保險(xiǎn)學(xué)第七講：保險(xiǎn)的基本原則(下) Microsoft PowerPoint 演示文稿

1、1基礎(chǔ)理論篇基礎(chǔ)理論篇n風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)n保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用n保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同n保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則2u保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)基本原則是在保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中逐漸形成并被人們公認(rèn)是在保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中逐漸形成并被人們公認(rèn)的基本原則。這些原則作為人們進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫的基本原則。這些原則作為人們進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和作用，有利于保障人們的合法權(quán)益，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會(huì)進(jìn)步。生活安定、

2、社會(huì)進(jìn)步。第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則u本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：F可保利益原則可保利益原則F最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則F近因原則近因原則F損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則3本章學(xué)習(xí)目標(biāo)本章學(xué)習(xí)目標(biāo)了解近因原則和損害補(bǔ)償原則的含了解近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義及主要內(nèi)容；義及主要內(nèi)容；能夠運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)能夠運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的相關(guān)問(wèn)題理論和實(shí)務(wù)中的相關(guān)問(wèn)題。 4近因原則近因原則 近因原則的含義近因原則的含義 堅(jiān)持近因原則的意義堅(jiān)持近因原則的意義 近因的認(rèn)定方法近因的認(rèn)定方法 近因原則的應(yīng)用近因原則的應(yīng)用5近因原則的含義近因原則的含義1、近因的含義：、近因的

3、含義：近因不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果近因不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最最為接近的原因，而是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素。我國(guó)法律上稱為直接原因，有效的、起決定作用的因素。我國(guó)法律上稱為直接原因，英美則稱為近因。英美則稱為近因。在在1907年英國(guó)法庭對(duì)近因所下的定義是：年英國(guó)法庭對(duì)近因所下的定義是：“近因是指引近因是指引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動(dòng)的、起決定作起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動(dòng)的、起決定作用的原因。用的原因?！?924年又進(jìn)一步說(shuō)明：年又進(jìn)一步說(shuō)明：“近因是指處于支配近因是指處于支配地位

4、或者起決定作用的原因，即使在時(shí)間上它并不是最近地位或者起決定作用的原因，即使在時(shí)間上它并不是最近的。的?！?英國(guó)英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法年海上保險(xiǎn)法規(guī)定：規(guī)定：“依照本法規(guī)定，除依照本法規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的危險(xiǎn)近因造成保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的危險(xiǎn)近因造成的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但對(duì)于不是由所承保的危險(xiǎn)近因造的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但對(duì)于不是由所承保的危險(xiǎn)近因造成的損失，概不負(fù)責(zé)。成的損失，概不負(fù)責(zé)?！?、近因原則的含義：、近因原則的含義：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)

5、責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不付賠償責(zé)任。我國(guó)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不付賠償責(zé)任。我國(guó)法律上稱為因果關(guān)系，英美稱為近因原則。法律上稱為因果關(guān)系，英美稱為近因原則。7堅(jiān)持近因原則的意義堅(jiān)持近因原則的意義堅(jiān)持近因原則的意義在于分清有關(guān)各堅(jiān)持近因原則的意義在于分清有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人的承保危險(xiǎn)與方的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人的承保危險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的因果關(guān)系保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的因果關(guān)系8近因的認(rèn)定方法近因的認(rèn)定方法英國(guó)學(xué)者約翰斯蒂爾在英國(guó)學(xué)者約翰斯蒂爾在保險(xiǎn)的原則實(shí)務(wù)保險(xiǎn)的原則實(shí)務(wù)一書(shū)中，一書(shū)中，將近因的將近因的認(rèn)定方法認(rèn)定方法歸納為兩種：歸納為兩種：從原因推斷

6、結(jié)果從原因推斷結(jié)果。即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推。即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。如大樹(shù)遭雷擊而折斷，并壓壞了房屋，屋中的電器因房屋如大樹(shù)遭雷擊而折斷，并壓壞了房屋，屋中的電器因房屋倒塌而毀壞，那么，電器損失的近因是雷擊，而不是房屋倒塌而毀壞，那么，電器損失的近因是雷擊，而不是房屋倒塌。倒塌。從結(jié)果推斷原因從結(jié)果推斷原因。即從損失開(kāi)始，從后往前推，直。即從損失開(kāi)始，從后往前推，直到最初事件，沒(méi)有中斷，則最初事件就是近因。如上例中，到最初事件，沒(méi)有中斷，則最初事件就是近因。如上例中，電器毀壞是損失，它

7、由房屋倒塌而壓壞，房屋倒塌是由于電器毀壞是損失，它由房屋倒塌而壓壞，房屋倒塌是由于大樹(shù)的壓迫，大樹(shù)是因?yàn)槔讚舳蹟?，因此，在此系列事大?shù)的壓迫，大樹(shù)是因?yàn)槔讚舳蹟?，因此，在此系列事件中，因果相連，則雷擊為近因。件中，因果相連，則雷擊為近因。9近因原則的應(yīng)用近因原則的應(yīng)用 單一原因造成的損失單一原因造成的損失 多種原因造成的損失多種原因造成的損失雖然近因原則在理論上講簡(jiǎn)單明了，但在實(shí)際中的運(yùn)用雖然近因原則在理論上講簡(jiǎn)單明了，但在實(shí)際中的運(yùn)用卻存在相當(dāng)?shù)睦щy。但各國(guó)在司法實(shí)踐中，對(duì)近因歸結(jié)了卻存在相當(dāng)?shù)睦щy。但各國(guó)在司法實(shí)踐中，對(duì)近因歸結(jié)了一些有效的一些有效的規(guī)則規(guī)則：10單一原因造成的損失單一

