國際金融科技監(jiān)管實踐及對我國的啟示

1、國際金融科技監(jiān)管實踐及對我國的啟示 摘 要：金融科技是以科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，用技術(shù)改良金融體系，實現(xiàn)“金融+科技高度融合。金融科技開展迅速，世界各國和地區(qū)在推動金融科技開展的同時，對其風(fēng)險監(jiān)管也取得成效。本文通過對國際金融監(jiān)管實踐總結(jié)分析，旨在對進一步推動我國金融科技監(jiān)管開展有所啟發(fā)。 關(guān)鍵詞：金融科技；監(jiān)管實踐；國際經(jīng)驗 中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-20212-0022-05 一、我國金融科技開展實踐及存在的問題 當前，我國的金融科技開展已實現(xiàn)科技技術(shù)與金融業(yè)深度融合，通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，我國的金融科技取得了顯著成效。我

2、國金融科技開展經(jīng)歷四個階段。第一階段是金融業(yè)務(wù)的電子化，從銀行信貸、清算等系統(tǒng)入手，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)電子化和自動化。第二階段是金融渠道的電子化，主要指自助設(shè)備、移動終端和網(wǎng)上銀行等，金融業(yè)務(wù)便利化提高，業(yè)務(wù)種類和數(shù)量大大提升。第三個階段是金融效勞的變革。這一階段主要指企業(yè)進入金融市場，憑借自身在網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，向金融機構(gòu)提供金融效勞，例如網(wǎng)絡(luò)效勞外包、系統(tǒng)運維效勞等。此時的企業(yè)只是提供了金融效勞技術(shù)支持，并未參與或開展真正的金融業(yè)務(wù)。金融效勞的變革轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的金融管理理念，借助企業(yè)專業(yè)技術(shù)做維護，金融機構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢，更集中精力開展金融業(yè)務(wù)，這一階段有效促進了資源的優(yōu)化配置和利用。第四階段

3、是金融科技完全融合。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，實現(xiàn)科技與金融行業(yè)的深度融合，進入到金融效勞、產(chǎn)品、金融交易等各個領(lǐng)域，相互開展、相互影響。金融科技的開展過程是隨著科學(xué)技術(shù)的開展而開展的，是技術(shù)與業(yè)務(wù)共同開展、融合的結(jié)果。 概括地看，我國的金融科技開展凸顯以下特點： 一投融資增長快 據(jù)了解，2021年，我國金融科技投資額增速為42%。投融資的快速增長為我國金融科技開展提供了堅實的資金支撐，反映了國家對金融科技開展的高度重視和支持，以及金融科技開展的良好前景。 二金融科技企業(yè)開展迅速 目前開展較快的金融科技企業(yè)主要包括兩類，一類是以技術(shù)為核心，強力進入金融市場并提供金融效勞的金融科技企

4、業(yè)；另一類是主要為金融機構(gòu)提供科技效勞，但自身不開展金融效勞的金融科技企業(yè)，包括根底IT供給商、數(shù)據(jù)類效勞商、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、前沿科技整合供給商。如采用某融信云效勞的中小金融客戶已經(jīng)遍布國內(nèi)26個省市，覆蓋200多家法人中小銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營銀行。 三開展環(huán)境好 主要表現(xiàn)在：消費方式呈現(xiàn)出跨越式開展，從現(xiàn)金消費直接進入電子消費。據(jù)了解，2021年，第三方支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)970億筆、金額高達51萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸蓬勃開展，在個人消費信貸方面，我國的消費信貸占整個金融機構(gòu)信貸的20%左右，興旺國家這個比例超過了一半，我國的個人消費信貸市場具有巨大的開展空間。

