銀行貸后管理辦法

1、xx銀行小企業(yè)信貸客戶貸后管理措施目錄第一章總則第二章職責分工第三章貸后檢查第四章預警和監(jiān)測第五章驗證分析和客戶分類第六章潛在風險客戶管理第七章?lián)９芾淼诎苏滦刨J資產(chǎn)分類第九章成熟度管理第十章客戶群貸后管理第二章xi風險監(jiān)控和管理第十二章信用檔案管理第十三章監(jiān)督、檢查和評價第十四章補充規(guī)定第一章總則第一條為防范小企業(yè)信貸業(yè)務風險，規(guī)范小企業(yè)信貸客戶貸后管理，建立適應小企業(yè)信貸業(yè)務特點的貸后管理體系，根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、xx銀行流動資金貸款管理暫行辦法、xx銀行小企業(yè)一般授信業(yè)務管理辦法（2015版）、xx銀行相關規(guī)定，制定本辦法。第二條小企業(yè)信貸客戶貸后管理是指從客戶使用銀行信貸到完

2、全終止信貸的風險管理，是整個信貸流程管理的重要階段，包括貸后檢查、預警監(jiān)控、驗證分析和客戶分類、潛在風險客戶管理、擔保管理、信貸資產(chǎn)分類、到期管理、客戶群貸后管理、風險監(jiān)控和管理、信用檔案管理、監(jiān)督檢查和評估等。第三條小企業(yè)信貸客戶貸后管理應遵循“分類管理、集中監(jiān)控、早發(fā)現(xiàn)、及時應對、有效控制風險”的原則，實現(xiàn)信貸風險的早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動。“分類管理”是指根據(jù)小企業(yè)信貸客戶的不同方式和額度進行的差異化貸后管理。對于通過評級方式辦理業(yè)務的客戶，貸后管理采用現(xiàn)場檢查和系統(tǒng)監(jiān)控相結合的方式進行；對于只處理200萬元以下大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的客戶，異地監(jiān)控是主要方法?！凹斜O(jiān)控”是指由二級及以上分行組建的貸

3、后管理團隊，對轄內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務進行集中監(jiān)控，監(jiān)控和分析業(yè)務風險的分布構成、成因和趨勢，并采取控制措施?！霸缙诎l(fā)現(xiàn)”是指在小企業(yè)信貸客戶貸后管理中，通過非現(xiàn)場監(jiān)控和現(xiàn)場檢查，綜合運用銀行內(nèi)外的各種系統(tǒng)工具和信息渠道，提前發(fā)現(xiàn)潛在風險跡象。“及時響應”是指存在潛在風險問題的客戶應盡早做出決策并采取行動，制定有針對性的風險緩解計劃，跟蹤和處理這些問題，并采取措施降低風險。“有效風險控制”是指在對發(fā)現(xiàn)的潛在風險信號采取積極措施后，相應的風險能夠得到有效控制和化解，本行信貸資產(chǎn)損失的可能性降低。第四條貸后管理應與市場營銷相結合。在營銷過程中，要充分收集客戶數(shù)據(jù)，了解客戶信息，加強信用風險識別和分析；在

4、貸后管理過程中，要積極發(fā)現(xiàn)營銷機會，加強市場拓展。第五條小企業(yè)信貸客戶分為正?？蛻?、潛在風險客戶和不良客戶三類，不良客戶貸后管理按資產(chǎn)保全相關規(guī)定執(zhí)行。本辦法所稱小企業(yè)信貸客戶分類，按照我行相關規(guī)定執(zhí)行。第二章職責分工第六條各級機構的職責(一)基本要求1.信貸管理部主要負責牽頭制定貸后管理政策和制度，并監(jiān)督政策和制度的執(zhí)行和落實。2.各級分行主要負責人負責轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)貸后管理，小商業(yè)銀行負責人在分工范圍內(nèi)承擔相應的貸后管理職責。(二)各級小企業(yè)部門的職責1.監(jiān)督和指導里坡的實施2.負責信貸資產(chǎn)風險的初步分類。3.負責復核小企業(yè)信用客戶的評級。4.負責檢查和跟蹤有風險信號的小企業(yè)信貸客戶。4.負

5、責小企業(yè)信貸客戶的到期管理。5.負責落實小企業(yè)信貸客戶的反洗錢和風險緩釋要求。6.負責內(nèi)部和外部檢查和審計中發(fā)現(xiàn)的貸后管理問題的整改。(二)代理部門負責人和代理機構負責人1.督促賬戶經(jīng)理落實貸后管理的相關要求。2.負責抽查客戶經(jīng)理對貸后管理要求的執(zhí)行情況。3.負責對早期發(fā)現(xiàn)的小企業(yè)信貸客戶的風險問題進行分析判斷，并提出處置意見。4.負責減輕小企業(yè)信貸客戶的風險。(3)業(yè)主負責人1.負責對早期發(fā)現(xiàn)的小企業(yè)信貸客戶風險問題進行分析判斷，并提出處置意見。2.負責解決小企業(yè)信貸客戶的風險。(4)預警站1.負責小企業(yè)預警工具預警信號的初步識別和分析，并提出預警信號處理建議。2.負責向賬戶經(jīng)理發(fā)送小企業(yè)預

