(完整版)按需打造你的健康保單

1、對健康醫(yī)療險了解么？知道自己該優(yōu)先買哪些健康醫(yī)療險產(chǎn)品么？清楚自己對于健康保障的預(yù)算有多少么？想要尋求一份專屬于你的健康保單或是套餐計劃么？在我們了解了 健康險 的重要性，以及一些分類和特色產(chǎn)品后，讓我們就此進(jìn)入實(shí)戰(zhàn)階段吧！單身貴族：看預(yù)算多少買保障王珍早就過了30 大關(guān)，從前還期望能找到有緣人共渡一生，但隨著年齡逐漸增長，可選擇對象越來越少， 加上已婚朋友抱怨婚姻生活的不滿， 不僅讓她覺得理想伴侶南巡， 最好做好心理準(zhǔn)備，面對一個人過生活的未來。分析和建議：如今，單身貴族越來越多，不管是沒結(jié)婚的海廝混的，只要是處在單身、無伴侶狀態(tài)，就要做好完全的單身準(zhǔn)備，包括退休金的儲備和醫(yī)療險的規(guī)劃。尤其

2、是健康醫(yī)療險規(guī)劃方面， 孤身一人， 比起有家庭的人， 更需要把未來的健康風(fēng)險降到最低。如果是年輕的單身貴族，或是預(yù)算比較低的單身族，健康醫(yī)療險的規(guī)劃重點(diǎn)在于用較低的支出獲得較基本的保障。 因此，不妨先買好意外醫(yī)療險 （通常附加在意外險之后就可以） ，這一小項(xiàng)是不能漏的。 另外，如果覺得長期的重大疾病險偏貴， 那么可以選擇定期的防癌險，一年一保，又是只保障癌癥，費(fèi)率上比重大疾病險會低得多。如果是預(yù)算中等的單身族， 除了一樣買一塊意外醫(yī)療外， 定期的防癌險方面就可以改買定期的重大疾病險了。還有就是可以加一份住院補(bǔ)貼型保險，額度不一定選最高。如果單身族預(yù)算足夠，特別是到了 4045 歲的樣子，那么可

3、以給自己加一份長期看護(hù)險，畢竟單身的話， 看護(hù)的成本會比較高。同時， 最好能把年輕時候的定期重大疾病保單改成終身型產(chǎn)品。單身貴族的健康保單設(shè)計：年輕 /預(yù)算低者：意外醫(yī)療+短期防癌險預(yù)算中等者：意外醫(yī)療+定期重大疾病險中年 /預(yù)算充足者：終身重大疾病險+長期看護(hù)險年輕 “半邊天 ”：重在醫(yī)療補(bǔ)貼28 歲的夏城南是一家報社的編輯，去年剛剛升級為媽媽。有了寶寶的她更加覺得自己肩負(fù)的責(zé)任重大。作為家庭的“半邊天 ”(她和先生的收入比在家庭中所占比例相當(dāng))，作為孩子的母親，雖然尚未到30 歲，夏城南還是打算早日買一份重大疾病險。分析和建議：夏城南的想法有一定的代表性。但是一般而言，健康女性在劃自己的重

4、大疾病險都是及時的，不一定要在30 歲前就買好重疾險。因?yàn)?5 歲以前規(guī)30 歲以前，正是從單身轉(zhuǎn)向家庭成長期的階段，這時各方面開銷都很大，家庭保險方面應(yīng)先規(guī)劃好自己的意外險和定期壽險，以便保障對配偶和孩子的責(zé)任。但過了35 歲以后，女性的身體狀況會迅速下滑，此后 投保 健康險保費(fèi)又會突然間上漲，因此在30 35 歲間籌劃女性的健康保險為宜。但是像夏城南這樣，有中等偏上的經(jīng)濟(jì)預(yù)算，而且在家庭經(jīng)濟(jì)中頂“半邊天 ”的女性，現(xiàn)在購買也無大礙。需要提醒的是， 28 歲的夏城南目前在考慮健康醫(yī)療險時，在已經(jīng)有社會醫(yī)療保險的情況下，應(yīng)該以 “醫(yī)療補(bǔ)貼重大疾病險 ”的順序來考慮，首先保障生病時家庭收入不銳減

