挖掘分析。（3）銷售模式多樣化，打造互聯(lián)網(wǎng)基金超市未來互聯(lián)網(wǎng)銷售基金可以向兩個主流方向發(fā)展。一項(xiàng)對北京、天津、上海、廣州、杭州等國內(nèi)大城市的調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財(cái)服務(wù)感興趣，40%的人需要個人理財(cái)服務(wù)。這表明我國的個人金融服務(wù)市場化、國際化還有很長的路要走，尤其是在高端個人金融服務(wù)領(lǐng)域。近幾年來，隨著金融機(jī)構(gòu)的改革，我國的金融服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)有了很大的提高和發(fā)展。例如2008年中國證監(jiān)會推行《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法》，意在對高端客戶，即資金量比較大、對投資需求有差異的客戶提供個性化的證券理財(cái)服務(wù)。真正的“個性化”理財(cái)，應(yīng)該為客戶的資產(chǎn)做動態(tài)的管理配置建議，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的長期增值保值甚至是傳承。真正實(shí)現(xiàn)“個性化”理財(cái)，還要依仗國家在未來的金融