第二章 人身保險合同.ppt

1、1.第二章，人壽保險合同，第一節(jié)，人壽保險合同概述，第二節(jié)，人壽保險合同的要素，第三節(jié)，人壽保險合同的訂立、變更和終止，第四節(jié)，人壽保險合同的基本原則，第五節(jié)，人壽保險合同的一般條款，第一節(jié)，人壽保險合同概述，第一節(jié)，人壽保險合同的概念，人壽保險合同的特征，人壽保險合同的分類，第一節(jié)，人壽保險合同概述，第一節(jié)，人壽保險合同的特征(2)人壽保險合同的特征(1)它是一個固定支付合同保險金額由雙方約定；保險事件發(fā)生后，按照合同約定的保險金額支付。2.長期保險期。3.保險利益的確定是特殊的。4.它是儲蓄和投資。人壽保險合同的分類(1)根據(jù)保險標(biāo)的1)人壽保險合同2)意外傷害保險合同3)健康保險合同2)

2、根據(jù)人壽保險合同的性質(zhì)1)補償性人壽保險合同2)支付人壽保險合同6)人壽保險合同的分類，1。個人人壽保險合同2。共同人壽保險合同。團體人壽保險合同4。除以時間長度1。長期人壽保險。短期人壽保險。第二節(jié)人身保險合同的要素。人壽保險合同的主體。人壽保險合同的標(biāo)的。人壽保險合同的內(nèi)容。第二節(jié)人身保險合同的要素。一、人壽保險合同主體(1)第一方。被保險人：包括自然人和法人被保險人的資格：(1)具有完全的權(quán)利和行為能力法律條件；(2)支付保險費的能力經(jīng)濟條件；(3)保險標(biāo)的必須具備保險利益利益條件。人壽保險合同的主體。保險人的法律資格：多數(shù)國家法人英國法人和自然人中國法人：保險法第10條第3款第：條“保

3、險人是指與被保險人訂立保險合同并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！币?、人壽保險合同主體(二)關(guān)聯(lián)方1。被保險人保險法第二十二條：被保險人是指財產(chǎn)或者人身受到保險合同保護并享有保險利益請求權(quán)的人。該人由保險合同擔(dān)保；索賠保險金的權(quán)利。(1)只有活著的自然人才能作為被保險人；(一)人身保險合同的主體；(二)在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，被保險人具有完全的行為能力。第三十三條投保人不得以死亡為給付保險金的條件為無民事行為能力人投保，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險不受前款規(guī)定的限制。但是，因被保險人死亡而支付的保險金總額不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。人壽保

4、險合同的主體案例1 (3)以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意和承認無效。第34360條以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人同意并認可保險金額的，該合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險不受本條第一款規(guī)定的限制。1.人壽保險合同的主體。受益人是指被保險人或投保人在人壽保險合同中指定的，享有保險利益請求權(quán)的人。申請人和被保險人可以是受益人。人身保險合同主體受益人資格任何自然人都可以作為受益人。(2)產(chǎn)生受益人的唯一方式是指定；有權(quán)指定受益人的主體是被保險人或被保險人；如果投保人指定受益人，必須征得被保險人的同意；在團體人壽保險中，指定受益人的權(quán)利只屬于被保險人。案例2，3，15，

5、1。第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。當(dāng)投保人指定受益人時，必須經(jīng)被保險人同意。投保人應(yīng)當(dāng)為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保，不得指定被保險人及其近親屬以外的任何人作為受益人。被保險人是無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，受益人可以由其監(jiān)護人指定。第四十條被保險人或者投保人可以指定一人或者多人作為受益人。如果有幾個受益人，被保險人或投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照同等份額享有受益權(quán)。(1)人身保險合同的主體(3)受益人的變更有權(quán)變更受益人是被保險人還是投保人；如果投保人變更受益人，還必須征得被保險人的同意。第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益

6、人，并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附具同意書。投保人變更受益人時，必須經(jīng)被保險人同意。18.第一，人身保險合同的主體，(4)受益人的受益權(quán)，即保險金請求權(quán)；當(dāng)受益人在保險合同中被指定時，受益人的受益權(quán)受法律保護，任何人無權(quán)分享；受益人受益權(quán)是一種被獲得的權(quán)利，而不是一種被獲得的權(quán)利。被保險人死亡時實現(xiàn)的權(quán)利是不確定的；受益人在受益權(quán)實現(xiàn)之前無權(quán)轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。人壽保險合同的主體(5)受益人和未確定受益人的確定是指被保險人或投保人指定了受益人，此時，除受益人外，任何人都無權(quán)分享，保險金既不能視為死者(被保險人)的遺產(chǎn)，也不能用于清償死者生前