8、原因造成的損失如果事故發(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的原因只有一個(gè)，則該原因?yàn)槿绻鹿拾l(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的原因只有一個(gè)，則該原因?yàn)閾p失近因。當(dāng)該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠損失近因。當(dāng)該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任；如果該近因是除外責(zé)任，保險(xiǎn)人則不予賠償。償責(zé)任；如果該近因是除外責(zé)任，保險(xiǎn)人則不予賠償。如：如：某人的車輛因車輛本身設(shè)備原因發(fā)生自燃而導(dǎo)致?lián)p失某人的車輛因車輛本身設(shè)備原因發(fā)生自燃而導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，自燃為近因，若其只投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)，時(shí)，自燃為近因，若其只投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)，則自燃不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；若其在則自燃不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；

9、若其在投保了基本險(xiǎn)的同時(shí)，附加了自燃損失險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)予投保了基本險(xiǎn)的同時(shí)，附加了自燃損失險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。以賠償。11多種原因造成的損失多種原因造成的損失 多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因同時(shí)發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生12多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因同時(shí)發(fā)生如果同時(shí)存在導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，則保如果同時(shí)存在導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)全部損失責(zé)任；反之，若同時(shí)發(fā)生的導(dǎo)致?lián)p失險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)全部損失責(zé)任；反之，若同時(shí)發(fā)生的導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何損失賠償；的多種原因均為除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何損失賠償；

10、當(dāng)同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外當(dāng)同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任的，則應(yīng)分析損失結(jié)果是否易于分解，如果在多種原責(zé)任的，則應(yīng)分析損失結(jié)果是否易于分解，如果在多種原因中有除外責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任，而是結(jié)果可以分解，則保險(xiǎn)因中有除外責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任，而是結(jié)果可以分解，則保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失的人只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失的結(jié)果不能分解，則認(rèn)為除外責(zé)任為近因，保險(xiǎn)人可不負(fù)賠結(jié)果不能分解，則認(rèn)為除外責(zé)任為近因，保險(xiǎn)人可不負(fù)賠償責(zé)任。償責(zé)任。如：如：汽車由于發(fā)動(dòng)機(jī)故障導(dǎo)致自燃，同時(shí)，遭遇冰雹襲擊，汽車由于發(fā)動(dòng)機(jī)故障導(dǎo)致自燃，

11、同時(shí)，遭遇冰雹襲擊，后因及時(shí)救助，車輛未全損。該車輛投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，后因及時(shí)救助，車輛未全損。該車輛投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，自燃為除外責(zé)任，若又未附加自燃損失，則在自燃的損失自燃為除外責(zé)任，若又未附加自燃損失，則在自燃的損失與外界冰雹的砸傷易于分解時(shí)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)冰雹造成的與外界冰雹的砸傷易于分解時(shí)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)冰雹造成的損失。損失。13多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；如果連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)

12、任；若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致為除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因即近損失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因即近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。如：如：某汽車投保有機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車行駛過(guò)程某汽車投保有機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車行駛過(guò)程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明，一連中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明，一連串事故具有因果關(guān)系，則輪胎壓飛石子為近因。汽車在正串事故具有因果關(guān)系，則輪胎壓飛石子為近因。汽車在正常行駛過(guò)程中，發(fā)生意外致使第三者遭受人身傷亡的，屬常行駛過(guò)程

13、中，發(fā)生意外致使第三者遭受人身傷亡的，屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人依合同應(yīng)予以賠償。于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人依合同應(yīng)予以賠償。再如：再如：戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，若被保險(xiǎn)人未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，受戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，若被保險(xiǎn)人未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，受損財(cái)產(chǎn)并不能因火災(zāi)發(fā)生而得到保險(xiǎn)人的賠償，這是因?yàn)閾p財(cái)產(chǎn)并不能因火災(zāi)發(fā)生而得到保險(xiǎn)人的賠償，這是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)是財(cái)產(chǎn)損失的近因，而其又為除外責(zé)任的緣故。戰(zhàn)爭(zhēng)是財(cái)產(chǎn)損失的近因，而其又為除外責(zé)任的緣故。14多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，并且，在一連串發(fā)生當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，并且，在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立

14、的原因介入，使原有的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。此時(shí)如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人因。此時(shí)如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償責(zé)任；若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不應(yīng)付賠償責(zé)任；若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不付賠償責(zé)任。若新原因?yàn)槌庳?zé)任，在新原因發(fā)生之前發(fā)付賠償責(zé)任。若新原因?yàn)槌庳?zé)任，在新原因發(fā)生之前發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。生的保險(xiǎn)責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。如：如：某人投保有人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并

15、使下肢某人投保有人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過(guò)程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。其中心傷殘，但在康復(fù)過(guò)程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。其中心臟病突發(fā)為獨(dú)立的新介入的原因，在人身意外傷害保險(xiǎn)中，臟病突發(fā)為獨(dú)立的新介入的原因，在人身意外傷害保險(xiǎn)中，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但其為死亡近因，因此，保險(xiǎn)人對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但其為死亡近因，因此，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對(duì)其因交通事故造成的被保險(xiǎn)人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對(duì)其因交通事故造成的傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的支付責(zé)任。傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的支付責(zé)任。15案例一案例一1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公年，第

