小額貸款有限責(zé)任公司申報材料

1、設(shè)立申請書xxxxxxxxxx小額貸款有限公司文件xxxxxx有限公司發(fā)20101號關(guān)于設(shè)立xxxxx小額貸款有限公司的申請xxxx人民政府：xxx銀監(jiān)會和xxx人民xxx關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見和xxx省小額貸款公司試點政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視這一政策導(dǎo)向。認(rèn)為，小額貸款試點政策有利于進(jìn)一步完善縣域金融服務(wù)體系、提高金融服務(wù)水平，有利于更好地滿足“三農(nóng)”和小企業(yè)及個體經(jīng)營者的合理資金需求，有利于促進(jìn)“和諧xxx”和新農(nóng)村建設(shè)。為此，積極響應(yīng)政府號召，作為主出資人擬發(fā)起成立“xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司”?，F(xiàn)提出小額貸款公司的申請，望審批為盼。一、擬組建機(jī)構(gòu)的情況由xxx

2、xxxx有限責(zé)任公司作為主出資人，與xxx、xxx、xxx、xxx、xxx、譚xxx、xxx、xxx8個自然人共同出資，在xx區(qū)設(shè)立“xxxx小額貸款有限公司”，擬注冊資本叁仟萬元人民幣。（一）、名稱：xxxxx有限公司（二）、住所：xxxxxxx（三）、機(jī)構(gòu)性質(zhì)：私營股份制（四）、企業(yè)類型：有限責(zé)任公司（五）、注冊資本及股本結(jié)構(gòu)：注冊資本人民幣3000萬元。股本結(jié)構(gòu)為：主出資人xxxxxxxx有限責(zé)任公司出資人發(fā)幣600萬元，占總股本的20%；其它8個自然人分別各出資人民幣300萬元，占總股本的10%。出資人詳細(xì)情況見附表。（附表1、附表2）（六）、經(jīng)營范圍：經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的

3、其他業(yè)務(wù)。（七）、章程制定：xxxxxx小額貸款有限公司章程（草案）已經(jīng)公司第一次股東大會上審議通過。二、主出資人企業(yè)發(fā)展情況xxxxxx有限責(zé)任公司，坐落在xxx市雙壽橋路號，于1996年月新建，1997年投產(chǎn)，2003年月轉(zhuǎn)為股份制公司。企業(yè)組織構(gòu)設(shè)置股東大會董事會、管理會總經(jīng)理、副總經(jīng)理生產(chǎn)計劃部、資金財務(wù)部、技術(shù)開發(fā)部、項目建設(shè)部、人事管理部、行政后勤部、銷售公司、造紙車間、制漿車間、污水治理車間、水電汽維修保證部。企業(yè)人員構(gòu)成共108名，其中管理人員15名，有中級職稱名，初級職稱10名；技術(shù)人員16名，其中高級職稱名，中級名，初級職稱名；工人77人名，全部為農(nóng)民工。公司占地140畝，

4、總投資3200萬元自1997年以來，先后建成1575型、1300型兩條再生生產(chǎn)線，可生產(chǎn)、級高強(qiáng)度、低克度、多幅面、多色彩的牛皮箱板掛面紙。質(zhì)量已達(dá)到國家gb130491執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，已形成年產(chǎn)萬噸以上的規(guī)模。產(chǎn)品暢銷xx省及周邊50個縣市，深受客戶青瞇，產(chǎn)品供不應(yīng)求。經(jīng)過近幾年不斷努力，取得突飛猛進(jìn)發(fā)展，2006年度被xxx民政局認(rèn)定為“社會福利企業(yè)”，2007年曾榮獲xxx市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局頒發(fā)的“質(zhì)量計量雙優(yōu)單位”，同時獲得xxxx黨委頒發(fā)的“先進(jìn)基層黨組織”光榮稱號；2007年月公司通過環(huán)保驗收，實現(xiàn)了清潔生產(chǎn)、零排放，生產(chǎn)狀況良好，產(chǎn)品供不應(yīng)求，有很好的經(jīng)濟(jì)效益。2008年公司對企業(yè)的規(guī)模

5、、產(chǎn)品進(jìn)行了全新定位，決定以舊帶新擬建10萬噸高強(qiáng)瓦楞原紙生產(chǎn)線；該項目得到xxx市人民政府和國家發(fā)展改革委員會的重點支持。公司在2008年度期末資產(chǎn)總額為2001.48萬元，凈資產(chǎn)為1450.46萬元，實現(xiàn)凈利潤為316.50萬元；2009年度期末資產(chǎn)總額為4683.24萬元，凈資產(chǎn)為3770.90萬元，實現(xiàn)凈利潤為356.82萬元。2010年截止到10月資產(chǎn)總額為5355.81萬元，實現(xiàn)凈資產(chǎn)為3965.40萬元，凈利潤為194.50萬元。三、擬任高級管理人員情況：（一）擬任董事長xxx，男，1964出生，1983年xxxx畢業(yè)。1983年至1998年在xxxx工作，從事會計，信貸員工作，