5、新型消費市場的興起，為金融消費者帶來了福利，金融消費者多樣化、便捷化的消費需求促進了金融市場的快速開展，優(yōu)越的金融市場環(huán)境有效推動了金融科技的開展。 目前，我國金融科技開展勢頭迅猛，開展成果世界領(lǐng)先，開展前景一片向好，但存在的四大問題急需關(guān)注。一是開展與風(fēng)險平衡問題。金融科技是市場開展的客觀產(chǎn)物，帶來的成果和存在的風(fēng)險是并存的，處理好開展和風(fēng)險監(jiān)管尤為重要，在推動開展的同時防止系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生。二是風(fēng)險復(fù)雜化問題。金融科技推動了傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資源配置、提高效勞質(zhì)量，但是基于金融科技背景下的效勞方式虛擬化、參與主體復(fù)雜化、業(yè)務(wù)內(nèi)容混業(yè)化等進一步加深，隱藏的信用風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險更加復(fù)雜。主要表

6、現(xiàn)在：跨行業(yè)、跨部門的效勞快速滲透，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性越來越強，金融風(fēng)險越來越錯綜復(fù)雜，傳染性、影響力更大；金融科技利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新型技術(shù)，將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒘?，提高了效率，同時也加快了風(fēng)險傳導(dǎo)速度；過度包裝的金融科技新產(chǎn)品，不易被正確識別，往往存在更大風(fēng)險隱患，傳統(tǒng)的風(fēng)險防范措施不再發(fā)揮作用。三是技術(shù)依賴性問題。金融科技開展是以大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)為根底的，在金融科技開展下，金融行業(yè)與大數(shù)據(jù)深度融合，數(shù)據(jù)資源成為開展的核心競爭力，數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存取已成為常態(tài)化。對于具有大量信息流、資金流和產(chǎn)品流等數(shù)據(jù)的商業(yè)機構(gòu)來說，數(shù)據(jù)高度集中，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄密事件，或是單一數(shù)據(jù)喪失，就會構(gòu)成

7、個人隱私泄露威脅，甚至是金融平安威脅。同時，大數(shù)據(jù)主要應(yīng)用于精準營銷、風(fēng)控管理、金融決策等，如果有虛假、錯誤數(shù)據(jù)存在那么會嚴重影響決策判斷。金融科技開展基于科技技術(shù)開展，技術(shù)的先進性是相對的，隨著技術(shù)的開展，適時調(diào)整產(chǎn)業(yè)的開展，力爭形成相互促進、相互開展的良好態(tài)勢，防止因為技術(shù)應(yīng)用上的滯后而失去開展中的優(yōu)勢和競爭力。 二、國內(nèi)外金融科技監(jiān)管經(jīng)驗及優(yōu)劣分析 一國際金融組織 國際金融組織對金融科技監(jiān)管提出的最新建議主要有：一是金融穩(wěn)定理事會FSB發(fā)表了?金融科技的全景描述與分析框架報告?以下簡稱?報告?，從創(chuàng)新內(nèi)容和機構(gòu)特征、創(chuàng)新動機、市場穩(wěn)定性影響三個方面對金融科技創(chuàng)新進行分析和評估。該?報告?

8、標志著金融科技監(jiān)管已正式進入國際金融組織議題。二是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會SCBS成立了金融科技特別工作小組，主要負責(zé)科技技術(shù)對商業(yè)銀行的影響和對未來的監(jiān)管，同時負責(zé)對各個國家金融科技措施的調(diào)研。三是國際保險監(jiān)督官協(xié)會IAIS發(fā)布了?保險科技創(chuàng)新報告?，從穿透式監(jiān)管、持續(xù)性監(jiān)管、協(xié)同性監(jiān)管、創(chuàng)新式監(jiān)管、調(diào)整行為監(jiān)管重點共五個方面對保險行業(yè)金融科技監(jiān)管提出建設(shè)性建議。四是國際證監(jiān)會組織IOSCO發(fā)布了?IOSCO金融科技研究報告?，提出加強國際間合作、加強信息共享的理念。 二各?國家或地區(qū) 2021年金融危機對美國影響巨大，美國對加強金融科技監(jiān)管、防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵性認識超乎從前，對金融科技的監(jiān)管相