16、一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍然拚力駛向哈司的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍然拚力駛向哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞佛港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)，而未附船底觸礁而沉沒(méi)。該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)，而未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒絕。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法是加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒絕。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法是否合理？否合理？答：保險(xiǎn)公司的做法是合理的。雖然在事件上看致

17、損答：保險(xiǎn)公司的做法是合理的。雖然在事件上看致?lián)p的近因?yàn)橛|礁，但船只在中了魚(yú)雷之后始終沒(méi)有脫離險(xiǎn)情，的近因?yàn)橛|礁，但船只在中了魚(yú)雷之后始終沒(méi)有脫離險(xiǎn)情，觸礁也是由于險(xiǎn)情未解除而導(dǎo)致。因此近因應(yīng)為戰(zhàn)爭(zhēng)，而觸礁也是由于險(xiǎn)情未解除而導(dǎo)致。因此近因應(yīng)為戰(zhàn)爭(zhēng)，而戰(zhàn)爭(zhēng)不屬于船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)戰(zhàn)爭(zhēng)不屬于船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。任。16案例二案例二1983年年7月，某地因連續(xù)暴雨造成洪災(zāi)。洪水進(jìn)入該月，某地因連續(xù)暴雨造成洪災(zāi)。洪水進(jìn)入該地?zé)熅聘笔称饭镜囊粋€(gè)紙煙倉(cāng)庫(kù)，底下一層的紙煙都被地?zé)熅聘笔称饭镜囊粋€(gè)紙煙倉(cāng)庫(kù)，底下一層的紙煙都被水浸泡，直接損失水浸泡，直接損失1

18、2萬(wàn)元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，萬(wàn)元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，但屋內(nèi)潮氣很大，對(duì)紙煙不利。該公司為了防止損失擴(kuò)大，但屋內(nèi)潮氣很大，對(duì)紙煙不利。該公司為了防止損失擴(kuò)大，立即采取措施將這批紙煙削價(jià)銷售，銷售差價(jià)為立即采取措施將這批紙煙削價(jià)銷售，銷售差價(jià)為35萬(wàn)元。萬(wàn)元。事后，該公司向保險(xiǎn)公司索賠差價(jià)損失，保險(xiǎn)公司對(duì)此提事后，該公司向保險(xiǎn)公司索賠差價(jià)損失，保險(xiǎn)公司對(duì)此提出異議。在調(diào)解過(guò)程中，投保人提供了倉(cāng)庫(kù)的防潮設(shè)施因出異議。在調(diào)解過(guò)程中，投保人提供了倉(cāng)庫(kù)的防潮設(shè)施因洪水進(jìn)庫(kù)而被淹沒(méi)失效的鑒定。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？洪水進(jìn)庫(kù)而被淹沒(méi)失效的鑒定。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？答：根據(jù)近因原則，這部分紙

19、煙雖未受洪水直接浸泡，答：根據(jù)近因原則，這部分紙煙雖未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮與洪水有著必然的聯(lián)系，因此被保險(xiǎn)人表面完好，但受潮與洪水有著必然的聯(lián)系，因此被保險(xiǎn)人在未霉變前采取果斷措施削價(jià)處理是合理的、有效的，保在未霉變前采取果斷措施削價(jià)處理是合理的、有效的，保險(xiǎn)公司對(duì)這部分銷售差價(jià)應(yīng)予以賠償。險(xiǎn)公司對(duì)這部分銷售差價(jià)應(yīng)予以賠償。17案例三案例三某農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口公司與古巴某糖廠簽訂進(jìn)口某農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口公司與古巴某糖廠簽訂進(jìn)口10000噸噸袋裝蔗糖的貿(mào)易合同。賣方負(fù)責(zé)租船并支付運(yùn)費(fèi)，承運(yùn)船袋裝蔗糖的貿(mào)易合同。賣方負(fù)責(zé)租船并支付運(yùn)費(fèi)，承運(yùn)船舶為某輪船公司所屬舶為某輪船公司所屬A號(hào)貨輪。起運(yùn)港為古

20、巴的圣地亞哥號(hào)貨輪。起運(yùn)港為古巴的圣地亞哥港，目的港為我國(guó)的青島港，農(nóng)產(chǎn)品出口公司作為收貨人港，目的港為我國(guó)的青島港，農(nóng)產(chǎn)品出口公司作為收貨人向國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司投保了一切險(xiǎn)，兩個(gè)月后，向國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司投保了一切險(xiǎn)，兩個(gè)月后，A號(hào)貨輪到號(hào)貨輪到達(dá)青島港，卸下全部貨物，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口公司發(fā)現(xiàn)大達(dá)青島港，卸下全部貨物，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口公司發(fā)現(xiàn)大部分蔗糖已經(jīng)受潮變質(zhì)結(jié)塊。損失發(fā)生后，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口部分蔗糖已經(jīng)受潮變質(zhì)結(jié)塊。損失發(fā)生后，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口公司以被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)理賠公司以被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)理賠人員經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)蔗糖包裝過(guò)于簡(jiǎn)單，大量破損。請(qǐng)問(wèn)人員經(jīng)過(guò)調(diào)

