保險學第七講：保險的基本原則(下) Microsoft PowerPoint 演示文稿

1、1基礎理論篇基礎理論篇n風險與保險風險與保險n保險的性質、職能與作用保險的性質、職能與作用n保險合同保險合同n保險的基本原則保險的基本原則2u保險基本原則保險基本原則是在保險發(fā)展的過程中逐漸形成并被人們公認是在保險發(fā)展的過程中逐漸形成并被人們公認的基本原則。這些原則作為人們進行保險活動的準則，始終貫的基本原則。這些原則作為人們進行保險活動的準則，始終貫穿于整個保險業(yè)務。堅持這些基本原則有利于維護保險雙方的穿于整個保險業(yè)務。堅持這些基本原則有利于維護保險雙方的合法權益，更好的發(fā)揮保險的職能和作用，有利于保障人們的合法權益，更好的發(fā)揮保險的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會進步。生活安定、

2、社會進步。第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則u本章主要內容：本章主要內容：F可保利益原則可保利益原則F最大誠信原則最大誠信原則F近因原則近因原則F損失補償原則損失補償原則3本章學習目標本章學習目標了解近因原則和損害補償原則的含了解近因原則和損害補償原則的含義及主要內容；義及主要內容；能夠運用這些原則分析和解決保險能夠運用這些原則分析和解決保險理論和實務中的相關問題理論和實務中的相關問題。 4近因原則近因原則 近因原則的含義近因原則的含義 堅持近因原則的意義堅持近因原則的意義 近因的認定方法近因的認定方法 近因原則的應用近因原則的應用5近因原則的含義近因原則的含義1、近因的含義：、近因的

3、含義：近因不是指在時間或空間上與損失結果近因不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指引起保險標的損失的直接的、最最為接近的原因，而是指引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素。我國法律上稱為直接原因，有效的、起決定作用的因素。我國法律上稱為直接原因，英美則稱為近因。英美則稱為近因。在在1907年英國法庭對近因所下的定義是：年英國法庭對近因所下的定義是：“近因是指引近因是指引起一連串事件，并由此導致案件結果的能動的、起決定作起一連串事件，并由此導致案件結果的能動的、起決定作用的原因。用的原因?！?924年又進一步說明：年又進一步說明：“近因是指處于支配近因是指處于支配地位

4、或者起決定作用的原因，即使在時間上它并不是最近地位或者起決定作用的原因，即使在時間上它并不是最近的。的。”6英國英國1906年海上保險法年海上保險法規(guī)定：規(guī)定：“依照本法規(guī)定，除依照本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因造成保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因造成的損失，負賠償責任，但對于不是由所承保的危險近因造的損失，負賠償責任，但對于不是由所承保的危險近因造成的損失，概不負責。成的損失，概不負責?！?、近因原則的含義：、近因原則的含義：若引起保險事故發(fā)生，造成保險若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因屬于保險責任，保險人承擔損失賠償責標的損失的近因屬于保險

5、責任，保險人承擔損失賠償責任；若近因屬于除外責任，保險人不付賠償責任。我國任；若近因屬于除外責任，保險人不付賠償責任。我國法律上稱為因果關系，英美稱為近因原則。法律上稱為因果關系，英美稱為近因原則。7堅持近因原則的意義堅持近因原則的意義堅持近因原則的意義在于分清有關各堅持近因原則的意義在于分清有關各方的責任，明確保險人的承保危險與方的責任，明確保險人的承保危險與保險標的的損失之間的因果關系保險標的的損失之間的因果關系8近因的認定方法近因的認定方法英國學者約翰斯蒂爾在英國學者約翰斯蒂爾在保險的原則實務保險的原則實務一書中，一書中，將近因的將近因的認定方法認定方法歸納為兩種：歸納為兩種：從原因推斷

6、結果從原因推斷結果。即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推。即從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。如大樹遭雷擊而折斷，并壓壞了房屋，屋中的電器因房屋如大樹遭雷擊而折斷，并壓壞了房屋，屋中的電器因房屋倒塌而毀壞，那么，電器損失的近因是雷擊，而不是房屋倒塌而毀壞，那么，電器損失的近因是雷擊，而不是房屋倒塌。倒塌。從結果推斷原因從結果推斷原因。即從損失開始，從后往前推，直。即從損失開始，從后往前推，直到最初事件，沒有中斷，則最初事件就是近因。如上例中，到最初事件，沒有中斷，則最初事件就是近因。如上例中，電器毀壞是損失，它

7、由房屋倒塌而壓壞，房屋倒塌是由于電器毀壞是損失，它由房屋倒塌而壓壞，房屋倒塌是由于大樹的壓迫，大樹是因為雷擊而折斷，因此，在此系列事大樹的壓迫，大樹是因為雷擊而折斷，因此，在此系列事件中，因果相連，則雷擊為近因。件中，因果相連，則雷擊為近因。9近因原則的應用近因原則的應用 單一原因造成的損失單一原因造成的損失 多種原因造成的損失多種原因造成的損失雖然近因原則在理論上講簡單明了，但在實際中的運用雖然近因原則在理論上講簡單明了，但在實際中的運用卻存在相當的困難。但各國在司法實踐中，對近因歸結了卻存在相當的困難。但各國在司法實踐中，對近因歸結了一些有效的一些有效的規(guī)則規(guī)則：10單一原因造成的損失單一

