銀行貸后管理辦法

1、xx銀行小企業(yè)信貸客戶貸后管理措施目錄第一章總則第二章職責(zé)分工第三章貸后檢查第四章預(yù)警和監(jiān)測第五章驗(yàn)證分析和客戶分類第六章潛在風(fēng)險客戶管理第七章?lián)９芾淼诎苏滦刨J資產(chǎn)分類第九章成熟度管理第十章客戶群貸后管理第二章xi風(fēng)險監(jiān)控和管理第十二章信用檔案管理第十三章監(jiān)督、檢查和評價第十四章補(bǔ)充規(guī)定第一章總則第一條為防范小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，規(guī)范小企業(yè)信貸客戶貸后管理，建立適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸后管理體系，根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、xx銀行流動資金貸款管理暫行辦法、xx銀行小企業(yè)一般授信業(yè)務(wù)管理辦法（2015版）、xx銀行相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條小企業(yè)信貸客戶貸后管理是指從客戶使用銀行信貸到完

2、全終止信貸的風(fēng)險管理，是整個信貸流程管理的重要階段，包括貸后檢查、預(yù)警監(jiān)控、驗(yàn)證分析和客戶分類、潛在風(fēng)險客戶管理、擔(dān)保管理、信貸資產(chǎn)分類、到期管理、客戶群貸后管理、風(fēng)險監(jiān)控和管理、信用檔案管理、監(jiān)督檢查和評估等。第三條小企業(yè)信貸客戶貸后管理應(yīng)遵循“分類管理、集中監(jiān)控、早發(fā)現(xiàn)、及時應(yīng)對、有效控制風(fēng)險”的原則，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動。“分類管理”是指根據(jù)小企業(yè)信貸客戶的不同方式和額度進(jìn)行的差異化貸后管理。對于通過評級方式辦理業(yè)務(wù)的客戶，貸后管理采用現(xiàn)場檢查和系統(tǒng)監(jiān)控相結(jié)合的方式進(jìn)行；對于只處理200萬元以下大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的客戶，異地監(jiān)控是主要方法。“集中監(jiān)控”是指由二級及以上分行組建的貸

3、后管理團(tuán)隊(duì)，對轄內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中監(jiān)控，監(jiān)控和分析業(yè)務(wù)風(fēng)險的分布構(gòu)成、成因和趨勢，并采取控制措施?！霸缙诎l(fā)現(xiàn)”是指在小企業(yè)信貸客戶貸后管理中，通過非現(xiàn)場監(jiān)控和現(xiàn)場檢查，綜合運(yùn)用銀行內(nèi)外的各種系統(tǒng)工具和信息渠道，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險跡象?！凹皶r響應(yīng)”是指存在潛在風(fēng)險問題的客戶應(yīng)盡早做出決策并采取行動，制定有針對性的風(fēng)險緩解計(jì)劃，跟蹤和處理這些問題，并采取措施降低風(fēng)險?！坝行эL(fēng)險控制”是指在對發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險信號采取積極措施后，相應(yīng)的風(fēng)險能夠得到有效控制和化解，本行信貸資產(chǎn)損失的可能性降低。第四條貸后管理應(yīng)與市場營銷相結(jié)合。在營銷過程中，要充分收集客戶數(shù)據(jù)，了解客戶信息，加強(qiáng)信用風(fēng)險識別和分析；在

4、貸后管理過程中，要積極發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會，加強(qiáng)市場拓展。第五條小企業(yè)信貸客戶分為正?？蛻簟撛陲L(fēng)險客戶和不良客戶三類，不良客戶貸后管理按資產(chǎn)保全相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。本辦法所稱小企業(yè)信貸客戶分類，按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二章職責(zé)分工第六條各級機(jī)構(gòu)的職責(zé)(一)基本要求1.信貸管理部主要負(fù)責(zé)牽頭制定貸后管理政策和制度，并監(jiān)督政策和制度的執(zhí)行和落實(shí)。2.各級分行主要負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)貸后管理，小商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人在分工范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理職責(zé)。(二)各級小企業(yè)部門的職責(zé)1.監(jiān)督和指導(dǎo)里坡的實(shí)施2.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險的初步分類。3.負(fù)責(zé)復(fù)核小企業(yè)信用客戶的評級。4.負(fù)責(zé)檢查和跟蹤有風(fēng)險信號的小企業(yè)信貸客戶。4.負(fù)