21、查，發(fā)現(xiàn)蔗糖包裝過(guò)于簡(jiǎn)單，大量破損。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？答：從保險(xiǎn)公司的調(diào)查結(jié)果可見(jiàn)，導(dǎo)致蔗糖變質(zhì)結(jié)塊答：從保險(xiǎn)公司的調(diào)查結(jié)果可見(jiàn)，導(dǎo)致蔗糖變質(zhì)結(jié)塊的近因?yàn)榘b過(guò)于簡(jiǎn)單，這一原因不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，的近因?yàn)榘b過(guò)于簡(jiǎn)單，這一原因不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。因此保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。18案例四案例四四川省某市果品公司通過(guò)鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一四川省某市果品公司通過(guò)鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)車皮四川甘蔗，計(jì)2000簍，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物簍，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門天期限內(nèi)到達(dá)目的

22、地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開(kāi)啟開(kāi)啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡，被盜處保溫被米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡，被盜處保溫被被撕破長(zhǎng)被撕破長(zhǎng)1米、寬米、寬0.5米的口子。卸后清點(diǎn)實(shí)剩貨物米的口子。卸后清點(diǎn)實(shí)剩貨物1760簍，簍，被盜被盜240簍，在所剩貨物中還有簍，在所剩貨物中還有130簍全部?jī)鰵?。損失發(fā)生簍全部?jī)鰵?。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍貨損給予賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？失及冰凍貨損給予賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？答：保險(xiǎn)公司對(duì)于兩部分損失均應(yīng)賠償。根據(jù)近因原答：保險(xiǎn)公司對(duì)于兩部分損失均應(yīng)賠償。根據(jù)近因原則

23、，此屬數(shù)種原因連續(xù)發(fā)生引起危險(xiǎn)事故的情形。前因是則，此屬數(shù)種原因連續(xù)發(fā)生引起危險(xiǎn)事故的情形。前因是盜竊，后因是包裝破損，但包裝破損是由盜竊所致，因此盜竊，后因是包裝破損，但包裝破損是由盜竊所致，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)兩部分的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)兩部分的損失。19案例五案例五某日清晨，某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，由李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情時(shí)，由李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞倒并卷入車下。急欲逃況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞倒并卷入車下。急欲逃跑的李某非但不

24、停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間又反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無(wú)效，在前后輪之間又反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無(wú)效，兩天后離開(kāi)人世。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又倒車碾兩天后離開(kāi)人世。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又倒車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開(kāi)的出租車已壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開(kāi)的出租車已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？答：保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。結(jié)合近因原則，將受害人趙某遭答：保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。結(jié)合近因原則，將受害人

25、趙某遭受傷害的過(guò)程，可區(qū)分為兩個(gè)階段。第一階段，初次受傷，屬受傷害的過(guò)程，可區(qū)分為兩個(gè)階段。第一階段，初次受傷，屬交通肇事。第二階段，再次受傷，并導(dǎo)致死亡，屬故意犯罪。交通肇事。第二階段，再次受傷，并導(dǎo)致死亡，屬故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人死亡的原因，但兩者之間交通肇事和故意犯罪都是造成受害人死亡的原因，但兩者之間沒(méi)有必然的聯(lián)系，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，因此保險(xiǎn)人沒(méi)有必然的聯(lián)系，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。不負(fù)賠償責(zé)任。20損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的含義 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)

26、容損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容 損失補(bǔ)償原則的適用范圍損失補(bǔ)償原則的適用范圍 損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)和職能所決定的，損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)和職能所決定的，也是商品經(jīng)濟(jì)的客觀要求。它最直接的體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)也是商品經(jīng)濟(jì)的客觀要求。它最直接的體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，因而是保險(xiǎn)法諸原則的基礎(chǔ)。補(bǔ)償職能，因而是保險(xiǎn)法諸原則的基礎(chǔ)。21損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的含義是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；被保險(xiǎn)人有權(quán)按

27、照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則的含義有兩層意思：損失補(bǔ)償原則的含義有兩層意思：F（1）損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提。）損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提。 即有損失發(fā)生則有損失補(bǔ)償，無(wú)損失無(wú)補(bǔ)償。即有損失發(fā)生則有損失補(bǔ)償，無(wú)損失無(wú)補(bǔ)償。F（2）損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失、可保利益、保險(xiǎn)）損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失、可保利益、保險(xiǎn)金額為限。金額為限。22堅(jiān)持損

28、失補(bǔ)償原則的意義堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義（1）維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)利益，真維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)利益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；（2）防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益；得到額外利益；（3）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。23（1）維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)利益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)利益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能：償職能：保險(xiǎn)的基本職能是損失補(bǔ)償，按照合同約定的責(zé)保險(xiǎn)的基本職能是損失補(bǔ)償，按照合同約定的責(zé)任范圍和投保價(jià)值額度內(nèi)的實(shí)際損失數(shù)額給予等額賠付。任范圍和投保價(jià)值額度內(nèi)的實(shí)際損失數(shù)額給予等額賠付。損失補(bǔ)償原則正是該職能

29、的體現(xiàn)，其有損失就補(bǔ)償而無(wú)損損失補(bǔ)償原則正是該職能的體現(xiàn)，其有損失就補(bǔ)償而無(wú)損失不補(bǔ)償?shù)囊?guī)定和賠償額的限定都是保險(xiǎn)基本職能的具體失不補(bǔ)償?shù)囊?guī)定和賠償額的限定都是保險(xiǎn)基本職能的具體反映。因此，堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則維護(hù)了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的反映。因此，堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則維護(hù)了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。若被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失不能得利益。若被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失不能得到補(bǔ)償，則違背了保險(xiǎn)的基本職能，該原則保證了被保險(xiǎn)到補(bǔ)償，則違背了保險(xiǎn)的基本職能，該原則保證了被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)；對(duì)保險(xiǎn)人而言，在合同約定條件下承人正當(dāng)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)；對(duì)保險(xiǎn)人而言，在合同約定條件下承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的同時(shí)，