9、對更嚴格，限制更多。不管金融科技以何種形態(tài)出現(xiàn)，都會根據(jù)其金融本質(zhì)，把所涉及的金融業(yè)務(wù)按照其功能納入現(xiàn)有金融監(jiān)管體系，即使超出現(xiàn)有的法律規(guī)定，美國政府也會及時轉(zhuǎn)變觀念，做出調(diào)整，實現(xiàn)對新領(lǐng)域可能引起的隱患和風(fēng)險進行有效控制，到達維持金融穩(wěn)定的目標。2021年年初，美國國家經(jīng)濟委員會發(fā)布了名為?Fintech監(jiān)管框架?的白皮書，通過“多角度思考金融生態(tài)系統(tǒng)、以消費者為中心、最大限度提高透明度共十項原那么對相關(guān)機構(gòu)評估金融科技生態(tài)系統(tǒng)提出要求。 英國金融科技監(jiān)管成效顯著，重要做法是實現(xiàn)了“兩個一，即成立一個組織金融行為監(jiān)管局、建立一個機制監(jiān)管沙箱。金融行為監(jiān)管局Financial Service

10、Authority，F(xiàn)SA2021年4月成立， 承當著對金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管。金融行為監(jiān)管局主要做法有：一是對開展迅猛的P2P和眾籌業(yè)務(wù)制定了詳細的監(jiān)管規(guī)那么和要求；二是按照2021年英國金融效勞管理局Financiai Service Authority，F(xiàn)SA公布的?銀行、支付和電子貨幣制度?將網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付等納入監(jiān)管。三是推出“工程革新方案。該方案主要效勞于金融科技創(chuàng)新企業(yè)，幫助獲取業(yè)務(wù)許可和了解掌握監(jiān)管規(guī)那么。四是啟動了“監(jiān)管沙箱?！氨O(jiān)管沙箱由英國最早實施，通過在一個相對較小、適度寬松的監(jiān)管環(huán)境中，對金融科技創(chuàng)新成果進行實驗測試，待測試成功后再推廣。這種方法不僅對金融科技新成果進行

11、多方面驗證，而且對能發(fā)現(xiàn)和預(yù)知的風(fēng)險提前采取措施，把隱患消除在完全投入市場之前，有效地保護了消費者權(quán)益和維護金融穩(wěn)定?！氨O(jiān)管沙箱機制在金融科技監(jiān)管方面發(fā)揮了積極作用，新加坡、澳大利亞、荷蘭、中國臺灣等地也結(jié)合實際，推出或籌備具有本地特色的“監(jiān)管沙箱。 新加坡金融管理局成立的金融科技與創(chuàng)新組織FinTech & Innovation Group，簡稱FTIG負責(zé)金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管。2021年6月，新加坡金管局發(fā)布了?金融科技監(jiān)管沙箱指南征求意見稿?，提出了“沙箱監(jiān)管方案，旨在為金融科技新成果創(chuàng)立測試環(huán)境，通過測試驗證后，再推向市場。這種方法為金融科技開展帶來了更大的時機和開展空間，政府也

12、能根據(jù)實際市場的反響進行有效監(jiān)管。新加坡金管局的目標是通過“沙箱制度和一系列相應(yīng)的法律和監(jiān)管要求將新加坡建設(shè)成智能化的金融中心。 日本金融科技監(jiān)管根據(jù)科技創(chuàng)新主體的不同實施不同的政策規(guī)定，靈活性強。主要分為三種類型：一是大型企業(yè)集團的科技創(chuàng)新，實施全面支持政策，并以提供信貸效勞為主要內(nèi)容，建立長久的互動合作關(guān)系。二是中小型企業(yè)的創(chuàng)新，主要解決融資難、擔(dān)保難問題，采用風(fēng)險由中央與地方共擔(dān)、擔(dān)保與保險相結(jié)合的信用保證機制。三是開展緩慢的中小型企業(yè)、公益性或準公益性研發(fā)機構(gòu)的創(chuàng)新，通過撥付資本金和低利率的借款等扶持政策支持企業(yè)創(chuàng)新。日本對金融科技的監(jiān)管更偏重于對金融科技開展的支持，根據(jù)不同的創(chuàng)新主體