6、1995年任xxx信貸部主任，大客戶經(jīng)理。在信貸管理、客戶服務(wù)和金融管理方面的工作比較豐富。由于不滿足于當(dāng)時的現(xiàn)狀，不斷要求自己進(jìn)步，在1986就讀xxx省電力大學(xué)金融專業(yè)，1988年畢業(yè)。1998年至2009年在xxxxx公司工作，從事大客戶經(jīng)理、市場部主任。個人無任何犯罪記錄，資金實力較強(qiáng)，投資愿望強(qiáng)烈。為了回報家鄉(xiāng)父老，為xxx市的經(jīng)濟(jì)做點微薄貢獻(xiàn)?，F(xiàn)特申請組建xxxx小額貸款有限公司。 （二）擬任總經(jīng)理xxx，男，1970年生。畢業(yè)于xxxx，金融專業(yè)。1990年10月至1995年在xxxx工作從事儲蓄、記帳、復(fù)核業(yè)務(wù)；1996年擔(dān)任xxx營業(yè)部主任、客戶經(jīng)理職務(wù)。2001年至今從事工

7、商信貸業(yè)務(wù)，曾經(jīng)任信貸部經(jīng)理，對信貸風(fēng)險管理和金融產(chǎn)品市場營銷有一定的專業(yè)水平。由于從事金融工作，具有較高的經(jīng)濟(jì)金融理論知識水平，極其豐富的金融工作從業(yè)經(jīng)驗，熟練的金融操作專業(yè)技能，在金融產(chǎn)品推廣與市場開發(fā)，信貸管理與風(fēng)險控制，客戶服務(wù)與理財管理等方面，有著豐富的工作經(jīng)歷與工作經(jīng)驗。 （三）擬任信貸部經(jīng)理xxx，女，1976年4月生，本科文化程度。1999年至2002年，在xxxxxx工作，先后從事會計、出納、信貸員工作。2002年至2010年，在xxx工作，從事營業(yè)部經(jīng)理，信貸管理工作。長期從事金融工作，比較熟悉柜臺業(yè)務(wù)和會計出納業(yè)務(wù)，在合規(guī)經(jīng)營、審計監(jiān)督、制度執(zhí)行情況的監(jiān)督和評價等方面，具

8、有特別的專業(yè)水平，同時，在信貸管理、金融產(chǎn)品市場營銷有著一定的工作經(jīng)驗。（四）擬任風(fēng)險部經(jīng)理xxx，男，1962年生，本科文化程度。1983年到2000年在xxx工作，先后從事信貸員、出納、會計工作。2000年至今從事xxx總稽核、副主任,xxx信貸管理和內(nèi)部控制工作。比較熟悉信貸風(fēng)險管理和金融產(chǎn)品市場營銷業(yè)務(wù)，在市場調(diào)查與預(yù)測、項目跟蹤檢測與風(fēng)險評估，風(fēng)險資產(chǎn)處置等方面，具有一定的實踐和專業(yè)水平。（五）擬任財務(wù)部負(fù)責(zé)人xxx，女，1967年生，大專文化程度。1992年至2006年，在xxx公司財務(wù)部擔(dān)任主管會計工作。2006年至2009年，在xxx有限公司財務(wù)部擔(dān)任財務(wù)部經(jīng)理工作。2009年

9、至今年在xxxx有限公司財務(wù)部擔(dān)任財務(wù)部經(jīng)理。長期從事財務(wù)工作，比較熟悉財務(wù)工作，在財務(wù)、會計、管理等方面具有比較豐富的工作經(jīng)歷與實踐經(jīng)驗。（六）擬任xxx為公司董事xxx，男1962年9月，xxxx。1983年3月至1986年4月在xxx開發(fā)科工作；1986年5月至1988年4月在該廠供應(yīng)科任科長；1988年5月至1992年6月在xxx科任科長兼地區(qū)造紙公司經(jīng)理；1992年7月至2003年10月在xxx科技中心主任；2003年10月至2006年2月在xx限責(zé)任公司任總經(jīng)理；2006年3月至今在xxx公司任法人、書記、董事長。 長期擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，對公司的經(jīng)營或發(fā)展有獨特的見解，是公司良性發(fā)展不

10、可多得全能性人才。（七）擬任xx為公司監(jiān)事會主席。xx，男，1966年11月生，xxxxxx人。1984年至1988年在xx從事出納、會計工作。1988年10月至1995年在xx從事主管會計工作。1995年至1998年任xx采購部、財務(wù)部經(jīng)理工作。1998年10月至今xx公司任供應(yīng)部經(jīng)理。由于從事管理和財務(wù)工作，在財務(wù)、會計、管理等方面具有比較豐富的工作經(jīng)歷與實踐經(jīng)驗，對董事會的監(jiān)管會取得很大的作用。（八）擬任xxx公司監(jiān)事。xxx，女，1975年出生，xxx。大專文化程序。1998年至2004年在xx從事出納、會計工作；2005年至2007年在xxx從事人事部主管工作；2008年至今在xxx

11、x司任人事部經(jīng)理。長期從事管理工作，比較熟悉財務(wù)、管理等工作，具有比較豐富的工作經(jīng)歷與實踐經(jīng)驗。（九）擬任xx為公司監(jiān)事。xx，女，1986年4月出生，xxx人。函授大專，助理經(jīng)濟(jì)師。2003年6月畢業(yè)于xxxx；2003年10月考入xx部隊任通訊兵；2005年轉(zhuǎn)業(yè)，同年5月加入xxx共產(chǎn)黨。2006年2月至今xxx公司任監(jiān)事兼副總經(jīng)理。四、xxxx經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況近年來，xx不斷調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)造出xxx速度，實現(xiàn)了彎道超越，培植發(fā)展后勁，探索出一條全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展之路。今年前5個月，xx全市完成規(guī)模工業(yè)增加值230.72億元，同比增長28.9%，絕對額居全省地