30、其權(quán)益也通過(guò)損失補(bǔ)償?shù)南揞~約擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的同時(shí)，其權(quán)益也通過(guò)損失補(bǔ)償?shù)南揞~約定得到了保護(hù)，即超過(guò)保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失的金額無(wú)須賠定得到了保護(hù)，即超過(guò)保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失的金額無(wú)須賠付。付。24（2）防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益：防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益：損失補(bǔ)損失補(bǔ)償原則中有關(guān)于損失補(bǔ)償?shù)臄?shù)量限制。為避免和制止被保險(xiǎn)償原則中有關(guān)于損失補(bǔ)償?shù)臄?shù)量限制。為避免和制止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而額外獲利，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常采取下列措施：人通過(guò)賠償而額外獲利，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常采取下列措施：F如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失，仍有殘值，保險(xiǎn)人在計(jì)算賠如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失，仍有殘值，保險(xiǎn)人在計(jì)算賠款時(shí)，

31、對(duì)殘值應(yīng)作相應(yīng)的扣除。如保險(xiǎn)人按推定全損賠付給款時(shí)，對(duì)殘值應(yīng)作相應(yīng)的扣除。如保險(xiǎn)人按推定全損賠付給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人必須先將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)力移交給保被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人必須先將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)力移交給保險(xiǎn)人，即提出委付。險(xiǎn)人，即提出委付。F如果保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任方造成的，保險(xiǎn)人可以根據(jù)如果保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任方造成的，保險(xiǎn)人可以根據(jù)保險(xiǎn)條款賠付給被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人必須將其對(duì)第三方進(jìn)保險(xiǎn)條款賠付給被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人必須將其對(duì)第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，不能再?gòu)牡谌攉@得任何賠償。行追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，不能再?gòu)牡谌攉@得任何賠償。F如果被保險(xiǎn)人將一份財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)人投保，當(dāng)保險(xiǎn)

32、事故如果被保險(xiǎn)人將一份財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)人投保，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過(guò)其財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值。發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過(guò)其財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值。（3）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生：防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生：按照損失補(bǔ)償原則的規(guī)定，按照損失補(bǔ)償原則的規(guī)定，被保險(xiǎn)人不能獲得超額的利益，因而可以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不能獲得超額的利益，因而可以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。發(fā)生。25損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容1 1、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償金額限制、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償金額限制2 2、損失補(bǔ)償方式、損失補(bǔ)償方式3 3、損失補(bǔ)償金額的計(jì)算方法、損失補(bǔ)償金額的計(jì)算方法4 4、損失補(bǔ)償原則的適用范圍、損失補(bǔ)償原

33、則的適用范圍261 1、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償金額限制、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償金額限制（1）以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限）以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限（2）以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限）以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限（3）以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的可保利益為限）以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的可保利益為限 上述三種情形中，以最低的為限上述三種情形中，以最低的為限27（2）以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限）以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險(xiǎn)賠款不能超過(guò)保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額。不能超過(guò)保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額。 如：如：一

34、臺(tái)電視機(jī)投保時(shí)的市價(jià)為一臺(tái)電視機(jī)投保時(shí)的市價(jià)為2000元，保險(xiǎn)金額為元，保險(xiǎn)金額為2000元，元，而遭受損失時(shí)的市價(jià)為而遭受損失時(shí)的市價(jià)為2500元，則只能獲得元，則只能獲得2000元的賠償。元的賠償。（1）以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限）以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任，其支付的保險(xiǎn)賠款，不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的定承擔(dān)賠償責(zé)任，其支付的保險(xiǎn)賠款，不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定實(shí)際損失。實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定的，而財(cái)產(chǎn)的價(jià)值與市價(jià)有關(guān)，所

35、以實(shí)際損失的確定通常要的，而財(cái)產(chǎn)的價(jià)值與市價(jià)有關(guān)，所以實(shí)際損失的確定通常要根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)。根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)。 如：如：一臺(tái)電視機(jī)投保時(shí)的市價(jià)為一臺(tái)電視機(jī)投保時(shí)的市價(jià)為2000元，保險(xiǎn)金額為元，保險(xiǎn)金額為2000元，元，而遭受損失時(shí)的市價(jià)為而遭受損失時(shí)的市價(jià)為1500元，則只能獲得元，則只能獲得1500元的賠償。元的賠償。28如如：在抵押貸款中，借款人為取得：在抵押貸款中，借款人為取得60萬(wàn)元貸款而將價(jià)萬(wàn)元貸款而將價(jià)值值100萬(wàn)元的房屋抵押給貸款人（如銀行），貸款人萬(wàn)元的房屋抵押給貸款人（如銀行），貸款人為保證貸款的安全，將抵押品為保證貸款的安全，將抵押品房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋投保

36、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由于貸款人對(duì)該房子只有由于貸款人對(duì)該房子只有60萬(wàn)元的可保利益，所以，萬(wàn)元的可保利益，所以，當(dāng)房子遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人只能根據(jù)可保利益最多賠當(dāng)房子遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人只能根據(jù)可保利益最多賠償被保險(xiǎn)人償被保險(xiǎn)人60萬(wàn)元。萬(wàn)元。（3）以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的可保利益為限）以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的可保利益為限可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度，保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度，保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益。被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益。292 2、損失補(bǔ)償方法、損失補(bǔ)償方法 現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付 修理修理 重置重置 更換更換從各國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，損