8、原因造成的損失如果事故發(fā)生所導致損失的原因只有一個，則該原因為如果事故發(fā)生所導致損失的原因只有一個，則該原因為損失近因。當該原因屬于保險責任，保險人應對損失負賠損失近因。當該原因屬于保險責任，保險人應對損失負賠償責任；如果該近因是除外責任，保險人則不予賠償。償責任；如果該近因是除外責任，保險人則不予賠償。如：如：某人的車輛因車輛本身設備原因發(fā)生自燃而導致損失某人的車輛因車輛本身設備原因發(fā)生自燃而導致損失時，自燃為近因，若其只投保了機動車輛保險的基本險，時，自燃為近因，若其只投保了機動車輛保險的基本險，則自燃不屬于保險責任，保險人不承擔賠償責任；若其在則自燃不屬于保險責任，保險人不承擔賠償責任；

9、若其在投保了基本險的同時，附加了自燃損失險，則保險人應予投保了基本險的同時，附加了自燃損失險，則保險人應予以賠償。以賠償。11多種原因造成的損失多種原因造成的損失 多種原因同時發(fā)生多種原因同時發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生12多種原因同時發(fā)生多種原因同時發(fā)生如果同時存在導致損失的多種原因均為保險責任，則保如果同時存在導致損失的多種原因均為保險責任，則保險人應承擔全部損失責任；反之，若同時發(fā)生的導致損失險人應承擔全部損失責任；反之，若同時發(fā)生的導致損失的多種原因均為除外責任，則保險人不承擔任何損失賠償；的多種原因均為除外責任，則保險人不承擔任何損失賠償；

10、當同時發(fā)生導致損失的多種原因中既有保險責任又有除外當同時發(fā)生導致損失的多種原因中既有保險責任又有除外責任的，則應分析損失結果是否易于分解，如果在多種原責任的，則應分析損失結果是否易于分解，如果在多種原因中有除外責任和保險責任，而是結果可以分解，則保險因中有除外責任和保險責任，而是結果可以分解，則保險人只對保險責任所導致的損失承擔賠償責任。如果損失的人只對保險責任所導致的損失承擔賠償責任。如果損失的結果不能分解，則認為除外責任為近因，保險人可不負賠結果不能分解，則認為除外責任為近因，保險人可不負賠償責任。償責任。如：如：汽車由于發(fā)動機故障導致自燃，同時，遭遇冰雹襲擊，汽車由于發(fā)動機故障導致自燃，

11、同時，遭遇冰雹襲擊，后因及時救助，車輛未全損。該車輛投保了機動車輛險，后因及時救助，車輛未全損。該車輛投保了機動車輛險，自燃為除外責任，若又未附加自燃損失，則在自燃的損失自燃為除外責任，若又未附加自燃損失，則在自燃的損失與外界冰雹的砸傷易于分解時，保險人只承擔冰雹造成的與外界冰雹的砸傷易于分解時，保險人只承擔冰雹造成的損失。損失。13多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生若連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因均為保險責任，則保險人若連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因均為保險責任，則保險人承擔全部保險責任；如果連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因均承擔全部保險責任；如果連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因均為除外責任，則保險人不承擔賠償責

12、任；若連續(xù)發(fā)生導致為除外責任，則保險人不承擔賠償責任；若連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因不全屬于保險責任，最先發(fā)生的原因即近損失的多種原因不全屬于保險責任，最先發(fā)生的原因即近因屬于保險責任，則保險人負賠償責任。因屬于保險責任，則保險人負賠償責任。如：如：某汽車投保有機動車輛第三者責任險，汽車行駛過程某汽車投保有機動車輛第三者責任險，汽車行駛過程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明，一連中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明，一連串事故具有因果關系，則輪胎壓飛石子為近因。汽車在正串事故具有因果關系，則輪胎壓飛石子為近因。汽車在正常行駛過程中，發(fā)生意外致使第三者遭受人身傷亡的，屬常行駛過程

13、中，發(fā)生意外致使第三者遭受人身傷亡的，屬于第三者責任保險的保險責任，保險人依合同應予以賠償。于第三者責任保險的保險責任，保險人依合同應予以賠償。再如：再如：戰(zhàn)爭導致火災發(fā)生，若被保險人未投保戰(zhàn)爭險，受戰(zhàn)爭導致火災發(fā)生，若被保險人未投保戰(zhàn)爭險，受損財產并不能因火災發(fā)生而得到保險人的賠償，這是因為損財產并不能因火災發(fā)生而得到保險人的賠償，這是因為戰(zhàn)爭是財產損失的近因，而其又為除外責任的緣故。戰(zhàn)爭是財產損失的近因，而其又為除外責任的緣故。14多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生當發(fā)生并導致損失的原因有多個，并且，在一連串發(fā)生當發(fā)生并導致損失的原因有多個，并且，在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨立

14、的原因介入，使原有的原因中有間斷情形，即有新的獨立的原因介入，使原有的因果關系斷裂，并導致損失，則新介入的獨立原因是近的因果關系斷裂，并導致損失，則新介入的獨立原因是近因。此時如果近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險人因。此時如果近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險人應付賠償責任；若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不應付賠償責任；若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不付賠償責任。若新原因為除外責任，在新原因發(fā)生之前發(fā)付賠償責任。若新原因為除外責任，在新原因發(fā)生之前發(fā)生的保險責任導致的損失，保險人應予以賠償。生的保險責任導致的損失，保險人應予以賠償。如：如：某人投保有人身意外傷害險，發(fā)生交通事故并