12、市州第一位。xx是由街、校、鄉(xiāng)集體小企業(yè)組成并發(fā)展壯大。建區(qū)以來，經(jīng)實施系列發(fā)展戰(zhàn)略，不斷加大工業(yè)投入，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，深化企業(yè)改革，擴(kuò)大對外開放，使全區(qū)工業(yè)具備了一定基礎(chǔ)?！鞍宋濉睍r期，工業(yè)總產(chǎn)值大幅增長，快餐面、休閑服裝等產(chǎn)品飲譽(yù)省內(nèi)外，成為當(dāng)家產(chǎn)品，工業(yè)支柱逐步形成?！熬盼濉睍r期是我區(qū)工業(yè)快速發(fā)展的階段，也是工業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成趨向合理和完善的重要發(fā)展階段，區(qū)屬工業(yè)以拉大、擴(kuò)張工業(yè)規(guī)模為立足點，完成工業(yè)技改項目61個，投資1.8億元，引資0.9億元，先后引進(jìn)了匯中宜恒、麗豪、三榮、環(huán)亞等一批優(yōu)秀知名企業(yè)落戶xxx。其間，分兩批接收了20家市直下放企業(yè)，壯大了工業(yè)規(guī)模，提高了工業(yè)

13、總體運(yùn)行質(zhì)量，全區(qū)工業(yè)已初步具備了日化、電子、服裝、食品等門類。 “十五”期間，xx工業(yè)經(jīng)濟(jì)以調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為重點，狠抓區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，推動了民營工業(yè)二次創(chuàng)業(yè)和都市工業(yè)的迅猛成長，形成了區(qū)域工業(yè)產(chǎn)業(yè)較為合理的布局。隨著財稅體制改革，轄區(qū)內(nèi)的中央及省屬、市直企業(yè)為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的繁榮注入新的活力，經(jīng)濟(jì)形勢保持了持續(xù)、快速、健康的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟(jì)總量不斷增大，“三心一區(qū)”的優(yōu)勢不斷鞏固提升，工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，市場繁榮活躍。xxx工業(yè)經(jīng)濟(jì)已初步顯現(xiàn)出了日化輕工、機(jī)械制造、建筑安裝、食品、醫(yī)藥、電力電子、服裝等新型都市工業(yè)雛形。轄區(qū)內(nèi)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)27家，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值189532萬元，銷售收入54

14、645萬元，利稅3156萬元。實施工業(yè)技改項目9個，完成技改投資8590萬元。與此同時，金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)本外幣累計盈利4.59億元，同比增盈3.32億元。今年xxx金融機(jī)構(gòu)各項存、貸款穩(wěn)定增長，存款余額798.8億元，同比多增53.9億元。各項貸款余額642.9億元，同比多增49.6億元。中長期貸款余額、短期貸款余額、票據(jù)融資余額同比均有增加，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，但農(nóng)村信用一季度末人民幣存貸比為46.46%，同比下降了0.35個百分點。金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額54.9億元，較年初減少0.4億元；不良占比9.3%，較年初下降0.9個百分點。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生產(chǎn)總值的不斷增長，

15、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等中小企業(yè)的快速發(fā)展，所需資金越來越大，越來越多，而地方xxx優(yōu)質(zhì)信貸資源的有限，在信貸總量大幅增長的背景下，使得xxx可選的貸款項目相對較少，信貸資金可用的途徑不多，嚴(yán)重抑制了xxx信貸部門發(fā)放“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)貸款的意愿?！百J款難”的問題未得到根本性解決，地區(qū)金融服務(wù)的缺失、金融需求的缺口，直接制約著建設(shè)社會主義新農(nóng)村目標(biāo)的實現(xiàn)。在農(nóng)村地區(qū)試點小額貸款公司符合各級政府以及金融監(jiān)管當(dāng)局的政策取向，有利于支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建和諧社會，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，實現(xiàn)強(qiáng)市、富民的宏偉目標(biāo)，為社會主義建設(shè)事業(yè)推波助瀾。五、擬設(shè)立小額貸款公司經(jīng)營前景

16、商業(yè)xxx市場化改革的步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，導(dǎo)致了農(nóng)村xxx信貸資金非農(nóng)代，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾，并且農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難，影響了金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。近年來國家通過各各種行式對農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持，大力投入有效的促進(jìn)了農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)育和發(fā)展。但是根據(jù)近年來xxx新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展來看，小額貸款公司的在農(nóng)業(yè)發(fā)展中已有必不可少趨勢。小額貸款公司是經(jīng)由國家批準(zhǔn)的在法律法規(guī)的范疇內(nèi)運(yùn)作的貸款機(jī)構(gòu)，他的操作具有規(guī)范性，所以相對而言更可靠。與xxx相對繁瑣的放貸審核相比，小額貸款公司融資手續(xù)簡便、操作靈活，利息雙方協(xié)商決定，中小企業(yè)、個體工商戶資金借貸

17、成本大大低于民間借貸。小額貸款公司業(yè)務(wù)的范圍很廣泛，服務(wù)對象包括中小企業(yè)、“三農(nóng)”、個體工商戶、城鎮(zhèn)下崗職工、轉(zhuǎn)業(yè)軍人、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)投資貸款，一般貸款額度從1萬元至500萬元。可以說他更貼近這部分人群的需求。綜上所述，xxx區(qū)的企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對旺盛的狀況，預(yù)測xxx區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理條件下，風(fēng)險資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險，可通過不斷完善風(fēng)險管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實行風(fēng)險的可控與風(fēng)險的最

