風險貸款化解技巧及流程

1、風險貸款處置流程及技巧風險貸款處置流程及技巧風險管理部二0一四年五月目錄目錄n 一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量n 二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險n 三、風險貸款化解處置流程三、風險貸款化解處置流程n 四、訴訟一般流程四、訴訟一般流程n 五、化解處置方式及技巧五、化解處置方式及技巧2一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量1 1、五級分類情況、五級分類情況n 正常類2373戶，授信余額327.06億元、敞口余額216.01億元，占全部授信業(yè)務余額的98.88%，占敞口余額的98.58%n 關注類18戶，授信余額3.43億元、敞口余額2.83億元，占全部授信業(yè)務余額的1.04%，占敞口余額

2、的1.29%；n 次級類4戶（浩和、意邦、支培元、詹秋萍），貸款余額2089.42萬元、占全部授信業(yè)務余額的0.06%，占敞口余額的0.1%n 可疑類1戶（鄭光明），貸款余額714.42萬元，占全部授信業(yè)務余額的0.02%，占敞口余額的0.03%次級和可疑類貸款余額僅為2803.84萬元3一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量2 2、公司授信預警情況、公司授信預警情況預警客戶18戶（其中小企業(yè)8戶），敞口余額33086萬元，占敞口余額的1.61%，其中：n 紅色一級預警5戶，8581萬元n 橙色一級預警6戶，9205萬元n 黃色一級預警2戶，3800萬元n 常規(guī)預警5戶，11500萬元4一、一季

3、度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量3 3、預估不良情況、預估不良情況13戶，2.2億元左右的預估不良總行下達給分行年末不良貸款控制額為11026萬元我們朝著目標行進在冰面上，聽到了冰下的暗流涌動，聽到了冰面開裂的聲音資產(chǎn)質(zhì)量管控和下遷壓力較大個人分行 財失 譽毀 客流 心散一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量一、一季度資產(chǎn)質(zhì)量 路在何方？路在何方？n 重貸前調(diào)查n 重貸時審查n 重貸后管理n 重資產(chǎn)保全6二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險臨時土地證臨時土地證n 案例：案例：2011年2月銀行向園區(qū)天億達公司發(fā)放了3500萬元流貸，期限為2011年2月至2011年8月，以借款人自有的位于園區(qū)的土地使用權(quán)和房屋抵押，因

4、土地上尚有部分房屋尚未竣工，故土管部門在土地使用權(quán)證上記載“該土地證為臨時土地證，期限致2012年6月30日”。借款合同到期后，借款人無力還款，銀行起訴借款人并拍賣抵押房產(chǎn)，拍賣中發(fā)現(xiàn)借款人尚欠土地出讓金，拍賣成交后，仍有部分貸款未能收回。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險臨時土地證臨時土地證“臨時土地證”是附有一定期限（一般為兩年）、權(quán)利轉(zhuǎn)移須滿足一定條件的土地權(quán)利證書，如有的土地使用權(quán)證批注“本證為臨時土地證，期限為*年*月*日至*年*月*日”“建設項目于*年*月*日前竣工驗收，土地權(quán)利人應當在通過驗收之日起30日內(nèi)向原登記機關申請辦理變更登記”、“土地使用權(quán)的變賣須經(jīng)發(fā)證機關同意”等。

5、二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險臨時土地證臨時土地證2、抵押人不能滿足國有土地出讓合同中明確約定的土地使用權(quán)轉(zhuǎn)為正式證、使用權(quán)轉(zhuǎn)移等限制性條件，導致處置困難；1、授信業(yè)務的債務到期日晚于該“臨時土地證”的有效期限屆滿日，“臨時土地證”有效期限屆時不能順利延期，導致抵押物懸空；3、“臨時土地證”、地上在建工程分別抵押給不同的債權(quán)人，導致處置困難、價值減損等；4、未按時足額繳納土地出讓金，導致處置進程障礙、變現(xiàn)價值減損；5、因閑置被政府機關依法收回；主要風險點：二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險擔保決策擔保決策案例：案例：某分行向甲公司發(fā)放貸款1500萬元，由乙公司提供連帶保證。貸款逾期后，