15、使下肢某人投保有人身意外傷害險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復過程中，突發(fā)心臟病，導致死亡。其中心傷殘，但在康復過程中，突發(fā)心臟病，導致死亡。其中心臟病突發(fā)為獨立的新介入的原因，在人身意外傷害保險中，臟病突發(fā)為獨立的新介入的原因，在人身意外傷害保險中，不屬于保險責任范圍，但其為死亡近因，因此，保險人對不屬于保險責任范圍，但其為死亡近因，因此，保險人對被保險人死亡不承擔賠償責任。但對其因交通事故造成的被保險人死亡不承擔賠償責任。但對其因交通事故造成的傷殘，保險人應承擔保險金的支付責任。傷殘，保險人應承擔保險金的支付責任。15案例一案例一1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公年，第

16、一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拚力駛向哈司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拚力駛向哈佛港。由于港務當局害怕該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞佛港。由于港務當局害怕該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。該船只投保了一般的船舶保險，而未附船底觸礁而沉沒。該船只投保了一般的船舶保險，而未附加戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒絕。你認為保險公司的做法是加戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒絕。你認為保險公司的做法是否合理？否合理？答：保險公司的做法是合理的。雖然在事件上看致

17、損答：保險公司的做法是合理的。雖然在事件上看致損的近因為觸礁，但船只在中了魚雷之后始終沒有脫離險情，的近因為觸礁，但船只在中了魚雷之后始終沒有脫離險情，觸礁也是由于險情未解除而導致。因此近因應為戰(zhàn)爭，而觸礁也是由于險情未解除而導致。因此近因應為戰(zhàn)爭，而戰(zhàn)爭不屬于船舶保險的保險責任，所以保險人不負賠償責戰(zhàn)爭不屬于船舶保險的保險責任，所以保險人不負賠償責任。任。16案例二案例二1983年年7月，某地因連續(xù)暴雨造成洪災。洪水進入該月，某地因連續(xù)暴雨造成洪災。洪水進入該地煙酒副食品公司的一個紙煙倉庫，底下一層的紙煙都被地煙酒副食品公司的一個紙煙倉庫，底下一層的紙煙都被水浸泡，直接損失水浸泡，直接損失1

18、2萬元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，萬元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，但屋內潮氣很大，對紙煙不利。該公司為了防止損失擴大，但屋內潮氣很大，對紙煙不利。該公司為了防止損失擴大，立即采取措施將這批紙煙削價銷售，銷售差價為立即采取措施將這批紙煙削價銷售，銷售差價為35萬元。萬元。事后，該公司向保險公司索賠差價損失，保險公司對此提事后，該公司向保險公司索賠差價損失，保險公司對此提出異議。在調解過程中，投保人提供了倉庫的防潮設施因出異議。在調解過程中，投保人提供了倉庫的防潮設施因洪水進庫而被淹沒失效的鑒定。你認為保險公司應否賠付？洪水進庫而被淹沒失效的鑒定。你認為保險公司應否賠付？答：根據近因原則，這部分紙

19、煙雖未受洪水直接浸泡，答：根據近因原則，這部分紙煙雖未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮與洪水有著必然的聯系，因此被保險人表面完好，但受潮與洪水有著必然的聯系，因此被保險人在未霉變前采取果斷措施削價處理是合理的、有效的，保在未霉變前采取果斷措施削價處理是合理的、有效的，保險公司對這部分銷售差價應予以賠償。險公司對這部分銷售差價應予以賠償。17案例三案例三某農產品進出口公司與古巴某糖廠簽訂進口某農產品進出口公司與古巴某糖廠簽訂進口10000噸噸袋裝蔗糖的貿易合同。賣方負責租船并支付運費，承運船袋裝蔗糖的貿易合同。賣方負責租船并支付運費，承運船舶為某輪船公司所屬舶為某輪船公司所屬A號貨輪。起運港為古

20、巴的圣地亞哥號貨輪。起運港為古巴的圣地亞哥港，目的港為我國的青島港，農產品出口公司作為收貨人港，目的港為我國的青島港，農產品出口公司作為收貨人向國內某保險公司投保了一切險，兩個月后，向國內某保險公司投保了一切險，兩個月后，A號貨輪到號貨輪到達青島港，卸下全部貨物，我國農產品進出口公司發(fā)現大達青島港，卸下全部貨物，我國農產品進出口公司發(fā)現大部分蔗糖已經受潮變質結塊。損失發(fā)生后，農產品進出口部分蔗糖已經受潮變質結塊。損失發(fā)生后，農產品進出口公司以被保險人的身份向保險公司提出了索賠。保險理賠公司以被保險人的身份向保險公司提出了索賠。保險理賠人員經過調查，發(fā)現蔗糖包裝過于簡單，大量破損。請問人員經過調

21、查，發(fā)現蔗糖包裝過于簡單，大量破損。請問保險公司應否賠付？保險公司應否賠付？答：從保險公司的調查結果可見，導致蔗糖變質結塊答：從保險公司的調查結果可見，導致蔗糖變質結塊的近因為包裝過于簡單，這一原因不在保險責任范圍內，的近因為包裝過于簡單，這一原因不在保險責任范圍內，因此保險人不負賠償責任。因此保險人不負賠償責任。18案例四案例四四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計車皮四川甘蔗，計2000簍，投保了貨物運輸綜合險。貨物簍，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的在約定的15天期限內到達目的地，在卸貨前發(fā)現左側車門天期限內到達目的