18、小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個高效、誠信的小額貸款公司，為xxx區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。六、風(fēng)險控制與風(fēng)險撥備管理（一）風(fēng)險撥備計提辦法按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。（1）按照本金或利息分期回款的逾期天數(shù)對貸款進(jìn)行分級，按逾期天數(shù)劃分貸款形態(tài)。

19、逾期當(dāng)日劃分為正常，逾期30天內(nèi)劃分為關(guān)注，逾期31-60天劃分為次級，逾期61-90天劃分為可疑，逾期90天以上劃分為損失。（2）確定小額貸款公司損失計提的最低。按照貸款的形態(tài)與相應(yīng)的計提比例，提取損失撥備。正常類計提2%、關(guān)注類計提15%、次級類計提50%、可疑類計提75%、損失類計提100%，按季足額計提。（二）風(fēng)險控制辦法（1）完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全管理制度。（2）合規(guī)經(jīng)營，不進(jìn)行任何形式的對內(nèi)、對外集資或吸收公眾存款，貸款投向要符合國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策。（3）加強(qiáng)風(fēng)險限額的管理。對同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%。不向股東發(fā)放貸款，不跨區(qū)域發(fā)放貸款。從x

20、xx業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。(4)堅持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。（5)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強(qiáng)貸款管理。（6）加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。（7）依法接受省金融辦及地方政府主管部門的監(jiān)督管理，接受社會監(jiān)督。七、目前籌備進(jìn)展情況目前，我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度；明確了的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度；設(shè)計了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)；初步選定了營業(yè)場所；物色了具有金融

21、專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，并達(dá)成聘任意向。xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司二一年十一月十日附件 1、企業(yè)股東名單及有關(guān)證件 2、自然人股東名單及有關(guān)證件主題詞：小額貸款公司 設(shè)立 申請聯(lián)系人：抄送：內(nèi)部發(fā)送：各股東 辦公室 存檔xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司 附件1企業(yè)股東名單單位：萬元企業(yè)名稱法人代碼成立日期住址注冊資本擬入股 金額占股本總額比例 %資產(chǎn)負(fù)債比例%報告期企業(yè)資產(chǎn)凈額權(quán)益性投資余額（含本次）占資產(chǎn)凈額比例 %20附：營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件附件2自然人股東名單姓名身份證號碼住所擬入股金額（萬元）占股本總額比例%1010101010101010附：身份證復(fù)印件可行性報告x

22、xx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司文件xxx市xxx區(qū)xxx貸款有限公司發(fā)20102號關(guān)于xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司的可行性報告xxx區(qū)人民政府：根據(jù)xxx銀監(jiān)會、xxx人民xxx關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號）、xxx省人小額貸款公司資本及股權(quán)管理暫行辦法鄂金辦法201011號）等文件精神，經(jīng)過市場調(diào)研和市場分析，由xxxxxx紙業(yè)有限責(zé)任公司牽頭征邀約陳鳳林、周開軍、劉曉華、鄭良滿、蘇良才、譚桂紅、劉穎、蔡道明8個自然人出資，組建xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司?，F(xiàn)將組建xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司的可行性報告如下：一、擬組建機(jī)構(gòu)的情況（

23、一）名稱：xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司（二）牽頭出資人：xxxxxx （三）住所：xxx市xxx區(qū)xxx （四）企業(yè)類型：有限責(zé)任公司（五）擬注冊資本金：3000萬元人民幣（六）業(yè)務(wù)范圍：經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。二、主出資人企業(yè)發(fā)展情況xxx市xxx紙業(yè)有限責(zé)任公司，坐落在xxx市雙壽橋路號，于1996年月新建，1997年投產(chǎn)，2003年月轉(zhuǎn)為股份制公司。公司占地140畝，總投資3200萬元自1997年以來，先后建成1575型、1300型兩條再生生產(chǎn)線，可生產(chǎn)、級高強(qiáng)度、低克度、多幅面、多色彩的牛皮箱板掛面紙。質(zhì)量已達(dá)到國家gb130491執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，已形成年產(chǎn)萬噸以

24、上的規(guī)模。產(chǎn)品暢銷xxx省及周邊50個縣市，深受客戶青瞇，產(chǎn)品供不應(yīng)求。2008年公司對企業(yè)的規(guī)模、產(chǎn)品進(jìn)行了全新定位，決定以舊帶新擬建10萬噸高強(qiáng)瓦楞原紙生產(chǎn)線；該項目得到xxx市人民政府和國家發(fā)展改革委員會的重點支持。公司在2008年度期末資產(chǎn)總額為2001.48萬元，凈資產(chǎn)為1450.46萬元，實現(xiàn)凈利潤為316.50萬元；2009年度期末資產(chǎn)總額為4683.24萬元，凈資產(chǎn)為3770.90萬元，實現(xiàn)凈利潤為356.82萬元。2010年截止到10月資產(chǎn)總額為5355.81萬元，實現(xiàn)凈資產(chǎn)為3965.40萬元，凈利潤為194.50萬元。公司依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，亦無任何的不良記錄，財

25、務(wù)狀況良好，資金實力較強(qiáng)。三、股權(quán)結(jié)構(gòu)按照xxx省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人xxx市xxx紙業(yè)有限責(zé)任公司占出資比例的20%。股東包括xxx、xxx、xxx、xxx8個自然人，分別占出資比例的10%。四、組建小額貸款公司的可行性分析（一）xxx區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體情況xxx區(qū)位于萬里長江風(fēng)景綺麗的xxx峽口，是xxx市的政治、文化、商貿(mào)中心和旅游服務(wù)功能區(qū)，轄六個街道辦事處、一個鄉(xiāng)和一個省級開發(fā)區(qū)，總面積89.9平方公里，常住人口42.73萬。轄區(qū)內(nèi)有各類科研機(jī)構(gòu)45個、大中專院校10所、中小學(xué)校44所、醫(yī)院12所1987年建區(qū)以來，作為xxx市中心城區(qū)，