13、實施不同的監(jiān)管策略，有效滿足不同主體的不同需求，針對性更強。 2021 年 4 月，澳大利亞監(jiān)管機構(gòu)證券投資委員會ASIC成立了沙箱型創(chuàng)新中心，幫助金融科技初創(chuàng)企業(yè)完成合規(guī)性工作。該沙箱型創(chuàng)新中心為金融科技企業(yè)提供便利化的效勞，能夠與ASIC 的高層官員直接接觸交流，并通過相關(guān)申請審批程序，使金融科技企業(yè)獲得對自身商業(yè)模式進行合規(guī)性模擬測試的時機。同時，2021 年 11 月，澳大利亞議會公布全新法案，對迅速開展起來的眾籌業(yè)務(wù)進行了規(guī)定。該法案對所有的投資者制定了保護措施，特別是對散戶補充了額外保護措施，有效保護了投資者利益。同時，該法案對發(fā)行投資工程的企業(yè)進行了明確規(guī)定。 我國的金融科技開展

14、基于互聯(lián)網(wǎng)的開展，對金融科技的監(jiān)管主要表現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面，包括四個階段：一是信息平安監(jiān)管階段。此時的金融科技主要表現(xiàn)在金融業(yè)信息化建設(shè)，金融科技監(jiān)管主要表現(xiàn)在金融IC卡推廣應(yīng)用、移動支付技術(shù)標準制定等建立健全金融業(yè)信息根底設(shè)施和強化信息平安兩方面。二是風(fēng)險警示階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)支付迅速開展，對暴露出的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險的監(jiān)管方式主要是風(fēng)險提示的發(fā)布和與各界的交流溝通層面，沒有正式出臺監(jiān)管規(guī)定方法。三是監(jiān)管規(guī)那么初創(chuàng)階段。在國家“互聯(lián)網(wǎng)+開展戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)金融步入了高速開展的快車道，隱藏的風(fēng)險隱患也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的開展逐漸浮出水面，P2P倒閉、跑路事件等頻頻發(fā)生。2021年7月

15、，中國人民銀行等十部門發(fā)布了?關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康開展的指導(dǎo)意見?以下簡稱?指導(dǎo)意見?，標志著我國金融科技監(jiān)管治理架構(gòu)正式建立。?指導(dǎo)意見?從互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托等多方面確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)，并對監(jiān)管職責(zé)進行分工。隨后，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了?網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行方法?，證券業(yè)監(jiān)督委員會發(fā)布了?關(guān)于對通過互聯(lián)網(wǎng)開展股權(quán)融資活動的機構(gòu)進行專項檢查的通知?、保險業(yè)監(jiān)督委員會發(fā)布了?互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行方法?。此時，我國金融科技監(jiān)管體系根本形成。四是風(fēng)險排查和集中整治階段。2021年10月，國務(wù)院統(tǒng)一部署?互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方

16、案?，主要對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為進行整治管理。同期，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分別出臺了?P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案?、?股權(quán)眾籌風(fēng)險專項整治工作實施方案?和?互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案?，配合此次互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作。 三國際金融科技監(jiān)管經(jīng)驗優(yōu)劣分析 各個國家金融科技監(jiān)管的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：一是成立了監(jiān)管機構(gòu)或者咨詢協(xié)調(diào)機構(gòu)、研發(fā)單位。英國、新加坡成立了專門的監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)金融科技監(jiān)管，美國成立金融創(chuàng)新辦公室，負責(zé)對金融科技新產(chǎn)品進行專門的審核、評估和評價等，新加坡設(shè)立金融科技署，為金融科技

17、企業(yè)提供一站式效勞。二是建立金融科技監(jiān)管機制。英國、新加坡、澳大利亞等國建立的“監(jiān)管沙盒機制，在推動金融科技開展、加強風(fēng)險監(jiān)管方面取得了顯著成效，美國的“無異議函政策和“監(jiān)管沙盒機制有異曲同工之處，在平衡鼓勵創(chuàng)新開展和防范風(fēng)險方面，目前是相對理想的做法。三是建立標準的監(jiān)管制度體系。美國發(fā)布了?Fintech 監(jiān)管框架?，英國制定了詳細的P2P和眾籌業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行等監(jiān)管規(guī)那么和要求，我國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等風(fēng)險制定了專項治理方案。四是建立了金融科技開展遠景規(guī)劃。美國發(fā)布了金融科技監(jiān)管框架、英國提出金融科技振興策略、新加坡發(fā)布了金融領(lǐng)域科技和創(chuàng)新方案等，