22、地，在卸貨前發(fā)現左側車門開啟開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡，被盜處保溫被米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡，被盜處保溫被被撕破長被撕破長1米、寬米、寬0.5米的口子。卸后清點實剩貨物米的口子。卸后清點實剩貨物1760簍，簍，被盜被盜240簍，在所剩貨物中還有簍，在所剩貨物中還有130簍全部凍毀。損失發(fā)生簍全部凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍貨損給予賠償。保險公司應否賠償？失及冰凍貨損給予賠償。保險公司應否賠償？答：保險公司對于兩部分損失均應賠償。根據近因原答：保險公司對于兩部分損失均應賠償。根據近因原則

23、，此屬數種原因連續(xù)發(fā)生引起危險事故的情形。前因是則，此屬數種原因連續(xù)發(fā)生引起危險事故的情形。前因是盜竊，后因是包裝破損，但包裝破損是由盜竊所致，因此盜竊，后因是包裝破損，但包裝破損是由盜竊所致，因此保險公司應承擔兩部分的損失。保險公司應承擔兩部分的損失。19案例五案例五某日清晨，某日清晨，55歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，由李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情時，由李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當，將正常騎行的趙某撞倒并卷入車下。急欲逃況后又避讓不當，將正常騎行的趙某撞倒并卷入車下。急欲逃跑的李某非但不

24、停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間又反復碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效，在前后輪之間又反復碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效，兩天后離開人世。李某駕駛機動車違章行駛，肇事后又倒車碾兩天后離開人世。李某駕駛機動車違章行駛，肇事后又倒車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機動車第三者責任險。保險公司應否賠償？投保了機動車第三者責任險。保險公司應否賠償？答：保險公司不應賠償。結合近因原則，將受害人趙某遭答：保險公司不應賠償。結合近因原則，將受害人

25、趙某遭受傷害的過程，可區(qū)分為兩個階段。第一階段，初次受傷，屬受傷害的過程，可區(qū)分為兩個階段。第一階段，初次受傷，屬交通肇事。第二階段，再次受傷，并導致死亡，屬故意犯罪。交通肇事。第二階段，再次受傷，并導致死亡，屬故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人死亡的原因，但兩者之間交通肇事和故意犯罪都是造成受害人死亡的原因，但兩者之間沒有必然的聯系，后出現的故意犯罪為除外責任，因此保險人沒有必然的聯系，后出現的故意犯罪為除外責任，因此保險人不負賠償責任。不負賠償責任。20損失補償原則損失補償原則 損失補償原則的含義損失補償原則的含義 堅持損失補償原則的意義堅持損失補償原則的意義 損失補償原則的主要內

26、容損失補償原則的主要內容 損失補償原則的適用范圍損失補償原則的適用范圍 損失補償原則的兩個派生原則損失補償原則的兩個派生原則損失補償原則是由保險的經濟補償性質和職能所決定的，損失補償原則是由保險的經濟補償性質和職能所決定的，也是商品經濟的客觀要求。它最直接的體現了保險的經濟也是商品經濟的客觀要求。它最直接的體現了保險的經濟補償職能，因而是保險法諸原則的基礎。補償職能，因而是保險法諸原則的基礎。21損失補償原則的含義損失補償原則的含義是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；被保險人有權按

27、照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補償原則的含義有兩層意思：損失補償原則的含義有兩層意思：F（1）損失補償以保險責任范圍內的損失發(fā)生為前提。）損失補償以保險責任范圍內的損失發(fā)生為前提。 即有損失發(fā)生則有損失補償，無損失無補償。即有損失發(fā)生則有損失補償，無損失無補償。F（2）損失補償以被保險人的實際損失、可保利益、保險）損失補償以被保險人的實際損失、可保利益、保險金額為限。金額為限。22堅持損

28、失補償原則的意義堅持損失補償原則的意義（1）維護保險雙方的正當利益，真維護保險雙方的正當利益，真正發(fā)揮保險的經濟補償職能；正發(fā)揮保險的經濟補償職能；（2）防止被保險人通過保險賠償而防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益；得到額外利益；（3）防止道德風險的發(fā)生。防止道德風險的發(fā)生。23（1）維護保險雙方的正當利益，真正發(fā)揮保險的經濟補維護保險雙方的正當利益，真正發(fā)揮保險的經濟補償職能：償職能：保險的基本職能是損失補償，按照合同約定的責保險的基本職能是損失補償，按照合同約定的責任范圍和投保價值額度內的實際損失數額給予等額賠付。任范圍和投保價值額度內的實際損失數額給予等額賠付。損失補償原則正是該職能

29、的體現，其有損失就補償而無損損失補償原則正是該職能的體現，其有損失就補償而無損失不補償的規(guī)定和賠償額的限定都是保險基本職能的具體失不補償的規(guī)定和賠償額的限定都是保險基本職能的具體反映。因此，堅持損失補償原則維護了保險雙方當事人的反映。因此，堅持損失補償原則維護了保險雙方當事人的利益。若被保險人發(fā)生保險事故所發(fā)生的經濟損失不能得利益。若被保險人發(fā)生保險事故所發(fā)生的經濟損失不能得到補償，則違背了保險的基本職能，該原則保證了被保險到補償，則違背了保險的基本職能，該原則保證了被保險人正當權益的實現；對保險人而言，在合同約定條件下承人正當權益的實現；對保險人而言，在合同約定條件下承擔保險賠償責任的同時，