26、xxx區(qū)在經(jīng)濟(jì)上保持了持續(xù)、快速發(fā)展的勢頭，并呈現(xiàn)出區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量不斷增大、商貿(mào)服務(wù)中心區(qū)位優(yōu)勢明顯、市場繁榮活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化等鮮明特點。截止2004年，轄區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到51.2億元，同比增長12.8。全口徑財政收入5.19億元。其中，地方一般預(yù)算收入7445萬元。從轄區(qū)一、二、三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，第一產(chǎn)業(yè)0.27億元，第二產(chǎn)業(yè)20.66億元，第三產(chǎn)業(yè)30.27億元，比例為0.53：40.35：59.12 。 農(nóng)業(yè)主要是以優(yōu)質(zhì)精品柑桔園、石板花卉苗木園、農(nóng)家樂項目等為主要形式的觀光休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速。2004年農(nóng)民人平純收入達(dá)到4301元，同比增長5.6。城區(qū)工業(yè)形成了以機(jī)械制造、精細(xì)化

27、工、醫(yī)藥電子、服裝食品、建材等支柱產(chǎn)業(yè)為主的都市工業(yè)體系。全區(qū)包括xxx船舶柴油機(jī)廠、xxx船廠等中省企業(yè)在內(nèi)的規(guī)模上工業(yè)企業(yè)共19家，2004年實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值3.92億元。全區(qū)先后引進(jìn)了世界500強(qiáng)的歐萊雅集團(tuán)、香港三亮公司、臺灣三榮塑膠等知名企業(yè)，培育了“小護(hù)士”護(hù)膚品、“麗豪”包裝材料、“晶石”電子、永興自控等一批名優(yōu)產(chǎn)品，并將引進(jìn)的企業(yè)與改制企業(yè)和閑置資源結(jié)合進(jìn)來，使一批改制企業(yè)再現(xiàn)活力。形成了以恒昌建材、匯騰果品、中南金輪服裝、xxx瓷磚建材、珍珠路計算機(jī)專業(yè)技術(shù)等6個年交易額過億元的專業(yè)市場為骨干的各類市場43個。形成了以xxx國貿(mào)大廈等大型購物廣場為支撐，以特色街為骨干，連鎖超市

28、等新型業(yè)態(tài)發(fā)展迅速的商貿(mào)流通業(yè)。轄區(qū)旅游服務(wù)業(yè)迅猛發(fā)展，賓館飯店、休閑娛樂密集、特色餐飲經(jīng)營紅火，等30余家星級酒店；房地產(chǎn)開發(fā)活躍、樓宇經(jīng)濟(jì)已顯端倪，蓬勃興起，已有xxx文化廣場等主題型樓宇經(jīng)濟(jì)正在建設(shè)中。律師、會計、評估等一大批現(xiàn)代服務(wù)業(yè)匯集城區(qū)。（二）xxx區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況xxx區(qū)農(nóng)村九村(一場、一所)，共40個村民小組，現(xiàn)有耕地面積125公頃，柑橘園354公頃、林業(yè)用地1380公頃。2004年農(nóng)民人均純收入4301元，比上年增長329元，轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村人口1.61萬人，農(nóng)村勞動力0.76萬人。 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)按照穩(wěn)定傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)（柑桔），發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)（花卉苗木），大力推動第三產(chǎn)業(yè)（農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售

29、）的發(fā)展思路，全面發(fā)展。計劃2005年 “二建三改”（建沼氣池、建垃圾池、改廚、改廁、改圈）達(dá)到200戶。柑橘生產(chǎn)通過無公害生產(chǎn)技術(shù)和優(yōu)質(zhì)新品種的推廣應(yīng)用，進(jìn)一步提高了果品的商品性狀，鞏固了“窯灣蜜橘”的品牌形象。蔬菜生產(chǎn)抓住近郊優(yōu)勢，大力發(fā)展速生菜、葉片菜、時令鮮果，在品種、時間上形成優(yōu)勢，同時大力開展蔬菜農(nóng)藥殘留檢測，確保上市蔬菜無公害；花卉苗木產(chǎn)業(yè)是近幾年發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，通過三峽花卉苗木大市場的規(guī)劃建設(shè)，促進(jìn)了花卉苗木產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，2004年全區(qū)過一百萬元以上的花木生產(chǎn)企業(yè)6家，現(xiàn)已成為xxx市鮮花、盆景、苗木、觀賞植物品種最齊全、規(guī)模最大的生產(chǎn)基地；養(yǎng)殖業(yè)克服了禽流感造成的負(fù)面影響，

30、穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)業(yè)服務(wù)也得到了長促進(jìn)步。近年來，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較穩(wěn)定，保持持續(xù)增長，工業(yè)大幅上揚(yáng)，占gdp的比重達(dá)53%，三次產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率達(dá)到30%以上；二是內(nèi)部結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)堅持走差異化發(fā)展道路，已形成水果、蔬菜、畜牧、水產(chǎn)、茶葉、中藥材等六大農(nóng)業(yè)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)到75%；工業(yè)產(chǎn)業(yè)由三大支柱發(fā)展為四大支柱，其產(chǎn)值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)到83.2%；三產(chǎn)業(yè)由生產(chǎn)服務(wù)型變?yōu)樯罘?wù)型，建材、旅游、物流、xxx等生活服務(wù)型行業(yè)發(fā)展迅猛，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)占比不斷增加，近五年xxx高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值保持35%以上的增速。（三）xxx區(qū)金融背景分析與此同時，xxx市生產(chǎn)總值同比增長13%，比

