投資理財(cái)規(guī)劃書

1、家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書客 戶: 李先生 理財(cái)團(tuán)隊(duì)：奮斗團(tuán)隊(duì)理財(cái)師: 陳淑如、曾麗麗、蔡朝璇、溫秀青完成日期:2014-11-3李先生：您好！首先非常感謝您對(duì)我們的信任，使我們有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身打制的規(guī)劃報(bào)告書中我們作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)，測(cè)算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)

2、劃。為了能夠使您滿意，我們將盡力憑投資專業(yè)知識(shí)與能力，以您的利益為先，秉承誠(chéng)信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場(chǎng)情況變幻莫測(cè)，同時(shí)，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等均會(huì)發(fā)生變化，因此建議您與我們保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。您作為我們尊貴的客戶，所有信息都由您自愿提供，建行理財(cái)中心將為您嚴(yán)格保密。您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向您的專職客戶經(jīng)理或者建行理財(cái)中心咨詢。請(qǐng)您相信，我們一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對(duì)未來生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴領(lǐng)頭羊理財(cái)中心奮斗團(tuán)隊(duì) 2014年11月03日目 錄第一部分 案例簡(jiǎn)介第

3、二部分 家庭基本情況一、家庭成員資料二、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表三、年度家庭收支表四、家庭保險(xiǎn)狀況第三部分 家庭財(cái)務(wù)分析一、財(cái)務(wù)比率分析二、其他財(cái)務(wù)分析三、生命周期和生涯規(guī)劃分析四、敏感度分析第四部分 理財(cái)綜合需求分析一、理財(cái)目標(biāo)二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第五部分 家庭保障計(jì)劃一、確定規(guī)劃重點(diǎn)二、保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容第六部分 理財(cái)目標(biāo)資金供需分析及目標(biāo)調(diào)整第七部分 理財(cái)規(guī)劃建議一、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃二、女兒教育金規(guī)劃三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃四、投資規(guī)劃五、養(yǎng)老規(guī)劃第八部分 風(fēng)險(xiǎn)揭示第九部分 理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及修正一、理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施二、理財(cái)規(guī)劃方案修正第一部分：案例簡(jiǎn)介李先生和趙女士是一對(duì)夫婦，生活在二線城市惠州，均為35歲，二人有一

4、5歲的女兒，就讀學(xué)前教育。李先生在私企當(dāng)主管，月薪15000元（稅后），年終獎(jiǎng)5萬元（稅后）。趙女士在國(guó)企當(dāng)出納，月薪5000元（稅后）。李先生有一輛價(jià)值8萬元的轎車、有一套居室市場(chǎng)價(jià)值60萬元的房屋用于出租，每月租金2000元。家庭的自住房目前價(jià)值120萬元，于2010年1月貸款60萬元購(gòu)買，貸款期限20年，等額本息還款，利率7%，目前已還款2年，未還貸款本金為570421元?；钇趦?chǔ)蓄10萬元，定期存款20萬元，貨幣市場(chǎng)基金5萬元。還有市值為10萬元的股票和15萬元的偏股型基金。去年，家庭的基金和股票獲得收入10000元。李先生夫婦除了單位給上的社保外并無其他商業(yè)保險(xiǎn)。李先生家庭財(cái)務(wù)支出比較

5、穩(wěn)定，平均每月的日常生活開支為6000元，房貸月供4652元，女兒的學(xué)前教育費(fèi)用為每年2萬元，趙女士的美容卡每年2000元，李先生應(yīng)酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費(fèi)。李先生希望在惠州購(gòu)買一套價(jià)值80萬元的房子給父母養(yǎng)老居住，也希望女兒能接受良好的教育，想著重解決女兒的高等教育費(fèi)用問題，希望孩子18歲時(shí)可以出國(guó)上大學(xué)，屆時(shí)至少需要100萬元。假設(shè)投資回報(bào)率為8%。目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。李先生考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開支，同時(shí)想在身后為女兒留下遺產(chǎn)，所以夫妻二人想在退休時(shí)積攢