30、其權益也通過損失補償的限額約擔保險賠償責任的同時，其權益也通過損失補償的限額約定得到了保護，即超過保險金額或實際損失的金額無須賠定得到了保護，即超過保險金額或實際損失的金額無須賠付。付。24（2）防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益：防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益：損失補損失補償原則中有關于損失補償的數量限制。為避免和制止被保險償原則中有關于損失補償的數量限制。為避免和制止被保險人通過賠償而額外獲利，在保險業(yè)務中常采取下列措施：人通過賠償而額外獲利，在保險業(yè)務中常采取下列措施：F如果保險財產遭受部分損失，仍有殘值，保險人在計算賠如果保險財產遭受部分損失，仍有殘值，保險人在計算賠款時，

31、對殘值應作相應的扣除。如保險人按推定全損賠付給款時，對殘值應作相應的扣除。如保險人按推定全損賠付給被保險人，被保險人必須先將保險標的的一切權力移交給保被保險人，被保險人必須先將保險標的的一切權力移交給保險人，即提出委付。險人，即提出委付。F如果保險事故是由第三者責任方造成的，保險人可以根據如果保險事故是由第三者責任方造成的，保險人可以根據保險條款賠付給被保險人，但被保險人必須將其對第三方進保險條款賠付給被保險人，但被保險人必須將其對第三方進行追償的權利轉讓給保險人，不能再從第三者獲得任何賠償。行追償的權利轉讓給保險人，不能再從第三者獲得任何賠償。F如果被保險人將一份財產向多家保險人投保，當保險

32、事故如果被保險人將一份財產向多家保險人投保，當保險事故發(fā)生時，被保險人獲得的賠款不得超過其財產的總價值。發(fā)生時，被保險人獲得的賠款不得超過其財產的總價值。（3）防止道德風險的發(fā)生：防止道德風險的發(fā)生：按照損失補償原則的規(guī)定，按照損失補償原則的規(guī)定，被保險人不能獲得超額的利益，因而可以防止道德風險的被保險人不能獲得超額的利益，因而可以防止道德風險的發(fā)生。發(fā)生。25損失補償原則的主要內容損失補償原則的主要內容1 1、損失補償原則的補償金額限制、損失補償原則的補償金額限制2 2、損失補償方式、損失補償方式3 3、損失補償金額的計算方法、損失補償金額的計算方法4 4、損失補償原則的適用范圍、損失補償原

33、則的適用范圍261 1、損失補償原則的補償金額限制、損失補償原則的補償金額限制（1）以被保險人的實際損失為限）以被保險人的實際損失為限（2）以投保人投保的保險金額為限）以投保人投保的保險金額為限（3）以投保人或被保險人所具有的可保利益為限）以投保人或被保險人所具有的可保利益為限 上述三種情形中，以最低的為限上述三種情形中，以最低的為限27（2）以投保人投保的保險金額為限）以投保人投保的保險金額為限保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，所以保險賠款保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，所以保險賠款不能超過保險金額，只能低于或等于保險金額。不能超過保險金額，只能低于或等于保險金額。 如：如：一

34、臺電視機投保時的市價為一臺電視機投保時的市價為2000元，保險金額為元，保險金額為2000元，元，而遭受損失時的市價為而遭受損失時的市價為2500元，則只能獲得元，則只能獲得2000元的賠償。元的賠償。（1）以被保險人的實際損失為限）以被保險人的實際損失為限當投保財產遭受保險責任范圍內的損失時，保險人按合同規(guī)當投保財產遭受保險責任范圍內的損失時，保險人按合同規(guī)定承擔賠償責任，其支付的保險賠款，不得超過被保險人的定承擔賠償責任，其支付的保險賠款，不得超過被保險人的實際損失。實際損失是根據損失當時財產的實際價值來確定實際損失。實際損失是根據損失當時財產的實際價值來確定的，而財產的價值與市價有關，所

35、以實際損失的確定通常要的，而財產的價值與市價有關，所以實際損失的確定通常要根據損失當時財產的市價。根據損失當時財產的市價。 如：如：一臺電視機投保時的市價為一臺電視機投保時的市價為2000元，保險金額為元，保險金額為2000元，元，而遭受損失時的市價為而遭受損失時的市價為1500元，則只能獲得元，則只能獲得1500元的賠償。元的賠償。28如如：在抵押貸款中，借款人為取得：在抵押貸款中，借款人為取得60萬元貸款而將價萬元貸款而將價值值100萬元的房屋抵押給貸款人（如銀行），貸款人萬元的房屋抵押給貸款人（如銀行），貸款人為保證貸款的安全，將抵押品為保證貸款的安全，將抵押品房屋投保財產保險，房屋投保

36、財產保險，由于貸款人對該房子只有由于貸款人對該房子只有60萬元的可保利益，所以，萬元的可保利益，所以，當房子遭受損失時，保險人只能根據可保利益最多賠當房子遭受損失時，保險人只能根據可保利益最多賠償被保險人償被保險人60萬元。萬元。（3）以投保人或被保險人所具有的可保利益為限）以投保人或被保險人所具有的可保利益為限可保利益是保險保障的最高限度，保險賠款不得超過可保利益是保險保障的最高限度，保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產所具有的可保利益。被保險人對遭受損失的財產所具有的可保利益。292 2、損失補償方法、損失補償方法 現金賠付現金賠付 修理修理 重置重置 更換更換從各國的保險實踐來看，損