31、去年同期低1個百分點。金融機(jī)構(gòu)本外幣累計盈利4.59億元，同比增盈3.32億元。今年金融機(jī)構(gòu)各項存、貸款穩(wěn)定增長，存款余額798.8億元，同比多增53.9億元。信貸投放大幅增長，xxx信貸向大企業(yè)、上市公司和國家投資重點項目集中趨勢更加明顯。四月末，金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額796.67億元，較年初增加89.28億元，增長12.26%。xxx市大企業(yè)、重點項目貸款余額440億元，較年初增長6.2%，占全市信貸總量的55.87%，同比提高了3個百分點。中長期貸款余額、短期貸款余額、票據(jù)融資余額同比均有增加。但農(nóng)村信用一季度末人民幣存貸比為46.46%，同比下降了0.35個百分點。金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額5

32、4.9億元，較年初減少0.4億元；不良占比9.3%，較年初下降0.9個百分點。（四）設(shè)立的必要性1、緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問題隨著農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的不斷增長，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面所需資金越來越大，越來越多，而xxx地方優(yōu)質(zhì)信貸資源十分有限，于是在信貸總量大幅增長的背景下，xxx可選的貸款項目相對較少，信貸資金可用的途徑不多，xxx也存在的放款難的問題；且xxx實行的信貸責(zé)任的“終身”追究制度，嚴(yán)重抑制了xxx信貸部門發(fā)放“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)貸款的意愿，只能爭先向風(fēng)險相對低的大企業(yè)、重點項目集中放款。通過開辦小額貸款公司的試點，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提

33、供急需的信貸支持。2、推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革組建“三農(nóng)”貸款擔(dān)保公司，專為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供擔(dān)保服務(wù)，擴(kuò)大貸款抵押物范圍，根據(jù)農(nóng)戶的特點，將棉、糧、油等大宗農(nóng)副產(chǎn)品和其他生產(chǎn)資料或生產(chǎn)工具作為貸款抵質(zhì)押物，取消動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款限制。支持農(nóng)戶提供組合擔(dān)保，拓寬農(nóng)村信貸市場，加大對農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村消費市場的信貸支持，開展金融創(chuàng)新，開發(fā)新型信貸產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的各種信貸需求。3、促進(jìn)xxx區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展從xxx區(qū)的情況看，一些企業(yè)因此國有土地使用證難辦，造成融資難。加之工業(yè)集中區(qū)新建成的企業(yè)有的是新引進(jìn)項目，由于原始積累不足，大多數(shù)的資金都用于了固定資產(chǎn)投入導(dǎo)致建成后生產(chǎn)流

34、動資金嚴(yán)重缺乏。三農(nóng)則主要受農(nóng)貸資金“非農(nóng)化”及現(xiàn)行xxx經(jīng)營管理體系等因素影響,資金等瓶頸因素愈加顯現(xiàn),已成為長壽區(qū)發(fā)展道路上面臨的主要困難和問題之一。小額貸款公司是一種全新的貸款業(yè)務(wù)，為過去無獲得貸款的正處于長期的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶、微型和小型企業(yè)、三農(nóng)創(chuàng)造獲得貸款的機(jī)會。小額貸款公司資金雄厚，發(fā)放貸款速度快，服務(wù)周到，誠信守諾，可以為本地區(qū)貸款客戶解決貸款融資困難。小額貸款公司是面向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主、個體工商戶、城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者、有限責(zé)任公司個人股東等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。小額貸款這一新業(yè)務(wù)與我國其它商業(yè)xxx的貸款品種不同之處在于：它是一種

35、“誠信貸款”，對于商戶及中小企業(yè)而言，門檻較低。如果需要擔(dān)保，擔(dān)保方式也很方便，只需要找到一或兩位有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入的貸款擔(dān)保人，經(jīng)調(diào)查、審批后，即可輕松獲得貸款。預(yù)計，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)

36、得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會創(chuàng)造財富。（五）設(shè)立的可行性1、市場調(diào)查可行性據(jù)發(fā)起人市場調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。民間融資主要通過投資者以個人名義籌資、企業(yè)與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。根據(jù)xxx市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃，今年前5個月，xxx全市完成規(guī)模工業(yè)增加值230.72億元，同比增長28.9%，絕對額居全省地市州第一位。城區(qū)工業(yè)增幅一改過

37、去落后于縣市的局面，實現(xiàn)城區(qū)工業(yè)與縣市工業(yè)比翼齊飛。生產(chǎn)總值近三年平均每年增長15%，連續(xù)6年保持兩位數(shù)以上的增速，是xxx改革開放以來發(fā)展最好最快的時期，尤其是面對國際金融危機(jī)的不利影響，積極應(yīng)對，化危為機(jī)，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)好于年初預(yù)期，好于全國全省平均水平，提前一年實現(xiàn)“十一”五規(guī)劃目標(biāo)。 2、政策支持2008年5月xxxxxx業(yè)監(jiān)督管理委員會 xxx人民xxx下發(fā)了關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號），明確了小額貸款公司試點的政策規(guī)定。2010年5月xxx省人民政府印發(fā)了xxx省小額貸款公司資本及股權(quán)管理暫行辦法（鄂金辦發(fā)201011號）的通知，對我市小額貸款公司試點工作作