37、失補(bǔ)償方式主要有以下幾種：從各國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，損失補(bǔ)償方式主要有以下幾種：30修理修理：主要適用于汽車保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)人廣泛的使用修理：主要適用于汽車保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)人廣泛的使用修理的途徑并將其作為賠償?shù)姆绞?，并授?quán)汽車修理廠從事受損的途徑并將其作為賠償?shù)姆绞?，并授?quán)汽車修理廠從事受損汽車的修理工作。在歐洲的一些國(guó)家中這種觀念越來(lái)越得到汽車的修理工作。在歐洲的一些國(guó)家中這種觀念越來(lái)越得到人們的接受，保險(xiǎn)公司都擁有自己的汽車修理廠，填好損失人們的接受，保險(xiǎn)公司都擁有自己的汽車修理廠，填好損失單，由修理廠對(duì)受損汽車進(jìn)行檢查和修理。單，由修理廠對(duì)受損汽車進(jìn)行檢查和修理。現(xiàn)金賠付：現(xiàn)金賠付：大多數(shù)情況下

38、，保險(xiǎn)人都采取此種方法。通常大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)人都采取此種方法。通常是由保險(xiǎn)人用現(xiàn)金或支票支付給被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單項(xiàng)下應(yīng)得是由保險(xiǎn)人用現(xiàn)金或支票支付給被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單項(xiàng)下應(yīng)得的金額。在我國(guó)，保險(xiǎn)人主要是采用現(xiàn)金賠付的方法。有些的金額。在我國(guó)，保險(xiǎn)人主要是采用現(xiàn)金賠付的方法。有些國(guó)家，在責(zé)任保險(xiǎn)中，為了減少麻煩，由保險(xiǎn)人將現(xiàn)金直接國(guó)家，在責(zé)任保險(xiǎn)中，為了減少麻煩，由保險(xiǎn)人將現(xiàn)金直接支付給第三者。支付給第三者。31更換更換：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物的零部件因保險(xiǎn)事故所致無(wú)法修復(fù)：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物的零部件因保險(xiǎn)事故所致無(wú)法修復(fù)時(shí)，保險(xiǎn)人通常采用替代、更換的方法進(jìn)行賠償。如對(duì)玻時(shí)，保險(xiǎn)人通常采用替代、更換的方法進(jìn)行賠償

39、。如對(duì)玻璃的保險(xiǎn)。璃的保險(xiǎn)。重置重置：被保險(xiǎn)人可以要求在他的保險(xiǎn)單中加上重置條款。：被保險(xiǎn)人可以要求在他的保險(xiǎn)單中加上重置條款。這種方法適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，尤其適合于由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)修復(fù)這種方法適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，尤其適合于由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)修復(fù)或重建被火燒毀的房屋等情況。由于這種方法在實(shí)際操作或重建被火燒毀的房屋等情況。由于這種方法在實(shí)際操作中有不少困難，保險(xiǎn)人必須在很大程度上將財(cái)產(chǎn)和房屋恢中有不少困難，保險(xiǎn)人必須在很大程度上將財(cái)產(chǎn)和房屋恢復(fù)到損失前的同樣狀況，如果重置的財(cái)產(chǎn)和房屋在主要方復(fù)到損失前的同樣狀況，如果重置的財(cái)產(chǎn)和房屋在主要方面與原物有所不同，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)不完全履行合同的責(zé)面與原物有所不同，保險(xiǎn)

40、人就要承擔(dān)不完全履行合同的責(zé)任，而且運(yùn)用這種方式在計(jì)算支付給被保險(xiǎn)人的賠款時(shí)將任，而且運(yùn)用這種方式在計(jì)算支付給被保險(xiǎn)人的賠款時(shí)將不減去由于自燃損耗和貶值而產(chǎn)生的差額，因此，目前很不減去由于自燃損耗和貶值而產(chǎn)生的差額，因此，目前很少有保險(xiǎn)人愿意采用。少有保險(xiǎn)人愿意采用。323、損失補(bǔ)償金額的計(jì)算方式、損失補(bǔ)償金額的計(jì)算方式 比例責(zé)任賠償方式比例責(zé)任賠償方式 第一損失賠償方式第一損失賠償方式 限額責(zé)任賠償方式限額責(zé)任賠償方式 免責(zé)限額賠償方式免責(zé)限額賠償方式損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體應(yīng)用。主要損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體應(yīng)用。主要有以下幾種：有以下幾種：33（1）比例責(zé)任賠償方式）比例責(zé)

41、任賠償方式這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為：險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為：賠償金額損失金額賠償金額損失金額（保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）采用比例計(jì)算方式，保障程度越高，賠償?shù)膶?shí)際價(jià)值）采用比例計(jì)算方式，保障程度越高，賠償金額就越接近損失金額。如果保障程度是百分之一百，金額就越接近損失金額。如果保障程度是百分之一百，賠償金額就等于損失金額。所以，被保險(xiǎn)人若想得到十賠償金額就等于損失金額。所以，被保險(xiǎn)人若想得到十足的補(bǔ)償，就必須按財(cái)產(chǎn)的實(shí)

