關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知,?一、引言隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益成為金融服務(wù)領(lǐng)域的重要組成部分。商業(yè)銀行憑借其廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、龐大的客戶群體以及良好的信譽(yù)，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用。然而，近年來(lái)，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題，如銷售誤導(dǎo)、違規(guī)操作等，這些問(wèn)題不僅損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展造成了不利影響。為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益，特發(fā)布本通知。

二、加強(qiáng)合規(guī)銷售的具體要求

（一）嚴(yán)格銷售人員管理1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)銷售人員持證上崗制度，確保銷售人員具備相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和從業(yè)資格。未取得相關(guān)資格證書的人員不得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)銷售活動(dòng)。2.加強(qiáng)對(duì)銷售人員的培訓(xùn)與考核，定期組織保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，提高銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)和銷售技能。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)、銷售技巧、法律法規(guī)等方面，確保銷售人員能夠準(zhǔn)確、清晰地向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.建立銷售人員誠(chéng)信檔案，記錄銷售人員的違規(guī)行為及處理情況。對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)行為的銷售人員，應(yīng)取消其保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)銷售資格，并在一定期限內(nèi)禁止其從事相關(guān)工作。

（二）規(guī)范銷售行為1.商業(yè)銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益情況以及保險(xiǎn)責(zé)任等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。銷售人員應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，確?？蛻裟軌蚶斫獗ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的各項(xiàng)條款和內(nèi)容。2.嚴(yán)禁銷售人員在銷售過(guò)程中夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、誘導(dǎo)客戶代替他人簽字等違規(guī)行為。對(duì)于分紅型、萬(wàn)能型等具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)向客戶明確說(shuō)明投資收益的不確定性以及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。3.商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書的內(nèi)容，向客戶進(jìn)行充分說(shuō)明。在銷售過(guò)程中，應(yīng)將保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書提供給客戶，并指導(dǎo)客戶認(rèn)真閱讀，確保客戶在充分了解相關(guān)內(nèi)容后再做出投保決策。

（三）加強(qiáng)銷售過(guò)程管理1.商業(yè)銀行應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置公示代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品清單，包括產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率、繳費(fèi)方式等信息，方便客戶查閱和了解。2.建立健全保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售專區(qū)制度，在銷售專區(qū)內(nèi)配備必要的設(shè)備和設(shè)施，用于展示保險(xiǎn)產(chǎn)品、播放宣傳資料等。銷售專區(qū)應(yīng)設(shè)置明顯的標(biāo)識(shí)，與其他區(qū)域有效隔離。3.在銷售過(guò)程中，應(yīng)通過(guò)錄音、錄像等方式對(duì)銷售過(guò)程進(jìn)行全程記錄，記錄內(nèi)容應(yīng)包括銷售人員與客戶的交流過(guò)程、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、客戶簽字確認(rèn)等環(huán)節(jié)。錄音、錄像資料應(yīng)至少保留[X]年，以備監(jiān)管部門檢查。

三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）完善內(nèi)部控制制度1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的職責(zé)和權(quán)限，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控。2.加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的授權(quán)管理，嚴(yán)格按照規(guī)定的業(yè)務(wù)流程和審批權(quán)限進(jìn)行操作。對(duì)于重大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作項(xiàng)目，應(yīng)進(jìn)行集體決策，并報(bào)上級(jí)主管部門備案。3.定期對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度進(jìn)行評(píng)估和完善，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決制度執(zhí)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，不斷提高內(nèi)部控制水平。

（二）加強(qiáng)客戶信息管理1.商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守客戶信息保密制度，妥善保管客戶的個(gè)人信息和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)資料。未經(jīng)客戶書面授權(quán)，不得向任何第三方泄露客戶信息。2.在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，應(yīng)按照合法、正當(dāng)、必要的原則收集客戶信息，并確?？蛻粜畔⒌恼鎸?shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。對(duì)于客戶信息的收集、使用和存儲(chǔ)，應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求。3.建立客戶信息安全監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理客戶信息泄露等安全事件。一旦發(fā)生客戶信息泄露事件，應(yīng)立即采取有效措施進(jìn)行補(bǔ)救，并向監(jiān)管部門報(bào)告。

（三）防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)1.商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正銷售過(guò)程中的違規(guī)行為。對(duì)于可能存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品或銷售行為，應(yīng)提前采取防范措施。2.建立銷售誤導(dǎo)投訴處理機(jī)制，設(shè)立專門的投訴受理渠道，及時(shí)處理客戶的投訴和舉報(bào)。對(duì)于客戶反映的銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，應(yīng)認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，并按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。對(duì)于存在銷售誤導(dǎo)行為的商業(yè)銀行和銷售人員，應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。3.加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通與協(xié)作，共同做好銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)防范工作。在保險(xiǎn)產(chǎn)品合作過(guò)程中，應(yīng)明確雙方在防范銷售誤導(dǎo)方面的責(zé)任和義務(wù)，建立信息共享和協(xié)同處置機(jī)制。