6、警工具的預警信號進行驗證，并對驗證情況進行跟蹤和提示。3.負責分析客戶經(jīng)理驗證的預警信號，根據(jù)客戶的實際風險情況，對正?？蛻艉蜐撛陲L險客戶的分類提出初步意見。(5)貸后管理崗位1.負責監(jiān)控、識別和分析轄內(nèi)機構小企業(yè)信貸業(yè)務風險。2.對所轄機構貸后管理進行監(jiān)督、檢查和評估。3.負責參與部分客戶的現(xiàn)場驗證或檢查。4.負責研究判斷重點領域、行業(yè)和產(chǎn)品的風險變化，提出管理措施和建議。5.負責所轄機構小企業(yè)業(yè)務采集的統(tǒng)計和分析。(6)檔案管理崗位1.負責小企業(yè)客戶貸后管理檔案的接收、整理和歸檔；2.負責存檔資料的保管和借閱服務；3.負責移交相關文件。(七)小企業(yè)中心負責人1.負責組織實施小企業(yè)中心貸后管

7、理。2.負責審核對正常客戶和潛在風險客戶分類的初步意見以及潛在風險客戶名單。(八)二級分行小企業(yè)運營部負責人1.負責組織實施轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶貸后管理。2.負責組織對轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務風險的監(jiān)測和分析，判斷風險變化趨勢，提出管理意見。3.負責組織實施跟蹤管理例會的要求。(九)負責二級分行的行長1.負責組織實施上級銀行對小企業(yè)信貸客戶的貸后管理要求。2.負責組織轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶的風險識別、風險化解和處置。3.負責召開職責范圍內(nèi)的跟蹤管理例會。(十)一級分行小企業(yè)運營部負責人1.負責組織實施轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶貸后管理。2.負責組織對轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務風險的監(jiān)測和分析，判斷風險變化趨勢，

8、提出管理意見。3.負責召開小企業(yè)信貸業(yè)務風險診斷會議。xi。負責一級分行的行長1.負責組織實施貸后管理(2)對信用余額在500萬元以下、200萬元以上的客戶，每年至少進行一次現(xiàn)場檢查。(3)僅辦理低風險業(yè)務的客戶和僅辦理信用余額小于200萬元(含)的大數(shù)據(jù)信用業(yè)務的客戶，可以通過非現(xiàn)場監(jiān)控及時了解客戶狀態(tài)。原則上，不需要現(xiàn)場檢查。對信用余額低于200萬元人民幣的客戶，每年至少進行一次現(xiàn)場檢查。第十條對通過評級方式辦理業(yè)務的客戶，應通過密切關注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場、詢問企業(yè)相關人員、核實企業(yè)重要信息等方式進行定期現(xiàn)場檢查。(一)現(xiàn)場檢查的主要內(nèi)容包括：1.密切關注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，通過現(xiàn)場檢查企業(yè)狀

9、況，了解企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營情況，檢查企業(yè)風險。(1)生產(chǎn)經(jīng)營場所：從場所的變化判斷經(jīng)營活動是否正常；從設備運行判斷啟動是否充分；判斷主營業(yè)務是否從產(chǎn)品生產(chǎn)發(fā)生了變化；判斷是否存在盲目投資擴大生產(chǎn)或中斷在建工程等情況。(2)庫存變化：從庫存結構和卡車進出情況判斷原材料庫存是否充足，產(chǎn)品是否滯銷。(3)擔保狀況：從擔保形式、租賃狀況、有無查封、設備轉讓、地面新建筑、權證價值及托管等方面的變化來判斷風險緩釋措施的有效性。2.請其他相關人員了解企業(yè)的生產(chǎn)和銷售狀況，并通過與企業(yè)主或相關人員的直接溝通來檢查風險。(1)詢問業(yè)主：就企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和項目投資計劃與業(yè)主溝通。(2)詢問員工：與企業(yè)財務人員溝通企

10、業(yè)的投融資情況、財務指標異常的原因，與普通員工溝通員工的流動性、福利待遇的變化以及企業(yè)是否有訴訟。3.核實企業(yè)重要信息，通過內(nèi)外信息系統(tǒng)全面調(diào)查了解企業(yè)信息，核對實物憑證等。并充分識別可能影響企業(yè)償付能力的風險信號。(1)查詢納稅信息：查看企業(yè)繳納增值稅的相關憑證，判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否發(fā)生了重大變化。(2)財務狀況查詢：從企業(yè)財務報表中的現(xiàn)金、銀行貸款、固定資產(chǎn)、對外投資、應收賬款、應付賬款等數(shù)據(jù)的變化，判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否發(fā)生了重大變化。(三)信用信息變更驗證：中國人民銀行信用信息系統(tǒng)中企業(yè)及其實際控制人信用信息的變更，應在現(xiàn)場檢查時進行驗證。(4)民間借貸的核實：對涉嫌參與民間借貸的企