38、出了具體部署。3、符合xxx區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際需要當(dāng)前，隨著xxx區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：3.1農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)xxx市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，導(dǎo)致了農(nóng)村xxx信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。3.2農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)xxx資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向

39、,縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。3.3農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實行全國或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。3.4農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目前金融機(jī)構(gòu)對貸款對象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的基金或機(jī)構(gòu)。尤其是對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評價體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。小額貸款公司作為民間資

40、金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。預(yù)測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理條件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。五、小額貸款公司面臨的風(fēng)險（1）市場風(fēng)險小額貸款公司的貸款利率波動區(qū)間為xxx人民xxx公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍。央行利率水平的變化將會影響小額貸款

41、公司的貸款利率及收益狀況，尤其是近期我國通貨膨脹率較高的情況下，央行多次調(diào)整存、貸款基準(zhǔn)利率，利率的波動和變化加劇了小額貸款公司的利率風(fēng)險。（2）信用風(fēng)險農(nóng)戶小額信用貸款的使用者是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證，因此農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險也導(dǎo)致小額貸款公司同時面臨著很大的風(fēng)險。小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行政區(qū)域內(nèi)，導(dǎo)致了風(fēng)險集中，一旦遭受天災(zāi)，整個區(qū)域的農(nóng)作物會大面積受損，農(nóng)民收入減少，而農(nóng)民屬弱勢群體，承受風(fēng)險損失的能力有限，這會削弱其還貸能力，給小額貸款公司帶來經(jīng)營風(fēng)險。綜上，不可抗拒的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險是這一信貸市場不容小視的風(fēng)險。（3）流動性風(fēng)險小額貸款公

42、司定位于“只貸不存”，（政府出臺這種規(guī)定，主要是考慮一旦小額貸款公司出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，甚至虧損倒閉，因其未吸收公眾存款，所以并不會危及公共利益，也不會導(dǎo)致大范圍的社會動蕩）公司只能以股東出資額進(jìn)行貸款，不能吸收存款。而小額貸款公司資金貸放的速度要快于資金回收速度，資金面緊張狀況在所難免。（4）操作風(fēng)險操作風(fēng)險是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。在我國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為人員因素中的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為和流程因素中的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風(fēng)險管理崗位和配備相應(yīng)的人員，風(fēng)險處置業(yè)務(wù)操作也只停留在文字上規(guī)章制度。（5）法律

43、風(fēng)險目前我國商業(yè)性小額貸款公司尚處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風(fēng)險。六、風(fēng)險防范與處置加強(qiáng)公司本身的合規(guī)經(jīng)營。第一,公司發(fā)放貸款,堅持“小額、分散”的原則,面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。第二,公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制,合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi),公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。第三,公司應(yīng)建立健全貸款管理制度,明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范,切實加強(qiáng)貸款管理。第四,公司按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)

44、分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量,充分計提呆賬準(zhǔn)備,確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風(fēng)險,及時沖銷壞賬,真實反映經(jīng)營成果。第五,公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機(jī)制,提高風(fēng)險識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價,并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助,增強(qiáng)他們的信用意識。在公司中,學(xué)習(xí)和推廣“對農(nóng)戶辦理貸款要簡便快捷,為農(nóng)戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。提高公司經(jīng)營管理水平,加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險的防范。提高公司的經(jīng)營管理水平,制定較為全面的規(guī)章制度,完善公司的信息系統(tǒng)和操作系統(tǒng),引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)

45、險管理技術(shù)。公司需要利用國內(nèi)國外經(jīng)驗,盡快建立符合其實際情況的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系,較為準(zhǔn)確地來對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測,對可能產(chǎn)生的風(fēng)險采取相應(yīng)的措施。小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險，可通過不斷完善風(fēng)險管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實行風(fēng)險的可控與風(fēng)險的最小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)

46、范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。制定具體的風(fēng)險控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。七、市場前景及未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃（一）、市場前景分析“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)是xxx區(qū)國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對全區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展影響很大。近年來，在這方面總的發(fā)展形勢較好，但流動資金缺乏和融資難同樣突出。xxx市xxx區(qū)的中小企業(yè)、個體工商戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，潛力很大，幾乎占全xxx十分之一。根據(jù)xxx市當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金

47、融運(yùn)行的特點及問題，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面,xxx市今年及以后一段時期將著重抓好以下幾方面工作:(1)進(jìn)一步加強(qiáng)融資平臺建設(shè)，扶持企業(yè)健康發(fā)展一是完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制，建議政府應(yīng)將中小企業(yè)擔(dān)?；饟芨都{入財政預(yù)算管理，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力。二是建議各級金融機(jī)構(gòu)建立相應(yīng)的專門服務(wù)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)部，及時了解政府相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信息，全方位調(diào)查研究中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及需求狀況，重點選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有自主品牌、發(fā)展前景較好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)先扶持。三是創(chuàng)新融資方式，在擴(kuò)大現(xiàn)有信貸方式貸款規(guī)模情況下，探索倉儲質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，解決中小企業(yè)融資難的問題。(2)建立支農(nóng)信貸的長