5、，畢竟對她而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且，保險不是一步到位的，如果目前規(guī)劃的大病保障不足，在 35 歲之前，今后仍可以繼續(xù)加重這方面的保障。年輕半邊天的健康保單設(shè)計：有社保者：醫(yī)療補(bǔ)貼保險+定期或終身重大疾病保險無社保者：醫(yī)療補(bǔ)貼保險+定期或終身重大疾病保險+醫(yī)療費(fèi)用保險中年家庭支柱：重疾和補(bǔ)貼并重38 歲的葛方良就職于一家外資企業(yè)，是一名高級銷售經(jīng)理，眼看就要 “奔四 ”了，隱隱覺得身體和精力都大不如從前了，妻子打算為他購買一些健康醫(yī)療類的保險產(chǎn)品。分析和建議： 葛方良這樣的一家之主，生活和工作的壓力都較大，但一般工作單位都會給他社會醫(yī)療保險的待遇，甚至還有補(bǔ)充的團(tuán)體商

6、業(yè)保險作為企業(yè)福利，這樣一來， 他們的醫(yī)療費(fèi)用就大部分有了落實(shí)。但過重的壓力很容易讓一家之主的身體健康受到損害，而且隨著年齡的增大身體患病的可能性也增大，所以為一家之主尤其是家庭中的主要中年成員買一份重大疾病險是非常必要的。對于男性而言，在35 40 歲左右規(guī)劃重大疾病保險是比較合理的，過了40 歲以后隨著身體狀況的變壞，投保時基本保險費(fèi)率會增加很大幅度，而且被要求加費(fèi)或拒保的可能性增大。另外，葛方良這樣的中年家庭支柱往往是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，因此預(yù)算充足的家庭可以為其考慮住院補(bǔ)貼，以防一家之主住院后對家庭收入的影響。如果是自己創(chuàng)業(yè)開公司之類沒有參加社會醫(yī)療保險的家庭主要人員，除了和一般家庭支

7、柱一樣規(guī)劃重大疾病險和醫(yī)療補(bǔ)貼保險，還應(yīng)該購買醫(yī)療費(fèi)用保險（或者自行繳納社會醫(yī)療保險費(fèi)用），以轉(zhuǎn)嫁生病帶來的費(fèi)用尤其是高額費(fèi)用。中年家庭支柱的健康保單設(shè)計：已有社會保險和單位福利較好者：終身重大疾病險+住院補(bǔ)貼保險沒有社會保險者：住院醫(yī)療費(fèi)用保險+終身重大疾病險+住院補(bǔ)貼保險全職太太：解決醫(yī)療費(fèi)用為主35 歲的李麗是一名典型的全職太太，自從有了孩子之后就離開了職場，主要的精力都放在相夫教子上。雖然是名牌大學(xué)畢業(yè)， 但七八年下來， 她也很享受這種平靜的生活， 最近先生的朋友在向他們?nèi)彝扑]保險產(chǎn)品，她不知道自己在健康醫(yī)療險方面是否要有所選擇。分析和建議： 全職的家庭婦女不論是從社會回歸到廚房的，

8、還是結(jié)婚后才開始長期在廚房“舞蹈 ”的，她們最大的一個特征就是沒有社會工作，這樣他們一般就很難被納入社會醫(yī)療保險中去。李麗離開原來的公司后，的確沒有意識到去繳納社會保險金。由于他們沒有經(jīng)濟(jì)收入，所以醫(yī)療補(bǔ)貼對他們自身和家庭而言都沒什么太大的意義，只要他們能把醫(yī)療費(fèi)用解決了，就對家庭經(jīng)濟(jì)不會產(chǎn)生太大影響。解決醫(yī)療費(fèi)用有兩大途徑：重新參與到社會醫(yī)療保險體系中去，或者適當(dāng)選擇商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險。另外，部分 “全職太太 ”終日與油煙為伍的生活，令她們罹患肺部疾病甚至是肺癌的機(jī)會都大大增加，所以看上去挺輕松的家庭婦女們還是最好為自己投一份重大疾病險。全職太太的健康保單設(shè)計：預(yù)算較低者：醫(yī)療費(fèi)用保險+重大疾

9、病險預(yù)算較高者：賬戶型終身醫(yī)療保險+重大疾病保險單親父母：解決費(fèi)用，提高津貼在某研究所工作的應(yīng)女士今年 42 歲了，一個人撫養(yǎng)著孩子。隨著孩子的慢慢長大，應(yīng)女士也意識到了自己的日漸衰老，于是開始考慮起自己是否需要做一些健康醫(yī)療險的保障。分析和建議： 現(xiàn)在單親家庭越來越多， 單親父母作為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源， 肩負(fù)家庭成員的一切開銷。 作為家庭和孩子的支柱， 一旦生病了或是發(fā)生意外， 就很容易讓家庭經(jīng)濟(jì)陷入危機(jī)之中，孩子的撫養(yǎng)也會受到重大影響。在健康醫(yī)療方面，做足住院醫(yī)療費(fèi)用的保險，提高醫(yī)療津貼型保險，對應(yīng)女士這樣的單親母親（父親） 和孩子來說是非常必要的，畢竟一旦住到醫(yī)院里收入來源切斷，孩子就很

