保險監(jiān)管問題管理論文

1、保險監(jiān)管問題管理論文新近成立的保監(jiān)會，無疑應根據(jù)新的監(jiān)管體制和我國未來保險業(yè)的發(fā)展確立其監(jiān)管任務、內容和原則等。因為，此次保險監(jiān)管體制改革的意義和宗旨顯然不應局限于監(jiān)管組織形式上的變化。但是，由于我國保險監(jiān)管的法律依據(jù)保險法對保險監(jiān)管方式已作了明確規(guī)定，所以，我國保險監(jiān)管的對象、內容、方式、程序等并聯(lián)會改變。 一、我國保險監(jiān)管的根本原因 在我國保險業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長的一段時期實施的是保險模式和政策。應當指出，這種與當時計劃經濟體制相適應的壟斷經營模式在我國社會生產和生活中，曾發(fā)揮過重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經營模式下，保險不屬于商品的經濟范疇，保險經營行為本質上

2、是政府行為，保險監(jiān)管也失去了意義和必要性。 隨著我國經濟體制改革和對外開放，建立社會主義市場經濟體制，保險壟斷經營模式已不適應外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場壟斷經營模式已具有客觀必然性。1985年，我國頒布了保險企業(yè)管理暫行條例，這一條例從法律上確立了我國保險市場應采取多元化模式，否定了壟斷經營模式，從而掀開了我國保險業(yè)的新篇章。從理論上說，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國保險市場競爭體制，推進保險經濟發(fā)展；制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場經濟和市場機制具有提高經濟活力、有效調節(jié)社會資源的功能。 那么，在市場經濟條件下，當保險一按照市場機制要求運行和發(fā)展時，保險是否應被監(jiān)管？保

3、險監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學者認為，保險監(jiān)管的必要性是在于保險經營的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險經營對象的特殊性、保險銷售過程的特殊性、保險經營對象的負債性、保險基金的返還性、保險業(yè)務的分散性、保險影響的廣泛性等。事實上，上述經營特殊性在國民經濟各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說，保險經營的特殊性并不足以說明保險監(jiān)管的必要性。保險監(jiān)管的根本原因在于“市場失靈”。 根據(jù)市場經濟理論，在完全競爭的條件下，由于市場“看不見的手”的作用，市場上每一公司的要價（邊際收入）會等于邊際費用，在這一點上社會利益達到最大化，社會資源達到最佳配置。但是，市場并非萬能，也有弱點和平共處足。當市場信息能夠在完全競爭

4、方式下運罷，也會出現(xiàn)“市場失靈”的問題。其主要表現(xiàn)有：（1）市場功能有缺陷。例如有些當事人就付也代價便可行到處自外部經濟的女處。（2）市場競爭失靈。例如，市場上價值規(guī)律的作用往導致壟斷，而壟斷的存在會產生進入市場的障礙，從而破壞市場機制，排斥競爭，導致效率的損失。（3）市場調節(jié)本身具有一定的盲目性。因為市場調節(jié)是一種事后的調節(jié)，從價格形成、信號反饋到產品生產，有一定的時間差。加之，企業(yè)和個人掌握的經濟信息不足，微觀決策帶有一定的被動性和盲目性。（4）市場信息的不對稱性。當買者和賣者間出現(xiàn)這種情況時，產品價格總是等于所有銷售產品的平均價值。這樣在同一價格條件下，銷售更有價值產品的銷售者將會退出市

5、場以逃避損失，而那些低價值產品的銷售者則會利用這種機會占據(jù)市場，結果出現(xiàn)“劣貨驅逐良貨”的市場逆選擇，導致市場失靈。此外，競爭者會以另一方的信息減少為代價取勝，發(fā)生扼止對方信息來源的道德風險。 從我國保險實踐看，同樣存在著上述“市場失靈”的情況。如：有的保險公司依靠行政手段、采取強制的展業(yè)方式；有的保險公司違規(guī)經營，無序競爭，并形成壟斷勢力；由于保險經營特殊性，保險公司對市場調節(jié)信號缺乏敏感性，人個壽險市場發(fā)展已具有一定的盲目性；與保險人相比，被保險人的信息相對不足，被保險人的經濟福利不能最大化，有時還會由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險人的利益受到損失。此外，投保人或被保險人利用信息對稱