42、際價(jià)值足額投保。足的補(bǔ)償，就必須按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值足額投保。（2）第一損失賠償方式）第一損失賠償方式即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以得到全部的賠即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以得到全部的賠償，即賠償金額等于損失金額，但不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。該償，即賠償金額等于損失金額，但不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。該賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，這部分已投保，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)損保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，這部分已投保，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，這部分視失賠償責(zé)任；第二部分是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，這部分視為

43、未投保，因而保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。由于保險(xiǎn)人為未投保，因而保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。由于保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，故稱為第一損失賠償只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，故稱為第一損失賠償方式。方式。34（3）限額責(zé)任賠償方式）限額責(zé)任賠償方式指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失部指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失部分保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方式適用于農(nóng)作物收獲保分保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方式適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)人的保障限險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)人的保障限額額標(biāo)準(zhǔn)收獲量，當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)

44、量時(shí)，保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)收獲量，當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)收獲量，即使發(fā)生保險(xiǎn)賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)收獲量，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。如：如：有有1000畝小麥，約定限額標(biāo)準(zhǔn)為畝小麥，約定限額標(biāo)準(zhǔn)為200000公斤，因遭受自公斤，因遭受自然災(zāi)害，實(shí)際收獲只有然災(zāi)害，實(shí)際收獲只有150000公斤，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠公斤，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠償償50000公斤的損失。公斤的損失。35如：如：承保熱水瓶運(yùn)輸險(xiǎn)，在保險(xiǎn)單上注明絕對(duì)免責(zé)限度承保熱水瓶運(yùn)輸險(xiǎn)，在保險(xiǎn)單上注明絕對(duì)免責(zé)限度5，承保，承保1000個(gè)熱水瓶，貨運(yùn)

45、到目的地時(shí)，破損個(gè)熱水瓶，貨運(yùn)到目的地時(shí)，破損550個(gè)，個(gè)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠付損失保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠付損失50個(gè)。個(gè)。如：如：承保熱水瓶運(yùn)輸險(xiǎn)，在保險(xiǎn)單上注明相對(duì)免責(zé)限度承保熱水瓶運(yùn)輸險(xiǎn)，在保險(xiǎn)單上注明相對(duì)免責(zé)限度5，承保，承保1000個(gè)熱水瓶，貨運(yùn)到目的地時(shí)，破損個(gè)熱水瓶，貨運(yùn)到目的地時(shí)，破損550個(gè)，個(gè)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠付損失保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠付損失550個(gè)。個(gè)。（4）免責(zé)限額賠償方式）免責(zé)限額賠償方式指損失在限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，這種限度是保險(xiǎn)人指損失在限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，這種限度是保險(xiǎn)人享受的免責(zé)權(quán)。免責(zé)限度又分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)享受的免責(zé)權(quán)。免責(zé)限度又分為相對(duì)免責(zé)限度和絕

46、對(duì)免責(zé)限度。相對(duì)免責(zé)限度，指財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免責(zé)限度時(shí)，限度。相對(duì)免責(zé)限度，指財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免責(zé)限度時(shí)，按全部損失賠償；絕對(duì)免責(zé)限度，指財(cái)產(chǎn)損失程度超過(guò)免按全部損失賠償；絕對(duì)免責(zé)限度，指財(cái)產(chǎn)損失程度超過(guò)免賠限度時(shí)，只對(duì)超過(guò)部分免賠償責(zé)任。賠限度時(shí)，只對(duì)超過(guò)部分免賠償責(zé)任。364 4、損失補(bǔ)償原則的適用范圍、損失補(bǔ)償原則的適用范圍 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn) 施救費(fèi)用的賠償施救費(fèi)用的賠償損失補(bǔ)償原則雖然是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本原則，但在損失補(bǔ)償原則雖然是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本原則，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有一些例外的情況：保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有一些例外的情況：37定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：由于定值保險(xiǎn)合

47、同在保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立合：由于定值保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)，就約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額。同時(shí)，就約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠償。在這種情況下，保險(xiǎn)賠款如何，均按損失程度十足賠償。在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失，因此，定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的例可能超過(guò)實(shí)際損失，因此，定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的例外。外。人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體機(jī)：由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的

48、。所以人身保險(xiǎn)合同通常不能，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的。所以人身保險(xiǎn)合同通常不是補(bǔ)償性合同，而是定額給付性合同。保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保是補(bǔ)償性合同，而是定額給付性合同。保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。所以，損失補(bǔ)償原則不保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。所以，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)合同。適用于人身保險(xiǎn)合同。38重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)：所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。一般財(cái)重建保險(xiǎn)標(biāo)的所

49、需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按實(shí)際產(chǎn)保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按實(shí)際損失賠付，使受損的財(cái)產(chǎn)恢復(fù)到原來(lái)的狀態(tài)，由此恢復(fù)被保損失賠付，使受損的財(cái)產(chǎn)恢復(fù)到原來(lái)的狀態(tài)，由此恢復(fù)被保險(xiǎn)人失去的經(jīng)濟(jì)利益。但是，由于通貨膨脹、物價(jià)上漲等因險(xiǎn)人失去的經(jīng)濟(jì)利益。但是，由于通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)（如建筑物或機(jī)器設(shè)備）即使按實(shí)際價(jià)值足額素，有些財(cái)產(chǎn)（如建筑物或機(jī)器設(shè)備）即使按實(shí)際價(jià)值足額投保，保險(xiǎn)賠款也不足以進(jìn)行重置或重建。為了滿足被保險(xiǎn)投保，保險(xiǎn)賠款也不足以進(jìn)行重置或重建。為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人