7、的債務(wù)。人身保險合同的主體，未確定受益人包括未確定受益人，受益人先于被保險人死亡，受益人依法喪失受益權(quán)，受益人放棄受益權(quán)，且無其他受益人。此時，保險費可視為被保險人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人收取。第四十二條被保險人死亡后，保險費視為被保險人的遺產(chǎn)，保險人應(yīng)當(dāng)按照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行繳納保險費的義務(wù)： (一)受益人尚未指定，或者受益人指定不明確，無法確定的；(二)受益人先于被保險人死亡，且沒有其他受益人的；(一)人身保險合同的標(biāo)的。(三)受益人依法喪失或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。如果受益人和被保險人在同一事件中死亡，且死亡順序無法確定，則推定受益人先死亡。(1)人身保險合同的客體是保

8、險利益。人身保險合同的客體不是人的生命或身體本身，而是投保人對被保險人的生命或身體的經(jīng)濟利益，即保險利益。人壽保險合同的標(biāo)的，原因如下：1 .保險合同當(dāng)事人之間訂立合同的目的不是為了保護保險標(biāo)的免遭保險事故，而是為了實現(xiàn)保險經(jīng)濟安全；2.保險經(jīng)濟保障是指被保險人在發(fā)生保險事故或約定的保險期限屆滿時遭受損失，被保險人可以獲得保險金；3.保險給付不是對同一保險標(biāo)的的再創(chuàng)造，而是以保險標(biāo)的為有形載體，以保證保險合同雙方共同關(guān)心的保險標(biāo)的為基礎(chǔ)的經(jīng)濟利益，即保險利益。保險法第十八條人壽保險合同的主要內(nèi)容是： (一)保險人的名稱和住所；(二)投保人、被保險人的姓名和住所，以及人壽保險受益人的姓名和住所；

9、(三)保險標(biāo)的；(4)保險責(zé)任和免責(zé)；(五)保險期限和保險責(zé)任開始時間；3、26、人壽保險合同的主要內(nèi)容，(6)保險金額；(七)保險費及其支付方式；(八)保險賠償或支付方式；(9)違約責(zé)任和爭議解決；(10)合同訂立的年、月、日。申請人和保險人可以就其他與保險有關(guān)的事項達成協(xié)議。人壽保險合同的主要內(nèi)容，限制支付，分期支付，支付方式，批發(fā)支付，到期支付，28第3節(jié)人壽保險合同的成立、變更和終止1。人壽保險合同的訂立。人壽保險合同的履行。人壽保險合同的修改。人壽保險合同的終止。(1)訂立人壽保險合同的步驟1。報價(案例，P127) 2。承諾(2)人壽保險合同生效的條件依法成立的保險合同條款對合同雙

10、方均有約束力。在合同中沒有特別約定的情況下，一旦合同立即生效，雙方開始享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)；在合同中有特別約定的情況下，合同只有在約定的條件實現(xiàn)時才生效。(1)保險人簽發(fā)保險單。(2)被保險人支付保險費。(P135)，30，1。人壽保險合同的訂立；(3)區(qū)分：人壽保險合同的成立、生效、保險期間和保險責(zé)任期間(案例，P138)。保險責(zé)任開始時間不得早于保險合同生效時間、保險期間開始時間和保險合同成立時間。案例8，31。第一，人壽保險合同的訂立。第十三條投保人提出保險要求，保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明雙方約定的合同內(nèi)容

11、。當(dāng)事人也可以約定以其他書面形式約定合同內(nèi)容。依法成立的保險合同自成立之日起生效。申請人和保險人可以同意在合同的有效性上附加條件或條款。第十四條保險合同成立后，被保險人應(yīng)當(dāng)按照約定支付保險費，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。人壽保險合同的效力和無效保險合同的效力是指保險合同雙方依法訂立并受國家法律保護。保險合同的生效條件：主體協(xié)議；對象是合法的；雙方有平等的權(quán)利和義務(wù)。案例9，33: 1。人壽保險合同的訂立；2.保險合同的無效保險合同是沒有法律效力且不受法律保護的人壽保險合同。(1)根據(jù)保險合同的無效程度，將甲類分為完全無效和部分無效。完全無效保險合同是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認