11、業(yè)，應在現(xiàn)場檢查時進一步核實。判斷一個企業(yè)是否涉嫌參與民間借貸，至少應包括以下行動：查詢近6個月企業(yè)銷售收入計算中包含的我行一級分行轄內(nèi)企事業(yè)單位結算賬戶，重點調(diào)查分析大額和非上下游客戶交易、大額融資租賃和個人賬戶資金交易，合理判斷是否為民間借貸。利用最高人民法院網(wǎng)站、全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、媒體報道、互聯(lián)網(wǎng)等渠道了解企業(yè)是否參與民間借貸。(5)關聯(lián)企業(yè)變更的驗證：如果在監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)關聯(lián)關系發(fā)生變化，應在現(xiàn)場檢查時進一步驗證。監(jiān)測企業(yè)之間的關系是否發(fā)生了變化至少應包括以下行動：使用我們的內(nèi)部系統(tǒng)工具(包括企業(yè)信貸業(yè)務流程系統(tǒng)、信貸業(yè)務走訪業(yè)主居住的社區(qū)居民和社區(qū)管理機構。(三)走訪企業(yè)

12、所在地和企業(yè)所在地的公安管理機構。拜訪員工。走訪上下游企業(yè)和同行。(7)查詢業(yè)主家庭財產(chǎn)：核實業(yè)主家庭動產(chǎn)和不動產(chǎn)的變動情況，判斷業(yè)主是否有異常的財產(chǎn)購買或處置行為。(8)查詢擔保人實力變化：檢查第三方企業(yè)(非擔保公司)或個人的擔保能力，根據(jù)相關擔保公司管理制度的要求檢查擔保公司，判斷風險緩釋的有效性是否發(fā)生變化。(9)詢問環(huán)境保護方面的變化等。根據(jù)企業(yè)的業(yè)務特點或行業(yè)，調(diào)查企業(yè)獲得的環(huán)保、衛(wèi)生、食品安全或其他行業(yè)標準的相關證明材料是否發(fā)生變化。(10)環(huán)鏈平臺查詢：通過了解企業(yè)所在的環(huán)、鏈、平臺中的企業(yè)，調(diào)查企業(yè)的上下游生產(chǎn)經(jīng)營是否穩(wěn)定。(2)現(xiàn)場檢查后，賬戶經(jīng)理應對收集到的各種信息進行綜合

13、分析，寫出xx銀行小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務暫行規(guī)定（試行）(附件1)，提交給業(yè)主負責人審核。第十一條對于只辦理小微企業(yè)記分卡授信業(yè)務的客戶，日常現(xiàn)場檢查主要是調(diào)查企業(yè)的基本情況、擔保情況(如有)和重大事件，判斷企業(yè)的償付能力是否發(fā)生變化。(一)檢查內(nèi)容主要包括：1.基本信息：(1)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場條件：從生產(chǎn)經(jīng)營場所、機械設備、廠房、成品及員工人數(shù)是否發(fā)生變化來判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否異常。(2)驗證企業(yè)規(guī)模：判斷企業(yè)是否使用小微企業(yè)記分卡業(yè)務獲取銀行信貸，至少應包括以下行為：(1)利用中國人民銀行信用信息系統(tǒng)，查詢金融機構企業(yè)融資總額。(2)收集企業(yè)銷售收入和資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)。(3)信用報告相關信息的變

14、化：企業(yè)信用報告相關信息的變化應在現(xiàn)場檢查時進行核實。監(jiān)測企業(yè)信用信息的變化至少應包括以下內(nèi)容：中國人民銀行信用信息系統(tǒng)中企業(yè)及其所有者的信息是否有變化。(2)外商投資和訴訟標的達到企業(yè)凈資產(chǎn)的30%以上。結算賬戶是否已被海關、法院、稅務等執(zhí)法部門查封。企業(yè)被國家外匯管理局、中國人民銀行、環(huán)保部門等職能部門和機構列入黑名單。(4)檢查業(yè)主是否有色情、賭博、毒品等不良行為：至少應通過以下三個渠道了解，包括但不限于以下渠道：(1)查詢媒體報道和互聯(lián)網(wǎng)。走訪業(yè)主居住的社區(qū)居民和社區(qū)管理機構。(三)走訪企業(yè)所在地和企業(yè)所在地的公安管理機構。拜訪員工。走訪上下游企業(yè)和同行。2.與銀行的業(yè)務合作：(1)企業(yè)銷售退貨：收集我行企業(yè)銷售收入和結算金額信息，判斷企業(yè)銷售退貨是否發(fā)生變化。(2)開戶：了解企業(yè)是否在我行開立基本結算賬戶，判斷企業(yè)對我行的忠誠度；了解企業(yè)是否增加了合作銀行，判斷是否存在過度授信的風險信號。3.擔保條件(如有)(1)抵押(質(zhì)押)情況：從抵押(質(zhì)押)形式、租賃狀況、是否封存、是否轉讓、地上新建筑物等變化判斷風險緩釋措施