5、責(zé)小企業(yè)信貸客戶的到期管理。5.負(fù)責(zé)落實(shí)小企業(yè)信貸客戶的反洗錢和風(fēng)險緩釋要求。6.負(fù)責(zé)內(nèi)部和外部檢查和審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的貸后管理問題的整改。(二)代理部門負(fù)責(zé)人和代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人1.督促賬戶經(jīng)理落實(shí)貸后管理的相關(guān)要求。2.負(fù)責(zé)抽查客戶經(jīng)理對貸后管理要求的執(zhí)行情況。3.負(fù)責(zé)對早期發(fā)現(xiàn)的小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險問題進(jìn)行分析判斷，并提出處置意見。4.負(fù)責(zé)減輕小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險。(3)業(yè)主負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)對早期發(fā)現(xiàn)的小企業(yè)信貸客戶風(fēng)險問題進(jìn)行分析判斷，并提出處置意見。2.負(fù)責(zé)解決小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險。(4)預(yù)警站1.負(fù)責(zé)小企業(yè)預(yù)警工具預(yù)警信號的初步識別和分析，并提出預(yù)警信號處理建議。2.負(fù)責(zé)向賬戶經(jīng)理發(fā)送小企業(yè)預(yù)

6、警工具的預(yù)警信號進(jìn)行驗(yàn)證，并對驗(yàn)證情況進(jìn)行跟蹤和提示。3.負(fù)責(zé)分析客戶經(jīng)理驗(yàn)證的預(yù)警信號，根據(jù)客戶的實(shí)際風(fēng)險情況，對正?？蛻艉蜐撛陲L(fēng)險客戶的分類提出初步意見。(5)貸后管理崗位1.負(fù)責(zé)監(jiān)控、識別和分析轄內(nèi)機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。2.對所轄機(jī)構(gòu)貸后管理進(jìn)行監(jiān)督、檢查和評估。3.負(fù)責(zé)參與部分客戶的現(xiàn)場驗(yàn)證或檢查。4.負(fù)責(zé)研究判斷重點(diǎn)領(lǐng)域、行業(yè)和產(chǎn)品的風(fēng)險變化，提出管理措施和建議。5.負(fù)責(zé)所轄機(jī)構(gòu)小企業(yè)業(yè)務(wù)采集的統(tǒng)計(jì)和分析。(6)檔案管理崗位1.負(fù)責(zé)小企業(yè)客戶貸后管理檔案的接收、整理和歸檔；2.負(fù)責(zé)存檔資料的保管和借閱服務(wù)；3.負(fù)責(zé)移交相關(guān)文件。(七)小企業(yè)中心負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施小企業(yè)中心貸后管

7、理。2.負(fù)責(zé)審核對正常客戶和潛在風(fēng)險客戶分類的初步意見以及潛在風(fēng)險客戶名單。(八)二級分行小企業(yè)運(yùn)營部負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶貸后管理。2.負(fù)責(zé)組織對轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)測和分析，判斷風(fēng)險變化趨勢，提出管理意見。3.負(fù)責(zé)組織實(shí)施跟蹤管理例會的要求。(九)負(fù)責(zé)二級分行的行長1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施上級銀行對小企業(yè)信貸客戶的貸后管理要求。2.負(fù)責(zé)組織轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險識別、風(fēng)險化解和處置。3.負(fù)責(zé)召開職責(zé)范圍內(nèi)的跟蹤管理例會。(十)一級分行小企業(yè)運(yùn)營部負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶貸后管理。2.負(fù)責(zé)組織對轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)測和分析，判斷風(fēng)險變化趨勢，