6、分行起訴。法院查明，在保證合同簽署前，分行已取得甲公司章程，章程規(guī)定，公司對外提供擔保必須由董事會全體董事一致通過。但是，乙公司董事會擔保決議文件上7名董事只有5名簽字。該保證擔保是否有效？法院由此認為，分行未盡到合理審核及注意義務，擔保不是乙公司真實意思表示，認定保證合同無效，雙方對此都有過錯，判決德賽公司按其過錯承擔50的補充賠償責任。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險擔保決策擔保決策n 問題問題1 1：違反公司章程規(guī)定對外提供擔保是否有效：違反公司章程規(guī)定對外提供擔保是否有效？ 經(jīng)審理，法院認為，乙公司對外擔保違反公司法的規(guī)定，分行作為提供金融服務的專業(yè)主體對此未盡到合理審核及注意義務

7、，擔保不是乙公司真實意思表示，認定保證合同無效，雙方對此都有過錯，判決德賽公司按其過錯承擔50的補充賠償責任。11二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險擔保決策擔保決策n 公司法第16條規(guī)定，公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議。公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。n 公司法第22條規(guī)定，股東（

8、大）會、董事會的會議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或章程的，或者決議內(nèi)容違反章程的，決議為可撤銷；內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的，決議無效。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險擔保決策擔保決策n 一般認為：違反公司章程對外提供擔保并不必然導致合同無效(1)公司法第16條并不是強制性規(guī)定，它只是一條關于公司管理的規(guī)(2)“公司章程對公司、股東、董事、監(jiān)事、高級管理職員具有約束力”，第三人對交易對方的公司章程沒有檢查核對義務；(3)第三人訂立的擔保合同乃是公司的外部行為,應適用擔保法、合同法的規(guī)定。n 北京市高級人民法院關于審理公司糾紛案件若干問題的指導意見 第六條 公司提供擔保未履行公司法第16

9、條規(guī)定的公司內(nèi)部決議程序，或者違反公司章程規(guī)定的，應認定擔保合同未生效，由公司承擔締約過失責任，擔保權(quán)人不能證明其盡到充分注意義務的，應承擔相應的締約過錯責任。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險擔保決策擔保決策對策： 公司違反公司章程對外提供擔保的效力問題，法律、行政法規(guī)沒有明確規(guī)定，司法實踐中的理解也不盡一致，為確保擔保的有效性，最大程度地避免風險，從審慎操作的角度出發(fā)，在公司提供擔保時，應審查公司章程，并要求公司按照公司章程關于對外提供擔保的程序性和權(quán)利性的規(guī)定，辦理和完善相關擔保手續(xù)，提供相關決議及文件資料。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險擔保決策擔保決策問題2：公司章程沒有規(guī)定對

10、外擔保事宜，公司能公司章程沒有規(guī)定對外擔保事宜，公司能否對外擔保？如果可以，要求提供股東會決議還否對外擔保？如果可以，要求提供股東會決議還是董事會決議？是董事會決議？ 章程記載缺位時擔保決議權(quán)的歸屬:如果擔保行為屬于公司正常的經(jīng)營活動,則屬于董事會的職權(quán)范圍,董事會有權(quán)獨立決定（如一些以擔保為業(yè)的公司,對外擔保就屬于公司的正常經(jīng)營活動),相反,一旦超出公司的正常經(jīng)營范圍,決策權(quán)自然歸屬于股東(大)會。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險最高額抵押最高額抵押n 案例：案例： 某銀行與甲公司簽訂一份最高額抵押借款合同，約定從12年7月2日至13年7月1日，銀行向甲公司發(fā)放最高額度為1200萬元貸款

11、，甲公司以自有房產(chǎn)作為抵押，在此期間和額度內(nèi)，雙方不再逐筆辦理抵押登記手續(xù)。雙方于合同簽訂當日辦理了登記手續(xù)。12年8月9日，甲公司與乙公司發(fā)生經(jīng)濟糾紛，乙公司向法院申請采取保全措施，法院依法查封了甲公司抵押給銀行的房產(chǎn)。12年8月14日，銀行向甲公司發(fā)放貸款1200萬元。后乙公司勝訴，法院在強制執(zhí)行過程中依法對甲公司房產(chǎn)進行拍賣，銀行在得知上述情況后，向法院主張抵押優(yōu)先受償權(quán)，被法院駁回。 二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險最高額抵押最高額抵押n 物權(quán)法第二百零六條有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；（二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押

12、人自最高額抵押權(quán)設立之日起滿二年后請求確定債權(quán)；（三）新的債權(quán)不可能發(fā)生；（四）抵押財產(chǎn)被查封、扣押；（五）債務人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。n 最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定 第二十七條 人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應當通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時起不再增加。人民法院雖然沒有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證明抵押權(quán)人知道查封、扣押事實的，受抵押擔保的債權(quán)數(shù)額從其知道該事實時起不再增加。17二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險最高額抵押最高額抵押n 對策：對策：1、辦妥抵押登記