37、失補償方式主要有以下幾種：從各國的保險實踐來看，損失補償方式主要有以下幾種：30修理修理：主要適用于汽車保險方面，保險人廣泛的使用修理：主要適用于汽車保險方面，保險人廣泛的使用修理的途徑并將其作為賠償的方式，并授權汽車修理廠從事受損的途徑并將其作為賠償的方式，并授權汽車修理廠從事受損汽車的修理工作。在歐洲的一些國家中這種觀念越來越得到汽車的修理工作。在歐洲的一些國家中這種觀念越來越得到人們的接受，保險公司都擁有自己的汽車修理廠，填好損失人們的接受，保險公司都擁有自己的汽車修理廠，填好損失單，由修理廠對受損汽車進行檢查和修理。單，由修理廠對受損汽車進行檢查和修理。現金賠付：現金賠付：大多數情況下

38、，保險人都采取此種方法。通常大多數情況下，保險人都采取此種方法。通常是由保險人用現金或支票支付給被保險人在保險單項下應得是由保險人用現金或支票支付給被保險人在保險單項下應得的金額。在我國，保險人主要是采用現金賠付的方法。有些的金額。在我國，保險人主要是采用現金賠付的方法。有些國家，在責任保險中，為了減少麻煩，由保險人將現金直接國家，在責任保險中，為了減少麻煩，由保險人將現金直接支付給第三者。支付給第三者。31更換更換：當保險標的物的零部件因保險事故所致無法修復：當保險標的物的零部件因保險事故所致無法修復時，保險人通常采用替代、更換的方法進行賠償。如對玻時，保險人通常采用替代、更換的方法進行賠償

39、。如對玻璃的保險。璃的保險。重置重置：被保險人可以要求在他的保險單中加上重置條款。：被保險人可以要求在他的保險單中加上重置條款。這種方法適用于財產保險，尤其適合于由保險人負責修復這種方法適用于財產保險，尤其適合于由保險人負責修復或重建被火燒毀的房屋等情況。由于這種方法在實際操作或重建被火燒毀的房屋等情況。由于這種方法在實際操作中有不少困難，保險人必須在很大程度上將財產和房屋恢中有不少困難，保險人必須在很大程度上將財產和房屋恢復到損失前的同樣狀況，如果重置的財產和房屋在主要方復到損失前的同樣狀況，如果重置的財產和房屋在主要方面與原物有所不同，保險人就要承擔不完全履行合同的責面與原物有所不同，保險

40、人就要承擔不完全履行合同的責任，而且運用這種方式在計算支付給被保險人的賠款時將任，而且運用這種方式在計算支付給被保險人的賠款時將不減去由于自燃損耗和貶值而產生的差額，因此，目前很不減去由于自燃損耗和貶值而產生的差額，因此，目前很少有保險人愿意采用。少有保險人愿意采用。323、損失補償金額的計算方式、損失補償金額的計算方式 比例責任賠償方式比例責任賠償方式 第一損失賠償方式第一損失賠償方式 限額責任賠償方式限額責任賠償方式 免責限額賠償方式免責限額賠償方式損失賠償方式是損失補償原則的具體應用。主要損失賠償方式是損失補償原則的具體應用。主要有以下幾種：有以下幾種：33（1）比例責任賠償方式）比例責

41、任賠償方式這種賠償方式是按保障程度，即保險金額與損失當時保這種賠償方式是按保障程度，即保險金額與損失當時保險財產的實際價值比例計算賠償金額。其計算公式為：險財產的實際價值比例計算賠償金額。其計算公式為：賠償金額損失金額賠償金額損失金額（保險金額損失當時保險財產（保險金額損失當時保險財產的實際價值）采用比例計算方式，保障程度越高，賠償的實際價值）采用比例計算方式，保障程度越高，賠償金額就越接近損失金額。如果保障程度是百分之一百，金額就越接近損失金額。如果保障程度是百分之一百，賠償金額就等于損失金額。所以，被保險人若想得到十賠償金額就等于損失金額。所以，被保險人若想得到十足的補償，就必須按財產的實

42、際價值足額投保。足的補償，就必須按財產的實際價值足額投保。（2）第一損失賠償方式）第一損失賠償方式即在保險金額限度內的損失，被保險人可以得到全部的賠即在保險金額限度內的損失，被保險人可以得到全部的賠償，即賠償金額等于損失金額，但不得超過保險金額。該償，即賠償金額等于損失金額，但不得超過保險金額。該賠償方式是把保險財產的價值分為兩個部分，第一部分為賠償方式是把保險財產的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內的部分，這部分已投保，保險人對其承擔損保險金額以內的部分，這部分已投保，保險人對其承擔損失賠償責任；第二部分是超過保險金額的部分，這部分視失賠償責任；第二部分是超過保險金額的部分，這部分視為

43、未投保，因而保險人不承擔損失賠償責任。由于保險人為未投保，因而保險人不承擔損失賠償責任。由于保險人只對第一部分的損失承擔賠償責任，故稱為第一損失賠償只對第一部分的損失承擔賠償責任，故稱為第一損失賠償方式。方式。34（3）限額責任賠償方式）限額責任賠償方式指保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失部指保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失部分保險人不負賠償責任。這種賠償方式適用于農作物收獲保分保險人不負賠償責任。這種賠償方式適用于農作物收獲保險，保險人與被保險人簽訂保險合同確定保險人的保障限險，保險人與被保險人簽訂保險合同確定保險人的保障限額額標準收獲量，當實際收獲量低于保險產

