(完整版)按需打造你的健康保單

1、對(duì)健康醫(yī)療險(xiǎn)了解么？知道自己該優(yōu)先買哪些健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品么？清楚自己對(duì)于健康保障的預(yù)算有多少么？想要尋求一份專屬于你的健康保單或是套餐計(jì)劃么？在我們了解了 健康險(xiǎn) 的重要性，以及一些分類和特色產(chǎn)品后，讓我們就此進(jìn)入實(shí)戰(zhàn)階段吧！單身貴族：看預(yù)算多少買保障王珍早就過了30 大關(guān)，從前還期望能找到有緣人共渡一生，但隨著年齡逐漸增長，可選擇對(duì)象越來越少， 加上已婚朋友抱怨婚姻生活的不滿， 不僅讓她覺得理想伴侶南巡， 最好做好心理準(zhǔn)備，面對(duì)一個(gè)人過生活的未來。分析和建議：如今，單身貴族越來越多，不管是沒結(jié)婚的海廝混的，只要是處在單身、無伴侶狀態(tài)，就要做好完全的單身準(zhǔn)備，包括退休金的儲(chǔ)備和醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)劃。尤其

2、是健康醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)劃方面， 孤身一人， 比起有家庭的人， 更需要把未來的健康風(fēng)險(xiǎn)降到最低。如果是年輕的單身貴族，或是預(yù)算比較低的單身族，健康醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)劃重點(diǎn)在于用較低的支出獲得較基本的保障。 因此，不妨先買好意外醫(yī)療險(xiǎn) （通常附加在意外險(xiǎn)之后就可以） ，這一小項(xiàng)是不能漏的。 另外，如果覺得長期的重大疾病險(xiǎn)偏貴， 那么可以選擇定期的防癌險(xiǎn)，一年一保，又是只保障癌癥，費(fèi)率上比重大疾病險(xiǎn)會(huì)低得多。如果是預(yù)算中等的單身族， 除了一樣買一塊意外醫(yī)療外， 定期的防癌險(xiǎn)方面就可以改買定期的重大疾病險(xiǎn)了。還有就是可以加一份住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，額度不一定選最高。如果單身族預(yù)算足夠，特別是到了 4045 歲的樣子，那么可

3、以給自己加一份長期看護(hù)險(xiǎn)，畢竟單身的話， 看護(hù)的成本會(huì)比較高。同時(shí)， 最好能把年輕時(shí)候的定期重大疾病保單改成終身型產(chǎn)品。單身貴族的健康保單設(shè)計(jì)：年輕 /預(yù)算低者：意外醫(yī)療+短期防癌險(xiǎn)預(yù)算中等者：意外醫(yī)療+定期重大疾病險(xiǎn)中年 /預(yù)算充足者：終身重大疾病險(xiǎn)+長期看護(hù)險(xiǎn)年輕 “半邊天 ”：重在醫(yī)療補(bǔ)貼28 歲的夏城南是一家報(bào)社的編輯，去年剛剛升級(jí)為媽媽。有了寶寶的她更加覺得自己肩負(fù)的責(zé)任重大。作為家庭的“半邊天 ”(她和先生的收入比在家庭中所占比例相當(dāng))，作為孩子的母親，雖然尚未到30 歲，夏城南還是打算早日買一份重大疾病險(xiǎn)。分析和建議：夏城南的想法有一定的代表性。但是一般而言，健康女性在劃自己的重

4、大疾病險(xiǎn)都是及時(shí)的，不一定要在30 歲前就買好重疾險(xiǎn)。因?yàn)?5 歲以前規(guī)30 歲以前，正是從單身轉(zhuǎn)向家庭成長期的階段，這時(shí)各方面開銷都很大，家庭保險(xiǎn)方面應(yīng)先規(guī)劃好自己的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，以便保障對(duì)配偶和孩子的責(zé)任。但過了35 歲以后，女性的身體狀況會(huì)迅速下滑，此后 投保 健康險(xiǎn)保費(fèi)又會(huì)突然間上漲，因此在30 35 歲間籌劃女性的健康保險(xiǎn)為宜。但是像夏城南這樣，有中等偏上的經(jīng)濟(jì)預(yù)算，而且在家庭經(jīng)濟(jì)中頂“半邊天 ”的女性，現(xiàn)在購買也無大礙。需要提醒的是， 28 歲的夏城南目前在考慮健康醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，在已經(jīng)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，應(yīng)該以 “醫(yī)療補(bǔ)貼重大疾病險(xiǎn) ”的順序來考慮，首先保障生病時(shí)家庭收入不銳減