6、進行逆選擇。因此，為了彌補保險市場運行本身的弱點和缺陷，為了減和或消除這些“市場失靈”的情況及其影響，保險監(jiān)管無疑具有必要性和合理性。 二、我國保險監(jiān)管的基本職能和性質 “保險監(jiān)管應當干什么？”，也就是說，保險監(jiān)管的基本職能是什么？首先，應明確保險監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經濟計劃中的含義不同。保險監(jiān)管的基本職能有兩個，一是規(guī)范保險市場行為；二是調控保險業(yè)發(fā)展。保險監(jiān)管的性質是國家干預保險經濟的行為。 在市場經濟條件下，國家具有干預經濟的基本職能。與市場經濟的發(fā)展要求相適應，國家既是宏觀經濟的管理得，又是社會經濟生活的調節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經濟職能是：（1）確立法律體制；（2

7、）決定宏觀經濟穩(wěn)定政策（3）影響資源配置以提高經濟效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國家的干預職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調控。就調控而言，國家對行業(yè)的調控主要表現(xiàn)為制定產業(yè)政策。所謂產業(yè)政策是指國家規(guī)劃、干預和誘導產業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導社會資源在產業(yè)部門之間以及產業(yè)內部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產業(yè)結構，根據(jù)政府的介入程度，政府實施產業(yè)政策的方法：（1）直接干預。具體手段有直接投資、強制性的行政管制等。（2）經濟手段。采用有差異的財政政策、金融政策、價格政策、工資政策等，來改變其產業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產要素的流動，扶持或限制某些產業(yè)的發(fā)展。（3）立法措施。

8、通過立法，干預產業(yè)結構和產業(yè)組織的形成。（4）指引和協(xié)調。主要是按照市場原則和市場信號提供信息服務。 保險業(yè)作為國民經濟中一個重要的產業(yè)部門，國家對保險業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險市場行為，消除“市場失靈”情況的同時，應制定保險產業(yè)政策，調控保險業(yè)的發(fā)展并同樣應采用上述實施產業(yè)政策的方法。需要指出，在我國由于保險市場經程度較低，市場機制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險資源的職能，以彌補市場機制的不足。因此，在我國保險監(jiān)客實踐中，應當注意把保險監(jiān)管的這兩部分職能有機地結合起來，以保證監(jiān)管達到預期效果。當然，在保險監(jiān)管中，也應防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預的范圍超越了彌補市場發(fā)育不足的職能

9、，妨礙了市場功能的正常發(fā)揮。二是過份強調政府的調職能，忽視了完善市場機制的任務。也就是說，應防止國家監(jiān)管變成經濟計劃管理的情況發(fā)生。 還需指出，在履行調控保險業(yè)發(fā)展這一保險監(jiān)管職能時其中重要一點是如何使用權保險業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個人處理風險的要求，對于這一監(jiān)管任務，可以視了保險監(jiān)管的社會責任。目前，我國保險理論和實踐往往將保險監(jiān)管的傷 和目的簡單地限定在保護被保險人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務并沒有錯，但是這種看法和做法往往限制了保險監(jiān)管者的視野，忽視了社會上非被保險人的利益。如果保險業(yè)所承擔的風險，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風險種類而沒有發(fā)展時，那么保險監(jiān)管者與保險經營者事實上

10、處于同一地位。 三、我國保險監(jiān)管的目標 保險監(jiān)管運行的基本問題：一是有明確的管理主體，即誰來管；二是有明確的目標，即管理什么，及通過監(jiān)定活動應達到什么預期的結果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標是監(jiān)管活動中的重要問題，也是監(jiān)管活動的基礎。 監(jiān)管目的可分總目標和一定時期的目標。一般來說，總目標往往是一種理論概念和一種總體性認識，缺乏實際操作意義。因為，總目標沒有解決在一定時期內監(jiān)管者具體的監(jiān)管內容和任務的問題。例如，企業(yè)管理的總目標是生產、銷售商品或提供勞務，交并取得最大利潤。然而，為了實現(xiàn)這一目標，還應確定一定時期更專一的目標，以及所必各部門的若輔助目標，否則，企業(yè)的總目標就難以