44、量時，保險人標準收獲量，當實際收獲量低于保險產量時，保險人賠償其差額；當實際產量已達到標準收獲量，即使發(fā)生保險賠償其差額；當實際產量已達到標準收獲量，即使發(fā)生保險事故，保險人也不負賠償責任。事故，保險人也不負賠償責任。如：如：有有1000畝小麥，約定限額標準為畝小麥，約定限額標準為200000公斤，因遭受自公斤，因遭受自然災害，實際收獲只有然災害，實際收獲只有150000公斤，保險人應向被保險人賠公斤，保險人應向被保險人賠償償50000公斤的損失。公斤的損失。35如：如：承保熱水瓶運輸險，在保險單上注明絕對免責限度承保熱水瓶運輸險，在保險單上注明絕對免責限度5，承保，承保1000個熱水瓶，貨運

45、到目的地時，破損個熱水瓶，貨運到目的地時，破損550個，個，保險公司只負責賠付損失保險公司只負責賠付損失50個。個。如：如：承保熱水瓶運輸險，在保險單上注明相對免責限度承保熱水瓶運輸險，在保險單上注明相對免責限度5，承保，承保1000個熱水瓶，貨運到目的地時，破損個熱水瓶，貨運到目的地時，破損550個，個，保險公司只負責賠付損失保險公司只負責賠付損失550個。個。（4）免責限額賠償方式）免責限額賠償方式指損失在限度內保險人不負賠償責任，這種限度是保險人指損失在限度內保險人不負賠償責任，這種限度是保險人享受的免責權。免責限度又分為相對免責限度和絕對免責享受的免責權。免責限度又分為相對免責限度和絕

46、對免責限度。相對免責限度，指財產受損程度超過免責限度時，限度。相對免責限度，指財產受損程度超過免責限度時，按全部損失賠償；絕對免責限度，指財產損失程度超過免按全部損失賠償；絕對免責限度，指財產損失程度超過免賠限度時，只對超過部分免賠償責任。賠限度時，只對超過部分免賠償責任。364 4、損失補償原則的適用范圍、損失補償原則的適用范圍 人身保險人身保險 定值保險定值保險 重置價值保險重置價值保險 施救費用的賠償施救費用的賠償損失補償原則雖然是保險的一項基本原則，但在損失補償原則雖然是保險的一項基本原則，但在保險實務中有一些例外的情況：保險實務中有一些例外的情況：37定值保險定值保險：由于定值保險合

47、同在保險雙方當事人訂立合：由于定值保險合同在保險雙方當事人訂立合同時，就約定了保險標的的價值，并以此確定保險金額。同時，就約定了保險標的的價值，并以此確定保險金額。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，均按損失程度十足賠償。在這種情況下，保險賠款如何，均按損失程度十足賠償。在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，因此，定值保險是損失補償原則的例可能超過實際損失，因此，定值保險是損失補償原則的例外。外。人身保險人身保險：由于人身保險的保險標的是人的生命或身體機：由于人身保險的保險標的是人的生命或身體機能，其可保利益也是無法估價的

48、。所以人身保險合同通常不能，其可保利益也是無法估價的。所以人身保險合同通常不是補償性合同，而是定額給付性合同。保險金額是根據被保是補償性合同，而是定額給付性合同。保險金額是根據被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故發(fā)生時，險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。所以，損失補償原則不保險人按雙方事先約定的金額給付。所以，損失補償原則不適用于人身保險合同。適用于人身保險合同。38重置價值保險重置價值保險：所謂重置價值保險是指以被保險人重置或所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。一般財重建保險標的所

49、需費用或成本確定保險金額的保險。一般財產保險是按保險標的的實際價值投保，發(fā)生損失時，按實際產保險是按保險標的的實際價值投保，發(fā)生損失時，按實際損失賠付，使受損的財產恢復到原來的狀態(tài)，由此恢復被保損失賠付，使受損的財產恢復到原來的狀態(tài)，由此恢復被保險人失去的經濟利益。但是，由于通貨膨脹、物價上漲等因險人失去的經濟利益。但是，由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產（如建筑物或機器設備）即使按實際價值足額素，有些財產（如建筑物或機器設備）即使按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進行重置或重建。為了滿足被保險投保，保險賠款也不足以進行重置或重建。為了滿足被保險人對受損的財產進行重置或重建的需要，保險人

50、允許投保人人對受損的財產進行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現保險賠款大于時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的例外。例外。39施救費用的賠償：施救費用的賠償：保險合同通常規(guī)定，保險事故發(fā)生保險合同通常規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人有義務積極搶救保險標的，防止損失進一時，被保險人有義務積極搶救保險標的，防止損失進一步擴大。被保險人搶救保

51、險標的所支出的合理費用，由步擴大。被保險人搶救保險標的所支出的合理費用，由保險人負責賠償。例如我國保險人負責賠償。例如我國保險法保險法第第42條規(guī)定：條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損。保險事故發(fā)生后，被保險人為防施，防止或者減少損。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支出的必要的、合理的費止或者減少保險標的的損失所支出的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人承擔的數額在保險標的的損用，由保險人承擔；保險人承擔的數額在保險標的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數失賠償金額以外