6、下一筆財(cái)富。李先生打算在60歲時(shí)，夫妻二人共同退休，二人預(yù)計(jì)壽命為85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，以10%的投資報(bào)酬率，到60歲共需養(yǎng)老費(fèi)用400萬元。第二部分：家庭基本情況1、 家庭情況分析家庭成員姓名年齡職業(yè)父親李先生35歲私企當(dāng)主管母親趙女士35歲國(guó)企當(dāng)出納女兒5歲學(xué)前教育雙方父母二、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn) 負(fù)債定期存款20萬房屋貸款（本息）100.4832萬股票投資10萬偏股型基金15萬私家車8萬自用房地產(chǎn)120萬活期儲(chǔ)蓄10萬貨幣市場(chǎng)基金5萬用于出租房產(chǎn)60萬資產(chǎn)總計(jì)(1)248萬負(fù)債總計(jì)(2)100.4832萬凈資產(chǎn)(1)-(2)147.5168萬3、 年度家庭收支表

7、收入 支出李先生工資收入18萬基本生活開銷7.2萬趙女士工資收入6萬父母贍養(yǎng)費(fèi)2.4萬李先生年終獎(jiǎng)5萬女兒學(xué)前教育費(fèi)2萬居室出租2.4萬旅游支出0.5萬基金與股票收入（去年）1萬美容用品0.2萬應(yīng)酬支出1.2萬應(yīng)交房貸（還有18年）5.5824萬合計(jì)32.4萬合計(jì)19.0824萬結(jié)余13.3176萬四、家庭保險(xiǎn)狀況分析你本人和妻子除了單位給上的社保外并無其他保險(xiǎn)，而且家庭其他成員均無任何保險(xiǎn)。第三部分 家庭財(cái)務(wù)分析一、家庭財(cái)務(wù)比率家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)40.5%20%-60%流動(dòng)性比例流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出6.33-6凈資產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)59.5%30%-60

8、%凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入72%20%-60%從家庭財(cái)務(wù)比率來看，流動(dòng)性比例有點(diǎn)高，可適當(dāng)減少家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性；負(fù)債在合理范圍之內(nèi)；凈儲(chǔ)蓄率過大說明您的家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明您的家庭無負(fù)債壓力，同時(shí)也說明您沒有充分利用起自己的信用額度。可以看出您的家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，家庭財(cái)富的增長(zhǎng)比較穩(wěn)定，但是主要依靠工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例適中，但是比較集中投資股票類型風(fēng)險(xiǎn)太大，應(yīng)該采取組合投資的方式分散投資風(fēng)險(xiǎn)，建議李先生在自己資產(chǎn)配置中10%左右的股票就可以了；李先生應(yīng)該繼續(xù)保持基金的每月定投，因?yàn)楝F(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走向好。在

9、資產(chǎn)的配置上可以選擇30%的指數(shù)型基金、30%的債券型基金和30%的貨幣市場(chǎng)基金。二、其他財(cái)務(wù)分析 保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李先生夫婦有社保，但是沒有買其他商業(yè)保險(xiǎn)，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好李先生的保障需求。李先生與李太太雙方父母由于年齡較大，較難購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，李先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金。 財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備學(xué)前教育費(fèi)用、為李先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金、提高投資收益的穩(wěn)定性。家庭生命周期：處于家庭成長(zhǎng)期初期，女兒教

10、育負(fù)擔(dān)開始增加，保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰，生活支出平穩(wěn)。 三、家庭生命周期和生涯規(guī)劃分析按照生命周期理論，家庭分為形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期四個(gè)周期。不同的家庭成長(zhǎng)階段會(huì)有不同的財(cái)富積累方式和不同的理財(cái)目標(biāo)。您的家庭為雙薪單子女，目前正處于家庭成長(zhǎng)期。該周期的起點(diǎn)是女兒出生。終點(diǎn)為女兒完成學(xué)業(yè)。處于該周期的家庭特點(diǎn)為子女教育負(fù)擔(dān)逐年增加，保險(xiǎn)需求高峰，需要實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、女兒出國(guó)留學(xué)費(fèi)、儲(chǔ)備養(yǎng)老金以及在身后為女兒留下遺產(chǎn)等計(jì)劃。您的生涯階段屬于較穩(wěn)定期，經(jīng)過了 10 多年職場(chǎng)的歷練，您已經(jīng)是一位私企主管，收入會(huì)隨資歷的增長(zhǎng)而不斷上漲。您認(rèn)為女兒在讀學(xué)前教育時(shí)，學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕，就開始著手為她準(zhǔn)備高等教育階段