8、提出管理意見。3.負(fù)責(zé)召開小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險診斷會議。xi。負(fù)責(zé)一級分行的行長1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施貸后管理(2)對信用余額在500萬元以下、200萬元以上的客戶，每年至少進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。(3)僅辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶和僅辦理信用余額小于200萬元(含)的大數(shù)據(jù)信用業(yè)務(wù)的客戶，可以通過非現(xiàn)場監(jiān)控及時了解客戶狀態(tài)。原則上，不需要現(xiàn)場檢查。對信用余額低于200萬元人民幣的客戶，每年至少進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。第十條對通過評級方式辦理業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)通過密切關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場、詢問企業(yè)相關(guān)人員、核實(shí)企業(yè)重要信息等方式進(jìn)行定期現(xiàn)場檢查。(一)現(xiàn)場檢查的主要內(nèi)容包括：1.密切關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，通過現(xiàn)場檢查企業(yè)狀

9、況，了解企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況，檢查企業(yè)風(fēng)險。(1)生產(chǎn)經(jīng)營場所：從場所的變化判斷經(jīng)營活動是否正常；從設(shè)備運(yùn)行判斷啟動是否充分；判斷主營業(yè)務(wù)是否從產(chǎn)品生產(chǎn)發(fā)生了變化；判斷是否存在盲目投資擴(kuò)大生產(chǎn)或中斷在建工程等情況。(2)庫存變化：從庫存結(jié)構(gòu)和卡車進(jìn)出情況判斷原材料庫存是否充足，產(chǎn)品是否滯銷。(3)擔(dān)保狀況：從擔(dān)保形式、租賃狀況、有無查封、設(shè)備轉(zhuǎn)讓、地面新建筑、權(quán)證價值及托管等方面的變化來判斷風(fēng)險緩釋措施的有效性。2.請其他相關(guān)人員了解企業(yè)的生產(chǎn)和銷售狀況，并通過與企業(yè)主或相關(guān)人員的直接溝通來檢查風(fēng)險。(1)詢問業(yè)主：就企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和項(xiàng)目投資計(jì)劃與業(yè)主溝通。(2)詢問員工：與企業(yè)財務(wù)人員溝通企

10、業(yè)的投融資情況、財務(wù)指標(biāo)異常的原因，與普通員工溝通員工的流動性、福利待遇的變化以及企業(yè)是否有訴訟。3.核實(shí)企業(yè)重要信息，通過內(nèi)外信息系統(tǒng)全面調(diào)查了解企業(yè)信息，核對實(shí)物憑證等。并充分識別可能影響企業(yè)償付能力的風(fēng)險信號。(1)查詢納稅信息：查看企業(yè)繳納增值稅的相關(guān)憑證，判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否發(fā)生了重大變化。(2)財務(wù)狀況查詢：從企業(yè)財務(wù)報表中的現(xiàn)金、銀行貸款、固定資產(chǎn)、對外投資、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款等數(shù)據(jù)的變化，判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否發(fā)生了重大變化。(三)信用信息變更驗(yàn)證：中國人民銀行信用信息系統(tǒng)中企業(yè)及其實(shí)際控制人信用信息的變更，應(yīng)在現(xiàn)場檢查時進(jìn)行驗(yàn)證。(4)民間借貸的核實(shí)：對涉嫌參與民間借貸的企

11、業(yè)，應(yīng)在現(xiàn)場檢查時進(jìn)一步核實(shí)。判斷一個企業(yè)是否涉嫌參與民間借貸，至少應(yīng)包括以下行動：查詢近6個月企業(yè)銷售收入計(jì)算中包含的我行一級分行轄內(nèi)企事業(yè)單位結(jié)算賬戶，重點(diǎn)調(diào)查分析大額和非上下游客戶交易、大額融資租賃和個人賬戶資金交易，合理判斷是否為民間借貸。利用最高人民法院網(wǎng)站、全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、媒體報道、互聯(lián)網(wǎng)等渠道了解企業(yè)是否參與民間借貸。(5)關(guān)聯(lián)企業(yè)變更的驗(yàn)證：如果在監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系發(fā)生變化，應(yīng)在現(xiàn)場檢查時進(jìn)一步驗(yàn)證。監(jiān)測企業(yè)之間的關(guān)系是否發(fā)生了變化至少應(yīng)包括以下行動：使用我們的內(nèi)部系統(tǒng)工具(包括企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)走訪業(yè)主居住的社區(qū)居民和社區(qū)管理機(jī)構(gòu)。(三)走訪企業(yè)