13、后，在放款前到登記機關查詢抵押物是否被查封2、加強對信件收發(fā)的管理3、依據(jù)主合同宣布貸款提前到期掌握主動權(quán)18二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險在建工程抵押在建工程抵押抵押抵押n 案例：甲公司以證照齊全的完工后估值2億(資本投入累加計算)的商鋪類在建工程，為乙公司3000萬債務做擔保。該業(yè)務有無風險？二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險在建工程抵押在建工程抵押抵押抵押n 合同法第二百八十六條 發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設工程的性質(zhì)不宜折價、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價，也可以申請人民法院將該工程依法拍賣

14、。建設工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償。n 工程價款優(yōu)先權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險在建工程抵押在建工程抵押抵押抵押n 對策：對策：1 1、從合同、發(fā)票、資金流水等觀察施工企業(yè)施工進程、墊資情況2、加強巡查關注施工進程3、要求施工企業(yè)出具放棄優(yōu)先權(quán)的承諾4、隨著工程的進展，追加抵押5、辦證條件具備后，及時辦理抵押登記二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險抵押物出租抵押物出租n 【案例1】吳先生將自己價值1000萬元的房屋抵押給銀行為其名下A公司申請了貸款500萬元，并在登記機關辦理了抵押登記手續(xù)。2年后，A公司貸款逾期，被銀行起訴到法院。法院審理階段，案外人王某提

15、出異議：聲稱該房屋在辦理抵押登記之前，已經(jīng)出租給自己使用，并在辦理了租賃合同的備案手續(xù)，雙方的租賃合同約定租期為15年，王某已經(jīng)一次性支付了15年的租金，因此請求法院保護其承租權(quán)。問：王某的承租權(quán)是否應得到保護？n 【案例2】2008年2月，甲公司以其自有房屋抵押向銀行借款2000萬元，并于借款發(fā)放前辦妥了抵押登記手續(xù)。2008年3月，經(jīng)銀行同意，甲公司將房屋出租給乙公司。2009年2月甲公司貸款到期無法清償，銀行依法實現(xiàn)抵押權(quán)，通過拍賣程序?qū)⒎课葙u給丙公司。問：甲公司與乙公司的租賃合同是否對丙公司繼續(xù)有效？二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險抵押物出租抵押物出租n 1、抵押登記前已租賃的，租

16、賃合同有效。擔保法第48條規(guī)定：“抵押人將已租賃的財產(chǎn)抵押的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效”。最高人民法院關于適用若干問題的解釋第65條對此做了更為具體的說明，規(guī)定：“抵押人將已租賃的財產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效”。物權(quán)法第190條規(guī)定“訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已租賃的，原租賃關系不受該抵押權(quán)的影響”。抵押權(quán)無法對抗租賃權(quán)，即“買賣不破租賃”。 對銀行的影響：租賃權(quán)的長期存在，抵押權(quán)形同虛設：一是承租人可主張優(yōu)先購買權(quán)，二是抵押物拍賣難度加大，很少有買受人愿意購買租賃多年來的資產(chǎn)；三是抵押物的價值大打折扣。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險抵押

17、物出租抵押物出租n 2、抵押登記后租賃的，租賃合同抵押期限內(nèi)有效，失效部分損失應當賠償。物權(quán)法第190條規(guī)定：“抵押權(quán)設立后抵押財產(chǎn)租賃的，該租賃關系不得對抗已登記的抵押權(quán)”。 對銀行的影響：貌似無影響，實則不然。24二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險抵押物出租抵押物出租n 3、惡意串通無法查證，只能按有效處理。由于沒有建立租賃合同的登記制度，銀行無法查清租賃合同簽署時間的真實性。一旦出租人與承租人惡意串通，倒簽合同，即將合同簽訂日期提前到抵押登記之前，并輔之假租金收據(jù)，形成履約事實，同樣以法律明確規(guī)定“抵押前簽訂的租賃合同有效”對抗抵押權(quán)。25二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險抵押物出租

18、抵押物出租n 對策：對策：n 貸前調(diào)查n 貸后檢查n 收集證據(jù)n 宣布貸款提前到期，掌握主動26二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險低風險業(yè)務并非零風低風險業(yè)務并非零風險業(yè)務險業(yè)務n 1 1、保證金擔保是零風險業(yè)務嗎？、保證金擔保是零風險業(yè)務嗎？最高人民法院關于人民法院能否對信用證開證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定 人民法院在審理或執(zhí)行案件時，依法可以對信用證開證保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果當事人認為人民法院凍結(jié)和扣劃的某項資金屬于信用證開證保證金的，應當提供有關證據(jù)予以證明。人民法院審查后，可按以下原則處理：對于確系信用證開證保證金的，不得采取扣劃措施；如果開證銀行履行了對外支付