48、效機(jī)制，扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展一是建議政府牽頭組建“三農(nóng)”貸款擔(dān)保公司，專為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供擔(dān)保服務(wù)。二是擴(kuò)大貸款抵押物范圍，根據(jù)農(nóng)戶的特點，將棉、糧、油等大宗農(nóng)副產(chǎn)品和其他生產(chǎn)資料或生產(chǎn)工具作為貸款抵質(zhì)押物，取消動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款限制。三是支持農(nóng)戶提供組合擔(dān)保。四是大力培育農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織，從政策、稅收等方面支持小額貸款公司、村鎮(zhèn)xxx的發(fā)展，加大新型農(nóng)民信用合作社扶持力度，加快農(nóng)村資金互助社市場準(zhǔn)入。(3)加強(qiáng)和改進(jìn)信貸服務(wù)，滿足資金合理需求一是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推行“農(nóng)民卡”、pos、atm等現(xiàn)代支付工具，建立現(xiàn)代化農(nóng)村支付體系。三是

49、拓寬農(nóng)村信貸市場，加大對農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村消費市場的信貸支持。四是開展金融創(chuàng)新，開發(fā)新型信貸產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的各種信貸需求。(4)優(yōu)化信貸機(jī)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險 金融機(jī)構(gòu)要處理好落實適度寬松的貨幣政策與自身金融風(fēng)險防范的關(guān)系。一方面，要提高金融宏觀調(diào)控的有效性，必須加大金融對經(jīng)濟(jì)的輻射力和滲透力，不斷加大信貸力度；另一方面，金融機(jī)構(gòu)在信貸服務(wù)過程中要努力實現(xiàn)信貸投放加大和資產(chǎn)質(zhì)量提高兩者的統(tǒng)一。金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)自身的經(jīng)營和風(fēng)險管理，加強(qiáng)統(tǒng)計監(jiān)測分析與預(yù)警，防范金融風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)決定金融。地區(qū)經(jīng)濟(jì)是小額貸款公司生存發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向就是公司將來業(yè)務(wù)的主要

50、對象。因此，根椐xxx區(qū)經(jīng)濟(jì)的實際和正大力發(fā)展的領(lǐng)域中，蘊(yùn)藏著小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的眾多商機(jī)。小額貸款公司業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景。（二）、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃(1).城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使擬建公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。國家高度重視新農(nóng)村建設(shè),，大力推進(jìn)城鄉(xiāng)綜合配套改革,加快全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必將對xxx業(yè)和小額貸款公司等帶來廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。(2).中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。隨著xxx城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級，民營和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識日益增強(qiáng)，對貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，

51、要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。(3).xxx體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)xxx、外資xxx等紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)xxx,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺,中小企業(yè)資金需要可能在一定程度上有所緩解。這無疑會給公司的市場競爭力和風(fēng)險控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場競爭力和風(fēng)險控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。七、實施條件（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組

52、織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗資工作正在進(jìn)行中。目前，其他各項準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。八、結(jié)論（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個體經(jīng)營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。（三）風(fēng)險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。（四

53、）各項前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司二一年十一月十日主題詞：小額貸款公司 設(shè)立 申請聯(lián)系人：抄送：xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司 內(nèi)部發(fā)送：各股東 辦公室 存檔出資人承諾書股 東 承 諾 書xxx市xxx有限責(zé)任公司擬入股設(shè)立xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司，現(xiàn)承諾如下：一、本公司自愿出資人民幣陸佰萬元，入股設(shè)立xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司，占股份總額20%。作為股東，保證按時足額交納出資，不抽回資金。二、本公司嚴(yán)格按照xxx省小額貸款公司資本及股權(quán)管理暫行辦法的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，上報的申請材料真實、合法、有效、完整

54、。三、本公司承諾自覺遵守國家及本省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程。明確承諾參與管理并承擔(dān)風(fēng)險，不從事非法集資、非法證券等非法金融活動，不進(jìn)行任何形式的對內(nèi)、對外集資或吸收公眾存款，從xxx業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不超過資本凈額的50%，保證入股資金來源合法，不以借貸資金入股，不以他人委托資金入股。四、本公司承諾成為xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司股東后，將嚴(yán)格遵守公司法、xxx省小額貸款公司資本及股權(quán)管理暫行辦法等有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真履行股東義務(wù)，完善公司治理。以上承諾若有虛假，本公司愿承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。 xxx市xxx有限責(zé)任公司（公司公章） 法定代表人（簽章）: 日期： 20

55、10年11月10日股 東 承 諾 書擬入股設(shè)立xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司，現(xiàn)鄭重承諾如下：一、本人自愿出資人民幣叁佰萬元，入股設(shè)立xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司，占股份總額10%。作為股東，保證按時足額交納出資，不抽回資金。二、本公司嚴(yán)格按照xxx省小額貸款公司資本及股權(quán)管理暫行辦法的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，上報的申請材料真實、合法、有效、完整。三、本人承諾自覺遵守國家及本省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程。明確承諾參與管理并承擔(dān)風(fēng)險，不從事非法集資、非法證券等非法金融活動，不進(jìn)行任何形式的對內(nèi)、對外集資或吸收公眾存款，從xxx業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不超過資本凈額的50%，保證入股資金來源合法，不以借貸資金入股，不以他人委托資金入股。四、本人承諾成為xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司股東后，將嚴(yán)格遵守公司法、xxx省小額貸款公司資本及股權(quán)管理暫行辦法等有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真履行股東義務(wù)，完善公司治理。以上承諾若有虛假，本人愿承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。承諾人（簽章）：日期： 2010月11月10日股 東 承 諾 書擬入股設(shè)立xxx市xxx區(qū)xxx小額貸款有限公司，現(xiàn)鄭重承諾如下：一、本人自愿出資人民幣叁佰萬元，入股設(shè)立xxx市x