12、所在地和企業(yè)所在地的公安管理機(jī)構(gòu)。拜訪員工。走訪上下游企業(yè)和同行。(7)查詢業(yè)主家庭財產(chǎn)：核實(shí)業(yè)主家庭動產(chǎn)和不動產(chǎn)的變動情況，判斷業(yè)主是否有異常的財產(chǎn)購買或處置行為。(8)查詢擔(dān)保人實(shí)力變化：檢查第三方企業(yè)(非擔(dān)保公司)或個人的擔(dān)保能力，根據(jù)相關(guān)擔(dān)保公司管理制度的要求檢查擔(dān)保公司，判斷風(fēng)險緩釋的有效性是否發(fā)生變化。(9)詢問環(huán)境保護(hù)方面的變化等。根據(jù)企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)或行業(yè)，調(diào)查企業(yè)獲得的環(huán)保、衛(wèi)生、食品安全或其他行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)證明材料是否發(fā)生變化。(10)環(huán)鏈平臺查詢：通過了解企業(yè)所在的環(huán)、鏈、平臺中的企業(yè)，調(diào)查企業(yè)的上下游生產(chǎn)經(jīng)營是否穩(wěn)定。(2)現(xiàn)場檢查后，賬戶經(jīng)理應(yīng)對收集到的各種信息進(jìn)行綜合

13、分析，寫出xx銀行小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)暫行規(guī)定（試行）(附件1)，提交給業(yè)主負(fù)責(zé)人審核。第十一條對于只辦理小微企業(yè)記分卡授信業(yè)務(wù)的客戶，日?，F(xiàn)場檢查主要是調(diào)查企業(yè)的基本情況、擔(dān)保情況(如有)和重大事件，判斷企業(yè)的償付能力是否發(fā)生變化。(一)檢查內(nèi)容主要包括：1.基本信息：(1)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場條件：從生產(chǎn)經(jīng)營場所、機(jī)械設(shè)備、廠房、成品及員工人數(shù)是否發(fā)生變化來判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否異常。(2)驗(yàn)證企業(yè)規(guī)模：判斷企業(yè)是否使用小微企業(yè)記分卡業(yè)務(wù)獲取銀行信貸，至少應(yīng)包括以下行為：(1)利用中國人民銀行信用信息系統(tǒng)，查詢金融機(jī)構(gòu)企業(yè)融資總額。(2)收集企業(yè)銷售收入和資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)。(3)信用報告相關(guān)信息的變

14、化：企業(yè)信用報告相關(guān)信息的變化應(yīng)在現(xiàn)場檢查時進(jìn)行核實(shí)。監(jiān)測企業(yè)信用信息的變化至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：中國人民銀行信用信息系統(tǒng)中企業(yè)及其所有者的信息是否有變化。(2)外商投資和訴訟標(biāo)的達(dá)到企業(yè)凈資產(chǎn)的30%以上。結(jié)算賬戶是否已被海關(guān)、法院、稅務(wù)等執(zhí)法部門查封。企業(yè)被國家外匯管理局、中國人民銀行、環(huán)保部門等職能部門和機(jī)構(gòu)列入黑名單。(4)檢查業(yè)主是否有色情、賭博、毒品等不良行為：至少應(yīng)通過以下三個渠道了解，包括但不限于以下渠道：(1)查詢媒體報道和互聯(lián)網(wǎng)。走訪業(yè)主居住的社區(qū)居民和社區(qū)管理機(jī)構(gòu)。(三)走訪企業(yè)所在地和企業(yè)所在地的公安管理機(jī)構(gòu)。拜訪員工。走訪上下游企業(yè)和同行。2.與銀行的業(yè)務(wù)合作：(1)企業(yè)銷售退貨：收集我行企業(yè)銷售收入和結(jié)算金額信息，判斷企業(yè)銷售退貨是否發(fā)生變化。(2)開戶：了解企業(yè)是否在我行開立基本結(jié)算賬戶，判斷企業(yè)對我行的忠誠度；了解企業(yè)是否增加了合作銀行，判斷是否存在過度授信的風(fēng)險信號。3.擔(dān)保條件(如有)(1)抵押(質(zhì)押)情況：從抵押(質(zhì)押)形式、租賃狀況、是否封存、是否轉(zhuǎn)讓、地上新建筑物等變化判斷風(fēng)險緩釋措施