19、義務，根據(jù)該銀行的申請，人民法院應當立即解除對信用證開證保證金相應部分的凍結(jié)措施；如果申請開證人提供的開證保證金是外匯，當事人又舉證證明信用證的受益人提供的單據(jù)與信用證條款相符時，人民法院應當立即解除凍結(jié)措施。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險低風險業(yè)務并非零低風險業(yè)務并非零風險業(yè)務風險業(yè)務n 最高人民法院、中國人民銀行關于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知 人民法院依法可以對銀行承兌匯票保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果金融機構(gòu)已對匯票承兌或者已對外付款，根據(jù)金融機構(gòu)的申請，人民法院應當解除對銀行承兌匯票保證金相應部分的凍結(jié)措施。銀行承兌匯票保證金已喪失保證金功能時，人民法院可

20、以依法采取扣劃措施。二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險低風險業(yè)務并非零低風險業(yè)務并非零風險業(yè)務風險業(yè)務n 對策：對策：1、銀行要求客戶繳納保證金作為擔保的，應簽署保證金合同或在業(yè)務合同中增加保證金條款，并在相關文本中明確擔保的性質(zhì)、擔保方式、被擔保的債權(quán)及擔保范圍、保證金賬戶與保證金金額。2、最高額保證金擔保合同、一一對應 3、宣布貸款提前到期，提前收貸二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險低風險業(yè)務并非零低風險業(yè)務并非零風險業(yè)務風險業(yè)務n 2 2、承兌匯票質(zhì)押業(yè)務是無風險業(yè)務嗎、承兌匯票質(zhì)押業(yè)務是無風險業(yè)務嗎? ?吳江明達制衣公司克隆承兌匯票案承兌匯票背書不連續(xù)案鋼貿(mào)承兌匯票被公示催告案件二

21、、幾類常見的風險二、幾類常見的風險低風險業(yè)務并非零低風險業(yè)務并非零風險業(yè)務風險業(yè)務n 對策：對策：1 1、合規(guī)簽署相關合同2、合規(guī)查詢查復3、建立擔保關系二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險竹籃打水竹籃打水n 中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法 第三十一條：人民法院受理破產(chǎn)申請前一年內(nèi)，涉及債務人財產(chǎn)的下列行為，管理人有權(quán)請求人民法院予以撤銷： （一）無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的； （二）以明顯不合理的價格進行交易的； （三）對沒有財產(chǎn)擔保的債務提供財產(chǎn)擔保的； （四）對未到期的債務提前清償?shù)模?（五）放棄債權(quán)的。32二、幾類常見的風險二、幾類常見的風險竹籃打水竹籃打水n 對策：對策：明修棧道

22、不行，就暗度陳倉33三、風險貸款化解處置流程簡介三、風險貸款化解處置流程簡介n 1 1、風險貸款的范圍、風險貸款的范圍（1）五級分類為次級、可疑、損失的貸款；（2）五級分類雖為正?；蜿P注，但預警級別為紅色預警、橙色預警的貸款；（3）發(fā)生重大突發(fā)事件的貸款。三、風險貸款化解處置流程簡介三、風險貸款化解處置流程簡介n 2 2、化解處置方案的分類、化解處置方案的分類（1 1）訴訟類）訴訟類 通過向法院提起訴訟請求法院確認我行享有的債權(quán)（主債權(quán)和擔保債權(quán)），在取得法院生效法律文件后向法院的申請對債務人強制執(zhí)行從而實現(xiàn)我行債權(quán)或減少我行損失。訴訟并非是適用于所有風險貸款的、也并不是最優(yōu)的方案，要個案分析

23、。（2 2）非訴訟類）非訴訟類 非訴訟類化解主要是通過重組緩釋我行貸款風險，從而實現(xiàn)我行債權(quán)或減少我行損失。借新還舊、重組等的方式，可以是：平移貸款（變更借款主體）、延長期限、加固擔保、與同業(yè)組成銀團等 36公司類風險貸款化解處置方案分行不良資產(chǎn)處置委員會訴訟類化解處置方案非訴訟類化解處置方案分行法律合規(guī)部組織推進落實分行公司業(yè)務部組織推進落實分行公司業(yè)務部三、風險貸款化解處置流程簡介三、風險貸款化解處置流程簡介3、化解處置方案審批37零售類風險貸款化解處置方案分行零售業(yè)務部100萬元（含）以下100萬元以上分行分管零售業(yè)務副行長分行不良資產(chǎn)處置委員會訴訟類非訴訟類訴訟類非訴訟類分行法律合規(guī)部