5、，畢竟對(duì)她而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且，保險(xiǎn)不是一步到位的，如果目前規(guī)劃的大病保障不足，在 35 歲之前，今后仍可以繼續(xù)加重這方面的保障。年輕半邊天的健康保單設(shè)計(jì)：有社保者：醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)+定期或終身重大疾病保險(xiǎn)無社保者：醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)+定期或終身重大疾病保險(xiǎn)+醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中年家庭支柱：重疾和補(bǔ)貼并重38 歲的葛方良就職于一家外資企業(yè)，是一名高級(jí)銷售經(jīng)理，眼看就要 “奔四 ”了，隱隱覺得身體和精力都大不如從前了，妻子打算為他購買一些健康醫(yī)療類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分析和建議： 葛方良這樣的一家之主，生活和工作的壓力都較大，但一般工作單位都會(huì)給他社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇，甚至還有補(bǔ)充的團(tuán)體商

6、業(yè)保險(xiǎn)作為企業(yè)福利，這樣一來， 他們的醫(yī)療費(fèi)用就大部分有了落實(shí)。但過重的壓力很容易讓一家之主的身體健康受到損害，而且隨著年齡的增大身體患病的可能性也增大，所以為一家之主尤其是家庭中的主要中年成員買一份重大疾病險(xiǎn)是非常必要的。對(duì)于男性而言，在35 40 歲左右規(guī)劃重大疾病保險(xiǎn)是比較合理的，過了40 歲以后隨著身體狀況的變壞，投保時(shí)基本保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)增加很大幅度，而且被要求加費(fèi)或拒保的可能性增大。另外，葛方良這樣的中年家庭支柱往往是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，因此預(yù)算充足的家庭可以為其考慮住院補(bǔ)貼，以防一家之主住院后對(duì)家庭收入的影響。如果是自己創(chuàng)業(yè)開公司之類沒有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭主要人員，除了和一般家庭支

7、柱一樣規(guī)劃重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)，還應(yīng)該購買醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（或者自行繳納社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用），以轉(zhuǎn)嫁生病帶來的費(fèi)用尤其是高額費(fèi)用。中年家庭支柱的健康保單設(shè)計(jì)：已有社會(huì)保險(xiǎn)和單位福利較好者：終身重大疾病險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)沒有社會(huì)保險(xiǎn)者：住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)+終身重大疾病險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)全職太太：解決醫(yī)療費(fèi)用為主35 歲的李麗是一名典型的全職太太，自從有了孩子之后就離開了職場(chǎng)，主要的精力都放在相夫教子上。雖然是名牌大學(xué)畢業(yè)， 但七八年下來， 她也很享受這種平靜的生活， 最近先生的朋友在向他們?nèi)彝扑]保險(xiǎn)產(chǎn)品，她不知道自己在健康醫(yī)療險(xiǎn)方面是否要有所選擇。分析和建議： 全職的家庭婦女不論是從社會(huì)回歸到廚房的，

8、還是結(jié)婚后才開始長期在廚房“舞蹈 ”的，她們最大的一個(gè)特征就是沒有社會(huì)工作，這樣他們一般就很難被納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中去。李麗離開原來的公司后，的確沒有意識(shí)到去繳納社會(huì)保險(xiǎn)金。由于他們沒有經(jīng)濟(jì)收入，所以醫(yī)療補(bǔ)貼對(duì)他們自身和家庭而言都沒什么太大的意義，只要他們能把醫(yī)療費(fèi)用解決了，就對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)不會(huì)產(chǎn)生太大影響。解決醫(yī)療費(fèi)用有兩大途徑：重新參與到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中去，或者適當(dāng)選擇商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。另外，部分 “全職太太 ”終日與油煙為伍的生活，令她們罹患肺部疾病甚至是肺癌的機(jī)會(huì)都大大增加，所以看上去挺輕松的家庭婦女們還是最好為自己投一份重大疾病險(xiǎn)。全職太太的健康保單設(shè)計(jì)：預(yù)算較低者：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)+重大疾

9、病險(xiǎn)預(yù)算較高者：賬戶型終身醫(yī)療保險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)單親父母：解決費(fèi)用，提高津貼在某研究所工作的應(yīng)女士今年 42 歲了，一個(gè)人撫養(yǎng)著孩子。隨著孩子的慢慢長大，應(yīng)女士也意識(shí)到了自己的日漸衰老，于是開始考慮起自己是否需要做一些健康醫(yī)療險(xiǎn)的保障。分析和建議： 現(xiàn)在單親家庭越來越多， 單親父母作為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源， 肩負(fù)家庭成員的一切開銷。 作為家庭和孩子的支柱， 一旦生病了或是發(fā)生意外， 就很容易讓家庭經(jīng)濟(jì)陷入危機(jī)之中，孩子的撫養(yǎng)也會(huì)受到重大影響。在健康醫(yī)療方面，做足住院醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，提高醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)女士這樣的單親母親（父親） 和孩子來說是非常必要的，畢竟一旦住到醫(yī)院里收入來源切斷，孩子就很