12、無效后不能繼續(xù)履行的保險合同。保險合同的部分無效是指保險合同的某些條款無效，但合同的其他部分仍然有效。根據(jù)保險合同無效的性質(zhì)，分為絕對無效和相對無效。保險合同的絕對無效是指保險合同自訂立之日起即不具有法律效力，如行為人不合格、以欺詐或脅迫手段訂立的合同、違反法律或行政法規(guī)的合同等。保險合同相對無效是指由利害關(guān)系人提出，因違反公平和誠實信用原則而在合同訂立后解除的保險合同。(1)人身保險合同的訂立(2)無效保險合同的確認保險合同當(dāng)事人是否有行為能力；保險合同的內(nèi)容是否是l(1)人身保險合同的訂立(3)無效保險合同的處理和財產(chǎn)的返還。保險合同被確認無效后，雙方應(yīng)恢復(fù)合同履行前的狀態(tài)，因為它從一開始

13、就是無效的。保險人返還保險費，被保險人將保險金返還給保險人。賠償損失。對于無效保險合同給當(dāng)事人造成的損失，過錯方應(yīng)當(dāng)按照過錯責(zé)任原則進行賠償。如果雙方都有過錯，他們將互相賠償。37.第二，人壽保險合同的履行。(1)被保險人的義務(wù)1。如實告知的義務(wù)；2.繳納保險費的義務(wù)；3.強化安全、防災(zāi)和防損失的義務(wù)；4.增加危險的通知義務(wù)；5.保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)；6.救助損失的義務(wù)；7.提供文件的義務(wù)；38，2。人壽保險合同的履行，(2)保險人的義務(wù)1。解釋合同內(nèi)容(特別是免責(zé)條款必須明確說明)并詢問被保險人的義務(wù)；2.及時簽署票據(jù)的義務(wù)；(案例P157)人身保險合同締約過失賠償責(zé)任：因過失延誤保

14、險合同成立造成投保人可靠利益損失，保險人必須承擔(dān)的民事責(zé)任。39，二。人壽保險合同的履行、責(zé)任的確認條件：先決條件保險事故發(fā)生在保險單簽發(fā)前的保險合同訂立過程中，時間線為保險單簽發(fā)日期；直接條件保險人因過錯未能及時簽發(fā)保險單的；關(guān)鍵條件是被保險人能夠在正常承保條件下為保險人承保。40、40、3、承擔(dān)保險給付的義務(wù)(保險人最基本的義務(wù))；4.對被保險人或被保險人負有保密義務(wù)；5.合同終止或無效時退還保險費或保單現(xiàn)金價值的義務(wù)。(案例P163)，41。三.人壽保險合同變更(1)人壽保險合同主體變更1。保險公司變更。投保人、被保險人和受益人的變更在人身保險中，一般不允許變更被保險人。42，3。人壽保

15、險合同的變更，(2)保險合同內(nèi)容的變更1。被保險人引起的保險期限、保險金額和保險責(zé)任的變化；人壽保險合同中被保險人職業(yè)和住所的變更。2.保險人引起的變化主要是保險合同基本條款的變化。3.人壽保險合同變更的程序和形式(1)人壽保險合同變更必須經(jīng)過一定的程序后才能完成(2)人壽保險合同變更必須以書面形式進行，并對原保單進行背書和批準(zhǔn)。人壽保險合同的終止(1)自然終止(2)因完全履行義務(wù)而終止(3)因保險標(biāo)的完全損失而終止(4)因解除而終止(1)協(xié)議終止(2)協(xié)商解除(3)裁決解除(4)法定解除(45)人壽保險合同的終止(1)不包括保險法關(guān)于合同解除的第15條(2)保險人法定解除人壽保險合同的情形(

16、見保險法)；46.三.人壽保險合同的終止；第十六條訂立保險合同時，保險人詢問保險標(biāo)的或者被保險人的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的解除合同的權(quán)利，自保險人知道有解除事由之日起超過三十日未行使的，消滅。合同成立兩年以上的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)當(dāng)負責(zé)賠償或者給付保險金。人壽保險合同終止，被保險人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任被保險人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生造成嚴(yán)重影響的，保險人對合同終止前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或支付保險費的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。訂立合同時，保險人已經(jīng)知道申請人未如實告知情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)當(dāng)負責(zé)賠償或者給付保險金。第二十七條未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生