11、實現(xiàn)，也無任何意義。在保險監(jiān)管理論和實踐中，通常還提出保險監(jiān)管的目標。從內涵上看，監(jiān)管目標也就是通過監(jiān)管所要達到的預期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標還是有差異的。一般來說，監(jiān)管目的更具有內在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目標，而監(jiān)管目標則具有階段性，可操作性。因此，在保險監(jiān)管理論和實踐中，保險監(jiān)管目的應當是明確的，相對缺乏理論研究意義和價值，而保險監(jiān)管目標則因各國保險業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價值。 就我國保險市場監(jiān)管而言，保險監(jiān)管的總目標是比較明確的。一般而言，保險監(jiān)管總目標的確立與保險監(jiān)管的基本職能有內在聯(lián)系，其主要內容是保證保險事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險的經濟保障

12、作用。對此，我國保險法在第1條也作了相應規(guī)定保險法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險活動，維護保險活動當事人的合法權益，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。”保險監(jiān)管應維護保險活動當事人的合法僅益，但我們并不能認為，保險公司的破產是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責任。政府監(jiān)管的總目標是保障保險事業(yè)的安全運行，而不是保證保險事業(yè)中的保險公司不破產。 就保險監(jiān)管目標而言，問題主要在于在不同的歷史時期或階段，如何確立一定時期的具有操作性的保險監(jiān)管目標，這也是保險監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險監(jiān)管總目標身軀也存在過于原則性和缺乏可操作性的特點。例如“保護保險當事人利益”，這在實踐中具有一定的矛盾，保險公司的發(fā)展意味著保險

13、費收入不斷增加，保險利潤不斷增加，而保護被保險人的利益，則表示為保證被保險人的利益不能喪失，同時應使用權被保險人交納盡可能和的保費，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險業(yè)務階段的自身特點和環(huán)境的不同，如何在保險人世間被保險人發(fā)中作出最適當?shù)木駬窈腿∩幔彩潜ｋU監(jiān)管者在某一時期所面臨的重要問題。從各國保險實踐看，在保險業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險業(yè)的成長，培育保險市場，而在保險業(yè)相應成熟時期，則更多地維護被保險人的利益。 根據(jù)我國社會主義市場經濟要求，我國保險監(jiān)管在未來一段時間（三到五年內）的主要目標是：加快培育保險市場，增加市場經營主體，建立一個市場主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場要素完善

14、的以民族保險業(yè)為主導的具有開放性的保險市場體系。其理由是： 目前我國保險業(yè)總體水平還偏低，與國外保險業(yè)相比較，無論是絕對水平，還是相對水平都有較大差距，還不能適應我國社會主義市場經濟發(fā)展要求，保險業(yè)的作用無論在國內經濟理論界和實踐上都沒有得到應有的重視。 我國保險業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險供給小于需求。隨著我國社會經濟和生活發(fā)展，人們的保險意識已明顯提高。但是由于市場經營主體不足，缺乏有效競爭機制，缺乏市場創(chuàng)新，保險需求并沒有從根本上得到滿足。保險市場的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險產業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學性，具有明顯的保守性、滯后性。 當前我國保險業(yè)已步入最佳發(fā)展時

15、期。一方面我國經濟體制改革和經濟發(fā)展已取得明顯成效，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的的發(fā)展空間；另一方面，我國保險需求不斷擴大，傳統(tǒng)的“市場蛋糕理論”已被實踐證明是不準確的。此外，經過前一段時期對保險市場的治理整頓，強化風險管理，保險公司的經營行為已明顯趨于規(guī)范化。經過銀行存款利率下調對保險業(yè)的沖擊，保險公司經營者也更加成熟。 我國保險監(jiān)管體系比以前更加完善。無論在保險監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強和完善。加之目前中國保險監(jiān)和委員會的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險市場主體培育的步伐。 從目前全國保險市場總體數(shù)量看，民族保險公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢，盡管目前民族保

16、險公司所占市場份額依然較大，外資保險公司相對集中。但是，從未來發(fā)展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關系，顯然不利地我國保險業(yè)發(fā)展。 需要指出，在市場經濟條件下，保險市場失靈現(xiàn)象是不可避免的，即使非常完善的保險監(jiān)管體系，也是能保證每一個市場主體的經營行為都是規(guī)范的，也不可能絕對保證任何一家保險公司都不破產。因此，保險監(jiān)管的目標和任務不能簡單地定位在規(guī)范保險市場行為上，如果把保險監(jiān)管僅僅視為合法性、合理性的監(jiān)控活動，顯然是與保險監(jiān)管的基本職能違背的，也是與國家干預保險經濟行為的經濟職能相違背的。 為了達到上述保險監(jiān)管的目標，應完成以下幾個方面的任務：（1）進一步建設和完善保險法律體系，為培育保險市場