11、教育金的做法非常正確。目前最大的負(fù)擔(dān)是房貸本息攤還額，由于你目前打算再購(gòu)一套房、為女兒出國(guó)留學(xué)儲(chǔ)備費(fèi)用、儲(chǔ)備養(yǎng)老金以及在身后為女兒留下遺產(chǎn)，因此短期內(nèi)，您家庭房貸的還款壓力可能進(jìn)一步增加。分析了您家庭的生命周期和您的生涯規(guī)劃，可以得出目前主要存在的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)列表如下：目前您家庭的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)對(duì)比表優(yōu) 勢(shì)劣 勢(shì)收入穩(wěn)定且逐年增長(zhǎng)投保面窄且保障力度不足子女尚幼故支出不高女兒未來出國(guó)留學(xué)費(fèi)用高有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資風(fēng)險(xiǎn)偏高有房有車、總資產(chǎn)高房貸占負(fù)債比例較大 二、 明感度分析1. 理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受到投資報(bào)酬率的影響最大，因此敏感性最高，如果投資報(bào)酬率提高了，則購(gòu)房和退休目標(biāo)也可以提前實(shí)現(xiàn)。2. 理財(cái)目

12、標(biāo)也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，支出會(huì)相應(yīng)的增加，實(shí)質(zhì)報(bào)酬率降低，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)將會(huì)受到影響。3. 其他因素如房貸利率的調(diào)整、匯率的變動(dòng)等等也會(huì)對(duì)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和財(cái)富的積累產(chǎn)生影響。4. 因此要特別關(guān)注上述因素的變化，便于對(duì)目標(biāo)做出適時(shí)的調(diào)整。第四部分：綜合理財(cái)需求分析一、 李先生的理財(cái)目標(biāo)目標(biāo)順序目標(biāo)內(nèi)容距今年限所需金額現(xiàn)值/年持續(xù)年數(shù)總計(jì)（現(xiàn)值）1子女教育學(xué)前教育02萬12萬大學(xué)（出國(guó)）1325萬4100萬1贍養(yǎng)老人00.2萬大約20年4萬1購(gòu)房080萬2養(yǎng)老費(fèi)+遺產(chǎn)2525400萬二、李先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分38總分50分

13、，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分40就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸<50房貸>50無自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無4投資知識(shí)專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分66從測(cè)算結(jié)果來看李先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏上。2、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素） 從投資組合（股票，基金等）來看，李先生已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏高的范圍。綜上所述，李先生無論是從財(cái)力還是心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取較為積極的投資規(guī)劃，早日達(dá)到

14、財(cái)務(wù)自由。根據(jù)目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合李先生自身情況，建議李先生的投資組合重點(diǎn)以基金為主。第五部分 家庭保障計(jì)劃股市有風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)營(yíng)更可能遭遇意想不到的變故。風(fēng)險(xiǎn)如果沒有辦法規(guī)避，只能進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而這正是保險(xiǎn)對(duì)于家庭的意義所在。為家庭建立保障計(jì)劃，是您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的第一步。在做這部分規(guī)劃的時(shí)候，我們和張先生家庭探討了保險(xiǎn)的本質(zhì)：保險(xiǎn)是一種避險(xiǎn)工具，當(dāng)不幸發(fā)生引發(fā)的惡性負(fù)債或財(cái)務(wù)危及時(shí)，能夠得到補(bǔ)償，而不致負(fù)責(zé)累累，入不敷出。當(dāng)家庭在成長(zhǎng)過程中遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最好的保障工具就是保險(xiǎn)。一、確定規(guī)劃重點(diǎn)1、 考慮到保單更換的成本因素，充分利用您家庭已有保單，在現(xiàn)有保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)您和家人的

15、實(shí)際需要，進(jìn)行增補(bǔ)，不輕易更換。2、 由于您的家庭處與成長(zhǎng)期，未來的 3-5 年有多個(gè)理財(cái)目標(biāo)計(jì)劃同步實(shí)現(xiàn)，教育、置業(yè)、換房、換車、償還借款等，都有著明確的時(shí)間節(jié)點(diǎn)和大筆金額開支的要求。所以在近 5 年內(nèi)，您的家庭宜選擇保費(fèi)比較經(jīng)濟(jì)的保障險(xiǎn)種，在此期間，不建議購(gòu)買投資型險(xiǎn)種。（投資收益可以其他投資工具來實(shí)現(xiàn)，將在投資規(guī)劃部分另詳敘述。）5 年后資金寬裕時(shí)可再做考慮。二、保險(xiǎn)規(guī)劃內(nèi)容1、 險(xiǎn)種的選擇與補(bǔ)充1） 先生方面：目前保額較低，同時(shí)欠缺了重大疾病的保障。因此，一方面需要補(bǔ)充健康險(xiǎn)，即重大疾病保險(xiǎn)，附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療；另一方面考慮到家庭近 3-5 年內(nèi)資金比較充裕應(yīng)再購(gòu)買終身壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，是比