18、對金融科技開展進行科學(xué)規(guī)劃，有利于金融科技監(jiān)管有的放矢。五是實施針對性監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。這主要指中國和日本。我國的分業(yè)監(jiān)管，促進監(jiān)管專業(yè)化開展，針對不同的金融科技新形態(tài)，有專屬機構(gòu)專屬管理，更精細化、標準化。日本根據(jù)不同的創(chuàng)新主體實施不同的監(jiān)管策略，更多的是提供針對性的開展需求，效率高、成效好。六是利用科技?O管金融科技。監(jiān)管科技RegTech是指使用新技術(shù)高效解決合規(guī)要求，以減少如法定報告、反洗錢和反欺詐措施等監(jiān)管合規(guī)需求產(chǎn)生的費用。英國等國提出了監(jiān)管科技的設(shè)想。由監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立知識中心，監(jiān)管科技開發(fā)人員按照相關(guān)監(jiān)管需求，建立一套監(jiān)管科技解決方案，通過監(jiān)管的技術(shù)系統(tǒng)直連每個金融機構(gòu)的后臺系統(tǒng)

19、，實時獲取監(jiān)管數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)可視化等技術(shù)完成監(jiān)管的報告、建模與合規(guī)等工作。應(yīng)用科技手段監(jiān)管金融科技，突破了時間、空間的限制，有效的保證了金融科技的合規(guī)性，提高監(jiān)管效率。七是構(gòu)建司法處理體系，英國成立了金融申訴專員效勞公司、澳大利亞成立了金融申訴專員效勞機構(gòu)等，都建立了“一站式的金融業(yè)消費糾紛效勞，有效保障了消費者合法權(quán)益。 各?國家金融科技監(jiān)管的劣勢主要表現(xiàn)在：一是監(jiān)管制度的銜接和監(jiān)管的適度彈性。金融科技開展使得現(xiàn)代金融更加復(fù)雜化，伴隨著科學(xué)技術(shù)的快速開展，監(jiān)管者對現(xiàn)代金融的監(jiān)管更依賴技術(shù)、依賴數(shù)據(jù)、算法分析等，但是在宏觀審慎和微觀審慎領(lǐng)域，監(jiān)管的方式方法應(yīng)有所區(qū)別，在相當一段時期

20、內(nèi)，監(jiān)管科技的開展還不能完全取代傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，如何將傳統(tǒng)的監(jiān)管優(yōu)勢和經(jīng)驗與最新的監(jiān)管科技聯(lián)合起來，這需要監(jiān)管者和技術(shù)提供商共同協(xié)商。同時，金融業(yè)只是整個市場體系的一局部，它與其他市場主體是有機聯(lián)系的，目前科學(xué)技術(shù)對金融業(yè)高度滲透，推動金融科技開展，促進金融行業(yè)大轉(zhuǎn)型，但科技對各市場主體的影響不均衡，即使對于金融業(yè)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，科技的滲透程度也不一致，開展的速度也參差不齊，所以在不均衡的開展局面下，實現(xiàn)各局部、各市場主體的銜接也需要監(jiān)管者進行思考。金融科技開展是一個過程，即使在科技對金融業(yè)高度滲透的形勢下，由于本錢、文化等因素影響，局部傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)也會保存，建立具有彈性的監(jiān)管體系，從金融業(yè)態(tài)本

21、質(zhì)出發(fā)，合理監(jiān)管，不限以何種形式出現(xiàn)，只探究金融本質(zhì)，對其監(jiān)管。雖然美國在這方面做法突出，但是其他各國尚未建立適合本國開展的彈性監(jiān)管體系。二是監(jiān)管規(guī)那么的沖突。金融科技的開展推動傳統(tǒng)金融行業(yè)和金融科技公司深度合作，例如金融機構(gòu)使用金融科技公司架在云端的平臺來提高中后臺流程的效率，效果明顯。但是一家金融科技公司效勞的對象不僅僅是一家機構(gòu)，有可能是境外分支機構(gòu)、國外金融機構(gòu)等，這就出現(xiàn)了數(shù)據(jù)跨區(qū)域跨國界使用現(xiàn)象，這與監(jiān)管中要求數(shù)據(jù)本地化原那么相矛盾。各個國家金融科技開展規(guī)劃、速度不一致，監(jiān)管的方式也不一致，全球一體化開展態(tài)勢對具有嚴格的獨立的監(jiān)管方式國家和地區(qū)提出挑戰(zhàn)。三是保證監(jiān)管政策的透明度和公