50、允許投保人人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的例外。例外。39施救費(fèi)用的賠償：施救費(fèi)用的賠償：保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，防止損失進(jìn)一時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。被保險(xiǎn)人搶救保

51、險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用，由步擴(kuò)大。被保險(xiǎn)人搶救保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。例如我國(guó)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。例如我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第42條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防施，防止或者減少損。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支出的必要的、合理的費(fèi)止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支出的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)失賠償金額以外

52、另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。額。”這樣保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)了兩個(gè)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償責(zé)這樣保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)了兩個(gè)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償責(zé)任，顯然擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶c額度，這也是損失補(bǔ)任，顯然擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶c額度，這也是損失補(bǔ)償原則的例外。償原則的例外。40損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則 代位原則代位原則 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t41代位原則的含義代位原則的含義1、代位的含義、代位的含義2、代位原則的含義、代位原則的含義指保險(xiǎn)人代替投保人獲得追償權(quán)或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。指保險(xiǎn)人代替投保人獲得追償權(quán)或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭

53、受的指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位者追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則分為：原則分為：權(quán)上代位權(quán)上代位和和物上代位物上代位。423、權(quán)上代位的含義、權(quán)上代位的含義我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法有關(guān)權(quán)上代位的規(guī)定有關(guān)權(quán)上代位的規(guī)定指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金三者承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在

54、賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。權(quán)上代額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。權(quán)上代位，是保險(xiǎn)人擁有代替被保險(xiǎn)人向責(zé)任人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。位，是保險(xiǎn)人擁有代替被保險(xiǎn)人向責(zé)任人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。434、物上代位的含義、物上代位的含義指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損

55、推定全損，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。推定全損推定全損 指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。定性損失。保險(xiǎn)人在按全損支付了保險(xiǎn)賠償金后，則取得了保險(xiǎn)

56、標(biāo)的的保險(xiǎn)人在按全損支付了保險(xiǎn)賠償金后，則取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則，被保險(xiǎn)人就可能通過(guò)獲得保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值、保所有權(quán)，否則，被保險(xiǎn)人就可能通過(guò)獲得保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值、保險(xiǎn)標(biāo)的的失而復(fù)得而得到額外的利益。險(xiǎn)標(biāo)的的失而復(fù)得而得到額外的利益。我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法有關(guān)物上代位的規(guī)定有關(guān)物上代位的規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額

57、與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。44堅(jiān)持代位原則的意義堅(jiān)持代位原則的意義 1、防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得、防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償；超額賠償； 2、維護(hù)社會(huì)公益，保障公民、法人、維護(hù)社會(huì)公益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；的合法權(quán)益不受侵害； 3、有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)、有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。償。45即避免被保險(xiǎn)人獲得雙重利益。在被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損即避免被保險(xiǎn)人獲得雙重利益。在被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的原因是由第三者的疏忽、過(guò)失或故意行為造成且該失的原因是由第三者的疏忽、過(guò)失或故意行為造成且該損失原因又屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，則被保

58、險(xiǎn)人既可以依據(jù)損失原因又屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，則被保險(xiǎn)人既可以依據(jù)法律向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人法律向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠。這樣，被保險(xiǎn)人因同一損失所獲得的賠償將提出索賠。這樣，被保險(xiǎn)人因同一損失所獲得的賠償將超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額，從而獲得額外利益，違背超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額，從而獲得額外利益，違背損失補(bǔ)償原則。同樣，在被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而致?lián)p失補(bǔ)償原則。同樣，在被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而致使實(shí)際全損或推定全損時(shí)，在保險(xiǎn)人全額賠付下，被保使實(shí)際全損或推定全損時(shí)，在保險(xiǎn)人全額賠付下，被保險(xiǎn)人將標(biāo)的的剩余物資處理或保險(xiǎn)標(biāo)的被找回后，其所險(xiǎn)人將標(biāo)的

59、的剩余物資處理或保險(xiǎn)標(biāo)的被找回后，其所得的利益將超出實(shí)際損失的利益。得的利益將超出實(shí)際損失的利益。1、防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償、防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償46通常與向保險(xiǎn)人索賠相比，由被保險(xiǎn)人直接向責(zé)通常與向保險(xiǎn)人索賠相比，由被保險(xiǎn)人直接向責(zé)任人索賠需更多的時(shí)間、物力和人力。任人索賠需更多的時(shí)間、物力和人力。社會(huì)公益要求肇事者對(duì)其因疏忽或過(guò)失所造成的損社會(huì)公益要求肇事者對(duì)其因疏忽或過(guò)失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人僅從保險(xiǎn)人處獲得賠償失負(fù)有責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人僅從保險(xiǎn)人處獲得賠償而不追究責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將有違公平，并而不追究責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將有違公平，并且也

60、易造成他人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意或過(guò)失傷害行為且也易造成他人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意或過(guò)失傷害行為的發(fā)生，增加道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)代位，即使得責(zé)任人的發(fā)生，增加道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)代位，即使得責(zé)任人無(wú)論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，也使得保險(xiǎn)人可無(wú)論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，也使得保險(xiǎn)人可以通過(guò)代位追償從責(zé)任人處追回支付的賠償費(fèi)用，以通過(guò)代位追償從責(zé)任人處追回支付的賠償費(fèi)用，維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。 2 2、維護(hù)社會(huì)公益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；、維護(hù)社會(huì)公益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；3 3、有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。、有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。47權(quán)上代位成立的條件權(quán)上代位成立