24、組織推進落實分行零售業(yè)務部組織推進落實分行法律合規(guī)部組織推進落實分行零售業(yè)務部組織推進落實三、風險貸款化解處置流程簡介三、風險貸款化解處置流程簡介 3、化解處置方案審批三、風險貸款化解處置流程簡介三、風險貸款化解處置流程簡介4 4、明確責任主體、組織推進落實、明確責任主體、組織推進落實n 經(jīng)辦責任人經(jīng)辦責任人調(diào)查、收集信息、上報方案調(diào)查、收集信息、上報方案風險貸款戶管客戶經(jīng)理、經(jīng)營單位負責人 n 推進落實責任人推進落實責任人審查、審批、組織推進審查、審批、組織推進公司授信非訴訟類：分行公司部總經(jīng)理、分行分管公司業(yè)務的副行長個人授信非訴訟類：分行零售部總經(jīng)理、分行分管零售業(yè)務的副行長公司、個人授

25、信訴訟類：分行法律部總經(jīng)理、分行分管風險的副行長n 管理責任人管理責任人督促落實督促落實分行行長對全行的資產(chǎn)質(zhì)量負總責，是風險貸款化解處置的管理責任人三、風險貸款化解處置流程簡介三、風險貸款化解處置流程簡介n 5、化解處置方案撰寫要求n 存在的問題：信息碎片化、不提方案、分析不夠n 上海銀行蘇州分行風險貸款化解處置方案申報表（一）基本情況借款人在本行的融資情況、他行融資情況、對外擔保情況保證人在本行的融資情況、他行融資情況、對外擔保情況借款人資產(chǎn)情況：房產(chǎn)、設備、投資、應收賬款、預付賬款保證人資產(chǎn)情況：三、風險貸款化解處置流程簡介三、風險貸款化解處置流程簡介n （二）化解處置方案分析（二）化解

26、處置方案分析1、借款人、擔保人及其關聯(lián)企業(yè)基本情況2、借款人當前經(jīng)營現(xiàn)狀、財務狀況分析 3、我行授信擔保結(jié)構(gòu)分析、我行抵/質(zhì)押物現(xiàn)狀分析；擔保人目前經(jīng)營現(xiàn)狀、財務狀況分析4、歷次授信情況簡述 5、風險事件描述及原因分析、風險事件對我行資產(chǎn)安全影響的分析：分析風險事件、預警信息的類型、來源、級別及對我行資產(chǎn)的影響。6、目前關系狀況：分析我行與客戶目前關系的情況、借款人和擔保人所在地政府及監(jiān)管部門對風險化解的安排、同業(yè)的化解安排、同業(yè)的態(tài)度、可能發(fā)生的損失等。7、化解處置方案及建議： 描述化解處置方案的目標、實施步驟、時間安排及化解處置方案無法實施的預案等并按下表制定行動計劃表 四、訴訟一般流程四

27、、訴訟一般流程41四、訴訟一般流程四、訴訟一般流程n 對策對策: :n 1、相互配合n 經(jīng)營單位：全面、及時提交證據(jù)材料主體材料類證據(jù)債權(quán)類證據(jù)：主合同、擔保合同、借據(jù)、利息單決策類證據(jù)：融資決議、擔保決議財產(chǎn)線索n 分行相關部門：提供審批效率n 2、要求客戶簽署送達地址確認書42五、化解處置技巧五、化解處置技巧（一）擔當（一）擔當n 誰能拯救我們？誰能拯救我們？我的客戶、我的責任我的客戶、我的責任 我的崗位、我的責任我的崗位、我的責任破窗效應 菲利普.津巴多 kailin個人職業(yè)生涯、企業(yè)凝聚力“盡職免責、失職問責、違規(guī)必究、全流程追責”的責任認定與追究機制世上沒有救世主，能拯救你的，只有自己誤區(qū)：（1）過于迷信第三方（2）過于依賴第二還款來源（3）不主動、不積極，依賴分行決策五、化解處置技巧五、化解處置技巧n （二）智慧（二）智慧n 拿什么拯救我們？拿什么拯救我們？貸前調(diào)查、貸后管理客戶是責任田，貸前調(diào)查、貸后管理是客戶經(jīng)理管理責任田的利器了解你的客戶、了解你客戶的業(yè)務、了解你客戶的關聯(lián)方、了解你客戶的客戶永遠了解