16、較合理的安排。2） 太太方面：在保額上適當(dāng)降低，其他險(xiǎn)種選擇同先生。3） 孩子方面：孩子年齡尚幼，體質(zhì)較弱，應(yīng)著重考慮重大醫(yī)療保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)。由于您對(duì)您的女兒所需的保險(xiǎn)內(nèi)容了解的并不全面，所以，我們想為您作一下保險(xiǎn)釋疑，使您可以充分利用目前已有的社會(huì)福利。 少兒學(xué)生基本社保：每年繳費(fèi) 60 元，中小學(xué)生和嬰幼兒住院報(bào)銷 50%，門急診報(bào)銷 50%；特別在各類住院醫(yī)療費(fèi)用，以及大病醫(yī)療費(fèi)用方面（如：白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療、化療及腎移植前透析治療和手術(shù)后抗排異治療等），在醫(yī)保范圍內(nèi)的所有費(fèi)用，自 2006 年 9 月 1 日起，可報(bào)銷 50%。 少兒住院醫(yī)療互助基金：參加者繳

17、費(fèi)，05 歲 60 元/年，618 歲 50 元/年。生病住院時(shí)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的 50%（扣除起付金額，最高 300 元），即一級(jí)醫(yī)院扣除為 50 元，二級(jí)醫(yī)院為 100 元，三級(jí)醫(yī)院為 300 元后，憑少兒住院基金醫(yī)療證就可以免交 50的預(yù)付金，出院后結(jié)算時(shí)更可免交 50的醫(yī)療總費(fèi)用?；鹬Ц兜尼t(yī)療費(fèi)用每人每年最高金額累計(jì)可達(dá)基金支付的醫(yī)療費(fèi)用每人每年最高金額累計(jì)可達(dá) 10 萬元。 以上兩項(xiàng)保障互相并不沖突，而且可以互為有利補(bǔ)充，例如：一個(gè)少兒住院報(bào)銷總費(fèi)用為 2000 元，先由基本社保報(bào)銷 50%（1000 元），再由住院互助基金報(bào)銷總費(fèi)用（扣除起付金額，最高 300 元）的 50%，也

18、就是 850元，最后患兒總共可報(bào)銷 1850 元。而白血病等大病專科門診可全部報(bào)銷。所以，我們認(rèn)為“社保+互助基金”這兩項(xiàng)保障計(jì)劃，已經(jīng)能夠最大限度地轉(zhuǎn)嫁少兒在重大醫(yī)療和住院方面的支出。就孩子年滿 18 周歲之前而言，這兩項(xiàng)保障計(jì)劃已能較好的滿足家庭的保障需求。您無需為孩子再額外購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)中住院費(fèi)用報(bào)銷類產(chǎn)品。接下來，讓我們來給您推薦給您小女兒投保中宏保寶寶險(xiǎn)。 中宏“聰明寶寶”兩全分紅保險(xiǎn)：這是一款分紅終身壽險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人于 25 周歲前身故，可獲得 100保額賠償（04 周歲按比例獲賠）；若在 2555/60 歲間身故，可獲得 2 倍保險(xiǎn)金額的賠償；55/60 歲至 100 歲前身故，可

19、獲得 1 倍保險(xiǎn)金額賠償。在提供保障的同時(shí)，在成長(zhǎng)的特定階段可領(lǐng)取教育金，即 1517 周歲，每年領(lǐng)取保額的 10（共領(lǐng)取三年）；1821 周歲，每年領(lǐng)取保額的 40；25 周歲時(shí)，領(lǐng)取保額的 100保額；女性 55 周歲時(shí)，領(lǐng)取保額的 100；生存至 100周歲，領(lǐng)取保額的 100，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束。4） 財(cái)險(xiǎn)方面：推薦為汽車的保費(fèi)為 1500 元/年，以后每年無需再增加，隨著駕齡的增長(zhǎng)，駕駛技術(shù)的完善，保險(xiǎn)公司會(huì)給于相應(yīng)優(yōu)惠。表15：家庭保險(xiǎn)補(bǔ)充險(xiǎn)種調(diào)整建議表家庭成員現(xiàn)有保險(xiǎn)補(bǔ)充險(xiǎn)種李先生單位社保補(bǔ)充健康險(xiǎn)，附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療，終身壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)李太太單位社保補(bǔ)充健康險(xiǎn)，附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療，終身壽險(xiǎn)