22、平性。保證監(jiān)管政策的透明度和公平性是維護公眾權(quán)益的必然要求，同時也有利于政策的宣傳和實施。美國?金融科技監(jiān)管框架?白皮書認為，提供透明的金融產(chǎn)品和效勞的重要性是從2021年金融危機汲取的重要教訓(xùn)之一。如何從金融監(jiān)管者、監(jiān)管工具、監(jiān)管技術(shù)等方面保證透明和公平，保持中立角色是各個金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該考慮的，豐富監(jiān)管政策宣傳形式，通過白皮書、窗口指導(dǎo)、峰會活動等平臺開展監(jiān)管政策宣傳，并接受民眾監(jiān)督的監(jiān)管政策需要各個國家長久堅持下去。 三、金融科技監(jiān)管的建議 一建立健全我國金融科技監(jiān)管體系 一是明確監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)；二是明確金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)、科研范圍等各方權(quán)利和義務(wù)；三是建立完善金融科技監(jiān)管制度規(guī)定，從

23、技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)平安、消費者權(quán)益等各方面建立根本的制度標準，形成完整的根底的監(jiān)管制度體系。 二建立沙盒監(jiān)管機制 根據(jù)國際金融科技監(jiān)管實踐，試驗型的“沙盒監(jiān)管方法在鼓勵金融科技成果開展、創(chuàng)新和防范風(fēng)險兩方面具有積極作用。我國可結(jié)合實際，引入“沙盒監(jiān)管理念，在金融科技推廣前對其進行測試和檢驗，對顯性風(fēng)險和可預(yù)知的風(fēng)險提前監(jiān)管，降低風(fēng)險監(jiān)管的滯后性，為消費者權(quán)益保護提供第一道屏障，在監(jiān)管后續(xù)市場運行和開展中產(chǎn)生的風(fēng)險時，可控性更大。 三加強信息共享 加強與國際間金融科技監(jiān)管經(jīng)驗交流，學(xué)習(xí)先進做法，掌握金融科技風(fēng)險新動態(tài)、新措施，防患于未然。加強監(jiān)管機構(gòu)與金融科技企業(yè)信息共享，在監(jiān)管機構(gòu)、金融科技企業(yè)、

24、科研機構(gòu)和消費者之間建立溝通機制，形成良性互動，共同推進金融科技開展，維護市場穩(wěn)定。 四完善金融科技風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，防范系統(tǒng)性風(fēng)險 加強技術(shù)風(fēng)險防范，從源頭監(jiān)測漏洞，平安有效地推動金融科技開展。建立健全金融科技整體風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，特別是對高風(fēng)險領(lǐng)域的監(jiān)測，建立行之有效的應(yīng)急處置機制，防范系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生。 參考文獻 1陳生強.金融科技的全球視野與中國實踐J.當代金融家，2021，6：120-123。 2胡濱，楊楷.如何構(gòu)建中國金融科技監(jiān)管新范式J.當代金融家，2021，1：109-111。 3黃向慶.金融科技：國內(nèi)實踐與主要影響J.金融縱橫，2021，9：4-10。 4李偉.金融科技開展與監(jiān)管J.中國金融，2021，8：14-16。 5林羽，蔡文德.金融科技國際監(jiān)管經(jīng)驗借鑒與啟示J.中國信用卡，2021，8：50-53。 6伍旭川.金融科技監(jiān)管的國際經(jīng)驗與啟示J.北方金融，2021，7：12-16。 7楊宇焰.金融監(jiān)管科技的實踐探索、未來展望與政策建議J.西南金融，2021，11：22-29。 The Practice of International Financial Technology Supervision and Its Enli