10、難自己過日子。當(dāng)然， 條件許可的情況下，最好能再買一份重大疾病保險，一旦發(fā)生大病，可以有足夠的錢用于住院押金和治療費(fèi)用中去，因?yàn)獒t(yī)療險都是事后報銷補(bǔ)償型的，只有重大疾病險是一確診就給付的。 對于家庭儲備并不是很充裕的應(yīng)女士而言， 最好能讓孩子的父親每年出幾千元錢為自己購買 10 萬元保額左右的重大疾病險， 因?yàn)閷?yīng)女士的保障就是對孩子的保障。如果對方已經(jīng)亡故或者無力資助，單親父母只能自己盡量省出一些錢來做好保障，不要拖到50 歲才想起要買大病險。單親父母的健康保單設(shè)計：未參加社保者 /預(yù)算較低者：醫(yī)療費(fèi)用保險 +醫(yī)療補(bǔ)貼保險 +重大疾病保險已參加社保者/預(yù)算較高者：醫(yī)療補(bǔ)貼保險+重大疾病保險+

11、長期看護(hù)保險中老年人：選擇“超社保 ”的保障計劃房阿姨今年53 歲，是一名中學(xué)教師，女兒想給她和老伴都購買重大疾病險。分析和建議：老年人發(fā)生骨折等意外的概率也很大， 因此最好能選一份有針對性的老年意外傷害醫(yī)療保險，彌補(bǔ)這方面的支出損失。一般老年人的特征是身體狀況逐年變差， 發(fā)生重大疾病的可能性進(jìn)一步增大， 尤其是一些老年病和癌癥， 所以重大疾病險應(yīng)該是這類人的投保重點(diǎn)。 但是由于發(fā)病率較高， 保險公司對這類人群的承保上限制較多，所以最好能在 55 甚至 50 歲前就完成購買，否則極有可能來不及投保就生病了或者被拒保。此外，老年人生病所需的藥物較多， 很多進(jìn)口藥品都不在醫(yī)保范圍之列，果，最好選擇

12、保障范圍 “超社保 ”的住院醫(yī)療費(fèi)用保險。影響了治療效如果家庭條件較好， 可以選擇目前市場上特別為中老年人開發(fā)的綜合醫(yī)療保障計劃。如瑞福德健康險公司的 “金福壽 ”中老年保障計劃，保障內(nèi)容含蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、一般的住院、重癥監(jiān)護(hù)、手術(shù)、器官移植、意外醫(yī)療、重大疾病、老年護(hù)理等方面?？赏侗Ｄ挲g高達(dá)可 65 歲，從 30 歲 85 歲都有保障。比中老年人群的健康保單設(shè)計：預(yù)算較低者：老年意外傷害醫(yī)療保險+重大疾病險預(yù)算充足者：老年意外傷害醫(yī)療保險+中老年綜合醫(yī)療保障計劃少年兒童：不同階段不同保經(jīng)常看到年輕的父母急著為自己剛出生的孩子咨詢保險。的確，對于這沒有被納入社會醫(yī)保

13、體系的一群人， 生命比較脆弱， 發(fā)生疾病和意外傷害事故的幾率比較大。經(jīng)常都能看到媒體報道白血病家庭的困難， 因此若能用保險來預(yù)防孩子生病帶來的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，也是一個可行的辦法。分析和建議：當(dāng)寶寶快要降臨的那一刻起， 媽媽就應(yīng)該為孩子的健康保障做一份規(guī)劃了，可以通過單獨(dú)的母嬰保險或者含有生育保險的綜合類女性險來獲得保險，這兩類險都會包含嬰兒的先天性疾病保障。 預(yù)算不充足的家庭購買母嬰保險即可（太平洋人壽、太平人壽、中國人壽、國泰人壽等公司都有售）。孩子出生后，由于 06 歲孩童的抵抗力還未成形，可以為寶寶“添置 ”住院醫(yī)療保險。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以這群孩子住院醫(yī)療費(fèi)用的費(fèi)率比718歲的小孩，甚至比二十幾歲的年輕人都要高。因此，有社保參加待遇的， 一定要先給孩子加入社保，然后再考慮商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險。6 歲以后的孩童自有活動時間度，但自我保護(hù)能力仍差，發(fā)生意外的可能性大，在大人的主險之后附加一份小孩的意外醫(yī)療保險， 以應(yīng)付意外導(dǎo)致的門急診、 住院治療等開支， 也是不錯的選擇。至于重大疾病險，現(xiàn)在市場上專門針對孩子的重大疾病險產(chǎn)品還很有限