52、另行計算，最高不超過保險金額的數額。額。”這樣保險人實際上承擔了兩個保險金額的補償責這樣保險人實際上承擔了兩個保險金額的補償責任，顯然擴展了損失補償的范圍與額度，這也是損失補任，顯然擴展了損失補償的范圍與額度，這也是損失補償原則的例外。償原則的例外。40損失補償原則的兩個派生原則損失補償原則的兩個派生原則 代位原則代位原則 重復保險的損失分攤原則重復保險的損失分攤原則41代位原則的含義代位原則的含義1、代位的含義、代位的含義2、代位原則的含義、代位原則的含義指保險人代替投保人獲得追償權或對標的的所有權。指保險人代替投保人獲得追償權或對標的的所有權。指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭

53、受的指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者追償的權利或取得被保險人對保險標的的所有權。代位者追償的權利或取得被保險人對保險標的的所有權。代位原則分為：原則分為：權上代位權上代位和和物上代位物上代位。423、權上代位的含義、權上代位的含義我國我國保險法保險法有關權上代位的規(guī)定有關權上代位的規(guī)定指在保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應當由第指在保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應當由第三者承擔責任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金三者承擔責任時，保險人自支付保險賠償金后，在

54、賠償金額的限度內，相應取得對第三者請求賠償的權利。權上代額的限度內，相應取得對第三者請求賠償的權利。權上代位，是保險人擁有代替被保險人向責任人請求賠償的權利。位，是保險人擁有代替被保險人向責任人請求賠償的權利。因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。使被保險人對第三者請求賠償的權利。434、物上代位的含義、物上代位的含義指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損

55、推定全損，保險人，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標的物的所有權，在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務。即代位取得對受損保險標的的權利與義務。推定全損推定全損 指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復和施救費用將超過失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復和施救費用將超過保險價值；或失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推保險價值；或失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。定性損失。保險人在按全損支付了保險賠償金后，則取得了保險

56、標的的保險人在按全損支付了保險賠償金后，則取得了保險標的的所有權，否則，被保險人就可能通過獲得保險標的的殘值、保所有權，否則，被保險人就可能通過獲得保險標的的殘值、保險標的的失而復得而得到額外的利益。險標的的失而復得而得到額外的利益。我國我國保險法保險法有關物上代位的規(guī)定有關物上代位的規(guī)定保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額

57、與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。例取得受損保險標的的部分權利。44堅持代位原則的意義堅持代位原則的意義 1、防止被保險人因同一損失而獲得、防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償；超額賠償； 2、維護社會公益，保障公民、法人、維護社會公益，保障公民、法人的合法權益不受侵害；的合法權益不受侵害； 3、有利于被保險人及時獲得經濟補、有利于被保險人及時獲得經濟補償。償。45即避免被保險人獲得雙重利益。在被保險標的發(fā)生損即避免被保險人獲得雙重利益。在被保險標的發(fā)生損失的原因是由第三者的疏忽、過失或故意行為造成且該失的原因是由第三者的疏忽、過失或故意行為造成且該損失原因又屬于保險責任事故，則被保

58、險人既可以依據損失原因又屬于保險責任事故，則被保險人既可以依據法律向第三者要求賠償，也可以依據保險合同向保險人法律向第三者要求賠償，也可以依據保險合同向保險人提出索賠。這樣，被保險人因同一損失所獲得的賠償將提出索賠。這樣，被保險人因同一損失所獲得的賠償將超過保險標的的實際損失額，從而獲得額外利益，違背超過保險標的的實際損失額，從而獲得額外利益，違背損失補償原則。同樣，在被保險標的發(fā)生保險事故而致損失補償原則。同樣，在被保險標的發(fā)生保險事故而致使實際全損或推定全損時，在保險人全額賠付下，被保使實際全損或推定全損時，在保險人全額賠付下，被保險人將標的的剩余物資處理或保險標的被找回后，其所險人將標的

59、的剩余物資處理或保險標的被找回后，其所得的利益將超出實際損失的利益。得的利益將超出實際損失的利益。1、防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償、防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償46通常與向保險人索賠相比，由被保險人直接向責通常與向保險人索賠相比，由被保險人直接向責任人索賠需更多的時間、物力和人力。任人索賠需更多的時間、物力和人力。社會公益要求肇事者對其因疏忽或過失所造成的損社會公益要求肇事者對其因疏忽或過失所造成的損失負有責任。如果被保險人僅從保險人處獲得賠償失負有責任。如果被保險人僅從保險人處獲得賠償而不追究責任人的經濟賠償責任，將有違公平，并而不追究責任人的經濟賠償責任，將有違公平，并且也

60、易造成他人對被保險人的故意或過失傷害行為且也易造成他人對被保險人的故意或過失傷害行為的發(fā)生，增加道德風險。通過代位，即使得責任人的發(fā)生，增加道德風險。通過代位，即使得責任人無論如何都應承擔損害賠償責任，也使得保險人可無論如何都應承擔損害賠償責任，也使得保險人可以通過代位追償從責任人處追回支付的賠償費用，以通過代位追償從責任人處追回支付的賠償費用，維護保險人的利益。維護保險人的利益。 2 2、維護社會公益，保障公民、法人的合法權益不受侵害；、維護社會公益，保障公民、法人的合法權益不受侵害；3 3、有利于被保險人及時獲得經濟補償。、有利于被保險人及時獲得經濟補償。47權上代位成立的條件權上代位成立