10、難自己過日子。當(dāng)然， 條件許可的情況下，最好能再買一份重大疾病保險(xiǎn)，一旦發(fā)生大病，可以有足夠的錢用于住院押金和治療費(fèi)用中去，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)都是事后報(bào)銷補(bǔ)償型的，只有重大疾病險(xiǎn)是一確診就給付的。 對(duì)于家庭儲(chǔ)備并不是很充裕的應(yīng)女士而言， 最好能讓孩子的父親每年出幾千元錢為自己購買 10 萬元保額左右的重大疾病險(xiǎn)， 因?yàn)閷?duì)應(yīng)女士的保障就是對(duì)孩子的保障。如果對(duì)方已經(jīng)亡故或者無力資助，單親父母只能自己盡量省出一些錢來做好保障，不要拖到50 歲才想起要買大病險(xiǎn)。單親父母的健康保單設(shè)計(jì)：未參加社保者 /預(yù)算較低者：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) +醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn) +重大疾病保險(xiǎn)已參加社保者/預(yù)算較高者：醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)+

11、長期看護(hù)保險(xiǎn)中老年人：選擇“超社保 ”的保障計(jì)劃房阿姨今年53 歲，是一名中學(xué)教師，女兒想給她和老伴都購買重大疾病險(xiǎn)。分析和建議：老年人發(fā)生骨折等意外的概率也很大， 因此最好能選一份有針對(duì)性的老年意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，彌補(bǔ)這方面的支出損失。一般老年人的特征是身體狀況逐年變差， 發(fā)生重大疾病的可能性進(jìn)一步增大， 尤其是一些老年病和癌癥， 所以重大疾病險(xiǎn)應(yīng)該是這類人的投保重點(diǎn)。 但是由于發(fā)病率較高， 保險(xiǎn)公司對(duì)這類人群的承保上限制較多，所以最好能在 55 甚至 50 歲前就完成購買，否則極有可能來不及投保就生病了或者被拒保。此外，老年人生病所需的藥物較多， 很多進(jìn)口藥品都不在醫(yī)保范圍之列，果，最好選擇

12、保障范圍 “超社保 ”的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。影響了治療效如果家庭條件較好， 可以選擇目前市場(chǎng)上特別為中老年人開發(fā)的綜合醫(yī)療保障計(jì)劃。如瑞福德健康險(xiǎn)公司的 “金福壽 ”中老年保障計(jì)劃，保障內(nèi)容含蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、一般的住院、重癥監(jiān)護(hù)、手術(shù)、器官移植、意外醫(yī)療、重大疾病、老年護(hù)理等方面?？赏侗Ｄ挲g高達(dá)可 65 歲，從 30 歲 85 歲都有保障。比中老年人群的健康保單設(shè)計(jì)：預(yù)算較低者：老年意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)預(yù)算充足者：老年意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)+中老年綜合醫(yī)療保障計(jì)劃少年兒童：不同階段不同保經(jīng)?？吹侥贻p的父母急著為自己剛出生的孩子咨詢保險(xiǎn)。的確，對(duì)于這沒有被納入社會(huì)醫(yī)保

13、體系的一群人， 生命比較脆弱， 發(fā)生疾病和意外傷害事故的幾率比較大。經(jīng)常都能看到媒體報(bào)道白血病家庭的困難， 因此若能用保險(xiǎn)來預(yù)防孩子生病帶來的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，也是一個(gè)可行的辦法。分析和建議：當(dāng)寶寶快要降臨的那一刻起， 媽媽就應(yīng)該為孩子的健康保障做一份規(guī)劃了，可以通過單獨(dú)的母嬰保險(xiǎn)或者含有生育保險(xiǎn)的綜合類女性險(xiǎn)來獲得保險(xiǎn)，這兩類險(xiǎn)都會(huì)包含嬰兒的先天性疾病保障。 預(yù)算不充足的家庭購買母嬰保險(xiǎn)即可（太平洋人壽、太平人壽、中國人壽、國泰人壽等公司都有售）。孩子出生后，由于 06 歲孩童的抵抗力還未成形，可以為寶寶“添置 ”住院醫(yī)療保險(xiǎn)。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以這群孩子住院醫(yī)療費(fèi)用的費(fèi)率比718歲的小孩，甚至比二十幾歲的年輕人都要高。因此，有社保參加待遇的， 一定要先給孩子加入社保，然后再考慮商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。6 歲以后的孩童自有活動(dòng)時(shí)間度，但自我保護(hù)能力仍差，發(fā)生意外的可能性大，在大人的主險(xiǎn)之后附加一份小孩的意外醫(yī)療保險(xiǎn)， 以應(yīng)付意外導(dǎo)致的門急診、 住院治療等開支， 也是不錯(cuò)的選擇。至于重大疾病險(xiǎn)，現(xiàn)在市場(chǎng)上專門針對(duì)孩子的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品還很有限