20、和意外險(xiǎn)女兒 無購(gòu)買中宏寶寶險(xiǎn)雙方父母 無購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)第六部分：李先生理財(cái)目標(biāo)資金供需分析及調(diào)整一、資金需求分析理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序幾年后開始預(yù)估每年費(fèi)用持續(xù)年限需求現(xiàn)值總和（不考慮時(shí)間價(jià)值）生活支出1072000251800000女兒學(xué)前教育1020000240000女兒大學(xué)教育（出國(guó)）2025000041000000雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)102400020480000購(gòu)房208000000800000養(yǎng)老費(fèi)用30160000254000000需求值總計(jì)8120000二、資金供給分析理財(cái)資源現(xiàn)值流入持續(xù)年限供給現(xiàn)值總和（不考慮時(shí)間價(jià)值）現(xiàn)有生息資產(chǎn) 6000001600000家庭稅后收入 32

21、4000258100000供給值總計(jì) 8700000三、理財(cái)目標(biāo)的調(diào)整上述計(jì)算，李先生在現(xiàn)有資產(chǎn)情況下，若投資報(bào)酬率為8.2%，可以達(dá)成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)通過資金的供需分析，考慮到盡快實(shí)現(xiàn)購(gòu)買一套價(jià)值80萬元的房子，建議李先生多增加在基金方面上的投資。第七部分：理財(cái)規(guī)劃建議一、 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響。李先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦李先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。 保險(xiǎn)建議書保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限每年需交保費(fèi)保額太平長(zhǎng)泰安康終身壽險(xiǎn) 20年期交10000元/份，保額2萬

22、，投保2份共20000元40萬元中國(guó)平安保險(xiǎn)（意外險(xiǎn)）20年期交150元/份，保額10萬，投保2份共300元200萬元 二、女兒教育金規(guī)劃每一位父母都希望自己的孩子受到良好的教育，隨著民辦大學(xué)增多，高等教育普及，家庭用于教育的支出逐年上漲,據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的一項(xiàng)報(bào)告指出，子女教育費(fèi)用在居民總消費(fèi)中被排在首位，超過養(yǎng)老和住房。子女教育金的準(zhǔn)備要遵循“從寬準(zhǔn)備、從早準(zhǔn)備”的原則，特別是高等教育期間的開銷屬于階段性高支出，不事先準(zhǔn)備必將難以應(yīng)付。教育金的支出特點(diǎn)是沒有彈性，像您這樣的家庭，更需要在教育金籌劃上早做打算，為可愛的女兒的籌備好一筆教育?？睿呐嘤齻兊某刹?。因此，我們建議您將每月有結(jié)余

23、的家庭資金投資基金定投，短期投資選擇債券等穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品，長(zhǎng)期投資可以選擇股票型基金、指數(shù)型基金。比如每月定投 1000 元，連續(xù)投 30 年，以年收益 10%計(jì)算。屆時(shí)的收益為 226萬元?？雌饋碛行┎豢伤甲h，實(shí)際上是根據(jù)復(fù)利計(jì)算出來的，收益每月結(jié)算一次，長(zhǎng)期定投等分散了風(fēng)險(xiǎn)。我們建議您的家庭，運(yùn)用“一次性投入、基金定投相結(jié)合，并適當(dāng)參與少兒保險(xiǎn)”的投資方式。三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于雙方父母均需要李先生的資助，李先生每年須給雙方父母共24000元；同時(shí)建議每年拿出0.3萬元作為雙方父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金以定投方式投資于股票型基金。三、 養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老金的籌備與退休后的生活 退休前 退休后養(yǎng)老金終值4000000養(yǎng)老金現(xiàn)值400000籌集年限25生存年限25期次300期次300投資回報(bào)率10%投資回報(bào)率10%每月需投入9000每月可使用9000如上表所示：如果您按照正常年齡 60 歲退休，您從現(xiàn)在開始每月只需投入9000元來籌建養(yǎng)老基金，更可以在退休后每月獲得相當(dāng)于現(xiàn)值9000 元的一筆可觀的養(yǎng)老金補(bǔ)貼，加上兩人的退休金，絕對(duì)能享受到不輸于目前生活質(zhì)量的退休水平。五、投資規(guī)劃為了對(duì)您提出更為合適的投資建議，我們首先將您家庭現(xiàn)有的金融資產(chǎn)投資品種作