（四）控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)1.商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，合理安排資金，確保能夠及時(shí)足額滿足客戶的退保、給付等資金需求。2.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金流入和流出的監(jiān)測(cè)與分析，建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，如調(diào)整資金配置、加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的協(xié)商等，確保流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控。3.按照監(jiān)管要求，合理確定代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，避免因代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)大或結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。

四、加強(qiáng)監(jiān)督檢查與違規(guī)問(wèn)責(zé)

（一）監(jiān)管部門監(jiān)督檢查1.監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，定期或不定期地對(duì)商業(yè)銀行的合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。2.檢查內(nèi)容包括銷售人員管理、銷售行為規(guī)范、銷售過(guò)程管理、內(nèi)部控制制度執(zhí)行、客戶信息管理等方面。對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書，要求商業(yè)銀行限期整改。3.建立健全監(jiān)管信息共享機(jī)制，加強(qiáng)與其他監(jiān)管部門的協(xié)作配合，形成監(jiān)管合力。對(duì)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的重大違規(guī)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)通報(bào)相關(guān)部門，并依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自查自糾。自查內(nèi)容應(yīng)包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行情況、客戶投訴處理情況等方面。2.加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審計(jì)監(jiān)督，定期開(kāi)展專項(xiàng)審計(jì)工作。審計(jì)部門應(yīng)獨(dú)立、客觀、公正地開(kāi)展審計(jì)工作，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。3.鼓勵(lì)員工對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行舉報(bào)，對(duì)于舉報(bào)屬實(shí)的員工，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，要保護(hù)舉報(bào)人的合法權(quán)益，對(duì)打擊報(bào)復(fù)舉報(bào)人的行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（三）違規(guī)問(wèn)責(zé)制度1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全違規(guī)問(wèn)責(zé)制度，對(duì)于在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。問(wèn)責(zé)方式包括警告、罰款、紀(jì)律處分、解除勞動(dòng)合同等。2.對(duì)于因違規(guī)行為給客戶造成損失的，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行追償。同時(shí)，要積極采取措施，妥善處理客戶投訴和糾紛，維護(hù)客戶合法權(quán)益。3.加強(qiáng)對(duì)違規(guī)行為的案例分析和警示教育，定期組織員工學(xué)習(xí)違規(guī)案例，提高員工的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。通過(guò)建立健全違規(guī)問(wèn)責(zé)制度，形成有效的約束機(jī)制，促使商業(yè)銀行嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。

五、與保險(xiǎn)公司的協(xié)同合作

（一）信息共享與溝通機(jī)制1.商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全信息共享與溝通機(jī)制，定期交流代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括產(chǎn)品銷售情況、客戶投訴處理情況、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等。2.通過(guò)建立信息系統(tǒng)對(duì)接等方式，實(shí)現(xiàn)客戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等的實(shí)時(shí)共享，提高工作效率，減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。3.在重大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作項(xiàng)目、新產(chǎn)品推廣等方面，加強(qiáng)溝通與協(xié)作，共同制定合作方案和營(yíng)銷策略，確保業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

（二）產(chǎn)品培訓(xùn)與支持1.保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行銷售人員的產(chǎn)品培訓(xùn)，定期組織產(chǎn)品知識(shí)培訓(xùn)和銷售技巧培訓(xùn)，提高銷售人員的專業(yè)水平。2.為商業(yè)銀行提供產(chǎn)品宣傳資料、銷售話術(shù)等支持，確保銷售人員能夠準(zhǔn)確、全面地向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.根據(jù)商業(yè)銀行的市場(chǎng)需求和客戶特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的針對(duì)性和適用性。

（三）客戶服務(wù)協(xié)同1.商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)共同做好客戶服務(wù)工作，建立客戶服務(wù)協(xié)同機(jī)制。在客戶咨詢、投訴處理等方面，加強(qiáng)溝通與協(xié)作，及時(shí)響應(yīng)客戶需求。2.對(duì)于客戶的退保、理賠等業(yè)務(wù)，按照相關(guān)規(guī)定和流程，做好銜接工作，確?？蛻魴?quán)益得到保障。3.通過(guò)建立客戶服務(wù)熱線、在線客服等渠道，為客戶提供便捷的服務(wù)方式，提高客戶滿意度。

六、對(duì)消費(fèi)者的教育與保護(hù)

（一）消費(fèi)者教育宣傳1.商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)教育宣傳，通過(guò)開(kāi)展專題講座、發(fā)放宣傳資料、設(shè)置咨詢臺(tái)等方式，向客戶普及保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)。2.利用營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的電子顯示屏、宣傳欄等渠道，宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益特點(diǎn)，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。3.開(kāi)展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)客戶樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)客戶的維權(quán)意識(shí)。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，明確在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的各項(xiàng)措施和流程。2.在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得強(qiáng)迫或誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.對(duì)于消費(fèi)者的投訴和舉報(bào)，應(yīng)及時(shí)受理并妥善處理，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。

七、結(jié)論加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展具有